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Mediación de Seguros y Reaseguros Privados Nueva Legislación Ley 26/2006 (Aspectos más destacables)

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Presentación del tema: "Mediación de Seguros y Reaseguros Privados Nueva Legislación Ley 26/2006 (Aspectos más destacables)"— Transcripción de la presentación:

1 Mediación de Seguros y Reaseguros Privados Nueva Legislación Ley 26/2006 (Aspectos más destacables)

2 Octubre Introducción Transposición de la Directiva 2002/92/CE para la armonización de la actividad de mediación de seguros en la Unión Europea. La Ley se asienta en tres principios básicos: Regulación de nuevas fórmulas de mediación. Igualdad de trato de las distintas clases de mediación. Transparencia.

3 Octubre

4 4 2. Disposiciones Generales

5 Octubre Definición de Mediación Ley 26/2006: Actividades consistentes en la presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de seguro o de reaseguro, o de celebración de estos contratos, así como la asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, en particular en caso de siniestro. Ley 9/1992: Promoción y asesoramiento preparatorio de la formalización de contratos de seguro y la posterior asistencia al Tomador del seguro, al asegurado o al beneficiario del seguro.

6 Octubre ¿Sobre quién se aplica esta Ley? Personas físicas y jurídicas que, a cambio de una remuneración, emprendan o realicen las actividades de mediación. Quienes bajo cualquier título desempeñen cargos de administración o de dirección de personas jurídicas que desarrollen las actividades de mediación. Entidades Aseguradoras....

7 Octubre Distribución por las EAs Las EAs podrán aceptar la cobertura de riesgos sin intervención de mediador. Las EAs podrán celebrar contratos de distribución con redes de otras EAs Los empleados de la EAs podrán promover la contratación de seguros a favor de la EA de la que dependan. Estos seguros se entenderán realizados directamente por dicha EA. (será necesario la presentación del contrato de distribución, y sus modificaciones, ante la DGSyFP).

8 Octubre Régimen General de los Mediadores

9 Octubre Agentes, ya sean exclusivos o vinculados. Corredores de seguros. Operadores de banca-seguros, ya sean exclusivos o vinculados. Tipología de los Mediadores

10 Octubre AGENTE AGENTE CORREDOR EXCLUSIVO VINCULADO AGENTE AGENTE CORREDOR EXCLUSIVO VINCULADO DEPENDENCIA INDEPENDENCIA UNA COMPAÑÍA TODO EL MERCADO Esquema de la Ley

11 Octubre Obligaciones generales de los Mediadores Ofrecer información veraz y suficiente en la promoción, oferta y suscripción de contratos de seguro y en general en toda su actividad de asesoramiento. El mediador se considerará depositario de las cantidades que haya percibido por cuenta de la EA o del cliente (primas, indemnizaciones o reembolsos). En toda publicidad y documentación mercantil deberá destacar las expresiones y menciones que establece la ley para cada clase de mediador y, especialmente, el número de inscripción en el Registro administrativo. Antes de iniciar su actividad deberán estar inscritos en el Registro administrativo.

12 Octubre Régimen General de los Agentes

13 Octubre El Contrato de Agencia REQUISITOS para celebrar un contrato de agencia: Tener la capacidad legal para ejercer el comercio Ser una persona con honorabilidad comercial y profesional. CARACTERÍSTICAS: Contrato mercantil Consignado por escrito Se regirá por lo que las partes acuerden y de forma supletoria por la Ley 12/1992, sobre contrato de agencia.

14 Octubre El Contrato de Agencia Contrato de Agencia (contenido económico y extinción) : Los agentes no podrán promover el cambio de EA en todo o en parte de la cartera y no podrán, sin consentimiento de aquella, realizar actos de disposición de la misma. El contrato de agencia será retribuido y en él se especificarán las comisiones y derechos económicos a favor del agente. Extinguido el contrato de agencia la EA deberá comunicárselo a los que figuren como tomadores en los contratos de seguro celebrados por dicho agente así como, en su caso, el nuevo agente.

15 Octubre De los Agentes de Seguros Obligaciones frente a terceros: Las comunicaciones que el Tomador realice al Agente tendrán el mismo efecto que si las hubiera realizado a la EA directamente. Si el Agente que suscriba un contrato de agencia con una EA tuviera deudas pendientes con otra EA la nueva entidad deberá cancelar dicha deuda, sin perjuicio de su derecho de resarcimiento.

