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Actividad 1………………………Fundamentos del crédito Actividad 2…………..Calificaciones de riesgo crediticio Actividad 3……………………Cómo establecer el crédito Actividad.

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1 Actividad 1………………………Fundamentos del crédito Actividad 2…………..Calificaciones de riesgo crediticio Actividad 3……………………Cómo establecer el crédito Actividad 4……………………..Cómo mantener un buen historial de crédito Actividad 5………….…………………..Tarjetas de crédito Actividad 6…….Manejo de las dificultades del crédito Actividad 7…………..…………………..Robo de identidad Actividad 8……………….Préstamos de primera línea y de alto riesgo Actividad 9……………………..Préstamos depredadores Actividad 10…………………………………………….Quiebra

2 El crédito - Actividad 1 ACTIVIDAD 1 Fundamentos del crédito Resumen ¿Qué es crédito? Las cinco C del crédito Las ventajas y desventajas de usar crédito La gran decisión: ¿debo aprovechar el crédito? 2

3 DEFINICIONES DE CRÉDITO Crédito Fideicomiso dado a otra persona para el futuro pago de un préstamo, saldo de tarjeta de crédito, etc. Acreedor Persona o empresa a quien se le debe. Diapositiva 1 – Definiciones de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Apunte 1 3

4 Diapositiva 2 – Las cinco C del crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Transparencia 1 LAS CINCO C DEL CRÉDITO C = Capacidad C = Capital C = Garantía prendaria (o colateral) C = Condiciones C = Carácter 4

5 CUÁNDO APROVECHAR EL CRÉDITO ¿Puede describir una situación que sea un buen momento para usar crédito y otra que NO sea un buen momento para usar crédito? Diapositiva 3 – Cuándo aprovechar el crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Apunte 2 5

6 LO QUE SE DEBE PREGUNTAR ANTES DE APROVECHAR EL CRÉDITO Diapositiva 4 – Preguntas que se deben hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Apunte 3 6

7 El crédito - Actividad 2 ACTIVIDAD 2 Calificaciones de riesgo crediticio Resumen Calificaciones de riesgo crediticio y su efecto Los componentes de una calificación de riesgo crediticio Estrategias para mejorar la calificación de riesgo crediticio 7

8 ¿QUÉ ES UNA CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO? Una calificación de riesgo crediticio es un número que le ayuda a un prestamista a predecir cuáles son las probabilidades de que un individuo pague puntualmente un préstamo o un crédito. Una calificación de riesgo crediticio es un número que cambia cuando los elementos de un informe de crédito se alteran. Una calificación de riesgo crediticio tiene un gran espectro de usos y efectos. Su pasado crediticio es su futuro crediticio. El puntaje FICO ® (uno de los más usados por los prestamistas), va de 350 a 850. El puntaje VantageScore SM (un nuevo sistema de calificación crediticia desarrollado por tres agencias calificadoras de riesgo crediticio) va de 501 a 990. Diapositiva 1 – ¿Qué es una calificación de riesgo crediticio? Referencia de la lección: El crédito, Actividad 2 – Transparencia 1 8

9 ¿CUÁLES SON LOS COMPONENTES DE UNA CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO? Diapositiva 2 – ¿Cuáles son los componentes de una calificación de riesgo crediticio? Referencia de la lección: El crédito, Actividad 2 – Transparencia 2 9 Fuente: Fair Isaac and Consumer Federation of America, 2005

10 CÓMO MEJORAR SU CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO Pague las cuentas en término. Póngase al día y permanezca al día. No abra muchas cuentas demasiado pronto. Corrija los errores. Consulte las tasas para un préstamo dentro de un período determinado. Conserve saldos pequeños en los créditos renovables. Salde sus deudas. Controle su informe de crédito. Diapositiva 3 – Cómo mejorar su calificación de riesgo crediticio Referencia de la lección: El crédito, Actividad 2 – Apunte 2 10

