12. La actividad aseguradora
Los seguros en España Su origen es distribuir entre miembros de un colectivo sujeto a riesgos comunes las pérdidas. En España están: La Seguridad Social. Los seguros privados.
La Seguridad Social Carácter asistencial, sin fin lucrativo, prestar servicios y cubrir contingencias. Obligatorio. Organizado por el Estado. Irrenunciabilidad a los derechos adquiridos por los ciudadanos.
Los seguros privados Gestionados por empresas privadas (compañías aseguradoras). Voluntariedad de contratación, salvo en algunos casos especiales. Los afectados por el mismo riesgo abonan una cantidad periódica (prima) y constituyen un fondo para afrontar económicamente los siniestros, abonando una indemnización.
El contrato de seguro Aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima, y en el caso de que se ocurra el evento cuyo riesgo se cubre (siniestro), a indemnizar al asegurado por el daño producido, dentro de los límites marcados. También se denomina póliza.
Características del contrato de seguro Escrito. Consensual. Bilateral. Aleatorio. Oneroso. De adhesión. De buena fe.
Elementos del contrato de seguros Personales. Asegurador. Contratante o tomador. Beneficiario. Asegurado. Materiales. Riesgo. Prima. Siniestro. Indemnización.
Obligaciones de las partes Del asegurado: Declaración exacta del riesgo a asegurar y su valor económico. Pago de la prima pactada. Comunicación de los siniestros producidos. Del asegurador: Pagar las indemnizaciones. Notificar en caso de no hacerse cargo del siniestro.
Trámites para formalizar un contrato Solicitud. Proyecto o proposición de seguro. Emisión de la póliza. Firma de la póliza.
Carácterísticas del riesgo asegurable Incierto o aleatorio. Posible. Fortuito e inevitable. Con contenido económico. Lícito.
Los productos de seguros Seguros personales: el objeto del seguro es la propia persona. Seguros patrimoniales: el riesgo recae sobre los bienes materiales de las personas. Seguros asistenciales: los que proporcionan servicios y/o asesoramiento sobre su persona o sobre sus bienes.
Los seguros personales Seguros de vida: Seguros de ahorro, para el caso de supervivencia del asegurado (planes de jubilación y planes y fondos de pensiones). Seguros de riesgo, para el caso de fallecimiento del asegurado. Seguros mixtos. Seguros de accidentes (acto o hecho que deriva de una causa violenta, súbita, externa e involuntaria que produce daños sobre personas o cosas) Seguros de enfermedad.
Los seguros patrimoniales o de daños Garantizan compensación económica en caso de producirse daño o pérdida sobre el bien material asegurado. Los riesgos son variados (inundaciones, incendios, robos, etc.), por lo que muchas compañías ofrecen seguros multirriesgo. Los más habituales son: seguro obligatorio de automóviles, seguro a todo riesgo de automóviles, seguro multirriesgo hogar, seguro multirriesgo PYME.
Los seguros asistenciales El asegurado se garantiza la obtención de un servicio determinado, costeado por la compañía, en el momento que lo precise. Cabe destacar: Seguros de decesos. Seguros de asistencia sanitaria. Seguros de protección jurídica.
Las tarifas en los seguros Para el cálculo de las primas se utilizarán herramientas estadísticas, teniendo en cuenta los siguientes datos: Probabilidad de que ocurra el siniestro. Número de asegurados que pagan sus primas para la cobertura del mismo riesgo. Número de siniestros ocurridos para un riesgo concreto. Coste medio de las indemnizaciones pagadas por estos siniestros. Número de asegurados por ese mismo riesgo.
Formas de contratación de seguros Canales tradicionales: Sistema de sucursales (propiedad de la compañía aseguradora). Sistema de agencias (empresas independientes que intermedian con una sola compañía aseguradora). Corredores de seguros (empresas independientes que intermedian con varias aseguradoras). Bancaseguros (el banco actúa como agencia). Otros canales: Contratación telefónica. Internet.