TEMA 9 MEDIOS EXTERIORES DE PAGO Y OTROS SERVICIOS BANCARIOS.

Presentación del tema: "TEMA 9 MEDIOS EXTERIORES DE PAGO Y OTROS SERVICIOS BANCARIOS."— Transcripción de la presentación:

1 TEMA 9 MEDIOS EXTERIORES DE PAGO Y OTROS SERVICIOS BANCARIOS

2 Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios 9.1 El mercado de divisas A. Cambio de divisas y billetes, seguros de cambio Se entiende por divisa Todos los efectos comerciales (cheques, letras, pagarés, …) emitidos en moneda extranjera Transferencias o ingresos del exterior en moneda extranjera Los billetes extranjeros son la representación en papel moneda de una divisa La compra de divisa obedece a: Comercio exterior Movimientos de capitales entre diferentes países Transacciones especulativas para ganar con la variación en las cotizaciones Las cotizaciones de las divisas entre si se fija en el mercado en función de la oferta y la demanda (cambio flotante) Cuando el Banco Central protege la divisa se habla de flotación sucia Cuando el cambio lo fija la autoridad monetaria hablamos de mercado intervenido

3 9.1 El mercado de divisas A. Cambio de divisas y billetes, seguros de cambio El euro y el mercado de divisas El euro es la moneda de los países de la Unión Europea en la zona euro La política monetaria la marca el Banco Central Europeo Su implantación ha supuesto La desaparición del tipo de cambio dado que solo existe una moneda La eliminación del riesgo derivado del tipo de cambio entre los países de la zona euro El cambio de divisas y billetes es un servicio que prestan las entidades de crédito La entidad gana un diferencial entre el precio de compra y el precio de venta mas las comisiones Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

4 9.1 El mercado de divisas A. Cambio de divisas y billetes, seguros de cambio El euro y el mercado de divisas El Banco de España publica diariamente unos cambios oficiales No son obligatorios para las entidades Las entidades deben publicar los cambios máximos y mínimos para operaciones que no excedan de un importe Para las divisas sin cotización habitual hay que acordar el cambio con el cliente y con la mesa de cotización Los billetes están sometidos a una cotización mas baja que las divisas a la hora de la venta a la entidad por el cliente Los billetes están sometidos a una cotización mas alta que las divisas a la hora de la compara a la entidad por el cliente Esto se debe a que mantener billetes extranjeros es mas caro que mantener divisas Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

5 9.1 El mercado de divisas Cobros y pagos en el exterior Los cobros y los pagos están completamente liberalizados en la Unión Europea Hay pagos que tienen que ser declarados y determinadas restricciones para evitar el blanqueo de dinero Los requisitos generales en los cobros y pagos en el exterior son: Intervención de una entidad registrada por el Banco de España Hay que declarar si la operación es igual o superior a 12.500 euros Nombre y razón social, domicilio y NIF del declarante y del beneficiario Importe, moneda, país de destino y contravalor en euros Concepto de la operación Las entidades registradas tienen que comunicar estas operaciones al Banco de España Hay que declarar la importación /exportación de billetes y cheques bancarios al portador superiores a 6010,12 euros por persona y viaje Se puede declarar en la aduana o en una entidad de crédito Hay que declarar ante una entidad financiera cobros y pagos de residentes a no residentes Por importe superior a 6012,12 euros en moneda, billetes o cheques al portador en euros o en divisas Realizados fuera o dentro del Estado español Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

6 9.2 Medios exteriores de pago Al analizar los modalidades de pago entre exportador e importador de bienes y servicios hay que tener en cuenta: La relación seguridad-flexibilidad. Determinará el medio de pago adecuado El grado de confianza entre importador y exportador El tipo de país de que se trate La naturaleza de la mercancía objeto de la transacción Los documentos son fundamentales en las transacciones: Documentos comerciales Identifican la mercancía y sirven para transmitir la propiedad Documentos de transporte Certifican que la mercancía ha salido con destino al importador que la retirará en la aduana Documentos de seguro Certificados de calidad, peso, sanitarios, etc. Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

