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Diagnostico financiero para su empresa ¿Cómo conseguir recursos de financiación? Raul E. Aristizabal V.

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Presentación del tema: "Diagnostico financiero para su empresa ¿Cómo conseguir recursos de financiación? Raul E. Aristizabal V."— Transcripción de la presentación:

1 Diagnostico financiero para su empresa ¿Cómo conseguir recursos de financiación? Raul E. Aristizabal V.

2 DIVISION DE LA MIPYMES SEGÚN LA LEY 905 DE TIPO DE EMPRESA No. DE EMPLEADOS ACTIVOS SMMLV 2010 Pesos a 2010 MicroempresasHasta 10< 500$257.8ML PequeñaDe 11 a 50> 501 < 5.000$2.575 ML MedianaDe 50 a 200> < $ ML Gran Empresa>200> >$ ML

3 CARACTERISTICAS FRECUENTES DE LAS MIPYMES. GENERALIDADES Son organizaciones familiares. Con presencia en todos los sectores económicos. Flexibles a los cambios, gozan de adaptabilidad. Con tendencia a la innovación, pero sin darse cuenta. Con impacto nacional y un gran futuro internacional Son intensivas en mano de obra (Generación de empleo) Permanente crecimiento y desarrollo. Necesidad de recursos para operación e inversión

4 CARACTERISTICAS FRECUENTES DE LAS MIPYMES. En la gestión y administración ……. Carencia de estructuras y organizaciones claras en la mayoría de los frentes de trabajo. Ausencia de Planeación y Proyección al mediano y largo plazo. Con debilidades en la estructura de los procesos internos y en las relaciones externas. Falta de Conocimiento y manejo del Entorno Económico. Falta de Preparación para la admón. del negocio. Estructura Familiar = Estructura Empresa. Decisiones con carga emotiva y sin información

5 CARACTERISTICAS FRECUENTES DE LAS MIPYMES AL ACCEDER AL CREDITO: Son Sinónimo de Alto Riesgo, se compensa con tasa y volumen. Padecen trámites complicados por falta de Preparación. Con frecuencia utilizan créditos a corto plazo. Manejan Costos Financieros Altos. Deficiente información Contable y Financiera. Tienen bajo nivel Patrimonial. Desconocen los productos, servicios y medios de pago. No poseen Garantías o las tiene comprometidas

6 SECTOR FINANCIERO Y RIESGO : (SARC) QUE QUIEREN SABER LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS… El Conocimiento de la actividad o negocio. Capacidad de Pago y moralidad Comercial. Nivel y limites de endeudamiento Dependencias: Clientes, Proveedores, Productos. Infraestructura (Instalaciones, Tecnología, Procesos) RRHH: Ética, Honestidad, Carácter, Experiencia. Las GARANTIAS : Ultima fuente de pago en caso incumplimiento o cambio en las condiciones inicialmente acordadas y/o proyectadas.

7 QUE EVALUAN LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS… Análisis Financiero (Recopila, Interpreta y Compara). Entorno Económico y Social (General y Particular). Actividad Económica desarrollada (Especialidad). Situación del Sector y tradición del negocio. Flexibilidad ante situaciones externas. Aspectos Operacionales y Financieros. Como Funciona El Destino y aplicación de los recursos. Relación con los Acreedores ( Cupos, Líneas y Tasas)

8 EMPRESARIO S. FINANCIERO Resultado se basa en la CONFIANZA; en la fe hacia quien demanda Crédito CONFIANZA Y RIESGO: Porque en esencia: El acceso al crédito en el sistema financiero depende de la percepción de riesgo respecto de la operación evaluada Conocimiento Mutuo

9 El acceso al crédito depende de la percepción de riesgo de la operación evaluada El CRÉDITO es sinónimo deCONFIANZA

10 Retos Para Generar Confianza: Empresas Administración eficiente y confiable Nadie le presta a una empresa inviable Suministrar información financiera clara y transparente La verdad es el soporte de la confianza Fortalecimiento patrimonial Negocios con la Cedula Aumentar inversiones en I & DCrecer el valor agregado Desarrollar vocación exportadora permanente Algún día todas las empresas serán exportadoras Reconversión industrial, de procesos, innovación, creatividad. Obsesión por la producción y por la venta

