MODALIDADES DE LA COBERTURA

Presentación del tema: "MODALIDADES DE LA COBERTURA"— Transcripción de la presentación:

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2 MODALIDADES DE LA COBERTURA
Ser una compañía con reaseguro de primer nivel Ser una compañía orientada a resultados técnicos positivos Ser una compañía proactiva en la administración de los siniestros Ser una compañía capaz de crear valor y vínculos de largo plazo con productores, asegurados y reaseguradores A los productores y asegurados mediante la capacitación continua y una fluida comunicación Con los reaseguradores, generando un negocio rentable para ambas partes que permita el afianzamiento de la relación (algo que muchas veces no ocurre y que, como ha ocurrido en el pasado pueda determinar la salida del reasegurador o la limitación del margen de acción para la cedente. Ser una compañía con reinversión constante de sus utilidades para aumentar su solidez financiera.

3 Modalidades de Cobertura
Seguros en base ocurrencia Seguros en base reclamos (claims made) Seguros en base reclamos (claims made c/ notificación)

4 Seguros en Base Ocurrencia
“Cubren los actos ocurridos durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuando se reclamen” EJEMPLO: Médico contrata cobertura con vigencia anual 2013 A la finalización de la vigencia decide no renovar Es demandado en el 2018 por un acto del 2013 La compañía responde

5 SEGUROS EN BASE OCURRENCIA
Reclamo (Cubierto) Reclamo ( Cubierto) Acto Médico 04/13 04/14 04/15 04/16 04/17 04/18 04/19 Inicio Fin Todos los actos médicos ocurridos durante la vigencia de la póliza están cubiertos, independientemente de cuándo se demanden

6 Seguros en Base Ocurrencia Problemas
La RC profesional es de “cola larga” (toma años la resolución de siniestros) Dificultad de predecir los resultados debido a: Cambios en los reclamantes Cambios sociales Cambios legales Inflación

7 Seguros en Base Ocurrencia
Los resultados impredecibles significan: Precios de ocurrencia muy volátiles Los límites contratados hoy pueden ser inadecuados en el futuro

8 Coberturas en Base Reclamo
o Claims Made 60´ Lloyd´s de Londres: coberturas alternativas para riesgos de mala praxis de hospitales y de médicos. ´70 Dramático incremento de reclamos tardíamente reportados (asbestosis, daños ambientales etc.) especialmente Estados Unidos cuya legislación en materia de prescripción permitía presentar reclamos por hechos ocurridos 20 o 30 años antes.

9 Coberturas en Base Reclamo
o Claims Made Primer antecedente: 11 de octubre de 1985 Legislatura del Estado de Nueva York aprueba el uso de coberturas Claims Made como consecuencia de los desastrosos resultados de las pólizas de responsabilidad civil en riesgos de “long tail” o “cola larga”

10 Coberturas en Base a Reclamos
(Claims Made) “Cubren reclamos de hechos ocurridos y denunciados durante la vigencia de la póliza” (la póliza debe estar vigente al momento del reclamo) EJEMPLO: Médico contrata cobertura con vigencia anual 2013 A la finalización de la vigencia decide no renovar Es demandado en el 2018 por un acto del 2013 La compañía no responde (la póliza no está vigente al momento del reclamo)

11 Coberturas en Base a Reclamos
(Claims Made) Reclamo (Cubierto) Reclamo (No Cubierto) Acto Médico 04/13 04/14 04/15 04/16 04/17 04/18 04/19 Inicio (Fecha Retroactiva) Fin La póliza debe estar vigente al momento del reclamo

12 ENDOSO DE EXTENSIÓN DE COBERTURA
Reclamo (Cubierto) Reclamo ( Cubierto) Acto Médico 04/13 04/14 04/15 04/16 04/17 04/18 04/19 04/19 Inicio (Fecha Retroactiva) Fin PRAZO COMPLEMENTAR CONTRATADO CON LA PÓLIZA (OCBLIGATORIO) PRAZO SUPLEMENTAR (OPTATIVO – CON COSTO – SE PUEDE POR 1, 2 Ó 3 AÑOS)

13 ¿Por qué Claims Made? Perspectivas del Asegurador
Precios adecuados Primas y pérdidas compensadas Rápido ajuste Estabilidad de precios Permite que los límites se mantengan actualizados Mayor rapidez de respuesta a los cambios sociales (Ej.: Inflación)

14 ¿Por qué Claims Made? Perspectivas del Asegurado
Brinda certeza respecto al asegurador que cubrirá el siniestro: su actual asegurador, no viéndose obligado a rastrear o preocuparse de la situación financiera de sus antiguos aseguradores. Puede adecuar la suma asegurada a la situación y riesgos actuales. La continuidad típica de la relación asegurativa de las CM crea una comunidad del alea entre el asegurado y asegurador que se materializa en la realización de políticas y mecanismos de prevención de reclamos.

15 ¿Qué es la data de retroatividade ?
Es la fecha en la que comenzará a regir la vigencia de la primer cobertura contratada con la Compañía. Por lo tanto cada vez que la póliza es renovada dicha fecha no es alterada y el plazo de retroactividad se va extendiendo.