Conceptos Básicos de Seguros® (Personas y Daños) Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MAC Departamento de Actuaría y Seguros 56284000-E3842 rbonilla@itam.mx

Temario Marco Conceptual (Riesgo y Seguro) Sistemas y Portadores de Seguros Clases de Seguros (Personas / Bienes) Modalidades de las Coberturas de Seguros Esquema General del Negocio de Seguros Estructura Financiera Marco Regulatorio Seguros de Personas Seguros de Daños Selección de Riesgos / Reaseguro

Marco Conceptual El Riesgo / Clases de Riesgos. La Aversión al Riesgo / Necesidad de Seguridad. El Manejo del Riesgo / Transferencia y Dispersión. El Seguro como Instrumento de Protección Financiera vs. ........el Riesgo. Origen y Formas Primitivas de Seguro. Necesidades y Riesgos Asegurables. La Ciencia Actuarial / El Rol del Actuario. Concepto Moderno, Principios, Fundamentos y Elementos ........del Seguro. Conceptos Básicos: Aseguradora, Contratante, Póliza, ........Asegurado, Beneficiario, Cobertura, Suma Asegurada, ........Reclamación o Siniestro, Prima Pura, Prima de Tarifa y ........Reserva.

Riesgo Posibilidad de que ocurra una eventualidad económicamente desfavorable o de que los valores observados se desvíen de los esperados en forma adversa. Eventualidad: Acontecimiento que tiene la posibilidad próxima o remota de que suceda. Economicamente Desfavorable: Que produce un desequilibrio financiero a quien le ocurre.

Riesgo Acontecimiento futuro, posible e incierto, de tipo general, de naturaleza aleatoria, que se evalúa de manera objetiva y cuya realización (siniestro) causa un daño concreto. En caso de que el riesgo esté cubierto por un seguro, genera la obligación contractual del asegurador de atender el siniestro o la reclamación económica del asegurado o de sus beneficiarios, vía una indemnización, pago o prestación.

Concepto de Riesgo Azares / Eventos (Peligros, Causas) Sujetos / Objetos (Expuestos) Efectos / Consecuencias (Costos)

Azares / Eventos (Peligros / Causas) Concepto de Riesgo Azares / Eventos (Peligros / Causas) Naturales: Lluvias, Inundaciones,Terremotos, Desastres, .......Enfermedades, Vejez, Muerte. Sociales: Huelgas, Alborotos Populares, Asaltos, Robos. Técnicos: Rotura de Maquinaria, Explosión, Avionazos. Legales: R.C. por Atropellamiento o Daño Moral. Morales: Fraudes, Dolo, Mala Fe. Financieros: Insolvencia, Quiebra. Económicos / Políticos: Devaluación, Hiperinflación, ............................................................. Expropiaciones.

Concepto de Riesgo Sujetos / Objetos (Expuestos) Personas Bienes Físicas Morales (Sociales / Jurídicas) Bienes Naturales Materiales Técnicos / Tecnológicos Económicos / Monetarios Artísticos / Culturales

Concepto de Riesgo Efectos / Consecuencias (Costos) Daño / Perdida Humana (Física / Funcional / Moral) Daño / Perdida Material (Directa) Daño / Perdida Funcional (Consecuencial) Gastos Extraordinarios / Incidentales Responsabilidad Legal (Civil)

Clasificación de los Riesgos Riesgo Subjetivo. Percepción intuitiva del riesgo por el individuo, independientemente de la exposición a la pérdida. Riesgo Objetivo. Se evalúa con base en un análisis de probabilidad / severidad de las posibles pérdidas. Riesgo Puro. Aquellas situaciones en las que existe la posibilidad exclusiva de pérdida, o de que no suceda nada. Vgr: Morir y dejar desamparada a la familia. Riesgo Especulativo. Aquellas situaciones en las que se “apuesta” a ganar, pero con posibilidad de perder o no ganar. Vgr: Invertir en Acciones.

Clasificación de los Riesgos Empresariales Riesgo de Negocio o Estratégico. Riesgo de Mercado. Riesgo de Crédito. Riesgo de Cumplimiento (Legal). Riesgo Operativo. Riesgo Tecnológico / Sistemas. Riesgo de Reporte Financiero. Riesgo Organizacional. Riesgo País. Riesgo de Seguros.

Aversión al Riesgo (Ejercicio) Qué harías si la probabilidad de perder 1,000 es 10% y tu capital es 100,000? 10,000 es 10% y tu capital es 100,000? 50,000 es 10% y tu capital es 100,000? Adquirir un seguro cuesta 7,000

Aversión al Riesgo (Ejercicio) ¿CONCLUSIÓN? “El hombre es adverso al riesgo por naturaleza y busca la seguridad”

Necesidad de Seguridad (Escala de Maslow) LAS NECESIDADES HUMANAS Estima Autorrealización Sociales Seguridad Fisiológicas

Manejo del Riesgo (Alternativas) Indiferencia / Aceptación. La persona asume el riesgo inconsciente o conscientemente. Prevención. Se establecen un conjunto de medidas técnicas destinadas a evitar o minimizar la ocurrencia del evento. Previsión. Se establecen medidas financieras para constituir un fondo económico que permita hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro. Transferencia. Se traslada a otro (Seguro) a cambio de una compensación económica (Prima).

Concepto / Fundamento del Seguro Es un instrumento / mecanismo / sistema financiero de tipo colectivo (personas físicas, sociales o jurídicas) diseñado para reducir o eliminar el riesgo de grandes perdidas económicas “individuales” mediante un sistema equitativo de contribuciones.

Concepto / Fundamento del Seguro El seguro, como sistema, descansa en .....principios de Cooperación (Mutualidad) y .....de.Transferencia / Dispersión del Riesgo (Ley .....de los Grandes Números), así como en la .....eficaz aplicación de las Técnicas Actuariales, .....Financieras, Administrativas y Comerciales.

“Definición” del Seguro Contrato indemnizatorio que busca proteger economías amenazadas por peligros comunes, aleatorios y tasables en dinero. Contrato mercantil mediante el cual una parte (la aseguradora) se compromete a indemnizar a la otra (el asegurado o sus beneficiarios), en caso de que ocurra un siniestro o la contingencia prevista en el mismo, a cambio de una prima. Transacción en la que se cambia una perdida incierta (riesgo) por un costo cierto (prima).

“Definición” del Seguro Es un mecanismo social, mediante el cual los riesgos individuales pueden agruparse y así convertirse en algo más certero, para que con la aportación de cantidades relativamente bajas, previamente determinadas por parte de los miembros o administradores de la colectividad, se establezca la creación de un fondo común que permita hacer frente a las grandes perdidas que sufran unos pocos. Seguro = Protección Financiera vs. Riesgo.

Propósito Reducir o eliminar el impacto financiero de un evento aleatorio adverso. Función Resarcir pérdidas sufridas por los integrantes de una colectividad; es decir, daños o perdidas patrimoniales (siniestros) ocasionadas por causas fortuitas (accidentes), cuyo elevado costo correspondería normalmente a un solo individuo o entidad, y Repartir el costo (vía la prima) entre un grupo numeroso de individuos o entidades sujetos a las mismas contingencias o peligros (riesgos).

Beneficios Constituye un instrumento eficaz y casi siempre disponible para mitigar o compensar los efectos económicamente adversos del riesgo. Satisface la necesidad de seguridad (proporciona tranquilidad y sentido de certidumbre). Incrementa las posibilidades de acción ante los acontecimientos adversos. Supera las opciones tradicionales para soportar perdidas. Canaliza recursos a los mercados financieros y optimiza su aprovechamiento / rendimiento.

Origen y Formas Primitivas de Seguro Repartición del Riesgo (Chinos/Persas). Las mercancías se enviaban en varios barcos para reducir el impacto de un hundimiento o accidente. Código de Hamurabi. Mutualidad por Decreto: Establecía “cooperativas” para pagar las pérdidas en caso de siniestro, así como indemnizaciones del tesoro público a los soldados incapacitados por la guerra. Ley de Rodas. Reparto proporcional entre los interesados en una travesía, de las pérdidas sufridas por el propietario de la mercancía tirada al mar, para salvar la nave viajera. Se hacía solidaria a la comunidad y así se transformaba la pérdida importante de uno, en una pérdida pequeña para cada uno de sus miembros. Código Justiniano. “Hamurabi+Rodas”

Origen y Formas Primitivas de Seguro Contrato a la Gruesa. Préstamo con alto rédito sobre el barco y la mercancía, sujetando su exigibilidad al buen retorno del mismo, por lo que se asumían los riesgos de la travesía (no-pago del préstamo). Intereses=Rédito Normal+Prima de Riesgo Pacto de Retroventa. Préstamo disfrazado de Compra-Venta: Te compro el barco + la carga y te lo presto para la travesía; al regreso te vendo el barco más caro. La diferencia entre los precios de compra y de venta viene a ser la prima + intereses del Contrato a la Gruesa. Adémás se exigía un depósito de garantía (Arras).

Origen y Formas Primitivas de Seguro Hermandades / Collegia / Sociedades de Amigos. Asociaciones que contribuían a los gastos funerarios de sus integrantes generalmente de clase humilde. Una persona al ingresar pagaba una cuota y una cantidad en especie a cambio de tener un beneficio a la muerte. La cobertura no aplicaba si el miembro se suicidaba o dejaba de pagar sus cuotas. Podían otorgar pensiones a las viudas, gastos funerarios y fondos para la manutención de los huérfanos. Guildas / Gremios. Asociaciones que ayudaban económicamente a sus miembros en caso de incendio, naufragio y otros eventos. Posteriormente adquirieron importancia religiosa, económica e inclusio familiar. Predominaron en Alemania, Dinamarca e Inglaterra.

Origen y Formas Primitivas de Seguro Tontinas. Se asociaban personas “ricas” (mayores), quienes constituían un fondo común, cuyos productos eran repartidos entre ellos mismos, con la condición de que si fallecía algún miembro, el dinero se quedaba en el fondo. Origen de los Sistemas de Pensiones. Lloyd’s of London (U.K.) Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y el más tradicional, en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward Lloyds a donde concurrían comerciantes, financieros y tomadores de riesgos (names=individuos con capital / responsabilidad ilimitada). “Centro de Noticias, Información y Negocios”

Origen y Formas Primitivas de Seguro El término Póliza (Contrato de Seguro) viene del italiano “Polizza” que significa promesa y se usó por primera vez en Génova, Italia en el año de 1347. En París, Francia (1668), se funda lo que se puede considerar la primera Compañía de Seguros (por acciones), dedicada al seguro marítimo (el origen del seguro se relaciona necesariamente con los riesgos del mar).

