AREA DE COBRANZAS JUNIO 2014.

Presentación del tema: "AREA DE COBRANZAS JUNIO 2014."— Transcripción de la presentación:

1 AREA DE COBRANZAS JUNIO 2014

2 COBRANZAS 1.QUE ES COBRAR?
Cualquier acción que se realiza para la recuperación de un préstamo, venta de un bien o servicio. Es el proceso formal mediante el cual se tramita el cobro de una cuenta por concepto de la compra de un producto o el pago de algún servicio posterior .

3 AREA DE COBRANZAS El área de cobranza brinda soporte IMPORTANTE al área comercial, para reducir el riesgo potencial que existe ante eventuales errores en la evaluación de un crédito o situaciones fortuitas que afecten los flujos del cliente. Una cobranza oportuna, evita el riesgo de perdida vinculado al deterioro o desaparición del deudor. (dificultades de atender la deuda, cambios de domicilio). Detectar cambios en el negocio o venta de Activos, es señal de que algo no marcha bien. (visitas al cliente)

4 CICLO DE CRÉDITO

5 ¿Por qué se produce la mora?
Mala Promoción o venta : Inadecuada orientación al cliente sobre las características del producto: Destino o uso de los fondos. (Capital de Trabajo, Activo Fijo) Plazos de pago. Cronograma (fecha de pago)

6 ¿Por qué se produce la mora?
2. Evaluación: Incorrecta evaluación: Información insuficiente (falta de documentos, balances, ingresos, tipo de negocio) No verificación del negocio (visita al negocio) Capacidad de pago (Flujos) Referencias Comerciales (pago a sus proveedores) Información del Sistema Financiero Verificación del Domicilio

7 ¿Por qué se produce la mora?
3. FORMALIZACIÓN DEL CRÉDITO : Contratos sin firma Pagaré sin firma del titular, cónyuge o aval. Imperfecciones en el llenado del pagaré (Afectan el inicio o ejecución en un proceso judicial).

8 ¿Por qué se produce la mora?
4. Desembolso: Luego del desembolso es muy importante la entrega del cronograma de pagos, donde se señala el importe de las cuotas a pagar así como la fecha en que debe realizar el pago. Destacar los lugares de pago, bien sea en la propia institución u otra con la cual se tenga convenios.

9 GESTION DE COBRANZAS OBJETIVO: Evitar el deterioro de la cartera de colocaciones y riesgo de perdida potencial ante la imposibilidad o renuencia al pago de parte del deudor. ETAPAS DE GESTIÓN: Preventiva ( cuando nos anticipamos al vencimiento) Vencida ( Luego del primer vencimiento) Pre-Judicial ( Agotadas las gestiones de Campo, intervienen Estudios Externos) Judicial ( Ante la renuencia de pago se evalúa la conveniencia de iniciar un proceso Judicial que permita ejecutar garantías o embargar bienes del deudor)

10 DEFINICIÓN DE ESTRATEGIA DE COBRANZA
Análisis del caso: ¿Quién es el cliente? ¿Cuál es su situación? ¿Tipo de crédito? 2. Para contacto con el cliente: ¿Qué información registra el cliente? ¿Donde está ubicado el cliente? ¿Qué acciones de cobranza se han realizado?

11 GESTION DE COBRANZAS 3. Visita y Contacto con el deudor
¿Cuál es el problema a motivo que originó el deterioro? ¿Que tipo de cliente tenemos? ¿tiene voluntad de pago?¿es renuente? ¿quiere pagar y no puede?¿no puede y no quiere? ¿Puede y no quiere? 4. Generación de alternativa: ¿Cuáles son las posibles soluciones? Pago Refinanciamiento Estudio pre judicial o Judicial Dación en pago ( entrega de bienes, activos Vehículos, propiedad inmueble)

12 GESTION DE COBRANZAS 5. OTRAS ALTERNATIVAS DE GESTIÓN:
CAMPAÑAS: Dependiendo de la antigüedad de mora: Descuento de Moras Intereses Gastos 8. Seguimiento del caso: Es de vital importancia el seguimiento a los compromisos generados con el cliente

13 ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL DEL AREA DE COBRANZA DE LA FINANCIERA TFC
JEFATURA NACIONAL DE COBRANZAS SUPERVISOR DE BIENES ADJUDICADOS ANALISTA DE BIENES ADJUDICADOS SUPERVISOR DE GESTIÓN Y SEGUIMIENTO ANALISTA DE COBRANZAS SUPERVISOR DE ESTUDIOS ANALISTA JUDICIAL JEFATURAS REGIONALES SUPERVISORES ZONALES GESTORES DE COBRANZA ASISTENTE DE COBRANZAS SUPERVISOR CALL CENTER GESTOR TELEFONICO

14 PROCESO DE COBRANZAS DE LA FINANCIERA TFC
CASTIGOS CALL CENTER 1 30 60 90 120 150 CAMPO COBRANZA JUDICIAL TRAMO [1]: A partir del 1 de vencido GESTIÓN MORA TEMPRANA. CALL CENTER CAMPO Y ESTUDIO Operaciones a partir de 9 día de Vencido. Cartera Castigada COBRANZA JUDICAL Operaciones con atraso mayor a 90 días y > S/5,000.00 Operaciones que requieren acciones judiciales ( ejecución de garantías, clientes renuentes).

