SEGUROS DE VIDA CARMEN MANCILLA PAZ

DEFINICIÓN E IMPORTANCIA SEGUROS DE VIDA DEFINICIÓN E IMPORTANCIA CARMEN MANCILLA PAZ

DEFINICIONES SEGURO DE VIDA Desde el punto de vista social y económico, es un método mediante el cual un grupo de personas puede cooperar a disminuir los efectos causados por la muerte prematura de alguno de sus miembros. Desde el punto de vista del individuo es una forma de crear una herencia en beneficio de otros, en especial, la familia, independiente si el jefe de familia muere prematuramente o a una avanzada edad. Es aquel en el que el pago de la cantidad estipulada en el contrato dependerá del fallecimiento o supervivencia del asegurado en un momento determinado

Datos de una poliza de vida SEGURO DE VIDA CONTRATANTE ASEGURADO DATOS GENERALES CAPITAL ASEGURADO TIEMPO DE PAGO BENEFICIARIOS ***** 1ª Y 2ª, CAMBIO DE BENEFICIARIOS IMPORTANCIA EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO

COEBRTURAS SEGURO DE VIDA PRINCIPAL COBERTURA MUERTE POR CUALQUIER CAUSA OTRAS COBERTURAS MUERTE ACCIDENTAL INVALIDEZ TOTAL Y PARCIAL PERMANENTE COBERTURAS ADICIONALES EXONERACIÓN DE PRIMAS ENFERMEDADES GRAVES

QUE BENEFICIOS BUSCAR AL CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA NECESIDAD DE AHORRO AHORRAR DINERO PARA SATISFACER LAS FUTURAS NECESIDADES DE INGRESOS. NECESIDAD DE PROTECCIÓN GARANTIZAR LA EXISTENCIA DE UNA PROPIEDAD CON LA CUAL HACER FRENTE A LAS DEUDAS Y RECIBIR INGRESOS, EN CASO DE MUERTE DEL JEFE DE FAMILIA. LAS PÓLIZAS DE SEGUROS DE VIDA PUEDEN SER ADQUIRIDAS PARA SATISFACER AMBAS NECESIDADES EN DIVERSAS PROPORCIONES.

VALORES GARANTIZADOS Rescate (En efectivo) • Es el monto que se va generando anualmente, del cual el asegurado puede disponer, aconsejable desde el 3ª año VALORES GARANTIZADOS Son derechos que el asegurador concede al tomador de las pólizas de ahorro y mixtas, una vez estipulado el plazo estipulado en el contrato. Prorroga (Seguro distinto a prima única) Rescate (En efectivo) Reducción (Seguro idéntico a prima única) Anticipo (En forma de crédito)) VALORES GARANTIZADOS • El asegurado puede disponer de una parte del valor de rescate, en calidad de préstamo, abonando un interés preferencial. • En caso de siniestro, el capital se verá disminuido en los anticipos ya retirados • El asegurado puede suspender el pago de las primas, sin que el aseguradora anule el contrato. La reducción transforma la póliza en otra de la misma modalidad, pero liberada del pago de primas y disminuyendo proporcionalmente los capitales y prestaciones (la Cia. Va descontando las primas del valor de rescate) • El asegurado puede rehabilitar en cualquier momento la póliza con la restitución de primas, pero se requerirá nueva evaluación. • La prorroga consiste en modificar el seguro inicialmente contratado y transformarlo en otro de características distintas.

