Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. Institución de Banca de Desarrollo. “La Banca Social en México” Asociación de Ex-Alumnos Instituto.

Presentación del tema: "Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. Institución de Banca de Desarrollo. “La Banca Social en México” Asociación de Ex-Alumnos Instituto."— Transcripción de la presentación:

1 Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. Institución de Banca de Desarrollo. “La Banca Social en México” Asociación de Ex-Alumnos Instituto Tecnológico Autónomo de México Ciudad de México 27 de julio de 2006

2 Los sistemas financieros formales son poco profundos por lo que la mayoría de la población no tiene acceso a ellos. Como consecuencia, las personas de bajos recursos tienen que recurrir a los mercados financieros informales, caracterizados por tasas de interés altas y por inseguridad jurídica en las distintas transacciones. Esta situación ha limitado el desarrollo económico tanto de actividades productivas, como de las distintas regiones del país. Además, representa uno de los obstáculos que impide romper el círculo de la pobreza. Tradicionalmente, los países en desarrollo han optado por dos soluciones: 1) Un modelo de mercado - el sector financiero tradicional 2) Un modelo intervencionista - la banca de desarrollo tradicional En términos generales, ninguna de las dos opciones ha logrado superar las fallas de mercado que han impedido atender en estos países a la mayoría de la población con servicios financieros. En los países en desarrollo …

3 En México … Ambas, soluciones (mercado y de intervención del Estado) han sido insuficientes para hacer frente al desafío de profundizar el sistema financiero. Esta situación ha fomentado la creación de múltiples entidades con diferentes estatus legales enfocadas a cubrir la demanda de servicios financieros de los pobres. Muchas de estas entidades han estado presentes en el mercado por más de 50 años y la mayoría de ellas, no eran reguladas ni supervisadas por las autoridades. La solución semi-formal ha podido, marginalmente, atender la demanda. Este sector está formado por más de 500 intermediarios financieros privados o de propiedad colectiva y en su mayoría estrechamente relacionados con sus comunidades.

4 Sector Financiero Tradicional Banca de Desarrollo BANCA TRADICIONAL Banca Popular Microcrédito BANCA SOCIAL Todo tipo de empresa (énfasis en grande y mediana) y personas de ingreso medio/ alto PYMES y personas de ingreso medio/ bajo Autoempleo- Población marginada Pirámide de ingreso de la población mexicana Desatendidos El impulso de la banca popular contribuirá a cubrir las fallas existentes del mercado a la vez que permitirá una mayor eficacia de la actividad de algunos bancos de desarrollo.

5 La creación de la Banca Popular La actual administración, con la ayuda del Congreso, diseñaron una Política Pública con el fin de apoyar la transformación el sector financiero semi-formal en una oportunidad de profundizar el sistema financiero mexicano. Esta política incluye dos estrategias paralelas que deberán coincidir en el tiempo. Apoyar la transformación del sector hacia un entorno que le de certidumbre jurídica y se fortalezcan sus capacidades institucionales. Para ello se efectuaron las siguientes acciones.  Acción Legislativa en el Congreso con el fin de aprobar un marco Legal y Regulatorio de acuerdo con los estándares internacionales.  Inversión del Gobierno a través de transferencias fiscales dirigidas a financiar la asistencia técnica y capacitación de manera que se contribuyera a fortalecer la capacidad institucional del sector. Invertir en la creación de organizaciones centrales de servicios como caja de cajas que posteriormente se transferirán al sector. Para ello se efectuaron las siguientes acciones.  La creación, aprobada por Ley por el Congreso, de un banco de desarrollo (BANSEFI) como el vehículo del Estado para promover y coordinar los apoyos del gobierno para la transformación del sector financiero semi-formal.  Se invirtió en la Caja de Cajas, la plataforma tecnológica, la Red de la Gente y la Afore

6 Modelo de Redes El modelo legal y conceptual del sector está basado en estructuras de redes. Estas estructuras han probado su éxito en sistemas de Banca Social tales como el Alemán, Español y Canadiense y en las cooperativas mexicanas. El modelo de redes promueve una distribución de funciones entre los integrantes del Sector de ACP que incremente la eficiencia y la competitividad del conjunto.  Realizan la actividad principal en el conjunto de la red, están en contacto directo con el mercado y proveen los servicios mas importantes (productos financieros y ahorro). El menor tamaño de estas Entidades, es esencial para mantener las ventajas competitivas del conjunto.  Concentran y desempeñan aquellas actividades donde se pueden aprovechar economías de escala y alcance para apoyar a las Entes Base Entidades De Base Entidades Centrales