11 Retos Para Generar Confianza: Bancos Visión como socios del empresario (acompañamiento y asesoría) Conocer el negocio más allá de los estados financieros Concentrar el análisis de crédito en la fuente de pago (flujo de caja) y no en la garantía Evaluación de proyectos El peor negocio del banquero es que se quiebre su cliente Una tasa excesiva y una amortización inadecuada disparan el riesgo de crédito. Mejorar eficienciareducción de márgenes

12 Retos Para Generar Confianza: Bancoldex Garantizar disponibilidad de recursos El recurso más costoso es el que no se tiene Ofrecer condiciones financieras competitivas Costo, plazo, amortización, oportunidad, flexibilidad, Mayor asunción de riesgo y nuevos esquemas de financiación Esquemas de riesgo compartido (garantías FNG, seguro de crédito, póliza de cumplimiento) Incentivar el crédito a mediano y largo plazo Nicho natural del redescuento Asesorar la estructuración de proyectos y solicitudes Una mala estructuración puede quemar un buen proyecto

13 Suponga que usted desea comprar un apartamento. Objetivo: comprar un apartamento La sociedad Sistema financiero Los ahorros La familia La invierto El barrio La ciudadEl pais

14 QUÉ ES EL SISTEMA FINANCIERO ? El sistema financiero abarca a los mercados, los intermediarios, las empresas de servicio y otras instituciones cuyo propósito es llevar a la práctica las decisiones financieras de los individuos. Sin embargo, existen mercados sin ubicación específica como los mercados extrabursátiles en acciones, bonos y divisas (enlazadas a través de la red).

15 Riesgo y liquidez BANCO EMPRESA FAMILIA Ahorros intereses préstamo Riesgo alto Liquidez baja Riesgo bajo Liquidez alta El riesgo del préstamo es asumido por el Banco o la entidad gubernamental que asegura los depósitos bancarios.

16 QUIENES SON LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS ? Se definen como empresas cuyo negocio primordial es proporcionar servicios y productos financieros; pueden ser bancos, compañías de inversión o compañías de seguros. Entre sus productos están las cuentas de cheques, los préstamos comerciales, las hipotecas, los fondos de inversión y una amplia gama de contratos de seguros.

17 QUIENES SON LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS ?

18 CRITERIOS CUALITATIVOS A quien le prestamos? Para que le prestamos ? CRITERIOS CUANTITATIVOS Como nos pagara? Cuanto le Prestamos ?

19 A QUIEN LE PRESTAMOS CONOCIMIENTO DEL CLIENTE Y DE SU NEGOCIO

20 ASPECTOS ANALIZADOS DEL CLIENTEDEL NEGOCIO MORALIDAD PRODUCTOS TRADICION COMERCIAL MERCADO, IMAGEN CAPACIDAD LEGAL POSICIONAMIENTO CAPACIDAD ADMINISTRATIVA PUNTOS VULNERABLES CAPACIDAD TECNICA MATERIAS PRIMAS AUTONOMIA COMPRADORES SOLVENCIA CLIMA LABORAL

21 Análisis Cualitativo El entorno mundial. La situación nacional. El Sector. Historia de la Compañía. El Mercado. La Administración Relaciones Laborales. Activos Fijos y Gravámenes. La producción.

22 ANALISIS FUNDAMENTAL Al analizar las perspectivas de una empresa tiene sentido comenzar con una visión económica amplia, examinar el estado de la economía en su conjunto e incluso de la economía internacional. Es a partir de ahí, donde hay que considerar las implicaciones del entorno externo al sector en que se mueve la empresa.

23 LA ECONOMÍA GLOBAL La economía internacional puede afectar: Las perspectivas de exportación de la empresa. La competencia de los precios a la que se enfrenta por parte de los competidores extranjeros. Los beneficios que obtiene por las inversiones en el extranjero.

