FINTECH SERIE BY innovation edge BIOMÉTRICA TECNOLOGÍA LOS SISTEMAS BIOMÉTRICOS (HUELLAS, VOZ, IRIS) DESPEGAN PARA LA IDENTIFICACIÓN Y RECONOCIMIENTO DE.

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1 FINTECH SERIE BY innovation edge BIOMÉTRICA TECNOLOGÍA LOS SISTEMAS BIOMÉTRICOS (HUELLAS, VOZ, IRIS) DESPEGAN PARA LA IDENTIFICACIÓN Y RECONOCIMIENTO DE PERSONAS Las contraseñas son incómodas y poco seguras, tienen los días contados. 01 Los bancos tienen mucho que ganar con la biometría 02 Verificar la identidad de los nuevos clientes 03 04 05 INFOGRAFÍA Tecnología biométrica Las apuestas de HSCB ENTREVISTA

2 “Los bancos tienen muchísimo que ganar con la biometría” 01 Julián Fiérrez es profesor titular en la Escuela Politécnica Superior y miembro del Grupo de Reconocimiento Biométrico ATVS de la Universidad Autónoma de Madrid. Ingeniero de Telecomunicación por la Universidad Politécnica de Madrid, doctor en 2006 con Premio Extraordinario y post doctorado Marie Curie en Michigan State University entre 2007 y 2009, acaba de recibir el premio Premio Miguel Catalán 2015 a investigadores de menos de 40 años. investigadores de menos de 40 años. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

3 Especialista en Biometría y actualmente de viaje entre Japón y China para presentar sus proyectos, Julián Fiérrez lleva 15 años estudiando con tecnologías de sistemas biométricos de locutor, cara, huella, y firma escrita. En 2002 comenzó a trabajar con el laboratorio de identificación del servicio de criminalística de la Dirección General de la Guardia Civil, ha llevado la biometría también al Centro Criptológico Nacional o Telefónica, y más recientemente a Cecabank. Un “contacto estrecho con estas empresas e instituciones” le ha permitido conocer problemas y oportunidades reales de los sistemas biométricos. ¿Está de moda el reconocimiento e identificación de personas a través de sistemas biométricos? Al contrario, la percepción general de los sistemas biométricos no es muy positiva, es más bien de poca utilidad, de sofisticación innecesaria. Aunque este tipo de sistemas se utilizan desde hace décadas con mucho éxito en ámbitos reducidos, como el de la investigación forense, es sólo hace unos veinte años, a finales de la década de los noventa, cuando estos sistemas empezaron a encontrar sus primeras aplicaciones a gran escala para el público general, como en controles de acceso a edificios y zonas restringidas. edificios y zonas restringidas. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

4 ¿No eran útiles? Dos factores en ese momento hicieron que la percepción en los sistemas biométricos empeorase. Primero, por aquel entonces se trataba de sistemas muy limitados, poco avanzados tecnológicamente en comparación con los actuales, poco ergonómicos, incapaces de lidiar adecuadamente con la diversidad y dificultad en entornos de operación poco controlados. Eran sistemas poco útiles para las aplicaciones objetivo para los que fueron diseñados. Más que ahorrar tiempo o aumentar el nivel de seguridad, eran un incordio. En segundo lugar, había grandes expectativas puestas en estos sistemas, excesivas en gran parte por la cultura popular y por reclamos comerciales ambiciosos e irreales. Ambos factores llevaron a grandes fracasos comerciales de este tipo de sistemas. Tras ello, en los últimos quince años, tanto usuarios desconocedores de la tecnología, como tecnólogos no expertos en la misma, se han mostrado, como es lógico, bastantes reticentes al uso y despliegue de este tipo de sistemas. ¿Ha cambiado la situación? En la actualidad, los avances recientes sustanciales en múltiples ámbitos tecnológicos están haciendo que las aplicaciones biométricas estén sufriendo un despliegue cada vez más mayor, superando barreras comprensibles de reticencia bastante generalizada. Varios ámbitos han sufrido un desarrollo sustancial en los últimos años: ergonomía y calidad de sensores (como los incluidos en teléfonos inteligentes y otros dispositivos táctiles), algoritmos de reconocimiento robustos en condiciones operacionales realistas poco controladas, y aprendizaje automático que aprovecha grandes conjuntos de datos. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