15 FIN DE LA PRESENTACIÓN ¡GRACIAS!

16 OPINIONES ¿Ustedes consideran que se agotaron los medios para recuperar nuestras deudas? AREA DE COBRANZA

17 IDEAS ¿Qué más podemos hacer?

18 ETAPAS DE LA GESTIÓN DE COBRANZA
PREJUDICIAL JUDICIAL Llamadas telefónicas Cartas Visitas al domicilio Tercerización Estudios Externos Acción legal

19 ETAPA PREJUDICIAL

20 TERCERIZACIÓN ESTUDIOS EXTERNOS
Métodos utilizados por terceras personas (empresas de cobranza o estudios de abogados), que han sido facultadas por el acreedor originario, para que exijan el cumplimiento de la obligación. Es necesario que estas terceras personas acrediten frente al deudor su legitimidad para ejercer las acciones de cobranza en nombre del acreedor. FINALIDAD: Las agencias de cobranza son instituciones que se encargan de realizar cobros por cuentas de un acreedor que ha tenido dificultades para recuperar ciertos créditos de plazo vencido. Por ello, su contratación busca conseguir mejoras importantes en la efectividad del servicio y, en ocasiones, un ahorro sustancial de costos.

21 MÉTODOS UTILIZADOS POR ESTUDIOS EXTERNOS
ENVÍO DE CARTAS MENSAJES DE TEXTO LLAMADAS TELEFONICAS VISITAS DOMICILIARIAS

22 OBJETIVOS QUE PERSIGUEN LOS ESTUDIOS EXTERNOS
De acuerdo a las políticas de la entidad financiera, los Estudios Externos persiguen DOS objetivos primordiales que se generan con el producto de su gestión de cobranza eficiente y ordenada. 1) RECUPERACIÓN DE CRÉDITO: Se genera con el cobro de la deuda vencida, es decir, se logra recuperar todas las cuotas del crédito que mantenían días de atraso. 2) REFINANCIACIÓN: Es la operación a través de la cual el contrato original sufre variaciones de plazo y/o monto, las cuales obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor; por ello, resulta importante, antes de refinanciar un crédito analizar con detenimiento el problema que produjo el atraso en el pago y el flujo que sustentará el pago del nuevo cronograma de pagos.

23 LOS OBJETIVOS – NUESTROS OBJETIVOS
RECUPERACIÓN REFINANCIACIÓN

24 MÉTODOS ABUSIVOS DE COBRANZA

25 MÉTODOS ABUSIVOS DE COBRANZA
Existen diversos métodos de cobranza que se utilizan para exigir el pago de una deuda. Sin embargo, como cualquier acto relevante para el derecho, dichos métodos no pueden sobrepasar los límites que le impone la ley. En este caso, los límites son los derechos fundamentales, y su vulneración supone un ejercicio abusivo del derecho a cobrar. DERERECHOS FUNDAMENTALES VERSUS DERECHO DE COBRO

26 MÉTODOS ABUSIVOS DE COBRANZA
Ley – Código de Protección y Defensa del Consumidor

27 MÉTODOS ABUSIVOS DE COBRANZA
Ley – Código de Protección y Defensa del Consumidor

28 ETAPA JUDICIAL

29 COBRANZA JUDICIAL Es aquel método de cobranza que se realiza mediante la intervención de un tercero llamado JUEZ, quien se encargará de resolver el conflicto de intereses entre el deudor y el acreedor del crédito. El acreedor no solo podrá, a través del proceso judicial, exigir el pago de lo adeudado, sino logrará la concreta realización de su derecho; pues con la intervención del órgano jurisdiccional la exigencia del pago se torna obligatoria y puede dar lugar a una futura ejecución forzada sobre los bienes del deudor.

30 ¿QUÉ NECESITAMOS PARA EL INICIO DE LA COBRANZA JUDICIAL?
Reunir los documentos debidamente constituidos que acrediten la existencia de la deuda. Por ejemplo: Contrato de crédito. Pagaré o cualquier título valor. Liquidación de saldo deudor. Carta de requerimiento y vencimiento de cuotas.

31 ¿CÓMO GARANTIZAMOS EL COBRO DE LA DEUDA?
Existen mecanismos procesales que se desarrollan dentro del proceso judicial, a través de los cuales podemos gravar (afectación) los bienes parte del patrimonio de los deudores, pudiendo ser éstos inscritos o no inscritos. Bienes inscritos: Son aquellos bienes que se encuentran registrados formalmente ante la Superintendencia Nacional de Registros Públicos (SUNAR). Por ejemplo: Inmuebles (casas) o vehículos. Bienes no inscritos: Son aquellos bienes que no se encuentran inscritos formalmente, sin embargo, forman parte del patrimonio del deudor. Por ejemplo: Muebles, televisor, etc.

32 MEDIDAS DE EJECUCIÓN FORZADA
Ante la renuencia reiterativa del cliente incluso habiéndosele iniciado un proceso judicial, existen mecanismos procesales amparados por ley, que permiten la afectación de bienes por parte del acreedor, denominadas MEDIDAS CAUTELARES. MEDIDAS CAUTELARES: Es un procedimiento estrictamente judicial, que busca asegurar anteladamente la decisión del Juez respecto del conflicto de intereses suscitado entre el acreedor y el deudor. En tal sentido, podemos afectar el patrimonio del deudor a través de: Medidas cautelares en forma de inscripción, respecto todo o parte de los bienes del patrimonio del deudor, tales como: inmuebles, vehículos y todo aquel bien que se encuentre debidamente inscrito. Medidas cautelares en forma de retención, sobre las cuentas bancarias y remuneraciones hasta el límite legal. Secuestro conservativo de bienes, respecto de los bienes que pudieran mantenerse en posesión de deudor, tales como: mercadería, ganado, menaje, bienes domésticos, siempre que éstos no se consideren como bienes de primera necesidad.

33 MEDIDAS DE EJECUCIÓN FORZADA

34 FIN DE LA PRESENTACIÓN ¡GRACIAS!