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Corresponsales Modelos de Negocio que Permiten la Penetración de Servicios Financieros en Segmentos Populares V Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera.

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1 Corresponsales Modelos de Negocio que Permiten la Penetración de Servicios Financieros en Segmentos Populares V Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera Lima – 19 y 20 de agosto de 2013 Sérgio Odilon dos Anjos Departamento de Regulação do Sistema Financeiro - Denor

2 2 Introducción – Una síntesis de Brasil El papel del Banco Central en la inclusión financiera El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia Dimensión e impacto de los corresponsales Regulación Aspectos relevantes Agenda

3 3 Introducción – Una síntesis de Brasil Área total de 8.5 millones de km 2 El quinto país más grande del mundo República Federativa con 26 estados y un Distrito Federal Nº de municipios: Población: 197 millones, distribuidos de forma desigual Nº de cuentas corrientes: 97.2 millones (12/2012) Nº de cuentas de ahorro: 109 millones (12/2012)

4 4 Diferencias Regionales en Brasil – Población por Región 1. Centro-Oeste 2. Nordeste 3. Norte 4. Sudeste 5. Sur Fuente: IBGE Introducción – Una síntesis de Brasil

5 5 Panorama macroeconómico: PIB de 2012: U$ billones PIB per cápita: U$ 11,462 US$ 372 mil millones dólares en reservas en moneda extranjera (07/2013) y cerca de US$ 120 mil millones en reservas bancarias (06/2013) Tipo de interés básico SELIC: 8,50% al año (07/2013) Inflación: 5.84% al año (2012) Introducción – Una síntesis de Brasil

6 6 Panorama macroeconómico (2012): Operaciones de crédito: 53 millones Crédito/PIB: 53,5% Tarjetas de débito: 254 millones Tarjetas de crédito: 169 millones Teléfonos móviles: 260 millones Introducción – Una síntesis de Brasil

7 7 El Banco Central y la inclusión financiera El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia Dimensión e impacto de los corresponsales Regulación Aspectos relevantes Agenda

8 8 Misión del Banco Central Asegurar la estabilidad del poder de compra de la moneda e el sistema financiero sólido e eficiente Objetivo Estratégico del Banco Central Promover la eficiencia del Sistema Financiero Nacional y la inclusión financiera de la población El Banco Central y la inclusión financiera

9 9 MODALIDAD Bancos Múltiplos Bancos Comerciales Caja Federal1111 Bancos de Inversión Bancos de Desarrollo4444 Asociaciones de Ahorro y Crédito (APE) y Compañías de Crédito e Inversión (SCI) Compañías Hipotecarias6787 Compañías de Leasing Compañías de Financiación (SCFI) Cooperativas de Ahorro1,4051,3701,3121,254 Instituciones bajo la supervisión del Banco Central El Banco Central y la inclusión financiera

10 10 MODALIDAD Corredoras de Títulos y Valores (SCTVM) Corredoras de Cambio (CC) Compañías Distribuidoras de Títulos y Valores (SDTVM) Instituciones de Microcrédito Administradores de Consorcios Agencias de Desarrollo Bancos de Cambio-222 TOTAL Instituciones bajo la supervisión del Banco Central El Banco Central y la inclusión financiera

11 11 Incentivo a la competencia Educación financiera - evitar mal uso de los instrumentos financieros, especialmente el endeudamiento excesivo Regulación con foco en la eficiencia del sistema financiero y la inclusión financiera responsable Fornecimiento de servicios adecuados y de calidad Transparencia El Banco Central y la inclusión financiera

12 12 Medidas Regulatorias El Banco Central y la inclusión financiera Transparencia de la información – operaciones de crédito (Circular nº 2.905/1999) Portabilidad: a) de informaciones personales (Resolución nº 2.835/2001) b) de sueldo (Resolución nº 3.402/2006) c) del crédito (Resolución nº 3.401/2006) Cuenta simplificada (Resolución nº 3.211/2004): utilizada por los segmentos populares, sobretodo para el recibimiento de recursos de programas sociales. Proceso de abertura simplificado y exigencias de identificación mas flexibles Canal de comunicación obligatorio para registro de reclamaciones de los clientes – Ouvidoria (Resolución nº 3.849/2010 )

