Panel “Regulando las MICROFINANZAS Sra. María Clara Hoyos Jaramillo

Trampas de pobreza en Colombia 1 IDENTIFICACION 2 INGRESOS Y TRABAJO 3 EDUCACION 4 SALUD 5 NUTRICION 6 HABITABILIDAD 7 DINAMICA FAMILIAR ACCESO 8 ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS USO CALIDAD Y BIENESTAR 9 APOYO PARA GARANTIZAR EL ACCESO A LA JUSTICIA

Estrategia de la Política Población Objetivo Oferentes POBLACION CON ACCESO POBLACION SIN ACCESO BANCARIZABLE POBLACION SIN ACCESO EN POBREZA Y EXTREMA POBREZA Bancos, CF, Cooperativas y Cajas Cooperativas , ONG´s, IMFs

Factores que dificultan el acceso al ahorro Desde la Oferta Altos costos fijos para ampliar cobertura. Altos costos de manejo y traslado del efectivo. Altos costos por operaciones de bajo monto captado. Exigencias regulatorias encarecen productos. Desconocimiento de “tecnologías” de microahorro. Desde la Demanda Comisiones elevadas en manejo de cuentas y transacciones. GMF (4 por mil) encarece y fomenta uso de efectivo. Procesos para abrir cuentas son dispendiosos. No encuentra productos que se adecuen a sus necesidades. Autoexclusión.

Factores que dificultan el acceso al crédito Desde la Oferta Costos Costos elevados por atención y seguimiento personalizado información para evaluar riesgo. Desconocimiento de “tecnologías” de microcrédito Riesgos Percepción elevado riesgo en crédito a micro y pequeñas empresas. Dificultad para obtener información adecuada con la cual estimar capacidad de repago. Dificultad para ejecutar garantías. Desde la Demanda Dificultades en cumplir requisitos documentales y de garantías Pymes son sensibles frente a tasas de interés Microempresarios y hogares valoran facilidad en acceso más que costo. Autoexclusión.

A qué tipo de servicios financieros? Servicios financieros integrales : Pagos y Transferencias A Terceros (Ej. Servicios Públicos, Subsidios) Nacionales e internacionales. Ahorros Transaccionales Inversión Créditos Todo tipo y a todos los segmentos Seguros

Intervención por niveles Estrategia Intervención por niveles Macro Fortalecer el entorno dentro del cual se desarrollan las actividades financieras y el marco regulatorio de las entidades , con el fin de facilitar y promover el acceso, uso, calidad y bienestar Intermedio Apoyan servicios de soporte a las microfinanzas , así como una infraestructura que las estimule. Esto incluye fortalecer proveedores de tecnología, centrales de riesgo, garantías, redes de apoyo, asociaciones y la promoción de programas de educación financiera. Micro Apoyo a bancos, financieras, cooperativas y ONG, proporcionando incentivos en recursos o en especie para ampliar y masificar servicios financieros.

Regulación para promover el acceso a servicios financieros Modificación de la definición de microcredito para efectos de regulación y supervisión ( Superfinanciera y Supersolidaria). Tasas de interés Diferenciación crédito de consumo y crédito productivo Información para seguimiento Criterios de licenciamiento Procesos de otorgamiento, seguimiento y cobranza Calificación de cartera y provisiones Modelos internos y de referencia Proceso supervisor

Regulación para promover el acceso a servicios financieros Normas regulatorias para permitir CNB Acciones frente a tramites de ley que buscan revisar el marco regulatorio de tasas de interés. Respaldar reformas al régimen de garantías Promover las reformas necesarias para la implementación de banca móvil como mecanismo que facilite la bancarización. Cuentas de ahorro e bajo monto y trámite simplificado de cuentas de ahorro y cuentas de Ahorro electrónicas Diferenciación crédito de consumo y crédito productivo Crédito de bajo monto Ley Habeas Data

DEFINICIÓN DE MICROCRÉDITO Microcrédito debe ser entendido exclusivamente como una clasificación de la cartera (sin entrar en detalles respecto a: tipo de población, tipo de empresa u otro tipo de aspectos). Su definición debe rescatar aspectos claramente medibles desde la perspectiva de la información con la que cuenta tanto el supervisor, al momento de evaluar una cartera, como las entidades reguladas.

DEFINICIÓN DE MICROCRÉDITO Deuda TOTAL de hasta 120 Smlv Es otorgado a personas (naturales o jurídicas), negocio productivo La fuente de pago se genera principalmente a través del producto de las ventas de bienes producidos o comercializados y/o prestación de servicios. Ley 590 (definición de mipyme)

Misión de Asomicrofinanzas Promover la inclusión financiera para generar impacto social positivo en Colombia, a través de la participación activa en la definición de un marco coherente de política pública y la provisión de herramientas y servicios valiosos para las instituciones que ofrecen soluciones financieras a población de menores ingresos.

Acuerdo de ética y principios de buen gobierno - Asomicrofinanzas La Asociación Colombiana de Instituciones Microfinancieras cuenta con un acuerdo de ética donde se suministran los principios de comportamiento que deben tener las instituciones que realicen su asociación con el gremio. Este código se basa en 5 ejes fundamentales: 1. Frente al estado: cumplir con las leyes que les concierne en el desarrollo de la actividad microfinanciera, los miembros deben actuar de manera transparente realizando todas sus acciones dentro de los parámetros que permite la ley.