Necesidades y Riesgos Asegurables Compensar Pérdida de Bienes y/o Patrimonio. Compensar Pérdida o Reducción de Ingresos .....(Incapacidad, Cesantía, Vejez, Inactividad). Cubrir el Mantenimiento Familiar y Educativo. Cubrir Deudas / Créditos. Cubrir Gastos Extraordinarios / Últimos Gastos. Para que sea asegurable, el riesgo debe permitir su agrupación, estudio estadístico y evaluación sistemática (comportamiento explicable y predecible). Los riesgos únicos, atípicos o que se presten a manipulación o abuso, no son asegurables.

Ciencia Actuarial / Rol del Actuario La esencia de la Actuaría es el manejo financiero del riesgo y de la incertidumbre. La Ciencia Actuarial se define como la rama del conocimiento que trata las Matemáticas de los Seguros, de las Pensiones y de otros Instrumentos de Cobertura de Riesgos. Tiene por objeto asegurar que los riesgos son sistemáticamente evaluados, que se cargan primas adecuadas por los riesgos suscritos y que se hacen provisiones adecuadas para garantizar el pago los beneficios o las obligaciones futuras. El Actuario es el especialista en el estudio del riesgo y en el diseño de instrumentos para cubrirlo.

Principios del Seguro RIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION Cooperación (Mutualidad). Homogeneidad del Riesgo. Experiencia Estadística (f,s,t). Dispersión (Ley de Grandes Números). Distribución Equitativa del Costo. Pago Anticipado de Prima / Aportación. Estructura Formal (Técnica, Financiera, Operativa, Normativa) y Dinámica.

Conceptos Básicos Aseguradora (Tomador del Riesgo) Contratante (Dueño del Contrato / Pagador) Póliza (Contrato) Asegurado (Objeto o Sujeto del Riesgo) Beneficiario (De la cobertura) Cobertura (Prestación económica o especie en caso de realización del riesgo / contingencia) Suma Asegurada (Límite de Responsabilidad) Reclamación (Siniestro u Obligación) Prima Pura (Cubre Siniestros y Obligaciones) Prima de Tarifa (C/Recargos para DA, GO y UB) Reserva Matemática o RRC (VPOF-VPPF)

Conceptos Básicos de Seguros Prima = (Costo de siniestros y obligaciones + Margen para gastos y utilidad) / Asegurados paganos Prima = (Valor presente esperado de la pérdida asegurada * probabilidad de pagarla) + Recargo para Gastos y Utilidad = Prima Pura + MCGU Reserva Matemática = Valor Presente de Obligaciones Futuras - Valor Presente de Primas Futuras RF = (RI+PP+IT-CS) / Sobrevivientes

Sistemas y Portadores de Seguros Seguros Sociales / Sistemas de Pensiones Seguros Estatales (FonDen, SegPopular, ....MediCare, MedicAid, Desempleo) Aseguradoras Capitalistas (de Accionistas) Aseguradoras Mutualistas (de Asegurados) Mutualidades (Grupos Pequeños) Auto-Seguro (Fondo Contingente) A su vez, las Aseguradoras pueden ser: ....Generales o Especializadas (Daños, Vida, ....Accidentes y Enfs, Pensiones, Salud)

Clases de Seguros SEGUROS * AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES - PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS * OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES **DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) ** * SALUD * MANCOMUNADOS * FAMILIARES * GRUPO / COLECTIVOS * ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE..) * INVALIDEZ * ACCIDENTES * ENFERMEDADES * SUPERVIVENCIA **DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)** * FALLECIMIENTO * INDIVIDUALES

Clases de Coberturas * INDEMNIZACION (PERDIDA / DAÑO / RESPONSABILIDAD) * REPARACION / REPOSICION / SUSTITUCION * REEMBOLSO O PAGO DIRECTO DE GASTOS * SERVICIO / ASISTENCIA * GARANTÍA (Fianza) **SEGUROS DE DAÑOS** * INDEMNIZACION DIARIA TEMPORAL * PENSION (TEMPORAL O VITALICIA) * SEGURO SALDADO (Sin costo) * SERVICIO / ASISTENCIA (Prestación en especie o Servicio especializado) COBERTURAS **SEGUROS DE PERSONAS** * INDEMNIZACION O PAGO UNICO En algunas coberturas se establecen: Períodos de Espera, Deducibles, Coaseguros, Copagos, Límites Máximos.

Ramos del Seguro de Personas Fallecimiento Vida Supervivencia (Dotales y Pensiones) Invalidez / Accs. / E.T Indemnización Accidentes y Reembolso de GM Enfermedades Hospitalización (Atn. Directa) Gastos Médicos Mayores Cuidados Especiales Salud S. Médicos+M. Preventiva

Clases de Seguros de Vida Vida Entera (OV / VPL) Fallecimiento Temporales Dotales Mixtos (Parte T) Dotales Mixtos (Parte D) Dotales Puros Supervivencia Anualidades Contingentes (Pensiones o RV)

Clases de Seguros de Vida Permanentes ($$$ al final) Por el Capital Generado Temporales (Nada al final) Vitalicios Por el Plazo A n años (plazo fijo) A una edad alcanzada

Clases de Seguros de Vida Por la Vigencia Inmediatos del Beneficio Asegurado Diferidos Prima Única ó Por la Forma Prima Anual (o Fracción): de Pago -Nivelada / Variable (Primas) -Plazo de Pago Vitalicio / Temporal / Limitado

Clases de Anualidades (Rentas) Ciertas / Contingentes. Inmediatas / Diferidas. Anticipadas / Vencidas. Temporales / Vitalicias. Con / Sin Garantía (Contingentes). Una Anualidad Contingente con Garantía es equivalente a una anualidad cierta por el plazo de la garantía, más una anualidad contingente diferida.

Sistema de Prima Neta Nivelada Prima Neta Nivelada vs. Prima Natural Ascendente 30 25 P.N.A. P.N.N. 20 Prima de Riesgo 15 10 5 25 30 35 40 45 50 55 Edad

Planes Básicos de Seguro de Vida PLAZO DE BENEFICIO POR SEGURO PAGO DE PRIMAS MUERTE SUPERVIVENCIA Temporal un año Renovable Un año, renovación garantizada Inicial más cada renovación Suma Asegurada NO Temporal n n años Dotal Puro n Dotal n Ordinario de Vida Vitalicio NA Vida Pagos Limitados (Vida n) Temporal n – Prima Única Una sola vez Dotal Puro n – Prima Única Dotal n – Prima Única Ordinario de Vida – Prima Única

Campo del Seguro de Daños PERSONAS FÍSICAS Y PERSONAS MORALES (Sociales y Jurídicas) Riesgos Naturales Técnicos Sociales Legales Riesgos Atípicos Riesgos Morales Cosas / Bienes Procesos Operaciones Personas Exclusiones Implícitas Exclusiones Explícitas Pérdida Total Daño Material Directo Gasto Extraordinario Pérdida Consecuencial Responsabilidad Civil

Ramos del Seguro de Daños * ROBO Y ASALTO * DINERO Y VALORES * OBJETOS PERSONALES * CRISTALES * ANUNCIOS * EQUIPO ELECTRONICO * RIESGOS COMERCIALES * MONTAJE Y ROTURA DE MAQUINARIA * RIESGOS INDUSTRIALES * CALDERAS Y APARATOS SUJETOS A PRESION * RIESGOS ESPECIALES / GRANDES RIESGOS * CONTRATISTAS (EQUIPOS DE / TODO RIESGO DE) * OBRA CIVIL * CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES * CARGA (TRANSPORTE DE MERCANCIA / BIENES) * SIEMBRAS * MARITIMO (CASCOS DE BUQUES Y RC) * CULTIVOS * AVIACION (CASCOS DE AVIONES Y RC) * COSECHAS * GANADO * GENERAL * INSOLVENCIA / QUIEBRA DEL COMPRADOR * PERSONAL Y FAMILIAR * PROFESIONAL * VIAJEROS * PRODUCTOS * ESPECIAL (E&O, D&O, ECO,...) * RIESGOS SENCILLOS ** AUTOMOVILES (AUTOS / MOTOS / CAMIONES)____ ** INCENDIO (INMUEBLES Y SUS CONTENIDOS) ** MARITIMO Y TRANSPORTES ** RESPONSABILIDAD CIVIL ** AGRICOLA ** CREDITO (EXPORTADORES / INTERNO) * TURISTAS * RC VIAJEROS (TERRESTRE) * RC VEHICULAR * RESIDENTES ** DIVERSOS____________________________________

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños * COBERTURA PROPORCIONAL / ORDINARIA (APLICA REGLA DE PROPORCIONALIDAD) * COBERTURA A PRIMER RIESGO ABSOLUTO (NO PROPORCIONAL) * COBERTURA A PRIMER RIESGO RELATIVO (COASEGURO CONVENIDO) * COBERTURA A SEGUNDO RIESGO (EXCESOS) * ABSOLUTO (MONTO EN $) / RELATIVO (% DE LA SUMA ASEGURADA) * SIN LIMITE / CON LIMITE MINIMO Y/O MAXIMO * SIN LIMITE / CON LIMITE MAXIMO ABSOLUTO * OBLIGATORIO / VOLUNTARIO * CON / SIN DEDUCIBLE (PRIMEROS PESOS DE LA PÉRDIDA) * CON / SIN COASEGURO (% SOBRE LA PÉRDIDA DESPUES DEL DEDUCIBLE) ** BASES DE INDEMNIZACION **

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños * COBERTURA FIJA * COBERTURA DINAMICA * AJUSTE AUTOMATICO POR INFLACION / DEVALUACION * COBERTURA AUTOMATICA PARA AMPLIACIONES, ADICIONES, ADQUISICIONES... * COMERCIAL * DE REPOSICION * CONVENIDO * PRECIO DE VENTA *COSTO DE ADQUISICION MAS FLETES, GASTOS, DERECHOS, ETC. . * % DE LA SUMA ASEGURADA BASICA O INGRESOS ANUALES Y TOPE ABSOLUTO * LIMITE POR PERDIDA INDIVIDUAL / EVENTO / AGREGADO ANUAL * LIMITE UNICO Y COMBINADO * REAL * BIENES A VALOR * MERCANCIAS A VALOR DE: * COSTO * GASTOS EXTRAORDINARIOS Y PERDIDAS CONSECUENCIALES * LIMITE ESPECIFICO EN FUNCION DE P.M.P. ** BASE DE ASEGURAMIENTO** * RESPONSABILIDADES * LIMITE ESPECIFICO

