Todos los derechos reservadosSiga COLADE - CHILE| 21.11.2014 Nuevas regulaciones y tendencias en materia de medios de pagos móviles.

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1 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv COLADE - CHILE| 21.11.2014 Nuevas regulaciones y tendencias en materia de medios de pagos móviles – Escenario Brasileño

2 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv LA OFICINA DE ABOGADOS Especialista en Derecho Digital 10 años de existencia (septiembre/2004); 1.000 clientes empresas ya atendidos; 25 profesionales (equipo multidisciplinar); Matriz en São Paulo; Actuación: Consultivo, Contencioso e Capacitación. ¡ABOGADOS QUE ENTIENDEN DE TECNOLOGÍA INNOVACIÓN y GESTIÓN DE RIESGOS! | 2

3 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Patricia Peck Pinheiro Abogados - Socios | 3

4 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv 6 Clientes Financieros | 4

5 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv http://www.changefactory.com.au/wp-content/uploads/2013/07/bigstock-Our-Digital-Technology-44395072-Copy.jpg Derecho Digital y Gestión de Riesgos | 5

6 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Para Don Tapscott, uno de los más importantes especialistas en la Generación Digital, hay 4 pilares que sustentan la “Sociedad Abierta” (“Open Society”): Colaboración (“Collaboration”) por medio de las Redes de inteligencia (“networked intelligence”) Transparencia (“Transparency”) Compartir Contenidos y su Propiedad Intelectual (“Sharing”) Movilización (“Empowerment”) | 6

7 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv De acuerdo con una investigación encomendada por CISCO y efectuada por el periódico “Economist”, hay gran tendencia de que para 2020 viviremos en una sociedad completamente sin papel, en movilidad, con uso de las nubes computacionales sin fronteras, máxima accesibilidad digital y desmaterialización completa de la moneda como la conocemos. http://www2.warwick.ac.uk/fac/soc/csgr/green/foresight/economy/the_economist_intelligence_unit_full_report.pdf | 7

8 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv El DERECHO DIGITAL es la cadena entre la Innovación y Gestión de Riesgos que rigen las reglas jurídicas y éticas de la OPEN SOCIETY (SOCIEDAD ABIERTA). | 8

9 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv La magia de un toque Que hace toda la diferencia http://ownerfinanceempire.com/wp-content/uploads/2012/11/photodune-1632531-touch-screen-with-transparent-buttons-m.jpg | 9

10 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Banca móvil M-commerce Cartera móvil Compras con móvil http://www.ericsson.com/res/docs/2013/consumerlab/m-commerce-in-latam.pdf Latinoamérica continua creciendo con los dispositivos móviles | 10

11 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv | 11

12 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Especies de pagos móviles Comandos de mensaje corto (SMS) o USSD Cuentas de pagos electrónicos (PayPal, Mercado Pago, etc.) o aplicativos bancarios Aproximación de dispositivos (NFC) http://securityintelligence.com/wp- content/uploads/2014/04/201306Is-NFC-Still-a-Vulnerable- Technology.jpg http://assets.sbnation.com/assets/3161131/IMG_4683.JPG http://www.world-text.com/images/ussdmenu.png | 12

13 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv La firma del acuerdo de conexión del BCE con Movistar permitirá que los usuarios del país puedan hacer uso de su línea celular para realizar y recibir pagos de dinero electrónico. El jueves 7 de agosto, en la oficina matriz de la ciudad de Quito, el Banco Central del Ecuador (BCE) y Telefónica Movistar (OTECEL) suscribieron el Acuerdo de Conexión para que los usuarios de Movistar tengan la opción voluntaria de enviar y recibir pagos con dinero electrónico a través de la línea telefónica de sus celulares. http://www.bce.fin.ec/index.php/boletines-de-prensa-archivo/item/688-movistar-y-bce- conectan-sus-plataformas-tecnol%C3%B3gicas-para-el-uso-del-dinero-electr%C3%B3nico 13 | 13

