La prevención del lavado de activos: ¿un obstáculo para la bancarización? Jorge Humberto Galeano Lineros Superintendente Delegado para Riesgo de Lavado de Activos Informe sobre el Ejercicio Práctico del día anterior IX Congreso Panamericano de Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo Asobancaria - Hotel Las Américas Cartagena de Indias, Colombia; agosto 14 de 2009

Agenda 1. Introducción La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Política de Gobierno Evolución de la regulación LA/FT Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Conclusión SARLAFT

Agenda 1. Introducción La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Política de Gobierno Evolución de la regulación LA/FT Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Conclusión SARLAFT

Introducción La importancia de la regulación de LA/FT Dejó de ser un asunto de regulación y supervisión financiera periférico para convertirse en un tema prioritario de las autoridades y el sector financiero. Transversal a múltiples actividades y entidades financieras, con graves riesgos reputacionales y legales y un alto componente internacional Las recomendaciones y la regulación se construyeron sin tener en cuenta las realidades de los segmentos informales del mundo emergente, ni consideraciones de acceso

Introducción La construcción de sistemas financieros incluyentes Interés de las autoridades, en ocasiones plasmado explícitamente en programas de política pública, en cambios regulatorios y en adaptación de la supervisión. Interés de las entidades financieras tradicionales en incursionar en nuevos segmentos y conversión de intermediarios que actúan en el mercado financiero en entidades reguladas.

Introducción La necesidad de conciliar intereses Importancia de la bancarización como mecanismo de desarrollo económico y social. Presunta regulación inflexible que exige requisitos engorrosos de vinculación, documentación soporte y validaciones. Costo de vincular, actualizar y monitorear clientes de bajos ingresos. Temor a sanciones de las autoridades.

Agenda 1. Introducción La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Política de Gobierno Evolución de la regulación LA/FT Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Conclusión SARLAFT

41´2 millones de habitantes La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Bogotá Información General 32 Departamentos 1.102 municipios. 41´2 millones de habitantes 1’138.910 km2 9

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Es una política pública de largo plazo para promover el acceso a servicios financieros y el desarrollo del país (énfasis en familias de menores ingresos y búsqueda de equidad social) No es una institución Se implementa como decisión tomada al nivel del Consejo de Política Económica y Social – CONPES (Presidente, Ministros y Director de Planeación Nacional). Al programa se le asignaron recursos por USD $50 millones para la financiación de sus actividades. Estructura administrativa ligera adscrita a Bancoldex como banco público de segundo piso con funciones de agencia de desarrollo para la pequeña y la mediana empresa y la microempresa. Pilar fundamental: facilitar y fomentar el acceso a servicios financieros empleando la red de agentes e intermediarios del mercado financiero existentes en el país (Bancos, Cooperativas, ONG Microcrediticias, Cajas de Compensación Familiar, Compañías de Financiamiento Comercial y Compañías de seguros). Instrumentos de la política: reformas al marco regulatorio, estrategias de promoción e incentivos y red de la Banca de las Oportunidades

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Actividades nivel macro Marco regulatorio Corresponsales no bancarios Definición de microcrédito Segmentación de límites a las tasas de interés (usura) Cuentas de ahorro electrónicas Fortalecimiento de centrales de riesgo (Ley de Habeas Data) Adaptación normas ALA/CFT Régimen cambiario: endeudamiento externo con recursos de ONG’s Estudios generales Microseguros Emprendimiento y capital semilla Implicaciones macroeconómicas de la banca móvil Mercado de crédito informal

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Actividades nivel intermedio Estudio de factibilidad red de pagos sector cooperativo Seminario internacional en tecnología para promover acceso Fortalecimiento Fondo Nacional de Garantías Actividades a nivel micro Asistencia técnica entidades financieras Subsidio a costos por apertura de Corresponsales No Bancarios en municipalidades sin presencia bancaria Cofinanciación ampliación de cobertura cooperativas y ONG’s Apertura de cuentas de ahorro electrónicas a beneficiarios del programa de “Familias en Acción”

