PARA COLABORADORES DE. OBJETIVOS DE CAPACITACION Y EL DESARROLLO Contribuir a la formación laboral sobre los conocimientos del colaborador, es indispensable.

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1 PARA COLABORADORES DE

2 OBJETIVOS DE CAPACITACION Y EL DESARROLLO Contribuir a la formación laboral sobre los conocimientos del colaborador, es indispensable para mejorar su desempeño. Objetivo General  Al finalizar el curso, el participante tendrá un panorama general de los diferentes tipos de seguros de daños, conocerá y describirá las cualidades y responsabilidades del Corredor de Seguros, e identificará y manejará con claridad los mismos y así pueda aplicar los conocimientos aprendidos en la capacitación, para ayudar sobre las necesidades de seguros, según lo requieran los clientes. Objetivo específico:  Que el participante reconozca la importancia del Seguro en Guatemala.

3 CUALIDADES DEL CORREDOR Y/O AGENTE DE SEGUROS Qué es un Agente de Seguros? El Corredor de Seguros es un profesional que ayuda a los consumidores y a las empresas en todo lo relacionado con sus Seguros. Es la persona que actúa de intermediario entre el asegurador y el asegurado contratante. Toma el nombre de corredor o bróker y tiene la misión no sólo deponer en contacto al asegurado con el asegurador y realizar un contrato de seguros sino asesorar al asegurado con su amplio conocimiento técnico, comercial y de administración de riesgos. Qué hace un Agente de Seguros? El Corredor de Seguros trabaja para conseguir las ofertas que mejor se adapten a las necesidades de sus clientes, gestionando la contratación definitiva de sus contratos de seguros y asistiéndoles, asesorándoles y ayudándoles en todos los trámites y gestiones posteriores, especialmente en caso de producirse un siniestro. Para conseguir la mejor oferta para su cliente, el Corredor realiza su tarea mediante un asesoramiento objetivo. En caso de siniestro, el Corredor representa a su cliente ante las Compañías de Seguros tramitando, gestionando y defendiendo sus intereses para que las Entidades Aseguradoras cumplan con sus obligaciones según los términos y condiciones acordados en su Contrato de Seg uro.

4 INTRODUCCION AL SEGURO ¿Qué es un seguro y cómo funciona? Los seguros son contratos mediante los cuales, a cambio de cobrar una prima (precio del seguro), la entidad aseguradora se compromete, en caso de que se produzca un siniestro cubierto por dicho contrato, a indemnizar el daño producido o a satisfacer un capital, renta u otra prestación convenida. Terminología En el mundo de los seguros se utiliza una terminología especial. Para comprender las características y funcionamiento de estos productos hay que entender primero el significado que se da a las siguientes palabras: ¿Quién es el Asegurador? Es la persona jurídica llamada Compañía de Seguros que asume de forma profesional el riesgo mediante la percepción de un precio llamado prima. Rigen su actividad una normativa muy amplia y compleja, a través de la cual se garantiza su cumplimiento de su función económica y social, Su actividad consiste en asumir y administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a través de los contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los reaseguros aceptados. Características: Debe ser una persona jurídica, es decir una entidad o sociedad no una persona natural. Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el territorio nacional. En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro país, no existe impedimento para contratar esos servicios. Sin embargo, es necesario tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos como asegurado no se podrá recurrir a la Superintendencia.

5 ¿Quién es el Tomador? Es la persona o empresa que contrata el seguro y paga la prima. ¿Quién es el Asegurado? Es la persona natural o jurídica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, sus bienes o en su patrimonio y recibe el servicio de protección contra el riesgo cubierto por el asegurador. Obligaciones del asegurado: Cumplir con el pago de la prima, según cronograma establecido en el Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago. Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra obligado a informar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado. En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del plazo que se consigna en el Contrato de Seguro. Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, así como aportar elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y cuantía. ¿Quién es el Beneficiario? Es la persona que recibirá la indemnización en caso de siniestro. Generalmente es el mismo asegurado o contratante. En el caso de seguros de vida, al fallecer el asegurado, el beneficiario puede ser algún miembro de su familia, sus herederos legales o cualquier persona previamente designada en el contrato por el asegurado o contratante.