24 Dos visiones..... una realidad Intermediarios Financieros: Empresarios: Baja demanda de créditoDificultad de acceso Alta percepción de riesgoBaja disponibilidad de crédito Preferencia créditos corto plazo No hay recursos de L. plazo Recuperar rentabilidadEl costo es excesivo Requisitos y control Exigente Trámites engorrosos

25 Aspectos que Generan Incertidumbre Cambios imprevistos en la composición accionaría de la compañía y/o cambios repentinos de los principales ejecutivos. Deficiencias en la información contable y financiera Pasivos contratados a costos superiores a los del mercado (uso de agiotistas) Deterioro en la base patrimonial por pérdidas acumuladas o reparto constante de dividendos. Diversificación en campos no conocidos por el cliente.

26 Aspectos que Generan Incertidumbre Disminución o aumentos inexplicables en ventas, pasivos, utilidades, etc. Aumento en la rotación de inventarios o cartera. Atraso en pagos a proveedores, servicios públicos, empleados.. Sobregiros constantes o demasiado altos. Incremento o no pago de las obligaciones fiscales y para fiscales.

27 DOCTRINAS DE CREDITO La actividad de prestar implica riesgos, pero el riesgo debe ser razonable. La calidad del crédito debe prevalecer sobre la Rentabilidad, las Reciprocidades, Las Garantías y las Metas. No se debe realizar una solicitud mientras existan dudas sobre la idoneidad del cliente. El Gerente debe escuchar y preguntar, sin llegar a un compromiso que no haya sido debidamente calculado.

28 DOCTRINAS DE CREDITO Ningún banquero debe estar dispuesto a arriesgar con una empresa mas de lo que arriesgan sus dueños. Se debe desconfiar del cliente renuente a suministrar toda la información y de aquel que la presente toda sin habérsela solicitada. El conocimiento del cliente, la visita personal y el análisis financiero son elementos básicos para la toma de una decisión de crédito.

29 DOCTRINAS DE CREDITO Se debe asegurar que el solicitante tiene acceso a recursos adicionales en caso de requerirlos. El funcionario del Banco no se debe dejar intimidar ni comprometer por el cliente y, en ningún caso, ceder a presiones de tiempo. En todo crédito, la entidad debe contar siempre con un titulo que preste merito ejecutivo y le permita cobrar.

30 DOCTRINAS DE CREDITO El análisis financiero, el conocimiento del cliente y la visita personal son elementos básicos para la toma de decisión crediticia. El plazo de las operaciones crediticias deben estar acorde con la liquidez del cliente y la cobertura del servicio de la deuda señalada en el flujo de caja. No se deben tomar garantías como sustituto de la fuente de pago

31 1. Solicitud de crédito diligenciada por el solicitante 2. Fotocopia documento de identificación del solicitante. 3. Declaración de renta de los dos últimos períodos fiscales, o en su defecto Certificado de No Declarante, formato Anexo N°. 1 A. 4. Balance general y estado de resultados de los dos últimos años, y de corte reciente para solicitudes presentadas en el segundo semestre, con sus notas anexas respectivas, firmado por Contador Público Titulado, cuando se esté obligado a llevar registros contables, quien deberá anexar fotocopia de la tarjeta profesional. 5. Fotocopia del certificado de tradición y libertad, y de la tarjeta de propiedad, de los bienes relacionados en el último Balance. 6. Estudio de títulos cuando se ofrece un bien como garantía, con fecha de elaboración no mayor a 90 días. 7. Certificado de tradición y libertad del bien ofrecido en garantía, con fecha de expedición no mayor a 90 días. 8. Avalúo del bien ofrecido en garantía, con fecha de elaboración no mayor a un año. 9. Flujo de caja de la sociedad proyectado por el plazo del crédito, indicando bases de proyección. 10. Descripción cualitativa de la sociedad.

32 SUJETO DE CREDITO Quien es el solicitante. Cliente antiguo o nuevo. Cual es su negocio. Si se trata de una empresa, quienes son sus socios. Representante legal. Composición de la Junta Directiva. Reciprocidades que ofrece.

33 SUJETO DE CREDITO Referencias bancarias Referencias de sus proveedores y sus clientes. Endeudamiento con el sistema. Reporte de la CIFIN. Modalidades de crédito que utiliza (Lp. Cp.). Codeudores – Garantías Relación con filiales Concepto del gerente que maneja el cliente.