7 Y SUBSIDIARIAS Modelo de Redes concebido en la LACP en México COMUNIDADES URBANAS Y RURALES Sucursales Entidades Nivel I a IV Servicios Financieros Integrales Ahorro y Distribució n SCAP SFP FEDERACIÓN CONFEDERACIÓN EMIGRANTES BANCOS DE DESARROLLO SCAP = Soc. Cooperativa de Ahorro y Crédito Popular SFP = Soc. Financiera Popular Entidades Base Entidades Centrales L@Red de la Gente

8 2)Coordinación de Apoyos al SACP Asistencia Técnica Capacitación 3)Desarrollar Entidades Centrales L@ Red de la Gente Plataforma Tecnológica Caja de Cajas del SACP Afore: “Afore de la Gente Objetivo de BANSEFI : Contribuir al Fortalecimiento del Sector de Ahorro y Crédito Popular de manera que se puedan ampliar los servicios financieros a la mayoría de la población. Objetivos de BANSEFI  Con el fin de impulsar y coordinar el desarrollo del Sector, en 2002, el Patronato del Ahorro Nacional (PAHNAL) se transformó en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI). Los objetivos institucionales de BANSEFI son tres: 1)Promover la Cultura de Ahorro A diciembre de 2005: Sucursales = 548 Cuentas = 3’351,800 Depósitos = 6,286.4 millones de pesos

9 Desarrollo de Entidades Centrales Las Líneas Estratégicas de BANSEFI usan el modelo de redes para aprovechar mejor las economías de escala y el acceso a mayores oportunidades de negocio, además de explotar las ventajas comparativas a nivel local con nuestra comunidad enfocándose en la red de Instituciones de Crédito y Ahorro. Las Entidades Centrales apoyan a las Entidades base, al disminuir los costos de operación, generando un tipo de negocio más eficiente. BANSEFI Caja de Cajas Afore Plataforma Tecnológica Entidades Base y Red Bansefi Apoyo y Promoción para el Desarrollo SustentableTransformación Asistencia Técnica Apoyo Financiero del Gobierno a través de transferencias fiscales Entidad CentralEntidad BaseAsistencia L@ Red de la Gente

10 A partir de que inicia la transformación de PANHAL (enero 2001), las cuentas de ahorro pasaron de 850 mil a 3.5 millones en el mes de junio de 2006. Se cuenta con 523 sucursales de las cuales la mitad se ubican en lugares donde la banca comercial tiene poca o ninguna presencia. Para fomentar el ahorro no se cobran comisiones, se pagan tasas de interés de mercado y se puede abrir una cuenta con $50. miles 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1994199519961997199819992000200120022003 1800 2000 2004 Crecimiento 311% 2200 2400 2600 2800 3000 2005 3300 1) Entidad Base: Red de Sucursales BANSEFI Promoción del Ahorro Número de Cuentas

11 Bancarizando a la población a través de programas gubernamentales BANSEFI distribuye, a través de sus sucursales y de L@ Red de la Gente, pagos de programas del Gobierno Federal a los beneficiarios, con el fin de garantizar la transparencia en la distribución de los programas y promover la bancarización de la población. La mecánica de operación inicia con la apertura de una cuenta de ahorro en BANSEFI: “Oportunidades” implementada por SEDESOL, ha sido un programa exitoso enfocado a proveer salud, alimentación y educación a 5 millones de familias en condiciones de pobreza. Al mes de diciembre de 2005, se tienen más de 1.2 millones de cuentas de ahorro. Adicionalmente, se ha pagado en forma directa (ensobretado) a más de 1,2 millones de beneficiarias. “Jóvenes con Oportunidades”: Los estudiantes que terminaron la preparatoria con el apoyo de “Oportunidades” reciben un apoyo adicional del Gobierno de hasta 3,000 pesos abriendo una cuenta para promover el ahorro para así continuar sus estudios o usarlo en otras alternativas. Actualmente se atiende a un padrón de más de 157 mil estudiantes. Como resultado, los beneficiarios de programas públicos, son introducidos al uso formal de servicios financieros por primera vez en su vida. 1) Entidad Base: Red de Sucursales BANSEFI

