Productos/Servicios Financieros

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1 Productos/Servicios Financieros
Guía Explicativa Créditos de Consumo Marzo 2018

2 GUÍA EXPLICATIVA DEL CRÉDITO DE CONSUMO
Gobierno de Chile GUÍA EXPLICATIVA DEL CRÉDITO DE CONSUMO La presente guía tiene por objetivos, brindarle a usted, los principales conceptos asociados a créditos de consumo, entregarle información del costo total del crédito y realizar recomendaciones generales acerca del uso de este producto. La estructura de esta guía, dice relación con los siguientes aspectos: Marco Conceptual. Proceso de Contratación. Costos del Crédito. Consideraciones adicionales. Reclamos. Resumen.

3 MARCO CONCEPTUAL GUIA DEL CRÉDITO DE CONSUMO
Gobierno de Chile MARCO CONCEPTUAL GUIA DEL CRÉDITO DE CONSUMO

4 ¿Qué es un crédito de Consumo?
Gobierno de Chile ¿Qué es un crédito de Consumo? Es un préstamo de dinero que determinadas instituciones financieras otorgan, con el compromiso de que en el futuro, se devolverá en forma gradual (cuotas), con un interés adicional e incluyendo los costos incurridos para llevar a cabo la operación (gastos operacionales). Este crédito es de libre disponibilidad, es decir, puedes usarlo para financiar lo que tú quieras.

5 ¿Qué conceptos debe saber sobre los créditos de consumo?
Gobierno de Chile ¿Qué conceptos debe saber sobre los créditos de consumo? Monto del crédito Tasa de interés Número de cuotas (plazo) Valor de la cuota Es el dinero que efectivamente le prestan. Generar el crédito involucra pagar algunos gastos operacionales de éste y además puede implicar que decida voluntariamente contratar algún producto, tal como un seguro de desgravamen, por lo anterior el monto efectivo del crédito será mayor al que usted pidió. Es el precio del crédito y se da a conocer al consumidor(a) en porcentaje. Al ser un porcentaje, considere que es un número dividido por cien. Por ejemplo, una tasa del 2%, quiere decir que le cobrarán 2 pesos por cada 100 pesos prestados. Es el número de pagos en el que se compromete a devolver el préstamo solicitado. Por lo general, este es acordado con la entidad financiera de acuerdo a la capacidad de pago mensual. Es el monto mensual que se compromete a pagar de acuerdo al monto del crédito, una tasa de interés y plazo o número de cuotas.

6 ¿Qué gastos incluye el monto del crédito?
Gobierno de Chile ¿Qué gastos incluye el monto del crédito? Como ya señalamos, el monto de crédito prestado por la entidad financiera puede ser mayor al que recibas, ya que hay gastos que se generan en la gestión del crédito que son de cargo de quien lo solicita, más los costos de los productos que decidas adquirir voluntariamente. En general, los gastos del crédito y los seguros adquiridos voluntariamente se suman al monto solicitado. De esta manera, la cotización del crédito indicará un “monto líquido de crédito”, que es el que recibes y un “monto bruto de crédito”, al que se le agregan los gastos de la gestión y el valor de los productos comprados de manera voluntaria (seguros), que representan el monto de crédito que efectivamente se te otorgará. Los gastos del crédito de consumo Productos voluntariamente adquiridos - Impuesto de timbres y estampillas - Seguro de desgravamen - Notaría - Seguros de salud - Seguro de cesantía - Otros seguros

7 Relacionados al crédito de consumo
Gobierno de Chile ¿Tipos de gastos operacionales del crédito? Relacionados al crédito de consumo Impuesto de timbres y estampillas: Es el impuesto que se debe pagar por obtener un crédito. La entidad financiera que provee el crédito solo gestiona su cobro, ya que es de beneficio fiscal. Actualmente los créditos a plazo pagan una tasa de impuesto del 0,066% sobre su monto por cada mes pactado, no pudiendo exceder el 0,8%. Por ejemplo, en un crédito por un monto bruto de $ (monto solicitado de $ impuestos + gastos de notario de $700 + gastos de seguro de desgravamen por $8.177) a 24 meses plazo, será de $8.136. Notaría: Son los gatos asociados a los trámites que se realizan ante el notario para la formalización del crédito, los costos son fijados por la notaría. Por ejemplo, en un crédito de consumo por $ a 24 meses, pueden ir desde los $650 hasta los $3.000.

