Presentación del tema: ""— Transcripción de la presentación:

32 Autorizaciones de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
Buenos días!, ¿cómo están?, ¿estudiaron?. Entonces vamos a repasar: ¿Cuales son los dos valores de GNP? R: Integridad y Lealtad ¿En que año nace “La Nacional Compañía de Seguros? R: 1901 ¿Porqué creen que es útil el ciclo de necesidades? R: Para detectar en que momento de nuestra vida nos encontramos y detectar que necesidades tenemos en ese momento ¿Qué es un riesgo? R: Es la exposición a toda eventualidad económicamente desfavorable. ¿Qué es un siniestro? R: Es la ocurrencia de un daño a los bienes asegurados, a causa de cualquiera de los riesgos previstos en la póliza. Muy bien, esto sólo fue un pequeño repaso paraver como van, el viernes vamos a hacer un maratón de preguntas abarcando todos los temas así que estudien.

33 TIPOS DE AUTORIZACIÓN vigencia 18 PROVISIONAL meses vigencia
3 años DEFINITIVA Hoy vamos a empezar con los tipos de autorizaciones para ser Asesor Profesional de Seguros. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es el órgano encargado de otrogar las autorizaciones para ejercer como Asesor Profesional en Seguros. Existen 2 tipos de autorizaciones: La provisional que tiene una vigencia de 18 meses, y la cual tramitarán en cuanto aprueben el Colegio de Noveles con una calificación mínima de 8. En ocasiones dejamos pasar los 18 meses y no presentamos el examen para obtener la cédula definitiva, cuando esto pasa, se te da de baja tanto en GNP como en la comisión hasta que acredites tu examen. Como vemos aquí la autorización definitiva tiene una vigencia también de 18 meses y es necesario que la renueves, para lograr esto debes de estar actualizado para obtener los conocimientos actualizados de los productos.

34 Autorización Provisional
Para obtenerla es necesario: Tener escolaridad mínima de Preparatoria. Haber cumplido con el Colegio de Noveles. Para obtener la cedula provisional es necesario, tener escolaridad mínima de preparatoria, y haber cumplido y acreditado Colegio de Noveles con una calificación mínima de 8. Así que chicos a estudiar! El trámite para obtener la cédula provisional es realizado por GNP a través del Departamento de Contrataciones de Agentes. Sin embargo tu tienes que entregar todos los documentos que te solicité la empresa que se mencionan en el juego de conexión de Agentes Noveles que te será entregado por tu D.A, y cubrir los requisitos que acabamos de mencionar. Recuerda que debes entregar todos y cada uno de los documentos que te soliciten de lo contrario la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas no podrá emitir tu autorización.

35 Tipos de autorización provisional:
Riesgos personales y familiares. Agrícola y de animales. Seguro de crédito. F) Autorizaciones especiales. Cuando se otorga la cédula provisional, la actividad de venta se restringe a vender sólo alguno de estos ramos, dependiendo de la compañía y la capacitación se autorizará uno de estos ramos: Riesgos personales y familiares Agrícola y de animales Seguro de crédito Autorizaciones especiales En el caso de Grupo Nacional Provincial, nuestros Asesores Profesionales en Seguros que cuenten con autorización Provisional, en primera instancia sólo podrán vender los segmentos de la categoría “A” los cuales veremos a continuación:

36 “A” Riesgos Personales y Familiares:
Seguro de Vida y pensiones individual. Accidentes y enfermedades individuales: Individual. Familiar. La categoría “A” se denomina como “Riesgos Personales y Familiares” e incluye: Seguro de Vida y Pensiones Individual Accidentes y enfermedades individuales tanto individuales como familiares. También incluye..

37 “A” Riesgos Personales y Familiares:
Póliza múltiple familiar: Incendio y coberturas adicionales. Riesgos personales. Diversos en robo, cristales y equipo electrodoméstico. Automóviles, pick-ups y camiones. Póliza múltiple familiar(POLIFAM) que cubre: incendio, riesgos personales, diversos en robo, cristales y equipo electrodoméstico. Automóviles, Pick-ups y camiones En caso de que requieras otra autorización, deberás tramitarla ante la CNSF. Recuerda muy bien estos segmentos ya que son los que podrás vender con la autorización provisional.

38 Autorización Definitiva
Se pueden obtener de las siguientes maneras: Examen de la C.N.S.F. Ahora bien, hablaremos de las autorizaciones definitivas, estas tienen una vigencia de tres años y para obtenerla es necesario presentar un examen en la CNSF. La autorización definitiva está integrada por 5 categorías, en las que se puede intermediar en sus diferentes ramos: “A” Riesgos Personales y Familiares “B” Riesgos Empresariales de Seguros de Personas y Daños “C” Riesgos Especiales “D” Agrícola y de Animales “E” Seguro de Crédito El ramo “B” se divide a su vez en dos, B1 (grupo y colectivo) y B2 (Póliza múltiple empresarial). Ustedes puede elegir dependiendo el grado de especialización que requiera tramitar la autorización definitiva tipo “B” de manera integral, tramitar la B1 o la B2 por separado.