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños *** BASES DE INDEMNIZACIÓN *** COBERTURA PROPORCIONAL (con suma asegurada SA). ** Si SA = VB entonces MI = MS ** Si SA < VB entonces MI = (SA/VB) * MS ** Si SA > VB entonces MI = MS < VB COBERTURA NO PROPORCIONAL - PRIMER RIESGO ABSOLUTO (con límite LA) ** Si MS < LA entonces MI = MS ** Si MS > LA entonces MI = LA COBERTURA NO PROPORCIONAL - SEGUNDO RIESGO (con límite LA en exceso de MD) ** Si MS < MD entonces MI = cero ** Si MS > MD entonces MI = (MS - MD) < LA PRIMER RIESGO RELATIVO - COASEGURO CONVENIDO (de CC % con suma asegurada SA) ** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = MS si MS < SA ** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS > SA ** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = (SA / (VB*(1-CC))) * MS si MS * (SA / (VB*(1-CC)) < SA ** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS * (SA / (VB*(1-CC)) > SA ** Si SA > (VB * (1 -CC)) entonces MI = MS < VB < SA SA = SUMA ASEGURADA LA = LIMITE ASEGURADO VB = VALOR DEL BIEN ASEGURADO MS = MONTO DEL SINIESTRO MI = MONTO DE LA INDEMNIZACION MD = MONTO DEDUCIBLE CC = COASEGURO CONVENIDO (%)

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

Reglas del Resarcimiento de Daños Resarcimiento (indemnización, reembolso, reparación o sustitución) a valor o costo real, salvo que se pacte de otra forma. Aplicación de la regla de proporcionalidad, salvo que se pacte cobertura no-proporcional. Reducción de suma asegurada por siniestro, salvo que se pacte reinstalación automática inmediata. Subrogación en derechos de recuperación de pérdidas ante terceros causantes o culpables del siniestro. Cesión de derechos sobre salvamentos.

Naturaleza del Contrato de Seguros Póliza = Polizza = Promesa (Contingente / Aleatorio) Mercantil. De Buena Fe (Bona Fide). Nominado o Típico / Tiene su propia Ley. De Tracto Sucesivo. Oneroso (Aleatorio). Bilateral. Consensual. Masivo. Generalmente, opera bajo la forma de Adhesión, aunque... ...se utiliza también el Contrato de No-Adhesión.

Elementos del Contrato de Seguros Aseguradora. Contratante. Asegurado / Beneficiario. Bien(es) / Persona(s) / Actividad (es) / Empresa(s) Objeto ...del Seguro. Azares y Riesgos Cubiertos. Cobertura(s) / Protección / Sumas(s) Asegurada(s). Prima. Plazo del Seguro / Vigencia del Seguro. Plazo de Pago de Primas. Frecuencia de Pago de Primas. Procedimientos (Siniestro, Rehabilitación, Cambios,....). Condiciones Generales / Particulares (Ramo) / Especiales.

El Negocio de Seguros C+R+T PRIMAS+ RECARGOS PRODUCTOS FINANCIEROS GASTOS UTILIDADES SINIESTROS OBLIGACIONES RESERVAS CONTINGENTES REASEGURO INVERSIONES TÉCNICAS C+R+T

La Empresa de Seguros como un Organismo Socio-Económico MISIÓN OBJETIVOS VALORES SISTEMA PSICOSOCIAL R.H. INSUMOS ENTORNO I N F O PRODUCTOS TECNOLOGÍA KNOW-HOW CAPITAL RECURSOS ESTRUCTURA MANAGEMENT CONSUMIDORES INTERMEDIARIOS REASEGURADORES PROVEEDORES COMPETIDORES ALIADOS REGULADORES-SUPERVISORES AMIS NATURALEZA SOCIEDAD ECONOMÍA ESTADO DEMOGRAFÍA CULTURA TECNOLOGÍA POLÍTICA LEGISLACIÓN

El Mercado de Seguros ASEGURADORAS AMIS PERSONAS FISICAS MORALES REASEGURADORAS +INTERMEDIARIOS ASEGURADORAS AMIS INTERMEDIARIOS PERSONAS FISICAS MORALES SHCP CNSF CONDUSEF OTROS OG´S PROVEEDORES DE SERVICIOS ESPECIALIZADOS SOCIOS Y ALIADOS (LOCALES Y GLOBALES) ASOCIACIONES PROFESIONALES EN SEGUROS GNP

Marco Regulatorio del Seguro Leyes y Disposiciones Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de ...Seguros / Disposiciones Relativas. Ley Sobre el Contrato de Seguro. Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de los SF. Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de Comercio. Estándares Actuariales y Contables. Organismos SHCP (Regulador) CNSF (Supervisor) CONDUSEF (Arbitro) “AMIS” (Promotor / Defensor) “CONAC” / “IMCP” (Colegios / Reguladores Gremiales)

Marco Regulatorio del Seguro LGISMS Art. lo. La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la organización y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes.   Las instituciones nacionales de seguros se regirán por sus leyes especiales y, a falta de éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo que estatuya la presente.

Marco Regulatorio del Seguro LGISMS Art. 2o. La Secretaria de Hacienda y Crédito Público, será el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.

Marco Regulatorio del Seguro LGISMS Art. 2o. ............... Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la adopción de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros.   En la aplicación de la presente ley, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la intervención que, en su caso, corresponda a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.

Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF Art. 1o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público ejercerá las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, así como otras leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables (en relación con las funciones de inspección, vigilancia y supervisión de las instituciones, sociedades, personas y empresas a que dichas leyes se refieren, así como del desarrollo de los sectores y actividades asegurador y afianzador del país y para su ejercicio tendrá autonomía y facultades ejecutivas en los términos de dichos ordenamientos).

Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF Art. 2o.  La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para el ejercicio de sus facultades contará con los siguientes órganos y unidades administrativas:  1.- Junta de gobierno 2.- Presidencia 3.- Vicepresidencias:  Operación Institucional, Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales. 4.- Direcciones Generales: De Supervisión (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones, Salud), Desarrollo e Investigación,        Jurídica (Consultiva e Intermediarios), Jurídica (Contenciosa y Sanciones), Informática, Administración, 5.- Contraloría Interna, Direcciones de Área, Coordinación de Delegaciones Regionales y Sub-contralorías, Delegaciones regionales.   8.-

Misión de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) “Promover institucionalmente el sano desarrollo del seguro y la empresa de seguros, para lo cual defenderá la prestación del servicio de protección (financiera) en su espectro más amplio, bajo los principios de libertad, responsabilidad, subsidiaridad y solidaridad”  

Concepto de Coaseguro / Reaseguro Participación directa de varias aseguradoras en un mismo riesgo. Participación directa del propio asegurado en el riesgo objeto del seguro. Reaseguro: Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual las aseguradoras transfieren a los reaseguradores parte de los riesgos que suscriben directamente (reaseguro proporcional). Cobertura que compran las aseguradoras para protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de acumulaciones de riesgo, principalmente en caso de catástrofes (reaseguro no-proporcional o de exceso de pérdida).

Reservas Financieras: Son aquellas constituidas para cubrir gastos o compromisos futuros y contingencias (vgr: provisiones, fluctuaciones, re-valuaciones, castigos, etc.). De capital: Son aquellas que sirven para apalancar el crecimiento y la solvencia de la empresa (vgr: reserva legal, sobrantes, etc.). Técnicas: Son aquellas que sirven para garantizar el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados (vgr: matemática, riesgos en curso, obligaciones pendientes de cumplir (OPC), siniestros ocurridos pero no-reportados (IBNR), especiales, etc.).

Seguro de Personas                         

Seguro de Vida                         

Planes Básicos de Seguro de Vida PLAZO DE BENEFICIO PAGADERO POR SEGURO PAGO DE PRIMAS MUERTE SUPERVIVENCIA Temporal un año Renovable Un año, renovación garantizada Inicial más cada renovación Suma Asegurada NO Temporal n n años Dotal Puro n Dotal n Ordinario de Vida Vitalicio NA Vida Pagos Limitados (Vida n) Temporal n – Prima Única Una sola vez Dotal Puro n – Prima Única Dotal n – Prima Única Ordinario de Vida – Prima Única

Concepto Básico de Probabilidad Probabilidad : “Chance de que algo ocurra” Medida de la posibilidad o factibilidad (0<p<1) = Número de Ocurrencias / Número de .......Posibilidades = Casos Favorables / Casos Posibles Vgr: Probabilidad de Muerte Accidental en un ...año (pMA): pMA = (Número de muertes accidentales ocurridas en un año) / (Número de personas expuestas en un año)                         

Concepto Básico de Probabilidad Combinaciones Posibles de 2 Dados ¿Probabilidad de que sumen 7?                         