13 13 Medidas Regulatorias El Banco Central y la inclusión financiera Sistema Central de Riesgo – SCR (Resolución nº 3.658/2008) Sistema de Registros Positivos (Lei nº /2011; Resolución nº 4.172/2013) Costo Efectivo Total (CET) en las operaciones de crédito (Resolución nº 3.517/2007) Reglamentación de tasas (Resolución nº 3.919/2010): Servicios bancarios Tarjetas Cambio Prestación de servicios (Resolución nº 3.694, del ) Dependencias de Instituciones Financieras (Resolución nº 4.072/2012)

14 14 Instalación de Dependencias de Instituciones Financieras (Resolución nº 4.072/2012) Flexibiliza la instalación de puestos de atendimiento (PA) Los PA permiten la expansión, con flexibilidad, de la rede de atendimiento al público de las IF PA son alternativa de bajo costo, además de los corresponsales Instalación libre - subordinado a una agencia o a la sede Fijo o móvil, con servicios libremente definidos pela IF El Banco Central y la inclusión financiera

15 15 Introducción – Una síntesis de Brasil El Banco Central y la inclusión financiera El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia Dimensión e impacto de los corresponsales Regulación Aspectos relevantes Agenda

16 16 Distribución del crédito Incentivo a la competencia Oferta de servicios bancarios básicos Inclusión financiera Reducción de costos/aumento de la eficiencia Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia

17 17 Distribución del Crédito Canal importante de acceso al crédito Financiación de autos Crédito personal y consignado Financiación de viviendas Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia

18 18 Incentivo a la competencia Alcance territorial Inclusión de nuevos clientes Desarrollo de productos adecuados Estabilidad de precios Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia

19 19 Recepción e encaminamiento de propuestas de: abertura de cuentas de depósitos operaciones de crédito y de arrendamiento mercantil fornecimiento de tarjetas de crédito Realización de recibimientos, pagos y transferencias electrónicas Realización de operaciones de cambio, restrictas a algunas operaciones Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia Oferta de servicios bancarios básicos

20 20 Inclusión Financiera Cerca de 400 mil pontos de atendimiento (07/2013) Interface amigable Aumento del número de cuentas de depósitos (corriente y de ahorro): de cerca de 94 millones (12/2000) para 206 millones (12/2012) Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia

21 21 Beneficios para los bancos Base de clientes ampliada Menores costos directos e indirectos Ambiente informal: mas atractivo para clientes Horarios flexibles de funcionamiento Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia Beneficios para los corresponsales Remuneración por los servicios Utilización de la capacidad ociosa Aumento do flujo de clientes Vinculación de la empresa a una marca fuerte

22 22 Introducción – Una síntesis de Brasil El Banco Central y la inclusión financiera El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia Dimensión e impacto de los corresponsales Regulación Aspectos relevantes Agenda

23 (20%) >0 a 2 (22%) >2 a 5 (40%) >5 a 10 (16%) >10 (2%) # puntos por adultos (% do municipios) 0 (0%) >0 a 2 (0%) >2 a 5 (6%) >5 a 10 (29%) >10 (65%) # puntos por adultos (% dos municipios) 82% de los municipios tenían menos de 5 pontos por adultos en En 2010, 94% estaban arriba de este nivel. Agencias bancarias, puestos de atendimiento (PA), cooperativas de crédito (centrales y filiadas) e corresponsales Dimensión e impacto de los corresponsales Fonte: BCB/IBGE

