Banca Electronica: U na Compania de Telefonos Celulares y los Bancos Rurales en Filipinas Estudio de Caso VIII Forum Inter-Americano de la Microenpresa.

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1 Banca Electronica: U na Compania de Telefonos Celulares y los Bancos Rurales en Filipinas Estudio de Caso VIII Forum Inter-Americano de la Microenpresa Expandiendo las Fronteras en Microfinanzas Santa Cruz, Bolivia Octubre 7, 2005 John V. Owens MABS Filipinas

2 Banca Electronica Aumenta el potential de brindar servicios bancarios a bajo costo a un gran numero de personas consideradas no bancables, especialmente en las areas rurales. Se guia por el costo decreciente de la tecnologia, por la competencia, y la habilidad de ofrecer servicios bancarios a bajo costo

3 Banca Electronica: Oportunidades y Retos Consideraciones: Perspectiva del Cliente Perspectiva Institucional Entorno local de la Banca Electronica

4 Perspectiva del Cliente : La Proposicion del Valor Agragado Caracteristicas: –Que necesidades soluciona la banca electronica? Accesible: –Larga red de puntos de distribucion/ transaccion Alcanzable/ Razonable –Bajos costos de transaccion Facil de usar: –Rapido y facil de usar,

5 Perspectiva Institucional : El Caso de la Empresa Funcionabilidad: –Fucionalidad estrecha o ampliamente enfocada. Comisiones y otros Cargos: –Necesidad de una estrategia apropiada de generacion de beneficios Eficiencia –Puede la institucion aumentar substancialmente las transacciones a un costo mas bajo?

6 Controlar los Costos de Inversion –Necesidad de asegurar el retorno positivo de la inversion Red de Alianzas y Puntos de Distribucion –Necesidad deAcuerdos con una multiplicidad de empresas de diferente naturaleza –Necesidad de una red de empresas y puntos de distribucion suficientemente amplia que se enfoque en el facil acceso y uso. Modelo de Multiples Empresas: –Cada empresa participante debe beneficiarse de costos mas bajos, mayor eficiencia, y/o mayores ingresos directos. Perspectiva Institucional: El Caso de la Empresa

7 Entorno Necesario para la Banca Electronica Evolucion de los sectors financiero y detallista: –La naturaleza de los mercados financiero y detallista es importante en determinar funcionabilidad Nivel de habilidad financiera-electronica: –Influencia la naturaleza de las transacciones Marco regulatorio y de politica –Necesidad de un marco regulatorio conducente a la banca electronica. Asegurarse de contar con las regulaciones necesarias desde un principio!!

8 Banca via Telefono Celular Retos y Oportunidades Gran numero de clientes microfinancieros rurales con altos costos de transaccion Expansion de redes de telefonos celulares de bajo costo en Asia, Africa y Latinoamerica. Oportunidad de operar una “cuenta bancaria virtual” que permita pagar por servicios y transferir dinero utilizando SMC (Servicios de Mensajes Cortos) Ventaja significativa: una infraestructura ya existente y millones de usuarios de telefonos celulares.

9 Estudio de Caso de una Compania de Telefonos Celulares y los Bancos Rurales de Filipinas “ Text-A-Payment” [Paga via Mensaje] La banca telefonica movil como solucion para el pequeno y micro empresario rural

10 Los Bancos Rurales en Filipinas La red de bancos rurales de Filipinas comprende 760 bancos rurales y mas de 2000 sucursales 50 anos de historia US$2 billones en activos Mas de 5 millones de cuentas de ahorro Mas de 1 millon de prestatarios

11 Una Amplia Red Nacional de Bancos Rurales Reg 175% Reg 258% CAR25% Reg 393% Reg 475% NCR24% Reg 550% Reg 668% Reg 750% Reg 824% Reg 924% Reg 1061% Reg 1168% Reg 1251% Reg 1330% ARMM6% Luzon 66% Mindanao 42% Visayas 47%

12 MABS Microempresas Accesando a la Banca y sus Servicios El programa MABS provee asistencia tecnica y capacitacion a bancos rurales en las mejores practicas de microfinanzas. El programa esta disenado para asistir a los bancos rurales en desarrollar su capacidad de proveer servicios financieros a la microempresa de forma rentable

13 Una de las companias operadoras de telefonos celulares lider en las Filipinas Mas de 13.5 millones de suscriptores Mas de US$1Billones en ganancias anuales Procesa aprox. 200 millones de mensajes por dia Socios aliados incluyen 7 operadores de celulares en Asia y cerca de 70 millones de usuarios. Las alianzas estrategicas comprometen a los socios a compartir tecnologias, innovaciones, y mejores practicas incluyendo programas de mercadeo. Globe Telecom

14  Pagos de pequenos montos, sin el uso de efectivo o tarjeta, a traves de telefonos celulares.  El primer servicio en el pais de billetera movil. Compra de bienes y servicios  Aplicaciones microfinancieras.  Pagos de impuestos y servicios.  Envio y recibo de dinero de persona a persona o P2P  Transferencias nacionales e internacionales Que es G-CASH?

