M EJORANDO EL S CORE C REDITICIO Esteban Polo Octubre 2015

Una clave para ahorrar dinero

Para qué sirve el Score Crediticio Para obtener un buen interés si vas a pedir un préstamo al sistema financiero Es decir si vas a necesitar dinero prestado del sistema financiero para: – Comprar casa (hipoteca) – Comprar carro – Préstamo estudiantil – Préstamo personal – Refinanciar cualquiera de los anteriores

Para qué sirve el Score Crediticio La tasa de interés a la que el banco le haga el préstamo dependerá de su score crediticio. En un típico préstamo hipotecario, una diferencia de un punto en la tasa de interés del préstamo, significa que usted pagará más de $50,000 (cincuenta mil dólares) de más en intereses.

Qué es el Score Crediticio Es un sistema de puntos con que el Sistema Financiero califica a sus usuarios. Buen usuario : Puntaje alto : Interés bajo Mal usuario : Puntaje bajo : Interés alto Lo que se califica es el comportamiento financiero de los usuarios.

Qué es el Score Crediticio ¿Qué se evalúa? Antiguedad, variedad, puntualidad y uso. ¿Qué NO se evalúa? Patrimonio, comportamiento mayor a 7 años.

¿Qué se evalúa del usuario?

¿Cómo se califica? EvaluaciónPuntaje Ejemplo Antiguedad0 a Variedad0 a Puntualidad0 a Uso0 a Total

Solo se le darán préstamos seguros. Los bancos le darán el préstamo pero a intereses altos. Será aprobado en casi todo lugar y con buenos intereses. Tendrá el mejor interés en todas partes. ¿Cómo se califica?

4. El uso del sistema financiero Cada una de las cuatro evaluaciones aporta o suma un determinado puntaje al Score crediticio. No hablaremos de los puntos 1 al 3. Solo hablaremos el punto 4: ¿Cómo se califica el uso del sistema financiero?

Qué quiere saber el sistema El sistema no califica si usted es rico o pobre. El sistema quiere saber si usted está acercándose a una crisis en sus finanzas. O, si usted hace un uso regular del sistema financiero, y de manera disciplinada. Lo hace observando sus tarjetas de crédito.

Observando como usted usa sus tarjetas de crédito se pueden saber muchas cosas

USUARIO AGENTE DE CRÉDITO BANCA DE CONSUMO SISTEMA FINANCIERO Consume usando tarjeta Presta dinero Informe mensual Elabora Score a solicitud

Quienes son los Agentes Son oficinas auspiciadas por el Sistema Financiero que se encargan de recolectar la información que la Banca de Consumo informa acerca de los usuarios, y en base a ella, elabora el Reporte Crediticio y calcula el Score Crediticio. En EEUU son 3: Experian, Equifax y Transunion

Qué informa la Banca al Agente Una vez al mes, en la fecha de cierre de cada tarjeta de crédito, el Banco, al mismo tiempo que elabora el Estado de Cuenta para el usuario, entrega a los Agentes tres tipos de información: Información del usuario Información de la tarjeta Información del uso de la tarjeta

Qué informa la Banca al Agente Estos son los datos que entrega el Banco a los Agentes:  Nombre del titular de la tarjeta  Número de Seguro Social  Fecha de apertura de la tarjeta  Límite de crédito  Balance actual (a la fecha de cierre)  Pago mínimo programado  Último pago recibido  Fecha de último pago recibido

Qué informa la Banca al Agente De todo esto, solo dos datos sirven para calcular el Score Crediticio:  Límite de crédito  Balance actual (a la fecha de cierre)

Como usa se usa la información Se calcula el porcentaje de uso: Balance actual (a la fecha de cierre) Límite de crédito

Como usa se usa la información Balance actual (a la fecha de cierre) Límite de crédito Ejemplos de porcentaje de uso: 900/1000 = 90% : Mal uso : Bajo puntaje 0 / 1000 = 0% : Mal uso : Bajo puntaje

Porcentaje de uso Puntaje para el Score El uso óptimo de la tarjeta El máximo puntaje se obtiene al 10% de uso 100%0%

Cómo obtener ese puntaje Hacer un pago un día antes de la fecha de cierre (diferente de la fecha de pago) para que el saldo en la tarjeta sea exactamente el 10% del límite de crédito. Ejemplo: Límite de crédito: 1000 Saldo en la tarjeta: 380 Pago que debe hacer: 280 Saldo a la fecha de cierre: 100

Fechas claves en su tarjeta Hay dos fechas claves y diferentes en su tarjeta:  Fecha de pago (de vencimiento, Payment Due date)  Fecha de cierre (de corte, de balance, de Estado de Cuenta, Statement Closing date) Estas fechas están separadas generalmente por 5 días, por ejemplo: Fecha de pago: el día 5 de cada mes, Fecha de cierre: el día 10 de cada mes.

Calendario Dólares / % Pague un día antes del cierre Este día el Banco informa al Agente También emite el Estado de Cuenta Este día se hace normalmente el pago

Otras consideraciones Los pagos para lograr un 10% de saldo los debe hacer desde 6 meses antes de solicitar el préstamo. Debe hacer lo mismo en todas sus tarjetas de crédito.

Logre un importante ahorro

Poniendo atención a este simple detalle

Las metas se alcanzan Dando pasos en la dirección correcta

D IOS LE P ROSPERE