Probabilidades de Vida / Muerte lx = número de supervivientes a la edad (x) dx= número de defunciones entre edad (x) y (x+1) dx = lx - lx+1 lx+1 = lx - dx S(dx+t ; t=0,w-x) = lx px= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+1) px = lx+1 / lx lx+1 = lx * px qx= probabilidad de que una persona de edad (x) no llegue a la edad (x+1) qx = dx / lx = 1- px dx = lx * qx q x + px = 1                         

Probabilidades de Vida / Muerte tpx= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+t) tpx = lx+t / lx px * px+1 * px+2 *... *px+t-1 = tpx tqx= probabilidad de que una persona de edad (x) no sobreviva a la edad (x+t) tqx = (lx - lx+t) / lx = 1- tpx tq x + tpx = 1 t\nqx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+n) t\nqx = (lx+t - lx+t+n) / lx = tpx – t+npx = tpx * nqx+t                         

Probabilidades de Vida / Muerte t\qx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+1) t\qx = (lx+t - lx+t+1) / lx = tpx – t+1px = tpx * qx+t                         

Esperanza (Expectativa) de Vida ex= número promedio de años completos que vive una persona después de alcanzar la edad (X) ex= S(lx+t ; t=1,w-x) / lx 0ex= esperanza de vida después de alcanzar la edad (x) = número promedio de años que vive una persona de edad (X) 0ex= ex + 1/2                

Esperanza (Expectativa) de Vida                

Bases de Matemáticas Financieras Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de Interés i: Si hoy invierto un capital C0 Al final de un año tendré: C1 = C0 * (1 + i) Al final del segundo año: C2 = C1 * (1 + i) = C0 * (1 + i) * (1 + i) = C0 * (1 + i)2 Al final del tercer año: C3 = C2 * (1 + i) = C0 * (1 + i) 2 * (1 + i) = C0 * (1 + i)3 Al final del enésimo año: Cn = Cn-1 * (1 + i) = C0 * (1 + i)n                         

Bases de Matemáticas Financieras Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de Interés i: Si el Valor Futuro de C0 en n años a Tasa i es Cn = C0 * (1 + i)n ¿Cuánto necesito invertir hoy (Valor Presente) para tener al final de n años un capital igual a Cn?.. C0 = Cn / (1 + i)n = Cn * Vn                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Si V = 1/ (1 + i) entonces Vn = 1 / (1+i)n por lo que el Valor Presente (R vencido) será: VP = R1*V1+R2*V2+ ... + Rn*Vn Si todos los pagos anuales son iguales a R VP = R*V*(1 - Vn) / (1 - V) = R * (1 - Vn) /i                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Si definimos: an = (1 - Vn) /i Entonces: VP = R * an De donde: R = VP / an                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Se define como: VP = R1+R2*V1+ R3*V2+ ... + Rn*Vn-1 Si todos los pagos anuales son iguales a R VP = R*(1 - Vn) / (1 - V) = R*((1 - Vn) /i) * (1+i)                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Si definimos än = ((1 - Vn) /i) * (1+i) = an * (1+ i) Entonces: VP = R * än De donde: R = VP / än                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Se define como: VF= R1*(1+i)n-1+R2*(1+i)n-2+ ... +Rn-1*(1+i)+Rn Si todos los pagos anuales son iguales a R VF = R*((1 + i)n-1+(1 + i)n-2 +...........+(1 + i)+1) = R * ((1 + i)n-1)/i                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Si definimos: Sn = ((1 + i)n-1)/i Entonces: VF = R * Sn De donde: R = VF / Sn                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Se define como: VF = R1*(1+i)n+ R2*(1+i)n-1+ ... + Rn*(1+i) Si todos los pagos anuales son iguales a R VF = R*(1+i)((1+i)n-1+(1+i)n-2+ ... + 1)) = R*(1+i)((1+i)n - 1) / i)                         

Bases de Matemáticas Financieras Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i Si definimos: ¨Sn = (1+i)*((1+i)n - 1) / i) = Sn * (1+ i) Entonces: VF = R * ¨Sn De donde: R = VF / ¨Sn                         

Bases de Matemáticas Financieras an = (1-Vn)/i sn = an*(1+i)n än = an*(1+i) ¨Sn = än (1+i)n VP = Rv * an VP = Ra * än VF = Rv * Sn VF = Ra * ¨Sn Rv = VP / an Ra = VP / än Rv = VF / Sn Ra = VF / ¨Sn                         

Bases de Matemáticas Financieras EJEMPLO NUMERICO n = 10 i = 15% R = 10,000 (1+i) = 1.15 V = 0.86956522 (1+i) n = 4.04555774 V n = 0.24718471 a S n = 5.01876863 n = 20.3037182 ä ¨S n = 5.77158392 n = 23.349276

Bases de Matemáticas Financieras än = an*(1+i) = an-1 + 1 ¨Sn = Sn (1+i) = Sn+1 - 1 d = Ln(1+i) = fuerza de interés ed = (1+i) Ln(1+i)t = Ln(1+i) * t = d t ed t = (1+i)t i1/k = (1+i)1/k - 1 (1+ i1/k ) k - 1 = i k * i1/k = i(k) i(k) / k = i1/k                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 1 Año SA = $1,000,000 qx = 2.000 al millar i = 6.09% anual Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg Siniestros: A la mitad del año póliza (MSDA=5%) PP=?????, PT=?????                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 1 Año SA = $1,000,000 qx = 2.000 al millar i = 6.09% anual Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%) PP=1,941.7476, PT=4,484.05                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 qx = 2.000 al millar qx+1 = 2.505 al millar i = 6.09% anual Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%) PP=?????, PT=?????                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 qx = 2.000 al millar qx+1 = 2.505 al millar i = 6.09% anual Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%) PP=4,229.6017, PT=7,915.83                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 qx = 2.000 al millar qx+1 = 2.505 al millar i = 6.09% anual Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%) ¿Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 PP=4,229.6017, PT=7,915.83 qx = 2.000 al millar qx+1 = 2.505 al millar i = 6.09% anual Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%) Reserva al fin del año 1, por cada superviviente? RVA1 = 2,432.0486                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83 qx = 2.000 al millar qx+1 = 2.505 al millar i = 6.09% anual Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%) RVA1 = 2,432.0486 ¿Y si fuera prima anual en vez de única ?                         

Ejercicio de Clase Seguro Temporal a 2 Años / Prima Anual SA = $1,000,000 PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83 qx = 2.000 al millar qx+1 = 2.505 al millar i = 6.09% anual Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%) PPA = 2,179.4086 , PTA = 4,078.83 RVA1 = 252.64                         

Ejercicio de Tarea Seguro Dotal Puro a 2 Años SA = $1,000,000 qx = 100 al millar qx+1 = 150 al millar i = 6.09% anual PP-Única = ??? PP-Anual = ??? Reserva al fin del año 1, por cada superviviente? Reserva al fin del año 2, por cada superviviente?                         

Ejercicio de Tarea Seguro Dotal Puro a 2 Años SA = $1,000,000 qx = 100 al millar qx+1 = 150 al millar i = 6.09% anual PP-Única = 679,693 PP-Anual = 367,732 RVA1 = 801,207 RVA1 = 433,474 RVA2 = 1,000,000                         

Notación Actuarial x = Edad (también puede ser y ó z ó x+t) (x) = Una persona de edad x l = Número de vivos (living) d = Número de muertos (dying) p = Probabilidad de vida q = Probabilidad de muerte m = Fuerza de mortalidad                         

Notación Actuarial e = Esperanza de vida a = Anualidad vencida ä = Anualidad anticipada A = Valor Presente de un Seguro (PPU) E = Valor Presente de un Dotal Puro                         

Notación Actuarial P = Prima Anual (Pura) P’ ó P = Prima Anual (de Tarifa) V = Reserva o Valor del Seguro C = Valor en Efectivo del Seguro (Cash) W = Seguro Saldado t, n, m = Tiempo o plazos (años)                         

Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes) nEx = Ax:n1 = Dotal Puro a n años ax = Anualidad Vitalicia (vencida) äx = Anualidad Vitalicia (anticipada) ax:n = Anualidad Temporal (vencida) äx:n = Anualidad Temporal (anticipada)                         

Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes) m \ ax = Anualidad Vitalicia Diferida ...............(vencida) m \ äx = Anualidad Vitalicia Diferida ...............(anticipada) m \ ax:n = Anualidad Temporal Diferida ...............(vencida) m \ äx:n = Anualidad Temporal Diferida ...............(anticipada)                         

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas) Ax = Seguro de Vida Entera Ax1:n = Seguro Temporal a n años Ax:n1 = Seguro Dotal Puro a n años Ax:n = Seguro Dotal (Mixto) a n años                         

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas) m \ Ax = Vida Entera Diferido m años m \ Ax1:n = Temporal n Diferido m años m \ Ax:n = Dotal n Diferido m años                         

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales) Px = Vida Entera tPx = Vida Entera-Pagos Limitados t años Px1:n = Temporal a n años Px:n1 = Dotal Puro a n años Px:n = Dotal (Mixto) a n años tPx:n = Dotal (Mixto) n-Pagos Limitados t                         

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales) P(m \ Ax) = Vida Entera Diferido m años tP(m \ Ax) = Vida Entera Diferido m años .......................Pagos Limitados t años P(m \ Ax1:n) = Temporal n Diferido m años P(m \ Ax:n) = Dotal n Diferido m años tP(m \ Ax:n) = Dotal n Diferido m años ........................Pagos Limitados t años                         

Dotales Puros y Anualidades ($1) nEx = Ax:n1 = vn *npx ax = Svt *tpx (t=1,w-x+1) äx = Svt *tpx (t=0, w-x) ax:n = Svt *tpx (t=1,n) äx:n = Svt *tpx (t=0,n-1)                         

Dotales Puros y Anualidades ($1) m \ ax = vm * mpx * ax+m m \ äx = vm * mpx * äx+m m \ ax:n = vm * mpx * ax+m:n m \ äx:n = vm * mpx * äx+m:n                         

Seguros (SA: $1 al fin del año) / PPU Ax = Svt+1 *tpx * qx+t (t=0, w-x) Ax1:n = Svt+1 *tpx * qx+t (t=0, n-1) Ax:n1 = nEx = vn *npx Ax:n = Ax1:n + Ax:n1                         

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPU m \ Ax = vm *mpx * Ax+m m \ Ax1:n = vm *mpx * Ax+m1:n m \ Ax:n = vm *mpx * Ax+m:n                         

Ecuaciones Básicas VPA(OF) = VPA(PF) A = P * ä de donde P = A / ä En el momento t=0 (al arranque) VPA(OF) = VPA(PF) A = P * ä de donde P = A / ä En cualquier momento t>0, VPA(OF)t = VPA(PF)t + RVAt RVAt = VPA(OF)t - VPA(PF)t                         

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA Px = Ax / äx tPx = Ax / äx:t Px1:n = Ax1:n / äx:n Px:n1 = Ax:n1 / äx:n Px:n = Ax:n / äx:n tPx:n = Ax:n / äx:t (t<n)                         

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA P(m \ Ax) = m \ Ax / äx tP(m \ Ax) = m \ Ax / äx:t................. P(m \ Ax1:n) = m \ Ax1:n / äx:n P(m \ Ax:n) = m \ Ax:n / äx:n tP(m \ Ax:n) = m \ Ax:n / äx:t (t<n)                         

Reserva Matemática (Global) En el momento t=0 (al inicio del año 1), RVA0 = lx * Px En el momento t=1 (al final del año 1), RVA1 = lx * Px * (1+i) – dX * SA = lx+1 * 1Vx                         

Reserva Matemática (Global) En el momento t=2 (al final del año 2), RVA2 = (RVA1 + lx+1 * Px) * (1+i) – dx+1 * SA = lx+2 * 2Vx                         

Reserva Matemática (Global) En general, al final del año t, RVAt = (RVAt-1 + lx+t-1 * Px) * (1+i) – dx+t-1 * SAt = lx+t * tVx = = lx+t-1*[ (t-1Vx+Px)*(1+i) – qx+t-1*SAt ]                         

