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EXPERIENCIAS EN LA IMPLEMENTACIÓN DEL MARCO REGULATORIO PARA LAS IMF ENFOQUE AL DESARROLLO DE MERCADOS Y SERVICIOS FINANCIEROS RURALES Juan José Lagos.

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1 EXPERIENCIAS EN LA IMPLEMENTACIÓN DEL MARCO REGULATORIO PARA LAS IMF ENFOQUE AL DESARROLLO DE MERCADOS Y SERVICIOS FINANCIEROS RURALES Juan José Lagos Ch. Vicepresidente Ejecutivo y Gerente General Fundación Covelo H O N D U R A S

2 Perfil de Honduras Población : 7,699,4 millones Población : 7,699,4 millones Mujeres:3,966,492 millones Mujeres:3,966,492 millones PIB:US$ 13,758 PIB:US$ 13,758 PIB per capita:US$ 1, PIB per capita:US$ 1, % Población rural: 55% % Población rural: 55% % Población urbana:45% % Población urbana:45% % De Población bajo línea de pobreza: % De Población bajo línea de pobreza: 68.3%

3 HONDURAS SISTEMA FINANCIERO 20 Bancos comerciales 3Bancos estatales 9Sociedades Financieras 11Compañías de Seguros 1Bolsa de Valores 2Oficinas de representación de bancos extranjeros FORMALESFORMALES Ley de Instituciones del Sistema Financiero Ley del BCH Ley de la CNBS Ley de Seguros y Reaseguros Ley Mercado de Valores Ley de OPDF

4 HONDURAS SISTEMA FINANCIERO 230 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO 4 OPDF (IMF) FORMALESFORMALES Ley De Cooperativas Ley Reguladora De las OPDF No pertenecen al sector bancario

5 1950 BCH FONDEI UPCA 1970 Proyectos BCH Apoyo a Pymes Apoyo Sector Rural FONDEPRO 1990 FOVI FONAPROVI Evolución del Entorno BANADESA Cajas rurales de ahorro y crédito 1998 Crece el Número de Bancos comerciales Crece el Número de Bancos comerciales 1990 BANPROVI 2006

6 1950 Ley del BCH Evolución del Entorno BANADESA 1990 Ley de Instituciones del Sistema Financiero 2000 Reforma Ley BCH Creación de CNBS Ley de Seguros y Reaseguros Ley de Mercado de Valores Ley de Seguro de Depósitos Ley Reguladora de las OPDF En discusión: Ley de Garantías y Ley de Garantías Reales Mobiliarias 2008

7 Marco Regulatorio Características Características de un buen marco legal Consistente Consistente Sistema Orgánico Sistema Orgánico Que reconozca la especialización pero induzca a la diversificación Que reconozca la especialización pero induzca a la diversificación Justo Justo No ambicioso en su complejidad No ambicioso en su complejidadRiesgos Mucha intervención Mucha intervención Populista Populista Sin objetivos comerciales claros Sin objetivos comerciales claros Saturación Saturación Desconozca el mercado y sus características Desconozca el mercado y sus características

8 Marco Regulatorio Específico para los SFR Ley Reguladora de las OPDF Decreto 229/ Origen: Las IMF ( Fundación Covelo) en Honduras demandan la promulgación de la Ley Objetivo: Fortalecer las IMF y contar con marco jurídico que le permita crecer, desarrollarse, consolidarse y ser autosustentables. Justificación: OPD, pilar fundamental para el apoyo de la MIPYME, cobertura nacional, incluyendo sector rural. Requiere consolidarse y establecer disciplinas financieras

