1. Introducción al seguro

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2 1. Introducción al seguro
1.1. Actitudes ante el riesgo 1.2. Cálculo de la cuota de leasing 1.3. Distribución del riesgo 1.4. El contrato de seguro o póliza 1.5. Entidades de seguros privadas 1.6. Organismos públicos relacionados con la actividad aseguradora Clasificación de los seguros 2.1. Clases de seguros 2.2. Ramos y modalidades 3. La prima y la prestación 3.1. Elementos y clases de primas 3.2. Aplicación de tarifas 3.3. La prestación EN RESUMEN ENTRA EN INTERNET

3 1. Introducción al seguro
1.1. Actitudes ante el riesgo Las personas buscan seguridad para prevenir las consecuencias adversas que les puede deparar el futuro, porque ello les proporciona tranquilidad. Desde sus orígenes, el hombre se ha visto amenazado por distintos peligros, y ha tratado de encontrar soluciones, adoptando distintas actitudes de forma colectiva o individual. Por ejemplo, para obtener seguridad ante un futuro incierto existe el ahorro, y ante un posible incendio de nuestra vivienda, podemos contratar un seguro que nos compense económicamente por los daños producidos. La cobertura es la protección que otorga (garantiza) el asegurador al asegurado si ocurre el evento previsto en la póliza. Por ejemplo, el pago de una determinada cantidad de dinero en caso de incendio, o proporcionar asistencia médica. Cuando ocurre un evento previsto en el contrato (póliza) se convierte en siniestro. Es la materialización del riesgo cubierto por el seguro (póliza). En ese momento, la compañía de seguros cumple con su promesa de protección (incendio, robo, plan de jubilación…).

4 Actitudes ante el peligro o riesgo
1. Introducción al seguro 1.1. Actitudes ante el riesgo Actitudes ante el peligro o riesgo De indiferencia Cuando creemos que nunca pasará nada, sin adoptar ninguna medida de seguridad para disminuir las consecuencias negativas que el acontecimiento del riesgo puede causar, y asumimos el riesgo, con nuestro patrimonio. De prevención o protección Cuando adoptamos un conjunto de medidas destinadas a disminuir, evitar o dificultar que suceda un siniestro y conseguir, si el accidente se produce, minimizar los daños Implica adelantarse a un evento para intentar evitar que ocurra. Es decir, consiste en adoptar medidas actuales para hacer frente a posibles necesidades futuras. Casi siempre tienen carácter económico, mediante: De previsión El seguro. Nace de una necesidad de previsión para amortiguar o compensar las consecuencias económicas de acontecimientos negativos. El ahorro. Para afrontar los posibles daños.

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1.1. Actitudes ante el riesgo Irene ha comprado una valiosa joya y está preocupada por los riesgos que se puede encontrar. ¿Qué actitud debe tomar? De indiferencia: no le importa perder la joya, por robo, incendio, etc. De prevención: instalará una alarma en su casa, y además la colocará en lugar seguro. De previsión: a través del ahorro de capital, que le permitirá comprar otra. De previsión: contratar un seguro que le cubra el posible robo, y la compañía aseguradora le indemnice.

6 Tipos de riesgo 1. Introducción al seguro 1.2. El riesgo
Es la probabilidad de sufrir una pérdida o un daño, un acontecimiento incierto o aleatorio, que de ocurrir dará lugar a un siniestro, que comporta consecuencias económicas desfavorables para la empresa o persona que la sufre. Posibilidad incierta o aleatoria de que un daño ocurra. Involucra solamente la probabilidad de pérdida. Por ejemplo, la pérdida económica que puede tener un comerciante a consecuencia de un robo en su negocio. Riesgo puro Tipos de riesgo Es aquel en el que puede obtenerse mayor, menor o ninguna ganancia. Por ejemplo, jugar a la lotería es un riesgo especulativo, puesto que podemos ganar, perder o tener un reintegro, es decir, permanecer igual. Iniciar un negocio es un riesgo especulativo, puesto que podemos tener beneficios o perderlo todo si nos va mal la actividad. Riesgo especulativo Debido a que los seguros solo protegen eventos que traen como consecuencia una pérdida económica, únicamente el riesgo puro es asegurable. No puede existir seguro en los objetos de comercio ilícitos y en aquellos bienes donde no haya un interés por asegurarlos.