Reserva Matemática (Individual) De donde, la reserva terminal individual ....tVx se calcula como: tVx=[(t-1Vx+Px)*(1+i) - qx+t-1*SAt]/px+t-1                         

Reserva Matemática al final del año t para Seguros a edad de entrada x (Notación Actuarial) .tVx = Vida Entera tVx1:n = Temporal a n años tVx:n1 = Dotal Puro a n años tVx:n = Dotal Mixto a n años

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Prospectivo) . En cualquier momento t>0, VPA(OF)t = VPA(PF)t + RVAt RVAt = VPA(OF)t - VPA(PF)t

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Prospectivo) .tVx = Ax+t - Px * äx+t tVx(n) = Ax+t - nPx * äx+t:n-t (n pagos limitados, t<n) tVx1:n = Ax+t1:n-t - Px1:n * äx+t:n-t tVx:n1 = Ax+t:n-t1 - Px:n1 * äx+t:n-t tVx:n = Ax+t:n-t - Px:n * äx+t:n-t

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Retrospectivo) Tomando como base el Valor Acumulado Actuarial (VAA), al final del año t: RVAt = VAA(PP) - VAA(OP) RVAt = lx * (Px * äx:t - Ax1:t) * (1+i)t = lx+t * tVx de donde: tVx = (Px * äx:t - Ax1:t) * (1+i)t * lx / lx+t                         

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Retrospectivo) .tVx = (Px * äx:t - Ax1:t) / tEx tVx(n) = (nPx * äx:t - Ax1:t) / tEx ( n pags lims, t<n ) tVx1:n = (Px1:n * äx:t - Ax1:t) / tEx tVx:n1 = (Px:n1 * äx:t ) / tEx tVx:n = (Px:n * äx:t - Ax1:t) / tEx

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Resumen de Métodos) .Recursivo o Acumulativo tVx = [(t-1Vx+Px)*(1+i) - qx+t-1] / px+t-1 Prospectivo tVx = Ax+t - Px * äx+t Retrospectivo tVx = (Px * äx:t - Ax1:t) / tEx

Ejercicio de Tarea Seguro Dotal Mixto a 2 Años SA = $1,000,000 qx = 100 al millar qx+1 = 150 al millar i = 6.09% anual PP-Única = ??? PP-Anual = ??? Reservas al fin de cada año, utilizando los tres ....métodos: 1VX:2=??? ; 2VX:2=??? Demostración de Equivalencia de los Métodos                         

Prima Bruta o de Tarifa . P’ = P’0/00 * SA / 1000 + K P’0/00 = [P*(1+s) + b)] * 1000 / (1- a) K = k / (1- a) = Recargo Fijo p/Gastos a = Recargo sobre prima de tarifa (G+U) b = Recargo por millar de SA (Gastos) k = Costo Fijo por Póliza (Gastos) s = Margen para Desviaciones Adversas

Valores Garantizados Después de pagar 2 ó 3 primas anuales, en planes permanentes, así como en temporales con duración mínima de diez años, el asegurado puede suspender el pago de las primas y disponer de su reserva. Las opciones clásicas son: Rescate del Valor en Efectivo (VE) = % RVA. Préstamo: Hasta 100% del VE, descontando ....intereses anticipados, con renovación anual. ....El préstamo se puede liquidar más adelante, ... pero si no se paga, se descuenta del pago ... ... final por muerte o supervivencia.

Valores Garantizados Las opciones clásicas son (continúa): Seguro Saldado: Se aplica el VE como prima única de un seguro del mismo tipo o inferior, que generalmente tendrá menor SA (tWx=tVx/Ax+t). Seguro Prorrogado: Se aplica el VE como prima .única de un seguro temporal, por la misma suma asegurada, pero por un plazo reducido. En los planes dotales, es posible que el plazo del seguro temporal sobrepase el plazo faltante, por lo que en este caso, se ajusta el plazo del SP a n-t años y la cantidad remanente se aplica como prima única de un dotal puro pagadero al final del plazo original del dotal (obviamente por menor SA).

Opciones de “No-Caducidad” Si la póliza ya alcanzó el derecho a Valores Garantizados, en caso de que el asegurado no pague la prima, se puede pactar que se aplique el VE a alguna de las siguientes opciones, previamente seleccionada: Préstamo Automático (para pagar la prima + intereses; si no alcanza, se aplica el método denominado “costo diario” hasta que se agote la reserva) Seguro Saldado (mismo plan, menor SA) Seguro Prorrogado (misma SA, menor plazo)

Valores No-Garantizados Si la aseguradora obtiene un tasa de interés mayor a la técnica (i), o si sus gastos son menores a los supuestos, o si sus tasas de siniestralidad son inferiores a las esperadas, entonces se genera un sobrante financiero que se puede repartir entre los asegurados en dos formas: Dividendos (que se pueden cobrar en efectivo, aplicarse al pago de la prima o invertirse en la propia aseguradora). Aumentos de Suma Asegurada.

Beneficios Adicionales Además de las coberturas básicas por fallecimiento o supervivencia, se pueden contratar los denominados Beneficios Adicionales, entre los que destacan: Invalidez Total y Permanente (el asegurado queda incapacitado para desarrollar sus actividades habituales o cualquier otra que le genere ingresos). Exención de Pago de Primas. Indemnización por la SA establecida. Renta Mensual (Anualidad Vitalicia o ..Temporal con pago mensual).

Beneficios Adicionales Muerte Accidental o Pérdidas Orgánicas. Pago de la SA establecida por MA. Pago adicional por MA colectiva. Pago de un % de la SA establecida por ..PO, según tabla de indemnizaciones, ..con límite del 100% de esa SA en total. Concepto de Accidente: Pérdida de la vida, o de un miembro o función orgánica, ocasionada por una fuerza externa, súbita y violenta, ajena a la voluntad del asegurado.

Beneficios Adicionales Enfermedades Terminales. Pago de una SA establecida por ET. En algunos casos, lo que se hace es adelantar el pago de la SA por muerte. Concepto de Enfermedad Terminal: Aquella que necesariamente producirá la muerte en un plazo relativamente corto de tiempo y que incapacita totalmente al asegurado.

Beneficios Adicionales Otra Coberturas Beneficio Conyugal: El cónyuge queda asegurado por la SA establecida en caso de muerte del titular, misma que se liquidará a sus propios beneficiarios cuando muera (No hay pago de primas). Últimos Gastos: Se anticipa un % de la SA con la sola presentación del Acta de Defunción.

Beneficios Adicionales Otra Coberturas (continúa) Asegurabilidad Garantizada: Se garantiza que el asegurado podrá contratar aumentos de SA sin necesidad de presentar pruebas médicas, en eventos o situaciones especiales (vgr: matrimonio, nacimiento de un hijo, hipoteca, etc.) hasta por un % de la SA principal.

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual Definiciones. Contrato / Vigencia del Contrato. Modificaciones. Omisiones / Inexactas Declaraciones. Carencia de Restricciones. Indisputabilidad. Suicidio.

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual Primas / Pago Fraccionado. Pago de Primas. Período de Gracia (Pago de Primas). Rehabilitación. Cambio de Plan. Conversión.

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual Edad. Cesión. Beneficiarios. Liquidación / Pago del Seguro. Comprobación del Siniestro. Formas Opcionales de Liquidación.

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual Valores Garantizados: Préstamo. Seguro Saldado. Seguro Prorrogado. Valor en Efectivo (Rescate). No Caducidad. Participación en las Utilidades.

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual Competencia. Interés Moratorio. Prescripción. Moneda. Notificaciones / Comunicaciones. Aceptación del Contrato (Art. 25 LCS). Descripción de Coberturas / Beneficios.

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual Planes Dinámicos: Suma Asegurada y Primas Ajustables en función de algún índice, como puede ser el INPC. Planes Flexibles: Planes Tradicionales con Altos Dividendos –que quedan en Depósito- y posibilidad de aportaciones únicas, periódicas o extraordinarias a Fondos de Ahorro en Administración.

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual Vida Universal / Universal Life: Seguro de “Vida Entera” o “Temporal”, ligado a un Fondo de Ahorro (productivo), con costos mensuales de seguro (Base T/01(m)) que se cargan al fondo. Vida Variable / Variable Life: Seguro “Permanente” con posibilidad de elegir los instrumentos de inversión de las primas.

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual Vida Universal Variable / Universal Variable Life: Vida Universal con la opción de seleccionar los instrumentos de inversión del fondo. Vida Ajustable: Seguro “Permanente” con posibilidad de modificar el monto de las primas y la suma asegurada o de reducir el período de protección.

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual -El Concepto Vida Universal- Aportaciones Gastos Adq. Retiros Fondo de Ahorro Costo Seguro Gastos Adm. Seguro Vida OP1: SA OP2: SA+FA Intereses

Clases de Seguros (Repaso) * AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES - PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS * OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES **DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) ** * SALUD * MANCOMUNADOS * FAMILIARES * GRUPO / COLECTIVOS * ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE, FUNERARIOS, EDUCACIONALES....) * INVALIDEZ * ACCIDENTES * ENFERMEDADES * SUPERVIVENCIA **DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)** * FALLECIMIENTO * INDIVIDUALES

Seguros de Vidas Conjuntas (Mancomunados) Generalmente cubren dos vidas (x)+(y), aunque la teoría es aplicable a tres o más. Existen seguros que indemnizan la SA a la ocurrencia de la primera muerte, o a la muerte del último superviviente, o si las muertes ocurren en determinado orden. También existen dotales puros y anualidades que se pagan si sobreviven ambos, o si sobrevive al menos uno.

                         Seguro de Grupo Vida

Características Generales Plan: Temporal Un Año Renovable Beneficios Adicionales Dividendos. Contratación: Sujeta al Reglamento del Seguro de Grupo y a las políticas particulares de cada aseguradora. Cada participante debe firmar un consentimiento individual para ser asegurado y designar beneficiarios. No se requieren exámenes médicos (si SA<SAMI).

Características Generales Grupos Asegurables: Empleados u obreros de un mismo patrón, empresa, organización o institución legalmente constituida, que tengan una actividad o vínculo común, así como miembros de otro tipo de agrupaciones o asociaciones legalmente constituidas. El grupo asegurable no puede ser inferior al 75% del grupo elegible. En el caso de empleados u obreros de un mismo patrón, se requiere un mínimo de 10 asegurados. En el caso de sindicatos, uniones y agrupaciones de trabajadores, cuerpos militares o de seguridad y de otras asociaciones legalmente constituidas, se requiere un mínimo de 25 asegurados.