15 M-Servicios Comerciales. Transacciones no meramente limitadas a transferencias La subscripcion tiene lugar una vez y esta basada en SMC. Un PIN unico auto seleccionado por el cliente y el numero de celular del beneficiario son los unicos requerimientos para todas las transacciones. G-Cash no requiere tarjeta. Las transacciones y transferencias son hechas via texto. Los ya usuarios de Globe pueden usar las SIM de sus celulares. No hay necesidad de cambiar las SIMs. Transacciones de Telefono a Telefono sin necesidad de equipo adicional. El procesamiento es mas rapido y barato. Proceso de llave de PIN para mantener la cuenta segura. Suscriptores pueden presentar reclamos de G-Cash en los centros de negocios en caso de perdida de telefono. G-CASH

16 Paga via Mensaje de Texto Un servicio electronico-bancario innovador que utiliza los servicios de mensaje cortos (SMC) escritos de los telefonos celulares para pagar las cuotas de prestamos usando G-Cash, la platafoma de dinero electronico de Globe

17 Envio SMC: REG M-PIN/Apellido y nombre de soltera de la Madre/Primer Nombre/ Apellido/ Direccion/ Telefono casa Confirma recibo de SMC con texto de bienvenida y numero de registro correspondiente 2882 SMS Facilidad Suscriptor Registro de Suscriptores REG 1234 / Aurora Reyes/ Juan/ Dela Cruz/ 5 Santol St., Project 4, QC/ 024261001 2882 Gracias Juan De la Cruz por suscribirse a G-Cash en 08/12/04 a 10:30 a.m. Puede ahora usar G-Cash. Para mas info, envie mensaje a INFO. Ref.. 13131

18 Cliente Compra G-Cash Cliente va al detallista a cambiar efectivo por G- Cash Cliente muestra indetification valida de Text-a- Payment y paga efectivo mas comision Detallista a)Verifica identidad del cliente b)Procesa la transaccion c)Recibe el pago d)Envia G-Cash desde su unidd de servicio al numero celular del recipiente via P2P From: 2882 Outlet 1 has credited you with 1,000 of G-Cash on 4/28/04 at 10:00am. Your balance is now P2000. Ref # 14145. Recipiente recibe SMS notificacion de la transferencia G-Cash La unidad detallista del servicio recibe mensaje SMC con numero de confirmacion 1 2 3 4 Formulario G-Cash Detalles del cliente Detalles del beneficiario Cantidad + + 1% Comision por Servicio

19 Entre cantidad y PIN. Envie a 2882+10 digitos al numero. celular del recipiente Comision de solo P1.00 por P100 /enviado 500 1234 28829175880309 Ambos el que envia y el beneficiario reciben un aviso SMC con el numero de localizador del pago From: 2882 Ud. Ha enviado 1000.00 de G-Cash al Banco Rural XYZ el 8/12/04 a 10:30 a.m.. Ref. #13134. From: 2882 Ud. Ha recibido 1000 de G- Cash de Juan De la Cruz el 8/12/04 a 10:30 a.m.. Ref. #13134. Cliente Banco Rural P2P Transferencia Pago de Prestamo usando G-Cash

20 Procedimiento de Deposito al Banco Rural Balance de Transferencias a Globe al final del dia. Banco Rural  Globe automaticamente retirar el efectivo electronico del bolsillo de los bancos rurales  Globe automaticamente deposita efectivo en la cuenta bancaria (con un banco comercial) Globe Cuenta Bancaria Fin del dia Efectivo electronic efectivo

21 Perspectiva del Cliente: La Proposicion delValor Agregado Caracteristicas: –Pago de prestamos y transferencias Accessibilidad: –Red de puestos de detallistas localizados convenientes Costo Razonable: –Ahorro en tiempo de viaje para los clientes en zonas rural –Tasa de interes/comisiones mas bajas para clientes que usen el servicio Facil uso: –Servicio rapido y facil de usar –Tan simple como enviar un mensaje escrito –Facilidad de hacer la transaccion en cualquier parte a cualquier hora, en pocos segundos.

22 Perspectiva Institucional: El Caso de la Empresa Funcionalidad: –Facilita los pagos pequenos y puede ser usado para transferencias de dinero nacionales e internacionales Comisiones y Otros Cargos: –Bajo costo para los bancos Ganancias por Eficiencia : –Reduccion en costos operativos (recoleccion y registro del los pagos) –Aumento de la productividad del personal –Rapido, seguro y facil de usar

23 Control de los Costos de Inversion : –No hay necesidad de inversion adicional en equipo o infraestructura, Solo es necesario un telefono celular Red de Empresas Aliadas y Puntos de Distribucion: –El sistema usa como base una red existente de 13 millones de usuarios de telefonos celulares y 500,000 puestos de detallistas. Multiples Empresas: –Modelo de Comision Baja / Alto Volumen –Globe cobra una comision por texto de US$0.02; el detallista cobra un 1% del monto a enviar como pago por servicio; los bancos reducen loa costos de recolection de pagos de los prestamos,aumentan su eficiencia y alcance en numero de clientes. Perspectiva Institucional: El Caso de la Empresa

24 Entorno Necesario para Banca Electronica Evolucion de los sectores detallista y financiero: –Un mercado de telefonos celulares desarrollado y sofisticado y un sector bancario conpetitivo –40% de la poblacion es usuaria de telefonos celulares – Hasta un 90% de los clientes actuales de los bancos rurales tienen acceso a telefonos celulares Nivel de habilidad financiero-electronica : –Los mensajes de texto son populares en las Filipinas –Mas de 200 millones de mensajes de texto son enviados diariamente

25 Entorno Necesario para la Banca Electronica Marco Regulatorio y de Politica: –Reconocido por el Banco Central de Filipinas como un nuevo sistema de pagos –Contiene controles anti- lavado de dinero Acreditacion de detallistas socios Documentacion sobre efectivo saliente y entrante Registro de Suscriptores electronicamente por medio de mensajes escritos Limites/topes a los montos permitidos por transaction