INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

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2 INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

3 Responsabilidad Civil
Las bases legales de la Responsabilidad Civil Donde se establece? Tanto en el código civil, como en el código penal se establece la responsabilidad que tienen las personas frente a terceros que hayan sufrido daños, de tal forma que quien cause daño a otro debe repararlo, ya sea por el cometimiento de delitos o cuasidelitos. Se entiende por cuasidelito la acción que causa mal a otro por imprudencia y descuido, sin la intención de dañar. Esta obligación es objeto de seguro bajo el seguro de responsabilidad civil, siempre que el daño haya sido causado de forma no intencional, ya que si se infiere con intención no existe seguro al constituirse en un hecho cierto o potestativo en relación a la ocurrencia del riesgo.

4 Responsabilidad Civil
Las bases legales de la Responsabilidad Civil A quién se extiende? La responsabilidad no se reduce exclusivamente a las acciones del asegurado, sino del hecho de quienes están a su cargo, como padres respecto a sus hijos, los empleadores en relación a sus empleados, el dueño de un predio por los daños que las operaciones ahí llevadas causen a terceros, el dueño de casa por sus fieras, etc. Cómo se Resuelve? La responsabilidad civil puede resolverse por arreglo amistoso cuando el asegurado acepta su responsabilidad o sometiéndose a lo que un juez dicte en relación a la determinación de los culpables de un hecho que afecte a un tercero reclamante.

5 Responsabilidad Civil
Las bases legales de la Responsabilidad Civil En la legislación del Contrato de Seguros: Art En los seguros de responsabilidad civil, el asegurador debe satisfacer, dentro de los límites fijados en el contrato, las indemnizaciones pecuniarias que, de acuerdo con la leyes, resulte obligado a pagar el asegurado, como civilmente responsable de los daños causados a terceros, por hechos previstos en el contrato. Art Salvo pacto en contrario, corre a cargo del asegurador, dentro de los límites de la garantía pactada, los honorarios y gastos de toda clase que se produzcan con motivo de la defensa civil del asegurado, incluso contra reclamaciones infundadas. Art El seguro de responsabilidad civil no es un seguro a favor de terceros. El damnificado carece, en tal virtud, de acción directa contra el asegurador. Art Es nulo, de nulidad absoluta el seguro de responsabilidad profesional cuando la profesión y su ejercicio no estén reconocidos por el Estado o cuando, al momento de celebrarse el contrato, el asegurado no sea legalmente hábil para ejercer la profesión.

6 Introducción al Seguro Responsabilidad Civil
De donde proviene y como se presenta? Es propio de la vida humana de interrelación social, el hecho de que la conducta activa o pasiva, imperiosa o impensada, llegue a producir efectos dañosos a otros en sus personas o en su patrimonio. De ahí surge la necesidad de resarcir el daño causado como norma de convivencia social. La naturaleza de los daños a terceros puede tener variadas formas, pueden ser inferidos sobre las personas, sobre su propiedad material e incluso sobre su moral, de ahí la delicada exposición a la que estamos sujetos en la práctica de nuestras actividades diarias.

7 Introducción al Seguro Responsabilidad Civil
Algunos ejemplos comunes Responsabilidades Civiles: La responsabilidad frente a terceros derivada de la explotación de un negocio La responsabilidad civil por el uso de autos, embarcaciones y aeronaves La responsabilidad civil de profesionales (médicos, ingenieros, calculistas, abogados, asesores, etc.) por negligencias en la práctica de sus profesiones La responsabilidad civil por la fabricación de productos para consumo y uso La responsabilidad civil por la elaboración de alimentos La responsabilidad civil por la elaboración de medicamentos o el desarrollo de ensayos clínicos La contaminación ambiental

8 Que es la Responsabilidad Civil Extracontractual?
Introducción al Seguro Responsabilidad Civil Que es la Responsabilidad Civil Extracontractual?

9 RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

10 Qué es el Seguro de Responsabilidad
Civil Profesional El Seguro de Responsabilidad Civil Profesional, o de E&O Errores u Omisiones, o PLI Professional Liability Insurance o PI Profesional Indemnity, es una forma de seguro que ayuda a proteger a personas y empresas proveedoras de asesoría y de servicios profesionales por asumir los costos de enfrentar acciones legales en conexión con su negligencia profesional por daños causados a sus clientes o usuarios. La cobertura se basa en la perdida financiera causada por el error o la omisión en la entrega de un servicio o producto.