5 ¿Por qué los bancos, empresas, gobiernos están tan interesados en este tipo de reconocimiento actualmente? Las aplicaciones para ellos son múltiples y de una importancia trascendental. Son tecnologías que permitirán la reducción y eliminación de papel en muchos ámbitos de administración electrónica, en historiales médicos y procesos judiciales, permitirán agilizar muchos procesos donde la autenticación de individuos sea necesaria, permitirán evitar fraude interno y externo en empresas e instituciones, permitirán a las iniciativas de educación a distancia el seguimiento y certificación de las capacidades obtenidas por los estudiantes, etc. El presente y futuro de estas tecnologías es muy prometedor. ¿Es el fin de las contraseñas? El objetivo de los sistemas biométricos no es sustituir a los procesos actuales de autenticación: ni las tarjetas, ni las llaves, ni los passwords. El objetivo por el que abogamos actualmente la mayoría de los investigadores que trabajamos en estas tecnologías es el de mejorar en algún aspecto los procesos actuales de autenticación, complementándolos en algunos casos, sustituyendo ciertos procesos en otros, o incorporando nuevos procesos que hasta ahora no eran posibles.que hasta ahora no eran posibles. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

6 ¿La tecnología biométrica convivirá con las contraseñas? Más que pensar en evitar el uso de passwords, la idea es pensar en el sistema completo de autenticación que usa el password, y mejorar dicho sistema en uno o varios aspectos (seguridad, rapidez, conveniencia, facilidad de gestión, coste de mantenimiento, etc.) introduciendo sistemas biométricos. Con este enfoque en mente, creo que veremos una convivencia de desarrollos libres de contraseñas, como el desbloqueo de móviles basados en huella dactilar o imagen facial, con una multitud de sistemas que sigan utilizando contraseñas o llaves en cierta medida, quizás complementados con algo de información biométrica. La pregunta no es si la biometría puede evitar un mundo de contraseñas, sino en qué medida puede ayudar el uso de la biometría en el mundo actual de contraseñas. Con seguridad, la respuesta a esta pregunta es que sí, y en gran medida. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

7 ¿Cuál es el método de reconocimiento biométrico más seguro (voz, venas, iris….)? Todos los métodos de reconocimiento biométrico existentes tienen sus ventajas e inconvenientes, desde la voz y la escritura, hasta el iris y los patrones de venas de la mano. En concreto, hablar de seguridad necesariamente implica un atacante que pretende un acceso ilícito. Antes de comparar unos rasgos biométricos con otros en cuanto a su seguridad, habría que especificar un modelo de atacante que caracterice preguntas como: ¿cómo se produce el ataque?, ¿cuánto le cuesta al atacante conseguir el éxito en su ataque? La idoneidad de un rasgo biométrico u otro dependerá de la aplicación en cuestión, del escenario de uso, del modelo de atacante que quiere vulnerar el sistema, y de los recursos que disponga para ello. Existen varios desarrollos actuales para tratar de homogeneizar dichos modelos, y estandarizar lo que significa que un sistema biométrico sea seguro, y su nivel de seguridad, como la iniciativa Common Criteria, en la que nuestro grupo está contribuyendo gracias al proyecto europeo BEAT (Biometrics Evaluation and Testing). Se podrá comparar un rasgo u otro en base a otros factores como usabilidad, coste económico, durabilidad, etc. Todos estos factores, una vez determinada la aplicación y escenario, son los que harán que un rasgo biométrico u otro, o una combinación de varios, utilizados de una forma concreta y con unos sensores determinados, sea la solución óptima. En este sentido, un sistema de reconocimiento de iris que no tenga protección frente a falsificaciones de imágenes de iris impresos puede ser menos seguro que un sistema de verificación de firma manuscrita. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

