Soluciones SENCILLAS para su jubilación Soluciones SENCILLAS

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1 Soluciones SENCILLAS para su jubilación Soluciones SENCILLAS
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2 ¿Quién es Transamerica Retirement Services?
Proveedor de productos para planes de retiro y de inversión por más de 70 años1 Más de $16.5 mil millones2 en activos bajo administración Aproximadamente 15,5002 planes de retiro vigentes Más de 700,0002 participantes en planes de retiro ¹Transamerica Retirement Services (“Transamerica”), una unidad de mercadeo de Transamerica Financial Life Insurance Company (“TFLIC”), 440 Mamaroneck Avenue Harrison, NY 10528, y Transamerica Life Insurance Company (“TLIC”), 4333 Edgewood Road NE, Cedar Rapids, Iowa 52499, y de otros filiales de TFLIC y TLIC, se especializa en la promoción de productos y servicios para planes de retiro. TFLIC no está autorizado y no comercia en las siguientes jurisdicciones: Guam, Puerto Rico, y las Islas Vírgenes de EE.UU. TLIC no está autorizado en Nueva York y no comercia en Nueva York. Los servicios de administración del plan de Transamerica Advisor Series II son proporcionados por Diversified Investment Advisors y los fondos son distribuidos por Diversified Investors Securities Corporation. Los inversionistas deberían analizar detenidamente los objetivos, riesgos, cargos y gastos de inversión del fondo antes de invertir. El prospecto de cada fondo contiene esta y otra información acerca de ese fondo. Para obtener copias de cualquiera de los prospectos, llame al Lea cada prospecto detenidamente antes de invertir. 2Al 31 de diciembre de 2009. Transamerica se complace en estar aquí con ustedes hoy. Con más de $16.5 mil millones en activos bajo administración y 15,500 planes de retiro en vigencia, Transamerica lleva más de 70 años ofreciendo soluciones de retiro a empleados como usted. ¡Nuestra experiencia le ayudará en su propia jornada en el camino hacia un retiro con éxito!

3 Formulario de inscripción: Complete la Sección 1
Empiece su camino Formulario de inscripción: Complete la Sección 1 1. Información del Empleado (Por favor imprima) [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva únicamente para la inscripción en papel] Una de las decisiones más importantes que usted puede tomar hoy es la de empezar a ahorrar en su plan de jubilación. Por lo tanto, empecemos. Abran sus cuadernos de inscripción a la sección titulada Formularios e Instrucciones que empieza en la página 3. Sigan y completen la sección 1 y avísenme si necesitan un bolígrafo. ¿Terminaron todos? ¿Fenomenal! Continuemos… 3 3

4 Instrucciones de inscripción
Empiece su camino Instrucciones de inscripción Inscríbase en Internet Inscríbase por teléfono [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva únicamente para la inscripción en Internet] Una de las decisiones más importantes que usted puede tomar hoy es la de empezar a ahorrar en su plan de jubilación. Por lo tanto, empecemos. Abran sus cuadernos de inscripción a la sección titulada Formularios e Instrucciones que empieza en la página 3. Como pueden ver en la sección 1, usted tiene dos opciones fáciles para inscribirse en su plan, en Internet o por teléfono. 4 4

5 Soluciones sencillas para su jubilación
Toma sólo tres pasos sencillos: Determine su meta de ahorro Descubra su perfil de riesgo y las opciones de inversión Empiece hoy En Transamerica, entendemos que de vez en cuando, planificar para una jubilación exitosa puede ser un proceso difícil y complejo. Sin embargo, hemos desarrollado un programa que puede ayudar a simplificar esta jornada para usted. Sólo toma tres pasos sencillos: Determine su meta de ahorro Descubra su perfil de riesgo y las opciones de inversión ¡Empiece hoy mismo!

6 Soluciones SENCILLAS para su jubilación
Sin importar en qué punto de su jornada se encuentra...ya sea que esté joven y apenas iniciando, o tenga una edad mediana y ya vaya muy adelantado en el camino de lograr sus metas para la jubilación, siempre es útil familiarizarse con el camino que se tiene por delante. En el 1er Paso, le daremos información acerca de los planes de jubilación en general así como los puntos específicos de su propio plan de jubilación. Además, hablaremos de las fuentes de ingreso para la jubilación de por vida y darles una manera fácil de establecer una meta de ahorro para la jubilación.

7 ¡El plan de jubilación que patrocina su Empleador puede ayudarle!
Deducción automática de su nómina Ahorros antes de impuestos Crecimiento compuesto con impuestos diferidos Opciones de inversión ¿Por qué son los planes para la jubilación patrocinados por empleadores un lugar tan bueno para ahorrar? Veamos algunas de las muchas ventajas que le ofrece su plan para la jubilación. Antes que nada, la deducción automática de su nómina le ofrece una manera cómoda y disciplinada de ahorrar. De hecho, la deducción automática de su nómina facilita el ahorro ya que no tiene que hacer nada. El dinero que indique a su empleador que sea contribuido al plan saldrá de su cheque de pago automáticamente. Y si usted es como la mayoría de la gente, ¡si no lo ve, no lo gasta! Las contribuciones automáticas de su nómina le permiten aprovechar otras dos características del plan para la jubilación: La primera es que le permite ahorrar antes de impuestos. Eso significa que se pudiera ahorrar 15, 28, 31 centavos o más por cada dólar que aporte al plan, debido a que no tendrá que pagar impuestos sobre sus contribuciones sino hasta que las retire del plan. Ahorrar antes de impuestos le permite pagar menos impuestos hoy de lo que pagaría si no estuviera ahorrando en el plan. Segundo, no sólo ahorra su dinero antes de impuestos sino que también éste crece con impuestos diferidos. Esto le permite aprovechar el efecto de las ganancias compuestas con impuestos diferidos. En otras palabras, no tendrá que pagar impuestos sobre los intereses que gane sino hasta que saque el dinero del plan. El interés que gane en un año seguirá en el plan y ganará intereses en los años futuros, de manera que su cuenta puede crecer más rápido. El plan para la jubilación también le ofrece una selección variada de opciones de inversión. Estas opciones de inversión fueron seleccionadas por su empleador y le ofrecen la oportunidad de invertir en una amplia gama de inversiones con diversos grados de riesgo para cumplir con sus necesidades individuales. Usted tendrá la discreción completa sobre cómo invertir sus ahorros. Y desde luego, Transamerica le ofrece soluciones sencillas para ayudarle a escoger las opciones de inversión que sean adecuadas para usted. En conjunto, estas características le ofrecen una manera poderosa para ahorrar dinero para su jubilación. Así pues, en pocas palabras, esas son algunas de las características de la mayoría de los planes para la jubilación. 7 7

8 Aprenda acerca de su Plan
¿Puedo inscribirme ahora? ¿Cuánto puedo ahorrar? ¿Cómo puedo tener acceso al balance de mi cuenta? Ahora quiero señalar algunas de las características que hacen que el (nombre del plan) sea único. Por favor consulte los Puntos Principales del Plan que se encuentran en la sección 3 de su cuaderno. ¿Puedo inscribirme ahora? Nota para quien presenta: Revise los requisitos de elegibilidad. ¿Cuánto puedo ahorrar? Nota para quien presenta: Describa los límites específicos del plan y del IRS. ¿Cómo puedo tener acceso al balance de mi cuenta? Nota para quien presenta: El último punto le permite hablar sobre la adquisición de derechos, retiros de dinero, préstamos, etc.