7 Condiciones para que los riesgos sean asegurables
1. Introducción al seguro 1.2. El riesgo Condiciones para que los riesgos sean asegurables Medible Que se pueda valorar en dinero. Concreto Homogéneo cualitativa y cuantitativamente. Por ejemplo, la prima (precio del seguro) de un piso no será la misma que la de una mansión, pues se fijará en función de factores como la superficie, la localización, etc. Fortuito e inevitable Que se trate de un riesgo totalmente fortuito sin intervención directa o indirecta del asegurado. Por ejemplo, provocar un incendio en la vivienda intencionadamente para que la compañía seguradora cubra el siniestro. Económico Que el candidato al seguro tenga un interés sobre el riesgo que se pretende asegurar y que el coste de la prima del seguro que cubra el riesgo sea razonable para el asegurado. Lícito En la medida en que no pueden asegurarse hechos cuyo aseguramiento sea contrario al ordenamiento jurídico. Incierto y aleatorio Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo, pues el conocimiento de su existencia real haría desaparecer la aleatoriedad. Se trata de un principio básico del seguro.

8 Su contenido se distribuye en:
1. Introducción al seguro 1.4. El contrato de seguro o póliza Es un acuerdo legal que obliga al asegurador, en el supuesto de producirse el suceso objeto de cobertura, a indemnizar al asegurado dentro de los límites pactados, a cambio de que este pague una prima. Es un documento que refleja los acuerdos y condiciones (derechos y obligaciones de las partes) del contrato de seguro. Su contenido se distribuye en: • Condiciones generales, aplicables a todos los seguros de la misma modalidad. • Condiciones particulares, que individualizan el riesgo. • Cláusulas especiales. • Apéndices o suplementos El contrato de seguro se puede extinguir por: • Mutuo acuerdo entre las partes. • Finalización del plazo estipulado. • Desaparición del riesgo o del objeto del seguro.

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1.4. El contrato de seguro o póliza Elementos personales del contrato de seguro El asegurador analiza y evalúa el riesgo propuesto de un seguro y decide si lo acepta o lo rechaza. • Asegurador o entidad aseguradora. Persona jurídica que asume riesgos ajenos a cambio de percibir la prima. La amenaza de riesgo pasa del asegurado al asegurador. Y si se produce el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura deberá indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado u otras prestaciones convenidas. • Mediadores. Son las personas que actúan como intermediarios entre los aseguradores y los clientes. • Tomador o contratante. Es la persona física o jurídica que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima. • Asegurado. Es la persona física o jurídica que está expuesta a un riesgo y lo tiene cubierto por una póliza de seguros. • Beneficiario. Persona física o jurídica que percibe el provecho del seguro (indemnizaciones, capital, rentas y prestaciones

10 1. Introducción al seguro
1.4. El contrato de seguro o póliza Elementos personales del contrato de seguro

11 • Seguros individuales y seguros colectivos.
2. Clasificación de los seguros 2.1. Clases de seguros Existen diversos criterios de clasificación, entre los que destacaremos: • Seguros obligatorios (seguros sociales, de automóvil, etc.) y voluntarios (vida, hogar, etc.). • Seguros individuales y seguros colectivos. • Seguros de daños y seguros de personas.

12 2. Clasificación de los seguros
2.2. Ramos y modalidades Un ramo es un conjunto de seguros que cubren riesgos de naturaleza semejante. Por ejemplo, los seguros de incendios constituyen un ramo diferenciado de otros seguros, tales como los de vida, etc. Las modalidades de seguros cubren riesgos concretos dentro de cada ramo. El seguro a todo riesgo es una modalidad del ramo de vehículos terrestres.

13 3. La prima y la prestación 3.1. Elementos y clases de primas
Prima pura o de riesgo Es la valoración económica de la probabilidad de que se produzca un siniestro (Total de indemnizaciones / Total de capitales asegurados). Es el importe que debe cobrar el asegurador por aceptar las consecuencias del riesgo que le es transferido en cada caso. Prima de inventario Es el resultado de añadir a la prima pura los gastos de gestión internos de tipo administrativo de la empresa (gastos de personal, alquiler…) más el margen comercial que establece la aseguradora. Prima neta o de tarifa Es la prima de inventario incrementada con los gastos de gestión externos de tipo comercial (comisiones, publicidad…). Prima total Es la que compone el total del recibo a pagar por el cliente.

