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MICROFINANZAS: UN NUEVO MERCADO BANCARIO MARCO REGULATORIO PARA LAS MICROFINANZAS LECCIONES APRENDIDAS – COLOMBIA María Mercedes Gómez de Bahamón.

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1 MICROFINANZAS: UN NUEVO MERCADO BANCARIO MARCO REGULATORIO PARA LAS MICROFINANZAS LECCIONES APRENDIDAS – COLOMBIA María Mercedes Gómez de Bahamón

2 Un pequeño préstamo puede cambiar la vida de una familia Varios microcréditos pueden fortalecer una comunidad Miles de ellos pueden transformar toda una economía Fuente: Naciones Unidas – Año Internacional 2005 Fuente: Naciones Unidas – Año Internacional 2005

3 PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA Indicadores de Profundidad Financiera (Promedios )

4 LA BANCARIZACIÓN LA BANCARIZACIÓN EN COLOMBIA Mientras en los países desarrollados cerca del 90% de la población está bancarizada en América Latina los niveles oscilan entre el 30% y el 35%, para un promedio del 37%. Según la Asociación Bancaria de Colombia, a julio de 2006, existían 12,1 millones de colombianos con acceso al menos a un producto financiero, lo que equivale a un nivel de bancarización de 29,2% de la población Fuente: Asociación Bancaria. Dirección de Estudios y Regulación Financiera CIFIN. Reporte de Bancarización a julio de Bogotá, Noviembre de 2006.

5 Dic Corporación Mundial de la Mujer - Colombia OFICINAS: 27 No. DE CRÉDITOS: ACTIVOS: US $38 Mill CARTERA: US $37 Mill PATRIMONIO: US$ 7.4 Mill CRÉDITO PROM.: US$ 637 (1) Enero 2007 (1) Enero 2007 POBLACIÓN: 41.2 MILLONES POBLACIÓN ECONÓMICAMENTE: ACTIVA: 20.3 MILLONES DESEMPLEO TOTAL: 13.1 % (marzo/07) POBLACIÓN POR DEBAJO LINEA DE POBREZA: 60 %- 25 MILLONES (1) POBLACIÓN POR DEBAJO DE LA LÍNEA DE INDIGENCIA: 23 % 9 millones (1) GENERACIÓN EMPLEO: 51% CONTRIBUCION AL PIB: 21% < 10 TRABAJADORES MICROEMPRESA ACTIVOS < 500 SAL. MIN. US $ (Se excluye la vivienda) 95% DEL TOTAL DE LAS EMPRESAS MICROEMPRESAS % PARTICIPACIÓN DE LA MUJER

6 Número de empresas en Colombia según el censo económico

7 RAMA LEGISLATIVA: Senado y Cámara: Dicta las leyes RAMA EJECUTIVA: Ministerio de Comercio Industria y Turismo: Decretos y Resoluciones ORGANISMOS DE CONTROL: Superintendencia Financiera: Circulares Internas y Externas MARCO REGULATORIO DEL SECTOR FINANCIERO EN COLOMBIA ENTES QUE INTERVIENEN

8 Capacitación + crédito Plan Nacional de la Microempresa cada 4 años (Hasta el año 1998) Crédito Solo Solidario Individual Años 80 MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL Regulación Regulación Inicio años 90 Ley 590 Ley Mipyme: Se dictan disposiciones para promover el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas Máximo por saldo de endeudamiento por persona: 25 Salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMLMV) US $ Tasa por comisiones y honorarios. % sin reglamentar hasta 2002 Año 2000

9 Circular Externa 050 de Octubre Superintendencia Bancaria de Colombia: Se establece la nueva modalidad de crédito denominado Microcrédito. Normatividad sobre riesgo crediticio, calificación de cartera y provisiones. MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL Regulación Regulación Año 2001 Reglamentación Ley Mipyme. Hasta 7.5% Anual Anticipado por comisiones y honorarios. Consejo Superior de la Microempresa Convenio Gobierno Nacional con los Bancos: $ millones anuales (US $150 Millones) de su cartera destinados al microcrédito. Año 2002

10 MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL Regulación Regulación Ley 795 Crea la figura del microcrédito inmobiliario. Financia vivienda a menos de 5 años sin garantía hipotecaria y establece la posibilidad del cobro de una comisión para retribuir los mayores costos administrativos. (1) No ha sido reglamentada. Autoriza a la superintendencia para certificar de manera diferenciada las tasas de interés bancario corriente, para las distintas modalidades de crédito (Reglamentada en el 2007) Año 2003 Ley 905: Modifica la Ley 590 de 2000 sobre promoción del desarrollo de la micro, pequeña y mediana empresa colombiana y se dictan otras disposiciones. Básicamente cambios de forma en lo atinente al Microcrédito. Año 2004

11 Ley 1014: Fomento de la cultura del emprendimiento para la creación de las empresas. Documento Conpes (Consejo Nacional de Política Económica y Social). Creación Banca de las Oportunidades Política para promover el acceso al crédito y a los servicios financieros. Decreto 4090 (noviembre): Las tasas de las distintas modalidades de crédito: comercial, consumo y microcrédito serán certificadas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Año 2006 MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL Regulación Regulación

12 Resolución 0428 – Marzo Nuevas certificaciones de la tasa Comercio y Consumo16.75 % e.a. certificación trimestral Microcrédito22.66% e.a. máxima permitida: 33.93% e.a. fija por 1 año Resolución 01 del Consejo Superior de la Microempresa – Abril Modifica la comisión Mypime así: Créditos menores a 4 S.M.L.M.V. USD $ 880: Honorarios y comisiones hasta 7.5% anual anticipado Créditos mayores a USD $ % anual anticipado Del 29 de Diciembre de 2006 al 30 de Marzo de 2007 Dictan 4 Decretos – Resoluciones que modifican las tasas quedando en firme con: Año 2007 MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL Regulación Regulación