6 DEFINICION Y CONCEPTOS DEL SEGURO ¿Qué es el Riesgo? Es la posibilidad de pérdida o daño, es decir la constante amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El hombre está expuesto al riesgo desde la cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente, muerte prematura. Los bienes igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de riesgos o eventos dañinos. El Seguro tiene como fin primero y último proteger al hombre contra estos riesgos ofreciéndole indemnizarlo con una suma equitativa previamente convenida. ¿Qué es la Prima? Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el momento de la emisión de la póliza. La prima es por lo general para una vigencia anual del seguro, aunque puede excepcionalmente pagarse la prima por una sola vez para una cobertura de varios años (prima única en seguros de vida) y también por una vigencia menor de un año (prima a corto plazo, como para aun viaje, seguro de transportes de mercancías, entre otros. ¿Qué es el Siniestro? Es la concreción del riesgo, es decir, su materialización, como el incendio que devora una fábrica, el robo de mercancías, el hundimiento de una nave, la rotura de una maquinaria, el terremoto, la muerte prematura de un padre de familia, entre otros. Es en este momento que el seguro también materializa su acción de protección e indemnización.

7 DEFINICION Y CONCEPTOS DEL SEGURO ¿Qué es la Póliza? Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el asegurador, se compromete a cubrir el riesgo que pesa sobre el asegurado, garantizándole, a cambio de recibir una prima el pago de una suma predeterminada o el valor dela pérdida al producirse el siniestro amparado por el riesgo. Como todo contrato, tiene el carácter de bilateral, comercial, oneroso, solemne y real entre otros. La Póliza consta básicamente de dos partes o grupos de disposiciones o acuerdos entre los contratantes, considerándose también los formularios y declaraciones de salud entre otros documentos que deba presentar el asegurado al momento de contratar el seguro. a.Las Condiciones Generales que son disposiciones impresas sobre deberes y derechos de las partes, formas de atención de siniestros, riesgos cubiertos y excluidos, materias de orden jurídico general. b.Las Condiciones Particulares, generalmente son las particularidades del propio asegurado, como son el objeto específico del seguro, ubicación del riesgo, suma asegurada, vigencia del seguro y otras referidas a la materia concreta del riesgo cubierto, inclusive limitaciones de cobertura sobre lo señalado ampliamente en las Condiciones Generales. Hay un principio contractual, que declara que las condiciones particulares prevalecen sobre las condiciones generales en caso de discrepancia entre ambas.

8 DEFINICION Y CONCEPTOS DEL SEGURO ¿Qué es la Suma Asegurada? Es la cantidad fijada en las condiciones particulares de la póliza y representa la valorización del riesgo cubierto o suma hasta cuyo límite está obligado el asegurador a indemnizar en caso de pérdida total del bien u objeto asegurado. En los seguros de cosas o daños, esta suma debe ser el valor real del objeto asegurado, aunque es posible que en una economía inflacionaria este valor se deteriore para cuyo caso existen fórmulas de actualización de la suma asegurada, mientras que en los seguros de personas (sujetas a accidentes, enfermedad o muerte) la suma asegurada no tiene límite. ¿Qué es la vigencia del Seguro? Es el tiempo durante el cual está cubierta la materia del seguro. Generalmente es un año, aunque puede contratarse por menor o mayor tiempo, como queda indicado el concepto de prima. Al término de la vigencia anual, la renovación por otro período igual puede producirse mediante la emisión de un simple certificado de renovación si las condiciones del seguro anterior no han variado. ¿Qué es el Endoso? Es un documento que el asegurador emite durante la vigencia de la póliza para modificar las condiciones del contrato otorgado, sea para ampliar o restringir la cobertura, incluir una materia asegurada nueva, suprimir, o para cualquier alteración del objeto y condiciones del seguro. Este documento puede generar cobro o devolución de prima, según sea el caso, o simplemente modificación sin vinculación con el coste del seguro.