8 ¿Qué aporta a un banco? El entorno bancario es uno de los que más se pueden beneficiar de los avances recientes en sistemas biométricos, ya que mucha de su operativa depende de la autenticación fiable y la gestión de identidades de sus clientes. La biometría podría reducir enormemente ciertos costes, como el del uso y registro de información en papel, o la prevención y control de multitud de fraudes. En concreto, los sistemas biométricos permiten modelar la identidad de un cliente tanto en registros puntuales (una firma manuscrita), como de forma continua a medio y largo plazo (por ejemplo con dinámica de tecleo o movimientos del ratón y puntero). La detección de comportamientos anómalos frente a estos modelos es una buena forma de filtrar posibles fraudes. La tecnología actual permite ya en la actualidad una relación remota completa con el cliente haciendo uso de rasgos biométricos como el facial y el vocal para el seguimiento continuo del usuario, o la firma manuscrita sobre terminal táctil para la autenticación con validez legal. La gran diferencia en este escenario remoto respecto al escenario presencial es el modelo de impostores que pretendan vulnerar el sistema, coste de los ataques, impacto, posibles protecciones...). SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

9 Un mayor entendimiento de estos factores es clave para el éxito de este tipo de iniciativas en entornos de operación remotos. Existe mucha investigación actual sobre ello, y no es un problema totalmente resuelto, véanse por ejemplo los resultados de uno de los proyectos europeos en los que también hemos venido trabajando últimamente, TABULA RASA (Trusted Biometrics Under Spoofing Attacks). ¿Qué país está apostando más por la Biometría? Todo tipo de países desde EEUU o Japón a la India o China están apostando muy fuerte por la investigación y el desarrollo de este tipo de sistemas, conscientes de los beneficios presentes y futuros que aportarán estas tecnologías. No sólo los gobiernos de estos países, con programas de financiación a la investigación, también empresas como Google, Facebook, Microsoft, NEC, o Fujitsu, están apostando muy fuerte por este tipo de tecnologías. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

10 ¿A qué sector cree que le puede ayudar más? Como mencionaba antes, el sector bancario no ha aprovechado hasta ahora los avances sustanciales en estas tecnologías en los últimos años y tiene muchísimo que ganar con estas tecnologías, en reducción de costes relacionados con gestión de identidades, prevención de fraude, conveniencia para clientes, y apertura de nuevos servicios presenciales y remotos personalizados. Otros sectores que se beneficiarán mucho de los desarrollos biométricos incluyen: educación a distancia (se podría seguir el aprovechamiento de los cursos por parte de la persona en cuestión y por tanto certificar el cumplimiento de los mismos), administración electrónica, aseguradoras, notarías, juzgados, registros e historiales médicos, etc. En realidad cualquier ámbito en donde sea necesaria la autenticación de individuos y la posterior gestión de dichas identidades. ¿La privacidad y la biometría son compatibles? Sí. La mayoría de los desarrollos actuales a gran escala de sistemas biométricos son muy conscientes de la importancia de la protección de la privacidad, especialmente en Europa, en donde la legislación sobre protección de datos personales es clara y estricta. Muchos de estos sistemas biométricos, de hecho, no almacenan para el registro de usuarios (en la plantilla biométrica) la información en claro del individuo, sino versiones encriptadas o con información muy limitada, que en los desarrollos más novedosos ni siquiera se desencriptan para ser comparadas con otras plantillas biométricas. Estas técnicas de protección de plantillas biométricas son de hecho un tema candente de investigación en el que también trabaja mi grupo de la UAM. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

11 Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su vida. Están acostumbrados a contratar todos los servicios online y quieren tener la misma facilidad con los bancos. Pero, como destaca el artículo de BBVA Research Contratación digital de servicios financieros: identidad electrónica como elemento clave no existe un marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a distancia la identidad de los nuevos clientes.Contratación digital de servicios financieros: identidad electrónica como elemento clavela identidad de los nuevos clientes. 02 Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