12 Bansefi ha establecido convenios con los principales institutos de vivienda del país, lo que hoy nos permite acceder a los distintos mercados. En todos estos productos se utiliza una cuenta de ahorro para generar el acceso a los créditos hipotecarios. Ahorro previo a la Vivienda

13 Efectos intangibles Autoconfianza Seguridad Formalización Sentido de pertenencia Efectos tangibles en la acumulación de riqueza Cuentas de ahorro Otros Productos financieros Préstamos comerciales Seguros Prestamos hipotecarios Pensiones Programas Federales de vivienda Programas gubernamentales Remesas Bienestar de la población El Ahorro como eje detonador de mayor bienestar para las familias

14 2) Asistencia Técnica En paralelo a la emisión de la La Ley de Ahorro y Crédito Popular en 2001, se desarrollaron los Estándares de Evaluación con un grupo de expertos nacionales e internacionales financiados por el Banco Mundial, coordinados por la CNBV y BANSEFI. El objetivo de los estándares fue unificar la metodología de evaluación y conocer la situación de las sociedades del sector de ACP. Los estándares de evaluación clasifican a los intermediarios financieros del sector de la siguiente manera: A.Sociedades que están en condición de ser autorizadas. B.Sociedades que requerirán seguir un programa de mejora para ser autorizados. C.Sociedades que deberán fusionarse, escindirse o realizar una reorganización significativa. D.Sociedades que deberán tener una salida ordenada. Los comités de supervisión de las federaciones y los consultores del proyecto de Consolidación diagnostican y clasifican a las sociedades del sector con el fin de establecer planes de trabajo enfocados a su futura incorporación en el marco legal.

15 POR ASIGNAR Proyecto 6: Guanajuato, Jalisco, Michoacán, y otros estados 1 federación 20 intermediarios (Anteriormente asignado a Planet Finance) SPARKASSEN (GERMANY) Proyecto 2: “Cajas Solidarias” – National level 1 federación, 158 intermediarios (QUEBEC, CA) Proyecto 1: Jalisco y Monterrey 2 federaciones 48 intermediarios (Anteriormente asignado a Sparkassen) (QUEBEC, CA) Proyecto 3: Querétaro, D.F. y Morelos 4 federaciones 71 intermediarios WOCCU ESTADOS UNIDOS Proyecto 4: Michoacán y Guanajuato 2 federaciones 38 intermediarios 6 contratos de asistencia técnica Asignados originalmente a través de procesos competitivos Para 12 federaciones, 11 intermediarios autorizados y 371 en prórroga condicionada ALEMANIA Proyecto 5: Oaxaca y Mérida 2 federaciones 36 intermediarios 2) Asistencia Técnica

16 El primero de enero de este año entró en vigor la LACP con los siguientes resultados: hay 12 Federaciones con sus respectivos Comités de Supervisión autorizados; de un total de 461 sociedades que han estado trabajado para adecuarse a la Ley, a mayo de 2006, su situación es la siguiente: 2) Asistencia Técnica Situación actual de las sociedades del Sector de Ahorro y Crédito Popular * Una sociedad en prórroga está también dentro de la lista de cajas de ahorro en evaluación por CNBV 583 Total 11 Autorizadas 8 Con expediente en evaluación por CNBV 371 En prórroga Condicionada* 59 4 bis registradas en federaciones 135 Irregulares 22 Sin prórroga 113 Sin adecuación a LACP

17 2) Entidades Centrales: Caja de Cajas BANSEFI está trabajando para actuar como la Caja Central del Sector. En este sentido, deberá ofrecerles servicios financieros con el fin de promover lo siguiente: Incrementar su ingreso aumentando la oferta de servicios y productos financieros a sus clientes. Reducir los costos de operación y regulación. Incrementar la eficiencia gerencial y la calidad de sus servicios. Los costos de los productos y servicios financieros ofrecidos por BANSEFI deben ser competitivos, ya que las entidades están en plena libertad para escoger a sus proveedores.

