Reunión Subregional de la Red de Pobreza y Protección Social Buenos Aires - Noviembre 16 y 17 Acceso a servicios financieros para los pobres. El caso de.

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1 Reunión Subregional de la Red de Pobreza y Protección Social Buenos Aires - Noviembre 16 y 17 Acceso a servicios financieros para los pobres. El caso de Brasil Carlos Alberto dos Santos

2 1. Emprendedorismo y pobreza 2. Servicios financieros para los pobres 3. Política social y servicios financieros para los más pobresAgenda Carlos Alberto dos Santos

3 1. Emprendedorismo y pobreza 2. Servicios financieros para los pobres 3. Política social y servicios financieros para los más pobresAgenda Carlos Alberto dos Santos

4 A B C D E 9,7 % 14,4 % 17,4 % 28,2 % 30,3 % + de R$ 4.000 R$ 2.000 - R$ 4.000 R$ 1.200 - R$ 2.000 R$ 600 - R$ 1.200 hasta R$ 600 Fuente: IBGE, ACREFI, 2006. Familias 48.535.000 Ingresos (mes/R$) Distribución de renta en Brasil Carlos Alberto dos Santos

5 Facturación de las empresas formales en Brasil

6 PAÍSTAE 1º Venezuela25,0% 2º Thailandia20,7% 3º Nueva Zelanda17,6% 7º Brasil11,3% 33º Bélgica3,9% 34º Japón2,2% Fuente: GEM/2005 Emprendedorismo en el mundo Carlos Alberto dos Santos

7 Factores condicionantes del emprendedorismo Oportunidad x Necesidad Brasil 53% x 47% Dinamarca (mejor relación) 93% x 4% Fuente: GEM/2005 Carlos Alberto dos Santos

8 4,9 millones de MyPEs formales (99% de las empresas) 9,1 millones de emprendimientos informales 4,1 millones de campesinos (agricultura familiar) Fuente: Pesquisa Economia Informal Urbana – Ecinf 2003 / IBGE Relação Anual de Informações Sociais – RAIS - MTE 2003 4,9 millones de MyPEs formales (99% de las empresas) 9,1 millones de emprendimientos informales 4,1 millones de campesinos (agricultura familiar) Fuente: Pesquisa Economia Informal Urbana – Ecinf 2003 / IBGE Relação Anual de Informações Sociais – RAIS - MTE 2003 Empresas y emprendedorismo en Brasil Carlos Alberto dos Santos

9 Transacciones de R$ 250 (US$ 115) mil millones al año Transacciones de R$ 250 (US$ 115) mil millones al año 13,8 millones de personas ocupadas 13,8 millones de personas ocupadas 88% por cuenta propia, 12% con empleados 88% por cuenta propia, 12% con empleados 95% un único propietario 95% un único propietario Inversión media R$ 4.373 (US$ 2.000) Inversión media R$ 4.373 (US$ 2.000) 78,7% ingresos anuales hasta R$ 24.000 (US$ 10.000) 78,7% ingresos anuales hasta R$ 24.000 (US$ 10.000) 7% con acceso a crédito bancario 7% con acceso a crédito bancario Transacciones de R$ 250 (US$ 115) mil millones al año Transacciones de R$ 250 (US$ 115) mil millones al año 13,8 millones de personas ocupadas 13,8 millones de personas ocupadas 88% por cuenta propia, 12% con empleados 88% por cuenta propia, 12% con empleados 95% un único propietario 95% un único propietario Inversión media R$ 4.373 (US$ 2.000) Inversión media R$ 4.373 (US$ 2.000) 78,7% ingresos anuales hasta R$ 24.000 (US$ 10.000) 78,7% ingresos anuales hasta R$ 24.000 (US$ 10.000) 7% con acceso a crédito bancario 7% con acceso a crédito bancario Fuente: Economia Informal Urbana, ECINF 2003 - IBGE, 2005 Informalidad en Brasil Carlos Alberto dos Santos

10 Consideraciones iniciales Gestión macroeconómica eficiente y responsable son condiciones necesarias, pero no suficientes para el desarrollo económico y social. Desarrollo para las mayorías significa la eliminación de la miseria y una fuerte disminución de la pobreza a través de la generación de oportunidades de ocupación, empleo y generación de ingresos para los pobres. Fortalecimiento de los pequeños negocios y disminución de la informalidad son dos de las más importantes aportes de la política económica para disminución de la pobreza. Uno de los principales retos del desarrollo se ubica en el sistema financiero nacional: proveer soluciones financieras para los emprendimientos donde trabaja la gran mayoría de los pobres, y en especial de los más pobres. Carlos Alberto dos Santos

11 1. Emprendedorismo y pobreza 2. Servicios financieros para los pobres 3. Política social y servicios financieros para los más pobresAgenda Carlos Alberto dos Santos

