1 _Akzente für die Zukunft Todo lo que siempre quiso saber sobre el nuevo marco jurídico para los servicios de pago en el Mercado Interior … y nunca se.

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1 1 _Akzente für die Zukunft Todo lo que siempre quiso saber sobre el nuevo marco jurídico para los servicios de pago en el Mercado Interior … y nunca se atrevió a preguntar Javier PALMERO ZURDO Unidad H/3 – Operaciones con los particulares, política de consumidores y servicios de pago DG Mercado Interior y Servicios, Comisión Europea, Javier.Palmero-Zurdo@ec.europa.eu - 0032/2.296.36.70 Tercer Encuentro Iberoamericano sobre remesas Madrid, 16 de febrero de 2007

2 2 ¿Deberían recibir la misma información? Nicoleta Nicoleta Trabaja en ACME, Bruselas Trabaja en ACME, Bruselas Envía regularmente remesas a Bucarest Envía regularmente remesas a Bucarest Edwing Edwing Trabaja en ACME, Bruselas Trabaja en ACME, Bruselas Envía regularmente remesas a Quito Envía regularmente remesas a Quito

3 3 Preguntas… con respuesta 1.¿Se necesita un mercado único de servicios de pago?, ¿ha oída hablar ya de SEPA? 2.¿Cuáles serían los beneficios?, ¿cómo conseguirlos? 3. ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de pago? 4. ¿En qué momento del proceso legislativo? 5. ¿Y su contenido?, ¿a quién se aplica?

4 4 1.¿Necesitamos un mercado único de servicios de pagos? EVOLUCIÓN … 1992: Mercado único para bienes, servicios, capitales y personas 1999: Euro 2002: Euro en circulación (monedas y billetes) 2003: Comunicación sobre un nuevo marco jurídico para los pagos pero … 2007: !Aún no existe un mercado único de servicios de pago!

5 5 Comunicado conjunto Comisión / BCE sobre SEPA Mercado Mercado integrado para los servicios de pago Sujeto Sujeto a competencia efectiva, donde… Productos Productos e infraestructuras pan-europeas (sin diferencias entre pagos domésticos y transfronterizos en la zona euroa) Servicios Servicios de pago baratos, eficientes, modernos y fiables Que Que faciliten distribución de productos tales como la facturación electrónica http://europa.eu.int/rapid/pressReleasesAction.do?reference=IP/06/577&format=HTML& aged=1&language=EN&guiLanguage=en

6 6 2.¿Cuáles son los beneficios? 1. Beneficios concretos para los consumidores 8:1 costes bancarios(240-35) 2. Comerciantes 20:1 / 9:1 – tarjetas de débito/crédito 3. Empresas transfronterizas Un único departamento de tesorería Facturación electrónica 4. Bancos 4. Bancos Consolidación infraestructuras pagos Más operaciones electrónicas 5. Sociedad Reducción de costes de pagos: de 2% 1% PIB Estrategia de Lisboa

7 7 2.¿Cómo conseguirlos? Acabar con las barreras: Jurídicas:Marco jurídico fragmentado – 27 normativas distintas Comerciales y técnicas: - Autorregulación del mercado -C-Consejo Europeo de Pagos (EPC) - (transferencias, domiciliaciones, tarjetas) - Gran esfuerzo para conseguir acuerdos entre 7000 bancos de 29 países

8 8 El futuro es electrónico : Automatización

9 9 3.¿ Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de pagos en el mercado interior? (COM(2005)603 de 1 de diciembre de 2005) 1)Estimular la competencia entre los mercados nacionales y garantizar un acceso en igualdad de condiciones. 2)Establecer un marco armonizado sobre transparencia y derechos/obligaciones de usuarios y proveedores de servicios de pago. Plena armonización (Artículo 78). Plena armonización (Artículo 78). Mínima intervención normativa. Mínima intervención normativa. Máximo protagonismo para la autorregulación (PSP – condiciones más favorables). Máximo protagonismo para la autorregulación (PSP – condiciones más favorables). Promover la confianza del consumidor en los nuevos instrumentos de pago. Promover la confianza del consumidor en los nuevos instrumentos de pago.

10 10 3.¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de pagos en el mercado interior? Estimular la Competencia Acceso al mercado Nuevos Proveedores Reglas prudenciales Transparencia e Información Mejorar protección y capacidad de elección de los consumidores Derechos y obligaciones de consumidores y Proveedores Claridad, armonización Y certidumbre jurídica

11 11 4.¿En qué momento del proceso legislativo estamos? COMISIÓN Propuesta adoptada el 1 de diciembre de 2005 (COM(2005)603) CONSEJO Propuesta recibida favorablemente Prioridad absoluta para las presidencias austriaca/finlandesa (2006) y Alemana (primer semestre 2007) PARLAMENTO EUROPEO Comité de Asuntos Económicos (ECON) – Voto el 12/09/2006 –P–P–P–Ponente: Sr. D. Jean Pièrre Gauzès (PPE/FR) Otros Comités asociados: –M–M–M–Mercado Interior (IMCO) (ponente: Sra. Dª Mia De Vits (PSE/BE) –A–A–A–Asuntos jurídicos (JURI) (ponente: Sr. D. Rainer Wieland (PPE/DE)

12 12 4.¿Dónde estamos en el proceso legislativo? FECHAS CLAVE Directiva sobre servicios de pago: Compromiso de todas las partes para tratar de conseguir un acuerdo en Primera Lectura: Voto en ECOFIN previsto para 27 de marzo y en el Pleno final Abril 2007. Transposición 12/18 meses después de la fecha de adopción. Comercialización de los productos SEPA: Principios 2008:Lanzamiento al mercado de los primeros productos SEPA. Finales 2010:Migración de todos los pagos a los nuevos productos SEPA.