9 ¿Puedo tener acceso a mi dinero mientras sigo empleado?
Puede pedir prestado de su cuenta… Mínimo - $1,000 Máximo - 50% de su balance con derechos adquiridos o $50,000, el que sea menor Plazo máximo de 5 años para el pago en la mayoría de los casos Los pagos son por descuento de nómina El interés que pague va a su cuenta [Nota para quien presenta: Use únicamente si se ofrece la opción de préstamos] Todas las opciones de distribución que acabamos de hablar requieren haber salido de la compañía para tener acceso a su cuenta. Sin embargo, podría necesitar tener acceso a su dinero mientras sigue siendo empleado. Su empleador ha adicionado los préstamos a este plan para darle la oportunidad de tener acceso a su dinero. Lo podrá hacer pidiendo prestado de su propia cuenta. [Nota para quien presenta: Explique las reglas de los préstamos, revisando cada uno de los puntos.]

10 Contribuciones de reinversión
Ahorros de jubilación ya existentes del: Plan calificado de su empleador previo: 401(a), 403(b), 4571 Balances de una IRA de reinversión 1Se excluyen los planes 457 exentos de impuestos. Tal vez quiera pensar en consolidar todos los activos en sus planes para la jubilación. Considere transferir o reinvertir en este plan los activos que pueda tener en planes de jubilación anteriores. Al combinar sus cuentas en un solo lugar, sus activos de jubilación podrán administrarse juntos, facilitándole el poder seguir el progreso de toda su cartera de jubilación a la vez. También recibiría sólo un estado de sus cuentas, dándole un vistazo rápido de su progreso en el logro de sus metas para la jubilación.

11 ¿De dónde provendrá este dinero?
Fuentes de ingreso en la jubilación Así pues, ¿de dónde provendrá el dinero del que vivirá en la jubilación? Antes, mucha gente se confiaba en el Seguro Social para asegurar una jubilación cómoda. Pero hoy en día, el Seguro Social proporciona sólo el 36% de los ingresos previos a la jubilación de una persona promedio. ¿De dónde provendrá el resto? La mayoría provendrá de su propio compromiso de ahorrar. Su empleador entiende lo difícil que es ahorrar y por esa razón ha decidido ofrecerle un plan para la jubilación. Los planificadores financieros concuerdan que los planes para la jubilación patrocinados por empleadores ofrecen una de las mejores oportunidades de ahorrar para la jubilación. ¡Pero necesita comprometerse a inscribirse en el plan! [Total no suma necesariamente a un 100% debido al redondeo de cada componente individual a un porcentaje conjunto.] Fast Facts & Figures About Social Security, Julio del Total no suma a un 100% debido al redondeo de cada componente individual a un porcentaje conjunto.

12 ¡Puede necesitar más de lo que piensa!
El progreso en la salud y medicina significa que nuestras vidas son más largas y saludables La expectativa promedio de vida para hombres y mujeres subirá de 77.9 años en el 2007 a una marca proyectada de 87.5 años en el 20501 Los expertos en el retiro estiman que, durante su jubilación, las personas jubiladas podrían necesitar del 77% a más de 94% del ingreso que tuvieron antes de jubilarse² Lo más probable es que la jubilación le cueste mucho más de lo que se ha imaginado. ¿Por qué? [Nota para quien presenta: lea cada uno de los puntos.] Los expertos sugieren que para mantener el mismo estilo de vida en la jubilación que tuvo mientras tenía su empleo, es probable que usted necesite del 77% a más del 94% del sueldo que ganó en su año final de trabajo, por cada año en que viva jubilado. [La fuente de datos aparece en la diapositiva.] Así pues, ¿cuánto significa que necesitará ahorrar? Sería fácil calcularlo si solamente fuera a vivir un año después de la jubilación... pero es probable que vivirá muchos más años después de la jubilación y necesitará hacer planes para ello. En unos minutos, le ayudaremos a entender cuánto va a necesitar realmente para mantenerse en una jubilación cómoda. 1 The U.S. Department of Health and Human Services, “National Vital Statistics Reports,” Volume 58, Number 10, 19 de agosto de 2009. 2 Aon Consulting, 2008 Replacement Ratio Study.™

13 No se olvide de la inflación
Hoy__ 30 Años1 Taza de café $ $ Entrada al cine $ $ Par de “jeans” $ $ Es importante pensar en el poder de compra que tendrá su dinero con el paso del tiempo. Considere el precio de una taza de café, de una entrada al cine o de un par de “jeans” hoy en día. Podría sorprenderle saber cuánto van a costar esos mismos artículos en 30 años, suponiendo las tasas de inflación actuales. Como puede ver en estos ejemplos, la inflación sí es un factor. Nuestras herramientas sencillas toman la inflación en consideración al determinar cuánto necesitará ahorrar usted. ¡La inflación es un factor! 1 Los ejemplos suponen una tasa de inflación anual del 3%. 13

14 Tabla de tasas de aportación
Cuánto necesita ahorrar depende de muchos factores, incluyendo cuándo piensa jubilarse y cuánto ya tiene ahorrado. Tome un momento para buscar la Tabla de tasas de aportación en el Paso 1 de su cuaderno. ¿Todos la encontraron? Muy bien, miremos un ejemplo: Si a usted le restaran 10 años para jubilarse, tuviera $50,000 en ahorros actuales para la jubilación, y un salario anual de $40,000, su tasa de aportación objetivo sería del 15%. Las suposiciones que se usan en esta tabla ponen como objeto los ingresos de reemplazo del 80% de los ingresos netos del último año laboral, de un inversionista soltero que se jubila a los 65 años de edad, e incluyen los ingresos del Seguro Social en los cálculos. [Nota para quien presenta: Use las siguientes notas únicamente para la inscripción en papel] Volvamos a nuestro formulario de inscripción y miremos la sección 3. En esta parte usted puede seleccionar el porcentaje o la cantidad que le gustaría contribuir cada período de pago a su cuenta en el plan para la jubilación. ¿Hay alguna pregunta? El número que se encuentra en la intersección de su columna de salario con la fila del horizonte de inversión representa el porcentaje que usted necesita ahorrar cada período de pago para lograr su meta proyectada para la jubilación. Siga y circule dicho porcentaje. Por favor tenga en cuenta que es posible que algunos de los porcentajes ilustrados excedan los límites del plan o del IRS. Si es así, posiblemente tenga que adicionar otros ahorros fuera de su plan para la jubilación. ¿Hay alguna pregunta? Luego, mire hacia la derecha y encuentre la cantidad en dólares más cercana a lo que usted ya tiene ahorrado para su jubilación. Continúe hacia la derecha hasta que su fila cruce con la columna que represente la cantidad más cercana a su salario anual. Ahora es el momento de calcular su tasa de aportación sugerida. Empecemos: Primero, encuentre la columna titulada HORIZONTE DE INVERSIÓN. Busque el horizonte de tiempo más cercana a su propia situación personal. Las tasas de aportación están basadas en las Pautas Nacionales de Ahorro para las personas elaboradas por Ibbotson Associates y únicamente tienen fines orientativos. Supuestos: un inversionista soltero con una edad de jubilación de 65 años de edad, se incluyen los ingresos del Seguro Social, la inflación anual es del 2.5% y los ingresos de reemplazo establecidos como meta constituyen el 80% de los ingresos netos del último año laboral. Algunos porcentajes pueden exceder de los límites que establece el plan o el Servicio de Rentas Internas (IRS).