12 “Dinero, según el proverbio, hace dinero. Cuando se tiene un poco, es más sencillo conseguir más. La gran dificultad es tener un poco.” Adam Smith “El microcrédito no es caridad. Equivale a reconocer que las personas pobres son la solución, no el problema.” Kofi Annan ¿Servicios financieros para los pobres? Carlos Alberto dos Santos

13 ¿Servicios financieros para los pobres? Productos adecuados Productos adecuados monto, plazos, formas de pago, costos, informaciones, garantías, etc. Proveedores adecuados Proveedores adecuados tecnologías, proximidad e identidad Impacto económico y social Impacto económico y social masificación y sustentabilidad Microfinanzas y microcrédito Carlos Alberto dos Santos

14 Sistema Financiero de Brasil Sistema financiero moderno, sólido y eficiente Sistema financiero moderno, sólido y eficiente Baja relación Crédito/PIB (33%) Baja relación Crédito/PIB (33%) Elevadas tasas de interés Elevadas tasas de interés Baja participación de las MyPEs en el total del crédito Baja participación de las MyPEs en el total del crédito Desarrollo y expansión en los últimos años Desarrollo y expansión en los últimos años Carlos Alberto dos Santos

15 Microcrédito en Brasil 324 mil clientes activos 324 mil clientes activos 3,6% de cobertura del mercado potencial (9,1 millones de emprendimientos) 3,6% de cobertura del mercado potencial (9,1 millones de emprendimientos) R$ 293 millones en cartera activa R$ 293 millones en cartera activa 324 mil clientes activos 324 mil clientes activos 3,6% de cobertura del mercado potencial (9,1 millones de emprendimientos) 3,6% de cobertura del mercado potencial (9,1 millones de emprendimientos) R$ 293 millones en cartera activa R$ 293 millones en cartera activa Carlos Alberto dos Santos

16 Grupo 1: Bolivia, El Salvador, Honduras, Nicaragua Grupo 2: Chile, Colombia, Costa Rica, República Dominicana, Guatemala, Ecuador, Perú, Paraguay Grupo 3: Argentina, Brasil, México, Venezuela Fuente: CGAP, Inventory of Microfinance Institutions in Latin America, 1999 and Global Numbers, 2003. Microcrédito en Latinoamérica Carlos Alberto dos Santos

17 Microfinanzas en Brasil Bancarización: Bancarización: corresponsales bancarios: corresponsales bancarios: 1999: 1.679 ciudades sin servicios bancarios 2002: todos los 5.561 municipios del país con servicios 2005: 90.424 corresponsales (17.627 agencias bancarias) 1.440.809.515 operaciones 1.440.809.515 operaciones R$ 1.942.795.235 (US$ 883.088.743 ) R$ 1.942.795.235 (US$ 883.088.743 ) Cuentas Corrientes Simplificada: Cuentas Corrientes Simplificada: sin comprobante de ingresos y de hogar sin comprobante de ingresos y de hogar 6,7 millones de CCS en bancos oficiales Bancarización: Bancarización: corresponsales bancarios: corresponsales bancarios: 1999: 1.679 ciudades sin servicios bancarios 2002: todos los 5.561 municipios del país con servicios 2005: 90.424 corresponsales (17.627 agencias bancarias) 1.440.809.515 operaciones 1.440.809.515 operaciones R$ 1.942.795.235 (US$ 883.088.743 ) R$ 1.942.795.235 (US$ 883.088.743 ) Cuentas Corrientes Simplificada: Cuentas Corrientes Simplificada: sin comprobante de ingresos y de hogar sin comprobante de ingresos y de hogar 6,7 millones de CCS en bancos oficiales Carlos Alberto dos Santos Fuente: Banco Central do Brasil, 2005 y 2006

18 Microfinanzas en Brasil Nuevas instituciones financieras Nuevas instituciones financieras Banco Popular, Banco Postal, Unibanco, ABN Amro, Lemon Bank Banco Popular, Banco Postal, Unibanco, ABN Amro, Lemon Bank Cooperativas de Crédito de Micro y Pequeñas Empresas Cooperativas de Crédito de Micro y Pequeñas Empresas Cooperativas de Crédito Solidario y de la Agricultura Familiar Cooperativas de Crédito Solidario y de la Agricultura Familiar Red de ONGs de microfinanzas Red de ONGs de microfinanzas Nuevos productos financieros Nuevos productos financieros Cuenta corriente simplificada Cuenta corriente simplificada Seguros Seguros Tarjeta de Crédito y Débito Tarjeta de Crédito y Débito Microcrédito para el consumo Microcrédito para el consumo Microcrédito para construcción de vivienda Microcrédito para construcción de vivienda Micro empeño Micro empeño Nuevas instituciones financieras Nuevas instituciones financieras Banco Popular, Banco Postal, Unibanco, ABN Amro, Lemon Bank Banco Popular, Banco Postal, Unibanco, ABN Amro, Lemon Bank Cooperativas de Crédito de Micro y Pequeñas Empresas Cooperativas de Crédito de Micro y Pequeñas Empresas Cooperativas de Crédito Solidario y de la Agricultura Familiar Cooperativas de Crédito Solidario y de la Agricultura Familiar Red de ONGs de microfinanzas Red de ONGs de microfinanzas Nuevos productos financieros Nuevos productos financieros Cuenta corriente simplificada Cuenta corriente simplificada Seguros Seguros Tarjeta de Crédito y Débito Tarjeta de Crédito y Débito Microcrédito para el consumo Microcrédito para el consumo Microcrédito para construcción de vivienda Microcrédito para construcción de vivienda Micro empeño Micro empeño Carlos Alberto dos Santos