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Evolución de la regulación LA/FT De un modelo de cumplimiento. Sistema Integral de Prevención del Lavado de Activos - SIPLA Énfasis en la documentación (Vg. manuales, actas, instructivos internos, etc.) Cumplimiento legal ligado más a la forma A un modelo basado en riesgos. Sistema de Administración de Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo – SARLAFT Énfasis en la gestión del riesgo Etapas: identificación, medición o evaluación, control y monitoreo Elementos: políticas, procedimientos, documentación, estructura organizacional, órganos de control, infraestructura tecnológica, divulgación de información y capacitación. Mayor libertad de las entidades para definir los mecanismos específicos de administración del riesgo

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Evolución de la regulación LA/FT - Antecedentes Documentación soporte es ilustrativa (Carta Circular 37 de 2006): “De otra parte, en el numeral 2 y puntualmente en el numeral 2.1.1. sólo a título de guía, se enuncian los documentos que se sugieren como adecuados para la administración del riesgo, de forma que para desarrollar este aparte, corresponde a las entidades evaluar la pertinencia de solicitar o no copias de documentos o información adicional y establecerlo en su SIPLA en función del tipo de producto o servicio que ofrece, considerando para ello aspectos tales como el nivel de exposición del producto o servicio al riesgo de lavado, el nicho de mercado de la entidad o el tipo y características del cliente de que se trate… Por lo expuesto, es claro que las instrucciones contenidas en el citado Capítulo, no constituyen un obstáculo para adelantar con éxito la promoción del acceso a los servicios financieros.”

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Se han flexibilizado los requisitos para la vinculación de clientes: Excepción al formulario de vinculación: “En el caso de las cuentas de ahorro electrónicas de que trata el Decreto 4590 de 2008 y demás normas que lo modifiquen, sustituyan o adicionen, las entidades facultadas para ofrecerlas deberán solicitar la información contenida en el documento de identificación de los clientes. En consecuencia, el alcance del proceso para llevar a cabo el conocimiento de estos clientes comprenderá la individualización de los mismos a través de la verificación de la información contenida en el documento de identidad, como por ejemplo: número de identificación, nombre completo, fecha y lugar de nacimiento, fecha y lugar de expedición del documento”. “En todos aquellos eventos en los cuales se efectúe la apertura de una cuenta de ahorro electrónica, las entidades vigiladas solicitarán a las personas a las que se refiere el artículo 2° del Decreto 4590 de 2008 y demás disposiciones que lo modifiquen, sustituyan o adicionen, la información contenida en el documento de identificación de los clientes, como por ejemplo: el nombre completo, el tipo, el número, la fecha y lugar de expedición del documento de identificación, la fecha y lugar de nacimiento. Para el funcionamiento de las cuentas de ahorro electrónicas no será necesario conservar tarjetas de registro de firmas ni recolectar huellas dactilares.”

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Se han flexibilizado los requisitos para la vinculación de clientes (cont.): Entrevistas no presenciales o realizadas por terceros “Podrán emplearse metodologías y procedimientos de conocimiento del cliente que consideren la realización de entrevistas no presenciales o la realización de entrevistas por personal que no tenga la condición de empleado de la entidad, bajo las siguientes condiciones: a) señalar en el procedimiento, las razones objetivas por las cuales se considera necesaria su implementación, atendiendo los objetivos del SARLAFT. b) contemplar un seguimiento más estricto de los clientes vinculados bajo tales modalidades. En aquellos casos en que alguno de los factores de riesgo involucrados esté calificado por la entidad como de alto riesgo, con excepción de la jurisdicción, deben realizarse entrevistas presenciales y por personal que tenga la condición de empleado de la entidad.” 17

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Se han flexibilizado los requisitos para la vinculación de clientes (cont.): Excepción a la entrevista “En el desarrollo de los procedimientos de conocimiento del cliente, las entidades no están obligadas a exigir el formulario de solicitud de vinculación ni realizar entrevista al potencial cliente cuando quiera que se trate de alguna de las siguientes operaciones, productos o servicios: l) Cuentas de ahorro electrónicas de que trata el Decreto 4590 de 2008 y demás normas que lo modifiquen, sustituyan o adicionen.”

