EL CREDITO – MANEJO ADECUADO PARA EVITAR SOBREENDEUDAMIENTO

Presentación del tema: "EL CREDITO – MANEJO ADECUADO PARA EVITAR SOBREENDEUDAMIENTO"— Transcripción de la presentación:

1 EL CREDITO – MANEJO ADECUADO PARA EVITAR SOBREENDEUDAMIENTO
Educación Financiera EL CREDITO – MANEJO ADECUADO PARA EVITAR SOBREENDEUDAMIENTO

2 ¿QUÉ ES EL CRÉDITO? El crédito es un préstamo de dinero que una institución financiera otorga a un cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devuelva dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa a la IFI por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.

3 IMPORTANCIA DEL CRÉDITO?
El crédito ha sido un gran impulsador de generación de empleo y renta. Es un elemento muy importante para financiar el consumo de las personas y financiar las actividades de producción de las empresas. El crédito usado con cuidado puede ser un gran aliado de las personas en la adquisición de bienes y servicios para satisfacción de sus necesidades.

4 ¿Qué analiza una institución financiera para otorgar un crédito?
LAS 5 “C” Carácter Cuando las instituciones financieras evalúan el carácter, estudian la estabilidad, por ejemplo cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad. Si usted desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pagará el préstamo.

5 ¿Qué analiza una institución financiera para otorgar un crédito?
Capacidad La capacidad se refiere a su capacidad para pagar el préstamo, tomando en consideración sus otras deudas y gastos. Los acreedores o prestamistas evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, hacen la comparación entre lo que debe y lo que gana. Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capacidad de pagar el dinero que pide prestado.

6 ¿Qué analiza una institución financiera para otorgar un crédito?
Capital Capital se refiere a su valor neto, el valor de sus activos menos sus pasivos. En términos sencillos, cuánto vale lo que usted tiene (por ejemplo, un vehículo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que usted debe.

7 ¿Qué analiza una institución financiera para otorgar un crédito?
Colateral Colateral se refiere a cualquier activo (por ejemplo, una vivienda) del que puede apropiarse el prestamista para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según lo acordado. Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además del colateral. Un aval (garante); quiere decir que otra persona firma un documento obligándose a pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.

8 ¿Qué analiza una institución financiera para otorgar un crédito?
Condiciones Los prestamistas toman en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar a la situación financiera del prestatario y a su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local. Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y a sus competidores.

9 ¿CUÁL ES EL CRÉDITO QUE MÁS TE CONVIENE?

10 CALIFICACION DE ACUERDO AL TIEMPO DE MOROSIDAD
Todas las operaciones de crédito que no se cancelan a su fecha de vencimiento, dependiendo de la periodicidad de pago, se declaran vencidas. En los casos de los créditos de consumo y microcrédito; tarjeta de crédito que no han sido cancelados hasta los 15 días posteriores a la fecha de vencimiento, al día 16 se declaran vencidos. En los créditos comerciales, las obligaciones que no han sido canceladas dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento, al día 31 se declaran vencidas. Para los créditos de vivienda y con garantía hipotecaria, que no han cancelado sus cuotas hasta los 60 días posteriores a la fecha de vencimiento, al día 61 se declaran vencidos.

11 CALIFICACION DE ACUERDO AL TIEMPO DE MOROSIDAD

12 CREDITOS CASTIGADOS Y/O DEMANDADOS
Posterior al estado vencido, las IFIs realizan un análisis del cliente en base a su normativa y buscan algún tipo de solución a sus obligaciones. De no ser así pasan al estado judicial. Finalmente, de acuerdo a la normativa de la entidad de control, el siguiente lapso de tiempo determina el estado de castigado:

13 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL CREDITO
Permiten financiar la compra de bienes o el desarrollo de proyectos. Poder adquisitivo inmediato. Creación de historial crediticio, ampliación de cupos de crédito. En ciertos casos, consolidar las cuentas en un solo pago. Permite organizar las finanzas personales, gestionando los gastos de la forma más conveniente. Coloca en marcha las ruedas de la economía, impulsadas por el motor de la inversión. Tasas de interés acorde a tipo de crédito, por lo general altas. Genera intereses que aumentan el costo de los productos. Si se incumple con los pagos, se afecta negativamente el historial crediticio. Si no se paga a tiempo, genera multas o embargos. Si no hay un adecuado control, puede generar sobreendeudamiento. Induce a realizar compras impulsivas. Obtener un crédito, por lo general de consumo, puede dar una perspectiva de falsa liquidez.

