LA RESPONSABILIDAD CIVIL Y EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Santiago, 21 de Jumio del 2006 Ricardo Sateler Abogado Estudio Peralta,Toro Sateler, Abogados.

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1 LA RESPONSABILIDAD CIVIL Y EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Santiago, 21 de Jumio del 2006 Ricardo Sateler Abogado Estudio Peralta,Toro Sateler, Abogados Los Militares 4290. piso 8°, Stgo. (02-445-7400)

2 I RESPONSABILIDAD CIVIL: Antecedentes y Perspectivas

3 Responsabilidad: Clasificación RESPONSABILIDAD Civil Penal ContractualExtracontractual Tribunales Civiles Ordinarios o Protección Consumidor JPL Tribunales del Crimen Pago de IndemnizaciónPena Clasificación Tribunal Competente Efecto

4 Definición Legal de la RC “El que ha cometido delito o cuasidelito que ha inferido daño a otro, es obligado a la indemnización.” (Art. 2314 C. Civil) “Por regla general todo daño que pueda imputarse a malicia o negligencia de otra persona, debe ser reparada por ésta.” (Art. 2329 C. Civil)

5 Condiciones de la Responsabilidad Civil 1. CULPA 2. DAÑO 1. CAUSALIDAD 1. Responsabilidad objetiva. 2. Expansión del daño indemnizable 3. Presunciones de Causalidad. Prueba Dinámica

6 Caso Emblemático RC Patronal 1998: Muerte y lesionado gravísimo: UF 24.625 ($417 mill.) 2003 Muerte y lesionado gravísimo: UF 56.498 ($961 mill. + costas)

7 Caso Emblemáticos Opuestos 2002Muerte por asfixiaUF 611 2002MuerteUF 977 2002 Lesiones graves, 32,5% incapacidadUF 31 2002 Lesiones graves caída 7 mts. alturaUF 489

8 RC MEDICA Peritajes Médicos SML 1999-2002 Fuente: Servicio Médico Legal

9 Tipología de la Responsabilidad Civil en Chile Responsabilidades Maduras * RC Patronal Empresas Solventes Responsabilidades Emergentes * RC Médica* RC Vehicular * RA Estado * RC Producto* RC Enf. Profesionales Responsabilidades Latentes D&O, Daños Inmateriales, Ambiental, Profesional

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11 Tort Costs Have Grown Much Faster than GDP

12 II El SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL:

13 SEGUROS

14 SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL ES AQUEL EN QUE EL ASEGURADOR SE OBLIGA A PROTEGER EL PATRIMONIO DEL ASEGURADO TODA VEZ QUE ÉSTE SEA AMENAZADO POR UN TERCERO QUE RECLAMA UNA INDEMNIZACIÓN A CAUSA DE LA RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADO.

15 Seguro Patrimonial: Objetivo Patrimonio Inicial (PI) del Asegurado Daño a un tercero Gastos judiciales + indemnizaciones Disminución patrimonio del asegurado Patrimonio Final (PF)del Asegurado Seguro cubre gastos e indemnizaciones pagadas por asegurado PI = PF

16 Desarrollo del Seguro de RC u CONTRASTE ENTRE LOS SEGUROS DE DAÑO FISICO Y RC u LAS PÉRDIDAS PATRIMONIALES SON INESTIMABLES ANTICIPADAMENTE u EVOLUCIÓN DEL SEGURO DE RC: MAYOR CRECIMIENTO RELATIVO

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19 Póliza RC: COBERTURA  INDEMNIZACIONES por Daño Material (a cosas de terceros) Daño Corporal (lesiones o muerte de terceros)  GASTOS DE DEFENSA

20 RC PATRONAL (Responsabilidad Madura)  Indemnizaciones por Accidentes del Trabajo  Empleador: Deber de Seguridad  Responsabilidad Subsidiaria del Mandante

21 RC PRODUCTO (Responsabilidad Emergente)  Ley del Consumidor  Competencia de JPL  Ineludible (¿?) evolución a responsabilidad objetiva.  Cláusulas Claims Made

