Sra. María Clara Hoyos Jaramillo Panel IV “Construyendo Estrategias para una Sana Calidad de Cartera: Mejores Prácticas” Sr. Guillermo Rondón Sr. Pedro Fardela Sra. María Clara Hoyos Jaramillo Sra. Socorro Acuña

¿QUIENES SOMOS? La Asociación Colombiana de Instituciones Microfinancieras (ASOMICROFINANZAS), es un gremio creado con el objetivo de representar la industria para promover la inclusión financiera y otros servicios afines. Integrado por 39 entidades entre los que figuran Bancos Universales, Bancos de Nicho, Cooperativas, Fundaciones, ONG, Instituciones Microfinancieras, Cajas de Compensación, Sociedades Anónimas y Burós de Crédito.

Promover el acceso a servicios financieros a la población, con énfasis en las familias de menores ingresos, con el fin de estimular el desarrollo del país, buscando equidad social.

Importancia de las microfinanzas en Colombia Según boletín técnico del DANE a mayo de 2017 El 43,1% de las personas ocupadas corresponden a Trabajadores por cuenta propia equivalente a 9’595.353 personas . Por posición ocupacional, el trabajador por Cuenta propia concentró el 62,6% de la población ocupada informal

Que es “ SOBREENDEUDAMIENTO” ?????? Nivel de deuda del deudor que excede su capacidad de pago. Crecimiento de la cuota mensual / imposibilidad de pago Deterioro del flujo de caja y en valor a pagar es superior a sus posibilidades Oferta excesiva de créditos excede la capacidad de endeudamiento del microempresario Nivel de deuda que afecta su capacidad de pago . El monto adeudado sobrepasa la capacidad de pago periódico de la deuda .

Que es “ SOBREENDEUDAMIENTO” ?????? Deterioro en el nivel de ingresos Deterioro económico del país y/o sectores económicos Sobreendeudamiento es más que incumplir los pagos de una deuda. (Importante revisar: la frecuencia de los atrasos, días de incumplimiento en cada atraso, volumen de su deuda total versus sus ingresos).

Se puede prevenir el sobreendeudamiento ????? El conocimiento de la situación financiera y actividad del deudor y su microempresa, es importante para que las IMF puedan determinar su capacidad de pago, sin embargo, esto se dificulta cuando el cliente tiene créditos con varias instituciones. Responsabilidad de las empresas al consultar y reportar correctamente los créditos. Evaluar con mayor precisión la capacidad de pago del cliente y asesorarlo. El usuario de servicios financieros debe pedir sólo lo que puede pagar y elegir la opción que mejor le convenga y no todas las que le ofrezcan.

DISEÑO DE ALERTAS DE SOBREENDEUDAMIENTO Objetivo: Establecer Criterio unificado para segmentar los clientes según nivel, ritmo y clase de endeudamiento y comportamiento Perfil Controlado Sobre-endeudamiento Perfil Alerta Sobre-endeudamiento Perfil Alto Sobre-endeudamiento Criterio unificado de medición Alertas sobreendeudamiento

Clientes analizados en la Base Información Analizada Se trabajó información de 28 entidades que contaban con información actualizada en la Base de Datos y la cual se encontraba clasificada como microcrédito Clientes analizados en la Base 2.884.335 Alertas sobreendeudamiento

Funcionalidad Cada entidad tendrá, remitido directamente por el Buró, el detalle de su resultado a nivel de indicadores (no divulgado), útil para su comparación con la industria Asomicrofinanzas presentará mensualmente los resultados de indicadores promedio obtenidos a nivel de industria. Auto-Regulación Cada entidad podrá profundizar a nivel cliente para conocer específicamente sus clientes con perfil de alto sobreendeudamiento. Tarifa según volumen integral de entidades del gremio que lo soliciten Monitoreo tendencia observada y recomendaciones específicas frente a lo observado Alertas sobreendeudamiento

Presentación de las variables Incremento número de entidades últimos 6 meses Incremento número de Créditos últimos 6 meses Incremento saldo en el sistema último año ( vivienda) Incremento cuotas en el sistema último año Saldo actual /Máximo saldo histórico (12 meses) % promedio saldo/Promedio monto inicial Composición deuda. % deuda TDC y Consumo/Total Deuda % meses de comportamiento normal/vector de 12 meses Meses desde la mora más reciente Huellas de consulta últimos 6 meses

Control del Sobreendeudamiento Reflexión La revisión minuciosa de indicadores y su comparación con el promedio de la industria es un primer paso que permite identificar fundamentos de política. Incorporar políticas de control del sobreendeudamiento, resulta fundamental: El Monitoreo periódico del comportamiento Clientes El Trabajo responsable de los Gestores de Crédito El Fortalecimiento en Conocimientos de Análisis Financiero. Cualitativo - Cuantitativo La Educación financiera a clientes. La información contenida al consultar el cliente en Central de Riesgo es muy valiosa y debe ser analizada en forma detallada. No debe ser vista como una Lista negra de Comportamiento de Pago. Cuando hay sobreendeudamiento todos perdemos Alianzas estratégicas son una fuente de generación de valor en pro del Control del Sobreendeudamiento

Acuerdo de ética y principios de buen gobierno - Asomicrofinanzas La Asociación Colombiana de Instituciones Microfinancieras cuenta con un acuerdo de ética donde se suministran los principios de comportamiento que deben tener las instituciones que realicen su asociación con el gremio. Este código se basa en 5 ejes fundamentales:

2. Frente a los clientes: capacitar en Educación Financiera a clientes y empleados, promover información clara sobre los productos y/o servicios que ofrece la entidad, mejorar su servicio al cliente poniendo en marcha mecanismos para la recepción de quejas y reclamos a través de buzón de sugerencias, email y otros. 3. Principios frente a la competencia: las relaciones de los miembros de Asomicrofinanzas deben estar siempre presididas por la buena fe y transparencia, evitando prácticas que atenten contra la competencia leal en los negocios. Los miembros deben actuar en sus mercados objetivos manteniendo la lealtad y respeto por políticas, metodología, estrategias y formas de regulación de cada organización.

Evolución Cartera de Microcrédito (millones USD) Fuente: Superintendencia de Financiera de Colombia, Superintendencia de Economía Solidaria, Asomicrofinanzas Elaboración Propia * Cifras en millones de dólares

Indicador Calidad de Cartera Microcrédito Fuente: Asomicrofinanzas. Elaboración propia

Clientes con Microcrédito A dic 2010 A dic de 2016 3.000.00 1.175.393 El número de microempresarios y negocios por cuenta propia ascendió a 9.5 según DANE, lo cual evidencia que el 67% de esta población se encuentra desatendida.

Muchas Gracias María Clara Hoyos Jaramillo www.asomicrofinanzas.com.co