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Nuevos productos y canales de distribución para facilitar el acceso, conciliando la regulación de ALA/CFT: Corresponsales no bancarios (Decreto 2233 de 2006): “Los corresponsales podrán recolectar y entregar información relacionada con los servicios previstos en este artículo, incluyendo aquella relativa a la apertura de depósitos en cuenta corriente, de ahorro o a término, así como la relacionada con solicitudes de crédito.” “Los contratos celebrados entre los establecimientos de crédito y los corresponsales deberán contener, como mínimo, lo siguiente: 4. Las medidas para mitigar o cubrir los riesgos asociados a la prestación de los servicios financieros, incluyendo aquellas relacionadas con la prevención y el lavado de activos. Tales medidas deben incluir como mínimo el establecimiento de límites para la prestación de los servicios financieros, como monto por transacción, número de transacciones por cliente o tipo de transacción”. 19

La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Corresponsales No Bancarios – Evolución normativa Decreto 2233 del 7 de julio de 2006 Servicio de Corresponsales No Bancarios. Circular Externa 026 de 2006 Define las instrucciones sobre los servicios financieros prestados por los establecimientos de crédito a través de Corresponsales No Bancarios. Decreto 3965 de 2006 Da la posibilidad para que las cooperativas de ahorro y crédito, las multiactivas con sección de ahorro y crédito y las CFC presten servicios a través de Corresponsales No Bancarios. Decreto 1121 de 2009 Modifica el articulo 2° del decreto 2233 (modalidades de servicios) y permite apertura de cuentas de ahorro.

Decreto 2233/2006 y 1121/2009 MHCP – CE 026/2006 SFC La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Corresponsales No Bancarios Entidad Número de CNB Servicios que prestan Decreto 2233/2006 y 1121/2009 MHCP – CE 026/2006 SFC Banco Citibank 4,100 Depósitos y retiros en efectivo de cuentas corrientes y de ahorros, depósitos a término, transferencias, recaudos y pagos que afecten dichas cuentas. Envío o recepción de giros dentro del territorio nacional. Consultas de saldos en cuenta corriente o de ahorros. Expedición de extractos. Desembolsos y pagos de créditos. Recolectar y entregar documentación (apertura de cuentas y solicitudes de crédito). Entrevista previa a la vinculación de los clientes en cuentas de ahorro. Bancolombia 443 Banco Agrario 228 Banco AV Villas 121 Banco Popular 113 Banco HSBC 82 Banco BCSC 30 Banco BBVA 25 Banco de Bogotá 18 Banco de Occidente 4 Total 5.162(*) (*)Cifras a junio 30 de 2009. Fuente: Banca de las Oportunidades

Delegatura Intermediarios Financieros Lavado Crédito y Operativos Esquema del proceso de autorización CNB Consolida y emite concepto final Delegatura Intermediarios Financieros emiten concepto Entidad Remite la información Revisión Contrato y sus anexos. Acta de JD - manual - procedimientos No trasladar cumplimiento normativo a CNB. Tareas concretas y parámetros claros y específicos definidos por los establecimientos de crédito a los CNB. El análisis de alertas, la identificación de operaciones inusuales y la determinación y reporte de operaciones sospechosas, es indelegable en los CNB. Control Legal Delegaturas para Riesgos: Lavado Crédito y Operativos

Agenda 1. Introducción La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Política de Gobierno Evolución de la regulación LA/FT Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso Conclusión SARLAFT