39 Desarrollo como Asesor Profesional en Seguros
Cédula B líneas empresariales para cualquier empresa, durante 3 años. Cédula provisional Líneas personales y familiares máximo 18 meses sólo para GNP Cédula A líneas personales y familiares para cualquier compañía, durante 3 años. Para lograr le mejor desarrollo como Asesor Profesional en seguros te proponemos seguir el siguiente esquema: Obtener tu cédula provisional máximo por 18 meses, presentar tu examen para obtener tu cédula definitiva tipo “A” por tres años y al finalizar buscar tu cédula tipo “B”, de esta manera conocerás los ramos e iras capacitándote para poder vender cualquier ramo. ¿Tienen alguna duda? Ahora ingresaremos a un tema muy importante, las acciones que tiene el sistema asegurador para combatir Operaciones Ilícitas

40 Acciones del Sector Asegurador para combatir Operaciones con Recursos Ilícitos
El negocio de los seguros se presta para que algunos clientes realicen operaciones ilicitas utilizando recurursos que no son de buena procedencia. ¿Cúales podrían ser estos?

41 Antecedentes Lavado de Dinero
Es un fenómeno económico mundial recurrente, en el cual se da apariencia de legitimidad a bienes producto de actos ilícitos, usando a instituciones del sector financiero para ocultar su origen, localización o destino. En E.U.A., toda operación que implique monto mayor a $10,000 se reporta. Así es, uno de ellos es el lavado de dinero, ¿algién sabe que es el lavado de dinero? Muy bien, es un fenómeno que actualmente y sobre todo en nuestro país se da con frecuencia y consiste en dar la apariencia de que las inversiones o bienes adquiridos proviene de dinero “limpio”, pero no se adquiere o se invierte ese dinero justamente con el propósito de ocultár su origen, localización o destino. En Estados Unidos, existe una forma de controlar esto, reportando toda operación que implique un monto mayor a $10,000 dólares.

42 Antecedentes Mayo de 1996 Mayo de 1997
Código Penal Federal: artículo 400 bis Alcance y definición de operaciones Penas para quienes incurran en ellas El Sector Asegurador queda integrado en el sistema financiero Código Federal de Procedimientos Penales Artículo Al ser delito grave, no hay derecho a libertad provisional Artículo Los requerimientos se harán por conducto de la CNBV, la CNSF y la CONSAR. Mayo de 1996 En Máxico, también contamos con medidas para detener el lavado de dinero, estas se incluyen en el Código Penal Federal, artículo 400 bis, en donde se estipula el alcance y definición de las operaciones y las penas para las personas que las realicen. Otro de los puntos importantes que se incluyen en esta clausula es que el Sector Asegurador queda integrado en el sistema financiero, por lo tanto corre el riesgo de que se intente lavar dinero. La perosna que incurra en este delito no tendrá derecho a libertad condicional. En 1997 se perfecciona el marco legal idóneo para castigar y evitar este acto ilícito. Mayo de 1997 Reforma a varias leyes Se crea un marco legal idóneo

43 Antecedentes Junio de 1999 Actualmente
Se publican las disposiciones de carácter general para prevenir y detectar operaciones con recursos de procedencia ilícita en el artículo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Junio de 1999 En junio de 1999 ya se publican las disposiciones generales para prevenir y detectar operaciones con recursos de procedencia ilícita, en la Ley de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Todas estas leyes y reformas, están orientadas a prevnir y combatir las operaciones ilícitas, marcando ls sanciones que se imputarán a las personas que lo cometan. Sin embargo las instituciones financieras también deben responsabilisarse de las acciones en cuanto a su administración, sus clientes y sus operaciones. En cuanto a su administración, las compañias deben crear comites de comunicación y control, para implementar manuales en donde se establezcan las acciones a tomar en caso de que se presente un caso así. Si la empresea detectan alguna de las siguientes operaciones: Relevantes Inusuales Preocupantes debe avisar inmediatamente a a las autoridades correspondientes. A continuación veremos en que consiste cada operación: Manual Provisional de la AMIS con los procedimientos a seguir de acuerdo a tres conceptos básicos. Actualmente

44 Conceptos Básicos 1) Operaciones Relevantes 2) Operaciones Inusuales
Las realizadas en cualquier instrumento monetario por un monto igual o superior a los 10,000 dólares o su equivalente en moneda nacional. En Seguros se trata de primas emitidas o cualquier otro tipo de aportación realizada por el cliente. 2) Operaciones Inusuales Las operaciones relevantes, se refiere a las operaciones realizadas en cualquier instrumento monetario, por un monto igual o superior a los 10,000 dólares, o evidentemente su equivalente en moneda nacional. Ustede tienen que tener los ojos muy abiertos ya que en nuestro caso esta cantidad de dinero puede ser ingresada a manera de pólizas, así que cuando vean esto más que alegrarse por la comisión que recibirían deben reportarlo de manera inmediata. 3) Operaciones Preocupantes

