FINSOL MEXICO Experiencia

Presentación del tema: "FINSOL MEXICO Experiencia"— Transcripción de la presentación:

1 FINSOL MEXICO Experiencia
Información Confidencial

2 “Financiar sueños emprendedores”
Nuestra Misión “Financiar sueños emprendedores” Nuestra Visión “Ser una institución de clase mundial en servicios financieros a microempresarios”

3 Nuestros Valores Vivimos con Pasión y Responsabilidad Social. RESPETO
CONFIANZA TRABAJO EN EQUIPO HONESTIDAD COMPROMISO

4 Quienes somos Finsol S.A. de C.V., es una Institución privada por accionistas mexicanos constituida en enero del 2003 con el objeto de brindar apoyo crediticio a microempresarios y emprendedores. El 20 de Enero de 2005 queda autorizada como SFOL y esta en proceso de autorización como SOFIPO con el objeto de adicionar distintas modalidades de captación y ahorro. Actualmente contamos con 110 sucursales en 28 estados de la República Mexicana.

5 En México, la microempresa, ya sea bajo la forma de auto empleo, empresa familiar o como empresa formalmente establecida, constituye la principal fuente de generación de empleos (54% de los empleos generados). A pesar de que estas empresas reciben apoyo del sector público, este no es suficiente y prácticamente no tienen acceso al sistema bancario.

6 Actualmente Financiera Finsol ofrece cuatro productos de crédito para sus clientes, seguro de vida y remesas: Bancos Comunales Grupos Solidarios Crédito Individual Créditos de Oportunidad Seguro de Vida Remesas El producto de Bancos Comunales atiende el 90% de nuestros clientes, mientras que el producto de Grupos Solidarios cuenta con el 9% de los clientes. Por su parte el Crédito Individual1 representa únicamente el 1% de la totalidad de nuestros clientes. Nuestro mercado se enfoca en poblaciones urbanas y rurales y más del 90% de éste son mujeres. 1_/Incluye Créditos de Oportunidad

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8 Estados donde FISOL tiene presencia
Aguascalientes Chiapas Campeche Coahuila Distrito Federal Durango Estado de México Guanajuato Guerrero Hidalgo Jalisco Michoacan Morelos Nuevo León Oaxaca Puebla Quintana Roo Tabasco Tlaxcala Veracruz Yucatán Zacatecas San Luis Potosí Sonora Nayarit Sinaloa Chihuahua Tamaulipas

9 Evolución anual de la operación
2003 2004 2005 2006 ABRIL 2007 CLIENTES 340 20,388 93,519 210,179 238,959 CARTERA C/INTERESES (MILES DE PESOS) 462 72,787 393,351 896,988 938,446 SUCURSALES 2 15 53 105 EMPLEADOS 19 152 610 1,316 1,431

10 Número de Créditos por Mes
Acumulado en 2005: 187,503 Acumulado en 2006: 368,233 Acumulado en 2007: 414,677

11 Clientes Activos

12 “CREDITO COMUNAL”

13 DEFINICIÓN GRUPO COMUNAL
El microcrédito comunal es aquel que se otorga a un grupo de personas autoseleccionable, basado en la solidaridad y apoyo mutuo, que desempeñan o inician una actividad productiva por cuenta propia, que vivan en la misma colonia o comunidad con el fin de mejorar sus ingresos y su nivel de vida.

14 SERVICIOS QUE OFRECEMOS
Fomentar el hábito del ahorro Acompañamiento semanal por parte del Asesor de crédito Otorgamiento de crédito Micro seguros Remesas

15 Características de Grupos Comunales
DE UNA MISMA COMUNIDAD. No incluir clientes de localidades diferentes por que esto puede ocasionar problemas al interior del grupo. Se recomienda que la distancia entre el domicilio del cliente y el punto de reunión del grupo comunal no sea mayor a 15 minutos caminando. AUTOSELECCIONABLE. El grupo decide quienes pueden ingresar al mismo. SOLIDARIO. Durante la etapa precrédito y poscrédito se fomenta la solidaridad

16 Características de Grupos Comunales
PUNTUAL Y DISCIPLINADO: Es importante crear una disciplina total para poder tener en el grupo puntualidad, seriedad y seguimiento del reglamento interno. El primero que debe tener disciplina es el Asesor de crédito. CONFIANZA: Es un valor que se debe fomentar en el grupo desde su formación.