34 DIAGNOSTICO INTERNO DIAGNOSTICO EXTERNO FortalezasDebilidadesOportunidades Amenazas DIAGNOSTICO DE LA ORGANIZACIÓN Para que necesita recursos una empresa

35 Capital de trabajo Consolidación o reestructuración de pasivos Inversión en activos fijos (Compra de maquinaria, equipos, bodegas, locales, etc.) Inicio de una nueva línea de negocio o apertura de nuevos mercados Certificaciones de calidad, ambientales, etc. Fortalecimiento patrimonial Innovación y desarrollo tecnológico

36 Recursos para financiar la empresa Proveedores Recursos de los socios Crédito a corto plazo (Sobregiro, tesorería, cupo de crédito preaprobado, tarjetas de crédito) Crédito a mediano y largo plazo Leasing (operativo, financiero, leaseback) Factoring Recursos de redescuento Inversionistas Fondos de capital de riesgo – Capital privado Otros (prestamos de amigos y familiares)

37 Garantias Personales Reales Bancarias Solidaridad (Codeudor) Fianza (Fiador) Hipoteca (Inmuebles) Prenda (Títulos Valores, Maquinaria, Derechos Económicos sobre Contratos) *Fiducia en garantía (Patrimonios Autónomos) Garantías Bancarias / Carta de Crédito Stand By Avales Bancarios Fondo Nacional de Garantías ADMISIBLE: Cobertura Prelación Privilegio Facilidad de Realización IDONEA (+) : No afectan el desarrollo del objeto social de la empresa OJO NO Admisible Ni Idónea + +* (+)

38 GARANTIAS Y FUENTES DE PAGO GARANTIAS ADMISIBLES Hipotecas Prendas Depósitos de dinero Pignoración de Rentas Bonos de Prenda Contratos irrevocables de Fiducia Aportes a cooperativas Firmas de sociedades anonimas Garantias de entidades financieras del exterior

39 GARANTIAS Y FUENTES DE PAGO FUENTES DE PAGO C.D.T.s Facturas Retención de Mercancías y liberación contra pago

40 INDICADORES FINANCIEROS Año 1Año 2Año 3 DE LIQUIDEZ Capital de Trabajo Neto Razon Corriente ( Veces ) Prueba Acida ( Veces ) DE ACTIVIDAD Per. de Rotacion de Cartera (dias) Per. de Rotac. Inventarios (dias) Per. de Rotac. Proveedores (dias) DE CRECIMIENTO Crecimiento de las Ventas Crecimiento de Activos Totales Crecimiento de Pasivos Totales Crecimiento del Patrimonio DE ENDEUDAMIENTO Total A Corto Plazo A Mediano y Largo Plazo Endeudam. sin cuenta socios Endeudam. sin Revalorización Patrimonial Cobertura de Intereses (veces) DE RENTABILIDAD Rentabilidad Neta sobre Patrimonio

41 COMO ENTENDER LOS ESTADOS FINANCIEROS TAMAÑO DE LA EMPRESA. ACTIVIDAD DE LA EMPRESA. EN QUE ESTAN REPRESENTADOS LOS ACTIVOS. DEUDA VS PATRIMONIO. COMPOSICION DE LA DEUDA COMPOSICION DEL PATRIMONIO..

42 COMO ENTENDER LOS ESTADOS FINANCIEROS VOLUMEN DE VENTAS. TENDENCIA DE LAS VENTAS. VALOR DE LAS UTILIDADES OPERACIONALES Y NETAS. TENDENCIA DE LAS UTILIDADES OPERACIONALES Y NETAS. CALIDAD DE LA UTILIDAD NETA.

43 ANALISIS FINANCIERO El Análisis Financiero se puede definir como aquel proceso que comprende la recopilación, interpretación, comparación y estudio de los estados financieros y demás información acerca de la situación de un negocio.

44 LECTURA DE LOS ESTADOS FINANCIEROS Lectura Vertical Una primera aproximación a la estructura financiera de una empresa se puede efectuar mediante la lectura vertical, el cual constituye una de las técnicas más elementales, consistente en relacionar cada una de las cuentas con los subtotales o totales del estado financiero al cual pertenecen.

