Introducción a los Seguros Generales en España

Normativa del seguro en general Seguros Generales Normativa del seguro en general La Ley 50/1980, de 8 de octubre de Contrato de Seguro. Texto refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados (Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, modificada por la Ley 13/2007, de 2 de julio de supervisión en materia de reaseguro. Reglamento de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados (Real Decreto Legislativo 2486/1998 de 20 de noviembre y sus sucesivas actualizaciones). Dicha Ley, en su Título I (artículos 1 al 24), contiene normas y disposiciones relativas al contrato de seguro en general, definiciones, conclusiones, documentación del contrato y deberes de los asegurados o tomadores del seguro en la declaración del riesgo, así como del asegurador en el pago de las indemnizaciones por daños. El Título II, Sección 1ª (artículos 25 al 44), se destina íntegramente a los seguros de daños en general, por lo que en su totalidad es de aplicación a los seguros multirriesgos, regulándose en las secciones 2ª a 9ª (artículo 45 a 76) los aspectos específicos a determinados seguros de daños. El Título III, Sección 1, Disposiciones Comunes (artículos 80 a 82), se dedica al seguro de personas, por lo cual, dado que en los seguros multirriesgo se incorporan, en determinados productos, garantías de accidentes corporales, también será de aplicación. RAMOS DE SEGURO La regulación de los diferentes ramos de seguro la encontramos en: Seguro de Incendio (Título II, Sección Segunda, artículos del 45 al 49) Seguro de Robo (Título II, Sección Tercera, artículos del 50 al 53) Seguro de Transporte Terrestre (Título II, Sección Cuarta, artículos del 54 al 62) Seguro de Lucro Cesante (Título II, Sección Quinta, artículos del 63 al 67) Seguro de Responsabilidad Civil (Título II, Sección Octava, artículos del 73 al 76) Seguro de Defensa Jurídica (Título II, Sección Novena, artículos del 76-A al 76-G) Seguro de Accidentes (Título III, Sección Tercera, artículos del 100 al 104)

NEGOCIO VIDA Y NO VIDA

Volumen de negocio y crecimiento 2008

Ramos de Seguros Generales Automóviles Incendio Multirriesgos Responsabilidad Civil General. Cabeza de familia Cazador Explotación Profesional Administraciones públicas Nuclear (Pool) Responsabilidad Medioambiental (Pool) Defensa Jurídica Avería de Maquinaria Equipos informáticos Construcción y Montaje Edificación Pérdidas pecuniarias diversas Pérdida de beneficios Impago de alquileres Transportes Mercancías Cascos Responsabilidades Embarcaciones de recreo Crédito Caución Agrarios (Pool)

Es el ramo no vida con mayor volumen de asegurados: Automóviles Es el ramo no vida con mayor volumen de asegurados: 28.839.766 de vehículos asegurados y 12.319 millones de euros de volumen de facturación en 2008. Tendencia actual de disminución del crecimiento, con crecimientos en términos nominales negativos. Desaceleración muy importante de las ventas de vehículos. Mercado muy competitivo. Tarifas a la baja. “guerra de precios”. Negocio con buenos resultados hasta la fecha, pero con perspectiva negativa.

Automóviles Sector: Tendencia a la concentración (10 entidades superan el 50% del mercado). Nuevos Entrantes: Compañías de venta directa y banco-aseguradoras Acuerdos de Distribución o Coaseguros entre Bancos y Entidades Aseguradoras Internet: con tendencia creciente. Soporte publicitario en medios.

Gestión de siniestros: Automóviles Gestión de siniestros: En España hay aproximadamente 2,7 millones de siniestros de automóviles. De los cuales 2,2 millones de siniestros responden al perfil de siniestros entre dos vehículos. En torno a 611.000 tienen también algún tipo de daño personal. (gastos médicos o lesionados con secuelas) SISTEMAS DE COMPENSACIÓN AUTOMÁTICA DE SINIESTROS DE DAÑOS MATERIALES (CICOS)- Convenios CIDE/ASCIDE. Convenios de gastos médicos con la sanidad pública y privada. Más del 90% de los siniestros de daños materiales y de daños personales se tramitan en vía amistosa. País europeo más avanzado en la gestión de siniestros de daños materiales. Política de Seguridad Vial.