9 Marco Regulatorio Específico para los SFR Ley Reguladora de las OPDF Ley Reguladora de las OPDF Ley de Cooperativas Ley de Cooperativas Ley del Sector Social de la Economía Ley del Sector Social de la Economía Ley de las Cajas Rurales de Ahorro y crédito Ley de las Cajas Rurales de Ahorro y crédito Banco Nacional de Producción y Vivienda (BANPROVI) Banco Nacional de Producción y Vivienda (BANPROVI) Sistemas de Financiamiento Alternativo (SIFAR) Sistemas de Financiamiento Alternativo (SIFAR) Fondo Nacional de Desarrollo Rural Sostenible (FONADERS) Fondo Nacional de Desarrollo Rural Sostenible (FONADERS)

10 Marco Regulatorio Específico Ley Reguladora de las OPDF Vigencia: Se aprobó en el 2000 su vigencia el 3 de febrero de 2001, pero su reglamento para la aplicación se aprobó el 24 de febrero de Vigencia: Se aprobó en el 2000 su vigencia el 3 de febrero de 2001, pero su reglamento para la aplicación se aprobó el 24 de febrero de Fuentes de Ley: Legislación para IMF de Bolivia, Perú y Colombia principalmente, adaptadas a las particularidades de HONDURAS. Fuentes de Ley: Legislación para IMF de Bolivia, Perú y Colombia principalmente, adaptadas a las particularidades de HONDURAS.

11 BONDADES DE LA LEY 229/2000 …… Se crea un marco jurídico que apoya el concepto de microfinanzas y establece instrumentos idóneos para consolidar su eficiencia empresarial. Se crea un marco jurídico que apoya el concepto de microfinanzas y establece instrumentos idóneos para consolidar su eficiencia empresarial. Se especializa la función de financiamiento orientada a micro y pequeños empresarios Se especializa la función de financiamiento orientada a micro y pequeños empresarios Se otorga una identidad propia con la denominación de Organización Privada de Desarrollo Financiera (OPDF) Se otorga una identidad propia con la denominación de Organización Privada de Desarrollo Financiera (OPDF) Se mantiene la naturaleza jurídica como entidades sin fines de lucro Se mantiene la naturaleza jurídica como entidades sin fines de lucro Se permite la participación en su creación tanto de personas jurídicas como naturales Se permite la participación en su creación tanto de personas jurídicas como naturales

12 …….BONDADES DE LA LEY 229/2000 ………… Se establecen normas éticas que deben reunir directivos y administradores de las entidades Se establecen normas éticas que deben reunir directivos y administradores de las entidades Se prohíbe el nepotismo Se prohíbe el nepotismo Se fortalece la autoregulación mediante la creación de organismos de vigilancia, auditoria externa y la supervisión por auditores registrados en la CNBS la que deberá estar informada de los resultados Se fortalece la autoregulación mediante la creación de organismos de vigilancia, auditoria externa y la supervisión por auditores registrados en la CNBS la que deberá estar informada de los resultados Se estandarizan los sistemas contables y se propicia el desarrollo de normas prudenciales para el sector Se estandarizan los sistemas contables y se propicia el desarrollo de normas prudenciales para el sector Se establece una base minima de capital para crear una entidad de microfinanzas Se establece una base minima de capital para crear una entidad de microfinanzas

13 …….BONDADES DE LA LEY 229/2000 ………… Se establece la figura de la Fusión entre entidades microfinancieras que realizan actividades similares Se establece la figura de la Fusión entre entidades microfinancieras que realizan actividades similares Se permite la agremiación entre entidades de la misma actividad Se permite la agremiación entre entidades de la misma actividad Se permite la captación de ahorros y depósitos a plazo fijo provenientes de sus clientes Se permite la captación de ahorros y depósitos a plazo fijo provenientes de sus clientes Se facilita la administración de fondos provenientes de entidades que apoyan al sector Se facilita la administración de fondos provenientes de entidades que apoyan al sector Se pueden realizar operaciones de arrendamiento financiero Se pueden realizar operaciones de arrendamiento financiero