9 DEFINICION Y CONCEPTOS DEL SEGURO ¿A qué se denomina Índice de Siniestralidad? Coeficiente o porcentaje que refleja la proporción existente entre el coste de los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de pólizas y el volumen global de las primas que han devengado en el mismo período tales operaciones. ¿A qué se denomina el Deducible? Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado. Puede ser expresado en unidades monetarias o valores absolutos o en una proporción sea del siniestro o de la suma asegurada, con límites mínimos y máximos que se estipulan en la póliza se denomina también franquicia. Típico caso es aquel referido a los gastos de reparación de un automóvil cuyo primer 10% de dichos gastos, por ejemplo, son del asegurado o propietario del vehículo. Es necesario advertir que el deducible o franquicia, cuando tiene el carácter de obligatorio, cumple una función de hacer participar al asegurado de las pérdidas, con el objeto de que asuma una conciencia de responsabilidad de proteger también por su cuenta la integridad, buena conservación y velar por la prevención de riesgos, de su patrimonio. En cambio, cuando este propósito de responsabilidad es compartido, que se traduce en los sistemas de coaseguro pactado o de deducciones voluntarias por sumas o proporciones mayores a la obligatoria, da derecho a obtener rebajas sustanciales en el coste de los seguros.

10 ¿Quién es el Ajustador? Es la persona especializada que evalúa el daño por encargo del asegurador. Opina sobre la procedencia o improcedencia del reclamo, recomienda el pago del siniestro. ¿Qué es la Indemnización? Es el desembolso monetario que efectúa el asegurador al producirse un siniestro amparado por la póliza. Cuando la suma asegurada fijada en la póliza sea menor del valor real de los bienes afectados en momento del siniestro, se trata de un típico caso de infra seguro. En este caso la indemnización se reducirá en la misma proporción del infra seguro, que será determinado por aplicación de cálculo pertinente. El asegurado debe conocer la forma de presentar el reclamo de indemnización, para ello tiene que revisar lo que estipula la póliza en cuanto al procedimiento que debe seguir en estos casos o solicitar información a la Empresa de Seguros, si en la póliza no estuviere contenida dicha información. DEFINICION Y CONCEPTOS DEL SEGURO

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12 OBJETIVO Y FINALIDAD La finalidad de un seguro de Incendio La finalidad principal de este seguro es resarcir de los daños sufridos a causa de fuego, incluyéndose asimismo los daños que pudieren sufrir los objetos asegurados, al intentar salvarlos Objetivo del Seguro de incendio Este seguro está diseñado para proteger todos los activos asegurados, en el predio o dirección de riesgo designado, contra las pérdidas o daños materiales que puedan presentarse, como consecuencia directa de Incendio y/o Rayo y por las diferentes coberturas adicionales contratadas. El seguro no responde por la sola acción del calor. Tiene que haber fuego. El concepto legal de Incendio es combustión. El seguro de Incendio es uno de los ramos principales e indispensable que se contrate en cualquier actividad económica (EMPRESAS) y en la parte familiar, para la preservación del patrimonio.

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14 COBERTURAS Existe 2 modalidades de cobertura en el Seguro de incendio Incendio y líneas aliadas: Esta cobertura responde a la necesidad de indemnizar los daños causados a los bienes y muebles e inmuebles por eventos súbitos e imprevistos Incendio todo Riesgo Cubre todo riesgos de pérdidas o daños físicos directos a la propiedad asegurada, ocasionada por cualquier siniestro accidental, súbito e imprevisto originado por cualquier causa externa no excluida en el contrato de seguro.

