Fideicomiso Banca del Migrante ESCUELA POLITECNICA DEL EJERCITO Nombre: Diego José Chávez Cadena Evaluación del crédito del FIDEICOMISO BANCA DEL MIGRANTE hacia las cooperativas dirigidas a los migrantes ecuatorianos como propuesta para mejorar la gestión. 2013 Fideicomiso Banca del Migrante

La Corporación Financiera Nacional 14 de Julio de 1955. Comisión Nacional de Valores FUNDACIÓN BANCA DE PRIMER PISO 1964 Y 1992 créditos a los sectores productivos BANCA DE SEGUNDO PISO 1992-2008 financiamiento multisectorial FIDUCIARIA 1998 - ACTUALIDAD

FIDUCIARIA-CFN Creación, escritura publica, liquidación LEGAL Creación, escritura publica, liquidación ADMINISTRACIÓN Ejecución escritura publica. Operadores e intermediarios ( Constituyentes y Beneficiarios) CONTABILIDAD Registros diarios, Emisión de Balances

Los Tipos de Negocios Fiduciarios Fideicomisos de Administración Fideicomisos Inmobiliarios Fideicomisos de Garantía Fideicomisos de Inversión Titularización y encargos Fiduciarias

?Qué es un Fideicomiso? Administrar Recursos FIDEICOMISO CONSTITUYENTE BENEFICIARIO Recibe beneficios de Recursos administrados Aporta bienes o recursos Patrimonio Autónomo

FIDEICOMISO BANCA DEL MIGRANTE OBJETIVO SECRETARIA NACIONAL DEL MIGRANTE (SENAMI) COOPERATIVAS

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA CRÉDITO Evaluar y monitorear la gestión de crédito que se está utilizando para garantizar la recuperación de los créditos asignados a las cooperativas PROBLEMA La cartera cuenta con problemas de recuperación de crédito, morosidad. ¿Es correcto el proceso de evaluación del crédito para su posterior acreditación?

OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION Diagnosticar y evaluar el proceso crediticio del Fideicomiso BANCA DEL MIGRANTE. Evaluar las características y condiciones que deben cumplir las Entidades Operativas para acceder a recursos del Fideicomiso BANCA DEL MIGRANTE. Determinar los límites de endeudamiento, de acuerdo a la calificación de riesgo de la Entidad Operativa. Definir la documentación y procedimientos para la calificación de una Entidad y el mantenimiento de su estatus de Entidad Operativa

Análisis de Riesgo de Áreas de Gestión del Fideicomiso Riesgo de Crédito Segmentación de la cartera Riesgo Operacional Infraestructura Física y Tecnología Riesgo de Liquidez Organización y Procesos Recursos Humanos Capacitación, Personal adecuado Control Interno Organización y Procesos

QUE ES EL SISTEMA PERLAS ANALIZA 45 Indicadores Situación empresarial EVALUA La Gestión de la Alta Dirección políticas DETECTA Posibles Problemas

SISTEMA PERLAS P: Protección E: Estructura Financiera Eficaz R: Tasas de Rendimientos y Costos L: Liquidez A: Calidad de Activos S: Señales de Crecimiento ESTRUCTURA FINANCIERA. EVALUA ESTRUCTURA OPERATIVA

EVALUACIÓN DEL PROCESO DE CREDITO

GERENTE NACIONAL DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACION COMITÉ DE CREDITO GERENTE NACIONAL DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACION SECRETARIA NACIONAL DEL MIGRANTE SUBGERENTE NACIONAL OPERATIVO DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACIÓN JEFE DEL PROCESO OPERATIVO DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACION COMITÉ DE EVALUACIÓN DE CREDITO ESPECIALISTA DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACIÓN TECNICO DE FIDEICOMISOS

RESUMEN DEL MODELO DE CREDITO DEL FIDEICOMISO BANCA DEL MIGRANTE EVALUACIÓN CUMPLIMIENTO % ANALISIS Responsabilidad en señalar y monitorear la política de riesgo de crédito 80 SUFICIENTE Responsabilidad de revisión y actualización de la políticas 70 Revisión de las metodologías y del nivel de provisiones de la entidad para el riesgo crediticio 10 INSUFICIENTE Políticas de la entidad para valorar las garantías existentes 50 Implementación de la política de control de riesgo Cumplimiento de las políticas de control de riesgo Metodología para el cálculo de las provisiones individuales y especificas Seguridad de hacer exigibles las garantías que existen Política de Castigos Política de restructuraciones y afectación a la calificación crediticia Política de recuperación de activos con atraso en sus pagos Revisión de su experiencia de incumplimiento frente a aumento de provisiones, para identificar si sus políticas resultan en una provisión adecuada