45 LECTURA DE LOS ESTADOS FINANCIEROS Lectura Horizontal La lectura horizontal de estados financieros indica las variaciones de cada una de sus cuentas entre varios periodos. Se puede conocer la tendencia a concentrar o desconcentrar los recursos en algún tipo de inversión y/o la financiación en algún tipo de fuente.

46 LECTURA DE LOS ESTADOS FINANCIEROS La lectura vertical del estado de pérdidas y ganancias, resulta de gran utilidad en la medida en que nos muestra cuál es la estructura operacional de la empresa y, en comparación con otras empresas de actividad similar, cuál es su grado de eficiencia. La lectura horizontal permite concluir acerca de la tendencia presentada por la empresa y el monto de los recursos invertidos en cada uno de los posibles usos de la misma, así como las principales fuentes de recursos empleados en cada uno de los períodos, a partir de sus respectivos crecimientos en comparación con el aumento presentado por el total correspondiente.

47 LECTURA DE LOS ESTADOS FINANCIEROS En cuanto el estado de pérdidas y ganancias, se identifica la variación en la estructura de costos y rendimientos de la empresa, junto con su tendencia a lo largo del tiempo. Se establece el esfuerzo de la empresa por lograr mayor eficiencia en el desarrollo de su actividad operativa y no operativa.

48 RAZONES O INDICADORES FINANCIEROS INDICADORES FINANCIEROS DE DINAMICA. Crecimiento en Ventas Crecimiento de la Utilidad Operativa Crecimiento de la Utilidad Neta Crecimiento del Activo Crecimiento del Patrimonio se debe analizar : Tendencia de Crecimiento Penetración en el Mercado Crecimiento de las utilidades en términos reales

49 RAZONES O INDICADORES FINANCIEROS INDICADORES FINANCIEROS DE RENTABILIDAD Permiten analizar la estructura general de costos y gastos de la compañía, así como el grado de contribución a la utilidad de los ingresos no operacionales. El aspecto clave de la relación entre liquidez y rentabilidad es el concepto de rotación, en la medida en que se requiera menor volumen de capital de trabajo para generar un determinado volumen de operaciones. El concepto de estructura financiera (combinación de deuda y patrimonio para financiar los activos) permite relacionar el endeudamiento y la rentabilidad. Margen Bruto Margen Operativo Margen Neto Rentabilidad del Activo- ROA Rentabilidad del Patrimonio – ROE Se debe analizar: Componente de la Utilidad Volatilidad de las Utilidades Rentabilidad del Negocio

50 RAZONES O INDICADORES FINANCIEROS INDICADORES FINANCIEROS DE SOLVENCIA Determinan la estructura de financiación de la empresa, especialmente para identificar el riesgo que eventualmente corren los acreedores, la dependencia que el negocio tiene de los mismos y el grado de compromiso que los accionistas o socios tienen para con el riesgo implícito al negocio que adelantan. Endeudamiento Apalancamiento con proveedores Apalancamiento Bancario Concentración del Pasivo Se debe analizar: Nivel de endeudamiento Nivel Patrimonial Calidad Patrimonial Capitalización y Reinversión de Utilidades Solvencia de los accionistas

51 RAZONES O INDICADORES FINANCIEROS INDICADORES FINANCIEROS DE EFICIENCIA Miden la eficiencia de la empresa en la utilización de sus activos, a partir de la velocidad para recuperar la inversión representada por los mismos. Reflejan la dinámica de los negocios. Rotación de Cartera Rotación de Inventarios Rotación de Proveedores Ciclo Operacional Ciclo de Caja Se debe analizar: Agilidad del Ciclo Operativo Nivel de generación de Utilidades por Activos

52 RAZONES O INDICADORES FINANCIEROS INDICADORES FINANCIEROS DE LIQUIDEZ Capacidad de la Empresa para mediante la liquidación de sus activos, cubrir sus acreencias de pronto pago. Sin embargo el mejor indicador es el flujo de caja. Están asociados a la calidad del Activo Corriente Razón Corriente Prueba Ácida Cubrimiento de pasivos Capital de Trabajo Se debe analizar: Nivel de Activos de fácil liquidación Calidad y liquidez de los Activos Corrientes Cubrimiento de los Pasivos Corrientes