15 COBERTURA INCENDIO Y LINEAS ALIADAS Coberturas adicionales Explosión. Daños a calderas u otros aparatos que trabajen a presión o vapor, por su propia explosión. Terremoto, temblor y/o erupción volcánica, huracán, tifón, inundación. Maremoto. Motín, alborotos populares, huelgas y disturbios laborales Acto malicioso y vandalismo Lluvia e inundación. Daños por agua. Incendio y rayo en aparatos e instalaciones eléctricas. Arrendamiento. Remoción de escombros. Combustión espontánea. Materiales en fusión. Vidrios y cristales. Cobertura Básica Incendio y/o Rayo

16 COBERTURA TODO RIESGO INCENDIO TODO RIESGO Que cubre Cobre contra TODO RIESGO de perdida o daño físico directo que sufran los bienes asegurados por cualquier causa externa, en forma súbita, imprevista y accidental, durante la vigencia de la misma, siempre y cuando no se encuentre expresamente excluida en el numeral V EXCLUSIONES de las condiciones generales de la póliza

17 V EXCLUSIONES Este seguro no cubre: Pérdidas o daños causados por: polilla, lombriz, termita u otros insectos, vicio propio o como resultado de defecto latente, uso o deterioro gradual, contaminación, corrosión, herrumbre, moho húmedo o seco, humedad y sequedad de atmósfera, smog o cambios extremos de temperatura, pérdidas o daños por asentamiento normal, contracción o expansión de edificios o cimientos. Pérdida de uso, demora o pérdida de mercado. Rotura, falla mecánica y desacoplamiento de maquinaria. Pérdida o daño por explosión, implosión o desplome sufridos por cualquier caldero, economizador u otro aparato que funcione bajo presión interna fluida o de vapor, en los cuales se origine la explosión. Deshonestidad por parte del Asegurado o infidelidad de cualquier persona a la que la propiedad ha sido confiada, merma de inventario o desaparición inexplicable. Tampoco comprende las pérdidas o daños causados por delito del Asegurado o por su imprudencia delictiva. Pérdida de, o daño a aparatos eléctricos y/o sus accesorios causados por corriente eléctrica generada artificialmente, a menos que provoque incendio o explosión, y en este caso solo por la pérdida o daño causados por tal incendio y/o explosión. Las pérdidas o daños a la propiedad de terceros o la responsabilidad legal de cualquier naturaleza en que incurra el Asegurado, como consecuencia directa o indirecta de radiaciones ionizantes o contaminación por radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de su combustión, o de radioactividad, tóxico explosivo.

18 COBERTURA TODO RIESGO V EXCLUSIONES Este seguro no cubre: Las pérdidas o daños que sean consecuencia directa o indirecta o tengan conexión con: Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades y operaciones bélicas (con o sin declaratoria) y guerra civil. Alborotos populares y/o asonadas asumiendo las características de un levantamiento popular, levantamiento militar, insurrección, rebelión, revolución, poder militar o usurpación de poder. Confiscación, requisa, expropiación, incautación o nacionalización; destrucción de bienes por orden de cualquier autoridad; poder militar o usurpación del poder; o cualquier evento o causa que determine la proclamación de estado de sitio. Pérdida de o daño a la propiedad asegurada causados por el proceso de renovación, reparación, o mano de obra defectuosa. Pérdida de, o daño, a la propiedad asegurada como resultado de merma, encogimiento, evaporación, disminución de peso, derrame, rotura de cristales u otros artículos frágiles, rasgaduras, exposición a la luz o cambio de color, de textura, acabado o sabor, a menos que sean directamente causados por incendio u operación para combatirlo o apagarlo, rayo, terremoto, temblor, erupción volcánica y/o fuego subterráneo, maremoto, salida de mar y marejada, huracán, ventarrón, tempestad y granizo, explosión, huelga, motín o conmoción civil, caída de aeronaves, impacto de vehículos, derrame de rociadores, daño malicioso, vandalismo y/o terrorismo.