13 13 5.Estructura de la propuesta I. Objeto, ámbito de aplicación y definiciones (Art. 1-4) II. Marco prudencial de las entidades de pago (Art. 5-23) III. Transparencia de las condiciones de los servicios de pago (Artículos 24-40) IV. Derechos y obligaciones (Artículos 41-75) V. Modificaciones y Comité de pagos (Artículos 76-77) VI. Disposiciones finales (Artículos 78-87) Anexo: Servicios de pago

14 14 12 + 1 de las 21 barreras identificas en la Comunicación de 2003: 1) Derecho a prestar al público un servicio de pagos (Anexo 1 COM/Tit II). 2) Requisitos de información (Anexo 2 COM / Título III de la Propuesta). 3) Fechas de valor (Anexo 4 COM / Artículos 63 y 65 de la Propuesta). 64a 4) Movilidad (Anexo 6 COM / Artículo 34). 5) Resolución alternativa de conflictos (Anexo 9 COM / Artículo 75). 6) Revocabilidad de una orden de pago (Anexo 10 COM / Artículo 56). 7) No ejecución o ejecución defectuosa (Anexo 12 COM / Artículos 67 a 70). 8) Obligaciones y responsabilidades de las partes contractuales relacionadas con las operaciones no autorizadas (Anexo 13, Art. 45 a 47 y 49 a 51). 9) El uso de Our, Ben or Share (Anexo 14, Artículos 57 y 58). 10) Plazos de ejecución (Anexo 15, Artículos 59-60 y 64). 11) Adeudo directo (Anexo 16, Artículos 52, 53 y 61, y alia). 12) Protección de datos (Anexo 18, Artículo 71). (Reglamento (CE) nº 1781/2006 – RS VII GAFI OCDE – información ordenante pago) (anex 8) 5. Contenido

15 15 Transparenci a Protección consumido r Segurid ad Competir en igualdad de condiciones Mercado interior – no discrimin ación Eficienci a Lucha contra terrorismo OUR/ BEN/ SHARE (14) Plazos de ejecución( 15) Requisitos de información (2) Fechas de valor (4) Certidu mbre jurid. Reembolso( 11) RAC /extrajudicial (9) Operaciones no autorizadas (13) No ejecución/ defectuos a (12) Movilidad (6) Derecho a prestar servicios de pago (1) Irrevocabi lidad (10) Adeudo directo (16) GAFI – RS VI (1) Protecció n de datos (18)

16 16 5.Campo de aplicación Propuesta de la Comisión: Al menos, un PSP en la UE (one leg) En cualquier divisa Umbral 50 000 EUR para Tit. III & IV ECON (Parlamento Europeo): Los dos PSP en la UE (two legs), salvo Art.64a Monedas de Estados miembros Desaparece el umbral Véase lista de servicios de pagos en el Anexo + exenciones del Artículo 3.

17 17 Proveedores de servicios de pagos Entidades de Dinero electrónico (Art. 1(3)(a) Dir. 2000/46/CE) Entidades de crédito (Art. 4(1) Dir. 2006/48/CE) Entidades de Pago (Art. 6 propuesta) Alto nivel de riesgoBajo nivel de riesgo

18 18 Capítulo 1 del Título II Entidades de pago Autorización previa (RS VI GAFI / OCDE). Autorización previa (RS VI GAFI / OCDE). Requisitos prudenciales proporcionados con respecto a riesgos operativos y financieros. Requisitos prudenciales proporcionados con respecto a riesgos operativos y financieros. Pasaporte europeo Pasaporte europeo No exclusividad (Art. 10(3). No exclusividad (Art. 10(3). Acceso a sistemas abiertos de pago (Art. 23). Acceso a sistemas abiertos de pago (Art. 23). Excepción (art. 21, no pasaporte, pero registro) Excepción (art. 21, no pasaporte, pero registro)ECON: Reforzar los requisitos prudenciales: criterios cuantitativos (capital), protectores, exclusividad … Reforzar los requisitos prudenciales: criterios cuantitativos (capital), protectores, exclusividad …

19 19 Título III: Transparencia e información Pago único/contrato marco Información previa, tras la recepción, tras la ejecución Régimen especial pagos de masa/dinero electrónico Información clara para que el usuario pueda elegir correctamente: !más competencia!