45 Operaciones Relevantes Operaciones Inusuales Operaciones Preocupantes
Conceptos Básicos Operaciones Relevantes Las realizadas por una persona física o moral y que a juicio de la institución pudieran enmarcarse como actos ilícitos en razón del monto de la prima, cuota o aportación, frecuencia y forma de pago, región donde se emite la póliza, antecedentes del cliente y demás criterios. Operaciones Inusuales Las operaciones inusuales, las puede realizar una persona física o moral y más que una cantidad definida de dinero, nos llame la atención, debido a la frecuecia de los pagos, el monto que se utilice, los antecedentes del cliente o movimintos que ustedes detecten como extraños, como: Que su cliente cancele una póliza númerosa a los 30 días siguientes a su contratación Hacer dos cancelaciones en un año Que la suma asegurada disminuya eb un 50% en los 30 días siguientes a su contratación. Que el asegurado haga una aportación igual o mayor al ingreso anual del asegurado. Estos son algunos de las acciones que nos pueden hablar de operaciones inusuales, y ustedes pueden detectarlas de manera muy fácil. Operaciones Preocupantes

46 Operaciones Relevantes Operaciones Inusuales Operaciones Preocupantes
Conceptos Básicos Operaciones Relevantes Aquellas que impliquen actividades, en donde resulten involucrados empleados, funcionarios o consejeros de la empresa que por sus funciones, se hayan separado de la institución. Operaciones Inusuales Las Operaciones preocupantes son aquellas en las que se involucra la participación de empleados o funcionarios de la empresa, incluso gente que se haya separado previamente de la compañía por sus acciones, posiblemente esta sea la más grave ya que implica gente que conoce los mocimientos y funciones de la empresa. La forma en que se detecta este tipo de operaciones es: • Cuando el nivel de vida del empleado no corresponda a sus ingresos. Si se le presenta, al Asesor Profesional en Seguros, un negocio que implica una operación relevante y no la reporta. El proceso que se realiza cuando se detecta es: Recursos Humanos detecta estos cambios y se avisa al Comité de Comunicación y Control que a su vez pone en aviso a la CNSF para que se realicen las investigaciones y acciones necesarias. Operaciones Preocupantes

47 Acciones Concretas: Operaciones Relevantes
En cumplimiento a los dispuesto por la ley, es obligatorio identificar al cliente que: Contrate un negocio en cualquiera de los ramos cuya prima a emitir sea igual o superior a los 10,000 dólares o su equivalente en moneda nacional. Realice cualquier otra aportación que sin importar su concepto, implique un ingreso igual o superior a l señalado en el párrafo anterior. Este ordenamiento está vigente desde el pasado 1° de enero. ¿Cómo identificar al cliente? Mediante un expediente en el que se contengan varios documentos: En esta lámina se resumen las acciones generales que nos pueden hablar de que se están realizando alguna de las tres operaciones ilícitas. ¿Tienen alguna duda?

48 Acciones Concretas: Operaciones Relevantes
Personas Físicas Formato FOR-01 (Datos ID) Copia de la CURP (si la tiene) Copia de id. oficial vigente Comprobante de domicilio (sólo si la identificación no lo tiene actualizado) Si la persona física realiza actividades empresariales, copia de su R.F.C. En caso de que sea extranjero, copia de su pasaporte vigente. Personas Morales Formato FOR-02 (Datos ID) Copia del acta constitutiva Copia de la cédula de id. fiscal Id. oficial y copia del testimonio notarial del representante legal Comprobante de domicilio En caso de que el Representante Legal sea extranjero, deberá presentar la copia de su pasaporte vigente. En caso de que se detecte a la persona que esta realizando alguna operación ilícita el Comité de Comunicación y Control debe de informar a la procuraduría Fiscal lo siguiente: •          El nombre del solicitante. •          El nombre del contratante. •          El nombre del asegurado. •          Domicilio. •          El monto de la prima y de las aportaciones adicionales. •          La Suma Asegurada o el valor del interés asegurado. •          La vigencia del plan. •          El plan básico y los Beneficios Adicionales contratados. •          Si fue hecho con examen médico o no. La fecha en que se emitió o rechazó la operación. Ya que se reportó al comité y se otorgo la información es necesario solicitarle a tu cliente los siguiente documentos: Persona Física y Moral

49 Acciones Concretas: Operaciones Relevantes
Formato FOR-01 (Personas Físicas) Muchos de ustede se preguntarón que es el formato FOR-01, pues es un formato de identificación de personas físicas que identifica el R.F.C, nombre, lugar de nacimiento, fecha de nacimiento, nacionalidad, profesion, actividad y domicilio para personas cuya nacionalidad es Mexicana y en la parte inferior los datos de personas extranjeras.

