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PrimAmérica CONSULTORES EL ROL DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE VIDA EN LOS NUEVOS SISTEMA DE PENSIONES Guillermo Martínez B. JULIO 2003.

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1 PrimAmérica CONSULTORES EL ROL DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE VIDA EN LOS NUEVOS SISTEMA DE PENSIONES Guillermo Martínez B. JULIO 2003

2 PrimAmérica CONSULTORES AGENDA SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIASEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA RENTAS VITALICIASRENTAS VITALICIAS

3 PrimAmérica CONSULTORES ¿Cómo funcionan los sistemas individuales en Latinoamérica? AFP COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA Afiliación a AFP cotizaciones Compra Seguro Invalidez y Sobrevivencia EMPLEADOS / TRABAJADORES / PENSIONADOS ADMINISTRADORA DE CUENTAS INDIVIDUALES EMPRESA / EMPLEADORES

4 PrimAmérica CONSULTORES ¿Cómo funcionan los sistemas individuales en Latinoamérica? EMPLEADOS / TRABAJADORES / PENSIONADOS EMPRESA / EMPLEADORES AFP COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA OFRECE PENSIONES A TRAVEZ DE RENTA VITALICIA Afiliación a AFP cotizaciones Compra Seguro Invalidez y Sobrevivencia Pensionado Vía Retiro Programado Pensionado Vía Renta Vitalicia ADMINISTRADORA DE CUENTAS INDIVIDUALES OFRECE PENSIONES A TRAVEZ DE RETIRO PROGRAMADO

5 PrimAmérica CONSULTORES SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA

6 PrimAmérica CONSULTORES SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA: MODELO CHILENO Invalidez Sobrevivencia Tipos de Pensión Seguro de Invalidez y Sobrevivencia Capital necesario para financiar la pensión (CN) CSV Paga un Aporte Adicional (AA) a la Cuenta de Capitalización individual Cuenta de Capitalización Individual (CCI) (SI CCI < CN ) CN = CCI+AA Compañía de Seguros de Vida (CSV) AFP AA Afiliado Compra Renta Vitalicia con CSV o Retiro Programado Con AFP

7 PrimAmérica CONSULTORES SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA: MODELO PERUANO Invalidez Sobrevivencia Tipos de Pensión Seguro de Invalidez y Sobrevivencia Se trasladan los fondos de la CCI a la CSV Cuenta de Capitalización Individual (CCI) (SI CCI < CN ) CCI Compañía de Seguros de Vida (CSV) AFP CVS paga pensiones de Invalidez y Sobrevivencia

8 PrimAmérica CONSULTORES SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA: MODELO MEXICANO Invalidez Sobrevivencia Tipos de Pensión Seguro de Invalidez y Vida Compañía de Seguros de Vida (CSV) IMSS Cuenta de Capitalización Individual (CCI) Compra de Renta Vitalicia AFP Aporta Fondos Necesarios

9 PrimAmérica CONSULTORES COBERTURAS OFRECIDAS POR EL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA (Como % del Sueldo Promedio del Trabajador) INV. TOTALINV. PARCIALFALLECIMIENTO BOLIVIA 70% (+10% A CCI) -70% CHILE 70% (50% Cesantes) 50% (35% Cesantes) 70% (50% Cesantes) COLOMBIA 54% + 2% por c/50 semanas en exceso de 800 semanas de cotización TOPE: 75% 45% + 1.5% por c/50 semanas en exceso de 500 semanas de cotización TOPE: 75% MÉXICO 50% - 90% P. Inv (viuda) 20% P. Inv (hijo) PERÚ 70%50% URUGUAY 65%-50% ARGENTINA 70% (50% irregulares) -70%

10 PrimAmérica CONSULTORES BENEFICIARIOS DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA Argentina Bolivia Chile (18) (18/25) (18/24) Hijos discapacitados sin tope de edad (x/y) edad pensión hijo Normal (x); edad de pensión de estudiantes (y) Cónyuge Mujer Conviviente Mujer Padres del afiliado Cónyuge Inválido Hombre