Conclusión - Resultados SIPLA SARLAFT CNB = 5.162 Junio/09

Conclusión - Resultados SIPLA SARLAFT

Conclusión - Resultados MONTO DE LAS OPERACIONES A TRAVÉS DE CNB EVOLUCIÓN MENSUAL (JUN 2007 - DIC 2008) (MILLONES DE $) Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia 3.342 4.531 4.086 4.055 4.306 5.956 7.029 7.980 9.494 10.127 12.765 15.919 15.338 20.019 33.866 30.727 29.537 33.023 44.985 58.771 65.027 71.920 88.714 88.813 100.555 111.755 106.992 136.287 18.287 20.077 18.362 18.867 19.325 23.378 24.470 25.743 22.477 34.207 37.650 40.908 37.848 41.768 3.112 2.795 2.709 2.637 2.116 42.231 33.200 35.564 38.604 40.920 19.634 20.999 19.886 15.895 9.393 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 jun-07 jul-07 ago-07 sep-07 oct-07 nov-07 dic-07 ene-08 feb-08 mar-08 abr-08 may-08 jun-08 jul-08 ago-08 sep-08 oct-08 nov-08 dic-08 Mes Millones $ BANAGRARIO BANCOLOMBIA CITIBANK BCSC BBVA BOGOTA POPULAR AV VILLAS BANCO DE OCCIDENTE HSBC SIPLA SARLAFT 68 16-6

BANCARIZACIÓN DE LA POBLACIÓN MAYOR DE 18 AÑOS Conclusión - Resultados BANCARIZACIÓN DE LA POBLACIÓN MAYOR DE 18 AÑOS Julio de 2006: 47.06 % Diciembre de 2006 51.10% Marzo de 2007 51.98% Junio de 2007 54.04% Diciembre de 2007 55.21% Marzo de 2008 55.52% Junio de 2008: 55.49% * Fuente: Asobancaria

BANCARIZACIÓN DE LA POBLACIÓN TOTAL Conclusión - Resultados BANCARIZACIÓN DE LA POBLACIÓN TOTAL Julio de 2006: 30.17 % Octubre de 2007 30.96% Marzo de 2007 33.56% Junio de 2007 35.06% Septiembre de 2007 36.57% Diciembre de 2007 37.81% * Fuente: Asobancaria

Conclusión Es necesario que el objetivo de control del lavado de activos y la financiación del terrorismo no se interprete como una barrera para la profundización de los servicios financieros. Los reguladores y el sector financiero deben buscar un equilibrio entre los dos intereses en juego. La virtud se encuentra en el justo medio. La regulación de ALA/CFT se ha flexibilizado razonablemente sin que ello implique la pérdida de su eficacia por la generación de vacíos importantes.

Conclusión Ello puede lograrse permitiendo una vinculación más sencilla y menos costosa para productos masivos dirigidos a los segmentos de menores ingresos, pero al mismo tiempo fortaleciendo los mecanismos de identificación de riesgos y el monitoreo. El caso colombiano ilustra la conveniencia de que la regulación de ALA/CFT sea considerada como un aspecto relevante frente a objetivos de bancarización, pero dentro de una estrategia integral que involucre la adaptación del marco regulatorio en su conjunto. Las autoridades y las entidades tienen enormes desafíos frente a mecanismos masivos e innovadores de prestación de servicios que pueden ser usados como instrumento del lavado. Vg. banca móvil.

NO Conclusión La prevención del lavado de activos: ¿un obstáculo para la bancarización? NO Las condiciones en materia de prevención del lavado de activos están dadas para permitir adelantar con éxito la promoción del acceso a los servicios financieros.

Agenda 1. Introducción La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades Política de Gobierno Evolución de la regulación LA/FT Adaptación de la regulación LA/FT frente a consideraciones de acceso. Conclusión SARLAFT

Utilidad de la información SARLAFT Avances para reconocer Juntas Directivas Inversiones Utilidad de la información

Calidad de la información Diseño e implementación SARLAFT Aspectos a mejorar Calidad de la información Diseño e implementación Oficial de Cumplimiento Organos de Control

Muchas Gracias