12 Mientras que Google, Facebook o Skype no necesitan verificar la identidad real de la persona que accede a sus servicios -ni siquiera Amazon- darse de alta en un banco no es tan fácil. “El marco regulatorio que afecta al alta de clientes en el sector financiero no es completamente homogéneo a nivel global. Algunos países prohíben los procesos de alta a través de canales digitales y requieren una reunión presencial para proceder a la identificación del cliente y comprobación de sus documentos de identidad. Por otra parte, en aquellos lugares donde sí está permitida la contratación no presencial, a veces es difícil establecer mecanismos de verificación de la identidad en estos canales digitales que permitan conocer, de manera unívoca, quién es el cliente”, destaca el artículo. En México, por ejemplo, uno de los objetivos de la banca de 2016 es reforzar los controles y durante los últimos meses se ha extendido la lectura de las huellas digitales para la identificación de clientes y apertura de nuevas cuentas. Como recoge este artículo de El Universal, “con la huella digital y la fotografía de los clientes no hay manera de robar la identidad cuando ya están registradas las huellas”.recoge este artículo

13 El problema de la seguridad es creciente, como destaca este artículo BBVA Research: según el Centro de Estudios Estratégicos e Internacionales (CSIS), el costo de la delincuencia informática para la economía mundial es de aproximadamente 450.000 millones de dólares. Además, el Instituto Ponemon informa de que en 2013, el 43% de las empresas estadounidenses experimentaron una violación de seguridad de los datos. A nivel individual, los mayores riesgos son la suplantación de identidad y la pérdida de información confidencial. El CSIS calcula que en el mismo año hubo 800 millones de registros personales robados en todo el mundo. En Corea del Sur, por ejemplo, en un mes, más del 70% de las personas con edades comprendidas entre 15 y 65 años sufrieron el robo de sus datos personales y sus tarjetas de crédito se pusieron en riesgo. En EEUU, según una encuesta de 2012 realizada por la Oficina de Estadísticas Judiciales, la suplantación de identidad afectó a 16,6 millones de personas, con un costo de 24,7 mil millones de dólares en pérdidas financieras.este artículo BBVA Research: millones de dólares en pérdidas financieras. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

14 ¿Y cómo se garantiza la identificación? Como destaca BBVA Research: el marco regulatorio que afecta al alta de clientes en el sector financiero no es completamente homogéneo a nivel global. Algunos países prohíben los procesos de alta a través de canales digitales y requieren una reunión presencial para proceder a la identificación del cliente y comprobación de sus documentos de identidad. Por otra parte, en aquellos lugares donde sí está permitida la contratación no presencial, a veces es difícil establecer mecanismos de verificación de la identidad en estos canales digitales que permitan conocer, de manera unívoca, quién es el cliente. Volviendo a los millennials y a la anterior generación, “una encuesta de Telstraglobal sobre las generaciones X e Y (los nacidos en 1966-1976 y 1977-1994, respectivamente) indica que más de la mitad de los encuestados valoran la confianza como el factor de elección más importante a la hora de seleccionar un proveedor de servicios financieros. Una de cada cinco personas compartiría su ADN para ayudar a proteger la información financiera y personal, y hasta una de cada dos personas estaría dispuesta a pagar por la identidad móvil. Además, menos de la mitad se muestran satisfechos con la seguridad de su institución, más de un tercio han experimentado la suplantación de identidad, el 40% de las víctimas cree que era culpa de las instituciones y el 65% es probable que abandone la institución como consecuencia de ello”. 2016 promete ser el año de despegue de la biometría. Y los bancos no se pueden quedar rezagados.no se pueden quedar rezagados. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

15 Emilio Martínez, CEO de Agnitio, la empresa especializada en sistemas de biometría de voz, destaca la "huella vocal" para la autenticación de las personas. autenticación de las personas. 03 /ENTREVISTA “Las contraseñas son incómodas y poco seguras, tienen los días contados” SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

16 ¿Cómo surge Agnitio? AGNITIO surge como un spin- off de la Universidad Politécnica de Madrid en el año 2004. El grupo de investigadores del departamento de tratamiento de señales trabajó durante años con la Guardia Civil para desarrollar un sistema de biometría de voz que les permitiera identificar a criminales y terroristas usando la voz. Este sistema fue conocido por otras policías europeas generando bastante interés. Los socios fundadores negociaron con la Universidad un contrato de transferencia de tecnología y de esa manera surgió AGNITIO. ¿Cuál es el perfil de sus profesionales? El 92% de los empleados son Ingenieros o licenciados en áreas de tecnología avanzada. Es una empresa eminentemente tecnológica con un componente muy alto de I+D+i. ¿En cuántos países están presentes y qué sector les interesa más o está más interesado en sus servicios? Agnitio tiene instalaciones en más de 40 países de todo el mundo. Las áreas geográficas donde tenemos más presencia son Europa occidental, Latinoamérica y Estados Unidos. En EEUU tenemos una subsidiaria que comercializa y da soporte a nuestros clientes en Norteamérica. Respecto a los segmentos de mercado nuestra presencia es sobre todo en el sector seguridad de gobiernos (Policías, Inteligencia y organizaciones de Defensa), seguido del sector Financiero. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