14 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv ¿El fin de la moneda física está cercano? http://www.flickr.com/photos/76657755@N04/7027587393/ | 14

15 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Monedas digitales ≠ Monedas electrónicas - Servicio | 15

16 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Monedas criptográficas, virtuales o digitales Bitcoin es una moneda digital inventada en 2009 por Satoshi Nakamoto. Permite propiedad privada y transferencias anónimas de valores. Programa de código abierto para uso de la moneda donde la red es punto-a-punto (peer-to-peer). Criptografía para funciones básicas de seguridad. Todavía no regladas en Brasil. | 16

17 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Servicios de Pago Electrónico  De acuerdo con la Receita Federal do Brasil, los bitcoins equivalen a activos financieros para efectos tributarios y, por eso, deben ser declarados como “otros bienes” por quien posea el equivalente a R$ 1.000,00 o más en 2013. También es necesario pagar Impuesto de Renta de un 15% sobre la ganancia de capital en transacciones superiores a R$ 35 mil. http://www1.folha.uol.com.br/mercado/2014/04/1436809-brasileiro-tem-que-declarar-bitcoin-ir-pode-ser-cobrado.shtml http://www.santaluzianoticias.com.br/wp-content/uploads/2014/04/LE%C3%83O.jpg | 17

18 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv http://www.freeimages.com/photo/1127845 | 18

19 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv https://farm6.staticflickr.com/5056/5476946223_76ccd1c95b_o_d.jpg http://www.softpro.de/en/e-signing/signdoc-mobile-app-android-tablets-smartphones.aspx | 19

20 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Duplicados Artículo 15 de la Ley nº 5.474/68 Artículo 8º da Ley nº 9.492/97 Artículo 889 da Ley 10.406/02 (Código Civil) Dados son informados electrónicamente. Cobranza puede ser hecha con tarjetas bancarias Protesto por “indicaciones en medio magnético.” Uso de firmas electrónicas para resguardar todas las operaciones http://www.segundoprotestosbc.com.br/sbc/conteudo.asp?sub=tit_dup Todas las informaciones de un duplicado pueden ser almacenados en un simple código QR y protegidas con criptografía | 20

21 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Fuente: http://exame.abril.com.br/marketing/noticias/banco- usa-redes-sociais-para-se-aproximar-de-publico-jovem, acessado em 30/04/14, às 11h00.http://exame.abril.com.br/marketing/noticias/banco- usa-redes-sociais-para-se-aproximar-de-publico-jovem El uso de Facebook para el banco comunicarse con sus clientes de cuentas universitarias ha sido la apuesta del banco Santander para aproximarse a los más jóvenes, informó este viernes el director de Santander Universidades, Jamil Hannouche. 6 | 21

22 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv De la huella al digital Fonte: http://www.tribunademinas.com.br/economia/brasil-caminha-para-ser-referencia-na-biometria-em-bancos-1.1416652, acesso em 28/05/14 Brasil camina para ser referencia en la biométrica en bancos 6 | 22

23 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv El cliente posee más de una dirección | 23

24 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv ¿Un banco sin cajero? http://www.maxpressnet.com.br/Conteudo/1,640741,Shopping_VillaLobos_inaugura_o_primeiro_Espaco_de_Relacionamento_de_conceito_digital_do_HSBC,640741,3.htm Primer espacio de relacionamiento totalmente digital del HSBC | 24

25 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv #mobilefacts para Brasil 65 millones de personas no tienen servicios bancarios – alcance tradicional de la banca En 2013 la ley 12.865 estableció las directrices para evaluación de los medios de pago electrónicos Las palabras de orden son: Interoperabilidad, libertad de elección, confiabilidad e inclusión financiera En los últimos 2 años, el Marco Civil de la Internet y el Decreto del comercio electrónico establecieron las condiciones mínimas de seguridad en la red y tratamiento de datos personales Previsiones que en el 2017 habrá un 87 por ciento de smartphones en contraste con 37 por ciento en 2014 – Efectividad de NFC http://www.mobilepaymentstoday.com/articles/brazils-mobile-payments-market-comes-into-focus-after-regulations/ 25 | 25

