Resultados de Intervención (t0 – t1) Programa de Educación Financiera 2012 Departamento de Estudios y Evaluación Subdirección de Procesos y Soporte Julio.

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1 Resultados de Intervención (t0 – t1) Programa de Educación Financiera 2012 Departamento de Estudios y Evaluación Subdirección de Procesos y Soporte Julio 2013

2 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Descripción del programa Educación Financiera 2012 Objetivo General El objetivo general del programa de Educación Financiera del FOSIS es “Educar a las familias y/o microempresarios para mejorar sus capacidades en la administración de sus recursos”. Objetivos Específicos Comprender los conceptos financieros para disminuir las asimetrías de información existentes en el mercado. Desarrollar habilidades para la toma de decisiones que permita reducir el riesgo al endeudamiento, sobreendeudamiento, estrés presupuestario y otros. Fomentar mecanismos de ahorro que permitan a los usuarios hacer frente a las situaciones inesperadas que puedan afectar sus ingresos regulares.

3 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social DescripciónPoblación Objetivo Talleres presenciales grupales Clases basadas en un Manual de trabajo Cobertura: 5000 personas a lo largo de todo Chile Duración programa: Aprox 3 meses Población en situación de pobreza (FPS <= 8.500 puntos) Mayores de 18 años. Jefe(a) de hogar o persona que aporte en el ingreso familiar Organización de los Talleres Familia (16 horas) - Ahorro - Presupuesto - Endeudamiento Responsable Negocio (20 horas) - Ahorro - Presupuesto - Endeudamiento Responsable - Inversión Descripción del programa Educación Financiera 2012

4 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Descripción del programa Cobertura Nacional 2012 Región Usuarios Iniciales % Abandono Usuarios finales Universo análisis* 119059%78 22140%214 32670%267 42990%298 55570%556 377 61295%123 789815%764 670 84680%467 460 940943%232 231 101940%194 111411%140 139 1215431%106 1378470%235 233 1421840%130 127 151890%189 Nacional 5.11122%3.993 3.706 * Universo de análisis corresponde a casos con datos de línea base y línea de salida. Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N con datos LB = 3.975 N con datos LB y LS = 3.706

5 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Caracterización de Usuarios 2012 Educación Financiera Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 Análisis para usuarios con datos de LB (N=3.975)

6 Resultados de las principales variables de intervención del Programa de Educación Financiera

7 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Condición de pobreza Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 * Índice de pobreza e indigencia fue obtenido llevando valores a pesos del 2011. N=3706

8 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Evolución de la pobreza Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 * Índice de pobreza e indigencia fue obtenido llevando valores a pesos del 2011 * N=3706

9 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Ingresos (mensuales) autónomos del hogar Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 *Moneda a valor de Mayo 2013 N=3706 MujeresHombresTotal N %Promedio N % N % LB $213.581$244.402$218.130 LS 3.15985%$214.23054715%$245.7123.706100%$218.877 Diferencia $649$1.310$747 El atributo “Ingresos autónomos del hogar” no presentan cambios relevantes entre línea base y línea de salida. En promedio, los hombres reportan mayores ingresos autónomos del hogar que las mujeres. Y los microempresarios más que las familias.

10 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Gastos (mensuales) del hogar Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 *Moneda a valor de Mayo 2013 N=3706 Con respecto a los Gastos del hogar, en promedio estos disminuyen entre línea base y línea de salida, tanto para hombres como para mujeres. Tanto hombres como microempresarios registran mayores niveles de gastos del hogar que mujeres y familias respectivamente.

11 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Ahorro: Instrumentos Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N=3706 LB Ahorro Formal

12 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Ahorro: Conceptos y hábitos en niños Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N=3706 LB

13 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Ahorro: Capacidad de Ahorro Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 *Moneda a valor de Mayo 2013 N=3706 Promedio (mensual) de Ahorro Línea BaseLínea Salida GeneralAhorro>0GeneralAhorro>0 Mujeres$ 25.913$ 61.733$ 27.964$ 56.374 Hombres$ 28.390$ 70.587$ 28.087$ 60.249 Total$ 26.278$ 62.993$ 27.982$ 56.916 La capacidad de ahorro promedio de los usuarios aumentó de $26.278 a $27.982. Este valor considera a quienes ahorran cero. El promedio de quienes ahorran (ahorro>0) disminuye de $62.993 a $56.916. Pareciera ser que el programa no incentiva el ahorro. Sin embargo, el porcentaje de personas que ahorran aumenta de 42% a 49%. Como conclusión, el hábito de ahorro aumenta después del programa. Ahora bien, dado que los nuevos ahorrantes poseen menores niveles de ahorro, esto se traduce en un menor promedio.

14 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Ahorro: Monto ahorrado mensual como porcentaje de los ingresos totales Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N=3706 Los ahorros representan el 10% de los ingresos totales de los hogares (incluye subsidios del Estado). El promedio de ahorro supera el 20% de los ingresos totales para quienes poseen ahorro positivo. Al igual que la variable “capacidad de ahorro”, el promedio disminuye entre LB y LS. Esto se debe a que aumenta el porcentaje de personas que ahorra entre LB y LS, pero los nuevos ahorrantes poseen menores niveles de ahorro. Ahorro como % de ingresos totales Línea BaseLínea Salida GeneralAhorro>0GeneralAhorro>0 Mujeres9,8%23,3%10,2%20,5% Hombres10,4%25,8%9,9%21,1% Familias9,4%25,1%9,9%22,6% Microempresas10,6%21,9%10,5%18,2% Total9,9%23,7%10,2%20,6%

15 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Deuda: Tenencia e instituciones a las que adeuda Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N=3706 ¿Tiene deudas? LB El 58,2% de los usuarios declara tener deudas al inicio de la intervención. Al finalizar el programa este porcentaje disminuye a 55,4%. De las personas que declaran tener deudas, el 68% las contrae con Casas Comerciales en LB. El porcentaje disminuye a 67% al finalizar el programa.