22 RC PROFESIONAL (Responsabilidad Emergente)  Excluye operaciones de esterilización  Excluye Cirugía Estética  Póliza “claims made”

23 III Las Cláusulas “Claims Made”

24 Ambito Temporal del Seguro Período de vigencia de la póliza Inicio ACCIDENTE Consumación ACCIDENTE Inicio Consumación ACCIDENTE

25 Daño Diferido: Ámbito Temporal Complejo u Hecho Generador u Manifestación del Daño u Reclamación del Tercero u Denuncio al Asegurador

26 Ocurrencia / Claims Made  Una póliza sobre la base de la ocurrencia es aquella en que el asegurador se obliga a pagar un siniestro si el hecho generador ocurrió durante la vigencia de la póliza.  La póliza sobre la base claims made obliga al asegurador a pagar un siniestro de responsabilidad civil solo si el reclamo es efectuado durante el período de vigencia de la póliza

27 Pólizas Claims Made / Ocurrencia Hecho Generador Per í odo de vigencia Reclama- ción Póliza Ocurrencia Póliza Claims Made

28 Pólizas Claims Made Hecho Generador Daño Reclamación

29 Pólizas Claims Made Hecho Generador Daño Reclamación Retroactividad (Cláusula Sun Rise) Descubrimiento (Cláusula Sun Set)

30 VI La Responsabilidad Civil Médica y su Aseguramiento

31 HOSPITALIZACIONES 3,3% Eventos Adversos Mapa de la Adversidad Médica (Harvard Medical Practice Study, Nueva York 1984) Resultado de análisis de 30.000 pacientes hospitalizados en 51 hospitales de NY Evento Adverso: Daño resultado de una intervención médica y no de la enfermedad o condición subyacente del paciente

32 Hospitalizaciones Mapa de la Adversidad Médica (Harvard Medical Practice Study, Nueva York 1984) El 58% de los eventos adversos son evitables El 2,6% del total de eventos adversos resultan en muerte EVENTOS ADVERSOS 58% por error 27,6% por negligencia

33 Peritajes Médicos SML 1991-2002 Fuente: Servicio Médico Legal 1

34 Condiciones de la Responsabilidad Civil 1. CULPA (lex Artis) 2. DAÑO 3. CAUSALIDAD 2

35 Conformarse a la lex artis LA LEY OBLIGA AL MÉDICO A SUJETARSE A LA LEX ARTIS, PERO EL CONTENIDO DE LA LEX ARTIS LO DETERMINA LOS MÉDICOS, LA DETERMINACION SI HA HABIDO INFRACCION A LA LEX ARTIS LA HACEN LOS TRIBUNALES.

36 Conformarse a la lex artis u Las obligaciones de cargo del médico son de “medio” y no de “resultado”

37 14º JUZGADO CIVIL DE SANTIAGO CAUSA C-2904/2002 CUADERNO : 1 FECHA : 29/07/2005 TIPO: ACTUACION A la hora señalada, se lleva a efecto la audiencia decretada para el día de hoy, con la asistencia de la demandante …... Se deja constancia que la Sra. XX, se saca la blusa y exhibe sus pechos con sostén puesto y el Tribunal observa que se asoman los pezones por sobre el borde superior del sostén; luego procede a sacarse el sostén y el tribunal observa que, a) sus pechos son asimétricos, b) son de diferente tamaño y grosor, y c) se encuentran a distintas alturas. La zona ariola pezón está muy arriba en cada mama, son de diferentes tamaño y forma, uno se ve liso y el otro arrugado. … Se pone término a la audiencia, firmando las partes junto a su SSa. Titular y la Sra. Secretaria que autoriza.

38 Resultados de Peritajes de RC Médica en 1977 (77 casos) Fuente: Servicio Médico Legal

39 Resultados de Peritajes de RC Médica en 2000 (186 casos) Fuente: Servicio Médico Legal

40 DAÑO u Daño Emergente u Lucro Cesante u Daño Moral

41 Selección de Fallos Recientes

42 Prestaciones por Beneficiario al Año Sistema de Isapres Abiertas Fuente:Superintendencia de Salud

43 Distribución del Costo