26 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Panorama de Bancarización en Brasil Los clientes prefieren transacciones con tarjetas de débito y crédito a uso de los cheques. Hay cerca de 37 mil corresponsales bancarios en Brasil, donde las agencias no pueden llegar. ALMEIDA, G. M. M-Payments in Brazil. Accedido en http://digital.law.washington.edu/dspace-law/bitstream/handle/1773.1/1203/8WJLTA347.pdf?sequence=5 Con el programa social Bolsa Familia, muchas personas dependen de los corresponsales. A veces la distancia y corto tiempo disponible para la atención al cliente en la agencia dificultan las transacciones. En 2013 las transacciones electrónicas llegaron a aproximadamente 50% del total, en cuanto 37% de las formas convencionales. Las cuentas bancarias aptas a operar por móviles saltó de 400 mil en 2009 para 11,7 millones en 2013. http://www20.caixa.gov.br/Paginas/Noticias/Noticia/Default.aspx?newsID=911 26 | 26

27 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Algunos Servicios de Pagos Móviles Kaiku Visa Prepaid Card (EUA) Walmart Money Card Mango (EUA) PayPal Neteller (Portugal) Moip Zuum (Vivo e MasterCard no Brasil) Kaiku Visa Prepaid Card (EUA) Walmart Money Card Mango (EUA) PayPal Neteller (Portugal) Moip Zuum (Vivo e MasterCard no Brasil) Conta Super (Brasil) Pagseguro UOL Braspag Safety Pay Pagtel Google Wallet Amazon Payments Zuum (Vivo e MasterCard no Brasil) Conta Super (Brasil) Pagseguro UOL Braspag Safety Pay Pagtel Google Wallet Amazon Payments Imagem: http://foto.mercadofotos.com/TCSMONITORES/Reparacion%20de%20Monitores%20y%20TV/telfono.jpg acessado em 4.11.2014, às 18:50 | 27

28 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Sistemas en evaluación para Pagos electrónicos http://www.mobilepaymentstoday.com/articles/brazils-mobile-payments-market-comes-into-focus-after-regulations/ Competencia entre Proveedor de Telefonía Celular y Banco | 28

29 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Todos os direitos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv | 29 Servicios de pagos móviles Dispensados de autorización Sujetos a autorización Imagem: http://timsmusicproductionblog.files.wordpress.com/2012/10/review-xmark.png e http://www.softicons.com/toolbar- icons/toolbar-icons-by-gentleface/check-icon acessado em 4.11.2014, as 19.30

30 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Todos os direitos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv | 30 Servicios de Pagos Móviles sujetos a autorización Fonte: Banco Central do Brasil BACEN - Circular 3.681/13: garantizar con patrimonio líquido correspondiente al mínimo de 2% del valor medio mensual de las transacciones de pagos ejecutadas en los últimos 12 meses, calculado diariamente. Las instituciones de moneda electrónica deben mantener recursos líquidos correspondientes a los saldos de monedas electrónicas mantenidas en cuentas de pagos, incluido los saldos de monedas electrónicas en tránsito entre cuentas de pagos de la misma institución. La reserva para garantizar las operaciones debe ser: I - 20%, a partir de 5 de mayo de 2014; II - 40%, a partir de 1º de enero de 2016; III - 60%, a partir de 1º de enero de 2017; IV - 80%, a partir de 1º de enero de 2018; y V - 100%, a partir de 1º de enero de 2019. Además - Art. 19. Las instituciones de pagos deben designar director responsable por el manejo de los riesgos.