17 POLÍTICAS DE CRÉDITO REQUISITOS
A partir de 7 integrantes y con un límite de 60 Actividad propia e independiente, mínimo 6 meses de antigüedad Emprendedores hasta un 30%. Residencia mínima de 1 año. Ahorro individual 10% mínimo de acuerdo al monto solicitado. Hombres y mujeres entre 18 y 70 años de edad. Copia de Identificación oficial. Acta de nacimiento.

18 POLÍTICAS DE CRÉDITO REQUISITOS
Copia de Comprobante de domicilio vigente no mayor a 2 meses. Asistir a 3 reuniones pre-microcrédito. Conformar mesa directiva (4 integrantes). No podrán ser familiares directos o indirectos entre sí y de preferencia que no esté conformada por hombres. Familiares directos e indirectos ( No cónyuges ) con negocios y domicilios propios e independientes.

19 POLÍTICAS DE CRÉDITO No podrán tener relación de parentesco en ningún grado con el personal de Finsol. Ser microempresario o emprendedor. Queda estrictamente prohibido que los clientes otorguen préstamos y/o realicen actividades comerciales con el personal de Finsol. Queda estrictamente prohibido que los clientes entreguen dinero en la sucursal (que no tenga cajas) y a personal de Finsol. Se prohíbe el tráfico de influencias (recomendación de terceras personas). Todo crédito será evaluado y autorizado conforme a las políticas, procedimientos e instrumentos establecidos por la Institución. CLIENTES

20 POLÍTICAS DE CRÉDITO MONTOS Montos de $500 hasta $60,000.
Para primer ciclo los montos serán de $500 hasta $5,000. Para clientes con experiencia, en un primer ciclo, el monto máximo a considerar podrá ser hasta $24,000.00, la evidencia de que se verificó la experiencia. En montos superiores a $20, el Gerente o Coordinador visitan negocio y domicilio del cliente, utilizando el formato “Visita ocular”, anexando sus respectivas fotografías. En el préstamo grupal, el monto máximo por cliente se calculará de la siguiente forma: MONTO MAXIMO= PRESTAMO TOTAL DEL GRUPO/No DE INTEGRANTES *2

21 POLÍTICAS DE CRÉDITO BAJA MEDIANA ALTA 4% 4.5% A 5.5% 6%
TASA DE INTERÉS CARACTERÍSTICAS DEL MERCADO Y LA COMPETENCIA: BAJA MEDIANA ALTA 4% 4.5% A 5.5% 6%

22 POLÍTICAS DE CRÉDITO PLAZOS DE LOS PLAZOS
Los plazos irán desde 8 hasta 48 semanas (8,12,16…48). Plazos superiores serán facultad del Comité Central de Crédito. Semanal Catorcenal FRECUENCIA DE PAGO

23 DESTINO DEL MICROCRÉDITO
POLÍTICAS DE CRÉDITO DESTINO DEL MICROCRÉDITO Invertir en actividad productiva. Solidaria, de manera voluntaria por todos los integrantes del grupo comunal. En cada Pagaré se constituirán cuatro avales de entre los acreditados del grupo a elección de FINSOL. GARANTÍAS

24 POLÍTICAS DE CRÉDITO AHORRO
Depositado en un instrumento bancario contratado de forma mancomunada por Presidenta y Tesorera. El ahorro precrédito se realiza en las reuniones de formación del grupo comunal, siendo el porcentaje mínimo del 10%, con respecto al crédito solicitado. El ahorro post crédito lo determina el grupo, con un mínimo $10.00 por cuota, considerando que debe de cubrir el 10% para su crédito subsecuente. En créditos subsecuentes, cuando el ahorro no cubra el monto solicitado se puede aceptar completar en la última reunión, siempre y cuando el monto sea menor a $ 100.

