Seminario para Periodistas año 2007 Beneficios del Sistema: Como Construir su Pensión Fernando Avila S. Gerente de Operaciones.

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1 Seminario para Periodistas año 2007 Beneficios del Sistema: Como Construir su Pensión Fernando Avila S. Gerente de Operaciones

2 Actitud Pasiva  Da lo mismo por que te obligan a estar  Da lo mismo porque las AFP son todas iguales  Da lo mismo porque usan mi plata en beneficios de ellas  Da lo mismo porque igual la pensión va a ser mala  Da lo mismo porque si muero se quedan con mi plata  Da lo mismo porque no creo que llegue a los 60- 65 años

3 Algunos Consejos Previsionales  Actitud Pasiva puede resultar CARA  Elección de AFP: Traspaso sin costo  Elección de Multifondos: Traspaso y sus Costos  Decisión de hacer APV Más joven – más impacto – más económico Más joven – más impacto – más económico Elección del Administrador Elección del Administrador  Exigencia de Información y Orientación: SERVICIO  Jubilación : Decisión Trascendente Cuando Cuando Cómo Cómo Con quien Con quien Qué es lo que YO Necesito Qué es lo que YO Necesito Información y Comprensión: La Base para una Buena Decisión Información y Comprensión: La Base para una Buena Decisión

4 Elección de AFP  Precio Comisiones Comisiones Porcentaje sobre el sueldo mensualPorcentaje sobre el sueldo mensual Valor Fijo en $, que se descuenta del Fondo de PensionesValor Fijo en $, que se descuenta del Fondo de Pensiones Hay importantes diferencias en los precios Hay importantes diferencias en los precios

5 Elección de AFP  Rentabilidad Importante por el impacto en el monto de la Pensión a obtener Importante por el impacto en el monto de la Pensión a obtener Afecta la velocidad con que crecen mis ahorros Afecta la velocidad con que crecen mis ahorros Permite enfrentar mejor: Permite enfrentar mejor: Períodos sin cotizar (desempleo – independiente)Períodos sin cotizar (desempleo – independiente) Opción de jubilar anticipadamenteOpción de jubilar anticipadamente Mayores expectativas de vidaMayores expectativas de vida

6 Supuestos: Afiliado hombre, cotiza desde los 18 años y se pensiona a los 65. Renta Imponible crece al 2% anual hasta los 50 años, luego estable ($282.680). Comisión Fija: $ 227; Lagunas previsionales: 8%, 15% y 30%. Tasa de reemplazo líquida. RV-2004 Estática. Tasa de Interés Técnico: 4,3%

7 Elección de AFP  Servicio Cercanía Cercanía Rapidez Rapidez Accesibilidad Accesibilidad Cordialidad – amabilidad Cordialidad – amabilidad Tecnología Tecnología Eficiencia Eficiencia Seguridad Seguridad Atención en terreno Atención en terreno Otros Otros

8 Elección de AFP  Cambiarse de AFP con fines Estrictamente Previsionales: No tiene costo No tiene costo No se debe pagar No se debe pagar No se pierde nada No se pierde nada No se deja de ganar No se deja de ganar

9 Elección de Multifondos  Son 5 alternativas de cómo se invierten los Fondos de Pensiones, identificados por la letras A, B, C, D y E  La regla general sugiere: Cuando se es joven elegir multifondo letra A, e ir avanzando gradualmente según la edad hacia las letras B, C y D, para llegar al momento de la jubilación a la letra E. Cuando se es joven elegir multifondo letra A, e ir avanzando gradualmente según la edad hacia las letras B, C y D, para llegar al momento de la jubilación a la letra E.  Los fondos letras A y B en el largo plazo tienden a ser más rentables, pero presentan bruscas variaciones

10 Elección de Multifondos  Cambiarse de Multifondo No tiene costo- hasta dos cambios al año. No tiene costo- hasta dos cambios al año. El trámite de cambiarse es expedito, y el plazo o la demora depende de cada AFP (servicio). El trámite de cambiarse es expedito, y el plazo o la demora depende de cada AFP (servicio). Observar períodos razonables para la toma de decisión. Observar períodos razonables para la toma de decisión. Cuidado con el apresuramiento. Cuidado con el apresuramiento. Exigir orientación de su AFP (servicio). Exigir orientación de su AFP (servicio).  Ver Resultados

