EL SISTEMA BANCARI.

Presentación del tema: "EL SISTEMA BANCARI."— Transcripción de la presentación:

1 EL SISTEMA BANCARI

2 Una aproximació històrica
BANCA Una aproximació històrica

3 Procés pel qual l’estalvi canvia de mans
Via mercat (sense intermediaris financers) Via intermediaris financers Intermediaris financers no bancaris Assegurances, societats gestores, compayies de leasing, factoring… Intermediaris financers bancaris Bancs, caixes i cooperatives de crèdit.

4 Abans de 1970 No competència en el sector financer.
No llibertat de preus. No llibertat d’obertura d’oficines bancàries.

5 Liberalització del sector bancari (anys ’70 – ’80)
Liberalització progressiva de les operacions bancàries. Llibertat d’obertura d’oficines bancàries. Es permet l’entrada limitada de la banca estrangera. Noves modalitats de productes financers.

6 Crisi Bancària (1978 – 1983) Causes principals:
Augment continuat de costos causats per la gran liberalització (Augment d’oficines, reducció de marge d’intervenció) Crisi econòmica mundial. Conseqüència principal: Fallida de 58 bancs i grans costos per a tot el sector.

7

8 Ingrés a la Unió Europea
Any 1986, ingrés d’Espanya a la UE La competència bancària no es veu afectada. Any 1993, completa llibertat d’entrada de les entitats bancàries Europees.

9 Actualitat Actualment trobem un panorama amb grans bancs espanyols forts, així com una presència considerable de la banca estrangera.

10 LES CAIXES

11 Què són les caixes? Estan constituides de forma jurídica i amb una finalitat social Financien famílies i PIMES Poden ser: privades, públiques o sense ànim de lucre

12 Identificació Regional
Atenen al 96'3 % de la població mitjançant sucursals Cada territori té la seva pròpia caixa representativa Exemple: Caixa Girona, Caixa Sabadell...

13 Principals diferències entre bancs i caixes
Les caixes no tenen ànim de lucre Els seus beneficis estan destinats a obra social Els bancs cotitzen a borsa Forta implantació regional de les caixes (degut a l'elevat grau d'intervenció de l'Estat)

14 Canvis en el temps Conversió a institucions financeres
Abans dels 70 només finançaven a famílies A partir del 77 poden fer tot tipus d’operacions bancàries

15 Procés de Bancarització
Des de finals dels 70 poden fer les mateixes operacions que la banca Compra de participacions d'empreses

16 “Govern” de les caixes Quatre grups: fundadors, clients, administracions locals i empleats Es demana transparència i NO politització Pèrdua dels valors històrics en els últims anys

17 Caixes més importants Caja Sur Ibercaja La Caixa Caja Duero
Caja Madrid Caixa Catalunya Etc.

18 Diferències fonamentals entre bancs i caixes d’estalvi
Naturalesa jurídica Societats mercantils Entitats de caràcter funcional Orientació bàsica Capitalista privada Social Distribució externa del benestar Dividends Obra social Capital sense drets polítics Accions sense vot Quotes participatives Competència reguladora Estat Comunitats Autònomes Òrgans rectors Junta General Consell Administració Assemblea General Comissió de Control Corporacions locals Grups de representació bàsics Accions Impositors Entitats fundadores Treballadors

19 Sistema bancari espanyol. Trets fonamentals (I)
Indicadors 1985 1995 2004 Entitats - Bancs - Caixes - Cooperatives Total 139 79 146 170 51 97 136 47 83 364 318 266 Sucursals 16.606 12.547 3.350 17.842 15.214 3.195 14.168 21.503 4.559 32.503 36.251 40.230

20 Sistema bancari espanyol. Trets fonamentals (II)
Indicadors 1985 1995 2004 Crèdits (quota de mercat en %) - Bancs - Caixes - Cooperatives Total 70,0 26,5 3,5 57,7 38,3 4,0 46,5 48,0 5,5 100,0 Dipòsits 37,8 4,5 47,7 47,3 5,0 54,7 7,0

21 Sistema bancari espanyol. Trets fonamentals (III)

22 Sistema bancari espanyol. Trets fonamentals (IV)
Entitats Reducció notable dels bancs Les caixes d’estalvi i les cooperatives s’han reduït pràcticament a la meitat Sucursals Evolució diferent en bancs (↓) i caixes d’estalvi (↑) → raó: expansió geogràfica de les caixes Crèdits i Dipòsits Actualitat: caixes > bancs → caixes d’estalvi s’han convertit principal agent del sistema bancari Aquesta positiva evolució de les caixes es fonamenta en la millora substancial del mercat de valors i en el fort creixement del negoci