53 RAZONES O INDICADORES FINANCIEROS PERIODO DE CAJA : Rotación de Proveedores – Rotación de Inventarios – Rotación de Cartera. Eficiencia del Negocio, número de días en que la empresa tiene o no dinero. CICLO OPERACIONAL : Rotación de cartera + Rotación de Inventarios – Dias de Proveedores. Cada cuanto se requiere apalancar el negocio con capital de trabajo. Número de días en producir, vender y cobrar. COBERTURA DE INTERESES Utilidad Operacional / Gastos Financieros Permite medir si los recursos generados en el ciclo operacional son suficientes para cubrir su costo financiero y determinar la posibilidad del negocio para obtener nueva financiación sin afectar los resultados esperados. El concepto de Servicio de la deuda esta relacionado con la liquidez y el endeudamiento debido a que la capacidad de generar fondos dependerá de la decisión de contratar pasivos.

54 FLUJO DE FONDOS Nos revela el origen de los recursos utilizados por la empresa y el destino real de los mismos. En términos generales, son fuentes de fondos todos los aumentos de los pasivos y del patrimonio, así como las disminuciones (liquidación ) de los activos. Constituyen Usos de fondos todos los incrementos de los activos, lo mismo que la disminución (cancelación) de pasivos. CUENTASAUMENTODISMINUCION ActivoUF PasivoFU PatrimonioFU Generación Interna: Fuentes de recursos que son 100% generados por el mismo negocio. Utilidad Neta, se le adiciona la depreciación durante el período contable, y la amortización de diferidos al igual que la perdida en venta de activos fijos si las hubiese. La Generación Interna debe ser capaz de financiar los prestamos a largo plazo.

55 FLUJO DE FONDOS Fuentes Operativas : Son los recursos que obtiene la empresa de fuentes que, sin ser de su propiedad, están íntimamente ligados al negocio que ella desarrolla. Cuentas por Pagar a Proveedores Pasivos Laborales Pasivo Fiscal Fuentes No Operativas : Recursos que proviene de fuentes no naturales del negocio. Financiación de intermediarios financieros Financiación de socios a través de capital o de pasivos

56 FLUJO DE FONDOS Usos Operativos: Inversión de recursos en los rubros sin los cuales no sería posible, o sería muy difícil producir y vender. Cartera Inventarios Pagos Anticipados y Activos diferidos Usos no operativos : son aquellos que no son demandados en forma natural por el negocio que desarrolla la empresa Activos Fijos Inversiones Permanentes Pago de Dividendos Otros activos y cuentas por cobrar. La interacción de las Fuentes y los Usos da como resultado final, los excedentes de recursos o déficit de recursos. Los excedentes se contabilizan como efectivo o como inversión temporal.

57 Actividad productiva clara: cafetería, cacharrería, confecciones, café Internet, etc. Tiempo de experiencia en la actividad. Ingresos mensuales: son las ventas mensuales totales del negocio. Egresos mensuales: son los costos mensuales en que incurre el cliente por desarrollar su actividad. Costos asociados a su negocio. Deben ser coherentes y guardar relación con el negocio. Gastos personales del cliente claros y lógicos: tener en cuenta gastos por alimentación, servicios públicos, arriendo, educación de los hijos, otros gastos. Estos son diferentes a los costos del negocio. JUSTIFICACION DEL CREDITO

58 Activos del negocio: en que están representados. Maquinas, Inventario, Vehículo, etc. Información sobre el núcleo familiar: cuantas personas lo integran. Actividad del conyugue e ingresos que percibe. Experiencia financiera: Con que entidad, fecha y monto. Guardar proporción entre el monto solicitado y la realidad del negocio. Si un negocio tiene ventas mensuales por $ , no es lógico pedir un préstamo por $ para capital de trabajo. Proporción entre el monto solicitado, los activos y patrimonio del cliente. Ubicación del negocio: especificar si esta ubicado en sector comercial, residencial o rural. JUSTIFICACION DEL CREDITO