25 ORGANIZACIÓN DEL GRUPO COMUNAL
POLÍTICAS DE CRÉDITO ORGANIZACIÓN DEL GRUPO COMUNAL Se organiza a través de la Asamblea General ( máxima autoridad del grupo ). La Asamblea designa una Mesa Directiva (administra el funcionamiento del Grupo). La Mesa Directiva se integra por la Presidenta, Tesorera, Secretaria y Supervisora.

26 POLÍTICAS DE CRÉDITO Instancias Facultadas Montos (individuales)
AUTORIZACIÓN Gerente Regional Hasta 18,000 Firmas mancomunadas [“Gerente Regional” y “Director Territorial”] En ausencia del Director Territorial, se acudirá al nivel inmediato superior (Direccion Comercial), 18,001 a 50,000 Comité Central de Crédito 50,001 en adelante Instancias Facultadas Montos (individuales)

27 POLÍTICAS DE CRÉDITO DESEMBOLSO
Documentación para el desembolso: cheques y pólizas contrato, pagarés, fichas de depósito, libretas de pago, formato devolución de pagarés (a partir del 2° ciclo), controles semanales, control de documentación para desembolso. Lugar del desembolso: realizarse donde se indica en el formato “Acta de Instalación de la Mesa Directiva y Reglamento Interno.” Entrega del crédito: individual, en presencia de todo el grupo de acuerdo al formato “Orden del día entrega de microcrédito”. Ausencia durante el desembolso: causas de fuerza mayor (enfermedad, fallecimiento de un familiar directo, viajes inesperados, cita con dependencias oficiales); teniendo 24 hrs para entregarlo con previa autorización por escrito del grupo.

28 VIGENCIA DEL MICROCRÉDITO
POLÍTICAS DE CRÉDITO VIGENCIA DEL MICROCRÉDITO En las reuniones pre-crédito especificar el lugar de la reunión, hora y día. Reunirse en tiempo y forma durante el plazo del microcrédito En cualquier ciclo , sin penalización. PAGO ANTICIPADO

29 RECEPCIÓN DE PAGOS NORMALES
POLÍTICAS DE CRÉDITO RECEPCIÓN DE PAGOS NORMALES La cobranza se realiza en la reunión del grupo, a través de la Mesa Directiva . El asesor deberá asistir puntualmente a la reunión, apoyando a la Mesa Directiva.

30 RECEPCIÓN DE CUOTAS EN ATRASO
POLÍTICAS DE CRÉDITO RECEPCIÓN DE CUOTAS EN ATRASO El asesor informará al grupo de las cuotas no recibidas, no podrá retirarse nadie hasta que el pago este completo. Las soluciones deberán surgir del Grupo, aplicando lo establecido en el Acta de Instalación y Reglamento Interno. El asesor observará e intervendrá cuando la Mesa Directiva muestre debilidad, motivando a que el Grupo se ponga al día (aplicando la Garantía Solidaria). El cliente moroso reembolsará los pagos solidarios. El ahorro no deberá ser utilizado por ningún motivo.

31 CRÉDITOS SUBSECUENTES
POLÍTICAS DE CRÉDITO CRÉDITOS SUBSECUENTES Tramitar 4 cuotas antes de finalizar el microcrédito vigente Liquidación total de los microcréditos y que el grupo cuente con al menos 7 personas. En caso de mora, se deberá cubrir el monto por el resto del grupo. El criterio para aumento o disminución del importe de crédito se define por el historial de pagos y aplicando la siguiente tabla:

32 POLÍTICAS DE CRÉDITO CRÉDITOS SUBSECUENTES Ciclo 2 Hasta el 100%
Historia/Ciclo A. Todos los pagos hechos a tiempo B. Pago final a tiempo uno o dos retrasos C. Pago final a tiempo tres o mas retrasos D. Pago final retrasado pero dentro de un mes posterior al vencimiento E. Pago final con mas de un mes de retraso Ciclo 2 Hasta el 100% Hasta 50% 0% -50% No se otorga Ciclo 3 Hasta el 60% Hasta 30% Ciclo 4 Hasta el 40% Hasta 20% Ciclo 5 Hasta el 30% Hasta 15%