16 Octubre Agentes exclusivos

17 Octubre Personas físicas o jurídicas, que mediante un contrato de agencia, sólo podrán mediar con una EA. Deberán estar inscritos en el registro de agentes de seguros de la entidad. Dicho registro quedará sometido al control de la DGSyFP y sus datos serán remitidos por vía telemática para su inscripción en el Registro administrativo. La EA podrá autorizar por escrito la celebración de otro contrato de agencia únicamente con otra entidad para operar en ramos y riesgos que la autorizante no opere. Su inscripción en el Registro Administrativo se realiza previamente al ejercicio de su actividad y con mediación de la EA. Agentes de Seguros Exclusivos

18 Octubre Agentes de Seguros Exclusivos La EA debe comprobar que se cumplen los requisitos necesarios (conocimientos y honorabilidad personal y profesional) con anterioridad a la celebración del contrato y, además responden de su actuación. La EA expedirá certificación que acredite la posesión de los conocimientos adecuados. Se les exige poseer los conocimientos necesarios para su trabajo, en el caso de personas jurídicas, esta obligación se exige también, al menos, a la mitad de la dirección, así como a los empleados que participen directamente en la mediación. Las entidades adoptarán las medidas necesarias para la formación continua de sus agentes exclusivos y los auxiliares externos de estos.

19 Octubre Agentes de Seguros Exclusivos No se les exige tener una determinada capacidad financiera propia ya que la responsabilidad profesional en la que pudieran incurrir será imputable a la EA. Se establece un plazo de 1 año para que las EAs remitan a la DGSyFP los datos de sus agentes exclusivos. Los contratos de agencia anteriores a la entrada en vigor de esta ley se considerarán contratos de agencia de seguros en exclusiva. Deberán informar al cliente de lo que significa su exclusividad y particularmente si están autorizados para mediar para otra EA distinta.

20 Octubre Agentes vinculados

21 Octubre Agentes de Seguros Vinculados Personas físicas o jurídicas, que mediante un contrato de agencia, pueden mediar para varias EAs. Lo que supone introducir una alternativa para que los mediadores españoles puedan competir en condiciones de igualdad con respecto a los mediadores de otros Estados Miembros. Deberán informar que no median en exclusiva ni prestan asesoramiento objetivo. El cliente tiene derecho a informarse de la identidad de las EAs con quién opera el mediador, en relación con el producto ofertado. Sí un exclusivo quiere ejercer como vinculado, necesitará el consentimiento de la EA con la que hubiera celebrado el contrato de agencia en exclusiva.

22 Octubre Deberán inscribirse en el Registro Administrativo, previa presentación de una memoria indicando los ramos y entidades para las que medien, el ámbito territorial de actuación, mecanismos para la atención y resolución de quejas y reclamaciones y el programa de formación. En el caso de personas jurídicas designarán un órgano de dirección responsable de la mediación. Deberán acreditar haber superado un curso o prueba de actitud en materias financieras y de seguro, en el supuesto de persona jurídica la exigencia es, al menos, a la mitad del órgano de dirección y a la dirección técnica. El programa de formación abarcará a todos ellos y a los auxiliares externos y las EAs deberán adoptar medidas para la formación, en productos, de los agentes de seguros vinculados. Agentes de Seguros Vinculados

23 Octubre Se les exige acreditar una determinada capacidad financiera del 4% del total de las primas anuales percibidas, salvo que se haya pactado con las EAs que los pagos de los clientes se realizarán mediante domiciliación bancaria en cuantas abiertas a nombre de aquellas. Deberán acreditar que las EAs con las que mantiene contrato asumen la responsabilidad profesional derivada de la mediación, o disponer de un seguro de responsabilidad civil profesional u otra garantía financiera válida en el EEE, en la cuantía reglamentaria. Serán responsables frente a la Administración de las infracciones que hubieran cometido tanto ellos como sus auxiliares en el ejercicio de la actividad de mediación. Agentes de Seguros Vinculados

24 Octubre Operadores de banca-seguros

25 Octubre Operadores de banca-seguros Es una categoría de mediador, en el caso de sociedad mercantil, que puede operar como agente de seguros vinculado o exclusivo y que tiene como particularidad el emplear para la mediación las redes de distribución de entidades de crédito. La entidad de crédito sólo podrá poner su red de distribución a disposición de un único operador de banca-seguros. Para figurar inscrito en el Registro Administrativo es preciso ser entidad de crédito. En el caso de sociedades mercantiles controladas o participadas por entidades de crédito, su objeto social deberá prever la realización de la actividad de agente de seguros privados como operador de banca-seguros exclusivo o vinculado.

26 Octubre Operadores de banca-seguros Según en la modalidad que opere (exclusivo o vinculado) deberá cumplir los requisitos exigibles en cada caso, no obstante: Exigencia de un órgano de dirección responsable de la mediación y un programa de formación, aunque sean agentes exclusivos. Los requisitos de formación alcanzan a los que formen parte de la red de distribución y participen directamente en la mediación. Como agentes vinculados, la memoria debe incluir la red o redes de las entidades de crédito a través de las cuales medien. Deben informar que el asesoramiento no tiene como finalidad contratar cualquier otro producto distinto del seguro que comercialice la entidad financiera.