15 ¡El crédito al ahorrador le ayuda a ahorrar aún más!
Ingreso Bruto Ajustado del Declarante (límites para el 2010) Tasa del crédito 50% 20% 10% 0% Declaración conjunta $ 0 - $ 33,500 $ 33,501 - $ 36,000 $ 36,001 - $ 55,500 Más de $ 55,500 Jefe de hogar $ 0 - $ 25,125 $ 25,126- $ 27,000 $ 27,001 - $ 41,625 Más de $ 41,625 Individual $ 0 - $ 16,750 $ 16,751- $ 18,000 $ 18,001 - $ 27,750 Más de $ 27,750 [Nota para quien presenta: Se puede usar esta diapositiva para hablar del crédito al ahorrador] Como resultado de la Ley de Reconciliación del Crecimiento Económico y Alivio de Impuestos del 2001, las personas de bajo ingreso pudieran calificar para créditos adicionales de impuestos. Además de los ahorros de impuestos que ya recibe por sus contribuciones a su cuenta en el plan 401(k), estos créditos le ayudarán a ahorrar aún más contribuyendo a su plan. [Nota para quien presenta: Explique la gráfica de esta diapositiva utilizando los ejemplos antedichos. Refiérase al cuadro de declaración individual y la tasa del crédito correspondiente, pero asegúrese de señalar otras situaciones de declaración de impuestos. También por favor asegúrese de explicar que el crédito que reciban se basa en la cantidad que se ahorró y no en el salario. Explique que pueden haber otras condiciones y que deberían consultar con su consejero de impuestos para asegurarse que califiquen.] El crédito se aplica únicamente como reducción de impuestos.

16 Beneficios del crédito al ahorrador
Salario anual (ingreso bruto) $35, $35,000 Contribuciones a la cuenta del plan de retiro % % Ahorros totales para el retiro $ $1,050 Ingreso bruto reportado en W $35, $33,950 Impuestos federales sobre la renta $4, $3,966 Crédito tributario aplicado a la contribución a la cuenta del plan de retiro $ $105 Impuestos federal de ingreso pagado $4, $3,861 RESUMEN Ahorros totales para el retiro $ $1,050 Reducción total en imp. de ingreso pagado $ $263 EJEMPLO Empleado Empleado 2 (no contribuye) (contribuye) [Nota para quien presenta: Dirija a los empleados al ir cubriendo esta comparación renglón por renglón. El crédito tributario fue calculado usando la siguiente fórmula de las tasas federales de impuestos para el 2010: ($ más el 15% de la cantidad sobre la escala de impuestos de $10,425).] Se puede usar esta diapositiva para hablar del crédito al ahorrador. Esta tabla muestra que al elegir participar en el plan de retiro 401(k) tradicional antes de impuestos de su empleador, el Empleado 2 pudo ahorrar un total de $1,050 para su retiro y pagar $263 menos en impuestos federales sobre la renta. 1El crédito se aplica después de los impuestos de FICA, Medicare, el Seguro Social y otras deducciones del ingreso bruto. El crédito sólo aplica como una reducción a la obligación de impuestos sobre la renta. El ejemplo en esta tabla fue creada usando las siguientes suposiciones: (a) pago anual bruto actual es $35,000; (b) declara impuestos como jefe de familia; (c) no tiene otra fuente de ingreso; (d) tasa de impuestos federales sobre la renta de 15%; (e) el Empleado 2 eligió contribuir el 3% del pago antes de impuestos a la cuenta del plan de retiro del empleador; (f) empleado califica para el crédito tributario del 10%;(g) Esta tabla es sólo una ilustración; sus circunstancias serán diferentes a este ejemplo.

17 Contribuciones de recuperación
Puede ser elegible para hacer contribuciones adicionales de “recuperación” de hasta $5,500 en el 2010 50 años de edad o más Al contribuir el porcentaje máximo de ahorro del plan o el límite del IRS ($16,500 en el 2010) [Nota para quien presenta: Se puede usar esta diapositiva para hablar de las contribuciones de recuperación] Como resultado de la Ley de Reconciliación del Crecimiento Económico y Alivio de Impuestos del 2001, los participantes de 50 años de edad o más pueden hacer “contribuciones de recuperación” adicionales a sus cuentas en planes para el retiro. Antes de que pueda realizar las contribuciones de recuperación, primero debe contribuir la cantidad máxima permitida bajo el plan o la ley. Esta opción fue echo permanente con la aprobación de la ley para la protección de pensiones del 2006 (Pension Protection Act of 2006). Nota: Antes de la Ley para la Protección de Pensiones, las contribuciones de recuperación no fueron permanentes. Con las contribuciones de recuperación puede ser elegible para hacer contribuciones adicionales de hasta $5,500 en el 2010.

18 Soluciones SENCILLAS para su jubilación
En el Paso 2, exploraremos el riesgo y rendimiento de inversión, los conceptos de la asignación de activos y la diversificación, y le ayudaremos a desarrollar una estrategia para seleccionar sus inversiones.

19 El riesgo y el tiempo Horizonte corto – Riesgo del mercado
Horizonte largo – Riesgo de la inflación Es importante entender el concepto de riesgo. Hay diferentes tipos de riesgos relacionados con las inversiones. El inversionista a corto plazo (quien invierte por menos de 5 a 7 años) necesita preocuparse del riesgo del mercado, los altibajos y la variabilidad y volatilidad diarias del mercado. Quien invierta a corto plazo querrá seleccionar sus inversiones con menor volatilidad que alguien que tenga la ventaja del tiempo para aguantar las oscilaciones del mercado. Por otro lado, alguien que tenga un horizonte de tiempo largo puede desear escoger inversiones que pudieran ser volátiles a corto plazo pero que a la larga generarían una tasa de rendimiento más alta. ¿Recuerden que les mostré el alza en el costo de los artículos a 30 años? El inversionista a largo plazo necesita tener presente el riesgo de la inflación. Desde luego el inversionista a largo plazo querrá escoger inversiones que generalmente produzcan una tasa de rendimiento que sea más alta con el paso del tiempo que la tasa de inflación. De esa manera, no perderán el poder de compra.

20 Las clases de activos Equivalentes de efectivo inversiones a corto plazo (las más conservadoras) Bonos - préstamos de dinero a empresas o al gobierno Acciones - representan propiedad en una empresa (las más agresiva) Su empleador le ofrece una selección de (número) opciones de inversión. Cada una de estas inversiones cae en una de tres clases básicas de activos, cada una de ellas relacionada con un grado de riesgo diferente. Las inversiones en efectivo del mercado monetario, o de corto plazo, ofrecen el método de inversión más conservador. Es importante entender que estos tipos de inversión generalmente ofrecen la tasa de rendimiento más baja a largo plazo. Un poco más alto en el espectro del riesgo se encuentran los bonos. Al invertir en bonos, de hecho está prestando su dinero a corporaciones o al gobierno. A cambio recibirá intereses sobre la cantidad prestada. En otras palabras, los bonos son como pagarés. Debido a que los fondos de bonos generalmente son menos conservadores que las inversiones en efectivo o del mercado monetario, su tasa de rendimiento a largo plazo históricamente ha sido mayor. Finalmente, las opciones de inversión más agresivas que usted tiene disponible son los fondos de acciones. Las acciones le permiten ser propietario de una parte (acciones o unidades) de una corporación. Como propietario, usted compartirá las utilidades (o las pérdidas) de esas compañías. Los fondos de acciones más agresivos generalmente ofrecen la oportunidad de tasas de rendimiento más altas a largo plazo, pero nuevamente tienen el nivel más alto de riesgo. Equivalentes de efectivo: Esta categoría busca proteger contra la pérdida del capital y al mismo tiempo proporcionar rendimientos comparables a los fondos del mercado monetario e instrumentos de corto plazo del Tesoro. Una inversión en una opción de inversión de equivalentes de efectivo y no es asegurada ni garantizada por la FDIC ni por ninguna otra agencia del gobierno. Aunque la inversión busca preservar el valor de su inversión, es posible perder dinero al invertir en la opción de inversión. En general, estas opciones de inversión han proporcionado un nivel confiable de estabilidad y liquidez; sin embargo, la inversión aún está sujeta al riesgo de crédito y de liquidez. 20 20