50 Acciones Concretas: Operaciones Relevantes
Formato FOR-02 (Personas Morales) El formato FOR-02 es para la identificación de las personas morales, se identifica la razón social, nombre del representante legal, nacionalidad, giro del negocio y domicilio social. Tiene 3 divisiones para ser llenado: Perosnas morales nacionales Persona Moral extranjera establecida en territorio nacional Perosna moral extranjera establecida en el extranjero Se deberá llenar la sección que corresponda a la situación del involucrado. Pues, esto ha sido las operaciones ilícitas con las que pueden llegar a lidiar en algún momento, es importante que las conozcan para que sepan como reaccionar cuando se enfrenten a ellas. Desgraciadamente las operaciones ilícitas pueden impactar a nuestro ramo. ¿TIENEN ALGUNA DUDA? A continuación nos adentraremos a la introduccón de los seguros de vida, para ir formando las bases y comprender mejor los conceptos conforme vemos mayores detalles del tema. ¿Están listos?!!!!

51 ESTRUCTURA DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
Ya que todo ha quedad muy claro hasta el momento, entraremos a un tema muy interesante, y que seguramente les gustará: “La estructura del Seguro de Vida Individual”!!

52 RECORDEMOS COMO SE CLASIFICA A LOS SEGUROS DE VIDA
Para comprender mejor esto, les presentamos esta gráfica en donde como recordarán, clasificamos al seguro de vida en dos grandes grupos: Seguro de vida individual y Seguro de Grupo Colectivo. El seguro de vida individual a su vez se divide en: Temporal Ordinario de Vida Vida Pagos limitados Dotal Estos conceptos se refieren a la manera en que se manejan los productos, más adelante conoceremos las características de cada uno de ellos.

53 DEFINICIÓN DEL SEGURO DE VIDA
Mecanismo de Previsión financiera que busca garantizar: La manutención de la familia, en caso de muerte del proveedor. Contar con los recursos necesarios para un retiro digno. Contar con los recursos para la educación. Generar los recursos económicos para un proyecto específico. Cómo ustedes saben, solo se enfocarán en este momento a la venta de Seguro de vida individual, por esto nos enfocaremos a este tema: ¿Quién me dice cuál es la definición del Seguro de Vida individual? Así es, muy bien, como recordarán el Seguro de Vida Individual, es el mecanismo de Previsión financiera que busca garantizar: la manutención de la familia en caso de que el proveedor muera o se invalide, contar con los recursos necesarios cuando se llegue al retiro, asegurar la educación de los hijos, y reunir los recursos necesarios para lograr una meta específica.

54 IMPORTANCIA DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
Garantiza la seguridad financiera de las familias en caso de: Invalidez Muerte prematura Vejez sin recursos Genera tranquilidad familiar independientemente de las adversidades que se presenten de manera inesperada. Ahora les haré otra pregunta: ¿por qué creen que es importante el seguro de vida individual? Es muy importante que conozcan este punto ya que los primero que deben conocer su importancia son ustedes. Así es el Seguro de Vida Individual garantiza la seguridad financiera y por lo tanto brinda tranquilidad a las familias en caso de: Invalidez Muerte Prematura Vejez sin recursos Muchas veces creemos que somos invencibles y que la vida transcurrirá sin ninguna adversidad, sin embargo no es así las personas deben estar preparadas para cumplir sus metas y contar con una protección suceda o no alguno de los factores que puedan impedirlo. Justo por esto es tan importante de su labor como Asesores Profesionales en Seguros. Ustedes le dan las herramientas de protección a las familias.

55 Bases Técnicas Tabla de mortalidad. Prima. Reserva.
Son la esencia del funcionamiento del seguro de vida. Están conformadas de lo siguiente: Tabla de mortalidad. Prima. Reserva. Dentro del seguro de vida individual existen 3 herramientas esenciales para su funcionamiento, a continuación sabremos cuales son y porque son tan importantes: La primera es la tabla de mortalidad y este instrumento nos muestra cuantas personas de que grupos de edades se puede esperar que fallezcan un determinado año. Esta herramienta te será de gran utilidad ya que podrás conocer la probabilidad de que tu cliente llegue a tal o cual edad, o incluso de morir dependiendo de la edad que tenga.

56 Es el producto de un muestreo.
Tabla de mortalidad Es el producto de un muestreo. El cálculo de la probabilidad de muerte de las personas de determinada edad y lugar. La tabla de mortalidad de elaboró mediante un trabajo arduo de observación durante muchos años. De esta manera se calculó estadísticamente cuantas personas de una misma edad tienen posibilidades de fallecer. Evidentemente esta tabla fue realizada para la población mexicana.

57 Tabla de mortalidad Aquí tenemos un pequeño muy pequeño ejemplo de cómo es una tabla de mortalidad. En la primera columna nos habla de las edades del sujeto, en la segunda columna tenemos la estadística del número de personas vivas al inicicio del año, la tercera columna nos habla de la cantidad de personas que mueren al año, en la 4° el n° de personas vivas al finalizar el año, en la 5° columna se maneja la probabilidad de muerte, y finalmente la probabilidad de muerte por mil.