19 Fuente: Economia Informal Urbana, ECINF 2003 - IBGE, 2005 Los 9,1 millones de emprendimientos del sector informal urbano tenían en 2003 40% cuenta corriente 40% cuenta corriente 32% cheques 32% cheques 9% seguro de vida 9% seguro de vida 2% seguro del inmueble del negocio 2% seguro del inmueble del negocio 10% seguro salud y/o dental 10% seguro salud y/o dental 12% servicios de informática 12% servicios de informática 1% Internet 1% Internet Los próximos pasos y retos...

20 Carlos Alberto dos Santos Cooperación Sebrae y Visão Mundial (2007 - 2008) Financiamiento de 35.000 nuevos clientes Financiamiento de 35.000 nuevos clientes 107 nuevos municipios (Nordeste, bajo IDH) 107 nuevos municipios (Nordeste, bajo IDH) 4 nuevas filiales y 24 puntos de atención 4 nuevas filiales y 24 puntos de atención Nuevos productos: Microsseguros e medios electrónicos de pago Nuevos productos: Microsseguros e medios electrónicos de pago Un ejemplo del posible en el corto plazo

21 Consideraciones intermediarias La estrategia de upgrade de Instituciones de Microfinanzas no ha tenido éxito en Brasil. La masificación del acceso a los servicios bancarios, en especial por parte de los emprendedores informales, apunta para la alternativa de down scaling de la banca tradicional en el segmento. La fuerte regulación y reglamentación estatal en el sector crea dificultades, pero a la vez proporciona soluciones creativas y viables a ejemplo de los corresponsales bancarios y las cuentas corrientes simplificadas. Una fuerte utilización de las más avanzadas tecnologías de información es fundamental para atingir la escala de operaciones y cubrir todo el país con oferta de productos y servicios microfinancieros. Carlos Alberto dos Santos

22 1. Emprendedorismo y pobreza 2. Servicios financieros para los pobres 3. Política social y servicios financieros para los más pobresAgenda Carlos Alberto dos Santos

23 Familias Asistidas: 11.120.353 (06/2006) Desembolsos del programa: R$ 683 millones Valor promedio del beneficio: R$ 61,43 Familias Asistidas: 11.120.353 (06/2006) Desembolsos del programa: R$ 683 millones Valor promedio del beneficio: R$ 61,43 Programa Bolsa Familia Fuente: Ministério de Desenvolvimento Social e Combate à fome. Junho, 2006. Carlos Alberto dos Santos Tres dimensiones para superación del hambre y de la pobreza transferencia directa de renta Salud y Educación generación de trabajo y renta generación de trabajo y renta, alfabetización, documentos.

24 Bolsa Familia y generación de trabajo y renta Proyecto Piloto de Integración Bolsa Familia y Pronaf (Maranguape, Paracuru, Pacajus, Itatinga – Ceará, NE) Ministérios do Desenvolvimento Social e Combate à Fome, Desenvolvimento Agrário, Trabalho e Emprego, Casa Civil da Presidência da República, Banco do Nordeste e Sebrae. Acciones integradas Asistencia técnica Comercialización Compras gubernamentales Capacitación emprendedora Microcrédito Carlos Alberto dos Santos

25 Consideraciones finales El pago regular del beneficio de la Bolsa Familia es un servicio bancario que genera un flujo de ingresos que puede ser complementado con el microcrédito para el financiamiento de actividades productivas. A lo largo del tiempo el gran desafío del programa será el de transformarse en una plataforma para implementación de acciones complementares que posibiliten que sus beneficiarios tengan una actividad productiva que permita la superación de la pobreza de forma permanente. En el futuro el éxito del programa será, por lo tanto, tanto mayor cuanto menor sea el número de sus beneficiarios. Carlos Alberto dos Santos

26 ¡Gracias por la atención! Carlos Alberto dos Santos carlos.alberto@sebrae.com.br www.uasf.sebrae.com.br