27 Octubre Corredores de seguros

28 Octubre Corredores de Seguros Personas físicas o jurídicas que realicen la actividad mercantil de mediación sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con EAs, y con el fin de ofrecer asesoramiento profesional, independiente e imparcial basado en un análisis objetivo. Se presumirá análisis objetivo cuando se hayan analizado contratos ofrecidos al menos por tres EAs, o cuando, el producto haya sido diseñado específicamente por el corredor y negociada su contratación al menos con tres EAs. Si son personas jurídicas deberán revestir determinadas formas sociales (sociedades mercantiles o cooperativas) y sus estatutos deben prever, dentro del apartado correspondiente al objeto social, la realización de actividades de correduría de seguros. Cuando la sociedad sea por acciones, estas serán nominativas.

29 Octubre Corredores de Seguros Para su inscripción en el Registro Administrativo han de presentar un programa de actividades indicando, al menos, los ramos de seguro y clases de riesgos en que se proyecta mediar, principios rectores y ámbito territorial, la estructura de la organización que incluya los sistemas de comercialización, los medios personales y materiales de los que se va a disponer y los mecanismos adoptados para la solución de conflictos por quejas y reclamaciones. Adicionalmente y para los tres primeros años, la memoria contendrá un plan con indicación detallada de las previsiones de ingresos y gastos, con la justificación de las previsiones y la adecuación a éstas de los medios y recursos disponibles. Acreditar una capacidad financiera del 4% del total de las primas anuales percibidas, salvo que se haya pactado con las EAs que los pagos de los clientes se realizarán mediante domiciliación bancaria en cuentas abiertas a nombre de aquellas.

30 Octubre Corredores de Seguros Deberán acreditar la contratación de un seguro de responsabilidad civil profesional u otra garantía financiera válida en el EEE, que cubra las responsabilidades que puedan surgir por negligencia profesional y en la cuantía reglamentaria. Asumen totalmente la responsabilidad civil, penal y administrativa derivada del ejercicio de la actividad. La retribución del Corredor podrá abonarse por el cliente de cualquiera de las siguiente formas, englobando todos los servicios de mediación: Cómo comisión sobre el importe de la prima. Mediante una factura independiente por honorarios profesionales emitida por el Corredor, de forma separada al recibo de prima. Combinando ambas opciones, en éste caso la EA deberá indicar el importe de la comisión y el nombre del corredor a quién corresponda.

31 Octubre Auxiliares Externos

32 Octubre Contratación por parte de los mediadores mediante contrato mercantil. Los auxiliares externos no tendrán la condición de mediadores, ni podrán asumir sus funciones, debiendo limitarse a la mera captación de clientela y funciones auxiliares de tramitación administrativa. Los mediadores llevarán un libro registro con los datos identificativos de los auxiliares externos. Por Orden del MEH podrán concretarse las funciones de los auxiliares externos, sin incluir en ningún caso el asesoramiento. Auxiliares Externos

33 Octubre Transparencia

34 Octubre Transparencia Un punto único de información (Registro estatal más CC.AA.), actualizado y de fácil acceso para el público. La obligación para todos los mediadores de disponer de un departamento o servicio de atención al cliente o de un defensor del asegurado. Los departamentos y servicios de atención al cliente de las EAs atenderán y resolverán las quejas y reclamaciones por la actuación de sus agentes de seguros y operadores de banca-seguros. Los corredores y sociedades de correduría podrán contar con dicho departamento o contratarlo externamente.

35 Octubre Transparencia Información previa a la suscripción del contrato, que el mediador debe proporcionar a su cliente, para que este pueda saber la clase de mediador que le asesora y su situación de dependencia o independencia respecto de las EAs. Los mediadores deberán especificar, según información facilitada por el cliente, de sus exigencias y necesidades, así como los motivos que justifican el asesoramiento realizado sobre determinado seguro. Toda información proporcionada a la clientela se hará en papel o en otro soporte duradero que permita guardar, recuperar fácilmente y reproducir sin cambios la información.

36 Octubre Registro administrativo especial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos

37 Octubre Registro Administrativo Deberá inscribirse con carácter previo al inicio de la actividad: Todos los mediadores de seguros residentes o domiciliados en España sometidos a esta Ley. En caso de personas jurídicas se inscribirá, además, a los administradores y a las personas que formen parte de la dirección responsable de las actividades de mediación. Se tomará razón de los mediadores domiciliados en otros estados miembros del EEE que actúen en régimen de derecho de establecimiento o de libre prestación de servicios. Se tomará razón de los contratos de distribución.

