TRSC 4832SP-0311 La planificación antes del retiro SÓLO PARA USO EDUCATIVO © 2011 Transamerica Retirement Services Corporation. Reservados todos los derechos.

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1 TRSC 4832SP-0311 La planificación antes del retiro SÓLO PARA USO EDUCATIVO © 2011 Transamerica Retirement Services Corporation. Reservados todos los derechos.

2 La planificación antes del retiro Orden del día ¿Cuánto ha ahorrado? ¿Cuánto necesitará? Cómo manejar los riesgos en el retiro. Estrategias en el retiro.

3 Ingreso en el retiro ¿Cuánto ha ahorrado? 37% Seguro Social 3% Otros 30% Ingresos de empleo 18% Plan de pens ί on 13% Ahorros e inversiones Fast Facts & Figures About Social Security, Julio del 2010. El total no necesariamente suma 100%, debido a las aproximaciones de cada una de las partes individuales a un porcentaje completo.

4 ¿Cuánto ha ahorrado? Planes de ahorros para el retiro patrocinados por empleadores $__________ Cuentas individuales para el retiro (IRAs) $__________ Acciones, Bonos, Efectivo $__________ Otros: $__________ TOTAL$__________

5 ¿Cuánto podrían valer sus ahorros? Su edad Ahorros actuales 45505560 $25,000$85,000$63,000$46,000$34,000 $50,000$170,000$125,000$92,000$68,000 $75,000$255,000$188,000$138,000$102,000 $100,000$339,000$250,000$184,000$136,000 $150,000$509,000$375,000$276,000$204,000 $200,000$679,000$500,000$368,000$271,000 $250,000$848,000$625,000$461,000$339,000 Esta tabla asume un rendimiento anual promedio de 6.3% antes del retiro a la edad de 65. El valor proyectado de los ahorros actuales se muestra en dólares futuros y se aproxima al $1,000 más cercano. Las cantidades mostradas son hipotéticas y no reflejan el rendimiento actual de ninguna inversión específica y no tienen la intención de implicar ni garantizar los mismos resultados en el futuro.

6 ¿Cuánto necesitará? Su edad Salario anual45505560 $30,000$351,000$303,000$242,000$205,000 $35,000$434,000$374,000$301,000$256,000 $40,000$516,000$445,000$361,000$307,000 $50,000$681,000$588,000$479,000$408,000 $75,000$1,192,000$1,028,000$853,000$730,000 $100,000$1,722,000$1,487,000$1,246,000$1,071,000 $150,000$2,968,000$2,565,000$2,179,000$1,879,000 $200,000$4,236,000$3,659,000$3,122,000$2,692,000 $250,000$5,503,000$4,752,000$4,065,000$3,506,000 Esta tabla supone que el ingreso anual para el retiro será el 80% del salario final proyectado antes del retiro para cada año en el retiro, ajustado para la inflación anual del 3% e incluirá beneficios estimados para el seguro social. Si las cantidades de los beneficios del seguro social se redujeran, usted necesitaría ahorrar más. La cantidad de la meta de ahorros es una estimación de la cantidad necesaria a la edad de 65 años para proveer el ingreso para el retiro durante 25 años, menos el seguro social y ajustada para la inflación y aproximada al $1,000 cercano. Las estimaciones suponen una tasa de rendimiento anual constante del 5.75% sobre los balances de cuenta no usados durante el retiro, y que el balance de cuenta sea agotada al final del retiro. Esta tabla es hipotética y no refleja el rendimiento actual de ninguna inversión específica, y no tiene la intención de implicar ni garantizar los mismos resultados en el futuro. Se asume que la edad de retiro sea a los 65 años y la expectativa de vida sea los 90 años..

7 Su presupuesto 1.Sume todos sus gastos. 2.Sume todas las fuentes de ingreso. 3.Reste sus gastos de su ingreso. ¿Cuánto necesitará?

8 Cómo disminuir la brecha: ¿Qué puede hacer ahora? Ahorrar más ahora Cambiar la mezcla de sus inversiones* Trabajar más tiempo *La asignación de bienes y la diversificación no aseguran ni garantizan un mejor desempeño y no pueden eliminar el riesgo de pérdidas de inversión. Todas las inversiones implican riesgo, incluyendo la pérdida del capital, y no hay garantía de utilidades. Los inversionistas deberían considerar cuidadosamente sus objetivos, su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo antes de invertir.

9 Gastar menos en el retiro Trabajar tiempo parcial en el retiro Cambiar la mezcla de sus inversiones * Cómo disminuir la brecha: ¿Qué puede hacer después? *La asignación de bienes y la diversificación no aseguran ni garantizan un mejor desempeño y no pueden eliminar el riesgo de pérdidas de inversión. Todas las inversiones implican riesgo, incluyendo la pérdida del capital, y no hay garantía de utilidades. Los inversionistas deberían considerar cuidadosamente sus objetivos, su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo antes de invertir.