11 Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional
Generalidades: Se exige en muchos países como seguro obligatorio para determinadas ramas (Medica, Legal, Ingeniería) Los riesgos que el seguro de Responsabilidad Civil Profesional cubre no los ampara el seguro de Responsabilidad Civil General, ya que el objeto de este ultimo es amparar daños directos sobre el patrimonio de terceros y terceras personas, que no tengan relación con la destreza o experiencia requeridas para desempeñar una actividad. Se exige bajo ciertos contratos por demanda del beneficiario de los servicios del asegurado. Puede ser llamado de muchas formas, por ejemplo: Para profesionales de la salud: Seguro de Mala Praxis, Seguro de Responsabilidad Civil Sanitaria Para corredores de seguros, de mercado financiero, consultores y abogados, técnicos: Seguro de Errores u Omisiones

12 Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional
Quienes componen el mercado de interés: Profesionales Tradicionales (Abogados, Notarios, Contadores, Surveyors) Profesionales de la Construcción (Ingenieros, Arquitectos, Calculistas, Técnicos) Tecnología (Software) Profesionales de la Salud (Médicos, Hospitales, Investigación Clínica) Misceláneos (Ajustadores dé pérdidas, Corredores de Seguros y Reaseguros, Corredores de Valores, Corredores de Bienes Raíces) Medios de Comunicación

13 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Cobertura: Cubre al asegurado debido a algún Acto profesional incorrecto únicamente en el ejercicio de los servicios profesionales que éste preste y que se encuentren señalados en las Condiciones particulares del contrato. Se entiende por Acto profesional incorrecto cualquier incumplimiento de obligaciones o deberes, error u omisión, declaración inexacta o incierta, o incumplimiento del deber de confidencialidad cometidos o supuestamente cometidos exclusivamente en el ejercicio de los servicios profesionales del Asegurado.

14 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Extensiones de Cobertura: Pérdida de Documentos: La Compañía pagará los costos razonables, previamente autorizados por escrito por la Compañía, incurridos por el Asegurado para reemplazar o restaurar cualquier documento de un tercero debido a su destrucción, deterioro, alteración, pérdida o extravío durante el periodo de esta Póliza y por la cual el Asegurado sea legalmente responsable. Compensación por comparecencia en juicio: En caso de que las personas descritas comparezcan en juicio en calidad de testigos, relacionado con un reclamo notificado y cubierto bajo el presente contrato, la Compañía abonará una compensación para cada uno de los días durante los cuales se requiera la comparecencia en juicio: (i) Para cualquier socio, consejero, gerente, o directivo que este incluido en la definición de Asegurado (ii) Para cualquier empleado que este incluido en la definición de Asegurado

15 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Infidelidad de empleados: La Compañía pagará, en nombre de cualquier Asegurado, la perdida por cualquier reclamo basado en un fraude de un empleado hasta la fecha de descubrimiento por el Asegurado de indicios de dicho fraude. La presente extensión de cobertura no se otorga para el autor del acto. Propiedad intelectual: La Compañía pagará, en nombre de cualquier Asegurado, la perdida por cualquier reclamo basado en una infracción a la propiedad intelectual cometida por un Asegurado. Difamación: La Compañía pagará, en nombre de cualquier Asegurado, la perdida por cualquier reclamo basado en libelo o calumnia involuntarios cometido por un Asegurado.

16 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Que se entiende por Pérdida en la Póliza: Cualquier: (a) Costos de defensa; (b) Indemnización de daños y perjuicios, así como pagos de costas o gastos, determinado por sentencia firme; (c) Cantidad resultante de un acuerdo previamente aprobado por escrito por la Compañía, resultantes de un reclamo presentado por un tercero contra un Asegurado por un acto profesional Incorrecto o una infracción de propiedad intelectual o un libelo o una calumnia cometidos con posterioridad a la fecha de retroactividad. Cómo se da el Reclamo en la Póliza: (a) Un requerimiento por escrito presentado por cualquier persona cuya intención sea establecer la responsabilidad del Asegurado por las consecuencias de algún acto profesional incorrecto; (b) Un procedimiento del orden civil, administrativo o arbitral en que se pretenda una indemnización por un acto profesional incorrecto;

17 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Ejemplos de Riesgos asegurados comunes: Negligencia Mala práctica Uso de nuevas tecnologías Mala Interpretación Violación de la Buena Fe Divulgación de Información Errores de calculo y diseño Reparaciones defectuosas Selección de Materiales Desarrollos insuficientes Errores de dimensión