8 Productos voluntariamente adquiridos: Seguros
Gobierno de Chile Productos voluntariamente adquiridos: Seguros Un seguro es un producto que permite protegerse ante eventos futuros, como la muerte, una enfermedad o un accidente, proteger bienes de un robo, daño u otros eventos. Es usual que el crédito (de consumo o automotor) también financie la compra de seguros tales como: desgravamen, cesantía y salud, siendo su contratación siempre voluntaria y requiere su consentimiento expreso. Siendo así, se reflejará en el monto bruto del crédito. Seguro de desgravamen Seguro de cesantía Seguro de salud Cubre ante el fallecimiento del asegurado, la deuda del crédito. Este seguro puede cubrirlo o protegerlo solo por fallecimiento, pero también tiene distintas coberturas de acuerdo a los adicionales que se incorporen en la póliza, como puede ser ante invalidez total y permanente 2/3. Este seguro cubre el pago de un determinado número de cuotas en la eventualidad de encontrarse sin trabajo el asegurado o con incapacidad temporal. Las coberturas de este tipo de seguro pueden ser por hospitalización, una enfermedad grave, un accidente, etc., en cuyo caso cubre el pago de algunas cuotas o mensualidades de la deuda.

9 PROCESO DE CONTRATACIÓN DEL CRÉDITO
Gobierno de Chile PROCESO DE CONTRATACIÓN DEL CRÉDITO

10 Comparación y solicitud del crédito Evaluación del crédito
Gobierno de Chile ¿CÓMO ES EL PROCESO DE CONTRATACIÓN DE UN CRÉDITO DE CONSUMO? ¿CUÁLES SON SUS ETAPAS? En general, se pueden apreciar 3 grandes etapas en el proceso de contratación de un crédito de consumo, las cuales se pueden agrupar de acuerdo con el siguiente esquema: Comparación y solicitud del crédito Evaluación del crédito Formalización del crédito

11 www.sernac.cl COMPARACIÓN Y SOLICITUD DEL CRÉDITO
Gobierno de Chile COMPARACIÓN Y SOLICITUD DEL CRÉDITO En esta etapa usted debe recopilar información para efectos de comparar y profundizar en las características del producto para tomar una decisión óptima. Teniendo en cuenta los aspectos que tienen que ver con su propia necesidad de financiamiento (monto a solicitar, ahorro o pie, monto mensual disponible para el pago de un crédito, etc.), es necesario consultar en varias instituciones (al menos tres), mediante la solicitud de cotización acerca de las condiciones y características del producto, incluyendo por supuesto, el Costo Total del Crédito y sus componentes. En general, la solicitud de cotización del crédito requiere de documentación para acreditar el cumplimiento de las condiciones establecidas por la entidad financiera, por ejemplo, liquidaciones de renta, certificado de cotizaciones previsionales, estado de situación, fotocopia de cédula de identidad, acreditación de patrimonio y deudas del consumidor, etc. Además, en general se deben cumplir otros requisitos como edad, antigüedad laboral, buen comportamiento de pago en el sistema financiero, entre otros. Por otro lado, al momento de comparar el crédito, considere productos que así lo permitan, es decir, que sean de iguales o similares características. Verifique el costo total del crédito, pero también el valor final de la cuota con todos los seguros incluidos teniendo en cuenta que éste será el monto que deberá pagar mensualmente durante el período de tiempo estipulado para la extinción de la deuda. Al momento de elegir el crédito, es importante que la elección del producto obedezca en gran medida del conocimiento de las necesidades propias de financiamiento, expectativas futuras de ingreso y eventuales riesgos que se quieran mitigar (cesantía, enfermedades, etc.).