17 identificar con un altísimo grado de precisión qué persona es la que está hablando.es la que está hablando. ¿Las herramientas que se utilizan son complejas y su coste alto? El sistema es puramente software. Es decir la voz puede grabarse con cualquier micrófono y no es necesario usar ningún sistema informático de procesamiento especial. Se usan los servidores y ordenadores normales. Es el software de procesamiento de la señal lo que es complejo. Algoritmos matemáticos muy complejos pero programados de manera eficiente para que la respuesta sea en fracciones de segundo con los procesadores actuales. El coste depende del tamaño del proyecto, medido ¿Cuáles son las características de la verificación biométrica por voz? Cuando una persona habla, además de la información que transmite en forma de palabras existe una huella en las ondas sonoras creada por las características únicas de su tracto vocal: la laringe, la cavidad nasal, el paladar, etc. Esta huella vocal es independiente del idioma que la persona esté usando, las frases que esté diciendo o el estado de ánimo del individuo. Nuestra tecnología es capaz de extraer esa información y guardarla en forma de “Huella vocal” numérica. Cuando una persona desconocida está hablado por teléfono, por ejemplo, esa voz puede compararse con las huellas vocales almacenadas e SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

18 en número de huellas vocales que se van a usar o/y de número de procesos en paralelo que van a hacer uso de nuestra tecnología. Son sistemas que no están accesibles por su coste al consumidor individual sino que son adquiridos e implementados por organizaciones gubernamentales o entidades financieras. ¿Cómo ha evolucionado la tecnología en este campo? La biometría de voz se viene estudiando desde los años noventa, pero no es hasta principio del siglo XXI cuando salen los primeros sistemas que podían usarse de manera eficaz. El primer prototipo de nuestro sistema de identificación forense lo entregó la UPM a la Guardia Civil en el año 2000. Desde entonces varios grupos punteros de investigación, entre los que tenemos el orgullo de encontrarnos, han ido mejorando y modificando los algoritmos para obtener mejores resultados. Nuestros productos ya van por la cuarta generación de tecnología. A la vez que se ha mejorado la precisión, se ha conseguido hacer los cálculos de manera mucho más rápida y con menos recursos. Nuestros primeros sistemas de monitorización de llamadas por biometría vocal necesitaban 50 veces más procesadores de lo que necesitan hoy.procesadores de lo que necesitan hoy. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

19 ¿Qué ventajas tiene con respecto a otros métodos de identificación (huellas, iris…)? Las distintas modalidades biométricas no compiten entre sí, sino que se complementan en un entorno de autenticación multi-factor. Cuando nos acercamos a una persona usamos todas nuestros “sensores” para identificarla: su cara, su manera de andar, su voz etc. De la misma manera, en el futuro para identificar a alguien de manera automática se usarán todas las posibilidades que nos ofrecen los dispositivos. A veces unas serán más importantes que otras. La voz es muy relevante en situaciones de autenticación remota, cuando no se puede ver o “tocar” a la persona. A través de la comunicación telefónica por ejemplo. ¿Son más eficientes? Los sensores necesarios para hacer una autenticación por voz son los micrófonos, y estos los llevamos todos hoy en día en nuestro bolsillo (el teléfono móvil) o los tenemos en nuestro ordenador. En ese sentido es mucho más eficiente desde el punto de vista de coste que una huella dactilar o que el reconocimiento por iris, que necesitan un sensor especial con un cuidado especial. Por otro lado es la modalidad más natural. Todo el mundo está acostumbrado a hablar, a hablar por teléfono. Es algo que no se considera intrusivo si lo comparamos con hacer una foto de tus ojos o tomar tu huella. Además el uso de la voz para interactuar con nuestro entorno está aumentando. En el futuro nos comunicaremos con múltiples dispositivos en el coche, en el hogar o en el trabajo usando la voz para darles comandos u obtener información. Usar esa misma voz como una forma de autenticarnos es algo que será más natural que el uso de otra modalidad biométrica. Las mismas frases que usamos para hablar con los asistentes virtuales serán las que éste usará para identificarnos. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