7 9.2 Medios exteriores de pago Los documentos son fundamentales en las transacciones: Documentos financieros Formalización del medio de pago para garantizar el reembolso de la operación Letras de cambio, pagarés, cheques, etc Las entidades de crédito son muy importantes: Asesoran e informan a los clientes Medios de pago, posibles riesgos, informes, etc. Intermediarios comprometidos en las operaciones de cobro y pago documentarias Facilitan financiación a sus clientes Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

8 9.2 Medios exteriores de pago A. Órdenes de pago Se parece a la transferencia Se basa en una elevada confianza entre importador y exportador Están admitidas como medio de pago Carecen de una ley uniforme para todos los países (con los cheques y letras si existe una ley uniforme) En las órdenes de pago figuran: El banco emisor Inicia la transferencia cargándola en la cuenta del importador El banco pagador Recibe la orden de abono para realizar el pago al exportador Normalmente es un corresponsal situado en un tercer país La entrega de la mercancía es anterior a la emisión de la orden de pago El importador puede rehusar la mercancía o no pagarla tras recibirla Hace falta un elevado nivel de confianza entre las partes porque no existe simultaneidad Ventajas. Procedimiento ágil, rápido y poco costoso Nota: Ver caso práctico 1 Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

9 9.2 Medios exteriores de pago B. Remesas simples y documentarias Remesa: el exportador libra una letra para que la acepte el importador Remesa simple: El exportador envía mercancía, documentos y letra al importador. El efecto puede: Tramitarlo directamente el exportador Utilizar una entidad financiera con una entidad del país del exportador: Envía el efecto a una entidad financiera del país del importador que se pone en contacto con el importador y gestione el acepto El efecto aceptado se devuelve al exportador que puede: Descontar el efecto Presentarlo al cobro La iniciativa recae en el exportador que tiene como garantía una letra aceptada El importador puede retirar la mercancía y no haber firmado el efecto. Los gastos de descuento corren por cuenta del exportador Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

10 9.2 Medios exteriores de pago B. Remesas simples y documentarias Remesa documentaria: El importador solo puede retirar la mercancía: Contra pago de la misma Contra aceptación de la letra El nivel de seguridad es adecuado para ambas partes Es ventajoso para el importador porque Le permite inspeccionar la mercancía antes de aceptarla Tiene financiación gratuita porque retrasa el pago El exportador asume el riesgo de la devolución de la mercancía sin que se acepte la letra Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

11 9.2 Medios exteriores de pago C. Créditos documentarios Reduce al máximo la incertidumbre de las partes en el comercio internacional Dado su uso frecuente existen normas supranacionales que regulan su desarrollo “ Reglas y usos uniformes sobre los créditos documentarios” No existe regulación específica en el Derecho español Estas reglas regulan a las partes salvo que se exprese lo contrario El importador, denominado ordenante, acude al banco (banco emisor) para que: Abra una carta de crédito a favor del exportador (beneficiario) El banco pagara, aceptará o negociará la cantidad indicada en la carta contra la entrega de Los documentos indicados en la carta que supone la expedición de la mercancía hacia el importador Si los documentos presentados por el beneficiario son los especificados en la carta el banco paga, acepta o negocia. Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

12 9.2 Medios exteriores de pago C. Créditos documentarios Lo normal es que existan dos bancos: Banco en el país del exportador Banco en el país del importador Funciones de los bancos: Banco avisador o notificador: esta en el país del beneficiario y avisa al exportador de la apertura de un crédito documentario a su favor El banco no asume ningún compromiso Informa de la condiciones para acceder al crédito Comprueba la autenticidad del crédito Banco confirmador: Se sitúa en el país del beneficiario Se compromete al pago frente a la presentación de los documentos Banco designado: Es el banco designado para el pago, aceptación o negociación Se necesita la aceptación del banco para que adquiera la condición de banco designado Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

13 9.3 Servicios de mediación en valores mobiliarios Conectan a los emisores de valores con sus clientes Obtienen una comisión Localizan inversores para los fondos de inversión A. Intermediación en valores de renta fija y variable y en fondos de inversión Asesoran a sus clientes sobre las inversiones que mejor se adaptan a sus necesidades Adquieren valores de renta fija en el mercado primario Los recolocan entre sus clientes a un tipo menor Ejecutan las órdenes de compra y venta de valores de renta variable de sus clientes Cobran una comisión por ello Actúan como entidades depositarias en los Fondos de Inversión Atraen los fondos de sus clientes a este tipo de inversiones Cobran una comisión por ello Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