58 Ejemplo de tabla de la utilidad de la tabla de mortalidad
Tomemos el primer año de muestreo Para que comprendamos como funciona la tabla de mortalidad, utilizaremos el ejemplo que viene en su página 59. Dentro del grupo de las personas que tienen 12 años, tomaremos la cifra correspondiente a la cantidad de personas que mueren de la edad, en este caso son 119. Posteriormente observaremos la cantidad de personas que comienzan vivas de al comienzo del año. Estos datos se necesitan para... Esta es la cantidad de personas que existen al comienzo del primer año. Esta son las personas que mueren en el transcurso del primer año.

59 Con la tabla de mortalidad conocemos la probabilidad de muerte de una persona
Número de personas que mueren en un año Número de personas vivas al inicio del año = 119 100,000 = 0.0119 X 1000 Dividir el número de personas de una misma edad que mueren en una año, entre el número de personas que inician vivas en el año, esto nos da l 1.19% de probabilidad de que un niño de 12 años fallezca. Para aplicar ésta herramienta a su carrera revisemos el ejemplo de su página 59, Juan ¿podrías leernos el “ejemplo de la tabla como sensibilizador”? Cómo ver si manejamos de una forma clara ésta información el cliente puede sensibilizarse sobre la necesidad de protección y comprender más sobre la importancia de adquirir un seguro. 1.19 %

60 1. Tabla de Mortalidad 100% Probabilidad de muerte Edad 12 años 99
Ya que hablamos de que el riesgo existe, hay que preguntarnos ¿cómo se distribuye el riesgo? En ésta gráfica observamos la tendencia de la tabla de mortalidad, la cual es lógica a mayor edad existe mayor probabilidad de muerte. Ésta información es bastante lógica.

61 2. Prima Es el costo del seguro y representa la participación del asegurado en el reparto de riesgo. Lo que paga el asegurado se le llama Prima de tarifa y se compone de: Prima pura de riesgo Prima natural ascendente Prima nivelada Prima neta nivelada Gastos administrativos y de adquisición La segunda herramienta para trabajar con los seguros de vida es la prima. La prima no es la hija de mi tía, es el costo del seguro, y como algunos ya sabrán es la participación del asegurado sobre el reparto del riesgo. En este caso sería de fallecimiento, invalidez, o llegar a la vejez sin recursos. A la prima que conocemos todos y que paga el asegurado se le conoce como “Prima de tarifa” y se compone de: Prima pura de riesgo Prima natural ascendente Prima nivelada Prima neta nivelada Gastos administrativos y de adquisición Ahora conoceremos cada una de estas:

62 Prima pura de riesgo Refleja únicamente el reparto del costo por fallecimiento. Es decir que si dividimos la cantidad estimada de Sumas Aseguradas a cubrir en ese año, entre el número de personas aseguradas, obtendremos la prima pura de riesgo. La prima pura de riesgo se refiere a repartir el riesgo, pero solo en caso de muerte. Para obtener la prima pura de riesgo, es muy simple, tan sólo dividimos la cantidad estimada de sumas aseguradas entre el número de personas aseguradas. A continuación veremos un ejemplo.

63 Prima pura de riesgo Ejemplo: supongamos que aseguramos a 100,000 jóvenes de 12 años, sabemos que de esas personas lamentablemente morirán 119. La Suma Asegurada que todos contrataron es de 1000. ¿ Cuanto dinero deberá pagar la aseguradora ese año? Multiplicamos119 personas por 1000 de Suma Asegurada, por lo que se deben pagar $119, Para poder pagar esas Sumas Aseguradas es necesario que cada asegurado pague una prima pura de riesgo. Para comprender mejor la prima de riesgo, volvamos a nuestro ejemplo de las tabla de mortalidad, ¿recuerdan cuantos niños de 12 años fallecen cada año? Así es 119, pues GNP al trabajar con estas probabilidades puede predecir cuantos siniestros pagará, por ejemplo, supongamos que todos los pequeños de 12 años están asegurados por $1,000 pesos, cuando termine el año habremos pagado $119,000 pesos. Lo que hace la prima pura de riesgo, es dividir el costo de los 119 siniestros entre el n° de asegurados que como ejemplo pondremos los 100,000 que inician el año. De esta forma la prima pura de riesgo sería 1.19 pesos. A continuación veremos este ejemplo de forma más clara: Como ven la prima pura de riesgo define de forma muy clara la manera de funcionar de un seguro, nosotros trabajamos con riesgos. ¿Quedó alguna duda? 119, 000 100, 000 = $1.19

64 Prima natural ascendente
La probabilidad de muerte se incrementa año con año por lo tanto el costo también se incrementa de esta manera, generandose así la prima natural ascendente. Fin del camino Ahora, conoceremos el concepto de Prima Natural Ascendente, como su nombre lo indica, es la probabilidad mayor de morir conforme tengamos más edad. Automáticamente sabemos que si nuestro cliente tiene 60 años tendrá más probabilidad de morir, que un joven de 24 años, por lo tanto, la compañía corre más riesgo de asegurar al de 60 que al de 24, simplemente porque el porcentaje de muerte es mayor en personas de edad más avanzada...... Edad

65 Prima natural ascendente
....esto no significa que no aseguraremos al de 60, simplemente la prima será mayor, como vemos en este acetato, la prima natural ascendente es el listado de las diferentes primas puras de riesgo que aumentan conforme la edad del sujeto aumente también.