23 Rànking dels principals grups bancaris i caixes*
Ingressos (Milers €) Benefici Net Plantilla 1. Santander Central Hispano 2. BBVA 3. “la Caixa” 4. Caja Madrid 5. Banco Popular 6. Banesto 7. Banc Sabadell 8. Bancaja 9. Caixa Catalunya 10. Caja de Ahorros del Mediterráneo 94.681 22.759 12.112 13.804 9.468 9.443 5.404 5.608 5.854 *Dades 2005

24 Funcionament del sistema bancari
FINANÇAMENT DIRECTE Prestamistes/ Estalviadors Families Empreses Sector Públic Mercats financers Mercat monetari Mercat de capitals Prestataris/ Demandants financers Empreses Sector Públic Famílies Fons Fons Fons Intermediaris financers Entitats de crèdit Altres institucions financeres monetàries Altres Fons Fons FINANÇAMENT INTERMEDIAT

25

26 Evolució dels tipus d'interès real i la inversió a Espanya
Font: Elaboració pròpia a partir de les dades del Banc d'Espanya y de la OCDE.

27 Evolució del tipus de interès nominal i la inflació.

28 Evolució del tipus d'interès nominal i real a Espanya des de 1989.

29 L’estructura del compte de resultats
PRODUCTES FINANCERS · D’inversions creditícies · D’inversions interbancàries · De cartera de valors DESPESES FINANCERES · Dels dipòsits ordinaris · Dels dipòsits interbancaris · De emprèstits · De cessió d’actius (-) MARGE D’INTERMEDIACIÓ O FINANCER ALTRES PRODUCTES ORDINARIS NETS · Comissions de transferències, ordres, pagaments,… · Comissions per operacions amb efectes, valors,… ·Comissions de compravenda de divises i bitllets estrangers · Avals, diferències de canvis MARGE ORDINARI O BRUT DESPESES D’EXPLOTACIÓ · Personal · Amortització · Despeses generals MARGE D’EXPLOTACIÓ SANAJAMENTS · Crèdits · Valors · Pensions RESULTATS NETS D’OPERAC. · Resultat Valors · Dotació Fondo Garantía de Dipòsits · Altres Adeudors i Abonaments RESULTAT NET (ABANS IMPOSTOS)

30 Evolució temporal dels productes financers
Tres periodes: 88/ Dèbils (%ATM) 94/ Lleus increments i inclús alguna reducció en els ingressos financers, cosa que afecta % ATM 99/ Dèbils Reducció dels ingressos per productes financers del 10% al 5% del ATM en aquest període

31 Evolució temporal dels costos financers
Tres períodes: 88/ Dèbils 94/ Es contenen els costos 00/ Forts en termes absolut, però baixos en % ATM Existència d’un paral·lelisme amb els productes financers Per què?

32 La relació entre l’inflació i el tipus d’interès
Suposem que dipositem els nostres estalvis a una conta bancària que paga un 7% anual. Un any més tard, retirem els nostres estalvis i els interessos acumulats. ¿Som un 7% més rics? Certament tenim un 7% més d’euros que abans; però si els preus han augmentat (amb cada euro comprem menys), el nostre poder d’adquisició no ha augmentat un 7%. Si la taxa d’inflació ha estat d’un 3% la nostra “riquesa” o poder adquisitiu ha augmentat un 4%. Ara si la inflació ha estat d’un 10% el nostre poder adquisitiu ha disminuït un 3%. Llavors definint t.d.i nominal (i) com aquell t.d.i que et paga el banc, i el t.d.i real com l’augment del nostre poder adquisitiu trobem: L’equació de Fisher: r = i – π. Per tan, l’efecte Fisher ens indica la correlació entre el t.d.i nominal i la inflació. La importància de la inflació i el tipus d’interès en la demanda i oferta de préstecs Així quan la inflació sigui baixa els tipus d’interès nominal tendiran a baixar i farà més barat demanar préstecs al banc (Ex:Cas de les hipoteques els últims 10 anys) això doncs, farà augmentar la demanda d’aquests. En canvi, si els t.d.i pugen i farà més rentable posar els diners al banc, ja que seran més remunerats.