Características Generales Suma Asegurada: Sujeta a una regla única de carácter general o a reglas particulares para cada subgrupo o categoría. Las sumas aseguradas que excedan de cierto límite (SAMI) requieren la presentación de pruebas médicas.

Características Generales Dividendos: Experiencia Global. La experiencia del grupo se conjunta con el resto de la cartera y la participación de utilidades dependerá del resultado global de la misma. Experiencia Propia. Participación de utilidades en función de la siniestralidad del grupo exclusivamente. Experiencia Combinada. Mezcla de los dos anteriores.

Características Generales Tratamiento Fiscal: Las primas pagadas por el patrón son deducibles para efectos del ISR (Art. 22), siempre y cuando la prestación sea de carácter general.

Características Generales Descuentos Especiales: Volumen de Primas, Volumen de Suma Asegurada, No otorgamiento de Dividendos. Conversión a Seguro Individual: Si el asegurado sale del grupo por cualquier causa (misma suma asegurada sin pruebas de asegurabilidad).

Características Generales Sistema de Administración: Detallado. Global. Simplificado (Autoadministrado).

Beneficios Asegurados Cobertura Básica: Pago de la Suma Asegurada Base a los beneficiarios designados por el asegurado, en caso de ocurrir su fallecimiento . Edades Aceptación: 15 a 64 años. Edad de Cancelación: 70 – 75 años. Cobertura Opcional: Suma Adicional a la Básica, contratada voluntariamente por el asegurado a su propio costo.

Beneficios Adicionales Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente. Se paga la suma asegurada contratada de este beneficio, si el asegurado se invalida en forma total y permanente a causa de una enfermedad o por un accidente. Edades Aceptación: 15 a 60 años. Edad de Cancelación: 65 años. Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por Accidente.

Beneficios Adicionales Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente. En caso de que el asegurado se invalide en forma total y permanente (por enfermedad o accidente), el seguro se mantendrá en vigor, sin más pago de primas, durante toda su vida, por la suma asegurada vigente al momento de ocurrir la invalidez. Edades Aceptación: 15 a 60 años. Edad de Cancelación: 65 años. Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente por Accidente.

Beneficios Adicionales Indemnización por Muerte Accidental. Si como consecuencia de un accidente sufrido por el asegurado, éste muere dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, la aseguradora pagará a los beneficiarios designados la asuma asegurada de este beneficio, adicionalmente a la básica. Edades Aceptación: 15 a 60 años. Edad de Cancelación: 65 años. (Doble Indemnización por Muerte Accidental)

Beneficios Adicionales Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros. Cubre además de la indemnización por muerte accidental, un % de la Suma Asegurada por las pérdidas orgánicas sufridas por el asegurado a consecuencia de accidente (Escalas A y B). Edades Aceptación: 15 a 60 años. Edad de Cancelación: 65 años.

Beneficios Adicionales Doble Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros. El beneficio se duplicará si las pérdidas orgánicas o la muerte, son consecuencia de un accidente colectivo. Edades Aceptación: 15 a 60 años. Edad de Cancelación: 65 años. (Triple Indemnización por Muerte Accidental)

Suma Asegurada La misma para todos los integrantes, o N meses de sueldo del empleado. Puede estar basada en la posición o puesto del empleado (por categorías), o Depender del tiempo de servicio (antigüedad). Mezcla de las variables anteriores.

Condiciones Generales Contrato. Modificaciones. Vigencia del Contrato. Indisputabilidad (opcional). Carencia de Restricciones. Cambio de Contratante. Rehabilitación.

Condiciones Generales Grupo Asegurable / Grupo Asegurado. Ingreso de Asegurados. Registro de Asegurados. Obligaciones del Contratante. Certificados Individuales. Baja de Asegurados. Comprobación de edad.

Condiciones Generales Cálculo de la Prima Total. Pago de Primas. Cambio de Forma de Pago de las Primas. Periodo de Espera. Participación en las Utilidades. Suicidio (Opcional). Beneficiarios.

Condiciones Generales Pago de la Suma Asegurada. Comunicaciones. Moneda. Prescripción. Competencia. Interés Moratorio.

Seguro Colectivo de Vida

Características Generales Fue diseñado para cubrir las necesidades de aquellos grupos de individuos que no califican para un seguro de grupo o que requieren de un plan diferente al temporal un año renovable: Sectores o subgrupos de una institución. Asociaciones u organizaciones civiles cuyo único fin no sea el de asegurarse. Centros Deportivos y Culturales. Colegios / Padres de familia. Asociaciones de Colonos.

Características Generales Sólo es necesario asegurar el 30% de la colectividad elegible, con un mínimo de 5 asegurados. Se pueden contratar beneficios adicionales tradicionales. No es necesario establecer una regla para determinar la suma asegurada. Esta puede ser diferente en función de la prima que se quiera aportar o de la protección deseada.

Características Generales Se otorgan dividendos por experiencia global o propia. Algunos seguros colectivos se pueden considerar como un conjunto de seguros individuales, con administración colectiva: Venta Masiva / Descuento por Nómina. Deudores. Ahorradores. Clientes.

Seguros de Accidentes, Enfermedades y Salud

Definiciones Accidente. Acontecimiento súbito, fortuito y violento, originado por una causa externa, que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado. NO se consideran accidentes las lesiones o la muerte provocada intencionalmente por el propio asegurado. Enfermedad. Alteración que sufre la salud del asegurado, como consecuencia de la acción de agentes morbosos de origen interno o externo, que requiere de tratamiento médico o quirúrgico.

Definiciones Pérdida de Miembros. Mutilación o anquilosamiento total de alguna extremidad; pérdida completa e irreparable de la vista de uno o ambos ojos. Por lo que se refiere a los dedos, su separación desde la coyuntura metacarpo o metatarso falangeal, según sea el caso, o arriba de la misma.

Definiciones Hospitalización. Estancia continua del asegurado, por más de 24 horas, en un hospital o sanatorio. Empieza a contar a partir del que el asegurado ingresa como paciente interno. Periodo al descubierto. Plazo de tiempo durante el cual un asegurado no goza de la cobertura de la póliza (por no pago de prima). Periodo de espera. Plazo de tiempo durante el cual una enfermedad o padecimiento no es cubierto.

Definiciones Asegurado Titular Dependientes Económicos. Jefe de Familia (Contratante). Empleado o Trabajador (Colectivos). Dependientes Económicos. Cónyuge del asegurado principal. Hijos que sean solteros y no perciban remuneración económica por trabajo personal, menores de 25 años.

Vigencia y Contratación En este ramo, la mayoría de las pólizas se emiten por un año y son renovables; sin embargo, se pueden manejar pólizas por periodos menores, pero cubriendo exclusivamente accidentes. Los seguros se pueden contratar en forma Individual, Familiar o Colectiva (Experiencia Global o Propia). La contratación / renovación está sujeta a limitaciones en cuanto a edad y género. La SA en GMM puede fijarse en $$, N*SMMG o inclusive ser “Ilimitada”.

Tipos de Coberturas Indemnización. Única. Hasta la SA contratada, por siniestros a causa de accidente. Diaria. Hasta la SA diaria contratada y por un período máximo, por siniestros a causa de accidente o enfermedad (hospitalización). Reembolso. Cubre dentro de los términos establecidos en el contrato, los gastos erogados por el asegurado en la eventualidad de un siniestro amparado por la póliza (Accidente o Enfermedad). OJO: Deducibles,Coaseguros, Límites, Topes, P.E.

Tipos de Coberturas Atención Directa / Pago Directo. La Aseguradora asume o cubre en forma directa, dentro de los términos establecidos en el contrato, los costos de hospitalización y tratamiento médico, ante la eventualidad de un siniestro cubierto por la póliza (Accidente o Enfermedad). Cirugía Programada. Se programa de antemano la intervención quirúrgica y se formaliza con un anticipo que hace la aseguradora sobre el costo de la misma o mediante carta pase. Es una modalidad de Pago Directo (anticipado).

Coberturas Tradicionales Indemnización Única: Indemnización por Muerte Accidental. Indemnización por Pérdidas Orgánicas a causa de accidente (Escala A y B). Doble Indemnización por Muerte Accidental / Pérdidas Orgánicas (Accidente Colectivo). Indemnización Diaria: Indemnización Diaria por Accidente (Incapacidad Total 100% - hasta 12 meses y Parcial 40% - hasta 6 meses). Indemnización Diaria por Enfermedad.

Coberturas Tradicionales Reembolso de Gastos: Por Accidente (Pólizas AP) Ambulancia / Primeros Auxilios. Médicos / Enfermeras / Paramédicos. Tratamiento / Hospitalización. Por Enfermedad o Accidente (Pólizas GMM/H) Cuarto y Alimentos en el Hospital. Intervención Quirúrgica / H. Médicos. Medicamentos y Gastos en Hospital. Análisis, Visitas Médicas, Ambulancia .............................................Terrestre, etc.

Coberturas Especiales Reembolso o Pago Directo: Parto / Maternidad. Emergencia Médica en el Extranjero. Tratamiento Médico en el Extranjero. Tratamientos Odontológicos. Tratamientos Psiquiátricos (Daño Psiquiátrico). Medicina Alternativa. Gastos Oftalmológicos. Medicinas. Ambulancia Aérea.

Coberturas Especiales Últimos Gastos. Gastos Funerarios. Muerte en Quirófano. Salud Familiar / Continuidad Familiar. Pensión Diaria.

Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo Deducible: Cantidad fija (establecida en la carátula de la póliza) que corre por cuenta del asegurado, por cada enfermedad reclamada y cubierta (primeros $$). Coaseguro: Porcentaje de contribución al costo por parte del asegurado (se establece en la carátula de la póliza). Se aplica al monto total de gastos cubiertos, en exceso del deducible, por cada reclamación. Puede establecerse un tope máximo en $$.

Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo Copago: Cantidad que corre por cuenta del asegurado para efectos de consultas y algunos servicios médicos o especializados (es más propio de los seguros de salud). Los deducibles pueden establecerse en monto absoluto ($$), N*SMMG o % de la SA.