11 Elección de Multifondos  Diagnóstico Personal Historia Laboral: Historia Laboral: Edad de inicio laboralEdad de inicio laboral Edad de inicio de cotizarEdad de inicio de cotizar Densidad – lagunas de cotizacionesDensidad – lagunas de cotizaciones Valor de una Proyección de pensión Valor de una Proyección de pensión Situación actual proyectadaSituación actual proyectada Permite conocer, de buena manera, en forma anticipada mi futura pensión (valor aprox.).Permite conocer, de buena manera, en forma anticipada mi futura pensión (valor aprox.). Permite determinar mi Tasa de Reemplazo.Permite determinar mi Tasa de Reemplazo. Permite tomar decisiones “a tiempo”Permite tomar decisiones “a tiempo”

12 Decisión de hacer APV  Opción de hacer Ahorro Previsional Voluntario: Permite mejorar el monto de la pensión de vejez Permite mejorar el monto de la pensión de vejez Permite cubrir períodos sin cotizar Permite cubrir períodos sin cotizar Permite anticipar la jubilación Permite anticipar la jubilación Tiene incentivos de carácter tributario ( impuestos a la renta de las personas) Tiene incentivos de carácter tributario ( impuestos a la renta de las personas)

13 Decisión de hacer APV  Donde AFP AFP Fondos Mutuos Fondos Mutuos Bancos Bancos Cías de Seguros Cías de Seguros CCAF CCAF Otros Otros

14 Decisión de hacer APV  En que fijarse Comparar productos razonablemente equivalentes Comparar productos razonablemente equivalentes Precio o Comisión CobradaPrecio o Comisión Cobrada Rentabilidad ObtenidaRentabilidad Obtenida Servicio Servicio Productos Productos Tipo de productosTipo de productos PlazosPlazos liquidezliquidez

15 Decisión de hacer APV  El APV tiene además : Castigo al retiro vía aumento del impuesto a la renta entre un 3% y 7% Castigo al retiro vía aumento del impuesto a la renta entre un 3% y 7% El retiro esta afecto a una retención del 15% El retiro esta afecto a una retención del 15% Lo anterior obliga a efectuar la declaración de impuesto en abril de cada año. Lo anterior obliga a efectuar la declaración de impuesto en abril de cada año. Puede ser retirado al momento de la jubilación como Excedente de Libre Disposición. Esto tiene también un tratamiento tributario específico Puede ser retirado al momento de la jubilación como Excedente de Libre Disposición. Esto tiene también un tratamiento tributario específico

16 Decisión de hacer APV  Mientras más joven mejor  Ver impacto de la edad:

17  El Factor de la Rentabilidad de las inversiones Tres valores4%, 5% y 6% Tres valores4%, 5% y 6%  El tiempo durante el cual ahorro $1.000 Cuatro opciones, 10, 20, 30 y 40 años Cuatro opciones, 10, 20, 30 y 40 años Si ahorro $1.000 voluntariamente, ¿En cuanto aumentaría mi pensión?

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19 Pedro, a los 25 años, comienza a ahorrar $ 50.000 mensuales durante 15 años. Juan, a los 40 años, comienza a ahorrar los mismos $ 50.000 mensuales, y durante 25 años... Pedro Juan A los 65 años, Pedro tiene $ 16 millones más que Juan y aportó casi un 70 % menos. Con este capital acumulado, Pedro podrá contar con un sueldo extra de $ 310.562. Fuente: Principal

20 Intente definir sus objetivos y necesidades Intente definir sus objetivos y necesidades Calcule el valor de la pensión que necesitaría para lograr sus objetivos del punto anterior Calcule el valor de la pensión que necesitaría para lograr sus objetivos del punto anterior Escoja la alternativa más apropiado de acuerdo a: Escoja la alternativa más apropiado de acuerdo a: Sus necesidades de protección y capacidad de ahorro Sus necesidades de protección y capacidad de ahorro Su perfil de riesgo Su perfil de riesgo Su conocimiento y participación en la administración de sus inversiones Su conocimiento y participación en la administración de sus inversiones Siempre es conveniente ahorrar, pero es más rendidor comenzar joven. Siempre es conveniente ahorrar, pero es más rendidor comenzar joven. Reflexiones para decidir sobre el APV