12 www.sernac.cl COMPARACIÓN Y SOLICITUD DEL CRÉDITO DERECHOS Y DEBERES:
Gobierno de Chile COMPARACIÓN Y SOLICITUD DEL CRÉDITO DERECHOS Y DEBERES: La cotización que entrega la entidad financiera al consumidor que solicita el crédito, debe respetarse por un mínimo de 7 días hábiles. Los requisitos para acceder al crédito deben estar publicados al cliente, y deben ser objetivos para todos los consumidores.

13 Condiciones Objetivas
Gobierno de Chile EVALUACIÓN DEL CRÉDITO En esta etapa, una vez tomada la decisión sobre qué producto contratar y con cuál entidad, ésta última evaluará comercialmente la solicitud por medio de los antecedentes presentados, generalmente a través de un comité dedicado a esta labor. Si la evaluación de sus antecedentes es positiva, la institución financiera aprobará la solicitud de crédito y comenzará su tramitación o la siguiente etapa de formalización del crédito. DERECHOS Y DEBERES En esta etapa la entidad financiera evalúa los antecedente entregados por el consumidor de una manera objetiva. De ser rechazado el crédito, se le debe informar el por qué de tal decisión, la que sólo puede basarse en causales objetivas previamente publicadas. Condiciones Objetivas

14 www.sernac.cl FORMALIZACIÓN DEL CRÉDITO DERECHOS Y DEBERES
Gobierno de Chile FORMALIZACIÓN DEL CRÉDITO Esta etapa considera la firma de la documentación requerida por la institución financiera para la formalización del crédito. Es muy importante que el consumidor revise y se encuentre en conocimiento y conformidad con lo que se está firmando. DERECHOS Y DEBERES El cliente tiene derecho a conocer el CAE y el Costo Total del Crédito. En caso de haber fiador y codeudor solidario se le debe entregar una hoja explicativa sobre la materia. Al momento de firmar el contrato del crédito, se le debe entregar al cliente una hoja de resumen. Se le debe informar al cliente, un desglose pormenorizado de los gastos del proceso.

15 Gobierno de Chile Derechos de los consumidores posteriores a contratar el crédito DERECHOS Y DEBERES Con posterioridad a la formalización del crédito el cliente tiene derecho a que se le entregue una información periódica. Las instituciones financieras no puede restringir el pago automático o transferencia electrónica de la cuota, a la misma institución que le otorgo el crédito. En cualquier momento el consumidor tiene derecho a que el banco le entregue una liquidación de su crédito, y el costo de su término anticipado.

16 III. CONSIDERACIONES ADICIONALES
Gobierno de Chile III. CONSIDERACIONES ADICIONALES

17 Gobierno de Chile Ahora, que conocemos los conceptos más importantes asociados a un crédito de consumo y algunos valores referenciales, a continuación revisaremos algunos aspectos de interés sobre este producto. ¿QUÉ PASA SI NO PAGO MI CUOTA A TIEMPO? Te recomendamos pagar siempre tu deuda dentro del tiempo informado por la entidad financiera, es decir, hasta la fecha de pago de vencimiento de la cuota que te corresponde pagar. Lamentablemente, en ocasiones los deudores no pueden pagar y se atrasan. Si te ocurre esta situación, la entidad financiera te podrá cobrar por los siguientes conceptos: Interés por mora Por cada día de atraso, se te cobrará un interés por mora el que no podrá exceder un techo dado, que se denomina Tasa de Interés Máximo Convencional (TCM), estimado y publicado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras todos los meses. Gastos de cobranza Es un cobro que se genera por concepto de gestionar el pago de una cuota o deuda impaga. Es una instancia de cobro extrajudicial, es decir, existe un período donde la entidad financiera gestiona por sí misma o por un tercero el pago de la deuda respectiva .