14 SOBREENDEUDAMIENTO Causas del sobreendeudamiento
Uso de crédito para gastos básicos. Préstamos para pagar otros préstamos. Prórrogas para pagar préstamos. Uso de ahorro para préstamos. Pago de cuotas de deudas que superan el 40% de los ingresos.

15 ¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?
Los 10 mandamientos para evitar sobreendeudamiento Nunca gastes más de lo que ganas. Evita los créditos o préstamos fáciles y “milagrosos” No aceptes deudas sin tener toda la información antes. Analiza cualquier deuda antes de contraerla, y pide opinión de alguien más. Revisa a detalle el contrato. Pide que la institución financiera te diga el valor total de tu deuda, y reflexiona si podrás hacer los pagos cada mes. Compara las tasas de interés, comisiones, penalidades y las condiciones de pago que te ofrezcan distintas instituciones financieras y/o bancos. Evita asumir deudas o ser aval de terceros Infórmate de qué préstamo y/o crédito es mejor según TUS necesidades Aparta una cantidad de tus ingresos para los gastos de emergencia y/o sobrevivencia

16 ¿Tips para evitar el sobreendeudamiento?
Realiza un presupuesto periódicamente: Esto permite tener un panorama más claro de cuánto se dispone para gastar y ahorrar. Facilita visualizar en qué rubros habrá como hacer recortes si es posible. Prioriza tus gastos: Alimentación, transporte, pago de servicio y de deudas, eliminando los gastos de menor importancia y que representan egresos de dinero. Revisa tus deudas: Con el objetivo de determinar cuáles pueden ser liquidadas más rápido y si es conveniente consolidarlas o renegociarlas; con la finalidad que no se conviertan en una bomba de tiempo. Analiza los mejores productos financieros: Te permitirá analizar cuales te brindan verdaderos beneficios. No liquidar créditos con otro crédito: con el tiempo, la deuda crece y podría convertirse en un problema mayor; a menos que el nuevo crédito ofrezca mejores condiciones en tiempo, interés y dividendo.

17 ¿Qué es el buró de Crédito?
Sistema de registro de información histórica de todos los créditos que una persona ha contratado con una institución financiera regulada y controlada por la SB o la SEPS y con otro tipo de entidades financieras o comerciales no reguladas. El reporte de la Central de Riesgos, es una fuente de información que las instituciones financieras (IFIs) y casas comerciales utilizan en sus procesos de evaluación crediticia. La información de cómo una persona ha pagado los créditos es una variable que ayuda a predecir qué tan probable serán los  pagos de futuros créditos. Toda persona que accede a un crédito es parte del Buró de Crédito Otro tipo de entidades financieras registran información dentro del Buró: Cooperativas reguladas por el Ministerios de Bienestar Social y entidades del sector real o comercial (Créditos Económicos, La Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Claro, Deprati, etc.) Con los datos que presenta el Buró de Crédito, se puede analizar si una persona que solicita un préstamo o tarjeta de crédito tiene un buen historial crediticio, es decir si cumple sus obligaciones o no.

18 CATEGORIZACION RIEGO DE CREDITO
DIAS MOROSIDAD RIESGO CATEGORIAS COMERCIAL MICROCREDITO VIVIENDA NORMAL A1 A2 DIAS DIAS DIAS A3 DIAS DIAS DIAS POTENCIAL B1 DIAS B2 DIAS DIAS DIAS DEFICIENTE C1 DIAS  DIAS DIAS C2 DIAS DIAS DUDOSO RECAUDO D DIAS DIAS DIAS PERDIDA E MAS 360 DIAS MAS DE 120 DIAS MAS DE 450 DIAS

19 RECOMENDACIONES Tomar en cuenta al solicitar un crédito:
ANTES: cotice y compare las distintas opciones. Infórmese sobre las tasas de interés publicadas en las IFI’s a la fecha de su solicitud. Mida su capacidad de pago, debe solicitar un monto acorde a sus necesidades inmediatas. No comprometa más del 30% de su ingreso neto, para el pago de la cuota de un crédito. Revise los documentos, haga todas las preguntas necesarias al ejecutivo y no asuma compromisos sin antes leer y entender lo que está firmando. Fuente:

20 Gracias