19 COBERTURA TODO RIESGO V EXCLUSIONES Este seguro no cubre Pérdida o daño causado por: Robo. Exposición a condiciones climáticas, mientras los bienes Asegurados se encuentran a la intemperie. Pérdida o daño ocurrido mientras el edificio Asegurado o el que contiene la propiedad asegurada está, con conocimiento del Asegurado, vacante o desocupado por más de 30 días consecutivos. Pérdidas o destrucción o daños en terrenos, tierras, o suelos. Pérdida de, o daño a barcos o aviones o cualquier otro vehículo de transporte acuático o aéreo. Pérdidas o daños por colisión, volcadura o desbarrancamiento sufrido por cualquier vehículo o maquinaria móvil en general. Pérdida o daño a los siguientes bienes: Propiedades instaladas en o a las orillas marítimas, fluviales o lacustres. Carreteras, aceras, canales, diques, malecones, puentes, viaductos, túneles y subterráneos. Bienes en tránsito. Dinero en efectivo, títulos valores de cualquier especie, u objetos de arte o antigüedades. A menos que algunos de dichos bienes hubieran sido específicamente incluidos en la descripción de la propiedad asegurada incorporada en la póliza. Salvo pacto en contrario, esta póliza tampoco cubre los daños directos a los bienes Asegurados, ni las pérdidas consecuenciales o de lucro cesante debidas a: La paralización de cámaras o aparatos de refrigeración. La suspensión de suministro eléctrico, de gas, de combustibles, o agua, o del servicio de telefonía o telecomunicaciones; cualquiera fuera la causa de la suspensión. La cobertura de la póliza en cuanto a pérdida o daño causado por agua que inunde, descargue o derrame de cualquier instalación de agua o desagüe de otros elementos líquidos, no comprenderá el costo de reparar el desperfecto que originó tal pérdida o daño.

20 BIENES EXCLUIDOS Esta póliza no cubre perdidas o daños a: Terrenos (incluido excavación o relleno). Papeletas de empeño, letras, monedas, billetes, cheques, sellos postales, timbres fiscales, papel sellado, tarjetas de crédito. Cualquier embarcación marina. Cualquier objeto raro o antiguo o obra de arte, pieles, prendas de vestir adornadas con pieles, alhajas, relojes de pulsera, perlas montadas o sin montar, piedras preciosas, oro, plata y demás metales preciosos y aleaciones o lingotes de los mismos. Plantas, arbustos, cosechas o arboles en pie, jardines y campos de golf. Sistemas de riesgos y tuberías que estén en subsuelo o bajo tierra. Animales vivos, así como huevos y embriones. Bienes en transito. Bienes u obras en fase de demolición, construcción o montaje, así como materiales relacionados con tales bienes o obras en fase de construcción o montaje. Bienes dañados a consecuencia de estar sometidos a proceso de toda clase. Maquinas durante la instalación, remoción o traslado (incluido el desmontaje o remontaje) Bienes que se modifiquen, reparen, se sometan a pruebas de instalación o servicio o durante su mantenimiento. Invernaderos, almácigos, carpas, toldos, tiendas de campañas y los contenidos que estas tengan dentro. Productos almacenados a la intemperie o alojados en edificios con fachadas abiertas o colocados en terrenos cercanos o en galeras, así como los propios edificios o locales mencionados, salvo los bienes diseñados para esta a la intemperie. Instalaciones y equipos electrónicos de procesamiento de datos, excepto cuando el daño sea a consecuencia de incendio, explosión o cualquier acto de la naturaleza.

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22 PRIMAS DE SEGUROS Y DEDUCIBLES Prima de seguro y su cálculo: Cada vez que se habla de prima, hablamos de cálculo. Todo responde a unas fórmulas… Poco a poco vamos viendo más y más cosas sobre este maravilloso mundo que es el de los seguros. Ahora le toca el turno a las clases de prima y como se calculan Ya hemos visto lo que es la definición de prima de seguro también sus características… ahora es el turno de la prima de seguro y su cálculo. En función del precio: Teniendo en cuenta que la prima es el valor d el siniestro para un período determinado (normalmente un año) deducido de la probabilidad y del coste, obtendríamos que:

23 PRIMAS DE SEGUROS Y DEDUCIBLES La prima pura o de riesgo es la cantidad necesaria para cubrir los sinestros en el período considerado La prima de inventario es la que obtenemos añadiendo a la prima pura los gastos de administración (salarios de los empleados, oficinas, etc.)