VALORES GARANTIZADOS CÓDIGO DE COMERCIO Art. 1141. -(REHABILITACION). • Cuando el seguro ha caducado o ha quedado reducido en su valor por falta de pago de primas, el asegurado puede, en cualquier momento, rehabilitar el contrato o reconvertirlo al valor original, con el pago de las primas atrasadas y los intereses devengados, con o sin previo examen médico, conforme estipule el contrato. VALORES GARANTIZADOS CÓDIGO DE COMERCIO Art. 1142. -(VALORES GARANTIZADOS • A partir del tercer año de vigencia del contrato, o antes si así se estipula, el asegurado tiene opción a los siguientes valores garantizados que de acuerdo a los planes técnicos aprobados por la autoridad fiscalizadora correspondiente, deben estar insertos en la póliza: 1) La conversión del seguro por otro saldado por una suma reducida ; (REDUCCION – PRORROGA) 2) La prolongación de vigencia por un tiempo determinado ; (REDUCCION – PRORROGA) 3) La terminación del contrato con el pago inmediato del valor de rescate, (RESCATE) 4) El préstamo sobre póliza. (ANTICIPO) •Los valores anteriores se calcularán según la reserva matemática correspondiente, de acuerdo con normas técnicas.

SELECCIÓN DE RIESGOS EN SEGUROS DE VIDA (Qué analiza la aseguradora para aceptar un cliente)

SELECCIÓN DE RIESGOS EDAD Edad Actuarial Estado de Salud • Influye en su esperanza de vida. Las posibilidades de fallecimiento de una persona de treinta años, teóricamente son inferiores a las de una persona de sesenta. SELECCIÓN DE RIESGOS Edad Actuarial • Es la edad que la aseguradora considera que tiene una persona, para la aplicación de la prima. Puede no coincidir con la edad social o normal. • La edad actuarial es la que figura en tarifa y su calculo se hace teniendo en cuenta la edad del asegurado sin fracciones de meses, es decir, por años completos. Estos años se miden en mas o menos 6 meses. • Por ejemplo, si un asegurado tiene 34 años, 5 meses y 2 días, la edad actuarial será aún de 34 años. Si el asegurado tiene 34 años, 7 meses y 12 días, la edad actuarial pasaría a ser 35 años. Estado de Salud • Una persona enferma tiene mas probabilidades de fallecimiento que una sana, así se averigua el estado de salud mediante, declaraciones del asegurado (talla, peso, antecedentes familiares y de enfermedades, intervenciones quirúrgicas, etc.).Pruebas médicas si las declaraciones de salud indican alguna anomalía o el capital asegurado excede de una determinada cuantía (reconocimiento médico, análisis de orina, electrocardiograma, radiografía de tórax, análisis de sangre, etc.)

SELECCIÓN DE RIESGOS Actividades Extra Profesionales • En general se refieren a los deportes que se practican. Hay deportes de cierta carga de riesgo añadido de fallecimiento: alpinismo, paracaidismo, buceo, etc. Hábitos • Se refiere a los hábitos sociales, el no fumador y abstemio tiene menor riesgo que el que fuma o toma alcohol El riesgo Moral • Un principio básico es que el contrato de seguro no comporte el lucro en ningún caso al beneficiario del contrato, nadie debe desear que se produzca el evento. Se puede aproximar al hecho de que el beneficiario no vaya a matar al asegurado para cobrar, en parecido sentido a que el asegurado no vaya a suicidarse. La compañía debe estar segura de ambas cosas. El Interés Asegurable • Se plasma en el principio de que NADIE VALGA MAS MUERTO QUE VIVO, que nadie tenga mas capital del que merece su posición social. Así si una persona gana Bs. 20.000 al año, y quiere contratar un seguro por Bs 1.000.000.está claro que sobrepasa su interés asegurable. Para averiguar las aseguradoras suelen pedir un informe financiero del asegurado. •LOS MENORES SON LA CONJUNCION DE LOS PRINCIPIOS DE RIESGO MORAL E INTERES ASEGURABLE, ¿QUÉ PERJUICIO ECONOMICO PLANTEA SI UN MENOR FALLECE?