11 El crédito - Actividad 3 ACTIVIDAD 3 Cómo establecer el crédito Resumen Tipos y fuentes de crédito Protección del crédito Solicitud de crédito Lo que se debe preguntar al solicitar crédito 11

12 Diapositiva 1 – Tipos de créditos Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 1 TIPOS DE CRÉDITOS Crédito de caja Crédito de venta Crédito garantizado Crédito renovable 12 Pagaré Crédito de pago único Crédito a plazo Otros tipos de crédito

13 Diapositiva 2 - Fuentes de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Transparencia 1 FUENTES DE CRÉDITO ¿Qué otras fuentes de crédito hay? ¿Qué fuentes de crédito se deben evitar? ¿Por qué? Bancos Cooperativas de crédito Tiendas minoristas Compañías financieras Asociaciones de ahorro y préstamo Tiendas que venden por Internet 13

14 QUÉ SE DEBE HACER PARA EVITAR LOS PRÉSTAMOS ABUSIVOS 1.¿Ha buscado las mejores condiciones? 2.¿Siente que el prestamista lo presionó para aceptar el préstamo? 3.¿Comprende los términos del préstamo? Diapositiva 3 – Evitar los préstamos abusivos Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 2 14

15 Diapositiva 4 – Partes de una solicitud de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 3 PARTES DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO Razones para solicitar un préstamo Información de identificación personal Información laboral Información de hipoteca/alquiler Documentación que se requiere (para algunas solicitudes) Deudas actuales Referencias de crédito Garantía prendaria (para algunas solicitudes) Referencias bancarias Firma y fecha 15

16 MUESTRA DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO 16 Diapositiva 5 – Muestra de una solicitud de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 3

17 LO QUE SE DEBE PREGUNTAR AL SOLICITAR CRÉDITO 1. ¿Cuál es la cuota anual? 2. ¿Cuál es la tasa de interés anual (APR)? 3. ¿Cuándo se deben realizar los pagos? 4. ¿Cuál es el pago mínimo que se requiere para cada mes? 5. ¿Existe un período de gracia? 6. ¿Existen otras cuotas asociadas al crédito, como los gastos financieros mínimos? 7. ¿Cuál es el límite de crédito? 8. ¿Cuáles son las multas por pagos morosos o no realizados? 9. ¿Cuáles son los términos y condiciones del crédito? ¿Qué más se incluye en letra chica? Diapositiva 6 – Preguntas que se deben hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 5 17

18 El crédito - Actividad 4 ACTIVIDAD 4 Cómo mantener un buen historial de crédito Resumen El termómetro de deudas a ingresos Proceso de un crédito Agencias de informe de crédito Protección del crédito para los consumidores Informes de crédito, calificaciones crediticias y calificaciones de riesgo crediticio Cómo establecer un historial de crédito 18

19 Diapositiva 1 – El termómetro de deudas a ingresos Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Transparencia 1 EL TERMÓMETRO DE DEUDAS A INGRESOS 19

20 Diapositiva 2 - El proceso de un crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Transparencia 2 EL PROCESO DE UN CRÉDITO HISTORIAL DE CRÉDITO AGENCIA CALIFICADORA DE SOLVENCIA CREDITICIA INFORME DE CRÉDITO CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO CALIFICACIÓN CREDITICIA 20

21 MUESTRA DE UN INFORME DE CRÉDITO 21 Diapositiva 3 – Muestra de un informe de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Apunte 2

22 Diapositiva 4 - Protección del crédito para los consumidores Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Apunte 3 PROTECCIÓN DEL CRÉDITO PARA LOS CONSUMIDORES Truth in Lending Act (Ley de Veracidad de los Préstamos) Fair Credit Reporting Act (Ley para el Reporte Imparcial del Crédito) Equal Credit Opportunity Act (Ley para las Oportunidades Equitativas de Crédito) Fair Credit Billing Act (Ley para la Facturación Imparcial del Crédito) Fair Debt Collection Practices Act (Ley para la Cobranza Imparcial de Deudas) 22