33 Llegenda del gràfic dels productes financers
Any Import Increments (%) % sobre ATM Bancs CC.AA Bancs CC.AA Bancs CC.AA ,15 10,12 ,99 24,99 10,75 10,32 ,4 27,49 11,65 11,18 ,55 6,74 11,53 11,08 ,13 9,93 10,72 10,96 ,32 14,67 10,23 10,97 ,83 -10,23 8,11 8,94 ,59 9,58 8,28 8,93 ,13 4,47 7,53 8,44 ,31 -11,43 5,75 6,91 ,43 -7,56 5,66 5,88 ,3 4,68 4,75 ,3 21 5,33 5,1 ,1 19,1 5,73 5,33 Llegenda del gràfic dels costos financers Any Import Increments (%) % sobre ATM Bancs CC.AA Bancs CC.AA Bancs CC.AA ,07 5,36 ,75 36,96 6,83 5,98 ,67 38,86 7,8 7,06 ,44 7,69 7,71 7,06 ,31 9,08 7,39 6,93 ,13 17,77 7,41 7,12 ,99 -18,9 5,54 5,25 ,29 13,95 6,06 5,45 ,65 3,79 5,54 5,11 ,26 -21,53 3,87 3,71 ,92 -14,2 3,59 2,93 ,9 -23,5 -2,88 -1,98 ,8 -3,52 -2,45 ,4 25,9 -3,47 -2,7

34 Evolució temporal del marge d’intermediació
Un període: 88/ importants en termes absoluts però continua reducció dels marges en termes de %sobre el ATM (passa del 4% al 2%) 00/ Dèbil augment en % ATM Causes: T.D.I Activitat

35 Llegenda del gràfic del marge d’intermediació
Import Increments (%) % sobre ATM Any Bancs CC.AA Bancs CC.AA Bancs CC.AA ,08 4,77 ,46 11,55 3,92 4,34 ,45 11,79 3,86 4,12 ,76 5,11 3,82 4,02 ,27 11,42 3,33 4,03 ,44 9,35 2,82 3,85 ,73 5,82 2,57 3,70 ,06 3,38 2,22 3,48 ,39 5,62 1,99 3,33 ,96 4,02 1,88 3,20 ,85 0,00 2,07 2,95 ,6 4,5 1,79 2,77 ,4 8,2 1,81 2,66 ,7 12,8 2,26 2,63

36 Evolució temporal d’altres productes i despeses ordinares
Exceptuant l’any 94, aquesta partida te uns increments importants 0,5% al 3%. Degut: · Bº per cobrament de comissions Mostra d’això es que aquesta partida a guanyat terreny percentual en els ATM

37 Llegenda del gràfic d’altres productes i despeses ordinaries
Import Increments (%) % sobre ATM Anys Bancs CC.AA Bancs CC.AA Bancs CC.AA ,75 0,27 ,90 8,14 0,70 0,24 ,39 38,28 0,73 0,28 ,83 11,66 0,69 0,29 ,41 79,94 0,88 0,47 ,98 44,74 1,06 0,60 ,12 -7,49 0,48 0,50 ,26 20,23 0,71 0,55 ,57 34,61 0,85 0,67 ,84 15,00 0,83 0,71 ,54 18,63 0,85 0,78 ,3 0,82 0,74 ,1 7,4 2,74 3,34 ,3 12,2 3,02 3,29

38 Evolució temporal del marge ordinari
Reducció del marge ordinari del 5% al 3% degut a: · Tot i els increments en els productes ordinaris (88/93) · en el marge d’intermediació

39 Llegenda del gràfic del marge ordinari
Import Increments (%) % sobre ATM Any Bancs CC.AA Bancs CC.AA Bancs CC.AA ,83 5,04 ,90 11,37 4,61 4,58 ,50 13,18 4,59 4,40 ,82 5,53 4,51 4,31 ,68 16,08 4,22 4,51 ,16 13,06 3,88 4,45 ,66 4,03 3,04 4,20 ,31 5,53 2,93 4,04 ,39 9,37 2,84 4,00 ,07 5,93 2,71 3,91 ,53 3,51 2,92 3,73 ,1 4,3 2,61 3,51 ,1 7,4 2,74 3,34 ,3 12,2 3,02 3,51

40 Evolució temporal de despeses d’explotació
Increment generalitzat en tot el període degut: · Despeses de personal Especial atenció a les caixes

41 Llegenda del gràfic de despeses d’explotació
Import Increments (%) % sobre ATM Anys Bancs CC.AA Bancs CC.AA Bancs CC.AA ,68 3,02 ,78 18,83 2,63 2,93 ,65 18,60 2,73 2,95 ,41 4,92 2,70 2,87 ,54 12,18 2,67 2,90 ,52 9,48 2,35 2,77 ,74 6,69 2,06 2,69 ,61 5,51 1,97 2,58 ,85 6,15 1,86 2,48 ,97 6,85 1,71 2,45 ,13 3,34 1,85 2,33 ,7 1,75 2,25 ,8 6,6 1,7 2,15 ,3 8,5 1,62 2,04

42

43 Grup de treball: Aureli Aced Pol Condal Oriol Melero Sergi Roca
Ferran San Millan