33 CRÉDITOS SUBSECUENTES
POLÍTICAS DE CRÉDITO CRÉDITOS SUBSECUENTES Para créditos subsecuentes superiores a $ 24,000 de clientes con experiencia crediticia: Con pagos puntuales, incremento de 10 a 30 % de acuerdo a su capacidad de pago. Si requiere de % mayor se remite a la instancia superior correspondiente. Pago final a tiempo, uno o dos atrasos, aplica hasta un 15%. Si rebasa un monto de $ 50,000 se canalizará bajo el producto de crédito individual.

34 CAMBIOS EN LOS GRUPOS COMUNALES
POLÍTICAS DE CRÉDITO CAMBIOS EN LOS GRUPOS COMUNALES Grupos con menos de 7 personas, se pide inviten a otras personas para cumplir el requisito. Un nuevo integrante sin experiencia crediticia, comenzará con los montos establecidos para 1er ciclo. Un integrante con historial crediticio de otra Institución, se analizará para determinar el monto. Un integrante de nuestra Institución, se respeta su historial crediticio.

35 Proceso General de Micro-créditos.
Identificación del mercado 1 Promoción 2 Seguimiento y Recuperación 6 Procedimientos del Microcrédito Comunal Evaluación 3 Desembolso 5 Autorización 4

36 Identificación del Mercado
Competencia formal e informal. Principales actividades económicas y características del entorno. Líneas de comunicación disponibles, los medios de transporte y el tiempo necesario para atender los lugares en donde se concentra la población objetivo. Adecuación a las características del producto respecto a la demanda que se maneja en la zona. Líderes, el grado de cohesión social y la población flotante. Programas de instituciones públicas y privadas en la zona.

37 Identificación del Mercado
Se realiza un estudio de mercado en gabinete , donde se realiza un diagnostico tomando como base datos estadísticos del INEGI incluyendo: Población Población económicamente activa Competencias Visita ocular

38 Promoción Tipos de promoción: Promoción directa: Volanteo Cambaceo
Brigadas Promoción personal. Promoción Indirecta: Contacto con líderes Recomendación de terceros Empleo de medios de comunicación

39 Promoción Aborda al cliente potencial.
Realiza la presentación institucional. Presenta las características del servicio financiero. Informa los requisitos básicos para contratación del servicio. Menciona los tramites a seguir. Escucha los comentarios del grupo/cliente. Registrar en BITACORA DE PROMOCION Si el grupo esta interesado, programa el proceso de Evaluación y Calificación.

40 Proceso de Formación del Grupo
PRIMERA REUNIÓN PRECRÉDITO Definir el nombre del Grupo Comunal Elección de la Mesa Directiva Elaborar formato ACTA DE INSTALACIÓN Y REGLAMENTO INTERNO y el Croquis del punto de reunión, con el objeto de formalizar la consolidación y participación del Grupo Comunal con FINSOL. Llenar el formato ENTREVISTA A REFERENCIA INDIVIDUAL (sólo a la tesorera, para confirmar su honestidad ). Recolectar el ahorro

41 Proceso de Formación del Grupo
SEGUNDA REUNIÓN PRECRÉDITO Recepción de documentos de los clientes. Elaboración del FORMATO FICHA DE DATOS Cotejar las respuestas del cliente con sus documentos. Llenar sin tachaduras, enmendaduras o corrector, en caso de cometer errores se tendrá que elaborar otra ficha del cliente. Requisitar todos los espacios, salvo en los casos que no aplique.