20 ¿Qué pueden aportar a un banco? Las aplicaciones de biometría de voz en el mundo Financiero no han hecho más que empezar. Quizás la aplicación con mejor retorno de inversión hoy en día es la de detección de fraude en call centers. El uso de “listas negras” de voces de personas que ya han cometido fraude se puede usar para filtrar las llamadas entrantes. Esto está evitando de manera masiva la proliferación de bandas organizadas que usaban el call center para cometer fraudes o para obtener información con la que cometían fraude por otros canales. La autenticación por voz, además de permitir reducir el fraude, hace la experiencia de usuario en el canal telefónico o móvil mucho más rápida y amigable.

21 ¿Cómo? Se pueden desplegar sistemas multicanal que combinen la autenticación en los distintos canales del Banco: telefónico, móvil, web, video-chat, redes sociales, etc. También puede usarse para la firma de documentos usando la voz. El cliente puede usar su voz para aceptar un contrato y esta voz convertida en huella vocal puede usarse como “firma” del mismo. De esta manera un cliente podría abrir una cuenta bancaria sin pasar por la sucursal, solo usando canal web y/o telefónico. Por supuesto muchos de estos avances deberán ir pasando por filtros regulatorios e ir acompañados de otros sistemas de seguridad y control. La presencia física al hacer una transacción normalmente usa la firma manuscrita como autenticación. Y en muchos casos incluye el cotejo con un documento de identificación con foto. Estos procedimientos, cuando la comparación se hace por personas que no son expertas en caligrafía o en reconocimiento de documentos, tienen también sus puntos débiles. No existe, que yo sepa, una comparación de falsos positivos entre sistemas de presencia física y una modalidad biométrica, pero creo que nos llevaríamos alguna sorpresa. Sobre todo si se trata de ataques bien preparados. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

22 ¿Cree que ataques man-in-the-middle son más peligrosos para los sistemas de voz - al ser más fácil obtener una muestra de voz que de otra parte del cuerpo-? Los ataques MITM están normalmente relacionados con la comunicación cifrada entre dos sistemas. Esto se da en la biometría de voz cuando la comunicación se hace a través de la red IP y no por el canal telefónico. En esos casos la protección de la huella vocal cifrándola debidamente es un problema adicional a resolver por los integradores de sistemas para evitar que esta huella vocal (o digital o de cara) pueda ser interceptada y cambiada. En estos casos la biometría de voz, en particular sus huellas vocales encriptadas (no la voz en sí), no es ni más ni menos proclive a un ataque MITM. Sin embargo, la voz se usa a menudo como la autenticación por un canal diferente (Out of band authentication). Usando una llamada telefónica breve por un teléfono acordado previamente y haciendo que el usuario diga alguna frase es la manera más cómoda y segura de hacer una autenticación out-of-band. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

23 ¿Los sistemas biométricos van a acabar con las contraseñas? Yo estoy convencido de que las contraseñas ya tienen sus días contados. Al menos como herramienta fundamental de autenticación. Las empresas, los bancos, las tiendas online, no pueden seguir torturando a sus clientes haciéndoles recordar contraseñas seguras que deben cambiar frecuentemente. Hoy en día un usuario medio puede llegar a manejar más de 60 contraseñas, siendo 20 el promedio en un país europeo. Algunos estudios indican que de ellas unas 10 se usan diariamente. Y claro para mantenerlas seguras están deben ser largas, tener mayúsculas, minúsculas, símbolos y además ¡cambiarlas a menudo! Eso es imposible de mantener. La biometría es sin duda una de las formas en que este problema va a resolverse. Vendrá ayudada de otras tecnologías de seguridad para asegurarnos que el proceso completo es seguro y que la seguridad está adecuadamente dimensionada a la información que protege. Pero estoy convencido de que más tarde o más temprano mantendremos quizás unas pocas contraseñas muy seguras que no tendremos que usar muy a menudo y que solo nos servirán como sistemas de respaldo para casos límites. ¿Cuáles son las ventajas de la verificación biométrica por voz con respecto a las contraseñas? Las contraseñas son imposibles de recordar cuando son medianamente seguras. Y además son fáciles de robar o averiguar. Tienen lo peor de los dos mundos: incómodas y poco seguras. La verificación biométrica multimodal es a la vez cómoda para el usuario y tremendamente segura. Pudiéndose adaptar al entorno con flexibilidad. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