21 La asignación de activos ayuda a equilibrar el riesgo
Asigne sus activos entre las varias clases de activos Diversifique dentro de cada clase de activos Una de las mejores maneras de equilibrar el riesgo es poner en marcha una estrategia de asignación de activos. La asignación de activos es simplemente otra manera de no poner todos los huevos en una sola canasta. Cuando se trata de las inversiones, tampoco debería poner todo su dinero en una sola clase de activos. Por ejemplo, no se sentiría feliz si todo su dinero estuviera invertido en acciones al desplomarse el mercado de valores. Si hubiera repartido su dinero entre las otras clases de activos, tales como bonos y efectivo, no todo su dinero habría estado en riesgo al mismo tiempo. A lo mejor, en un momento en que el mercado de acciones estuviera bajando, el rendimiento en las inversiones de corto plazo estuviera subiendo. Al diversificar sus activos en todas las clases de activos, podría aprovechar dichos cambios en las condiciones del mercado. Asimismo, usted debería diversificar dentro de cada una de las clases de activos también. No todos los tipos de acciones se comportan de la misma manera al mismo tiempo. Tal vez se acuerde de cuando las acciones tecnológicas eran las que volaban más alto en el mercado...En esa época las acciones de valía se consideraban débiles...si hubiera puesto todas sus inversiones en acciones de compañías tecnológicas pequeñas en lugar de diversificar entre todos los tipos de acciones, la totalidad de su cartera estaría a merced del éxito de sólo un pequeño sector de la economía. La asignación de activos y la diversificación no aseguran ni garantizan un mejor desempeño y no pueden eliminar el riesgo de pérdidas de inversión. 21 21

22 Rendimiento histórico de las clases de activos de 1984 al 2009
[Nota para quien presenta: utilice la gráfica para describir claramente el crecimiento de un dólar y el rendimiento de inversión histórico de cada clase de activos.] Miremos cómo las clases de activos más importantes se han desempeñado a lo largo del tiempo. Como puede ver en esta tabla, las clases de activos que se consideran tener más riesgo, generalmente experimentan mayor volatilidad. Como también podrán ver, mientras más volátil sea una clase de activos, mayores han sido sus recompensas a largo plazo. Las acciones son participaciones en la propiedad de una compañía. Durante los últimos 25 años, las acciones han tenido un rendimiento anual promedio de aproximadamente el 9.8%. Los bonos representan un préstamo de dinero a una compañía o al gobierno. Los bonos han tenido un rendimiento anual promedio de aproximadamente el 8.4% en los últimos 25 años. Los equivalentes de efectivo buscan mantener el valor de sus inversiones. Durante los últimos 25 años, los equivalentes de efectivo han tenido un rendimiento anual promedio del 5.0%. [Las revelaciones importantes aparecen en la diapositiva.] Calculado por Transamerica Retirement Services, usando datos de Morningstar, Inc. Las acciones son representadas por el Índice S&P 500®, un índice no administrado que generalmente se considera como representativo del mercado de acciones. Los bonos son representados por el Índice Barclays Capital Aggregate Bond. El efectivo es representado por el Índice Citigroup 3-month U.S. Treasury Hill. Esta gráfica es sólo para fines de ilustración, y sus circunstancias pueden ser diferentes a este ejemplo. La gráfica supone $1,000 invertidos en diciembre de 1984 hasta diciembre del 2009; no refleja el rendimiento real de una inversión específica y no tiene la intención de implicar ni garantizar los resultados en el futuro. No es posible invertir directamente en un índice. Un índice no es administrado y no toma en consideración los honorarios y gastos asociados con un fondo activamente administrado, por lo tanto el desempeño puede ser diferente. No hay garantía de que cualquier clase de activos logre una tasa de rendimiento determinada ni que supere otra clase de activos. El rendimiento pasado no garantiza los resultados en el futuro. Cash Equivalents: Esta categoría busca proteger contra la pérdida del capital y al mismo tiempo proporcionar rendimientos comparables a los fondos del mercado monetario e instrumentos de corto plazo del Tesoro. Una inversión en una opción de inversión de equivalentes de efectivo y no es asegurada ni garantizada por la FDIC ni por ninguna otra agencia del gobierno. Aunque la inversión busca preservar el valor de su inversión, es posible perder dinero al invertir en la opción de inversión. En general, estas opciones de inversión han proporcionado un nivel confiable de estabilidad y liquidez; sin embargo, la inversión aún está sujeta al riesgo de crédito y de liquidez. 22 22

23 La importancia de la diversificación
Cuando se trata de planificar para la jubilación, es prudente seguir una estrategia sólida de asignación de activos para el largo plazo. El intento de invertir en la clase de activos más “candente” del momento de hecho podría resultar en rendimientos más bajos. Como pueden ver, el triunfador de este año fácilmente podría convertirse en el perdedor del año siguiente. Una vez que haya tomado sus decisiones respecto a la asignación de activos, siga con ellas. Sin embargo, considere revisar su estrategia anualmente, ya que los cambios de su vida tales como el matrimonio, los hijos, o los avances en su carrera, pudieran causar que usted necesite realizar algunos cambios. [Nota para quien presenta: por favor describa cómo funciona esta gráfica. Muestre, por ejemplo, como las acciones de crecimiento, la clase de activos con los mejores rendimientos en el 2007 fue la clase de activos con el segundo peor rendimiento en el Durante ese mismo período, los bonos tuvieron la experiencia inversa. Al asignar sus activos entre y dentro de todas las clases de activos, los participantes pueden protegerse de los cambios en las condiciones del mercado.] La asignación de activos y diversificación no aseguran ni garantizan mejor desempeño y no pueden eliminar el riesgo de pérdidas de inversión.

24 Cuestionario de tolerancia al riesgo
Dele un vistazo al Paso 2 en su cuaderno. En la página 2# usted encontrará el Cuestionario de Tolerancia al Riesgo. Tome unos minutos para completar el cuestionario, marcando sus respuestas a las cinco preguntas con círculos.