11 PrimAmérica CONSULTORES BENEFICIARIOS DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA Colombia Costa Rica El Salvador (18/25) (18/24) Servicio Adicional de Carácter Voluntario Hijos discapacitados sin tope de edad (x/y) edad pensión hijo Normal (x); edad de pensión de estudiantes (y) Cónyuge Mujer Conviviente Mujer Padres del afiliado Cónyuge Inválido Hombre

12 PrimAmérica CONSULTORES BENEFICIARIOS DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA México Perú Uruguay (16/25) (18/21) Hijos discapacitados sin tope de edad (x/y) edad pensión hijo Normal (x); edad de pensión de estudiantes (y) Cónyuge Mujer Conviviente Mujer Padres del afiliado Cónyuge Inválido Hombre

13 PrimAmérica CONSULTORES TASAS DE PRESENTACIÓN Y APROBACIÓN SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA (AFILIADOS, 2001) Fuente: PrimAmérica Consultores - FIAP

14 PrimAmérica CONSULTORES COMISIONES EN EL SISTEMA DE AFP's EN LATINO-AMÉRICA APORTES OBLIGATORIOS FIJA /Comisión AFPCOSTO SEGURO% NETO / (US $)(1)(2)(1) - (2) Argentina (02.03) 02.25%0.68% 1.57% Bolivia (12.02)N.A.2,21% 1.71% 0,50% Colombia (03.03) 0,003,50%1,94% 1,56% Chile (05.03) 0,862,36%0,66% 1,71% El Salvador (12.02) 0,002.98%1,40% 1,59% México (03.03) N.A. 1,45% - Perú (02.03) 0,003,51%1,24% 2,27% Uruguay (12.02) 0,122.76%0,78% 1.98% SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA COMISIONES EN EL SISTEMA DE AFPs Fuente: PrimAmérica Consultores S.A. (2003)

15 PrimAmérica CONSULTORES RIESGOS CUBIERTOS La cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia implica dos conjuntos de riesgos: Corto plazo: El riesgo de ocurrencia de un evento (fallecimiento o invalidez) y el capital requerido para financiar las pensiones vitalicias, dentro de un período de cobertura de un año o similar. Largo plazo: El riesgo de sobrevida del inválido y beneficiarios y los riesgos financieros propios del manejo de inversiones en el largo plazo, es decir períodos superiores a los 15 ó 20 años.

16 PrimAmérica CONSULTORES RIESGOS CUBIERTOS Estos riesgos, de corto y largo plazo, pueden ser administrados conjuntamente, como es la práctica actual en el Perú (en la mantención del Régimen Temporal) y Uruguay, e igual al caso chileno hasta el año Sin embargo, la práctica moderna parece separar los riesgos en dos contratos, utilizando el concepto de los Aportes Adicionales (o Capitales Complementarios en Argentina o Suma Adicional en Colombia) como mecanismo para determinar el valor de traslado entre una institución y la otra. Así funciona el sistema en Chile desde 1988 y los sistemas en Argentina, Colombia y México desde sus inicios. Por otra parte, los sistemas pueden contemplar la separación de riesgos entre los ocupacionales y los comunes.

17 PrimAmérica CONSULTORES RIESGOS CUBIERTOS En Argentina, Bolivia, Colombia, y Uruguay el sistema de AFP cubre todos los riesgos, tanto ocupacionales como comunes. En los demás países existe un subsistema independiente, que da cobertura (Chile y México) en caso del fallecimiento o invalidez por motivos de accidente de trabajo o enfermedad profesional. Argentina (con el sistema de ART) existe un sistema complementario, que cancela una suma de dinero en caso de siniestros ocupacionales. Finalmente en el caso de Perú, con la implementación del sistema de cobertura de los riesgos de trabajo de riesgo, se crea el concepto de cobertura que reemplazaría el de la AFP en caso de accidentes o enfermedades ocupacionales que provocan el fallecimiento o invalidez del personal empleado en empresas de industrias denominadas riesgosas, por lo cual sus empleadores deben cancelar una prima adicional.