23 Diapositiva 5 – La ley FACT Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Apunte 4 THE FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTION ACT (LEY DE TRANSACCIONES DE CRÉDITO JUSTAS Y EXACTAS) Uno de los objetivos principales de la ley Fair and Accurate Credit Transaction Act (la ley FACT) es ayudar a los consumidores a combatir el creciente delito de robo de identidad. A continuación se presentan algunos aspectos destacados de esta ley. Informes de crédito gratuitos Alertas de fraude y de servicio activo Truncamiento: números de tarjetas de crédito y de débito, y de Seguro Social Banderas rojas Eliminación de antecedentes crediticios del consumidor Calificaciones de riesgo crediticio 23

24 Diapositiva 6 - Lo que se debe hacer para establecer un buen historial de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Transparencia 3 LO QUE SE DEBE HACER PARA ESTABLECER Y MANTENER UN BUEN HISTORIAL DE CRÉDITO ¿Qué puede hacer uno para establecer y mantener un buen historial de crédito? 1. Pagar todas las cuentas en término. 2. Evitar recargos por mora

25 El crédito - Actividad 5 ACTIVIDAD 5 Tarjetas de crédito Overview Tipos de tarjetas de crédito Cómo decidirse por una tarjeta de crédito Los costos de un crédito 25

26 Diapositiva 1 - Tipos de tarjetas de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Transparencia 1 TIPOS DE TARJETAS DE CRÉDITO Tarjeta de crédito de marca privada Emitida por una sola fuente. Sólo puede usarse en una sola fuente. Ejemplos: tiendas de departamentos, gasolineras. Tarjeta de crédito de uso general Emitida por una sola fuente. Puede usarse en muchos lugares. Ejemplos: tarjeta bancaria, principales tarjetas de crédito. 26

27 Diapositiva 2 - Cómo decidirse por una tarjeta de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Transparencia 2 CÓMO DECIDIRSE POR UNA TARJETA DE CRÉDITO DECISIONES, DECISIONES... ¿CUOTA ANUAL? ¿TASA DE INTERÉS ANUAL? ¿MÉTODO DE CÁLCULO? ¿PERÍODO DE GRACIA? ¿CARGOS FINANCIEROS? ¿LÍMITE DE CRÉDITO? ¿INCENTIVOS POR TARJETA? 27

28 LO QUE SE DEBE PREGUNTAR AL DECIDIRSE POR UNA TARJETA DE CRÉDITO Cuota anual Tasa de interés anual (APR) Pago mínimo Método de cálculo Período de gracia Cargos financieros Incentivos por tarjeta Diapositiva 3 – Preguntas que se deben hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Apunte 1 28

29 Diapositiva 4 – Costos de un crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Apunte 2 29 COSTOS DE UN CRÉDITO ¿Cuánto puede costar un crédito? Si usted sólo realiza pagos mínimos por un artículo, a continuación presentamos algunos ejemplos de lo que en realidad podría pagar y cuánto tardaría en hacerlo.

30 El crédito - Actividad 6 ACTIVIDAD 6 Manejo de las dificultades del crédito Resumen Señales de advertencia de abuso de crédito Reducciones de tarjetas de crédito Corrección de los errores de crédito Recursos y ayuda 30

31 Diapositiva 1 – Calificación de señales de problemas Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 1 CÓMO ESTIMAR LA SERIEDAD DE LAS SEÑALES DE PROBLEMAS CREDITICIOS Califique la seriedad que en su opinión tiene cada una de estas señales de problemas: 1 = No es seria 4 = Es muy seria Señales de problemas 31 Pagos morosos Avisos de incumplimiento Confiscaciones Agencias de cobros Embargo Embargo de sueldos ¿Otros?