25 Cuestionario de tolerancia al riesgo
Su perfil de riesgo Tome el total de puntos que obtuvo en el cuestionario de tolerancia al riesgo y marque el perfil de riesgo que mejor lo describe a usted. Perfil de riesgo Puntos totales Conservador 7 o menos Moderado/Conservador Entre 8 y 11 Moderado Entre 12 y 16 Moderadamente Agresivo Entre 17 y 21 Agresivo 22 o más Ahora, escriba su total y circule el perfil de riesgo que mejor le describe a usted. ¿Se quedaron sorprendidos al ver sus resultados en el cuestionario de tolerancia al riesgo? ¿Alguien encontró que estaba dispuesto a aceptar más riesgo de lo que esperaba? ¿Alguien encontró que estaba dispuesto a aceptar menos riesgo de lo que pensó inicialmente? Tenga en mente que es posible que usted necesite invertir durante más tiempo o incrementar su tasa de ahorro para acomodar una estrategia más conservadora de inversión. 25

26 Cree su propia cartera de inversión
Encuentre la mezcla de inversiones que corresponda a su perfil de riesgo o su horizonte de tiempo Refiérase a sus Opciones de inversión en su cuaderno de inscripción para ver cuáles opciones de inversión están disponibles, por clase de activos Seleccione el porcentaje de contribución que desee invertir en cada clase de activos En el Paso 2, identificaron una asignación de inversión sugerida que funcione con su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo. Estas asignaciones les muestran cuánto pueden invertir en cada clase de activos. Además, las Opciones de inversión que se encuentran en su cuaderno de inscripción, presentan las opciones de inversión que le están disponibles, por clase de activos. 26

27 Ejemplos de asignaciones de inversión
Las tasas de rendimiento que se muestran son las tasas anuales basadas en tasas históricas de rendimiento en 50 años (de 1960 al 2009) y se ajustan por una cuota de administración supuesta del 1.25%. Es posible que las expectativas de riesgo y rendimiento no se materialicen en períodos futuros o ciclos empresariales o económicos futuros; por lo tanto, no tienen el propósito de predecir el riesgo o el rendimiento. Las tasas de rendimiento históricas y previstas se basan en el rendimiento histórico y no reflejan el desempeño de ninguna opción de inversión específica. Las tasas de rendimiento no están garantizadas. El desempeño anterior no es necesariamente representativo de los resultados futuros. Es posible que su plan no ofrezca todas las clases de activos. Una vez que sepa su perfil de riesgo, puede emparejarlo con su ejemplo de asignaciones de inversión que se encuentra en su cuaderno. Si desea, puede usar los porcentajes indicados en las gráficas circulares como guía para construir su propia cartera. Recuerde, estos sólo son ejemplos. Al fin y al cabo, la manera en que invierta sus contribuciones es completamente su decisión. 27

28 Bonos Acciones Carteras de vencimiento especificado 18-25 31-35 26-30
Crecimiento agresivo Crecimiento moderado Acciones Ingreso y crecimiento [Nota para quien presenta: Utilice esta diapositiva SOLAMENTE si el plan permite la Serie de Vencimiento Especificado.] Vaya a las Opciones de Inversión en la sección 2 de su cuaderno de inscripción. Allí verá las opciones de inversión en su plan. Puede que el proceso de escoger sus opciones de inversión y manejar su cartera de jubilación siga siendo abrumador para muchos de ustedes. Por eso su empleador ha elegido ofrecerle una alternativa que a lo mejor le hace sentirse mejor acerca de ahorrar para su jubilación. Una de las opciones de inversión que tiene a su disposición son las carteras Vanguard Target Retirement Portfolios. Usted puede elegir la opción de inversión con el horizonte de tiempo que mejor corresponda a su situación, y asignar el 100% de sus contribuciones a esa cartera Vanguard Target Retirement Portfolio. Esta solución sencilla, de una sola opción de inversión, presenta un método sofisticado de inversión que ofrece la diversificación, el reequilibrio automático y una estructura de asignación de activos que llega a ser más y más conservadora, al acercarse a la fecha específica. Como se ilustra en la diapositiva, las carteras cambian de concentraciones más altas de acciones en los primeros años a una concentración más alta en bonos y efectivo, a medida que se acerque su fecha de jubilación objeta. Si lo prefiere, usted puede elegir estructurar su cartera de inversión de acuerdo con las asignaciones sugeridas que se encuentran en su cuaderno, o puede elegir crear su propia cartera. Conservar el ingreso durante la jubilación 18-25 31-35 26-30 41-45 36-40 46-50 51-55 66-71 56-60 61-65 72+ Su edad actual La asignación de activos y la diversificación no aseguran ni garantizan un mejor desempeño y no pueden eliminar el riesgo de pérdidas de inversión.

29 Serie de Asignación Estratégica
Seleccione la Serie de Asignación Estratégica que corresponda con su perfil de riesgo. Cada opción de inversión está diseñada para un perfil de riesgo específico Cada opción de inversión es bien diversificada a través de múltiples clases de activos, múltiples estilos de inversión, y múltiples administradores Cada opción de inversión ofrece la asignación profesional de activos [Nota a quien presenta: Utilice esta diapositiva SÓLO si este plan permite la Serie de Asignación Estratégica, inclusive las opciones de inversión de las Carteras de Asignación de Activos de IDEX.] Vaya a las Opciones de Inversión en su cuaderno de inscripción. Allí verá sus opciones de inversión. Puede que el proceso de escoger sus opciones de inversión y manejar su cartera de jubilación siga siendo abrumador para muchos de ustedes. Por eso su empleador ha elegido ofrecerle una alternativa que a lo mejor le hace sentirse mejor acerca de ahorrar para su jubilación. Una de las opciones de inversión que tiene a su disposición son la Serie de Asignación Estratégica. Con esta opción, usted deja las decisiones de asignación a los profesionales. Cada opción de inversión es construida de acuerdo con un horizonte de tiempo y perfil de riesgo específicos, y es diversificada a través de múltiples clases de activos, estilos de inversión y administradores de fondo. Usted puede elegir el horizonte de tiempo que mejor corresponda a su situación y asignar el 100% de sus activos a esta opción de inversión. Es así de fácil. Y sus activos siempre estarán diversificados. Si lo prefiere, usted puede elegir estructurar su cartera de inversión de acuerdo con las asignaciones sugeridas que se encuentran en su cuaderno, o puede elegir crear su propia cartera. [Nota para quien presenta: el siguiente texto en negrillo sólo aplica a las opciones de inversión en la Serie de Asignación de Activos de IDEX]

30 Opciones de inversión El Panorama del desempeño da el historial del rendimiento Resumenes ofrece descripciones fáciles de entender para cada opción de inversión Si desea tener más información Ingrese en para información detallada al día (en inglés) sobre cada una de las opciones de inversión Hemos tratado de quitar el misterio respecto a la inversión, eliminando los términos técnicos y evitando la jerga de palabras que típicamente se encuentra en las descripciones de inversiones. En vez de ello les hemos entregado las Opciones de Inversión, que ofrecen un panorama del desempeño que enumera todas las opciones de inversión disponibles y la información del rendimiento histórico, para que pueda comparar fácilmente cada una de las inversiones. Adicionalmente, los resúmenes concisos de las opciones de inversión le proporcionan información importante, tal como la clase de activos de sus opciones de inversión, su estrategia de inversión, y la relación de gastos. Si desea saber aún más acerca de estas opciones de inversión, podrá tener acceso a nuestra dirección electrónica en el Internet para ver información más detallada y actual sobre las opciones de inversión. Si no tiene acceso a la dirección electrónica, pídale al administrador de su plan un juego completo de los documentos informativos de las opciones de inversión. 30 30

31 Soluciones SENCILLAS para su jubilación ¡Empiece hoy mismo!
[Nota para quien presenta: Use este texto únicamente para la inscripción en papel] Ahora estamos listos para volver al formulario de inscripción. Vamos a la sección 5, Mezcla de inversiones. Aquí seleccionan sus opciones de inversión. Si no están listos para hacer las selecciones de inversión hoy, está bien. Simplemente puede seleccionar la inversión por defecto de su plan y elegir sus opciones de inversión una vez que esté en el plan. ¿Hay alguna pregunta? También es importante firmar la sección 6 y notar la fecha, para que su empleador pueda iniciar las deducciones de su nómina. Otra cosa importante que debería completar hoy es su Formulario de beneficiario. No siempre es nuestro primer pensamiento, sin embargo sí es de importancia crítica que usted designe quién tendrá derecho a su beneficio de jubilación. [Nota para quien presenta: Use este texto únicamente para la inscripción en Internet] Ahora estamos listos para volver a las instrucciones de inscripción. Vamos a la sección 3, Planilla de mezclas de inversiones. Aquí seleccionan sus opciones de inversión. Recuerde que esta planilla sirve para ayudarle durante el proceso de inscripción en Internet o por teléfono, y no lo debe entregar. ¿Hay alguna pregunta? 31