24 PRIMAS DE SEGUROS Y DEDUCIBLES El Deducible en una póliza de seguros es la cantidad de dinero que una persona paga antes de que una compañía de seguros cubra los beneficios descritos en la póliza de seguro. Un deducible afecta directamente la cantidad que pagas por los servicios a una compañía de seguros. Cómo funciona el deducible? Cuando una persona tiene que hacer un reclamo a su compañía de seguros, lo primero que debe pagar es su deducible. De este modo, la persona asegurada tiene que poner algo de su propio dinero para cubrir con su pérdida, daño o necesidad. Después de esto, la compañía de seguros interviene para cubrir el resto de los gastos hasta los límites indicados en la póliza de seguro.

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26 POLITICAS DE SUSCRIPCION Que son políticas de suscripción: son las normas, criterios o definiciones de la Compañía para suscribir un riesgo Objetivo El presente documento resume las normas y criterios de suscripción aplicables para la cotización y emisión de seguro de incendio. Responsables Directorio / Gerencia General / Gerencia Comercial Patrimoniales / Subgerencia Técnica Comercial Seguros Generales. Alcance Esta norma tiene alcance y aplicación nacional, con toda la compañía de seguros y en observancia del giro de negocio por asegurado. Giro de negocio Uno de los aspectos mas importante para suscribir un seguro de incendio entender con certeza los siguientes puntos:  Actividades de la empresa a asegurar (productos que comercializa o fabrica, servicios que ofrece)  Riesgos especiales (productos refrigerados, expuestos en combustión espontanea, combustibles, explosivos)  Bienes y activos especiales (muelles, hornos, obras de arte, dinero, joras, metales preciosos)

27 POLITICAS DE SUSCRIPCION La evaluación de los elementos anteriores permite un redacción adecuada al giro de negocio a ser asegurado, es indispensable que se determine bien ya que es información elemental para que el asegurador establezca condiciones, alances de cobertura y costo de seguro. La determinación equivocada del giro de negocio puede ser interpretada como riesgo agravado si no se ha informado correctamente al asegurador. Vigencia / cumplimiento A partir del 01/01/2016 y es de cumplimiento obligatorio. Los Gerentes y Supervisores involucrados deberán tomar las previsiones para su cumplimiento y para la capacitación del personal correspondiente. Descripción analítica Toda presentación para la aprobación de planes y elementos técnico-contractuales, deberá incluir nota técnica donde se comunique la política de suscripción y retención de riesgos.

28 POLITICAS DE SUSCRIPCION Valores asegurables En nuestro mercado se utilizan los siguientes tipos de valorizaciones cuando hablamos de bienes o cosas a ser aseguradas: Valor Real: es el que observa el costo de una cosa especifica, en consideración a sus características físicas que integran su constitución, y en síntesis es el valor necesario para construir o reponer un bien tal como existía antes de la ocurrencia del siniestro. Valor de reposición a nuevo: es el costo de reponer el bien siniestrado por uno nuevo, luego de que ha sido destruido por el siniestro. Se establece consultando a los proveedores de este tipo de bienes el valor que tendrá durante la vigencia del seguro, ya sean de iguales características o que contengan atributos tecnológicos superiores (mas no de capacidad) que reemplacen a aquellos de los bienes asegurados, como consecuencia de su desarrollo natural y equivalencia tecnológica. Valor de costo: es valor de producción o de adquisición pura de un bien, sin considerar la utilidad que espera de su venta.

29 POLITICAS DE SUSCRIPCION Valor pactado: valor aplicable a los bienes principalmente de valor estimativo, o en aquellos en el que valor asegurado puede diferir por consecuencia externas de difícil estimación por el asegurado, como el precio de los materiales que conforman el bien. Entre el asegurado y el asegurador se establece un valor acordado que este ultimo deberá satisfacer sin posibilidad de aplicación de regla proporcional. Valor comercial: es el que considera además de los valores necesarios para reponer o reconstruir un bien, otros elementos que inciden en su valor en consideración de la oferta y la demanda y en general los factores que aprecian o deprecian las cosas. Si el valor asegurado no se establece de forma adecuada se expone al Asegurado a la figura del infra seguro o del sobre seguro.

30 POLITICAS DE SUSCRIPCION Aplicación de valorización por tipo de bien asegurado

31 POLITICAS DE RETENCION Y SUSCRIPCION DE RIESGO

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