13 Es una estrategia de política de largo plazo del Gobierno Nacional, dirigida a lograr el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos con el fin de reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo económico colombiano. Dirigida a: Personas familias de bajos ingresos. Micros, pequeños y medianos empresarios. Población desatendida por el sistema financiero. Propósito Generar un conjunto de instrumentos diseñados para: Facilitar el acceso a crédito Ahorro Pagos Manejo de remesas Seguros a los colombianos pobres. BANCA DE LAS OPORTUNIDADES

14 Red Banca de las Oportunidades constituida por: Bancos Compañías de financiamiento comercial Cooperativas ONGs Cajas de Compensación Familiar. Corresponsales No Bancarios: Terceros contratados por un establecimiento de crédito, para que a través de éstos se presten determinados servicios financieros. Supermercados Droguerías Panaderías, etc Buscan facilitar a los clientes de una entidad la realización de transacciones y pagos más cerca de su localidad o barrio.

15 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES SEGMENTOS OBJETIVO Familias de Menores ingresos Emprendedores Microempresarios Pymes Promover el acceso a servicios financieros Promover esquemas financieros para iniciación Promover, ampliar y diversificar el acceso a servicios financieros Ampliar acceso y diversificar productos financieros

16 ACCIONES - NIVEL MACRO Propiciar reformas al marco regulatorio 1. Promoción de Corresponsales No Bancarios 2. Desarrollo Cuenta de Ahorro de Bajo Monto 3. Reforma al régimen de tasas de interés 4. Reforma Ley Habeas Data 5. Reforma Régimen de Garantías Propiciar reformas al marco regulatorio 1. Revisión del régimen de seguros personales 2. Estudio endeudamiento externo ONG 3. Estudio Capital de riesgo

17 MARCO REGULATORIO MICROFINANZAS EN COLOMBIA Marco Regulatorio: ¿En qué estamos? Cuentas de bajo monto - Sin inversiones forzosas. - Transaccionalidad mínima sin costo para el usuario. Proceso ejecutivo - Reforma al procedimiento civil. - Mínima intervención judicial. Restricción a la posibilidad de proponer excepciones. - Juzgados especiales para ejecución de medidas cautelares. Régimen de garantías - Permitir que toda clase de bienes se puedan ofrecer como colateral. - Mejorar los sistemas de registro - Precisar reglas de prelación y oponibilidad

18 MARCO REGULATORIO MICROFINANZAS EN COLOMBIA Tasas de interés - El control debe hacerse al momento del contrato y no durante la vida del crédito: respeto a las condiciones acordadas. - El techo de mora debe ser diferente del de plazo. Corresponsales cooperativas - Para cooperativas de ahorro y crédito y multiactivas con sección de ahorro y crédito. - Mismos servicios autorizados a bancos y bajo las mismas condiciones. - Autorización individual Supersolidaria Inscripción en Fogacoop. Marco Regulatorio: ¿En qué estamos?

19 LECCIONES APRENDIDAS 1.Para dinamizar e incentivar el ingreso de nuevos actores a las microfinanzas, se debe establecer una política pública que facilite y garantice la prestación de servicios sostenibles en el tiempo. 2. Los microcréditos exigen una tecnología especializada para su evaluación, colocación y administración, lo que implica costos elevados que deben verse reflejados en las tasas de interés para poder ampliar la cobertura de atención. 3. La lógica del mercado es la que debe prevalecer, por lo tanto no deben existir subsidios y los precios deben reflejar los costos. 4. La idoneidad y capacidad de los operadores de microfinanzas es requisito para la prestación de los servicios, por lo tanto deben establecerse unos parámetros de desempeño y calidad que el marco regulatorio debe contemplar, dando con ello protección al consumidor y garantizar el principio de la estabilidad financiera.

20 LECCIONES APRENDIDAS 5. Las particularidades de las microfinanzas exigen una supervisión que tome en cuenta tratamientos diferenciales en cuanto a la documentación mínima, el riesgo crediticio, provisiones y garantías. 6. La bancarización debe ser promovida por el gobierno con una cobertura amplia en los servicios financieros adicionales al crédito. 7. Los entes gubernamentales deben facilitar la creación de los corresponsales no bancarios. 8. Los gobiernos deben adoptar estímulos y facilidades concertadas para facilitar el ingreso de nuevos operadores. En el 2002 en Colombia, el microcrédito representaba el 1.5 % del total de la cartera de los bancos, a febrero de 2007 representó el 5.1%. En octubre del año 2006 se dio al servicio el primer corresponsal no bancario en Colombia. Al cierre de abril de 2007 existen corresponsales no bancarios establecidos por la Banca regulada.

21 LECCIONES APRENDIDAS 9. El fortalecimiento del sector de la microempresa, es garantía de un mayor acceso al crédito y de un menor riesgo financiero, por ello la política para este sector debe ser integral. El crédito es una herramienta más en este proceso. La tecnología, la comercialización, la capacitación y el acceso a los mercados externos, deben ser igualmente incorporados en los planes del gobierno y en las normas regulatorias que los estimulen. 10. Los gobiernos deben tener esquemas de seguimiento y evaluación así como mecanismos que le permitan ajustar las estrategias para asegurar su efectividad. 11. El estado debe actuar como un agente facilitador, eliminando las barreras que impiden una relación eficiente y competitiva entre oferentes y demandantes

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