32 Diapositiva 2 – Señales de advertencia Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 2 SEÑALES DE ADVERTENCIA DE PROBLEMAS DE DEUDAS Pagos morosos 2. Avisos de incumplimiento 3. Confiscaciones 4. Agencias de cobros 5. Embargo judicial 6. Embargo de sueldos

33 Diapositiva 3 – Reducciones de tarjetas de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 3 REDUCCIONES DE TARJETAS DE CRÉDITO Hacer sólo pagos mínimos de la tarjeta de crédito puede parecer tentador, pero de ese modo puede llevar años, y a veces décadas, saldar toda la deuda. Aunque realizar sólo los pagos mínimos no perjudica el historial de crédito, también cuesta más. 33

34 CORRECCIÓN DE LOS ERRORES DE CRÉDITO 1. Haga un círculo en los errores de su informe de crédito. 2. Escriba una carta a la agencia que emitió el informe y explique qué datos considera erróneos. Proporcione documentación de respaldo. 3. Envíe todo el material por correo certificado. 4. Envíe una carta similar al acreedor con cuyos informes está en desacuerdo. 5. La agencia que emitió el informe iniciará una investigación. 6. Si la información negativa es correcta, puede permanecer en su informe durante 7 a 10 años. Diapositiva 4 – Corrección de los errores de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 4 34

35 CORRECCIÓN DE LOS PROBLEMAS DE CRÉDITO Hágase responsable de sus actos. Comuníquese con los acreedores. Consolidación de la deuda Asesoría de crédito Quiebra/Bancarrota Diapositiva 5 – Corrección de los problemas de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 5 35

36 El crédito - Actividad 7 ACTIVIDAD 7 Robo de identidad Resumen El creciente problema del robo de identidad y cómo se produce Estrategias para proteger su información personal Medidas que se deben tomar en caso de robo de identidad. 36

37 Diapositiva 1 – Robo de identidad Referencia de la lección: El crédito, Actividad 7 – Transparencia 1 ROBO DE IDENTIDAD El robo de identidad ocurre cuando un individuo usa información de identificación personal de otro para obtener crédito en su nombre o para usar una cuenta ya existente, sin autorización. Esta información puede incluir: 37 Número de Seguro Social Nombre Dirección Fecha de nacimiento Apellido de soltera de la madre Contraseñas Número de identificación personal (PIN)

38 CÓMO EVITAR EL ROBO DE IDENTIDAD 1. Controle su informe de crédito. 2. No dé información personal a personas o empresas desconocidas. 3. Proteja sus tarjetas de crédito y de débito. 4. Proteja su buzón. 5. Proteja su billetera. 6. No use contraseñas ni números de identificación personal que se puedan deducir fácilmente. 7. Use programas antivirus en su computadora. 8. Avise a su banco si cambia su dirección o número telefónico. 9. ¿Otras sugerencias? Diapositiva 2 – Cómo evitar el robo de identidad Referencia de la lección: El crédito, Actividad 7 – Apunte 2 38

39 Diapositiva 3 – Qué hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 7 – Transparencia 2 QUÉ HACER EN CASO DE ROBO DE IDENTIDAD Si cree que fue víctima de robo de identidad, aplique el siguiente procedimiento. 39 Comuníquese con las tres oficinas de crédito más importantes (Equifax, Experian y Trans Union). Cierre las cuentas. Comuníquese con los acreedores involucrados. Realice una denuncia policial. Lleve un registro de sus contactos.