24 ¿Qué país está más adelantado? El uso de biometría de voz en gobiernos está más adelantado en Europa que en Estados Unidos por diversos motivos históricos. Sin embargo en el sector financiero las implementaciones en Estados Unidos están más avanzadas. ¿Cuáles son los siguientes retos de Agnitio? El reto más importante de cualquier empresa que lidera un sector tecnológico es mantenerse al frente. Como la Reina de Corazones en el cuento Alicia en el País de las Maravillas, que tenía que seguir corriendo para mantenerse donde estaba. Es decir el reto es continuar con una labor de Investigación en nuevos algoritmos que permita mejorar a la vez la precisión, la rapidez y el tamaño de los sistemas. Agnitio va por la cuarta generación de tecnología de Identificación por voz. Estamos trabajando en la quinta generación que va a ser mucho más robusta al ruido ambiente, mejorará de manera espectacular la precisión en locuciones cortas y podrá aprender a reconocer al usuario muy rápidamente con el tiempo. Estos son algunos de los requisitos para una autenticación en los servicios en la nube que van a venir de manera masiva en los próximos años. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

25 El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes su software bancario biométrico para acceder a sus cuentas en línea y por teléfono utilizando su huella dactilar o su voz.teléfono utilizando su huella dactilar o su voz. 04 La apuesta de HSBC por la biometría Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus huellas dactilares. Ese es el objetivo de HSBC que amplía su apuesta por la biometría en el Reino Unido. Los clientes de HSBC y First Direct que utilizan la banca telefónica y las aplicaciones para móviles, tienen la oportunidad de acceder a sus cuentas con un sistema de verificación de voz y huella dactilar. El banco espera que el software le ayude a abordar el tema de las contraseñas olvidadas. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

26 Francesca McDonagh, directora de banca minorista y de gestión de patrimonio de HSBC, describe la medida como “el despliegue más grande en Reino Unido sobre tecnología de seguridad biométrica por voz”. “El lanzamiento de la identificación por voz y táctil hace que para los clientes sea incluso más fácil acceder a sus cuentas bancarias, utilizando la forma más segura de contraseña -el cuerpo-”, remacha en este artículo de The Guardian.de The Guardian. First Direct comenzará a inscribir a los clientes para la identificación de voz en las próximas semanas, y HSBC le seguirá en verano. Los clientes que opten por ello deberán registrar su “huella de voz” y no necesitarán nunca más ninguna contraseña telefónica de seguridad o PIN.telefónica de seguridad o PIN. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

27 El periódico inglés destaca otros ejemplos de bancos que están optando por la biometría Barclays introdujo su software de reconocimiento de voz para sus 300.000 clientes más ricos de Reino Unido en 2013. Un año más tarde, señaló que la tecnología tenía tanto éxito que iba a extenderla a los 12 millones de clientes de la banca minorista. Barclays tiene la intención de ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de este año, pues “ha sido increíblemente popular” entre sus clientes más ricos, que han pasado de pasar 1,5 minutos verificando su identidad a menos de diez segundos.identidad a menos de diez segundos. Lloyds Banking Group ha señalado que está considerando la oportunidad de introducir en sus servicios bancarios online Amazon Echo, un dispositivo de manos libres controlado por voz sólo disponible en Estados Unidos. El banco ha dicho que 360.000 personas ciegas o con deficiencia visual en Reino Unido podrían beneficiarse del reconocimiento por voz. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