10 $1,177 – beneficio mensual promedio $2,366 – beneficio mensual máximo del Seguro Social Debe trabajar hasta la “edad de retiro completa” para recibir el beneficio normal Fuente: www.socialsecurity.gov, visitado 2/7/2011. Las realidades del Seguro Social

11 Sacar el máximo del Seguro Social Fuente: www.socialsecurity.gov/pubs/retirechart.htm ¿Cuánto necesitará? Año de nacimiento Edad de retiro completo para el Seguro Social Antes de 193865 años de edad 1938-42Cada año incrementa en dos meses 1943-5466 años de edad 1955-59Cada año incrementa en dos meses 1960 ó después67 años de edad

12 Retiro temprano = Menor cantidad de beneficios Fuente: www.socialsecurity.gov/pubs/retirechart.htm ¿Cuánto necesitará? Su edad de retiro completa es 67, empieza a tomar beneficios a los: La reducción para iniciar el Seguro Social temprano es aproximadamente: 6230% 6325% 6420% 6513.3% 666.7%

13 Retiro aplazado = Mayor cantidad de beneficio Fuente: www.socialsecurity.gov/retire2/delayret.htm ¿Cuánto necesitará? Año de nacimiento Tasa de incremento anual 1933-19345.5% 1935-19366.0% 1937-19386.5% 1939-19407.0% 1941-19427.5% 1943 ó después8.0% Tome nota: Si nació el 1 o de enero, usted debería referirse a la tasa de incremento para el año anterior.

14 El Seguro Social y los impuestos Fuente: www.ssa.gov/planners/taxes.htm. † Su ingreso bruto ajustado no es su tasa de impuesto. Porcentaje gravable de los beneficios representa el porcentaje de su ingreso combinado sujeto a impuestos federales. Su ingreso bruto ajustado + Intereses no gravables + ½ de sus beneficios del Seguro Social = *Ingreso combinado ¿Cuánto necesitará? Declaración de impuestos federales Ingreso combinado*Porcentaje gravable de los beneficios IndividualEntre $25,000 y $34,000Hasta 50% IndividualMás de $34,000Hasta 85% Declaración conjuntaEntre $32,000 y $44,000Hasta 50% Declaración conjuntaMás de $44,000Hasta 85%

15 Resumen del Seguro Social Determine a qué edad recibirá los beneficios completos del Seguro Social Puede iniciar sus beneficios del Seguro Social antes de cumplir la edad de retiro completa, pero esto reducirá su beneficio mensual permanentemente Por cada mes que aplace el recibo de sus beneficios del Seguro Social, aumentará su beneficio mensual permanentemente Sus beneficios del Seguro Social puedan estar sujetos a impuestos Fuente: Administración de Seguro Social, Fact Sheet Social Security: 2010 Social Security Changes.

16 Cómo manejar los riesgos en el retiro Longevidad Costos del cuidado a la salud Costos del cuidado prolongado Inflación

17 Fuente: www.ssa.gov/OACT/STATS/ Mujer 65 años Pareja Ambos de 65 Hombre 65 años 82 1 de cada 2 podrían vivir a los 82 88 1 de cada 4 podrían vivir a los 88 8591 8895 1 de cada 2 podrían vivir a los 88 1 de cada 4 podrían vivir a los 91 1 de cada 2 podrían vivir a los 85 1 de cada 4 podrían vivir a los 95 Edad 80 85 90 95 100 Edad 80 90 95 100 Edad 80 85 90 100 El riesgo de vivir más allá de sus ahorros

18 Cómo manejar el riesgo de longevidad Empiece a ahorrar más ahora Haga crecer sus ahorros para el retiro Infórmese acerca de los productos de inversión que ofrecen un beneficio garantizado de por vida Todas las inversiones implican riesgo, incluyendo la pérdida del capital, y no hay garantía de utilidades. Los inversionistas deberían considerar cuidadosamente sus objetivos, su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo antes de invertir.

19 Un hombre, jubilado a los 65 años, necesitaría alrededor de $125,000 para cubrir gastos de cuidado de salud Una mujer, jubilada a los 65 años, necesitaría alrededor de $143,000 para cubrir gastos de cuidado de salud Los gastos del cuidado a la salud y de cuidado prolongado podrían ser sus mayores gastos y la mayor amenaza a su seguridad financiera futura Fuente: Employee Benefit Research Institute, Issue Brief No. 351, Diciembre del 2010. Riesgo del cuidado a la salud

20 Considere las ventajas de comprar el seguro Medigap Elija la cobertura de salud bajo el plan de su cónyuge Compre el seguro de salud individual Investigue los beneficios de “COBRA” Consulte a un profesional de seguros Cómo manejar el riesgo del cuidado a la salud