21 Exigencias de Información  Información Clave CARTOLA Debe llegar tres veces al año. Debe llegar tres veces al año. Informa las cotizaciones recibidas Informa las cotizaciones recibidas Informa las cotizaciones Declaradas y No pagadas. Informa las cotizaciones Declaradas y No pagadas. Si no figuran debo preocuparme e investigar que ocurrió. Si no figuran debo preocuparme e investigar que ocurrió. Informa las Comisiones pagadas. Informa las Comisiones pagadas. Informa la ganancia obtenida por las inversiones efectuadas. Informa la ganancia obtenida por las inversiones efectuadas. Informa situación sobre el Bono de Reconocimiento, si corresponde. Informa situación sobre el Bono de Reconocimiento, si corresponde.

22 Jubilación: Decisión Trascendente  Cuando Jubilar: Decisión Voluntaria Edad legal Edad legal Anticipadamente Anticipadamente Posterior edad legal Posterior edad legal  Dejar de Trabajar: Decisión Voluntaria Jubilar no significa termino del contrato de trabajo Jubilar no significa termino del contrato de trabajo Puedo seguir trabajando Puedo seguir trabajando Decido libremente si sigo cotizandoDecido libremente si sigo cotizando Si cotizo, puedo re calcular mi pensiónSi cotizo, puedo re calcular mi pensión

23 Jubilación: Decisión Trascendente  Alternativas para jubilar Elección de Modalidad Elección de Modalidad Retiro ProgramadoRetiro Programado Renta VitaliciaRenta Vitalicia Combinación de las anterioresCombinación de las anteriores Apoyarme en SCOMP Apoyarme en SCOMP No es Obligatorio contratar un Asesor Previsional No es Obligatorio contratar un Asesor Previsional Si no se tiene claridad, escoger Retiro Programado – siempre puedo cambiarme. Si no se tiene claridad, escoger Retiro Programado – siempre puedo cambiarme. No hay plazo obligatorio que cumplir No hay plazo obligatorio que cumplir Meditar antes de entregar un Poder a un tercero Meditar antes de entregar un Poder a un tercero

24 Jubilación: Decisión Trascendente  Factores que inciden en el monto de la Pensión de Vejez: Ahorro acumulado Ahorro acumulado Edad de jubilación Edad de jubilación Tablas expectativas de vida Tablas expectativas de vida Grupo familiar Grupo familiar Tasa de interés de mercado Tasa de interés de mercado Modalidad de pensión Modalidad de pensión

25 Otras Situaciones  Qué ocurre si fallece el trabajador? Se deben pagar pensiones a quienes lo sobreviven: Se deben pagar pensiones a quienes lo sobreviven: La cónyuge – El cónyugeLa cónyuge – El cónyuge Los hijosLos hijos Madre de hijos de filiación no matrimonialMadre de hijos de filiación no matrimonial En ausencia de los anteriores los Padres.En ausencia de los anteriores los Padres. La respuesta a determinadas preguntas dependen del momento en que fallece el trabajador: La respuesta a determinadas preguntas dependen del momento en que fallece el trabajador: Durante su vida laboral activaDurante su vida laboral activa Por origen laboral – Ley 16.744 Por origen laboral – Ley 16.744 Por origen no laboral Por origen no laboral Durante su condición de pensionadoDurante su condición de pensionado

26 Otras Situaciones  Qué ocurre si queda inválido? Depende del origen de la invalidez Depende del origen de la invalidez Origen laboral – Ley 16.744Origen laboral – Ley 16.744 Origen No laboralOrigen No laboral Dos tipos de invalidez: Parcial o TotalDos tipos de invalidez: Parcial o Total Monto de las pensiones: 50% y 70%Monto de las pensiones: 50% y 70% Transitoriedad: 3 añosTransitoriedad: 3 años

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28 Edad Inicio Cotización 70% 63% 57% 52% 47%

29 Densidad Cotización 83% 74% 66% 58% 50% 41% 33% 70%