66 Prima nivelada Si la prima que se cobrará a los clientes de GNP se incrementara año con año, el seguro sería impagable. Para que el cliente pague lo mismo año con año se hace un promedio de lo que le corresponde pagar de acuerdo a su plan, entre el número de años de vigencia de la póliza. Ahora bien, si la prima aumenta cada vez que la edad del sujeto aumenta también llegará un momento en que el seguro sería impagable, para evitar esto, tenemos a la mismísima prima nivelada, la cual promedia las diferentes primas puras de riesgo que el cliente pagará durante los años que tenga el seguro y de esta forma se divide el costo de la prima en un periodo que permite poder pagar el costo del seguro sin que se acumule el mayor costo al final del plan.

67 Prima nivelada En el siguiente caso se muestra lo que sucede si la prima se incrementara año con año. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar durante 5 años, bajo el sistema de Prima Nivelada Este es un claro ejemplo del funcionamiento de la prima nivelada, si el asegurado va a tener un plan por 5 años, se suman todas las primas puras de riesgo y al final se dividen entre 6 para promediar el costo de su prima. En el ejemplo será de $1.2 y cómo se puede ver, no se “cargará” el costo del seguro al final del plazo.

68 Prima nivelada Para que el seguro sea viable se hace la prima nivelada, que a continuación se observa: En esta tabla se observa algo muy interesante, entre la prima pura de riesgo y la prima nivelad de cada año, existe una diferencia, en los primeros años existe un excedente, que genera una reserva, el cual servirá para cubrir el faltante en los últimos años y de esta manera hacer más barato y pagable el seguro.

69 Prima neta nivelada La reserva que se forma con el sistema de prima nivelada, es invertida por la compañía, y con ello se disminuye el costo de la prima por efecto de los créditos y utilidades. Existe otro concepto que se relaciona con Prima Nivelada, y es la Prima neta nivelada, la reserva que se genera en la prima nivelada será invertida por las compañías aseguradoras con el objetivo de crear intereses que ayuden a disminuir el costo de la prima y nuestros clientes pueden seguir pagando su seguro.

70 Intereses generados en la reserva
Prima neta nivelada Cantidad requerida para hacer frente a las necesidades de la compañía Aportaciones de los asegurados Intereses generados en la reserva Esta gráfica descrie muy bien lo anterior, todo el recuadro que tenemos aquí es lo que la compañía necesita para hacer frente a los siniestros que se presenten, la parte en amarillo, es el interés que generara ese dinero y que complementará las necesidades de la empresa, de esta manera el seguro se hace más barato. Recuerden que también debemos contemplar las unidades de la empresa, los gastos administrativos y de adquisición, que sería luz, teléfono, papelería etc., esto hace más caro el seguro pero gracias a la prima neta es posible mantener el costo del seguro accesible para los clientes.

71 ¿Como se logra la prima neta nivelada?
3. Reserva ¿Como se logra la prima neta nivelada? A través de la reserva ya que en los primeros pagos se genera un excedente que se guarda para el final de la póliza. La tercera herramienta de los seguros de vida es la reserva. Cómo ya vimos anteriormente la reserva se genera de la prima neta nivelada y se refiere al excedente generado en los primeros pagos, y éste se invierte para obtener rendimientos aplicados a disminuir el costo de la prima y poder asumir el costo al final del seguro. La reserva constituye un medio de captación para el asegurado, el cual podrá utilizar en caso de algún problema económico o cuando ya no pueda seguir pagando su protección estando vigente su póliza mediante los valores garantizados los cuales veremos más adelante.

72 3. Reserva La manera en que funciona la reserva: Costo Tiempo
Probabilidad de muerte Costo Tiempo Prima Nivelada Reserva Cómo bien podemos ver en esta gráfica, siempre se mantendrá como parte de la prima nivelada, a pesar de que el riesgo aumente y la probabilidad de muerte también.