SELECCIÓN DE RIESGOS CLASES DE RIESGOS Riesgo Estándar Riesgo Agravado Aquel que se ajusta al promedio del grupo de asegurados y cuya mortalidad se toma como base para el cálculo de tarifas. Presentan buen estado de salud, sus profesiones no entrañan peligro especial, no practican deportes arriesgados. PRIMA ESTANDAR Presentan anomalías y se desvían del promedio del grupo de asegurados y por la probabilidad de mortalidad muy alta, se considera el riesgo no asegurable. RECHAZADO CLASES DE RIESGOS Riesgo Estándar Riesgo Agravado Riesgo Aplazado Riesgo no asegurable Aquel que por presentar anomalías, se desvían del promedio del grupo de asegurados, siendo por tanto, su mortalidad mas alta. SOBRE PRIMA Presentan anomalías y se desvían del promedio del grupo de asegurados y por la probabilidad de mortalidad muy alta, se considera el riesgo en ese momento no asegurable. Se aplaza el aseguramiento por tiempo determinado, observando si se producen cambios

CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS DE VIDA (vista rapida a los seguros de vida más conocidos)

CLASIFICACIÓN SEGUROS DE VIDA RIESGO AHORRO MIXTOS Fallecimiento Vida

SEGURO DE VIDA - RIESGOS SEGURO TEMPORAL RENOVABLE Duración Duración: Es de un año renovable. El seguro puede renovarse tácitamente con el correspondiente pago de la prima. La compañía puede exigir pruebas medicas cada cierto tiempo. Habitualmente finaliza el contrato a los 65 años. Garantías Se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el capital contratado si el asegurado fallece durante la vigencia del contrato Primas La prima es natural, ya que corresponde con la edad biológica del asegurado en el año en que contrata la póliza y en las renovaciones la prima va incrementando en función a la edad.

SEGURO DE VIDA - ENTERA Duración SEGURO DE VIDA EN GRUPO Definición Es un seguro otorgado a un grupo de personas, bajo un mismo contante. Generalmente, lo toman las empresas para cubrir las responsabilidades económicas que les conllevaría el fallecimiento de su personal. Duración El seguro dura, el tiempo que el trabajador cumple sus funciones en la empresa. Garantías Se garantiza a los beneficiarios el capital contratado, inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, ocurra cuando ocurra. Primas Las primas, generalmente son pagas al contado, dependiendo de la organización administrativa de la empresa.

SEGUROS COMPLEMENTARIOS SEGURO DE VIDA - ENTERA SEGUROS COMPLEMENTARIOS DEFINICIÓN Son aquellos que acompañan al seguro principal ofreciendo mas coberturas al asegurado, y no constituyen por sí solos una modalidad de seguro. LOS MAS USUALES Fallecimiento Accidental (Doble, triple indemnización) Invalidez total y permanente. Exoneración de primas. Enfermedades graves CARACTERÍSTICAS No pueden contratarse fuera del seguro principal. Se anulan al vencimiento, con el rescate o reducción del seguro principal o al producirse el hecho que cubren y quedan anulados hasta los 65 años. Se pueden contratar conjuntamente o sólo uno de ellos.

SEGURO DE VIDA – SEGUROS MIXTOS Definición Seguros Mixtos Es una combinación de seguros de riesgo y ahorro y cubren simultáneamente dos posibles situaciones: En caso de fallecimiento del asegurado, se entregará a los beneficiarios los capitales previstos en la póliza. Si el asegurado llega con vida, el asegurador entregará al asegurado las prestaciones garantizadas para esa contingencia.

EXCLUSIONES Y CLÁUSULAS

SEGURO DE VIDA – EXCLUSIONES DE CAPITAL Y PRIMAS FIJAS No es normal que los aseguradores de vida excluyan riesgos de la cobertura. En ocasiones se excluyen las muertes causadas por accidentes de aviación, excepto los que ocurren en vuelos regulares de las líneas comerciales. También se excluyen guerras. No existe uniformidad en las cláusulas de riesgos excluidos. La póliza estándar tiene muy pocas excepciones, es un auténtico acuerdo a todo riesgo Póliza Estándar Participar como conductor o acompañante en competencias de velocidad. Viajar como piloto o asistente de vuelo o viajar como pasajero en transporte aéreo privado y helicópteros no autorizados. Guerra internacional y guerra civil, hechos que se califican delitos contra la seguridad del estado, fusión o fusión nuclear o contaminación radioactiva y catástrofes naturales. Muerte causada por un beneficiario. Intervención directa o indirecta del asegurado en actos delictuosos. Ej.: Un asegurado que transportaba mercadería de contrabando es muerto por la Policía Aduanera. Pólizas Bolivia

