EL MICROCRÉDITO EN ARGENTINA ALADI, Montevideo 25 y 26 noviembre comisión nacional de microcrédito marcos solís

El Microcrédito en Argentina El microcrédito en Argentina se inicia tardíamente. Ausencia del sector de autoempleo informal hasta principios de los noventa. A mediados de los noventas no más de 20 ONGs. sociales comienzan replicando metodologías de otros países de la región. Por ese entonces de parte del Estado solo se registran experiencias fallidas. La política pública se focalizaba en la creación de microempresas y no en la consolidación de las existentes (casi 4 millones de trabajadores informales por ese entonces). Las ONGs operaban sin regulación prudencial. Muchas de ellas fueron “perseguidas” por la AFIP exigiendo tributos a las actividad de provisión de microcrédito (impuestos al valor agregado sobre los intereses e impuesto a las ganancias).

El Microcrédito en Argentina Dadas las condiciones políticas experimentadas a partir de 2003 se abre la agenda pública para rediscutir políticas para el sector. Comienza la discusión con las entidades pioneras en microcrédito de la década pasada. El resultado es la Ley de Microcrédito 26117 1. define al sujeto de microcrédito por su grado de precariedad-relación K/L 2. se crea el Fondo Nacional de Microcrédito 3. se crea el Programa de Promoción del Microcrédito 4. y la Comisión Nacional de Microcrédito para que administre ambos instrumentos. 5. se eximen de impuesto nacionales a los fondos de microcrédito 6. se financian los fondos para crear las carteras de crédito y se subsidia la tasa de interés. 5. Se promueven los Consorcios de Gestión local y las Redes de Gestión Asociada como mecanismos de provisión de microcréditos. Este Modelo de Gestión garantiza dos cuestiones: 1. se gana en escala puesto que se trabaja con conjuntos de organizaciones públicas y privadas; y 2 se promueve la articulación del sector.

El Microcrédito en Argentina Objetivos 1. Provisión de recursos financieros y no financieros a instituciones no comerciales que trabajen con el sector. 2. Disminuir el costo del microcrédito mediante el financiamiento de los gastos operativos de los programas institucionales. 3. Propiciar estudios de impacto e investigaciones sobre el sector. 4. Promocionar nuevas instituciones de apoyo al sector. 5. Aumentar gradualmente la cantidad de emprendedores atendidos hasta el momento.

El Microcrédito en Argentina Características de la población meta Los emprendimiento surgen de manera colectiva, familiar o individual como respuesta al desempleo. En la actualidad, los limitantes principales que enfrentan son: el acceso al crédito bancario y la escasa formación en gestión empresaria. Priorizan el esquema de trabajo familiar o unipersonal. Se encuentran, por lo general, en un medio en competencia y enfrentan bajos niveles de reproducción del capital. Presentan baja contribución impositiva. Son aproximadamente 1,5 millones de unidades económicas (fuente CONAMI). Poseen baja dotación de capital por puesto de trabajo. El ratio K/L en promedio no superan los 5 mil dólares.

EL MICROCREDITO EN ARGENTINA Potencial Dinámico de las microempresas informales Reproducción K Tipo de Mercado Reproducción deficiente Reproducción simple Reproducción ampliada Micro Oligopólico En competencia Dependiente

El Microcrédito en Argentina Secretaria Economía Social Marcas Colectivas INAES (Promoción del Cooperativismo) CONAMI (microcréditos) Monotributo Social Subsidios Activos Fijos (talleres familiares)

El Microcrédito en Argentina El modelo de gestión 2do piso: Consocios de Gestión local: de Composición Mixta (asociaciones civiles, sector privado o cooperativo y estado local o provincial) Redes de Gestión Asociada: Puramente sociedades sin fines de lucro 1er piso Asociaciones no Comerciales Fundaciones Cooperativas de ahorro y crédito Mutuales

El Microcrédito en Argentina El modelo de gestión para la etapa de promoción CONAMI Capacitan al 1er piso Proveen de fondos a las OE Rinden cuentas de las operatorias a la Conami. Monitoreo y seguimiento a través de un software de gestión de crédito CGL o Redes Proveen de microcrédito al sector. Articulan sus operatorias-estrategia territorial tasa de i igual o menor al 6% anual. Aplican metodologías de grupos solidarios y bancos comunales. Promueven la organización socio/política y productiva del sector Créditos escalonados: máximo de $16 mil O.E. O.E. O.E. O.E. O.E. Emprendedores

El Microcrédito en Argentina Resultados a casi cuatro años de implementación de la Ley 23 provincias adheridas a la ley de microcrédito. Eximen impuestos provinciales a los ingresos brutos y a los sellos, por ejemplo. 1459 organizaciones ejecutoras de microcrédito. 120 mil usuarios aproximadamente. 300 millones de pesos financiados. 190 consorcios y redes de segundo piso que aglutinan a las 1459 organizaciones. Un modelo de gestión asociada que cambió la lógica de provisión del microcrédito. Promover un enfoque desde no lucrativo del microcrédito.

Desaprendiendo los mitos de las Microfinanzas comerciales El microcrédito no se contrapone con el subsidio. El microcrédito no es una oportunidad de negocio. El microcrédito no es un pequeño crédito. No es el principal servicio que demandan los emprendedores. El microcrédito no se traduce automáticamente en un emprendimiento. No genera por si mismo la auto-sustentabilidad de las entidades proveedoras de microcrédito. No permite de forma automática la emancipación de las mujeres. El microcrédito no elimina por si mismo la pobreza. El microcrédito no necesita de la intervención del Estado. Las elevadas tasas de interés malogran las unidades de autoempleo. Los emprendedores no priorizan el acceso antes que el costo del dinero. Las sostenibilidad de la organizaciones no la pueden solventar los pobres. Se debe buscar la articulación de otras herramientas de al economía social. Primero está el desarrollo humano antes que los resultados financieros de las entidades.

Desafíos para la Región Es necesario repensar una nueva arquitectura micro-financiera regional con la creación de un fondo rotatorio de integración que garantice el acceso al financiamiento del segundo piso, y en consecuencia, también del primer piso reducidos o nulos costos financieros (los Estados parte podrían subsidiar los costos financieros) Eso daría lugar a políticas realistas de regulación de las tasas de interés reduciendo la usura que predomina en el sector; Compartir, intercambiar o diseñar indicadores de desempeño comunes para la región. Estos indicadores no deberán reducirse a evaluar solo el éxito de las operatorias de microcrédito desde la perspectiva de la solvencia económica y financiera alcanzada por las entidades, sino también deben considerar los resultados alcanzados por los emprendedores atendidos. Intercambio de formadores para capacitar y formar los niveles gerenciales de las organizaciones y/o los programas gubernamentales. Promover la combinación e integración de herramientas de la economía social (comerciales y productivas) que acelere el proceso de consolidación de las unidades atendidas con microcrédito.