18 IV. EJEMPLOS DE COSTO DE CRÉDITO DE CONSUMO SIN SEGURO DESGRAVAMEN*
Gobierno de Chile IV. EJEMPLOS DE COSTO DE CRÉDITO DE CONSUMO SIN SEGURO DESGRAVAMEN* * Sobre La voluntariedad o exigencia de la contratación del seguro de desgravamen para la obtención de un crédito social, las Cajas de Compensación (CCAF) por normativa de la Superintendencia de Seguridad Social, deben exigirlo, sin distinguir entre afiliados pensionados o activos

19 Gobierno de Chile ¿CUÁL ES EL COSTO TOTAL DEL CRÉDITO DE CONSUMO POR $ EN LA BANCA? Al comparar el CTC por un monto de $ , a 24 meses plazo, sin seguro desgravamen, de acuerdo a la información recogida de las páginas web de las entidades financieras, entre el 5 y el 7 de marzo del presente año, los resultados obtenidos fueron los siguientes: Fuente: Sernac. Nota : Bancos no considerados en la comparación El banco Internacional no contaba con simulador al momento de la recolección de datos. En banco BCI no se pudo simular sin seguro desgravamen En Banco Security el monto minino para simular es de $

20 Gobierno de Chile ¿CUÁL ES EL COSTO TOTAL DEL CRÉDITO DE CONSUMO POR $ EN COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO? Al comparar el CTC por un monto de $ , a 24 meses plazo, sin seguro desgravamen, de acuerdo a la información entregada por las entidades financieras, entre el 5 y el 7 de marzo del presente año, los resultados obtenidos fueron los siguientes: Fuente: Sernac. Nota : Cooperativas de Ahorro y Crédito no consideradas en la comparación por no contar con simulador de crédito de consumo: Coocretal, Capual, Detacoop, Ahorrocoop y Lautari Rosa.

21 Rango de valores en que oscila el CTC
Gobierno de Chile Rango de valores en que oscila el CTC Fuente: Sernac.

22 V. EJEMPLOS DE COSTO DE CRÉDITO DE CONSUMO CON SEGURO DESGRAVAMEN
Gobierno de Chile V. EJEMPLOS DE COSTO DE CRÉDITO DE CONSUMO CON SEGURO DESGRAVAMEN

23 Gobierno de Chile ¿CUÁL ES EL COSTO TOTAL DEL CRÉDITO DE CONSUMO POR $ EN LA BANCA? Al comparar el CTC por un monto de $ , a 24 meses plazo, con seguro desgravamen, de acuerdo a la información recogida de las páginas web de las entidades financieras, entre el 5 y el 7 de marzo del presente año, los resultados obtenidos fueron los siguientes: Fuente: Sernac. (1) El seguro se refiere a desgravamen más vida. (2) El seguro se refiere a desgravamen, invalidez 2/3 y cesantía. Nota : Bancos no considerados en la comparación El banco Internacional no contaba con simulador al momento de la recolección de datos. En Banco Security el monto minino para simular es de $

24 Gobierno de Chile ¿CUÁL ES EL COSTO TOTAL DEL CRÉDITO DE CONSUMO POR $ EN CAJAS DE COMPENSACIÓN ? Al comparar el CTC por un monto de $ , a 24 meses plazo, con seguro desgravamen, de acuerdo a la información entregada por las entidades financieras, entre el 5 y el 7 de marzo del presente año, los resultados obtenidos fueron los siguientes: Fuente: Sernac.