31 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Todos os direitos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv ¿Qué son los pagos móviles para el Banco Central Brasileño? | 31 NO necesita obtener autorización – Lei 12.865/13 Imagens: http://www.acessa.com/negocios/arquivo/financas/2011/08/03-cartoes/03-cartoes.jpg e http://img3.wikia.nocookie.net/__cb20090823011859/dragonball/es/images/b/ba/Importante.png, acessados em 4.11.2014, às 18:40 Medio de pago emitido por sociedad empresarial destinado a la adquisición de bienes o servicios por ella ofrecidos Tarjetas de Private Label ¡IMPORTANTE!

32 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Más de 15 años de uso del teléfono móvil http://exame.abril.com.br/assets/pictures/18281/size_590_Celular_-_aplicativos.jpg ¿Quién tiene contraseña de bloqueo de celular o antivirus? | 32

33 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv #mobilesecurity hábitos Symantec Corp. 2013 Norton Report, 2013, p. 6 90% 72% 78% 60%42% 53% 56% 33%48% Eliminan los correos sospechosos Hay antivirus, aunque gratis Evitan almacenar archivos sensibles http://img2.wikia.nocookie.net/__cb20100421004434/gtawiki/images/c/c9/Computer_Icon.png http://yourfirstsmartphone.com/wp-content/uploads/2014/08/tablet-png.png http://www.arthosuchak.com/wp-content/uploads/2014/05/smartphones.jpg | 33

34 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Cuidados esenciales con el dispositivo móvil; 34 Contraseña fuerte para bloqueo Criptografía Bloqueo automático por inactividad Antivirus/Antispyware App Eliminación Remota de datos Backup en Nube Segura Descarte seguro de datos y medias | 34

35 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv De acuerdo con la Serasa Experian, en 2013 los fraudes contra Internet Banking sumaron 600 millones de reales en daños. 30% de los usuarios de tarjetas de crédito en Brasil también fueran víctimas de fraude. Las dos modalidades más comunes de fraude virtual que encontramos hoy son la página falsa del banco (Boy-in-the-Browser) y la tarjeta bancaria falsificada. Escenario actual de los fraudes virtuales | 35

36 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Sep 9, 2013 2:17PM ET / Technology / Connor SimpsonTechnologyConnor Simpson China's Online Rumor Crackdown Makes Going Viral a Crime http://www.thewire.com/technology/2013/09/viral-online-rumors-are-now-illegal-china/69203/ Siga Twitter: @patriciapeckadv Bromas y rumores en la internet ya son considerados crímenes en China. | 36

37 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Combatir El Rumor en Internet - En Brasil también hay una ley que regula la divulgación de falsas informaciones, más específicamente para el sistema financiero. Crear rumores capaces de debilitar el mercado es crimen financiero, de acuerdo con la Ley 7.492 de 1986, con penalidades que pueden llegar hasta 6 años de clausura y multa. En Brasil, se protegen las personas legales de falsas informaciones, con la capitulación del crimen de competencia desleal, previsto en el art. 195, inc. I, de la Ley 9.279/1996. Conforme esa ley, comete crimen de competencia desleal quien publica, por cualquier medio, falsa afirmación, en detrimento del competidor, con el fin de obtener ventaja y a quien presta o difunde, acerca del competidor, falsa información, con el fin de obtener ventaja. La pena es de detención de 3 meses a 1 año. http://josemilagre.com.br/blog/2014/05/14/uma-falsa-informacao-na-internet-e-um-crime-barbaro-o-direito-e-a-lei/#sthash.BHd8Cvgk.dpuf Siga Twitter: @patriciapeckadv | 37

38 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Para garantizar confiabilidad y seguridad en los pagos electrónicos, se debe establecer:  Más fuerza en la autenticación del usuario en movilidad;  Más cautela en la salva de las evidencias digitales – logs y firma biométrica con sello de tiempo;  La identificación de localidad como criterio de posible fraude;  Doble autenticación cuando hubiere abonador o fiador en las operaciones;  Los términos de uso de ese servicio para indicar cuáles son las hipótesis de sospecha de fraude y como será el procedimiento para evitar pérdida de dinero súbita para el usuario. http://http://310627192.r.worldcdn.net/media/k2/items/cache/7da5a7761ef4cf3e4b2caa5e2c2cc63f_XL.jpg Uso de pagos electrónicos | 38