18  L@Red de la Gente es una alianza comercial entre las sociedades que se están adecuando a la LACP y que voluntariamente quieran adherirse y Bansefi. Esta red tiene presencia en lugares en donde usualmente no hay otro intermediario financiero y se constituye como un nuevo canal de venta permite la distribución de productos. y servicios financieros y la distribución de apoyos de programas gubernamentales en diversas zonas del país. Actualmente L@Red cuenta con 89 miembros con 1,217 sucursales.  Es la cuarta red bancaria en el país y la que tiene presencia en un mayor número de municipios (650 municipalidades). Creando una Red Comercial 3) Entidades Centrales: L@Red de la Gente COMUNIDADES REMESAS PROGRAMAS DE GOBIERNO VIVIENDA Entidades de Ahorro y Crédito Popular Programas y productos distribuidos a través de: L@Red de la Gente

19 Los cuales son compartidos con la funcionalidad necesaria para administrar sus productos, clientes/socios, sucursales, operaciones internas, planeación y cumplimiento con la regulación. (IBM/Temenos) Compartido para albergar los sistemas y los datos de cada EACP. (Atos) Red de comunicaciones que interconecte a todas las EACP’s con sus sucursales e instituciones externas con las que habrán de colaborar para propósitos comerciales o regulatorios. (GlobalSat) Sistemas aplicativos Centro de datos transaccional Red de Comunicación 2) Entidades Centrales: Integra T – Plataforma Tecnológica Diseño y desarrollo tanto de la infraestructura tecnológica como de sistemas adecuados a las necesidades del Sector de Ahorro y Crédito Popular y de BANSEFI para poder ofrecer productos y servicios financieros de manera eficiente. Asimismo, permitirá centralizar la información para fortalecer los procesos de toma de decisiones y minimizar los costos de operación y supervisión.

20 Amplia cobertura geográfica Bansefi, junto con su alianza con L@Red de la Gente, tiene una cobertura de casi 600 ciudades, con 1,213 sucursales. Esta cobertura permite llegar a casi 300 plazas en las que no existe una sucursal de ninguna otra Afore. Mejor servicio e información al mercado Dada la cercanía de la clientela con la L@Red de la Gente, esta nueva Afore será capaz de dar al sector de Ahorro y Crédito Popular una atención personalizada y mejor información sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro, para que puedan tomar la mejor decisión. Objetivo: Ofrecer una pensión digna a nuestros clientes y a los sectores informales que no cuentan con ella, incluyendo a los migrantes en el exterior a través de sus remesas 3) Entidad Central: Afore de la Gente

21 Sociedades Plan de Trabajo A B CD Fusión o Adquisición Salida Ahorradores FEDERACIÓN Asistencia Técnica y Capacitación Comités de Supervisión Seguimiento LA RED DE LA GENTE Creación de Redes Generación de ingresos adicionales Mayor número de productos y servicios Penetración de mercado PLATAFORMA TECNOLÓGICA Reducción de costos Mejora en Eficiencia Facilidad en la Supervisión Ampliación de servicios Asesoría Legal, Contable y Fiscal Fideicomiso Pago Estrategia integral de apoyo al Sector

22 Conclusiones El Sector de Ahorro y Crédito Popular está destinado a jugar un papel fundamental en el Sistema Financiero Mexicano. El nuevo marco regulatorio es el primer paso para dar certidumbre a los clientes que participan el Sector de Ahorro y Crédito Popular. El Sector de Ahorro y Crédito Popular cuenta con una red de cobertura bien posicionada y se encuentra en zonas en donde la banca comercial no tiene presencia. Esto es una herramienta fundamental para el proceso de bancarización. La socialización de Bansefi será un paso relevante para la consolidación del sector y contribuirá a acelerar el desarrollo del sector. Por último, una banca social sólida y regulada, en lugar de ser un riesgo latente como en el pasado, se convierte en un instrumento relevante para profundizar el sistema financiero y dar acceso a servicios financieros integrales, seguros y competitivos a millones de familias que hoy aún carecen de ellos y con ello contribuir de manera significativa al desarrollo social y económico de la población menos favorecida.