14 …….BONDADES DE LA LEY 229/2000 Se especializa la función de primero y segundo piso Se especializa la función de primero y segundo piso Se penaliza rigurosamente los actos dolosos de directivos, administradores, empleados y auditores Se penaliza rigurosamente los actos dolosos de directivos, administradores, empleados y auditores Se facilita la realización de operaciones en moneda nacional y extranjera Se facilita la realización de operaciones en moneda nacional y extranjera Se permite ser accionistas y/o fundadores de Instituciones Financieras tales como Bancos Privados, Sociedades Financieras y Asociaciones de Ahorro y Préstamo Se permite ser accionistas y/o fundadores de Instituciones Financieras tales como Bancos Privados, Sociedades Financieras y Asociaciones de Ahorro y Préstamo

15 Limitantes de la Ley 229/2000 Se establece un techo a las tasas de interés sobre las operaciones de crédito activas. Se establece un techo a las tasas de interés sobre las operaciones de crédito activas. No se formaliza el registro, la supervisión y regulación de las OPDF por medio de un organismo especializado. No se formaliza el registro, la supervisión y regulación de las OPDF por medio de un organismo especializado. No se incentiva el capital de riesgo otorgando dividendos a los inversionistas. No se incentiva el capital de riesgo otorgando dividendos a los inversionistas. Se limita la movilización de ahorros exclusivamente a los propios clientes de los programas. Se limita la movilización de ahorros exclusivamente a los propios clientes de los programas. Las sanciones para directivos son demasiado rigurosas y puede limitar el voluntariado. Las sanciones para directivos son demasiado rigurosas y puede limitar el voluntariado.

16 Marco Regulatorio Específico Ley Reguladora de las OPDF Aspectos Fundamentales Regulados 1.Su constitución y personería jurídica 2.Sus fundadores 3.Gobernabilidad 4.Mercado meta a atender 5.Define y Separa operaciones de primer y segundo nivel: 6.Patrimonio primer nivel US$ 53,000, segundo nivel: US$530,000

17 Marco Regulatorio Específico Ley Reguladora de las OPDF Aspectos Fundamentales Regulados 8Junta de Vigilancia 9. Auditoría Interna y Externa 10.Faculta a OPDF, a ofrecer servicios financieros integrales 11.Prohíbe el endeudamiento externo sobre límites indicados en la Ley

18 Marco Regulatorio Específico Ley Reguladora de las OPDF 12. Establece prohibiciones con partes relacionadas para conceder créditos 13. La Ley establece un techo con respecto a la tasa de interés 14. Finalmente la ley contempla aspectos relacionados con la fusión con otras OPDF Aspectos Fundamentales Regulados

19 ANÁLISIS DEL IMPACTO DE LA APLICACIÓN DEL MARCO REGULATORIO 2003 CAMINO TRANSCURRIDO 2009

20 IMPACTO DE LA APLICACIÓN DEL MARCO REGULATORIO 2003 CAMINO TRANSCURRIDO OPD CONVERTIDAS EN OPDF: Movilizan ahorro Reciben remesas Elegibles por agencias internacionales de cooperación para acceder a recursos 3 OPDF Convertidas a financieras y Bancos

21 IMPACTO DE LA APLICACIÓN DEL MARCO REGULATORIO IMPACTO DE LA APLICACIÓN DEL MARCO REGULATORIO 2003 CAMINO TRANSCURRIDO 2009 IMPACTOS IMPACTOS POSITIVOS 8 OPD están mejorando su gestión integral, independiente de la adopción del marco legal, con enfoque claro hacia la sostenibilidad en el mediano plazo. Mejoramiento de la gobernabilidad en la mayoría de las OPD. Mejora en los sistemas de información gerencial y disponen de información oportuna para tomar decisiones

22 ANÁLISIS DEL IMPACTO DE LA APLICACIÓN DEL MARCO REGULATORIO 2003 CAMINO TRANSCURRIDO 2009 IMPACTOS IMPACTOS POSITIVOS Generación de competitividad entre OPDF y algunas instituciones del Sistema financiero. Mejora de la credibilidad de las IMF de parte de la cooperación internacional. OPD, visualizan nuevos mercados y servicios financieros, dada la apertura que les otorga la ley. Las OPD que no se regularán también están mejorando su Gestión y estructura institucional.