40 El crédito - Actividad 8 ACTIVIDAD 8 Préstamos de primera línea y de alto riesgo Resumen Definiciones de préstamos de primera línea y de alto riesgo Instituciones alternativas que ofrecen préstamos de costos más elevados Estrategias que mejoran la reputación crediticia para poder obtener préstamos de primera línea 40

41 PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS DE PRIMERA LÍNEA Y DE ALTO RIESGO Préstamos de primera línea Generalmente están a disposición de individuos que pagaron en término sus créditos. Préstamos de alto riesgo Generalmente están a disposición de individuos que no tienen antecedentes crediticios o cuyos antecedentes son negativos, y que se consideran prestatarios de alto riesgo. Estos préstamos tienen tasas de interés superiores a las tasas promedio. Diapositiva 1 – Préstamos hipotecarios de primera línea y de alto riesgo Referencia de la lección: El crédito, Actividad 8 – Transparencia 1 41

42 EL PRECIO DE LOS PRÉSTAMOS DE ALTO RIESGO ¿Cuánto cuesta un préstamo de alto riesgo? Si usted está pagando un automóvil, tal vez esté pagando bastante más sólo por usar un préstamo con una alta tasa de interés. Este interés extra se hace significativo en el período total del préstamo. Diapositiva 2 – El precio de los préstamos de alto riesgo Referencia de la lección: El crédito, Actividad 8 – Apunte 1 42

43 DE PRÉSTAMOS DE ALTO RIESGO A LOS DE PRIMERA LÍNEA Pague las cuentas en término. Corrija los errores. Realice pagos superiores al mínimo requerido. Use el crédito con moderación. Trabaje con una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro que tenga una buena reputación. Diapositiva 3 – De préstamos de alto riesgo a los de primera línea Referencia de la lección: El crédito, Actividad 8 – Apunte 2 43 Si actualmente su calificación de riesgo crediticio es baja y desea poder obtener préstamos de primera línea en el futuro, debería tomar medidas para mejorar su reputación crediticia. Las siguientes sugerencias pueden ser de utilidad.

44 El crédito - Actividad 9 ACTIVIDAD 9 Préstamos depredadores Resumen Características y señales de advertencia de préstamos depredadores. Los objetivos clave de los préstamos depredadores. Estafas y abusos comunes. Organizaciones sin fines de lucro que pueden ayudar a los consumidores asolados por préstamos depredadores. 44

45 PRÉSTAMOS DEPREDADORES Venden propiedades a un valor muy superior al real, mediante tasaciones falsas; Incitan a los prestatarios a mentir respecto de sus ingresos, gastos o efectivo disponible para pagos iniciales a fin de obtener un crédito; A sabiendas prestan más dinero del que un prestatario puede pagar; Y muchas otras estafas. Diapositiva 1 – Préstamos depredadores Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Transparencia 1 45 En comunidades de todos los Estados Unidos, hay personas que pierden sus viviendas e inversiones debido a préstamos depredadores y tasadores, agentes hipotecarios y contratistas de mejoras de viviendas corruptos, quienes:

46 CÓMO IDENTIFICAR PRÉSTAMOS DEPREDADORES El ofrecimiento de un paquete de préstamo con productos de seguros de crédito de una única póliza La refinanciación repetida de un préstamo dentro de un corto plazo El cobro de excesivos cargos y tasas a un prestatario que reúne los requisitos para cargos inferiores Diapositiva 2 – Cómo identificar préstamos depredadores Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 1 46 En el único sentido en que las leyes federales definen los préstamos depredadores es como préstamos con un alto costo y con una determinada lista de términos y condiciones. Las prácticas de préstamos abusivos o depredadores pueden incluir:

47 SEÑALES DE ADVERTENCIA DE HIPOTECAS DEPREDADORAS 1. Tasas de interés anual injustificadamente altas 2. Refinanciación múltiple 3. Innecesaria consolidación de la deuda 4. Pago final mayor 5. Amortización negativa 6. Ofrecimientos a domicilio 7. Entrada en vigor de documentos con efecto retroactivo 8. Grandes comisiones de corredores de préstamos 9. Comisiones ilícitas entre prestamistas y corredores 10. Seguros de vida del deudor con póliza única Diapositiva 3 – Diez señales de advertencia Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 1 47