Participación del Asegurado en el Siniestro Como regla general, se ha establecido la práctica de no aplicar deducible ni coaseguro en el caso de reclamaciones a consecuencia de accidentes, ni cuando se utilice la red de servicios médicos y hospitales de la aseguradora. Razón??? La mayoría de las aseguradoras celebran convenios con médicos y hospitales con el fin de controlar los costos, ofrecer mejor servicio y facilitar la administración

Disminución / Reinstalación de la Suma Asegurada La Suma Asegurada funciona para cada evento (accidente o enfermedad), pero como Límite Global. Se puede reinstalar la SA de la póliza para cubrir nuevos accidentes o enfermedades, pero queda disminuida para el evento ocurrido, en la cantidad cubierta por la aseguradora. Generalmente, la reinstalación es automática y el asegurado no tiene que pagar prima alguna (ya está incluida en el costo del seguro).

Trámite / Pago de Reclamaciones Aviso de accidente o enfermedad. Informe Médico. Historia Clínica. Análisis y Estudios realizados. Comprobantes originales de gastos incurridos (facturas, recibos de honorarios, etc.). El trámite de pago o reembolso inicia cuando se entrega la documentación completa (plazo 30 días).

Exclusiones Clásicas Accidentes o lesiones provocados por el mismo asegurado o por participar en deportes peligrosos o actividades no cubiertas para efectos del contrato (ver lista). Enfermedades o Padecimientos Preexistentes. Enfermedades tipo Sida (!?). Cirugía Estética. Alcoholismo, Drogadicción, Tabaquismo, etc. Casos que implican abuso, simulación, dolo o que constituyen situaciones atípicas (ver lista). OJO: Algunas exclusiones se pueden cubrir mediante Coberturas Especiales.

Padecimientos Pre-existentes Aquellos cuyos síntomas o signos: Se hayan manifestado con anterioridad a la vigencia de la póliza y/o Se hayan diagnosticado previamente al inicio de la vigencia y/o Sean aparentes a la vista o no hayan podido pasar desapercibidos y/o Hayan generado algún gasto relacionado para su tratamiento médico, antes del inicio de la vigencia de la póliza.

Seguros de Accidentes Personales

Principales Productos de AP Accidentes Personales – Anual. Coberturas: Fallecimiento, Pérdida de Miembros, Indemnización Diaria, Rembolso de Gastos Médicos. Protección: Cualquier hora del día en cualquier parte del mundo y en cualquier medio de transporte. Asegurados: Mayores de 12 años y menores de 65. Vigencia: Anual

Principales Productos de AP Accidentes Personales - Viajeros. Coberturas: Fallecimiento, Pérdida de Miembros. Protección: Mientras el asegurado se encuentre a bordo de un vehículo autorizado para el transporte de pasajeros y que por tal servicio haya pagado boleto de transportación. Se puede extender a cuando el asegurado maneje un automóvil particular o vaya como acompañante. Asegurados. Mayores de 12 años y menores de 65. Vigencia. 3, 6, 9 y 12 meses.

Principales Productos de AP Accidentes Personales - Escolares. Coberturas: Reembolso de Gastos Médicos por accidente. Protección: Durante las 24 horas del día, en cualquier parte del mundo. Asegurados. Niños mayores de un día de nacido y menores de 16 años. Vigencia. Anual. Accidentes Personales - Deportistas.

Principales Productos de AP Accidentes Personales - Corto Plazo. Coberturas: Muerte Accidental, Pérdidas Orgánicas y Rembolso de gastos médicos por accidente. Efectivas: Durante las 24 horas del día, en cualquier medio de transporte y en acualquier actividad. Asegurados. Mayores de 12 y menores de 65 años. Vigencia. Por número de días contratados. Accidentes Personales - Viajes Aéreos.

Seguros de Gastos Médicos                                                   Seguros de Gastos Médicos Revisar Material de Lectura GMM Met-Life

                                                  Seguros de Salud Tema de Investigación (Reporte Escrito)

Seguros Especiales (Cuidados Salud Adultos Mayores)                                                   Seguros Especiales (Cuidados Salud Adultos Mayores) Tema de Investigación (Reporte Escrito)

Diferencias Básicas (A/E/S) Ramo / Concepto Accidentes Personales Gastos Médicos Salud RIESGO CUBIERTO Accidente Accidente o Enfermedad Accidente, Enfermedad y Prevención ENFOQUE Curativo Preventivo y Curativo FORMA DE PAGO Reembolso Reembolso y Pago Directo Pago Directo NIVEL DE ADMINISTRACION DE LA SALUD Bajo Medio Alto BASE DE LA PRESTACION MEDICA Reclamación o Siniestro Servicio médico: consulta, hospitalización, etc. Ramo / Aspecto Accidentes Personales Gastos Médicos Salud RIESGO CUBIERTO Accidente Accidente o Enfermedad Accidente, Enfermedad y Prevención ENFOQUE Curativo / Paliativo Curativo Preventivo y Curativo FORMA DE PAGO Reembolso y/o Indemnización Reembolso y Pago Directo Pago Directo NIVEL DE ADMINISTRACION DE LA SALUD Bajo Medio Alto BASE DE LA PRESTACION MEDICA Reclamación o Siniestro Servicio Médico: consulta, hospitalización, etc.                                                  

Seguros Generales (No-Vida)                         

Estructura de la Prima de Tarifa (No-Vida)                         

Reservas Técnicas (No-Vida) Riesgos en Curso (“Matemática"): Porción de las primas equivalente a la fracción no-devengada de las mismas a la fecha de valuación (después de descontar el costo de adquisición). Ahora, el nuevo concepto es: valor presente de las obligaciones y costos futuros (administración), incluyendo margen de seguridad y de utilidad (?). Contingencia / Previsión (Margen de Seguridad para desviaciones adversas): Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas para cubrir desviaciones en la "siniestralidad". Riesgos Catastróficos: Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas de ciertas coberturas (vgr: T.E.V. Y F.H.M.) para cubrir eventos catastróficos como los terremotos.                         

Reservas Técnicas (No-Vida) Obligaciones Pendientes de Cumplir (OPC), o de Siniestros Pendientes: Equivale al saldo de siniestros en trámite, Estimación Inicial (+/-) Ajustes - Pagos Siniestros Ocurridos No-reportados (IBNR / SONR): Estimación de siniestros que ya ocurrieron a la fecha de valuación, pero que no han sido reportados por distintas razones, o que el costo estimado inicialmente resulte menor al real, o que aún no han sido valuados (se usa método estadístico actuarial basado en la experiencia particular de la compañía para su estimación). Especiales: Provisiones especiales determinadas y ordenadas por la S.H.C.P. para complementar y reforzar las reservas tradicionales o para corregir y prevenir desviaciones o insuficiencias de carácter técnico o financiero.                         

Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa

Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa

Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida) Sean: PR(LA) = Prima de Riesgo para un Limite Asegurado (LA) (Seguro No–Proporcional) PR(SA) = Prima de Riesgo para una Suma Asegurada (SA) (Seguro Proporcional) CR(o/oo) = Cuota de Riesgo por cada millar de SA CT(o/oo) = Cuota de Tarifa por cada millar de SA PT = Prima de Tarifa a cobrar por un seguro con Límite (LA) o Suma (SA) NE = Número de Expuestos al riesgo NS = Número de Siniestros FM = Frecuencia Media relativa (Probabilidad de Siniestro - %) MT = Monto Total de Siniestros ($)

Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida) Sean: MM = Monto Medio de siniestros ($) MT(LA) = Monto Total de siniestros ($) para un Límite (LA) MM(LA) = Monto Medio de siniestros ($) para un Límite (LA) SM = Severidad Media: % de siniestro en relación a la Suma Asegurada (Media de las severidades individuales, es decir: del Monto de cada siniestro entre su Suma Asegurada) MS = Margen de seguridad para desviaciones  = Porción (%) de PT que se aplica a costos de adquisición, administración, reaseguro y margen de utilidad bruta.

Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida) Por Definición: FM = NS / NE MM = MT / NS MM(LA) = MT(LA) / NS PR(LA) = FM * MM(LA) * (1+GS) *(1+MS) CR(o/oo) = FM * SM * (1+GS) * (1+MS) * 1000 PR(SA) = CR(o/oo) * SA / 1000 PR = PT -  * PT = PT * (1 - ) PT = PR / (1 - ) CT(o/oo) = CR(o/oo) / (1 - ) PR / PT = (1 - ) = Siniestralidad Máxima Esperada (con MSyGS)

Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida) Ejercicio de Clase: Con base en la tabla anexa (Distribución de Siniestros GMM) y suponiendo NE=10,000, calcular: PR(L=300,000 ; S/D)= PR(L=150,000 ; S/D)= PR(L=600,000 ; S/D)= PR(L=300,000 ; C/D=5,000)= PR(L=600,000 ; C/D=5,000)= PR(L=450,000 xs 150,000)= Si D=7,500.... ???? Si C=10%......???? ***

Selección de Riesgos (Vida)

Selección de Riesgos ¿Qué es? Proceso mediante el cual las aseguradoras determinan si aceptan o no una solicitud de seguro y, en su caso, bajo qué condiciones y tarifas podrían suscribir una póliza para riesgos subnormales o agravados. En el proceso intervienen el agente, el médico examinador y/o dictaminador, el seleccionador o suscriptor de riesgos y las oficinas o agencias. informadoras de antecedentes (impedimentos). Propósito: Controlar el riesgo moral y evitar desviaciones en la siniestralidad.

Selección de Riesgos Información Base. La selección se basa en la solicitud, que contiene datos y declaraciones del asegurado, así como el informe confidencial del agente y, en su caso, cuestionarios y exámenes médicos, informes médicos complementarios e informes de antecedentes. Las aseguradoras acostumbran establecer políticas, requisitos y pruebas de asegurabilidad en función de SA/Edad. Factores de Evaluación. Se consideran variables tales como: SA, género, edad, estatura, peso, condiciones de salud, ocupación, hábitos, actividades, ingresos ($), antecedentes, .....

Selección de Riesgos Calsificación de Riesgos (Género/Edad) Normales Subnormales (factores físicos, médicos,...) Agravados (factores profesionales, sociales, .....ambientales, habituales,...) Selectos Tarificación Normal / Normal con exclusiones Con recargo (Extraprimas= Mayor qx) Con descuento (No-fumadores, mujeres,...)

Selección de Riesgos Anti-selección. Fenómeno que se observa cuando las personas de mayor riesgo están más dispuestas que el resto a solicitar y adquirir seguros. (Vgr: Si a una compañía se le ocurriera manejar primas promedio, en lugar de primas por género y edad, los hombres mayores estarían más dispuestos a asegurarse que las mujeres y los hombres jóvenes; si eso se da, entonces las primas promedio resultarían insuficientes). La anti-selección también se presenta cuando los asegurados tienden a ejercer las opciones menos favorables para la aseguradora.