14 3. La prima y la prestación
3.1. Elementos y clases de primas

15 3. La prima y la prestación
3.1. Elementos y clases de primas Conceptos básicos Infraseguro. Aplicación de la regla proporcional. Es lo más frecuente. Se da en aquellos casos en que, al ocurrir el siniestro parcial, la suma asegurada es inferior al valor del interés. El asegurador solo indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquella cubre el interés asegurado. Si el siniestro es total, le abonará el valor asegurado, no el valor de interés asegurado (de mercado). Sobreseguro. La suma asegurada supera notablemente el valor de los bienes asegurados. En los seguros contra daños no es frecuente que los asegurados señalen valores por encima del valor real de su interés. Seguro pleno. El valor del interés asegurado es el mismo que la suma asegurada.

16 Conceptos básicos 3. La prima y la prestación
3.1. Elementos y clases de primas Conceptos básicos Franquicia. Cuando se cubren la totalidad de los daños, desde el primer hasta el último euro, lo que hemos contratado es un seguro a todo riesgo sin franquicia. La forma de abaratar este seguro es contratarlo con una franquicia. La franquicia es una parte no cubierta por el seguro; por tanto, ese importe de la franquicia corre a cargo del asegurado, la intensidad del riesgo se reduce y, lógicamente, también la prima. En caso de indemnización, los primeros euros (el importe de la franquicia), los paga el cliente. Franquicia de importe fijo. Supongamos que contratamos nuestro seguro con una franquicia de 300 €. Si tuviéramos un siniestro cuya reparación costara €, la compañía de seguros nos pagaría €, y nosotros pagaríamos 300 €. Es decir, el asegurador solo asume los riesgos que asciendan a más de 300 € y abona la diferencia entre el importe global a indemnizar menos el importe de la franquicia, y si son menores lo asume el asegurado. Por tanto, si hacemos el seguro sin franquicia, la prima tendrá un precio mayor; y si contratamos una franquicia, la prima será más barata, y cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima.

17 Conceptos básicos 3. La prima y la prestación
3.1. Elementos y clases de primas Conceptos básicos Contenido: los objetos que se encuentran en el interior de una vivienda que, una vez valorados, se desea asegurar (mobiliario, electrodomésticos, objetos de uso personal, bienes de valor especial…). Continente: es la vivienda en sí además de garajes, plazas de aparcamiento, trasteros y similares. El importe a asegurar correspondería al coste de reconstrucción de la vivienda. Las aseguradoras disponen de una serie de tablas que establecen el valor del metro cuadrado construido en función del tipo de vivienda, su ubicación, calidades de los materiales, etc. Vicente y Laura han comprado un piso, y han solicitado un préstamo hipotecario a CajaPlus, que se lo ha concedido con la obligación de suscribir una póliza de seguro de vivienda que cubra cualquier daño que pueda originar una pérdida económica. Firman un contrato de seguro con la entidad financiera que cubre el continente del piso. Una vez instalados en su piso, piensan que tienen muchos bienes de valor en la vivienda (muebles, electrodomésticos…) y no saben qué decisión tomar. Si el valor del contenido es importante, por ejemplo, lo valoran en €, pueden solicitar la ampliación de la póliza para que, además del seguro sobre el continente, también les cubra el contenido. Les puede compensar el pago de una prima más elevada.

18 Cálculo de la prestación.
3. La prima y la prestación 3.3. La prestación La prestación es la obligación adquirida por el asegurador para con el asegurado en el supuesto de ocurrencia de un siniestro. Cálculo de la prestación. En la póliza se debe especificar el valor que se empleará para calcular la prestación, que puede ser: • Valor venal. Es el valor de venta que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a producirse el siniestro. • Valor nuevo. Es el valor de mercado del bien asegurado en estado nuevo. • Valor de reposición. Es la cantidad que supondría la adquisición de un bien nuevo, de las mismas características o rendimiento que el siniestrado.

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20 ENTRA EN INTERNET En el portal de la Agencia estatal del Boletín Oficial del Estado, puedes consultar la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro: Visita el portal de Unespa para conocer y consultar el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados. Entra en el portal de Fénix Directo para conocer un modelo de póliza: Visita el portal de la aseguradora Mapfre, para consultar el diccionario técnico en seguros: Página 14

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