42 Proceso de Formación del Grupo
TERCERA REUNIÓN PRECRÉDITO El Coordinador verifica la consolidación y capacitación del Grupo, utilizando el formato FICHA DE EVALUACIÓN CUALITATIVA GRUPAL Todos los integrantes del grupo deben estar presentes al momento del levantamiento de la SOLICITUD DE MICROCRÉDITO COMUNAL Se debe explicar al grupo el ÓRDEN DEL DÍA DE ENTREGA DE MICROCRÉDITO y hacer un simulacro de las actividades a realizar en la entrega. Llenado de formato DECLARACIÓN DE AUTENTIFICACIÓN DE INTEGRANTES DE GRUPO

43 Formatos de evaluación
De acuerdo a los montos solicitados: $500 a $18,000 Ficha de Datos $18,001 a $50,000 Formato Información Cualitativa A partir de $50,001 en adelante Formato Evaluación Económica Microcrédito Individual FORMATO DE INFORMACIÓN CUALITATIVA ANÁLISIS DE FLUJO

44 De 20,001 en adelante el gerente de sucursal o coordinador deberá visitar obligatoriamente el negocio y el domicilio particular del cliente, utilizando el formato REPORTE DE VISITA OCULAR, al cual se le anexará la fotografía del negocio y del domicilio particular. Formato SOLICITUD DE EXCEPCIÓN En caso de algún cliente este fuera de lo que marcan las políticas

45 Expediente de Microcrédito
Deberán existir dos expedientes por Grupo Comunal. El expediente Operativo, que sustenta el microcrédito y se encuentra dividido en dos partes (Expediente 1/2 y Expediente 2/2). El expediente Legal contendrá todos los documentos legales del microcrédito.

46 Integración del Expediente para su Revisión
El asesor debe integrar el Expediente Operativo con el siguiente orden: Solicitud de microcrédito. Copia del contrato de la cuenta de ahorro. Control de ahorro y asistencia en reuniones precrédito. Solicitud de excepción (cuando aplique). Carta testimonial (cuando aplique). Información cualitativa. Acta de instalación de la mesa directiva y reglamento interno.

47 Integración del Expediente para su Revisión
Entrevista a referencia individual Declaración de autentificación de integrantes de grupo. Ficha de evaluación cualitativa grupal. Ficha de datos Copia de identificación oficial Copia del comprobante de domicilio Copia de CURP o Acta de Nacimiento Análisis de flujo (cuando aplique). Evaluación económica de microcrédito individual (cuando aplique). Reporte de Visita ocular (cuando aplique). Reporte de información crediticia (cuando aplique) Acta de integración de clientes al grupo (a partir de 2º ciclo).

48 Autorización Instancia de Revisión de Solicitudes en Sucursal
En esta reunión deberán estar presentes Gerente, Coordinador, Asesor que presenta la solicitud. Las resoluciones a las que se llegue respecto a las solicitudes presentadas quedarán asentadas en el formatoACTA DE REVISION DE SOLICITUDES EN SUCURSAL

49 Instancias Facultadas y Montos de Autorización

50 Desembolso El Asistente Administrativo entrega el kit de desembolso al Coordinador o Gerente, quien revisa que la documentación esté completa y los nombres y otros datos estén correctos. El kit de desembolso incluye los siguientes documentos: Contrato de Microcrédito. Pagarés. Cheques y Pólizas de cheque. Controles semanales del grupo. Libretas de pago. Fichas de depósito referenciadas. Devolución de pagarés al término del ciclo. (A partir del segundo ciclo)

51 Desembolso Entrega de crédito
Los cheques se entregan de manera individual, con la presencia de todos los integrantes del grupo como garantía solidaria. La Presidenta preside la ceremonia utilizando el ORDEN DEL DÍA DE ENTREGA DE MICROCRÉDITO El mensaje del representante de FINSOL deberá ser Motivador, haciendo énfasis en el trabajo de grupo, la puntualidad, la garantía solidaria y el buen destino del microcrédito.

52 Recuperación En esta etapa el Asesor debe: Orientar al Grupo Comunal y Mesa Directiva sobre la manera cómo deben llevar a cabo sus reuniones semanales. Controlar el retorno del microcrédito, Motivar y exigir para que el pago esté completo, Ayudar a resolver conflictos e identificar posibles problemas que puedan afectar el desarrollo normal del grupo. Es muy importante que el Asesor no deje al grupo si el pago no está completo.