38 Octubre Infracciones

39 Octubre Infracciones muy graves La aceptación por parte de EAs de los servicios de mediación por personas que no estén inscritas en un Registro legalmente admisible al efecto con arreglo a la normativa del Estado miembro de origen del EEE. El incumplimiento reiterado del deber de información previa a la suscripción de un contrato de seguro. La delegación de los mediadores de seguros a favor de sus auxiliares externos de funciones que la Ley reserva para los mediadores de seguros. Entre otras:...

40 Octubre Inscripción y tasas Registro administrativo

41 Octubre Inscripción y tasas – Hecho imponible La inscripción de las personas que ejerzan como agentes de seguros u operadores de banca-seguros, exclusivos o vinculados, así como corredores de seguros y de reaseguros En los casos de personas jurídicas, la inscripción de los cargos de administración y de dirección responsables de la actividad de mediación. La inscripción de los actos relacionados con los anteriores cuando normativamente sea exigible. La expedición de certificados relativa a la información incluida en el Registro. El sujeto pasivo será la persona, física o jurídica, a cuyo favor se practique la inscripción, o el solicitante de un certificado del Registro.

42 Octubre Inscripción y tasas Agente de seguros exclusivo, persona física: 10 Agente de seguros vinculado, o corredor de seguros, personas físicas: 60 Sociedad de agencia de seguros u operador de banca- seguros, exclusivos o vinculados y sociedad de correduría de seguros: 140 Cargos de administración y de dirección de actividades de mediación de las sociedades de agencia, operadores banca- seguros y corredurías: 10 por cada alto cargo Cualquier otro acto inscribible o modificación: 10 Expedición de certificados, una cuota fija de 10

43 Octubre Programas de Formación Resolución DGSyFP ( )

44 Octubre Grupos según clase de Mediador

45 Octubre Requisitos y exigencias según grupo (*) Esta duración podrá modificarse siempre que se justifique en la memoria, basándose en criterios objetivos.

46 Octubre Reconocimiento de conocimientos previos Exentos Curso: Quienes acrediten título superior universitario (1er. Ciclo) en materia específica de seguros privados. Reducción Curso: Quienes acrediten título superior universitario de grado de licenciatura en ciencias jurídicas, económicas actuariales y financieras, administración y dirección de empresas (reducción por materias coincidentes). Reducción Curso: Quienes acrediten haber ejercido como Agente o haber desempeñado funciones de dirección en sociedades de mediación de seguros o de EAs, durante un plazo no inferior a 5 años (módulo general y específicos de ramos en los que hubiese desempeñado funciones).

47 Octubre La formación será teórica y práctica, computándose la práctica como horas efectivas de formación sin poder ser inferior al 30% de la duración total del curso. Los organizadores de estos cursos llevarán un registro de la formación impartida, que permita acreditar a las personas, los módulos superados y los programas de formación que han cumplido. Deberá designarse, al menos, un responsable de la dirección del curso que supervise su organización y ejecución. La superación del curso se acreditará mediante la expedición de un certificado emitido por el responsable de la dirección del curso. Operativa del Curso

48 Octubre Profesorado y metodología Las personas encargadas de la docencia deberán: Estar en posesión de un título superior universitario de grado de licenciatura relacionado con las materias contenidas en el programa. Careciendo de la titulación anterior, acreditar una experiencia profesional en las materias del programa, o en el ejercicio de la actividad aseguradora o de mediación de seguros, durante, al menos, dos años. Los cursos se impartirán de forma presencial o a distancia, incluida la vía telemática.

49 Octubre Memoria anual Contenido del curso. Las personas que han superado el mismo. El sistema seguido para la evaluación de aprovechamiento del curso. Acreditación de los conocimientos adquiridos por los alumnos. Los organizadores del curso tendrán a disposición de la DGSyFP una memoria anual en la que se detallará:

50 Octubre Programa del curso Grupo-B El contrato de seguro. La institución aseguradora. Marketing. Protección de los consumidores y usuarios de servicios financieros. Condiciones generales de contratación. I. Módulo General: II. Módulos específicos por Ramos:

51 Octubre Criterios objetivos de reducción de horas Ramos y riesgos cubiertos por los seguros objeto de mediación o de funciones auxiliares o administrativas. Escasa complejidad del producto comercializado. Funciones y responsabilidades de las personas incluidas en los grupos B y C. Acreditación de un título superior universitario que no sea específico de seguros privados. Información curricular aportada y habilidades y conocimientos acreditados sobre algunas de las materias contenidas en los programas de formación.

52 Octubre Cuadro Resuen - I

53 Octubre Cuadro Resuen - II

54 Octubre Cuadro Resuen - III


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