Futuro de la Inclusión en Colombia La inclusión se expande cada vez más hacia diversos colectivos en la base de la pirámide económica, con una oferta de valor más desarrollada y sofisticada y la presencia de nuevos actores que intensifican la competencia. El conocimiento del cliente es la clave de la diferenciación. El ámbito de la inclusión va más allá de lo financiero y alcanza las dimensiones social, productiva y ambiental... 1. A C C E S O ( E s c a l a ) 2. U S O ( S o s t e n i b i l i d a d ) 3. C A L I D A D ( R e n t a b i l i d a d ) 4. I M P A C T O ( R e p u t a c i ó n ) Mayor Escala y Alcance Mayor Oferta Mayor Competencia Mayor Conocimiento del Cliente Mayor Inclusión Mercado Objetivo = Base de la Pirámide Oferta de Valor = Diversificada Actores = Especializados Internet, Redes Sociales y Movilidad Multidimensional Microempresas Cuenta propia Independientes Asalariados Transacciones y Pagos Educación Financiera Orientación Técnica Activo Seguros Pasivo Fintechs SEDPES Comercios Cooperativas Bancos y CFCs ONGs Hábitos de pago y consumo BlockChain Tecnología Microcrediticia Scoring Big Data Financiera Productiva Social Ambiental INCLUSIÓN INTEGRAL ...La construcción de la Paz en Colombia plantea un reto de largo plazo, probablemente décadas, en el que el papel de las microfinanzas es necesario para incluir multidimensionalmente a excombatientes (65.000) víctimas (8.4 millones) y población desplazada (7.1 millones) principalmente en el ámbito rural. El fortalecimiento de la estrategia de inclusión de las IMFs y el desarrollo sostenible de su modelo de negocio de microfinanzas, son determinantes para capitalizar esta gran oportunidad de crecimiento y responsabilidad social.

Total crédito en Colombia Julio de 2017 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia

Participación Cartera de Microcrédito a Mayo de 2017 Fuente: Banca de las Oportunidades, Elaboración Propia

Participación Saldo Microcrédito por Tipo de Operador * Cifras en millones de dólares Fuente: Superintendencia de Financiera de Colombia, Superintendencia de Economía Solidaria, Asomicrofinanzas Elaboración Propia

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Elaboración propia Comportamiento del Interés Bancario Corriente y Tasa de Usura Microcrédito Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Elaboración propia

Tasa de Interés de Microcrédito de Nuestros Asociados Agosto de 2017 Fuente: Reporte Mensual de Recopilación de Información Asomicrofinanzas. Elaboración propia OBSERVACIÓN: Las entidades reportan la tasa promedio de colocación de microcrédito durante el mes de referencia. Esta corresponde a la tasa promedio ponderada por los montos desembolsados durante el mes de referencia.

Corresponsales Bancarios Junio de 2017 CORRESPONSALES A NIVEL NACIONAL POR TIPO DE ENTIDAD Tipo de Entidad #Corresponsales Participación Bancos 93.584 94,87% Compañías de Financiamiento 4.908 4,98% Cooperativas financieras - SFC 51 0,05% Cooperativas SES 102 0,10% TOTAL NACIONAL 98.645 100% Fuente: Banca de las Oportunidades

Estrategia de inclusión financiera Dinamizar el acceso y uso a una amplia gama de productos y servicios financieros de calidad y asequibles, provistos de una manera económicamente sostenible. Prioridades Promover el uso de servicios financieros. Acceso y uso de servicios financieros para el sector rural Acceso a financiación para PYMES Educación financiera Instrumentos Cambios regulatorios Acción directa de entidades públicas Subsidios para acercar oferta y demanda Institucionalidad Comisión Intersectorial de Inclusión Financiera - Definición de política y propuestas de cambio regulatorio Consejo Consultivo con el Sector Privado - Coordinación y definición conjunta de metas Banca de Oportunidades - Ejecución de política para acercar OO y DD

Comisión Intersectorial para la inclusión financiera (Decreto 2338/15) Avance: esquema institucional Siguiendo prácticas internacionales, se crearon instancias de coordinación de iniciativas de educación e inclusión financiera y un espacio formal de interlocución con el sector privado. Comisión Intersectorial para la inclusión financiera (Decreto 2338/15) Lineamientos para el desarrollo de actividades públicas y privadas, tendientes a ampliar la inclusión financiera. Avances en la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera: Documento de diagnóstico y retos. Fortalecimiento esquema institucional. Creación Comité Consultivo (8 representantes del sector privado) Comisión Intersectorial de Educación Económica y Financiera (Decreto 457/14) Instancia de apoyo para una inclusión financiera sostenible. Avances de la Estrategia para la Educación Financiera: Definición de objetivos y grupos poblacionales de la Estrategia. Apoyo técnico del Banco Mundial en la definición de indicadores y metas. Creación Subcomisión Consultiva (13 representantes del sector privado).

Muchas Gracias María Clara Hoyos Jaramillo www.asomicrofinanzas.com.co