Experiencias de Microseguros en el Ecuador II Fundación Alternativas Para el Desarrollo Enrique Sáenz - Consultor Asociado

Marco Jurídico Referencial Decreto Supremo 1147 del 7 de diciembre de 1963, incorporado al Cod. Comercio. Ley General de Seguros (3 abril 98). Reglamento a la Ley General de Seguros. Reglamento para la gestión de los asesores productores de Seguros (brokers). Ley Orgánica de Defensa del Consumidor

Compañías de Seguros Generales Aseguran los riesgos causados por: afecciones de la salud, daños ó pérdidas del patrimonio y los riesgos de fianzas o garantía. Capital mínimo: USD. 201,675, más un certificado de autorización por cada ramo Productos: Seguro de daños: incendio y líneas aliadas, robo vehículos, responsabilidad civil, fianzas y garantías Seguro de transporte terrestre. Asistencia Médica.

Compañías de Seguros de Vida Cubren los riesgos de las personas o garanticen a estas dentro o al término de un plazo un capital fijo o renta periódica para el asegurado o sus beneficiarios. Capital mínimo: USD. 941.150 Productos: Vida, Vida con acumulación.

Antecedentes económicos (1997) Inicios crisis bancaria, club de deudores (financiamiento buses y taxis); incumplimiento con bancos tradicionales. Aparece el primer banco dedicado a las microfinanzas, interesado en financiar compra de buses y taxis, considerándolos microempresas. Choferes buses y taxis carecían acceso al sistema de financiamiento tradicional.

SEGURO FINANCIAMIENTO BUSES Y TAXIS

Características Generales Tipo de producto: Obligatorio Contratante: Cliente IFI que accedía a crédito. Beneficiario: IFI prestamista. Coberturas: Desgravamen: hasta por el saldo del crédito. Casco: Por el valor comercial del bien. Accidentes personales. Gastos médicos Lucro cesante Responsabilidad civil *Riesgo de crédito Vigencia: la misma del crédito.

Características Generales Prima y forma de pago: Un pago inicial por adelantado para el primer año y se generaba una provisión mensual (1/12 mensual). Costo a cargo del cliente. Recaudación: A través de la IFI (sistemas operativos, contables, electrónicos). Manejo proceso de reclamo: A través de la IFI. Decisión sobre el pago: Aseguradora

DISEÑO PRODUCTO Este seguro fue propuesto por CONFISEG (Compañía Asesora Productora de Seguros), la cual participó en su diseño operativo, en conjunto con: IFI Aseguradora Distribuidor de vehículos

PAGO PRIMAS TAXIS Y BUSES

SEGURO VIDA (DESGRAVAMEN) MICROCRÉDITOS

CARACTERÍSTICAS GENERALES Tipo de producto: obligatorio Contratante: Cliente IFI que accedía a crédito. Beneficiario: IFI prestamista. Coberturas: Saldo deudor del crédito, en caso de fallecimiento del deudor por cualquier causa (incluye muerte accidental). Vigencia: la misma del crédito.

CARACTERÍSTICAS GENERALES Prima y forma de pago: 1/12 de la tasa por el saldo mensual de la cartera de crédito, pagadero cada mes. Costo a cargo del cliente. Recaudación: A través de la IFI Manejo proceso de reclamo: A través de la IFI. Decisión sobre el pago: Aseguradora

PAGO PRIMAS VIDA Cálculo y pago de prima Monto cartera Cartera / (1/12 Prima)

CONCLUSIONES NO existe en el Ecuador ninguna disposición que defina, regule o haga referencia a microseguros. Los microseguros están regulados y amparados por las mismas disposiciones aplicables para la actividad de seguros tradicionales.

CONCLUSIONES Los productos viabilizaron el acceso al crédito de financiamiento de vehículos, y al mismo tiempo se resguardaba la calidad del portafolio de crédito de las IFIS. A través de un “riesgo de grupo” (contratación masiva), se logró productos con: coberturas complementarias y primas dentro de rangos de mercado.

CONCLUSIONES No fue posible medir la real demanda de estos productos, debido a que los mismos eran de contratación obligatoria. Lo anterior generó un mecanismo contra posibles selecciones adversas, logrando incluso que la siniestralidad que estos productos fuera menor que el promedio del sistema.

CONCLUSIONES La industria de microseguros es aún incipiente en el mercado ecuatoriano. Se requiere que las autoridades de control y los partícipes del mercado (brokers, cías de seguros), canales de distribución (IFIS), se capaciten y se apropien del concepto de los microseguros.

MUCHAS GRACIAS