32 Herramientas y recursos
TransDirect® Número gratuito Acceso a su cuenta de jubilación con teléfono de botones Verificar el balance de su cuenta Transferir dinero entre las opciones de inversión Revisar la asignación de activos actual Cambiar la asignación de las contribuciones futuras Verificar los rendimientos de las opciones de inversión (al cierre del día hábil anterior) [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva solamente para TA East, CSC y DIA] Al tener a Transamerica administrando su cuenta de jubilación, usted tendrá acceso a su cuenta las 24 horas. Lo podrá hacer llamando a nuestra línea gratuita TransDirect® para verificar el balance de su cuenta, transferir dinero entre las cuentas, etc. El número telefónico gratuito de TransDirect® aparece en la sección titulada Puntos Principales del Plan y en la contraportada de su cuaderno de Soluciones Sencillas.

33 Herramientas y recursos
Número gratuito Acceso a su cuenta de jubilación con teléfono de botones Verificar el balance de su cuenta Transferir dinero entre las opciones de inversión Revisar la asignación de activos actual Cambiar la asignación de las contribuciones futuras Verificar los rendimientos de las opciones de inversión (al cierre del día hábil anterior) [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva para todos los demás Socios (SEBS).] Usted tendrá acceso a su cuenta las 24 horas. Lo podrá hacer llamando a nuestra línea gratuita para verificar el balance de su cuenta, transferir dinero entre las cuentas, etc. El número telefónico gratuito aparece en la sección titulada Puntos Principales del Plan y en la contraportada de su cuaderno de Soluciones Sencillas.

34 Herramientas y recursos
[Nota para quien presenta: Muestre esta diapositiva sólo si el socio es TA EAST, CSC o DIA. Favor de quitarla para todos los clientes que no tienen acceso a Además del acceso telefónico, podrá tener acceso a su cuenta en Internet. Por medio de la dirección electrónica, usted podrá ver el balance de su cuenta, verificar la asignación de sus inversiones y transferir activos entre las cuentas. También tendrá acceso a muchas otras herramientas de planificación de jubilación que podrán ayudarle a lograr sus metas de jubilación.

35 AdviceSolutions Herramienta interactiva de inversión y de planificación del jubilación AdviceSolutions le proporciona: – Pronósticos financieros personalizados – Asistencia personalizada en Internet – Asignación de activos comparativa [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva únicamente si el plan ofrece AdviceSolutions.] AdviceSolutions es una herramienta interactiva en línea que le permite desarrollar una estrategia eficaz de inversión para lograr sus metas de jubilación. AdviceSolutions le ofrece: Pronósticos financieros personalizados Asistencia personalizada en Internet Asignación de activos comparativa Usted puede tomar ventaja de AdviceSolutions al ingresar en su cuenta en el plan de jubilación. AdviceSolutions es un módulo de planificación para la jubilación, ofrecido únicamente para propósitos de educación. Ni Transamerica Retirement Services ni Advice Frameworks sirve como fiduciario al proveer la recomendación.

36 Soluciones SENCILLAS para su jubilación Soluciones SENCILLAS
Juntos hemos logrado mucho hoy. Gracias por su participación. Con mucho gusto contestaré sus preguntas individuales, o les ayudaré con sus materiales de inscripción.

37 La opción 401(k) Roth de su Plan
Las contribuciones entran en el plan después de impuestos Las distribuciones calificadas son libres de impuestos con tal de que: La distribución ocurra 5 años gravables después de la contribución Roth inicial Y el participante: Cumpla la edad de 59 años y 6 meses Muera, o Llegue a ser incapacitado No hay restricciones de ingreso [Nota para quien presenta: Por favor utilice esta diapositiva solamente si la opción 401(k) Roth es ofrecida] Usted probablemente está familiarizado con su cuenta tradicional antes de impuestos en el plan 401(k). Junto con las contribuciones tradicionales antes de impuestos su cuenta en el plan 401(k), el plan le permite realizar contribuciones después de impuestos a una cuenta Roth en el plan 401(k), sin considerar su nivel de ingreso. Usted puede elegir contribuir todas sus aportaciones a una cuenta tradicional antes de impuestos en el plan 401(k), todas las aportaciones a una cuenta Roth después de impuestos en el plan 401(k), o una combinación de las dos. Sus contribuciones antes y después de impuestos son mantenidas en el mismo plan 401(k), pero en cuentas separadas para propósitos tributarios y de contabilidad. Los estados de cuenta mostrarán separadamente los balances de ambas cuentas en el plan 401(k), tradicional antes de impuestos y Roth después de impuestos. Revisemos las diferencias claves entre una cuenta en el plan 401(k) tradicional antes de impuestos y Roth después de impuestos. [Lea los puntos]

38 Comparación de las cuentas del plan
401(k) tradicional 401(k) Roth Contribuciones Antes de impuestos Después de impuestos Distribuciones Gravan impuestos Libres de impuestos fede-rales si las distribuciones ocurren 5 años gravables después de la contribución Roth inicial Y después de que el participante: Cumpla 59 años y 6 meses Muera o Llegue a ser incapacitado [Nota para quien presenta: Por favor utilice esta diapositiva solamente si la opción 401(k) Roth es ofrecida] Ahora comparemos su cuenta 401(k) tradicional antes de impuestos con la opción de una cuenta 401(k) Roth después de impuestos. [Vea la tabla] Cuando usted contribuye a su cuenta 401(k) tradicional antes de impuestos, las contribuciones entran al plan antes de pagar impuestos, y así reducen su ingreso actual gravable a impuestos. Sus contribuciones y cualquier ganancia crecen con impuestos diferidos. Y cuando usted esté listo para tomar una distribución, gravará impuestos en sus contribuciones y cualquier ganancia a la tasa de impuestos vigente en ese momento. Al compararla con la cuenta 401(k) tradicional antes de impuestos, la opción 401(k) Roth después de impuestos funciona al reverso. Con la cuenta 401(k) Roth después de impuestos, las contribuciones entran al plan después de pagar los impuestos, así que no reducen su ingreso actual gravable. Sin embargo, cuando usted toma una distribución “calificada” de acuerdo con la información en esta tabla, sus contribuciones y las ganancias serán libres de impuestos federales.