53 Recuperación Es una etapa de seguimiento y control, mismo que se ejerce a través de reuniones de grupo a las cuales OBLIGATORIAMENTE DEBE ASISTIR EL ASESOR CON EL FORMATO CONTROL SEMANAL DE GRUPO COMUNAL Esta recuperación y seguimiento deben ser completos y puntuales.

54 Actividades a desarrollar durante las reuniones semanales
Recuperación Actividades a desarrollar durante las reuniones semanales

55 Recuperación

56 Cobranza Cobranza operativa
Inicia en el momento en que uno o varios miembros del Grupo Comunal no han efectuado los pagos y el Grupo se encuentra en atraso en el pago de la cuota ante FINSOL. COMPROBANTE DE DOMICILIO BITÁCORA DE COBRANZA

57 Cobranza Cobranza operativa
PRIMER AVISO DE COBRANZA SEGUNDO AVISO DE COBRANZA

58 Cobranza Cobranza operativa ULTIMO REQUERIMIENTO

59 Cobranza Cobranza operativa

60 PRÉSTAMOS SUBSECUENTES

61 Préstamos Subsecuentes
Es el proceso que lleva a cabo el Asesor para otorgar un nuevo crédito al Grupo. Objetivos Lograr una relación permanente y duradera de los clientes con Finsol. Durante el ciclo y antes de autorizar la nueva solicitud de crédito, el Coordinador debe realizar la Ficha de carácter. La penúltima semana el Asesor notificará mediante un aviso la finalización próxima del crédito.

62 Préstamos Subsecuentes
Los clientes perderán su derecho a recibir el crédito siguiente y saldrán del Grupo Comunal cuando: No cumplan con su obligación de pagar semanalmente. No sean solidarios con el Grupo. Se ausenten más de tres veces a las reuniones semanales injustificadamente.

63 Préstamos Subsecuentes
4. Roben o pierdan dinero injustificadamente. 5. Cuando el resto del Grupo, junto con el Asesor, lo consideren de manera conveniente para el buen funcionamiento del grupo.

64 Préstamos Subsecuentes
Una vez evaluado al grupo y que se haya determinado que es sujeto de crédito se realizará nuevamente el proceso de capacitación para el grupo. Esto se recomienda que se aplique en las 4 últimas semanas del crédito. Una vez que se lleve a cabo todo lo anterior y que el Grupo haya realizado el último pago del crédito, se deben seguir los pasos de los procesos de autorización y desembolso mencionados con anterioridad.

65 Ahorro inicial en los Préstamos Subsecuentes
En un préstamo subsecuente, los clientes nuevos podrán entregar el ahorro inicial al Comité del Grupo en la semana antepenúltima o penúltima. En un préstamo subsecuente, la Mesa Directiva deberá entregar al Asesor copia del contrato de apertura de la cuenta bancaria en la última semana.

66 Capacitación al grupo comunal
El proceso de capacitación en los grupos comunales se da de la siguiente manera: En la etapa precrédito se recibe 3 sesiones de capacitación Al inicio del ciclo durante el primer mes se capacita a la mesa directiva. Al cambio de ciclo nuevamente se capacita al comité

67 Capacitación al personal
El proceso de capacitación al personal se da de la siguiente manera: Gerente : Administrativa Metodología Campo

68 Capacitación al personal
Asesores y coordinadores : Desarrollo Humano Metodología Campo

69 Capacitación al personal
Asistentes administrativos : Desarrollo Humano Metodología Administrativa continua

70 Lecciones aprendidas La formación del personal
Fidelización de nuestros clientes Supervisión permanente Creación de un área de seguimiento Desarrollo Humano Crecimiento y consolidación Falta de capacitación al inicio de actividades No contar con suficiente personal con experiencia (mando medios) Ampliar los plazos de pago Servicio Nuevos productos

71 PREGUNTAS Y RESPUESTAS