73 Cómo se aprovecha la reserva
El asegurado puede aprovechar la reserva de la siguiente manera: Seguro Saldado. Seguro Prorrogado. Préstamo automático. Valor en efectivo o rescate. Recuerdan que hace un momento hablamos de las formas en que se podía aprovechar la reserva, cuando el cliente por algún motivo ya no pudiese pagar, su seguro.... Lo recuerdan?, pues bien, existen 4 formas de aprovechar la reserva y a esto se le llaman valores garantizados: Seguro saldado: Si el asegurado no puede o no quiere continuar con el pago de las primas de su póliza, puede obtener un seguro saldado, es decir, pagado por la cantidad a la que le dé derecho la reserva constituida hasta ese momento, y que estará en vigor por el mismo tiempo de la cobertura original . Es decir = tiempo de protección por menor suma asegurada Seguro prorrogado:Tiene aplicación cuando el asegurado no puede seguir con el pago de primas, manteniéndose su póliza en vigor y con la suma asegurada inicial (sin más pago de primas), pero con una protección a un plazo menor. Es decir: Menor tiempo, igual suma asegurada Préstamo automático: En caso de que el asegurado dejara de pagar sus primas, una vez realizado el tercer pago anual, GNP otorgará un préstamo automático para aplicarlo al pago de las mismas. Valor en efectivo o rescate: En el momento de cancelar su póliza se le otorga el valor en efectivo definido por el plan contratado que depende de la reserva.

74 Beneficios Adicionales
Hasta ahora vamos bien??, seguros, porque pasaremos a otro tema muy importante con el que tendrán constante relación: Los beneficios adicionales

75 Beneficios Adicionales
Los beneficios y cláusulas adicionales se crean para ofrecer una mayor protección a los asegurados, y satisfacer necesidades que la cobertura principal no cubre. Se dividen en: Invalidez Accidente Orfandad Últimos gastos Enfermedades Terminales ¿Qué son los beneficios adicionales?, así es son cláusulas adicionales que se puede ofrecer a los clientes para lograr una protección adicional para satisfacer necesidades que la cobertura principal no cubre. Los beneficios adicionales se dividen en: Invalidez Accidente Orfandad Últimos gastos Enfermedades terminales

76 Invalidez BIT - Beneficio de excención de pago de primas por Invalidez Total y permanente. Ejemplo: El Sr. Javier Martínez sufre un accidente de tránsito en el que se lesiona su médula espinal, por lo que no puede mover sus extremidades. A partir de este momento queda exento de realizar pagos de primas. En ese momento veremos los beneficios adicionales correspondientes a Invalidez: BIT: Se le denomina Beneficio de exención de pago de primas por Invalidez Total y permanente. Si el asegurado llega a invalidarse de manera total y permanente dejará de pagar automáticamente las primas que le restan de su plan.

77 Invalidez ISE - Beneficio de Invalidez sin Espera Ejemplo: en el mismo caso el Sr. Javier Martínez al tener este beneficio recibiría 6 rentas mensuales equivalentes al 1% de la Suma Asegurada y al mes siguiente a la sexta renta recibiría el resto de la Suma Asegurada. El ISE es el beneficio de invalidez sin espera. Se pagará la suma asegurada para este concepto de la siguiente manera, el 1% de la Suma Asegurada durante seis meses y al siguiente mes pasando este periodo el resto de la S.A. ¿Porqué creen que sea así? Para determinar que realmente es invalidez total y permanente deben de pasar 6 meses.

78 Accidente IMA - Beneficio de Indemnización por muerte Accidental.
Ejemplo: El Sr. Pedro Jiménez contrato este Beneficio Adicional y su Suma Asegurada era de 300,000. El Sr.. Jiménez muere en un accidente de transito, por lo que sus beneficiarios recibirán el doble de su Suma Asegurada, es decir $600,000.00 Ahora bien, conoceremos los beneficios adicionales en caso de accidente: En caso de fallecimiento por accidente los beneficiarios recibirán el doble de la S.A (Menciona el ejemplo)

79 Accidente DIBA - Beneficio de indemnización por muerte accidental o pérdida de miembros. El Sr. Suárez contrató este Beneficio Adicional; en un accidente en la carretera sufrió la pérdida de una de sus piernas. El recibirá la cifra contemplada para esta pérdida. El DIBA es más completa, indemniza en caso de muerte accidental y además por pérdida de miembros. Ésta se cotiza, dependiendo el órgano que se perdió, existe una tabla que determina la S.A que se entregará dependiendo la parte del cuerpo afectada. (menciona el ejemplo)

80 Orfandad CADE - Cláusula adicional de doble efecto
En esta se asegura a la esposa a favor de sus hijos por una suma igual a la básica. Si la madre fallece y sobreviven 3 hijos o más, menores a 18 años, se duplica la Suma Asegurada Tu asegurado contrató este beneficio, llegó el día en que fallece, su esposa a partir de este momento está asegurada por una Suma Asegurada igual a la de tu asegurado. En caso de que exista Orfandad existe el CADE, que significa cláusula adicional de doble efecto: En este plan se beneficia a la madre en caso de dejar huérfanos a más de tres hijos menores de 18 años, duplicando la suma asegurada.

81 Últimos gastos CUG - Cláusula de últimos gastos
En esta se otorga un adelanto de la Suma Asegurada para que puedan hacer frente a los últimos gastos (funeral). Ejemplo: el Sr.. Pérez fallece, por lo que sus beneficiarios recibirán el 30% de adelanto de la Suma Asegurada para poder hacer frente al pago de su servicio funerario. Aquí yace un Hombre Responsable La cláusula de últimos gastos, destina una parte de la suma asegurada para ser entregada en el momento en que se necesite para cubrir los gastos funerarios. Muchas veces no se cuenta con ese dinero para hacerle frente a este tipo de situaciones, el CUG nos garantiza la entrega de esa parte de la S.A para cubrir los últimos gastos del asegurado.