39 Comparación de las cuentas del plan
401(k) tradicional 401(k) Roth Distribuciones mínimas obligatorias (DMOs) Las DMOs deben empezar a la edad de 70 años y 6 meses, sin embargo algunos planes estipulan que las DMOs inicien en la más tarde entre la edad de 70 años y 6 meses y la separación de servicio, con tal de que el participante no sea propietario del 5%. Requeridas Requeridas, pero antes de la DMO, el participante puede reinvertir la distribución en una IRA Roth, la cual no requiere distribuciones mínimas. Límites de contribución En el 2010, es el menor entre el límite del plan ó $16,500 (Más $5,500 si tiene 50 años de edad o más para las contribuciones de recuperación) [Nota para quien presenta: Por favor utilice esta diapositiva solamente si la opción 401(k) Roth es ofrecida] [Vea la Tabla] Algunos planes estipulan que las DMOs inicien al cumplir la edad de 70 años y 6 meses o separarse de servicio, con tal de que el participante no sea propietario del 5%. Esta regla también aplica a su cuenta 401(k) Roth después de impuestos, sin embargo antes de su fecha de distribución mínima usted tendrá la opción de reinvertir su cuenta 401(k) Roth después de impuestos en una cuenta individual para el retiro (IRA) Roth, la cual no requiere distribuciones mínimas. Cuando se trata de límites de contribuciones, es importante entender que los límites aplican a la combinación de sus contribuciones a sus cuentas 401(k), tanto tradicionales antes de impuestos como Roth después de impuestos. Por lo tanto, si usted desea contribuir la misma cantidad a ambas cuentas en el 2010, el máximo que podría contribuir sería $8,250 a la cuenta tradicional y $8,250 a la cuenta Roth. Si usted cumple 50 años o más durante el 2010, y desea realizar contribuciones de recuperación iguales a ambas cuentas, podría contribuir un máximo de $2,750 a cada una. Diferente a la cuenta IRA Roth, la cual empieza a reducirse progresivamente para empleados de alto ingreso, tanto la cuenta 401(k) tradicional antes de impuestos como Roth después de impuestos, no tiene límites de ingreso.

40 ¿Cómo elijo? Su tasa de impuestos será MAYOR en su retiro Su tasa de impuestos será MENOR en su retiro [Nota para quien presenta: Por favor utilice esta diapositiva solamente si la opción 401(k) Roth es ofrecida] Así que cómo decide si realizar una contribución después de impuestos a una 401(k) Roth es apropiada para usted? En general, si usted cree que pagará impuestos más altos al jubilarse de lo que paga ahora, considere realizar contribuciones a su cuenta 401(k) Roth. Sin embargo, si usted cree que su tasa de impuestos será menor cuando tome distribuciones, considere mantener sus contribuciones en la cuenta 401(k) tradicional antes de impuestos. Elija la cuenta 401(k) Roth después de impuestos y pague los impuestos ahora Elija la cuenta 401(k) tradicional antes de impuestos y aplace los impuestos

41 Riesgo tributario futuro
¿Cuánto será mi tasa de impuestos en mi retiro? ? = [Nota para quien presenta: Por favor utilice esta diapositiva solamente si la opción 401(k) Roth es ofrecida] Tenga en cuenta que las tasas de impuestos futuras pueden ser menores, iguales o mayores; realmente no tenemos manera de predecir exactamente lo que el Congreso hará con nuestras tasas de impuestos. Así que, ¿cómo puede decidir? Posiblemente desee considerar diversificar su futuro riesgo de impuestos, contribuyendo a ambas, una cuenta 401(k) tradicional antes de impuestos y una cuenta 401(k) Roth después de impuestos. Es la misma idea que usamos al invertir; no colocamos todos los huevos en una sola canasta. Tenga en cuenta que posiblemente desee consultar con su abogado, contable o profesional de impuestos para ayudarle a decidir cuál balance más le conviene. ¿Tienen alguna pregunta? ¡Diversifique! Riesgo tributario futuro

42 Contribuciones paralelas del empleador
¡Su empleador ayuda a que sus ahorros crezcan! El empleador igualará un porcentaje de la contribución de usted Este dinero “extra” ayuda a que sus ahorros crezcan aún más rápido Contribución paralela del empleador Contribución total + = Su contribución [Nota para quien presenta: Utilice esta diapositiva únicamente si aplican las contribuciones paralelas de la compañía. Si las contribuciones paralelas son discrecionales, por favor explíquelo.] Contribuciones paralelas de la compañía – Además de sus propias contribuciones, su empleador quiere ayudarle a ahorrar. Su empleador lo hará igualando un porcentaje de las contribuciones que usted hace, para ayudarle a acrecentar su patrimonio de ahorro jubilatorio. Esta contribución paralela se basa en la fórmula siguiente. [Nota para quien presenta: Hable de la fórmula de contribución paralela – dé un ejemplo.] Para aquellos de ustedes que son elegibles pero que tal vez no estén participando en el plan, necesitan considerar más de cerca esta característica. Esencialmente esta contribución de su empleador es dinero gratuito; y si no está participando, ¡está dejando ese dinero sobre la mesa!

43 Contribuciones discrecionales y de participación de utilidades del empleador
¡Su empleador ayuda a que sus ahorros crezcan! [Nota para quien presenta: Utilice esta diapositiva únicamente si aplican las contribuciones discrecionales o de participación de utilidades del empleador.] Además de sus propias contribuciones, su empleador podrá hacer contribuciones adicionales de participación de utilidades a su discreción al final del año, para que sus ahorros de retiro crezcan aún más rápido. Por favor recuerde que esta contribución es discrecional. La compañía decidirá al final del año si realizará tal contribución.

44 Retiros de dinero por dificultad económica
El dinero debe usarse para: Compra de la residencia principal Gastos educativos universitarios Gastos médicos no reembolsados Para evitar el vencimiento hipotecario o el lanzamiento de su residencia principal Gastos de funeral o entierro Para reparar daños a su residencia principal para la pérdida [Nota para quien presenta: Esta diapositiva debería incluirse sólo si la cuenta del plan 401(k) tradicional permite retiros de dinero por dificultad económica.] Pudiera encontrarse en una situación en que necesite retirar dinero de su cuenta siendo todavía empleado. Un retiro de dinero por dificultad económica le permitirá tener acceso a su cuenta si cumple con una de estas condiciones. [Nota para quien presenta: Lea los puntos.] Por favor tome nota que, debido a que los retiros de dinero por dificultad económica se consideran como una distribución, el retiro de dinero quedará sujeto a los impuestos ordinarios sobre el ingreso y, si tiene menos de 59 años y 6 meses de edad, también estará sujeto a una multa del 10% por retiro prematuro. Claramente, los retiros de dinero por dificultad económica deben ser la última opción.

45 ¿Qué es la adquisición de derechos?
La adquisición de derechos se refiere a la propiedad de los balances en su cuenta Usted tiene siempre el 100% de derechos adquiridos en: Sus contribuciones al plan Las ganancias en sus contribuciones El dinero que haya reinvertido en su cuenta de otro plan [Nota para quien presenta: Se puede usar esta diapositiva para hablar de la adquisición de derechos.] La adquisición de derechos simplemente se refiere a la propiedad de la cuenta. ¿A cuánto del dinero de su cuenta tendrá derecho al salir de la compañía? Empecemos con sus propias contribuciones. Siempre será propietario del 100% de todas las contribuciones que haga a este plan y esto incluye las ganancias que pueda tener sobre sus contribuciones y el dinero que pueda haber reinvertido en su cuenta.

46 Su tabla de adquisición de derechos
Propiedad de las contribuciones de su empleador [Nota para quien presenta: Se puede usar esta diapositiva para hablar de la adquisición de derechos.] Como bien sabe, su empleador también está haciendo contribuciones a su cuenta. Pero tiene que ganar el derecho a estas contribuciones. Refiérase a la tabla de adquisición de derechos en su Cuaderno de Soluciones Sencillas® para averiguar cómo se gana el derecho a estas contribuciones. [Nota para quien presenta: Asegúrese de cubrir la tabla de adquisición de derechos. También informe a los empleados si la adquisición de derechos se basa en años de servicio desde la fecha de empleo o si se basa en años de servicio desde la fecha de vigencia del plan. Asegúrese también de hablar de cualquier exclusión en la adquisición de derechos, por ejemplo los años de servicio antes de cumplir 18 años de edad, etc.]