Automóviles FUNCIONAMIENTO SINIESTRO CICOS ENTIDAD A REPARA «SU» VEHÍCULO ENTIDAD B REPARA «SU» VEHÍCULO CIDE-ASCIDE (Manual de Criterios) DAA o Declaración DAA o Declaración ENTIDAD A ENTIDAD B ENTIDAD B RESPONSABLE PAGA UN MÓDULO (COSTE MEDIO)

Evolución de fallecidos por accidentes de tráfico

Automóviles La principal cobertura del ramo de automóviles es la RC por uso y circulación de vehículos a motor. Todo propietario está obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo que se a titular hasta los límites de aseguramiento obligatorio. Este seguro cubre los daños y perjuicios causados a las personas o a los bienes por el conductor responsable del accidente. La cobertura del seguro obligatorio en España alcanza: 70 millones de euros por siniestro en el caso de daños a las personas. (Se incluyen los gastos de asistencia médica y de entierro y funeral) 15 millones de euros por siniestro en el caso de daños a los bienes. Sistema de Valoración de los daños y perjuicios causados por accidente de circulación (Baremo de daños personales).

Garantías del Seguro del Automóvil como producto RCSO hasta los límites del SOA RC Voluntaria (Tiende a desaparecer por los elevados límites) Defensa Jurídica Daños-Incendio Robo Rotura de lunas Seguro de accidentes para el conductor y los ocupantes. Asistencia en Viaje. Subsidio por Privación Temporal del permiso de conducir. Riesgos Extraordinarios (Consorcio de Compensación de Seguros)

Sistema de Valoración o Baremo de daños personales Ventajas sociales del baremo: Sistema común de valoración que ha dado una mayor seguridad e igualdad jurídica en la valoración del daño a las víctimas con independencia de la CCAA en el que haya ocurrido el siniestro. Menor litigiosidad. Pago rápido de las indemnizaciones. Precios o primas del seguro de automóviles muy competitivos. Principio de reparación integra del daño. Estructura del baremo: Tablas de indemnizaciones básicas por fallecimiento, incapacidad permanente e incapacidad temporal. Tablas de factores correctores que tienen en cuenta las circunstancias personales, familiares, económicas y sociales del perjudicado.

Multirriesgos

La penetración del seguro multirriesgo hogar fue del 65,5%. Multirriesgos Es el segundo ramo de seguros generales con mayor volumen de negocio después de automóviles. El numero de pólizas de hogar en 2007 alcanzó los 15.855.55 millones de un parque total de viviendas de 24.220.855 hogares. La penetración del seguro multirriesgo hogar fue del 65,5%. Se acusará en los próximos meses un descenso del número de viviendas aseguradas. Esto mismo sucederá en los multirriesgos relacionados con la actividad económica (comercios y pymes). 15.855.555 24.220.855

Flexibilidad en la contratación de garantías Básica : Incendio Multirriesgos Cubren en un solo contrato todos los riesgos principales que amenazan a nuestros bienes o a nuestra persona. No es un una cobertura Todo riesgo sino una cobertura Multigarantía (coberturas y exclusiones de cobertura nominadas) Flexibilidad en la contratación de garantías Básica : Incendio Voluntarias Segmentación del cliente en el producto. Dos conceptos asegurables: Inmueble y el contenido Suma Asegurada Infraseguro Sobreseguro Coaseguro Revalorización automática de sumas aseguradas. Concepto de Servicio: Reparación de los daños frente a indemnización.

Multirriesgos Multirriesgo de Hogar: dirigido a los propietarios de viviendas Principal Secundaria Alquilada Multirriesgo de Comunidades: dirigido a la cobertura de daños a los edificios de viviendas en régimen de comunidad de propietarios. Mutirriesgo de Comercio: dirigido a la cobertura de actividades no productivas. Multirriesgo Industrial: dirigido a actividades productivas de pequeñas, medianas o grandes empresas Otros Multirriegos (oficinas y despachos, autónomos, transportistas, etc.): dirigido a profesionales liberales, y autónomos.

Garantías de los Seguros Multirriesgo como producto Incendio y/o explosión Robo Daños por agua Rotura de cristales, loza sanitaria, y otros elementos Responsabilidad Civil Defensa Jurídica especializada Asistencia 24 horas/365 días Daños a aparatos eléctricos. Accidentes Personales Podredumbre de alimentos Avería de Maquinaria Inhabitabilidad o pérdida de alquileres. Riesgos Extensivos: Fenómenos atmosféricos (lluvia y viento) Inundación Actos vandálicos de terceros Impago de rentas de alquiler Pérdida de beneficios (incendio o avería de maquinaria) Riesgos Extraordinarios (Consorcio de Compensación de Seguros) Terrorismo Tempestad ciclónica atípica Pérdida de beneficios

Multirriesgos

Multirriesgo Hogar Las garantías con mayor número de siniestros son los daños por agua y la rotura de cristales incluyendo la loza sanitaria dónde habitualmente el método de indemnización se produce por la reparación de los daños mediante las Compañías de Asistencia de las Entidades. Posteriormente le sigue en número de siniestros la garantía de Robo y los daños producidos por robo. En cuanto a los importes de los siniestros es la garantía de Robo es la más afectada, seguida de la garantía de daños por agua; Responsabilidad Civil e Incendio.