Reaseguro

¿Reaseguro / Coaseguro? “Reasegurar es asegurar lo ya asegurado” (!?) “Es una forma de seguro de segundo grado” (!?) Es un mecanismo financiero mundial de transferencia, dispersión y cobertura de riesgos. Su propósito es homogenizar la exposición al riesgo para evitar / reducir desviaciones en frecuencia y severidad. Por otra parte, sirve para limitar la pérdida máxima de una aseguradora en un solo siniestro, evento o conjunto de eventos dentro de un mismo ejercicio. Además, actua como mecanismo regulador al facilitar y . orientar la suscripción de riesgos.

Definición de Reaseguro Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual ...las aseguradoras transfieren a los reaseguradores ...parte de los riesgos que suscriben directamente. Cobertura que adquieren las aseguradoras para ...protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de ...acumulaciones de riesgo en caso de eventos ...catastróficos.

Definición de Coaseguro Participación directa de dos o más aseguradoras en .....un mismo riesgo. Participación directa del propio asegurado en el .....riesgo objeto del seguro. Convenio de “Reaseguro” sobre las mismas bases .....del seguro original.

Función del Reaseguro Estabilización de resultados. Transferencia / Dispersión del riesgo. Financiamiento (Pago de grandes siniestros). Protección vs. Acumulaciones / Catástrofes. Autonomía de Operación/ Capacidad Automática de .....Suscripción. Red de información (Nuevos productos, servicios y .....enfoques). Sustento a la viabilidad del seguro / Preservación del .....seguro como mecanismo de financiamiento del .....riesgo a nivel mundial.

Fundamento del Reaseguro El reaseguro se fundamenta en dos principios .....básicos: “Máxima Buena Fe” (Uberrima Fides) “Comunidad de Suerte” (Comunidad de Intereses)

Ilustración de la Necesidad de Reaseguro

Esquema Operativo Seguro-Reaseguro

Capacidad / Pleno de Retención Retención = Cantidad máxima que una aseguradora puede (quiere) “arriesgar” en un solo siniestro / evento por cuenta propia. Para fijar la retención se debe considerar: El capital / patrimonio de la aseguradora. La distribución de sumas aseguradas del ramo (perfil de cartera). La experiencia siniestral (frecuencia, severidad, distribución de montos). Las reservas para catástrofes / desviaciones. Las limitaciones legales. El nivel de liquidez / la política financiera.

Capacidad / Pleno de Retención Mayor Retención = Mayor R.O.E. = Mayor Riesgo? Existen mecanismos para incrementar la retención, .....reduciendo el riesgo (Vgr: Stop Loss). La retención óptima se alcanza cuando se maximiza la .....prima retenida y se minimiza el riesgo de desviación .....(Ruina). Es decir, se trata de encontrar la máxima Suma .....Asegurada en que: Primas de Riesgo = Pérdida Máxima Probable Retenidas a Retención

Perfil Clásico de una Cartera de Riesgos

Retención por Riesgo RIESGO ÚNICO SEGURO INDIVIDUAL-1 REASEGURO SEGURO COLECTIVO RETENCIÓN

Retención por Siniestro / Riesgo / Evento

Formas de Reaseguro Facultativo. Obligatorio / Automático. Facultativo–Obligatorio (FO) / Mixto. Obligatorio–Facultativo.

Modalidades de Reaseguro No-Vida Proporcional (Riesgo Individual): Cuota Parte (Automático) Excedente-Automático Exedente-FO (Open-Cover) Excedente-Facultativo No-Proporcional / Exceso de Pérdida (Siniestro / Evento): Exceso de Pérdida por Riesgo (WXL) Exceso de Pérdida por Evento (XL) Exceso de Siniestralidad (Stop Loss) Exceso de Pérdida Catastrófico (XL–CAT)

Modalidades de Reaseguro Vida Nivel Riesgo Individual: Cuota Parte (Base T-01-R s/CNR / Coaseguro s/PPR) Excedentes (Base T-01-R s/CNR / Coaseguro s/PPR) Nivel Cartera: Exceso de Pérdida por Riesgo Exceso de Pérdida por Evento Exceso de Siniestralidad Exceso de Pérdida Catastrófico

Necesidad / Capacidad de Reaseguro La capacidad automática de reaseguro por riesgo se .....integra por la suma de coberturas de los contratos .....automáticos (Cuota Parte / Excedentes / Open-.....Cover o FO). Cuestiones básicas: ¿Cuánto reaseguro automático se requiere? ¿Se puede conseguir? / ¿Está disponible? ¿Cuánto cuesta? / ¿Costo vs Beneficio? Capacidad automática ociosa = Mayor Costo

Necesidad / Capacidad de Reaseguro La cobertura (tamaño) de cada contrato depende de: El perfil de la cartera. El equilibrio entre el volumen de primas y responsabilidades del contrato (Distribución de Sumas Aseguradas / Primas). El costo (Comisiones / Condiciones). La oferta del Mercado de Reaseguro. La política interna de suscripción. La política de colocación del reaseguro. Capacidad Automática de Suscripción = Retención ......Bruta + Capacidad Automática de Reaseguro.

Límite de Suscripción

Diseño de un Programa de Reaseguro

Esquemas Clásicos de Reaseguro

Cuota Parte Combinado con Excedente

Cuota Parte

Excedente

WXL (Cobertura Operativa)

XL Catastrófico

Stop Loss

Fórmulas de Distribución de Primas e Igualdades Básicas para Reaseguro Proporcional (A) Prima Retenida = (Prima / Suma Asegurada) * Suma Asegurada Retenida (B) Prima Retenida = Prima * (Suma Asegurada Retenida / Suma Asegurada) (A) Prima Retenida = (Prima Unitaria) * Suma Asegurada Retenida (B) Prima Retenida = Prima * (% de Retención) (C) Prima Retenida = (Prima Unitaria) * (% Retención) * Suma Asegurada (D) Prima Cedida = (Prima / Suma Asegurada) * Suma Reasegurada (E) Prima Cedida = Prima * (Suma Reasegurada / Suma Asegurada) (D) Prima Cedida = (Prima Unitaria) * Suma Reasegurada (E) Prima Cedida = Prima * (% de Reaseguro) (F) Prima Cedida = (Prima Unitaria) * (% de Reaseguro) * Suma Asegurada (G) Suma Asegurada Retenida = Suma Asegurada – Suma Reasegurada (H) Suma Asegurada Retenida + Suma Reasegurada = Suma Asegurada (I) Prima Retenida = Prima – Prima Cedida (J) Prima Retenida + Prima Cedida = Prima

Fórmulas de Distribución de Siniestros e Igualdades Básicas para Reaseguro Proporcional (A) Siniestro Retenido = (Siniestro / Suma Asegurada) * Suma Asegurada Retenida (B) Siniestro Retenido = Siniestro * (Suma Asegurada Retenida / Suma Asegurada) (A) Siniestro Retenido = (% de Siniestro) * Suma Asegurada Retenida (B) Siniestro Retenido = Siniestro * (% de Retención) (C) Siniestro Retenido = (% de Siniestro) * (% de Retención) * Suma Asegurada (D) Siniestro Recuperado = (Siniestro / Suma Asegurada) * Suma Reasegurada (E) Siniestro Recuperado = Siniestro * (Suma Reasegurada / Suma Asegurada) (D) Siniestro Recuperado = (% de Siniestro) * Suma Reasegurada (E) Siniestro Recuperado = Siniestro * (% de Reaseguro) (F) Siniestro Recuperado = (% de Siniestro) * (% de Reaseguro) * Suma Asegurada (G) Suma Asegurada Retenida = Suma Asegurada – Suma Reasegurada (H) Suma Asegurada Retenida + Suma Reasegurada = Suma Asegurada (I) Siniestro Retenido = Siniestro – Siniestro Recuperado (J) Siniestro Retenido + Siniestro Recuperado = Siniestro

Ilustración de la Equivalencia de Fórmulas de Distribución Retención / Reaseguro

Ilustración de la Distribución de Riesgos en Reaseguro

Ilustración de la Distribución de Riesgos en Reaseguro

Ilustración de la Distribución de Riesgos en Reaseguro

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Working Cover

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Working Cover

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + XL-CAT

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Stop Loss

Determinación del Nivel Óptimo de Retención Procedimiento

Determinación del Nivel Óptimo de Retención

Naturaleza y Características del Contrato de Reaseguro Ramos Generales Es independiente del Contrato de Seguro. El Riesgo Cubierto y su Objeto. La Comunidad de Suerte. La Máxima Buena Fe. Las Obligaciones del Reasegurado. Las Obligaciones del Reasegurador. Relaciones Derivadas del Contrato. La Quiebra de Alguna de las Partes. La Pluralidad de Reaseguradores. El Derecho de Inspección. El Arbitraje. Claúsulas Operativas y Características Particulares.

El Arbitraje

Modalidades de Reaseguro Vida Nivel Riesgo Individual: Cuota Parte (% Fijo del Riesgo) Coaseguro sobre prima neta (prima pura). Prima de reaseguro T-01-R (por edad o promedio ) s/CNR (Para beneficios adicionales se aplica un % de la prima comercial). Excedente (Arriba de una cantidad fija en $) CNR=Cantidad Neta en Riesgo (SA-RVA)

Modalidades de Reaseguro Vida Nivel Cartera (Cuota Global sobre Primas Brutas Cobradas) Exceso de Pérdida Operativo (WXL: L xs R) Exceso de Pérdida por Evento (XL: L xs P) Exceso de Pérdida Catastrófico (XL-CAT: L xs P) Exceso de Siniestralidad (Stop Loss: L xs P)

Modalidades de Reaseguro Vida C.N.R.R. = Cantidad Neta en Riesgo Reasegurada C.N.R.R.= Suma Asegurada – Reserva – Retención La retención por riesgo, las prioridades de los XL´S y la capacidad de los contratos de reaseguro se fijan siguiendo criterios similares a los utilizados en los seguros generales (Perfiles, patrimonio, reservas contingentes, liquidez, etc.) OJO: La retención y el reaseguro se manejan por vida asegurada (Persona).

Reaseguro Vida Individual Ejemplo con Experiencia Mexicana Ilustración de la Determinación del Nivel Óptimo de Retención para Seguro de Vida Individual Ejemplos 1, 2 y 3

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