18 PrimAmérica CONSULTORES SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA EN CHILE

19 PrimAmérica CONSULTORES Fuente: PrimAmérica Consultores - SVS Evolución de Prima Directa y Tasa de Crecimiento (Seguro de Invalidez y Sobrevivencia)

20 PrimAmérica CONSULTORES Prima de la Industria como Porcentaje de la Remuneración Imponible de los Cotizantes de las AFPs (*) (Seguro de Invalidez y Sobrevivencia) Fuente: PrimAmérica Consultores – SVS (*) Aproximación por Factor Mensual

21 PrimAmérica CONSULTORES RENTAS VITALICIAS

22 PrimAmérica CONSULTORES Rentas Vitalicias de CVS versus Retiro Programado de AFP Renta Vitalicia: Ofrece cobertura frente a riesgo de longevidad y retorno de inversiones Retiro Programado: No ofrece cobertura frente a dichos riesgos Ofrece beneficio de herencia

23 PrimAmérica CONSULTORES Rentas Vitalicias Una renta vitalicia es un contrato entre una persona y una compañía de seguros. La persona compra mediante el pago de una prima única un flujo de ingreso o una renta vitalicia. Las rentas vitalicias pueden ser inmediatas o diferidas, dependiendo de cuándo desee la persona comenzar a recibir los pagos de la renta vitalicia. Existen cuatro tipos de Rentas Vitalicias según el tipo de cliente: Renta Vitalicia de Vejez Renta Vitalicia de Vejez Anticipada Renta Vitalicia de Invalidez Renta Vitalicia de Sobrevivencia

24 PrimAmérica CONSULTORES Proceso de Comercialización en Chile / Perú (*) Rentas Vitalicias AFP Determina Saldo de la CCI Afiliado solicita cotizaciones a Compañías de Seguros Trabajador Se Retira, incapacita o fallece Aseguradoras Envían su cotización Pensionado elige aseguradora AFP Pasa la Prima a la aseguradora Aseguradora Paga mensualmente al pensionado (*) (*) NOTA: En el caso peruano, la compañía de seguros paga la pensión mensual a la AFP y ésta al pensionado

25 PrimAmérica CONSULTORES IMSS Determina Pensión IMSS pasa por Internet los datos a las aseguradoras. Trabajador Se incapacita o fallece Aseguradoras mandan a su fuerza de ventas Pensionado elige aseguradora IMSS Pasa el Monto Constitutivo a la aseguradora Aseguradora Paga mensualmente al pensionado Rentas Vitalicias Proceso de Comercialización en México

26 PrimAmérica CONSULTORES Rentas Vitalicias en Latinoamérica Prima Directa en Millones de Dólares Fuente: FIDES, ASSAL (2001)

27 PrimAmérica CONSULTORES RENTAS VITALICIAS EN UN MERCADO MADURO: EL CASO CHILENO

28 PrimAmérica CONSULTORES Fuente: PrimAmérica Consultores - SVS Evolución de Prima Directa y Tasa de Crecimiento

29 PrimAmérica CONSULTORES Fuente: PrimAmérica Consultores - SVS Evolución de Número de Pólizas de Rentas Vitalicias

30 PrimAmérica CONSULTORES Fuente: PrimAmérica Consultores - SVS Composición de Prima Directa Rentas Vitalicias (Vejez Normal, Vejez Anticipada, Invalidez Total, Invalidez Parcial y Sobrevivencia)

31 PrimAmérica CONSULTORES Fuente: PrimAmérica Consultores - SVS Evolución de la Tasa de Venta de Rentas Vitalicias

32 PrimAmérica CONSULTORES Fuente: PrimAmérica Consultores - SVS Evolución de Fondos de Pensiones y Reservas de Rentas Vitalicias

33 PrimAmérica CONSULTORES CONCLUSIONES I. Industria de Seguros tiene un rol importantísimo en las Reformas Previsionales en América Latina. 1.Para cubrir los riesgos de invalidez y fallecimiento de los trabajadores que no alcanzan a pensionarse por vejez 2.Para ofrecer pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia bajo la modalidad de rentas vitalicias II. Ya sea que se mida en términos del primaje o de reservas técnicas bajo administración, ambos seguros representan un alto porcentaje del PIB 1.Primaje Seguro de Invalidez y Sobrevivencia0.2% PIB Rentas Vitalicias1.8% PIB TOTAL2.0% PIB 2.Reservas Seguro de Invalidez y Sobrevivencia0.6% PIB Rentas Vitalicias16.0% PIB TOTAL16.6% PIB Las reservas técnicas corresponden a un 35% de los fondos bajo administración por las AFP


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