Indicadores Críticos PERLAS

PROTECCION META REAL CUMPLIMIENTO 2.- Estimaciones Netas/Estimaciones WOCCU >12 meses 35% 62% NO 3.-Depuración completa de morosidad > 12 meses Sí 4.-Depuración Anuales/Cartera Promedio Lo Mínimo 8,89% ESTRUCTURA FINANCIERA 3.- Inversiones Financieras/Activo Total < 2% 18% 6.- Crédito Externo/Activo Total 0-5% 50% 7.- Aportaciones/Activo Total <20% 49% 8.- Capital Institucional/Activo Total > 10% 0% 9.- Capital Institucional neto/Activo Total

1.-Ingreso por Prestamos/ Promedio de Prestamos Netos > 10% 2% NO RENDIMIENTOS Y COSTOS META REAL CUMPLIMIENTO 1.-Ingreso por Prestamos/ Promedio de Prestamos Netos > 10% 2% NO 2.-Ingresos por Inv. Liquidas/ Promedio Inv. Liquidas Tasas del Mercado 0,12% 4.- Ingresos por Inv. No Financieras/ Promedio Inv. No Financieras > R1 5.- Costos-Fin: Depósitos/ Promedio Depósitos Tasas del Mercado > Inflación 7.- Costos-Fin: Aportaciones/ Promedio Aportaciones Tasas del Mercado > R5 8.- Margen Bruto/ Promedio de Activos E9 = 10% 0% 10.- Provisiones Activos de Riesgo/ Promedio de Activos P1 =100%, P2 = 35% 34% 12.- Excedente Neto / Promedio Activos (ROA) 0,14% 13.- Excedente Neto / Promedio de Capital (ROC) Meta > 8,83%

LIQUIDEZ META REAL CUMPLIMIENTO 2.- Reservas para la Liquidez / Total cuenta por pagar al constituyente 10% NO ACTIVOS IMPRODUCTIVOS 1.- Morosidad Total / Cartera Bruta < 5% 6% 3.- Fondos sin Costo Neto /Activo Improductivo > 200% 5% SEÑALES DE CRECIMIENTO 5.- Depósitos de Ahorro E5 0% 6.- Crédito Externo E6 100% 7.- Aportaciones E7 8.- Asociados > 15%

PROPUESTA ORGANIGRAMA DE EVALUACION DE CREDITO

GERENTE NACIONAL DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACION COMITÉ DE CREDITO GERENTE NACIONAL DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACION DEPARTAMENTO COACTIVA SECRETARIA NACIONAL DEL MIGRANTE SUBGERENTE NACIONAL OPERATIVO DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACIÓN UNIDAD DE RIESGO CREDITICIO COMITÉ DE EVALUACIÓN DE CREDITO JEFE DEL PROCESO OPERATIVO DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACION ESPECIALISTA DE NEGOCIOS FIDUCIARIOS Y TITULARIZACIÓN DEPARTAMENTO DE COBRANZAS TECNICO DE FIDEICOMISOS

MANUAL OPERATIVO DE GESTION DE CREDITO

DESEMBOLSOS EN DOLARES AMERICANOS GARANTÍAS DESEMBOLSOS EN DOLARES AMERICANOS   DESDE HASTA GARANTIAS 10 000 50000 GARANTES DE PAGO 50 000 100 000 PAGARES EN ADELANTE TERRENOS, CASAS, BIENES INMUEBLES

Recuperación de crédito a través de base legal DEPARTAMENTO DE COACTIVA Análisis de crédito previo desembolso. Análisis de provisión de incobrabilidad UNIDAD DE RIESGO DE CREDITICIO Recuperación de crédito (llamadas y visitas) DEPARTAMENTOS DE COBRANZAS

Conclusiones Unidad de Riego crediticio. Departamento de Cobranzas. Departamento de Coactiva

Recomendaciones PERLAS Fideicomiso Banca del Migrante. SENAMI Fiduciaria

GRACIAS