25 Gobierno de Chile ¿CUÁL ES EL COSTO TOTAL DEL CRÉDITO DE CONSUMO POR $ EN COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO? Al comparar el CTC por un monto de $ , a 24 meses plazo, con seguro desgravamen, de acuerdo a la información entregada por las entidades financieras, entre el 5 y el 7 de marzo del presente año, los resultados obtenidos fueron los siguientes: Fuente: Sernac. Nota : Cooperativas de Ahorro y Crédito no consideradas en la comparación por no contar con simulador de crédito de consumo: Coocretal, Capual, Detacoop, Ahorrocoop y Lautari Rosa.

26 Rango de valores en que oscila el CTC
Gobierno de Chile Rango de valores en que oscila el CTC Fuente: Sernac.

27 www.sernac.cl Conclusiones
Gobierno de Chile Conclusiones Existe una amplia diferencia en los costos totales de los créditos de consumo, por ello resulta relevante cotizar y comparar diversas alternativas antes de realizar un avance. Tal como se detectó en el presente informe, por un crédito de consumo de $ a pagar en 24 cuotas, sin seguro desgravamen, las diferencias pueden alcanzar hasta $ En tanto, tratándose del mismo crédito pero con seguro desgravamen, la diferencia puede alcanzar hasta los $ ¿Cuánto cuesta un crédito de consumo de $1 millón en 24 cuotas sin seguro desgravamen ? Considerando todos los proveedores investigados, un consumidor puede terminar pagando (Costo Total del Crédito, CTC) entre $ (Banco Bice) y $ (Oriencoop). Es decir, una diferencia de $ o de un 23% entre ambos valores. En el caso de la banca, el CTC varía entre $ , encontrado en el banco Bice y $ , detectado en el banco Consorcio. Esto implica una diferencia de $ , lo que representa un 23% más respecto del valor más bajo. En las cooperativas de ahorro y crédito, el CTC fluctuó entre $ (Coopeuch) y $ (Oriencoop), lo que arroja una diferencia de $ , lo que representa un 11% más respecto del valor más bajo. ¿ Cuánto cuesta un crédito de consumo de $1 millón en 24 cuotas con seguro desgravamen? Considerando todos los proveedores investigados, un consumidor podría pagar un mínimo de $ (Banco Bice) hasta (La Araucana). Esto implicó una diferencia de $ o un 31% entre ambas opciones. En el submercado de la banca, un consumidor podría pagar desde $ (Banco Bice) hasta $ (Banco BCI Nova). Por lo ranto, Esto es, una diferencia de $ o un 25% entre ambas opciones. En las Cajas de Compensación, el costo total más bajo a pagar es de $ (Caja Los Héroes) hasta los $ (Caja La Araucana), con una diferencia de $15.605, es decir, un 1% respecto del menor valor. En la cooperativa de ahorro y crédito, el CTC osciló entre $ y $ , deduciéndose una diferencia de $ , lo que representa un 13% más respecto del valor más bajo.

28 Gobierno de Chile VI. RESUMEN Y OTROS

29 Cuadro Resumen crédito de consumo (sin seguro desgravamen)
Comparación Créditos de Consumo por Entidad Tasa de Interés (%) Costo Total ($) Mínimo Máximo Diferencia Promedio Banca 1,03% (Bice) 2,89% (Consorcio) (Bice) (Consorcio) Cooperativas de Ahorro y Crédito 1,99% (Coopeuch) 2,92% (Oriencoop) (Coopeuch) (Oriencoop)

30 Cuadro Resumen crédito de consumo (con seguro desgravamen)
Comparación Créditos de Consumo por Entidad (con seguro desgravamen) Tasa de Interés (%) Costo Total ($) Mínimo Máximo Diferencia Promedio Banca 1,03% (Bice) 2,89% (Consorcio) (Bice) (BCI Nova) Cooperativas de Ahorro y Crédito 1,99% (Coopeuch) 2,92% (Oriencoop) (Coopeuch) (Oriencoop) Cajas de Compensación 2,77% (Los Andes) 2,99 % (La Araucana, Gabriela Mistral y 18 de Septiembre) (Los Héroes) (La Araucana) 15.605