59 CAUSALES DE RECHAZO CAUSALCOMO EVITAR RECHAZO?? FALTAN DOCUMENTOS LISTA DE CHEQUEO O ESTAN INCOMPLETOS Verificar contra lista de chequeo. Seguir recomendaciones diligenciamiento documentos. FALTAN TELEFONOS CLIENTE Diligenciar la información requerida según las recomendaciones en el diligenciamiento de documentos FALTAN REFERENCIAS Diligenciar la información requerida según las recomendaciones en el diligenciamiento de documentos FALTAN TELEFONOS REFERENCIAS Diligenciar la información requerida según las recomendaciones en el diligenciamiento de documentos CONSULTA DE CENTRAL REPORTA VALOR EN MORA / CARTERA CASTIGADA Y NO ANEXA PAZ Y SALVO O MAL HABITO DE PAGO Verificar consulta en centrales de riesgo, anexar paz y salvo en caso de ser necesario. EL CLIENTE ES MAYOR DE 70 AÑOS DEBE PRESENTAR DEUDOR SOLIDARIO Verificar edad deudor principal, anexar deudor solidario en caso de ser necesario

60 CAUSALES DE RECHAZO CAUSALCOMO EVITAR RECHAZO?? NO ATRIBUCIONES Verificar que la solicitud de crédito este dentro de las atribuciones EL MONTO DE LA SOLICITUD MAS EL SALDO EN CIFIN SUPERAN EL VALOR DE LOS ACTIVOS Verificar monto mas saldo adeudado en CIFIN. CLIENTE MAL CREADO Verificar nombre del cliente y numero de identificación contra el documento de identidad en el momento de creación del cliente BALANCE GENERAL INCOMPLETO O INCOHERENTE Diligenciar la información requerida según las recomendaciones en el diligenciamiento de documentos CAMBIAR AVALISTA YA QUE ES DEUDOR PRINCIPAL DE OTRO CREDITO Verificar condición de avalista en el BANCO.

61 CAUSALES DE RECHAZO CAUSALCOMO EVITAR RECHAZO?? AVALISTA NO CREADO Verificar si oficina o cliente requiere avalista, si lo requiere enviar los documentos requeridos para el cliente. AVALISTA Y/O SOLIDARIO SIN INFORMACION FINANCIERA Y/O INCOHERENCIA Capturar la información financiera de cada uno de los deudores en los formularios de crédito. Verificar coherencia en cifras. BALANCE SIN DILIGENCIAR, INFORMACION INCOMPLETA O INCOHERENCIA Capturar la información financiera de cada uno de los deudores en los formularios de crédito. Verificar coherencia en cifras. CALIFICACION NEGATIVA EN CIFIN Verificar calificación CIFIN del cliente, en caso de ser negativa enviar paz y salvo correspondiente. CAMBIO O INCLUSION DE AVALISTA Verificar si oficina o cliente requiere avalista, si lo requiere enviar los documentos requeridos para el cliente. CAMBIO O INCLUSION DE DEUDOR SOLIDARIO Verificar si el cliente es mayor de setenta años, si lo es se debe incluir deudor solidario el cual debe ser menor de 70 años. CUANTIA INCOHERENTE CON LA INVERSION Verificar reglamentación vigente en cuanto a montos por línea.

62 CAUSALES DE RECHAZO CAUSALCOMO EVITAR RECHAZO?? CUOTA SUPERIOR AL % Verificar que la cuota proyectada no exceda el % de los ingresos mensuales del solicitante. FLUJO DE CAJA NEGATIVO Verificar el flujo de caja proyectado del cliente para verificar que no den cifras negativas. INCOHERENCIA E INCONSISTENCIAS EN VALORES CREADOS. Verificar que los montos coincidan en formulario y demás documentos. INFORMACION INCOMPLETA Diligenciar la información requerida según las recomendaciones en el diligenciamiento de documentos OTRAS FUENTES DE INGRESOS AMPLIACION O SUMINISTRO DE INFORMACION Relacionar en cifras y periodos los ingresos adicionales tenga el solicitante. SOBREDIMENSIONAMIENTO DE INVERSION Verificar reglamentación vigente en cuanto a montos por línea.