18 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Exclusiones: Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a cualquier acto, error u omisión que sean criminales, deshonestos, fraudulentos, maliciosos o intencionales o cualquier violación de una la ley, pero sólo sí: (a) lo anterior se ha establecido mediante cualquier sentencia, fallo u otro veredicto dictado por una corte, tribunal, juzgado o árbitro, o (b) dicho Asegurado haya admitido dichas Conductas. Por lesiones corporales, dolencia, enfermedad, fallecimiento o trastorno emocional o mental; Por daño a, destrucción o deterioro de algún bien tangible, o pérdida de uso del mismo. Cualquier reclamo pendiente o anterior a la fecha de inicio del periodo de vigencia o cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a hechos o circunstancias contenidos o alegados en cualquier reclamo pendiente o anterior a la fecha de inicio del periodo de vigencia. Cualquier hecho o circunstancia para los que, previamente a la fecha de continuidad, un Asegurado hubiere razonablemente podido prever que daría lugar a un reclamo.

19 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a descargas, dispersión, emisión o escape de, o registros relativos a contaminantes, ya sean reales, supuestos o amenazas de los mismos. Cualquier responsabilidad u obligación asumida bajo un contrato o acuerdo que sobrepase el deber de cuidado, de diligencia o de cualificación que es habitual para los servicios profesionales del Asegurado; o (ii) Cualquier garantía de resultado, cláusula de penalización o de indemnización predeterminada salvo que una responsabilidad hubiere correspondido al Asegurado en ausencia de dicha garantía o cláusulas; o (iii) Cualquier retraso o fallo al realizar o finalizar cualesquiera servicios profesionales, salvo que dicho retraso o fallo se derive de un acto profesional incorrecto de un Asegurado. Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a un falta, por cualquier Asegurado o por otros actuando para el Asegurado, en hacer una valoración correcta de los costos para realizar cualesquiera servicios profesionales.

20 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a cualquier práctica en relación con la contratación, el empleo o terminación de la relación laboral de un empleado o posible empleado, incluyendo entre otros aspectos cualquier represalia, discriminación o acoso en el trabajo. Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a cualquier acción o investigación de un gobierno, estado, departamento u otra subdivisión del mismo, o cualquier órgano u autoridad que ejerce funciones ejecutivas, regulatorias o administrativas, salvo cuando el reclamo se origine únicamente por los servicios profesionales prestados para ellos. Cualquier reclamo derivado de, basado en o atribuible a alguna infracción antimonopolio, restricción de comercio o competencia desleal o injusta, ya sean reales o supuestas. Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a la bancarrota, quiebra, concurso mercantil, finiquito o administración o insolvencia legalmente reconocida del Asegurado.

21 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a: (i) Una falla mecánica; (ii) Una falla eléctrica, incluyendo alguna interrupción de energía eléctrica, sobre voltaje, apagón eléctrico; o (iii) Falla de sistemas de telecomunicaciones o de satélite. Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a cualquier incumplimiento de cualquier licencia sobre patentes o secretos comerciales, o cualquier violación, infracción o apropiación indebida de patentes o secretos comerciales. Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a una infracción de cualquier derecho sobre programas informáticos o sobre una tecnología informática (software or software technology) Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a cualquier accidente de trabajo, beneficio por discapacidad, beneficio o indemnización por despido, seguro por cesantía, beneficio o plan de jubilación, beneficio de seguridad social, fondo de pensión o de ahorro para el retiro, plan de participación en utilidades, cualquier plan de beneficio de empleados, o cualesquiera otra obligación similar.

22 La Póliza de Seguro Responsabilidad Civil Profesional
Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a: (i) cualquier deuda o préstamo comercial de un Asegurado; o (ii) cualquier garantía dada por un Asegurado para una deuda o préstamo. Cualquier reclamo derivado de, basado en, o atribuible a material que se haya publicado o difundido en internet cuando, anteriormente a sus publicación o difusión, el Asegurado no tenga conocimiento del contenido o source de tal material. Cualquier reclamo: (i) Derivado de, relacionado con, basado en, o atribuible a cualquier servicios profesionales prestados dentro de Canadá o de los Estados Unidos de Norteamérica, sus estados, localidades, territorios o posesiones; (ii) Presentado dentro de Canadá o de los Estados Unidos de Norteamérica, sus estados, localidades, territorios o posesiones o basados en cualquiera de las leyes de estos mismos; (iii) Para ejecutar cualquier resolución o sentencia dictada por algún tribunal de Canadá o de los Estados Unidos de Norteamérica, sus estados, localidades, territorios o posesiones.

23 Que es el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional
Comerciales:

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