48 ESTAFAS COMUNES Planes con adelantos Premios con un costo Subastas en línea Empleos falsos Planes para ganar dinero Organizaciones benéficas ficticias Escuelas fraudulentas Diapositiva 4 – Estafas comunes Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 2 48

49 PRINCIPALES ESTRATEGIAS PARA EVITAR ESTAFAS No se convierta en víctima. Investigue a los extraños que ofrecen oportunidades demasiado buenas como para ser creíbles. Siempre asuma total control de su dinero. No se deje engañar por las apariencias. Cuídese de vendedores que se aprovechan de sus miedos. Controle sus inversiones. Denuncie el fraude o el abuso. Haga sus tareas. Tenga cuidado con los ofrecimientos a domicilio. Diapositiva 5 – Pricipales estrategias para evitar estafas Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 2 49

50 RECURSOS ADICIONALES Department of Housing and Urban Development (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., HUD) Office of Consumer and Regulatory Affairs, Interstate Land Sales/RESPA Division. (202) ; Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguros de Depósitos, FDIC) Consumer Affairs Division. (877) ASK-FDIC ( ); Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) (Para violaciones federales de préstamos que involucren compañías financieras para consumidores e hipotecas) (877) FTC-HELP ( ); TTY (202) ; Federal Reserve Board of Governors of the Federal Reserve System (Junta de Gobernadores del Sistema de Reserva Federal) Division of Consumer Affairs. (202) ; Diapositiva 6 – Recursos adicionales Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 3 50

51 El crédito - Actividad 10 ACTIVIDAD 10 Quiebra Resumen Quiebras de los Capítulos 7, 11 y 13 Disposiciones de la nueva legislación sobre quiebras El componente de asesoramiento crediticio de la nueva ley Estrategias para evitar la quiebra 51

52 QUIEBRA El Capítulo 7 liquida todas las deudas no respaldadas por un colateral y permite conservar ciertos bienes personales exentos. El Capítulo 13 es un plan de pago aprobado por la corte. El Capítulo 11 generalmente se usa para quiebras de empresas. Diapositiva 1 – Quiebra Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Transparencia 1 52

53 NUEVAS DISPOSICIONES DE LA LEY DE QUIEBRAS Una evaluación para determinar la elegibilidad para presentarse a quiebra Determinación de qué puede pagar Exenciones de vivienda más estrictas Responsabilidad de los abogados Asesoramiento crediticio y administración del dinero Las deudas nuevas no pueden extinguirse Aceleración del proceso de cobranza Diapositiva 2 – Nuevas disposiciones de la ley de quiebras Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Apunte 1 53

54 COSAS QUE SE DEBEN TENER EN CUENTA ANTES DE PRESENTARSE A QUIEBRA Una presentación a quiebra puede determinar que usted consiga o no un empleo. Las tasas de su seguro pueden aumentar. Puede tener dificultades para alquilar un departamento u obtener un préstamo inmobiliario. Las quiebras constan en su informe de crédito durante 10 años. Las quiebras pueden afectar su calificación de riesgo crediticio. Diapositiva 3 – Cosas que se deben tener en cuenta Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Transparencia 2 54

55 LO QUE SE DEBE HACER ANTES DE DECIDIR PRESENTARSE A QUIEBRA, CONT.: Reducir los gastos. Hablar con los acreedores. Consultar a una organización de asesoramiento sin fines de lucro. Consultar a un abogado para conocer las consecuencias de declararse en quiebra. Pensar seriamente en la consolidación. Diapositiva 4 – Lo que se debe hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Apunte 2 55

56 CONSEJOS PARA RECORDAR Lleve un control de sus gastos diarios. Ahorre con regularidad. Si nota que comienza a tener problemas financieros, introduzca cambios de inmediato. Preste atención a las finanzas de su hogar, especialmente si es casado. Diapositiva 5 – Consejos para recordar Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Apunte 2 56


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