82 Enfermedades SEV - Beneficio de seguridad en vida
En este se otorga un anticipo del 30% de la suma asegurada a personas con enfermedades en fase terminal. El Sr. de la Rosa enfermó de cáncer en el pulmón, el daño es tan grave que ha sido desahuciado por los médicos, este hecho generó que su familia solicitara esta ayuda,para poder hacer frente a los gastos hospitalarios. El SEV, garantiza el adelanto del 30% de la S.A para los asegurados que se encuentren en fase terminal, con la finalidad de hacerle frente a los gastos hospitalarios que se presenten en ese momento.

83 Selección de riesgos Muy bien, ¿cómo están?, a pesar de que estos días han sido arduos, hemos visto temas que son de gran importancia para ustedes, así que ánimo para ingresar a otro tema igual de importante: SELECCIÓN DE RIESGOS

84 Selección de riesgos Revisión detallada de cada una de las características del solicitante de seguro. Para establecer el riesgo que representa para la compañía de seguros. La adecuada selección de riesgos es la garantía de que una aseguradora se mantendrá en el mercado, a largo plazo el asegurar a personas que implicarán un gran costo a la compañía es el peor error, ya que no se contará con los recursos suficientes para asumir todos los siniestros resultados de una mala selección del riesgo. Es necesario hacer una revisión detallada de cada una de las características del solicitante para conocer que riesgo representará para la empresa y por lo tanto saber si es asegurable o no. Aunque no lo crean la selección del riesgo empieza con ustedes.

85 Criterios en la selección de riesgos
No médica Médica Moralidad Solicitud Exámenes de laboratorio Cuestionario médico Existen dos criterios de selección de riesgos: La médica que se refiere a los exámenes de laboratorio y al cuestionario médico, los cuales son un requisito en las solicitudes. Y las no médicas, que se refieren a las que ustedes podrán accesar, la moralidad, reputación, interés asegurable (se refiere a la razón por la que nuestro cliente quiere comprar un seguro) y la solicitud. Todos estos datos nos darán toda la información para detectar el riesgo que implica nuestro cliente para la empresa. Reputación Interés asegurable

86 Personas no asegurables
Policías Policías Judiciales Ministerios públicos Guardaespaldas Antecedentes de alcoholismo Antecedentes penales Las personas que definitivamente no son asegurables son las siguientes: Policías Policías Judiciales Ministerios públicos Guardaespaldas Antecedentes de alcoholismo Antecedentes penales Porque creen que no son asegurables? Exactamente, todos ellos están expuestos a riesgos constantemente, por lo tanto el riesgo de que sufran algún siniestro es muy alto, las empresas no pueden asegurar a este tipo de personas.

87 Consideraciones Adicionales
Dentro de la Selección de Riesgos existen, también, los siguientes aspectos: Tabla de suscripción Vigencia de pruebas médicas Requisitos financieros Suscripción Existen elementos que complementan la selección de riesgos: Tabla de suscripción, esta tabla presenta los requisitos y tipos de pruebas médicas que se deben hacer a los candidatos dependiendo de su edad de acuerdo a los montos de sumas aseguradas que se quiera. Mientras mayor sea la S.A y la edad, serán más complejos los exámenes médicos necesarios. EN su página 72 tienen un ejemplo de tabla de suscripción. Para garantizar la eficacia de las pruebas médicas es necesario darles una vigencia, dependiendo de la S.A y de la prueba médica se determinará su vigencia por ejemplo: Negocios: Menores o iguales a $3,000, o 300, USD Vigencia: 6 meses Entre $3,000, y $30,000, o 300, y 30,000, USD Vigencia: 3 meses Requisitos financieros: El asegurado debe tener un cierto ingreso de lo contrario es muy probable que los gastros no le permitan asignar una parte de su ingreo a su seguro y lo cancele al poco tiempo. Suscripción: Existe un proceo que lleva la compañía para concocer el riesgo que represneta un candidato con todos los elementos que le asignemos. Vean su página 74 y repasaremos el proceso que se lleva a cabo en GNP para asegurar a un candidato o en su caso rechazar.

88 Llenado de la Solicitud de Vida

89 Datos del solicitante

90 Productos

91 Productos (continuación)

92 Beneficiarios

93 Información particular del solicitante

94 Cuestionario Médico

95 Grandes montos de Suma Asegurada

96 Aceptación

97 Sección para ser llenada por el Asesor Profesional en Seguros

98 Comprobante de pago de cobertura provisional

99 Cobranza

100 Cobranza (CACH-Domiciliación Bancaria)

101 Fideicomiso Profesional

102 Fideicomiso GNP