14 9.3 Servicios de mediación en valores mobiliarios B. Comisiones y gastos Las comisiones son libres y deben ser declaradas al Banco de España La CNMV puede declarar determinados servicios exentos de comisiones Cobran una comisión por actuar como entidades de crédito depositarias en los fondos de inversión C. Servicios de custodia de valores Cobran una comisión por la custodia de valores y por mantener informados a sus clientes sobre los mismos Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

15 9.4 Servicios permanentes de caja Es un servicio que ofrecen las entidades de crédito sin sujeción a horarios ni a los puntos de ubicación de las mismas A. Cajeros automáticos y sus operaciones Se accede con la tarjeta y con el NIP El cajero lee la tarjeta y obra en consecuencia Puede retenerla en determinadas circunstancias Ventajas: Obtener efectivo en función del saldo de la cuenta o del límite del crédito Pueden operar offline Al finalizar la operación se imprime un justificante de la misma Se pueden realizar: consultas, traspasos, ingresos, contratar seguros, etc. Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

16 9.4 Servicios permanentes de caja B. Buzón permanente Se firma un contrato con la entidad por la que recibe: Dos carteras con sus llaves Una llave del buzón permanente Aún estando cerrado la entidad los comerciantes pueden ingresar dinero utilizando este sistema: Depositan el dinero y un abonaré con su firma Al primer día hábil siguiente la entidad hará el abono del dinero Es un servicio gratuito y proporciona un seguro al cliente durante el transporte de los fondos hasta la caja de seguridad mediante una póliza de seguros Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

17 9.5 Otros servicios A. Servicios de informes Los clientes pueden solicitar a la entidad información sobre empresarios o particulares La entidad puede acceder con facilidad a un gran volumen de información Se cobra una comisión por estos servicios Nota: Ver el caso práctico número 3 B. Servicio de reconocimiento de firmas Las entidades pueden certificar que una firma pertenece a una determinada persona Por ejemplo: una entidad puede certificar que una firma determinada es de uno de sus clientes, estampado una sello en el documento correspondiente. Ver fig 9.10 C. Alquiler de cajas de seguridad Algunas oficinas cuentan con el servicio de cajas de seguridad El cliente puede depositar lo que considere oportuno sin que la caja sepa cual es su contenido Ventajas: Discreción y confidencialidad El cliente mantiene una llave y la entidad otra y ambas son necesarias para abrir la caja de seguridad Suele haber una cobertura de seguro por una cantidad fija estipulada previamente Se suele cobrar un importe en función del volumen de la caja. Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

18 9.6 Banca telefónica y banca electrónica La llegada de las nuevas tecnologías ha supuesto una revolución en la banca. Supone prestar mas y mejores servicios Reduce el coste de personal de las entidades financieras La banca telefónica: Ofrece servicios en un horario amplio Es bastante seguro por las claves y contraseñas que se utilizan Se suele grabar la conversación Se puede: Facilitar información Realiza consultas Realizar operaciones de todo tipo Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

19 9.6 Banca telefónica y banca electrónica La banca electrónica (ordenador): Se desarrolla una relación directa con el cliente Se puede: Realizar operaciones y consultas en tiempo real Es especialmente útil para las empresas: Las operaciones mas habituales se pueden realizar con el uso de sencillos programas informáticos desde su propio ordenador Evita desplazamientos a la oficina Los costes son menores cuando operamos por Internet Ejemplos: Cesión de recibos, enviar remesas de pagos y de cobros, contrataciones de productos, solicitud de informes, Etc. También es muy útil para particulares: Multitud de servicios Ahorro de tiempo Ahorro de costes por operar por Internet Las medidas de seguridad no impiden el fraude aunque las medidas de control son cada vez mayores Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios

20 FIN DE LA UNIDAD Medios exteriores de pago y otros servicios bancarios