16 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Deuda: Monto promedio Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 *Moneda a valor de Mayo 2013 Análisis considera aquellos que poseen deuda (58% equivalente a 2.158 usuarios en LB) El monto promedio de la deuda aumenta en aproximadamente $9.000 entre LB y LS. Los hombres poseen mayores niveles de deuda que las mujeres. Sin embargo, a pesar que el monto promedio de la deuda aumenta, la cantidad de personas con deudas disminuye en 3%, como se mostró en el gráfico de la lámina anterior.

17 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Deuda: Comportamiento de pago Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 Análisis considera aquellos que poseen deuda (58% equivalente a 2.158 usuarios en LB) Sólo el 13% de las personas que han contraído deudas no se encuentra pagándolas. El 45% de las personas que tienen deudas declara estar pagando sus deudas sin retrasos.

18 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Deuda: Pago mensual promedio Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 *Moneda a valor de Mayo 2013 Análisis considera aquellos que poseen deuda y pagan mensualmente parte de esta. N=1,888 (No incluye al 13% que posee deuda y no la paga). El monto promedio de pago corresponde a un 28% del total de la duda contraída en LB y a un 27% en LS. En promedio las mujeres pagan mensualmente un mayor porcentaje de la deuda contraída que los hombres.

19 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Deuda: Pago mensual de la deuda como porcentaje de los ingresos totales Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 Análisis considera aquellos que poseen deuda y pagan mensualmente parte de esta. N=1,888 (No incluye al 13% que posee deuda y no la paga). En promedio el pago de la deuda mensual, para quienes pagan sus deudas, representa un 21,7% de los ingresos totales en LB y un 21,5% en LS. La deuda pagada por las mujeres representa un menor porcentaje de los ingresos totales que la de los hombres. Sin embargo la diferencia es pequeña. Los microempresarios pagan menos deuda en relación a sus ingresos que las familias.

20 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Deuda: Motivo de la deuda Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 El 83% de los usuarios del programa contrajeron deudas por motivos personales o familiares, mientras que sólo el 13% por motivos relacionados con el negocio.

21 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Índices de habilidades financieras Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N = 3.706 El índice de habilidades financieras mide los hábitos de las familias y microempresas en torno al manejo del dinero, incluyendo preguntas de planificación, ahorro, endeudamiento e inversión. Este índice tiene un rango de 0 a 100 puntos. En promedio, el índice de habilidades financieras aumentan 11,5 puntos después del programa, lo que equivale a un aumento en 18% en relación al puntaje inicial. Los hombres arrojan menores índices de habilidades financieras que las mujeres. Las mujeres aumentan en promedio 11,6 puntos y los hombres 11,5. Un 64,3% de los usuarios mejora su puntaje de habilidades financieras.

22 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Resultado Variables de Intervención Cuestionario de conocimientos financieros Indigente Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N = 3.706 El cuestionario de conocimientos financieros mide la percepción y comprensión general de los principales conceptos financieros, como el sobrendeudamiento, ahorro, productos financieros, etc. Este cuestionario tiene un rango de 1.0 a 7.0 puntos. En promedio los usuarios del programa de Educación Financiera aumentan 1,7 puntos en la nota del cuestionario de conocimientos financieros, pasando de un 4,2 a un 5,9. El 77% de los usuarios mejoran su nota en el cuestionario de conocimiento.

23 Variables exclusivas para Microemprendimientos

24 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Variables Microemprendimiento Perfil Emprendimientos La intervención con Microemprendedores/as incluye un módulo de inversión. Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N = 1.456 (Microemprendimientos)

25 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Variables Microemprendimiento Perfil Emprendimientos Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 *Moneda a valor de Mayo 2013 N = 1.456 Tanto ventas, como costos y utilidades se mantienen relativamente constantes durante LB y LS.

26 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Variables Microemprendimiento Inversión: Tipos Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N = 1.456

27 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Variables Microemprendimiento Inversión: Financiamiento Fuente: Sistema Nacional de Usuarios al 12 de junio de 2013 N = 1.456

28 CONCLUSIONES

29 Gobierno de Chile | Ministerio de Desarrollo Social Conclusiones Educación Financiera 2012 Un 85% de los usuarios son mujeres. Un 37% son microempresarios. Dado que el principal objetivo del programa es “Educar a las familias y/o microempresarios para mejorar sus capacidades en la administración de sus recursos”, los datos no muestra cambios significativos en las variables de ingreso, condición de pobreza, etc. Sin embargo, a pesar que el programa posee una duración de 3 meses, se encuentran cambios relevantes en variables relacionadas con hábitos de ahorro, deuda, inversión, conocimiento y habilidades financieras. AHORRO +5% la tenencia de ahorro informal y +1% ahorro formal. +4% el hábito de ahorro en niños. +7% los usuarios con capacidad de ahorro mensual >0 DEUDA -3% la tenencia de deudas. (67% es con casas comerciales) Sólo 13% de quienes tienen deudas no las pagan. INVERSIÓN -7% micro emprendedores que invierten en algún activo. +8% el financiamiento de la inversión con recursos propios. -19% el financiamiento de la inversión con recursos del Estado. CONOCIMIENTO Y HABILIDADES 64% mejora índice de habilidades financieras. +11.5 puntos /100 77% mejora nota de conocimiento financiero. +1.7 puntos /7

30 Resultados de Intervención (t0 – t1) Programa de Educación Financiera 2012 Julio 2013 Departamento de Estudios y Evaluación Subdirección de Procesos y Soporte - FOSIS