47 ¿Cómo puedo tener acceso a mi dinero?
Separación del servicio con su empleador Edad de 59 años y 6 meses Incapacidad Muerte Podrá recibir una distribución de su cuenta en el plan de retiro al ocurrir uno de estos eventos. [Nota para quien presenta: En cuanto al punto acerca de la edad de 59 años y 6 meses, por favor asegúrese de que el plan lo incluya. Se puede usar esta diapositiva para hablar del acceso al dinero. Aunque existen restricciones en cuanto al acceso al dinero mediante las distribuciones por dificultad económica o préstamos, deberían mencionarse.]

48 Opciones de distribución
Efectivo en pago único Dejar el dinero en el plan (sólo si el balance es mayor de cierta cantidad) Reinvertir el balance en una cuenta IRA o a otro plan [Nota para quien presenta: Esta diapositiva sólo aplica a la cuenta en el plan 401(k) tradicional para el retiro, y se puede usar para hablar de las opciones de distribución.] Al salir de la compañía, usted tendrá varias opciones a su disposición. Primero, podrá llevarse su dinero en un pago único. Nosotros no lo detendremos, ¡pero el gobierno podría hacerlo! Lo haría por medio del cobro de impuestos sobre toda la distribución. Recuerde que este dinero nunca ha gravado impuestos. Al distribuir el balance de su cuenta, éste quedará sujeto a los impuestos ordinarios sobre la renta. Y si es menor de 59 años y 6 meses de edad, posiblemente tenga que pagar una multa del 10%. Esos impuestos deberían ser suficientes para desalentarlo de llevarse el dinero en efectivo. En lugar de esta opción, y para evitar el pago inmediato de impuestos y las multas posibles, podrá elegir guardar su dinero en el plan (con tal de que su cuenta sea mayor que la cantidad estipulada en su plan). De todos modos tendrá derechos plenos sobre cómo se invierte y continuará teniendo acceso a su cuenta por medio de la dirección electrónica y el número telefónico gratuito. Otra opción para evitar el pago inmediato de impuestos es reinvertir su dinero en una cuenta individual para el retiro, o IRA, de reinversión que puede establecer, o puede reinvertirlo en el plan de su nuevo empleador si es que esa opción esté disponible. Sugerimos que considere estas opciones con mucho cuidado antes de sacar todo su dinero en un pago único. [Nota para quien presenta: Use este texto sólo si el plan ofrece una opción de distribución en forma de anualidad] Una anualidad es otra opción. Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros de vida. Bajo el contrato, usted recibe un ingreso con regularidad. Podría ser una anualidad a plazos que dure un período de años establecido, o una anualidad de por vida. Una anualidad de por vida le ofrecería la tranquilidad, a sabiendas de que se le garantiza cierta nivel de ingreso durante el resto de su vida. Usted tiene otras opciones también. Las anualidades pueden ser fijas o variables. Una anualidad fija genera una tasa de rendimiento continua, mientras que el rendimiento en una anualidad variable variaría de año en año y ofreciendo así el potencial de mayores ganancias de inversión, junto con un grado más alto de riesgo. Sugerimos que considere sus opciones con mucho cuidado y que consulte con un asesor financiero antes de seleccionar una opción de distribución.

49 Transamerica Plan Plus®
Una cuenta de corretaje auto-dirigida (conocida en inglés como “Self Directed Brokerage Account” o SDBA) suministrada por TRUSOURCE® TRUSOURCE® – TRUSOURCE® es una división de Union Bank of California, N.A. La SDBA provee acceso a los mercados de acciones, bonos y fondos mutuos al por menor [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva si el plan ofrece una cuenta de corretaje auto-dirigida (conocida en inglés como la Self Directed Brokerage Account o SDBA) suministrada por TRUSOURCE®. Repase los requisitos al leer y explicar los puntos en esta diapositiva.] Además de todas las opciones de inversión que usted tiene disponible, su empleador también le ofrece la posibilidad de invertir una parte de sus contribuciones a la cuenta en el plan 401(k) tradicional antes de impuestos, en otras oportunidades de inversión de otras compañías. Usted puede hacer esto al establecer una cuenta de corretaje auto-dirigida por medio de TRUSOURCE®. [Nota para quien presenta: Lea los puntos.] Puede obtener un folleto del administrador de su plan, el cual contiene información adicional acerca de esta función.

50 Transamerica Plan Plus®
Requisitos Mínimo de $10,000 en su cuenta para inscribirse Transferencia inicial mínima de $5,000 – Mínimo de $2,500 para cada transferencia adicional El balance de la cuenta Transamerica Plan Plus® no puede exceder del 50% del total de sus bienes dirigidos por el empleado en su cuenta básica con Transamerica Retirement Services – Si es así, no se permitirá una transferencia de la cuenta básica [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva si el plan ofrece una cuenta de corretaje auto-dirigida (conocida en inglés como la self directed brokerage account o SDBA) suministrada por TRUSOURCE®. Repase los requisitos al leer y explicar los puntos en esta diapositiva.] Puede obtener un folleto del administrador de su plan, el cual contiene información adicional acerca de esta función.

51 Transamerica Plan Plus®
Requisitos Transferencia mínima inicial de $1,000 – Mínimo de $250 en cada transferencia adicional Puede aplicar un honorario de inscripción Puede aplicar un honorario administrativo La cuenta Transamerica Plan Plus® no puede exceder del 50% del total de sus bienes dirigidos por el empleado en su cuenta básica con Transamerica Retirement Services – De ser así, no se permitirá ninguna transferencia de la cuenta básica [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva si el plan ofrece la cuenta de corretaje auto-dirigida de DIA (conocida en inglés como la self directed brokerage account o SDBA) suministrada por Charles Schwab. Repase los requisitos al leer y explicar los puntos en esta diapositiva.]

52 Transamerica Plan Plus®
Una cuenta de corretaje auto-dirigida (conocida en inglés como “Self Directed Brokerage Account” o SDBA) suministrada por Charles Schwab Charles Schwab – Líder en la inversión en Internet – Preferido por más de 7 millones de inversionistas, unos que acaban de empezar y otros ya experimentados – Titulares de cuentas SDBA pueden tener acceso a información de cuenta, realizar investigaciones, o iniciar transacciones mediante un servicio telefónico automatizado o en Internet La SDBA provee acceso a los mercados de acciones, bonos y fondos mutuos al por menor [Nota para quien presenta: Use esta diapositiva si el plan ofrece una cuenta de corretaje auto-dirigida de DIA suministrada por Charles Schwab.] Además de todas las opciones de inversión que usted tiene disponible, su empleador también le ofrece la posibilidad de invertir una parte de sus contribuciones a la cuenta en el plan 401(k) tradicional antes de impuestos, en otras oportunidades de inversión de otras compañías. Usted puede hacer esto al establecer una cuenta de corretaje auto-dirigida por medio de Charles Schwab. [Nota para quien presenta: Lea los puntos.]

53 Transamerica Plan Plus®
Requisitos Puede mantener su cuenta Transamerica Plan Plus® mientras siga con su empleador Si desea recibir una distribución al separarse de servicio, los activos en su cuenta Transamerica Plan Plus® deben ser liquidados y transferidos de vuelta a sus cuentas básicas – Esto lo puede hacer usted o su empleador [Nota para quien presenta: Esta diapositiva aplica tanto a la cuenta de corretaje auto-dirigida (SDBA) suministrada por TRUSOURCE® y la cuenta de corretaje auto-dirigida suministrada por Charles Schwab. Repase los requisitos al leer y explicar los puntos en esta diapositiva.]