21 Riesgo del cuidado prolongado A la edad de 65 años, usted se enfrenta a un riesgo del 40% de por vida de entrar en una residencia de la tercera edad En el 2020, 12 millones de norteamericanos necesitarán el cuidado prolongado Aprox. el 10% de los jubilados que entran a una residencia se quedarán allí por cinco o más años Fuente: www.medicare.gov/LongTermCare/Static/

22 Cómo manejar el riesgo del cuidado prolongado Compre seguro en el momento oportuno Compre la cobertura que necesite Consulte con un profesional de seguros

23 Taza de café$2.50$6.07 Boleto de cine$10.00$24.27 Par de “jeans”$45.00$109.23 Hoy30 Años* *Ejemplo supone la inflación del 3%. Riesgo de la inflación

24 Cómo manejar el riesgo de la inflación Empiece a ahorrar más ahora para compensar la inflación más adelante Cubra sus gastos básicos de vida con ingreso ajustado para la inflación, como el Seguro Social Combata la inflación al asumir más riesgo de inversión con una parte de sus ahorros para el retiro Todas las inversiones implican riesgo, incluyendo la pérdida del capital, y no hay garantía de utilidades. Los inversionistas deberían considerar cuidadosamente sus objetivos, su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo antes de invertir. Transamerica Retirement Services y sus representantes no pueden dar consejos tributarios, legales ni de ERISA. Este material se provee sólo para propósitos de informar según nuestro entendimiento del material suministrado y no debe ser interpretado como consejos tributarios, legales ni de ERISA. Los clientes y otras partes interesadas deben consultar y depender únicamente de sus propios consejeros independientes en cuanto a su situación particular y los conceptos que se presentan aquí. Aunque se ha tomado el debido cuidado en la preparación del material para presentarlo con precisión, Transamerica Retirement Services niega cualquier garantía explícita o implícita en cuanto a la precisión de cualquier material contenido en el presente y toda responsabilidad relacionada con ello.

25 Estrategias en el retiro Estrategias de inversión Estrategias de retiros de dinero

26 Diversificar sus inversiones para el retiro $10,687.13 $6,046.49 $2,830.74 Crecimiento de $1,000 Transamerica Retirement Services no da consejos de inversión. Los clientes y otras partes interesadas deben consultar y depender únicamente de sus propios consejeros independientes en cuanto a su situación particular. Transamerica Retirement Services no sirve como fiduciario. Todas las inversiones implican riesgo, incluyendo la pérdida del capital, y no hay garantía de utilidades. Los inversionistas deberían considerar cuidadosamente sus objetivos, su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo antes de invertir. Vea la informaci όn importante al final de la presentación.

27 La tasa de retiro de sus ahorros Fuente: www.time.com/time/specials/packages/printout/0,29239,1951190_1951442_1951468,00.html

28 Su estrategia de distribución Cuentas gravables Cuentas con impuestos diferidos Cuentas libres de impuestos 401(k)/403(b) IRA tradicional Cuentas de ahorros Certificados de depósito (CDs) Cuentas del mercado monetario 401(k)/403(b) Roth IRA Roth Transamerica Retirement Services y sus representantes no pueden dar consejos tributarios, legales ni de ERISA. Este material se provee sólo para propósitos de informar según nuestro entendimiento del material suministrado y no debe ser interpretado como consejos tributarios, legales ni de ERISA. Los clientes y otras partes interesadas deben consultar y depender únicamente de sus propios consejeros independientes en cuanto a su situación particular y los conceptos que se presentan aquí. Aunque se ha tomado el debido cuidado en la preparación del material para presentarlo con precisión, Transamerica Retirement Services niega cualquier garantía explícita o implícita en cuanto a la precisión de cualquier material contenido en el presente y toda responsabilidad relacionada con ello.

29 Cómo elegir el momento de sus distribuciones Transamerica Retirement Services no da consejos de inversión. Los clientes y otras partes interesadas deben consultar y depender únicamente de sus propios consejeros independientes en cuanto a su situación particular. Transamerica Retirement Services no sirve como fiduciario. Usted puede iniciar distribuciones al: Terminar su empleo y cumplir la edad de 55 años o más Cumplir la edad de 59 años y medio Cumplir la edad de 70 años y medio; distribuciones mínimas obligatorias

30 Opciones de distribución del plan  Cantidad en una suma global (pago único)  Dejar el dinero en el plan (sólo si el balance es mayor que cierta cantidad (ejem. $5,000)  Pagos a plazos del plan  Reinvertir el balance en una IRA u otro plan  Anualidad* *Las garantías de pago de las anualidades están sujetas a la capacidad de la compañía de seguros que emite la anualidad, a pagar las reclamaciones. Transamerica Retirement Services y sus representantes no pueden dar consejos tributarios, legales ni de ERISA. Este material se provee sólo para propósitos de informar según nuestro entendimiento del material suministrado y no debe ser interpretado como consejos tributarios, legales ni de ERISA. Los clientes y otras partes interesadas deben consultar y depender únicamente de sus propios consejeros independientes en cuanto a su situación particular y los conceptos que se presentan aquí. Aunque se ha tomado el debido cuidado en la preparación del material para presentarlo con precisión, Transamerica Retirement Services niega cualquier garantía explícita o implícita en cuanto a la precisión de cualquier material contenido en el presente y toda responsabilidad relacionada con ello.