39 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv PDCA JURÍDICO Blindaje de TIC Reglas Claras Políticas, Normas, Procedimientos Avisos Legales Vigilancia Monitoreo y Documentación de las evidencias (almacenamiento de pruebas) Educación Capacitación y Concienciación Respuesta a los Incidentes y Penalización | 39

40 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Marco Legal - Reglas en Vigor para Medios de Pago  Ley 12.865 (antigua MP 615 de 2013): admite los medios de pago electrónicos para ejercicio en Brasil;  Carta Circular nº 3.680 BACEN: Reglas para las cuentas electrónicas de pago;  Carta Circular nº 3.681 BACEN: manejo de riesgos, liquidez, seguridad de las informaciones y gobernanza interna;  Carta Circular nº 3.682 BACEN: Reglas para que los pagos electrónicos integren el sistema de pago brasileño – límites y requisitos para operar;  Carta Circular nº 3.683 BACEN: Procedimientos operacionales de las empresas de pagos electrónicos con el Banco Central;  Carta Circular nº 4.282 BACEN: Directrices para regulación de los medios de pagos móviles. | 40

41 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Reglas en Vigor – Decreto nº 7.962/2013  Conexión segura (SSL o TLS) para las operaciones de transacción monetaria y tratamiento de datos personales;  Datos de registro del cliente en la institución financiera o de pago electrónico actualizados. Sin embargo de las direcciones digitales y postales de contacto directo o teléfono para atención;  Resumen de la contratación del servicio, antes de la confirmación por el usuario, con énfasis en las condiciones de atención y restricciones de derechos – pérdida de los créditos electrónicos, sospecha de fraude y procedimientos de investigaciones internas;  Preguntas y pedidos de soporte técnico con respuesta hasta cinco días (aplicable Ley do Servicio de Atención al Cliente – SAC). | 41

42 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Reglas en vigor – Marco Civil de la Internet  Salva de los registros electrónicos por 6 meses – pero la regulación fiscal, de consumidor y bancaria obligan a 5 años, mínimo;  Política de Uso indicando cuáles son las condiciones de operación de la tecnología utilizada, además de restricciones legales o puntos de atención para el usuario;  Política de Privacidad describiendo cuáles datos serán recolectados, tratados y compartidos, con la justificativa para almacenamiento y el tiempo de salva de esas informaciones – de 6 meses a, al menos, cinco años;  La Ley Brasileña debe ser siempre aplicable para el tratamiento de datos personales, aunque los servidores estén en otros países y siempre que recolecten informaciones de usuarios en Brasil;  Posibilitar la exclusión de todos los datos personales del usuario si la contratación es terminada (observando plazo mínimo de salva por 6 meses);  DEBER DE EDUCACIÓN EN SEGURIDAD DIGITAL Y ORIENTACIÓN POR LAS EMPRESAS QUE ACTÚAN EN LA INTERNET Y OTRAS REDES DE INFORMACIÓN. | 42

43 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv 43 Gráfico FODA (SWOT) Leyes nuevas Bajo costo Amplia divulgación Desarrollo Fraudes Costo con seguridad de datos Nuevas tecnologías Integración de bases de datos Incremento del mercado Leyes Competencia Mercado Externo Factores externos Factores internos Factores positivos Factores negativos

44 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv CONSUMIDOR. ACCIÓN DE REPARACIÓN DE DAÑOS MORALES Y MATERIALES. DÉBITOS CONSTITUIDOS POR EL USO DE LA TARJETA DEL BANCO BANRISUL Y CONTRASEÑA. FALTA DE CUIDADOS POR LA AUTORA. SITUACIÓN EN QUE SE CONTRADIJERA CUANDO REGISTRÓ OCURRENCIA POLICIAL. EXENCIÓN DE RESPONSABILIDAD DEL REO. TJ-RS - Recurso Civil 71004581120 RS (TJ-RS) EJECUCIÓN DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL CÉDULA DE CRÉDITO BANCARIO – PETICIÓN INGRESADA CON COPIA DIGITAL DEL CONTRATO. TJ-SP - Agravo en Instrumento : AI 1272015820128260000 SP | 44 Fragmentos de Decisiones Judiciales

45 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv CIVIL. APELACIÓN CIVIL. ACCIÓN DE INDEMNIZACIÓN POR DAÑOS MORALES Y MATERIALES. PRELIMINAR: ILEGITIMIDAD PASIVA SUSCITADA POR EL RECURRENTE. TRANSFERENCIA PARA EL MÉRITO. MÉRITO: HURTO DE TARJETA DE CRÉDITO. AUSENCIA DE COMUNICACIÓN A LA ADMINISTRADORA DE LA TARJETA. RETIROS Y COMPRAS REALIZADOS POR EL CRIMINAL POR DÉBITO AUTOMÁTICO, CON AUTENTICACIÓN POR CONTRASEÑA ALFANUMÉRICA, PRIVATIVA DEL CLIENTE. NEGLIGENCIA DEL CLIENTE EN CUANTO A SU DEBER DE SALVAGUARDA DE LA TARJETA Y RESPECTIVA CONTRASEÑA. EXCLUYENTE DE RESPONSABILIDAD DEL BANCO. CULPA EXCLUSIVA DE LA VÍCTIMA. ESTIMACIÓN DEL RECURSO. TJ-RN - Apelación Civil : AC 54667 RN 2008.005466-7 AGRAVO EN INSTRUMENTO. EJECUCIÓN DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL. CEDULA DE CRÉDITO BANCARIO. COPIA AUTENTICADA DIGITALMENTE. POSIBILIDAD. NO HACE FALTA EL COMPROBANTE ORIGINAL EN PAPEL. TJ-RS - Agravo en Instrumento : AI 70058922436 RS Fragmentos de Decisiones Judiciales | 45

46 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv FAVORABLE Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente. APELACIÓN CIVIL. NEGOCIOS JURÍDICOS BANCÁRIOS. EMPRÉSTIMO BANCÁRIO. NULIDAD. DAÑOS MORALES. ALEGACIÓN DE FRAUDE EN LA CONTRATACIÓN. IMPROCEDENCIA. CRÉDITO CONTRAÍDO POR MEDIO ELECTRÓNICO. AUSENCIA DE COMUNICACIÓN AL BANCO. UTILIZACIÓN DEL CRÉDITO PROVISTO. No obstante tratarse de relación de consumo, en que rige la inversión de la carga de la prueba, no hay verismo en las alegaciones de la petición inicial a permitir eventual acatamiento de la pretensión requerida. En el caso concreto en que el autor no trajera a los autos prueba mínima del alegado fraude. Prueba, al revés, que evidencia la contratación por medio electrónico, con el uso de tarjeta y contraseña, justificando la ausencia de instrumento contractual firmado. Extractos que atestan la utilización del crédito concedido, sumando R$ 9.500,00. Falla en la prestación del servicio bancario no caracterizada. Sentencia mantenida. APELACIÓN NO CONCEDIDO. (Apelación Civil Nº 70052781671, Décima Segunda Cámara Civil, Tribunal de Justicia del RS, Relator: José Aquino Flores de Camargo, Juzgado en 14/03/2013).

47 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Contrato - Banco - Mutuo - Contratación electrónica - Regularidad - Ausencia de vicio de voluntad – Imposibilidad de limitación de las tasas de interés ajustadas libremente - Conteo capitalizado permitido por ley - Inexistencia de ilegalidad u ofensa a ser corregida - Relación de consumo existente, que, entre tanto, no implica en desconsideración del contracto exclusivamente por su característica de adhesión - Hipótesis de manutención íntegra de la sentencia dada por lo improcedente de la acción de revisión – Apelación desestimada. (TJ-SP - APL: 991070497675 SP, Relator: Jacob Valente, Fecha de juzgamiento: 12/05/2010, 12ª Cámara de Derecho Privado) FAVORABLE Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente. | 47

48 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv APELACIÓN CIVIL. ACCIÓN DE ANULACIÓN DE DÉBITO. REALIZACIÓN DE PRÉSTAMO POR CAJERO ELECTRÓNICO. AUSENCIA DE COMUNICACIÓN AL BANCO. NO CONFIGURACIÓN DE LA FALLA EN LA PRESTACIÓN DEL SERVICIO. Inviable la anulación de préstamo realizado por contratación electrónica, bajo el argumento de tratarse de un fraude, en la ausencia de evidencias de que tal hecho hubiera sido inmediatamente comunicado al banco. Los extractos evidencian que los autores se valieron de las cuantías objeto del préstamo, mediante retiros, transferencia parcial para la cuenta de ahorro y emisión de cheques en valores. (TJ-RS - AC: 70040515504, Relator: Nelson José Gonzaga, Fecha de juzgamiento: 09/06/2011, Décima Octava Cámara Civil) FAVORABLE | 48 Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente.

49 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv EJECUCIÓN DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL – CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO REPRODUCCIÓN DIGITAL DEL CONTRATO ORIGINAL - EXIGENCIA DE PRESENTACIÓN DEL ORIGINAL – NO HACE FALTA VALIDAD DE LA CERTIFICACIÓN DIGITAL. 1. Esa es una hipótesis de Agravo en Instrumento interpuesto contra la decisión del juicio a quo, en acción de ejecución de título extrajudicial, que determinó al ejecutante presentase el contrato original.2. Ejecutante ratificó que el contrato en que se basa la ejecución está de acuerdo con la certificación digital, denotando la misma veracidad del documento original, no siendo necesaria su presentación, toda vez que se trata de documento particular.3. Validad de utilización de documentos electrónicos debidamente certificados - Ley 11.419/2006. - Aplicación del art. 365, VI del Código de Proceso Civil.4. Precedentes de este Tribunal. ESTIMO EL RECURSO CON FUNDAMENTO EN EL § 1º-A del art. 557 del Código de Proceso Civil.‖ (TJ/RJ, Relator Marcelo Lima Buhatem, Agravo en Instrumento n° 0040203-53.2010.8.19.0000, Juzgado en 24/08/2010). Ejecutividad | 49 Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente.

50 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv  Latinoamérica es la región más promisora para pagos móviles;  Brasil cuenta con un 30% de las transacciones electrónicas por dispositivos móviles;  La regulación mínima necesaria está establecida para ese mercado alcanzar niveles expresivos hasta 2017;  Aunque las reglas estén actualizadas, los proveedores y usuarios necesitan conocer las reglas para conformidad, además del uso adecuado de los dispositivos;  Los bancos deben invertir en la creación de una mayor cultura de seguridad en el uso de los dispositivos móviles y en la salva de las pruebas en especial de autenticación y autoría. http://farm1.staticflickr.com/129/385489530_0e233e4be2_z_d.jpg?zz=1 Conclusiones | 50

51 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Ley nº 12.965, de 23 de abril de 2014 - Marco Civil de la InternetLey nº 12.865, de 9 de octubre de 2013 – Moneda electrónica y Pagos MóvilesLey nº 12.846, de 1º de agosto de 2013 - Ley anticorrupciónLey nº 12.682, de 9 de julio de 2012 - Ley de digitalización de documentos Ley nº 11.419, de 19 de diciembre de 2006 – Ley de los procesos electrónicos del judiciario Ley Complementar nº 105, de 10 de janeiro de 2001, Ley que establece el secreto bancario Ley nº 9.613, de 3 de marzo de 1998 - Ley de lavado de dinero Ley nº 8.078, de 11 de septiembre de 1990 - Código de Defensa del Consumidor - en especial su Artículo 14 Legislación relevante – Escenario Brasileño | 51

52 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Ley nº 5.433, de 8 de mayo de 1968 – Ley de microfilmación de documentosPLC 28/2011 - Proyecto de ley de las lan housesMedida provisoria nº 2200-2, de 24 de agosto de 2001 Resolución 3.380, de 29 de junio de 2006, del Banco Central do Brasil - Resolución sobre risco operacional Resolución 2.025, de 24 de noviembre de 1993, do Banco Central do Brasil - Resolución sobre documentos necesarios para apertura de cuenta Precedente n. 297, de 12 de mayo de 2004, del Supremo Tribunal FederalPrecedente n. 479, de 27 de junio de 2012, del Superior Tribunal de JustiçaNormas del COAF (Consejo de Control de actividades financieras) | 52 Legislación relevante – Escenario Brasileño

53 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv ? ¿Alguna duda o comentario? ¡Muchas Gracias! | 53

54 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Abogada graduada por la Universidade de São Paulo Posgrado en Negocios en la Harvard Business School - EEUU Gestión de Riesgos por la Fundação Dom Cabral MBA en Marketing por la Madia Marketing School Graduada por la Escola de Inteligência do Exército Brasileiro Socia Fundadora del bufete Patricia Peck Pinheiro Advogados Socia Fundadora de Patricia Peck Pinheiro Treinamentos Idealizadora e fundadora del Instituto I-START y Movimiento Familia más Segura en la Internet Arbitra del Conselho Arbitral do Estado de São Paulo – CAESP Vice-Presidente Jurídica da Associação Brasileira de Segurança da Informação - ABSI Homenajeada por el Instituto Brasileiro de Direito Digital en 2014 Condecorada con Medalla del Pacificador pelo Exército en 2009 Condecorada con Medalla Tamandaré por la Marinha en 2011 Condecorada con Medalla de Ordem do Mérito Militar pelo Exército en 2012 Profesora invitada para integrar la Banca Examinadora de Doctorado del ITA – Instituto de Tecnologia da Aeronáutica en 2013 Recibió el premio “Security Leaders” por sus trabajos de Educación y Concienciación en Seguridad Digital en 2012 Recibió el premio “Advogada Mais Admirada em Propriedade Intelectual” en 2010, 2011, 2012 e 2013 Recibió el premio “A Nata dos Profissionais Segurança Informação” en 2006 y 2008 Recibió el premio “Excelência Acadêmica – Melhor Docente da Faculdade FIT Impacta” en 2009 y 2010 Programadora desde los 13 años, con experiencia en los EEUU, Portugal y Corea Autora del libro “Direito Digital”, en su na 5ª. edición (www.saraiva.com.br) Autora y Organizadora del libro “Direito Digital Aplicado” Coautora de los audiolibros “Direito Digital no Dia-a-Dia”, “Direito Digital Corporativo” e “Eleições Digitais” Coautora del ebook “iMarketing Direito Digital na Publicidade” (http://itunes.apple.com/br/) Coautora de los livros “e-Dicas”, “Internet Legal” e “Direito e Internet II”; Coautora de los livros “Novas Competências na Sociedade do Conhecimento”, “Os ‘Novos’ Direitos no Brasil”, “Vivendo este mundo Digital”, “Coletânea Direito e Saúde 2012” y “Marco Civil da Internet”; Columnista de Brasil Post da Editora Abril, IDG Now, Revista PartnerSales y Revista Segurança Digital. | 54

55 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Principales Publicaciones: | 55

56 Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv © PPP Advogados. Este documento está protegido por las leyes de Derecho de Autor y no debe ser copiado, divulgado o utilizado para otros fines que no aquellos elegidos expresamente por el autor. @patriciapeckadv PatriciaPeckPinheiro pppadvogados contato@pppadvogados.com.br www.pppadvogados.com.br (5511) 3068-0777