20 20 Movilidad (Artículo 34) GRATUIDAD de la rescisión de un contrato marco celebrado por un período de más de 12 meses o indefinido (después de 12 meses)

21 21 Título IV – Derechos y obligaciones Consentimiento (Artículo 41) Consentimiento (Artículo 41) Operaciones no autorizadas (Artículos 46 – 50) Operaciones no autorizadas (Artículos 46 – 50) Reembolso (Artículos 52 y 53) Reembolso (Artículos 52 y 53) Recepción de una orden de pago (Artículo 54) Recepción de una orden de pago (Artículo 54) Irrevocabilidad (Artículo 56) Irrevocabilidad (Artículo 56) Plazo de ejecución (Artículos 59 a 64) Plazo de ejecución (Artículos 59 a 64) Fecha de valor (Artículo 64a) Fecha de valor (Artículo 64a) Responsabilidad en caso de no ejecución o ejecución defectuosa (Artículos 66 a 70) Responsabilidad en caso de no ejecución o ejecución defectuosa (Artículos 66 a 70) Sanciones y procedimientos de resolución de litigios (71-75) Sanciones y procedimientos de resolución de litigios (71-75) Algunas divergencias …

22 22 Operaciones no autorizadas (Artículos 46 – 50) 1)Obligaciones usuario (diligencia debida / uso /notificación) / proveedor (seguridad/notificación) 2) R esponsabilidad proveedor / usuario (pérdida, robo o apropiación indebida): 150 euros hasta notificación, salvo Fraude o negligencia grave Consejo: Reducción / seguridad instrumento - circunstancias robo / pérdida / apropiación ECON (Enm. 243): apropiación indebida / 0

23 23 Reembolso (Artículos 52 y 53) Derecho reembolso operación ejecutada si: el importe no es exacto el importe no es exactoy el importe excede de lo razonable… el importe excede de lo razonable… Consejo: Operaciones de pago iniciadas por el beneficiario o a través del mismo. Total. ECON (Enmienda 246): Reembolso de la diferencia.

24 24 Irrevocabilidad (Artículo 56) Principio general: una orden de pago no podrá revocarse con posterioridad al momento de su recepción. Consejo: excepciones / pull transactions

25 25 Importe completo (Artículo 58) El importe completo transferido por el ordenante debe abonarse en la cuenta del beneficiario Imposibilidad de deducir gastos Distribución ordenante/beneficiario: « share » (Dos PSP en la UE y en una sola divisa)

26 26 Plazo máximo de ejecución (Artículos 59-64) Consejo D+1: Final del primer día laborable después del recibo de la orden. D+3: Posibilidad hasta 2012. +1 si orden en papel Euro/domésticas/conversión ECON (Enm. 257) D+2, sin excepciones (2010).

27 27 Fecha de valor (Artículo 64a) Fecha de valor (Artículo 64a) Fecha de valor: momento utilizado por un proveedor de servicios de pago par el cálculo de interés sobre los fondos transferidos a una cuenta de pago o a partir de ésta (Artículo 4(11) Prohibición de las fechas de valor. !Adeudo/abono inmediatos!

28 28 No ejecución/defectuosa (Art. 67) No ejecución/defectuosa (Art. 67) Responsabilidad del PSP en caso de no ejecución o ejecución defectuosa de una orden de pago. ECON (Enmienda 267): no reglas especiales transferencias fuera UE.

29 29 Resolución extrajudicial de litigios (Artículo 75) Uso de procedimientos adecuados y eficaces de denuncia y recurso extrajudiciales.

30 30 Títulos V & VI – Enmiendas, Comité de pagos y disposiciones finales Procedimiento de comitología para modificar lista actividades anexo + importes Procedimiento de comitología para modificar lista actividades anexo + importes Armonización completa Armonización completa Disposición transitoria (Articulo 80) Disposición transitoria (Articulo 80) Derogación de la Directiva 97/5/CE Derogación de la Directiva 97/5/CE Período de transposición Período de transposición

31 31 Conclusiones del ECOFIN de 12 de octubre de 2006 APOYA el objetivo del Single Euro Payments Area (SEPA): para conseguir un mercado integrado … sujeto a competencia efectiva y … sin distinción entre pagos transfronterizos y nacionales en euro dentro de la UE; SE COMPROMETE a trabajar, junto al Parlamento Europeo, por una rápida adopción de la … propuesta de Directiva …; SEÑALA que una atención continuada es necesaria para asegurar que los servicios de pago SEPA, incluidos sus soportes tecnológicos y procedimientos, no representen un deterioro en comparación a los costes nacionales y nivel de servicio en los Estados miembros más eficientes …; Para facilitar compromiso por un pronto uso de SEPA, INVITA a los Estados Miembros a realizar análisis de costes y beneficios, cuando sea necesario, para comprobar si los productos SEPA son mejores o, al menos, equivalentes a los productos existentes en términos de precio y calidad, …;

32 32 Conclusiones Enormes potenciales de ahorro ligados a SEPA Adopción rápida de la propuesta de directiva: prioridad absoluta Directiva necesaria, pero no suficiente Autorregulación por la industria / barreras técnicas y comerciales SEPA: demasiado importante para fracasar …

33 33 Les agradezco la atención prestada Preguntas, por favor. ¿…?