24 24 Agências bancárias – 2010 Agencias bancarias, puestos de atendimiento, cooperativas de crédito e corresponsales – 2010 Todos los municipios tienen al menos una agencia bancaria, puesto de atendimiento o corresponsal. Corresponsal contribuye para la densidad de la rede. 0 (38%) >0 a 1(25%) >1 a 5 (26%) >5 a 10 (13%) >10 (14%) # pontos/1.000 km 2 (% dos municípios) 0 (0%) >0 a 1(3%) >1 a 5 (12%) >5 a 10 (12%) >10 (73%) # pontos/1.000 km 2 (% dos municípios) Fonte: BCB/IBGE Dimensión e impacto de los corresponsales

25 25 Cantidad de puntos de atendimiento - Brasil agencias bancarias puestos de atendimiento puestos de atendimiento electrónico corresponsales (empresas) Dimensión e impacto de los corresponsales

26 26 Cantidad de puntos de corresponsales por tipo de actividad (06/2013) Reg./ Brasil Abertura cuentas Saques y Depósitos Recibimientos y Pagos Ordenes de pago Operaciones de crédito Letras cambio Tarjetas de crédito NO NE CO SE SU Brasil Fonte: BCB/Unicad Dimensión e impacto de los corresponsales

27 27 Introducción – Una síntesis de Brasil El Banco Central y la inclusión financiera El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia Dimensión e impacto de los corresponsales Regulación Aspectos relevantes Agenda

28 28 Responsabilidad de la institución financiera contratante El corresponsal actúa por cuenta y sobre las directrices de la institución financiera contratante La institución contratante asume entera responsabilidad por el atendimiento prestado a los clientes e usuarios La institución contratante debe garantizar la integridad, la confiabilidad, la seguridad y el sigilo de las transacciones realizadas por el corresponsal Regulación

29 29 Exigencia de explicitación de la responsabilidad de la institución financiera contratante Conozca su corresponsal (selección, controle y transparencia) Política de remuneración compatible con la política de gestión de riesgos considerando, incluso, la viabilidad económica das operaciones (incentivar comportamientos adecuados) Regulación

30 30 Exigencia de calidad del atendimiento Adecuación de los dos sistemas de controles internos e auditoria interna para monitoreo de las actividades de atendimiento al público por intermedio de corresponsales (proporcionalidad) Monitoreo - segregación de las informaciones sobre demandas y reclamaciones (SAC) Implantación de plano de controle de calidad (demandas e reclamaciones) contiendo, incluso, previsión de medidas administrativas Regulación

31 31 Exigencia de capacitación y certificación de los agentes que encaminan propuestas de operaciones de crédito certificación contenido mínimo: regulación aplicable, Código de Defensa del Consumidor (CDC) e ética agente deberá ser identificado en el encaminamiento de las propuestas de crédito hasta febrero de 2014 Regulación

32 32 Exigencia de perfeccionamiento de los mecanismos de transparencia Relación actualizada de los corresponsales contratados – sitio en internet Informaciones disponibles también por teléfono Registro de los corresponsales en el Banco Central (BC). Permite acompañar la evolución de los corresponsales Regulación

33 33 Introducción – Una síntesis de Brasil El Banco Central y la inclusión financiera El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia Dimensión e impacto de los corresponsales Regulación Aspectos relevantes Agenda

34 34 Riesgos laboristas Seguridad Responsabilidad de la institución contratante: -Entrenamiento – certificación - Suitability Todas las reglas son aplicables a los servicios prestados por corresponsales Aspectos relevantes

35 35 El modelo de corresponsales es caracterizado por la relación entre Principal e Agentes P Contrato Prestación del servicio Auto-interese A Assimetria de informações Aspectos relevantes Principal (Contratante) Agente (Contratado) Conflicto de intereses

36 36 El aliñamiento de los intereses del Principal y de los Agentes es fundamental La preservación del modelo de corresponsales está pautada en el atendimiento a los requisitos regulatorios y en la implementación de instrumentos de controle adecuados, incluso por el BC Aspectos relevantes

37 37 Gracias! Sérgio Odilon dos Anjos Departamento de Regulação do Sistema Financeiro


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