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El dilema del huevo y la gallina Como en todos los servicios de redes, generar una masa crítica es fundamental. Para los operadores, para alcanzar una operación rentable que justifique el despliegue de una extensa infraestructura (costos fijos). Los operadores no van a invertir, a menos que tengan las seguridades que la demanda vendrá. Y los usuarios no lo empezarán a usar, a menos que la infraestructura esté instalada, operando y les resulte más atractivo que el servicio legado. 4

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¿Quién está mejor dotado para coordinar el macro-sistema? 6

Ejemplo: Pakistán 7

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Principales productos Remesas: P – P Pagos remotos: P - $ Pagos presenciales: B - C Dispersión de recursos: 1 – many Los primeros sistemas de M-pay se han desarrollado en base al modelo de remesas, el cual ha crecido en base a la suscripción de usuarios, más no en el aumento de la transaccionalidad de cada usuario. La volumetría del modelo de remesas es de pocas operaciones de alta denominación (1- 2 al mes). Capturando el modelo B – C aumenta la volumetría radicalmente (1 – 2 al día). 9

Pros Aceptación universal. Rapidez en la transaccionalidad. Fácil administración: Denominaciones fijas y unidades fraccionarias. Bajo riesgo de falsificación. Anonimidad, fácil transferencia. Contras Dificultad para hacer pagos remotos. Riesgo y costos de atesoramiento en grandes cantidades. Costos y riesgos de transportación. Rastreabilidad, transparencia 10

Dilema: El manejo de efectivo representa fuertes costos a la sociedad. ¿Como sustituirlo? No convertir el dinero electrónico en dinero físico. Que el valor se quede en el móvil y no se convierta en efectivo. El efectivo es predominante en las compras de baja denominación, para las necesidades básicas, en puntos retail (tienditas). La estrategia más efectiva es facilitando la aceptación de los pagos electrónicos en los puntos de venta retail. Aqui el reto en los paises menos desarrollados, donde el modelo de M-payment, está basado en la conversión a efectivo 11

Experimento MoneyCell Lab, Montréal-Canadá 12

M-pesa en Kenya, telco dominante con 80% market share. Mercados más competidos diluyen rápidamente su potencial: Penetración móvil – 50% Market share– 50% Penetración m-pay-50% Mercado Potencial 12.5% La interconexión se da informalmente (múltiples SIM cards). + penetración smartphone ???? 13

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La interoperabilidad es un win-win para todos los competidores, incluso para el dominante. Promoverla con acciones en: Regulatorio Estándares Económicos Marketing Broker ID digital Retos Crecer la red de agentes y corresponsales. Mejorar la aceptación de los usuarios. Multiplicar las aplicaciones (masa crítica). Simplificar los protocolos de uso. Sustituir el uso de efectivo. 21