31 Derechos del consumidor que contrata un crédito de consumo
1) Derecho a una información veraz y oportuna: durante toda la relación de consumo, desde la publicidad, promoción, oferta y cotización del Crédito, así como durante su vigencia y al término del mismo, como también respecto de la prestación de otros productos y servicios asociados. Las cotizaciones son hechas a nombre del consumidor, evaluando el riesgo del solicitante. Por regla general, no podrán tener una vigencia menor a 7 días hábiles a contar de su comunicación al Consumidor interesado en la contratación de un Crédito. Al momento de la contratación, se deben informar no sólo las condiciones del crédito ofrecido, sino que también aquellas relativas a los de los productos o servicios ofrecidos conjuntamente, tales como seguros, incluyendo sus valores en caso de contratación conjunta o por separado.

32 Derechos del consumidor que contrata un crédito de consumo
2) Derecho a la libre elección, el consumidor puede optar libremente con qué prestador de servicios financieros desea contratar. 3) Derecho a que se admita el pago automático del monto de lo adeudado con cargo a una cuenta corriente, cuenta vista o línea de crédito de una empresa bancaria distinta de la que contrató el crédito, en la medida que tengan un contrato de afiliación. 4) Derecho a conocer la liquidación total del Crédito, a su solo requerimiento, para renegociar los créditos que tuvieran contratados con dicho proveedor. 5) Derecho a realizar prepagos o pagos anticipados, que pueden convenirse libremente entre las partes. Para pagos inferiores al 20% del capital adeudado, se requiere del consentimiento del acreedor. El derecho a prepagar es irrenunciable.

33 Derechos del consumidor que contrata un crédito de consumo
6) Derecho a poner término anticipado al contrato de Crédito por su sola voluntad y siempre que extinga totalmente las obligaciones con el Proveedor por dicho crédito. 7) Derecho a exigir en los contratos de adhesión y en las cotizaciones, una hoja de resumen, esto es, una hoja inicial que contiene un resumen estandarizado de las principales cláusulas del contrato de crédito. 8) Derecho a la reparación e indemnización en caso de incumplimiento por parte del proveedor de cualquiera de las obligaciones contraídas. En este caso es posible denunciar el incumplimiento ante el Juzgado de Policía Local respectivo.

34 Acciones llevadas a cabo en materia financiera
Mediaciones Colectivas Desde el año 2014 a la actualidad, se han efectuado 55 Mediaciones Colectivas en diversas materias del consumo financiero, de las cuales 14 están abiertas y 41 cerradas. De estas últimas, 23 fueron cerradas con un resultado favorable para los consumidores, logrando: devoluciones de dineros mal cobrados, indemnizaciones por perjuicios causados, modificación de claúsulas abusivas, el cese de conductas abusivas, entre otras medidas. Juicios Colectivos El servicio ha iniciado 40 juicios colectivos, de los cuales, 25 aún están en tramitación y 15 están terminados, todos con resultados favorables para los consumidores, 13 mediante avenimiento o conciliación con el proveedor financiero y 2 mediante sentencias condenatorias, logrando importantes indemnizaciones a favor de los consumidores.

35 Acciones llevadas a cabo en materia financiera
Juicios de Interés General El servicio ha iniciado 63 Juicios de Interés General, de ellos 21 se encuentran en tramitación y 42 están terminados. En los juicios terminados se lograron 27 resultados favorables para el Servicio y los consumidores, siendo condenados los proveedores a Multas (a beneficio fiscal) e indemnizaciones (a beneficio de los consumidores). Oficios En forma permanente el Sernac oficia a diversos proveedores financieros con la finalidad de que entreguen información necesaria para elaborar las estrategias y planes para la adecuada protección de los consumidores de créditos de consumo, así como también, para que ajusten sus productos y servicios ofrecidos a lo dispuesto en la Ley.

36 Gracias