31 Revise los activos que tiene ahorrados para el retiro Determine el orden y momento de sus retiros de dinero Trabaje con un profesional de impuestos y un asesor financiero/de patrimonio Estrategias durante su retiro

32 Visite: www.TA-Retirement.com para verificar el balance en su cuenta del plan 401(k)/403(b) Vaya a www.ssa.gov o llame al 1-800-772-1213 para solicitar un estado de las proyecciones de sus beneficios personales del Seguro Social Comuníquese con el departamento de recursos humanos de los empleadores que le han suministrado una pensión para recibir una estimación de sus beneficios de pensión Recursos

33 AARP, www.aarp.com American Savings Education Council, www.asec.org CNN’s Retirement Site, www.money.cnn.com/retirement Department of Labor, www.dol.gov Financial Calculators, www.choosetosave.org IRS, www.irs.gov Medicare, www.medicare.gov National Council of the Aging, www.ncoa.org Recursos

34 ¿Tiene preguntas?

35 Disclosures Cómo diversificar sus inversiones para el retiro diapositiva : Fuente: Calculado por Transamerica Retirement Services usando datos de Morningstar, Inc. Las acciones están representadas por el Índice S&P 500®, un índice no administrado que generalmente se considera representativo del mercado de acciones. Los bonos están representados por el Índice Barclays Capital Aggregate Bond. El efectivo está representado por el Índice Citigroup 3-month U.S. Treasury Bill. Esta tabla es sólo para fines de ilustración, y sus circunstancias pueden ser diferentes que este ejemplo. La tabla supone $1,000 invertidos en diciembre de 1985 hasta diciembre del 2010. No refleja el rendimiento real de ninguna inversión específica y no tiene la intención de implicar ni garantizar los resultados futuros. No se puede invertir directamente en un índice. Un índice no es administrado y no toma en consideración las cuotas y gastos asociados con un fondo que se administra activamente, por lo tanto el desempeño puede ser diferente. No hay garantía de que una clase de activos logre cierta tasa de rendimiento ni que supere otra clase de activos. El rendimiento anterior no es una garantía del rendimiento futuro. Equivalentes de efectivo: Esta categoría busca proteger contra la pérdida del capital y al mismo tiempo proporcionar rendimientos comparables a los fondos del mercado monetario e instrumentos de corto plazo del Tesoro. Una inversión en una opción de inversión de equivalentes de efectivo no es asegurada ni garantizada por la FDIC ni por ninguna otra agencia del gobierno. Aunque la inversión busca preservar el valor de su inversión, es posible perder dinero al invertir en la opción de inversión. En general, estas opciones de inversión han proporcionado un nivel confiable de estabilidad y liquidez; sin embargo, la inversión aún está sujeta al riesgo de crédito y de liquidez.

36 Disclosures Transamerica o Transamerica Retirement Services se refiere a Transamerica Retirement Services Corporation, que tiene sus oficinas principales en Los Angeles, CA. Transamerica Retirement Services y sus representantes no pueden dar consejos tributarios, legales ni de ERISA. Este material se provee sólo para propósitos de informar según nuestro entendimiento del material suministrado y no debe ser interpretado como consejos tributarios, legales ni de ERISA. Los clientes y otras partes interesadas deben consultar y depender únicamente de sus propios consejeros independientes en cuanto a su situación particular y los conceptos que se presentan aquí. Aunque se ha tomado el debido cuidado en la preparación del material para presentarlo con precisión, Transamerica Retirement Services niega cualquier garantía explícita o implícita en cuanto a la precisión de cualquier material contenido en el presente y toda responsabilidad relacionada con ello. La asignación de bienes y la diversificación no aseguran ni garantizan un mejor desempeño y no pueden eliminar el riesgo de pérdidas de inversión. Transamerica Retirement Services no da consejos de inversión. Los clientes y otras partes interesadas deben consultar y depender únicamente de sus propios consejeros independientes en cuanto a su situación particular. Transamerica Retirement Services no sirve como fiduciario. Transamerica Retirement Services Corporation es afiliado a Diversified Investors Securities Corporation (DISC). Los títulos son ofrecidos por DISC, 440 Mamaroneck Avenue, Harrison, NY 10528.