23 ANÁLISIS DEL IMPACTO DE LA APLICACIÓN DEL MARCO REGULATORIO 2003 CAMINO TRANSCURRIDO 2009 DESAFÍOS DESAFÍOS 1.Toma tiempo, recursos económicos y humanos más allá de lo esperado. 2.Sus indicadores financieros se han visto alterados por el proceso de regulación. 3.Muchas OPD, han tenido dificultad en adecuar su estructura a la nueva regulación. 4.Se han solicitado al CN, reformas a la Ley, lo cual ha provocado incertidumbre en las OPD.

24 PERSPECTIVAS En el sector rural se puede prever la diversificación del mercado y la interrelación del mismo. De ahí que se espera atender: Comerciante rural Productor agrícola Agroindustria (Transformación del producto agrícola) Industria Artesanal Almacenamiento y Transporte

25 PERSPECTIVAS Nuevos Servicios Financieros en el Sector Rural Servicios de crédito: Crédito para vivienda productiva Crédito de inversión para la microempresa de mediano plazo (Compra de equipo, compra de semilla, siembra de frutales, entre otros) Crédito para la producción de corto plazo Crédito para la producción de mediano y largo plazo Crédito de libre disponibilidad de acuerdo a los requerimientos del cliente Crédito apalancado con remesas para desarrollo de microempresas

26 PERSPECTIVAS Nuevos Servicios Financieros en el Sector Rural Dentro de los Productos de Ahorro: Ahorro de libreta Ahorro a plazo fijo Ahorro estacional Ahorro de inversión ( Para vivienda) Microseguros Seguros de Cosecha Transferencia de remesas y su vínculo con ahorro productivo.

27 LECCIONES APRENDIDAS En el proceso de aprobación del marco regulatorio 1.Claridad de parte de los agentes impulsores del marco legal sobre el alcance e impacto. 2.Hacer alianzas con las agencias de cooperación internacional para facilitar el proceso. 3. Conocimiento de experiencias similares en otros países de Latinoamérica, tal como Perú, Bolivia y Colombia.

28 LECCIONES APRENDIDAS LECCIONES APRENDIDAS En el proceso de aprobación del marco regulatorio 4. Difusión sobre la importancia de la industria de las microfinanzas, y del comportamiento del cliente microempresario, para que las instituciones supervisora y reguladora del Estado, perciban y comprendan mejor su papel, en este sector.

29 RECOMENDACIONES RECOMENDACIONES Para aplicar el marco regulatorio en otros países de la Región ¿Porqué las IMF deben adoptar un marco legal? 1.Para atender a la MIPYME, con productos financieros integrales en forma oportuna y a la medida de sus necesidades. 2. Disponer de nuevas y mejores fuentes de fondeo, para ofrecer los servicios crediticios a tasas de interés competitivas y diferenciadas. 3. Para mejorar la rentabilidad de la IMF, siendo más eficiente en la gestión Financiera y gerencial.

30 RECOMENDACIONES RECOMENDACIONES Para aplicar el marco regulatorio en otros países de la Región Evaluar la capacidad técnica, de personal y de información, que posee. Evaluar la capacidad técnica, de personal y de información, que posee. Contribuir a la capacitación del personal sobre las buenas prácticas en microfinanzas. Contribuir a la capacitación del personal sobre las buenas prácticas en microfinanzas. Velar porque la tasa de interés no constituya obstáculo para la sostenibilidad de las IMF. Velar porque la tasa de interés no constituya obstáculo para la sostenibilidad de las IMF. Velar porque el marco regulatorio sea acorde a las características propias de la MIPYME en cada país. Velar porque el marco regulatorio sea acorde a las características propias de la MIPYME en cada país. ¿ Algunas consideraciones para el ente supervisor ?

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