¿Qué es el Reaseguro o el Coaseguro? Unidad II Reaseguro ¿Qué es el Reaseguro o el Coaseguro? Reaseguro es el Seguro del Seguro.

Reaseguro -Concepto Mediante el contrato de reaseguro, la empresa reaseguradora otorga cobertura a la empresa aseguradora contra el riesgo del nacimiento de una deuda sobre el patrimonio de esta última. Dicha deuda será consecuencia de las obligaciones de indemnización asumidas por la empresa aseguradora en virtud de los contratos de seguros celebrados con los asegurados.

Definición El contrato de reaseguros ha sido definido como el seguro que, mediante una obligación de reembolso, cubre al asegurador contra una carga patrimonial proveniente de los contratos de seguro que celebró.

Definición Otro define al reaseguro como un contrato por el cual, mediante el pago de una prima, el asegurador se descarga sobre otro de los riesgos de los que se hizo responsable, aunque no deje de serlo frente a su asegurador primitivo, pues el primer contrato subsiste tal y como fue concertado y el nuevo es absolutamente extraño al asegurado primitivo, con quien el asegurador no contrae obligación de ninguna especie.

Objetivo de reaseguro El más grande beneficio del Reaseguro es la protección del patrimonio de los aseguradores, ya que este puede ser muy limitado para las responsabilidades asumidas a través de sus pólizas de seguros. Una compañía mediante un adecuado programa de Reaseguros puede asegurar el mas grande de los riesgos sin exponer considerablemente su patrimonio. A la vez el Reasegurado -cliente- tiene una mejor protección ya que su interés asegurable se ha diseminado y en momento de presentarse algún siniestro, se obtendrán los fondos suficientes en forma pronta y oportuna para resarcir la pérdida.

Tipos de reaseguros Reaseguro Obligatorio: la aseguradora y la reaseguradora se comprometen, por ley, a ceder y a aceptar, respectivamente, porcentajes de los riesgos que asume la primera. Reaseguro Facultativo: la retención se establece individualmente, bajo estudios de riesgo actuariales. Reaseguro Facultativo Obligatorio: es una combinación de las dos anteriores. Las aseguradoras ceden con libertad los riesgos al reaseguro y la reaseguradora se compromete a asumir algunos riesgos.

Retención En términos de seguros, se denomina “retención” a lo que la aseguradora ha decidido quedarse como riesgo o “retención de riesgo”. El resto, lo cede a la compañía de reaseguro.

Clases de reaseguros Como vimos  existen 3 tipos de reaseguros obligatorios, facultativos,  y facultativos obligatorios.  Tanto los obligatorios como los facultativos se pueden dividir en proporcional y no proporcionales.

El reaseguro proporcional El reaseguro proporcional ocurre cuando el cedente y el reasegurador pactan un porcentaje de la prima del contrato de la póliza: del capital asegurado; de la prima que paga el asegurado o del coste de los siniestros. Contrato cuota a parte: se establece un porcentaje de todos los riesgos, o varios ramos que la aseguradora establezca. Contrato excedente: el reasegurador asume un porcentaje sobre los siniestros, cuando estos superen un límite pactado.

El reaseguro no proporcional El reaseguro no proporcional se basa en el siniestro y no tanto en el riesgo. El reasegurador asume los excedentes de los costes de los siniestros. Es una garantía de reaseguro en los siniestros que superen cierto monto. Contrato de pérdida por riesgo: el reasegurador asume su parte, cuando se exceda un cierto monto el cual se pacta por riesgo. Contrato de pérdida por evento: Esta vez, no será por riesgo, sino por hechos ocurridos, donde se hará cargo el reasegurador de los costos. Contrato de siniestralidad: El reasegurador asume el siniestro si la siniestralidad acumulada en el año supera una cantidad pactada.

Reaseguros Activos y Pasivos El límite de los riegos  que puede correr una compañía de seguros se denomina pleno. La compañía que cede el excedente de su pleno se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La compañía que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un reaseguro activo.  A su vez, un reaseguro activo puede ser materia de un nuevo reaseguro en otra compañía. Este reaseguro se denomina retrocesión. Por lo común las compañías cedentes pagan a las cesionarias las misma prima que cobran a los asegurados y perciben de ellas una comisión más alta que la que deben abonar a sus agentes o corredores.

Formas operativas de reaseguros Reaseguro Automático: Se fijan las condiciones, los limites, ámbito geográfico, cobertura, esquema de reaseguro etc. Lo cual le permite al asegurador directo operar libremente. Se aceptan de manera automática operaciones encuadradas dentro de los limites del contrato, lo cual proporciona agilidad operativa y consecuentemente facilidad operativa.

Formas operativas de reaseguros Reaseguro Facultativo: Es cuando se cubre en reaseguro una determinada operación o riesgo. Se caracteriza porque el asegurador directo no cuenta con cobertura de reaseguro hasta que el reasegurador acepte libremente la operación. Es Libre y voluntario para ambas partes

Factores que determinan el uso de los reaseguros facultativos 1 Para aceptar operaciones importantes que superen el limite de la capacidad contractual automática 2 Para cubrir riesgos excluidos en las operaciones automáticas. 3 Para proteger los resultados de su cartera evitando riesgos ajenos a la composición de su cartera. 4 Para colocar operaciones aisladas o riesgos que en su cartera no posee en cantidad suficiente, por ende no resulta compensable entre si, por no cumplir con la ley de grandes numeros.