28 Royal Bank of Scotland ha manifestado que la identificación táctil ha sido un “gran éxito” después de su lanzamiento el año pasado, con más de un millón de clientes iniciando ahora la sesión con su huella dactilar. En Estados Unidos, varios bancos han experimentado con la tecnología biométrica, y Citi tiene unos 250.000 clientes utilizando el reconocimiento de voz para autentificarse. Touch ID está disponible en todos los dispositivos móviles de Apple para HSBC y First Direct. Los clientes deben descargarse la aplicación de banca móvil y seguir las instrucciones para enlazar su huella dactilar a la misma. Y sí, funciona si se tiene un resfriado. Joe Gordon, director de contacto con el cliente de HSBC en Reino Unido, ha señalado que el reconocimiento de voz funciona incluso si se tiene un resfriado. En el programa de la BBC Today, ha dicho que “vamos a ser capaces de hacer frente a personas resfriadas o con leves impedimentos. Cosas como el tamaño de la boca o el tracto vocal no cambian. Tampoco la cadencia o el acento cuando se tienen leves resfriados”. Nuance Communication está suministrando la tecnología biométrica de voz que funciona mediante la verificación cruzada de más de 100 identificadores únicos, incluyendo características de comportamiento como la velocidad, la cadencia y la pronunciación, y aspectos físicos como la forma de la laringe, el tracto nasal y los conductos nasales. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

29 Según un sondeo de YouGov publicado por HSBC, los británicos creen que, junto con la voz y el tacto, los latidos del corazón, el pelo e incluso la saliva podrán ser las contraseñas del futuro. La encuesta muestra que un 38% de las personas utilizan la misma contraseña en la mayor parte de sus cuentas, y un 55% señala que rara vez actualizan sus contraseñas. El 78% de los 2.038 adultos interrogados estaba seguro de que su cuerpo era lo único suficiente para ser utilizado como contraseña, y el 74% sentía que se convertiría en la contraseña por defecto del futuro. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

30 La creciente proliferación de los pagos a través de internet y, sobre todo, del teléfono móvil está cambiando la fisonomía de la industria del sector en todo el mundo. 05 /INFOGRAFÍA Tecnología biométrica Compartir en Pinterest SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

31 Determina la identidad de un individuo. Los datos biométricos son comparados contra todos los datos que se albergan en la base de datos Confirma la identidad de un individuo mediante la comparación de una muestra con una o más planillas obtenidas previamente. Identificación vs Verificación Percepciones de autentificación biométrica 61 % Cree que la autenticación biométrica es tan segura o más que las contraseñas. Le gustaría usar el escaneo de huella digital para acceder a sus cuentas. 40 % SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

32 Soluciones Biométricas Iris Reconocimiento facial Reconocimiento por voz Dactilar Firma Vascular Iris Capta una fotografía en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la información espectral del iris. Reconocimiento facial Se obtienen las características del rostro mediante una cámara de baja resolución. Reconocimiento por voz La voz se basa en la forma y el tamaño de los apéndices que se utilizan en la creación del sonido. Dactilar Se registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnología óptica, térmica y/o ultrasónica. Firma Grabación de las características del acto de firmar. Se registra el movimiento, no la imagen. Vascular Se toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas. SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

33 Aplicaciones en el mercado Usos de la autenticación biométrica Viajes 17 % Electrónica 20 % Banca y finanzas 25 % Gobierno 15 % Defensa 12 % Otros 11 % Huella digital Dactilar Iris Reconocimiento facial Otros 1% 30% 9% 59% 1% SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com

34 BBVA Innovation Center crea la Serie Fintech By Innovation Edge para mantenerte informado de las tendencias más punteras en innovación financiera con sus claves, análisis, casos de éxitos, entrevistas a expertos e infografías para visualizar los datos que describen cada una de estas tendencias. SERIE FINTECH BY innovation edge compartir ANTERIORES NÚMEROS Rapidez, facilidad y eficacia son las claves de las herramientas de gestión personal. El avance del bitcoin y de los pagos virtuales El despegue de las empresas emergentes en un mundo competitivo Un nuevo concepto en el mundo de las ‘startups’

35 Regístrate para estar al día de las últimas tendencias centrodeinnovacionbbva.com centrodeinnovacionbbva.com/innovation-edge síguenos: BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento.