Estándares Internacionales de Sistemas de Información Crediticia Experiencia Internacional “Préstamo Responsable y Ficheros de Solvencia” Universidad Complutense,

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1 Estándares Internacionales de Sistemas de Información Crediticia Experiencia Internacional “Préstamo Responsable y Ficheros de Solvencia” Universidad Complutense, Madrid 4 de Noviembre 2015 Fredesvinda Montes Senior Financial Sector Specialist Finance & Markets Global Practice Banco Mundial

2 Contenido Fundamento de los Principios Generales Objetivos de Política Pública y Consideraciones Principales Contenido de los Principios Generales Función de los Principales Actores Recomendaciones para una Vigilancia Efectiva Implementación 2

3 Fundamento de los Principios Generales “Los sistemas de información crediticia (SIC) comprenden todas las instituciones, individuos, reglas, procesos, estándares y tecnología que permiten el flujo de información relevante para la toma de decisiones de préstamos y crédito.” Los sistemas de información crediticia se consideran parte esencial de la infraestructura necesaria para que los mercados financieros operen de manera eficiente; Los mercados financieros modernos reconocen función esencial y adoptan SICs al diseñar su infrastructura financiera; Mitiga las asimetrías de información entre los prestamistas y los acreedores permitiendo una mejor distribución del riesgo de crédito y contribuyendo así a la estabilidad financiera; Fomenta el otorgamiento de crédito responsable; Es una herramienta útil para la supervisión bancaria, análisis estadístico y el monitoreo del mercado de crédito. 3

4 Causas Toma de conciencia de la importancia de los SIC en la infrastructura financiera de un país; Responsables de reformas en sector financiero incluyendo políticos, bancos centrales, agencias de protección al consumidor solicitan apoyo; No existen estándares internacionales que aseguren la fiabilidad y eficiencia de los sistemas de información crediticia; Experiencia- El Banco Mundial ha participado en la reforma de sistemas de información creditcia en mas de 60 países desde 2001 Objetivos Contribuir a la estabilidad financiera, el acceso a financiación y al crédito responsable; Guíar a políticos, operadores de sistemas, proveedores y usuarios de datos y a sujetos de tratamiento de datos Principios flexibles; Aplicabilidad universal; Genérico y prospectivo; Neutral; Equilibrio entre los dchos. de los consumidores y el intercambio de información; Creación de notas de ayuda para su implementación; Fundamento de los Principios Generales 4

5 Los sistemas de información crediticia deben ser seguros y eficientes, asi como respetar los derechos de los consumidores y (i) Facilitar eficientemente la extensión de crédito responsable en la economía; (ii) Servir de base para la creación de mercados crediticios sólidos y competitivos. (iii) Servir como herramienta de apoyo a la supervision bancaria y del sector financiero en su conjunto (micro y macro). (iv) Disciplinar al deudor acerca del pago puntual de las deudas contraídas. Objetivos de Política Pública y Consideraciones clave 5

6 b Participantes en SICs 6 Bureaus de crédito Centrales de Riesgo de crédito Acreedores Agencias Gubernamentales Sujetos a de tratamiento de datos Acreedores no financieros Acreedores Acreedores no financieros Otras bases de datos privadas Agencias de ficheros públicos Individuos Negocios Sujetos a de tratamiento de datos Proveedores de datos/ Otras fuentes de datos Proveedores de Servicios Usuarios

7 b Proveedor de datos Función A: Suministrar datos de manera exacta, adecuada, suficiente y proporcionada Otras fuentes de datos Función B: facilitar el acceso a los proveedores de servicios de información crediticia a sus bases de datos Proveedores de Servicios de Información Crediticia Función C: proveer servicos eficientes y con altos niveles de calidad. Funciones de los principales actores (A, B, C) 7

8 Autoridades Función F: promover un sistema de información crediticia que sea eficiente y efectivo. Asegurar que las necesidades de los usuarios estan satisfechas, y que respete los derechos de los consumidores asi como q contribuya al desarrollo de un mercado crediticio competitivo. Usuarios Función D: hacer uso adecuado de la información que reciben de los SIC. Sujetos de tratamiento de datos Función E: proveer información verdadera y exacta a los proveedores de datos y a otras fuentes de datos. Funciones de los principales actores (D, E, F) 8

9 Los Principios Generales 9 Información Los SIC deberían disponer de suficientes datos, oportunos, precisos y pertinentes – incluyendo datos positivos-, recogidos de forma sistemática de todas las fuentes disponibles apropiadas y fiables, y deberían conservarlos durante un periodo de tiempo suficiente. Procesamiento: Seguridad y eficiencia Los SIC deberían tener estrictas normas de seguridad y fiabilidad, y ser eficientes. Gobernanza y Manejo de Riesgos los mecanismos de gobernanza de los proveedores de servicios y de los proveedores de datos de los sistemas de información de crédito, deberían garantizar la responsabilidad, transparencia y eficacia en la gestión de los riesgos asociados con este sector de actividad, y el acceso equitativo a la información por parte de los usuarios. Marco Jurídico y Regulatorio la totalidad del marco jurídico y reglamentario relativo a los sistemas de información de crédito debería ser claro, previsible, no discriminatorio, equilibrado y favorable a los derechos del consumidor y de los titulares de datos. El marco jurídico y reglamentario debería incluir mecanismos eficaces, tanto judiciales como extrajudiciales, de resolución de litigios. Transferencia Internacional de datos se deberían facilitar, cuando proceda, las transferencias transfronteriza s de datos crediticios, siempre que existan los requisitos adecuados.

10 Recomendaciones para la Vigilancia Efectiva de los Sistemas de Información Crediticia  A : los sistemas de información de crédito deberían estar sujetos a una normativa apropiada y eficaz y ser supervisados por un banco central, un supervisor financiero, o por las autoridades competentes en la materia. Es importante que una o más autoridades ejerzan la función de supervisor principal  B: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían tener las competencias y los recursos para cumplir de manera eficaz con sus responsabilidades de regulación y supervisión de los sistemas de información de crédito.  C: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían definir y difundir claramente sus objetivos reguladores y de supervisión, y las principales normativas y políticas en relación con los sistemas de supervisión de crédito.  D: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían adoptar, cuando proceda, los Principios Generales para los sistemas de información de crédito y funciones relacionadas con ellos, y aplicarlos de manera uniforme.  E: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes, tanto nacionales como internacionales, deberían cooperar entre sí, según corresponda, en la promoción de la seguridad y eficiencia de los sistemas de información de crédito.

11 Publicaciones del Comité Internacional de Información Crediticia (ICCR) Los Principios Generales se publicaron en 2011 y son parte del FSB compendium de estándares En 2013 el ICCR publicó un informe acerca del rol de los SIC en el acceso a crédito de PYMEs. Actualmente el ICCR está trabajando en: (i) rol de SIC en supervisión y regulación financiera (ii) SIC e inclusion financiera y (iii) Marco de vigilancia de los SIC

12 Fuente; Doing Business Data, 2013 Información Negativa en los SICs

13 Fuente; Doing Business Data, 2013 Información Positiva en los SICs

14 Bancos e instituciones financieras, 74% Microfinancieras, 36% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% Proveedores de servicios públicos, 16% Comercio minorista, 16% Información Positiva Fuente; Doing Business Data, 2013

15 Marco Jurídico 34% 24% 38% 51% 15% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Ley ad-hoc (Ley de bureau de crédito o ley SIC) Regulación del Banco Central Código de Conducta Ley de Protección De datos % of Countries Surveyed Source: Doing Business Combinación de Leyes y otros instrumentos jurídicos

16 38% 54% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Prohibición de compartir datos Compartir datos sujeto a condiciones (i) consentimiento, (ii) ley especifica que lo habilite, (iii) interés general, Jurisdicciones que inlcuyen Consentimiento como condición para compartir * afecta ppalmente a bureaus no a centrales de riesgo % of Respondents Limitaciones jurídicas para compartir información

17 Centrales de Riesgo 56% 31% 27% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Obligación de enviar data Obligación de solicitar historial de crédito Obligación de enviar data y solicitar historial 93% 47% 44% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Private Credit Bureaus Bureaus de Crédito Obligación de compartir datos en SICs Obligación de enviar data y solicitar historial Obligación de solicitar historial de crédito Obligación de enviar data

18 España NOTA; La restricción de información positiva afecta a individuos no a empresas. Informa es un fichero de empresas y la restricción afecta sólo a empresarios individuales.

19 SIC

20 Estados Unidos

21 PPP Goals 21 Fredes Montes Senior Financial Infrastructure Specialist The World Bank 1818 H Street, NW I-9-050 Washington Dc 20433 Phone: +12024588407- +12022907644 Email: fmontes@worldbank.org