CLÁSULAS QUE DEFIENDEN AL ASEGURADO INDISPUTABILIDAD: El asegurador no puede alegar reticencia o inexactitud si han transcurrido mas de dos años de vigencia de la póliza, salvo mala fe. Se justifica por el deseo de proteger a los beneficiarios de las demandas dudosas de un asegurador que demanda declaraciones del difunto, de lo cual es imposible que pueda defenderse SUICIDIO: Si el asegurado no se suicida dentro de dos años, el asegurador no puede negar responsabilidad por un suicidio posterior. El periodo se justifica suponiendo que si el asegurado planeaba suicidarse, probablemente cambiara de opinión después del período de tiempo. º PERIODO DE GRACIA Y REHABILITACION: La póliza caduca por impago de las primas después de 30 días de gracia de la fecha impaga. Los contratos pueden ser restablecidos a partir de su caducidad si hay evidencia de asegurabilidad y previo pago de primas impagas. Se reactiva la indisputabilidad. PRESTAMO AUTOMATICO: Si la póliza tiene valor de rescate al momento de caducar, para evitar la caducidad el préstamo automático autoriza a éstos a establecer un préstamo sobre la póliza como si el asegurado lo hubiese solicitado. EDAD INCORRECTA: El declarar una edad incorrecta puede determinar que el asegurado acepte un riesgo que rehusaría. Si se hace una declaración distinta, la cantidad real a pagar se ajusta a la edad real. INEMBARGABILIDAD: En caso de deuda del asegurado, el valor monetario (capital y valor de rescate)del seguro de vida no puede ser exigido por los acreedores, siendo inembargables los derechos del beneficiario.

AMPLIACIÓN DE COBERTURA EXONERACIÓN DE PRIMAS POR ITP: Exime al asegurado de seguir pagando la póliza en caso de incapacidad total y permanente por cualquier causa. Normalmente tiene un período de carencia de seis meses antes que el asegurador renuncie al cobro de primas. RENTA POR INCAPACIDAD: Tiene un periodo de carencia de 4 a 6 meses y caduca si la incapacidad no se ha registrado antes de los 55 años o al vencimiento de la póliza. Otorga una renta mensual en caso de ITP, puede ser de manera vitalicia por normalmente no se extiende mas allá de la fecha de expiración de la póliza o hasta los 65 años de edad lo que ocurra primero. INDEMNIZACION POR ACCIDENTE Y DESMEMBRAMIENTO: Los beneficiarios pueden recibir dos o tres veces la suma asegurada si la muerte se debe a un accidente. También se puede otorgar indemnización parcial por desmembramiento. Esta cláusula tiene mayores exclusiones como el suicidio y otras mas.

SEGURO DE VIDA - SINIESTROS Atención de siniestros DENUNCIA DE INMEDIATO SE CONOZCA ACERCA DEL FALLECIMIENTO, SEGÚN EL CÓDIGO 3 DIAS; SIN EMBARGO, SE ACEPTA POR FUERZA MAYOR JUSTIFICADA POR PARTE DEL BROKER, CONSTAR EN CONTABILIDAD QUE TIENE EL SEGURO SIN MORAS DE PAGO DOCUMENTACIÓN DENUNCIA ESCRITA CERTIFICADO DE DEFUNCIÓN (ORIGINAL) CERTIFICADOD DE NACIMIENTO DEL FALLECIDO (ORIGINAL) DEPENDIENDO EL FALLECIMIENTO DOCUMENTACIÓN ADICIONAL, (LAS REQUERIDAS POR LA ASEGURADORA) DOCUMENTACIÓN DE LOS BENEFICIARIOS PRONUNCIAMIENTO LA ASEGURADORA LUEGO DE TENER TODOS LOS DOCUMENTOS REQUERIDOS, TENDRÁ 30 DÍAS PARA REALZIAR EL PAGO

MUCHAS GRACIAS!!!