63 CAUSALES DE RECHAZO CAUSALCOMO EVITAR RECHAZO?? FALTA FOTOCOPIA CEDULA Enviar dos fotocopia del documento de identificación de deudor(es) y/o avalista(s). Una con los documentos necesarios para el análisis y otra con los documentos necesarios para el desembolso. CUENTA INACTIVA O NO PERTENECE AL CLIENTE Verificar que la cuenta a la cual se vaya a desembolsar se encuentra activa CLIENTE EN LISTA DE SINIESTRADOS Verificar lista clientes siniestrados oficina. INCONSISTENCIA EN REPORTE GARANTIAS Indicar garantía(s) ofrecida(s) en "concepto garantía ofrecida" ANEXO 24 MAL DILIGENCIADODiligenciar completamente Anexo 24. PAGARE NO CORRESPONDE O ES INCONSISTENTE Verificar antes de firmar los documentos necesarios para el desembolso IDENTIFICACION DEL DEUDOR(ES) O AVAL(ES) ERRADO Verificar nombre del cliente y numero de identificación contra el documento de identidad en el momento de creación del cliente.

64 LA INFORMACION DE LA EMPRESA TENDRA QUE CLARIFICAR LA SITUACION ECONOMICA Y FINANCIERA DE LA MISMA Y SI LA GENERACION DE RECURSOS ES SUFICIENTE PARA HACER FRENTE A LA DEVOLUCION FUTURA DE LA OPERACION SOLICITADA, QUE ES EL CRITERIO BASICO PARA LA CONCESION DE UNA OPERACION DE RIESGO

65 EL SEGUIMIENTO DEL RIESGO, EN CONCRETO, DEBE CONSISTIR EN UNA LABOR PERMANENTE DE OBSERVACION QUE NOS PERMITA EN TODO MOMENTO CONOCER EL GRADO DE CONFIANZA QUE TENEMOS EN QUE SE PRODUZCA ELREEMBOLSO PUNTUAL DE LAS OPERACIONES DE CREDITO Y/O NOS AVISE PRONTO DE LAS CIRCUNSTANCIAS QUE PUEDEN AFECTAR AL BUEN FIN Y NORMAL DESARROLLO DE LAS OPERACIONES.

66 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS INTERNOS Ventas parciales de activos Uso dado a los recursos Cumplimiento de los contratos de futuros Desatención para suministrar información financiera. Endeudamiento con sobrecostos de financiamiento con sector extrabancario o con proveedores.

67 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS INTERNOS Cambio de Socios o propietarios Infraestructura humana, física, técnica logística y de sistemas de información deficientes para el manejo de sus proyectos. Problemas entre socios. Retiro de alguno de los garantes. Continua Rotación de Personal.

68 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS INTERNOS Cambios en los directivos de la empresa. Existencia de problemas laborales. Desorden Administrativo. Renuncias colectivas de los administradores.

69 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS EXTERNOS Alteraciones graves de orden publico. Se conocen noticias o referencias desfavorables. Bajan los precios de venta de los productos. Disminucion de ventas de la empresa.

70 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS EXTERNOS Alto volumen de devoluciones. Amenazas climatologicas o fitosanitarias que afectan la productividad. Amenazas de mercado. Ha tenido o tiene demandas judiciales.

71 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS DE PAGO Nivel de endeudamiento con proveedores. Deficiente atención al servicio de la deuda. Muestra embargos en sus clientes. Incumplimiento de los contratos fiduciarios. Retrazos en pagos de nomina.

72 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS DE PAGO Incumplimiento a proveedores. Solicitudes continuas de prorrogas. Retraso en el pago de impuestos y parafiscales. Disminución de utilidades. Calificaciones adversas en centrales de riesgo.

73 SEÑALES DE ALERTA ASPECTOS DE PAGO Disminución de la tesorería en el balance de la empresa. Refleja embargos de sus cuentas corrientes. Obligaciones vencidas a mas de un mes con sus terceros. Refinanciación de créditos de tesorería.

74 Multicontacto Bancóldex Tel. (1) Bogotá Línea nacional gratuita

75 RAUL E. ARISTIZABAL V MUCHAS GRACIAS


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