MoneyWi$e: La quiebra personal La quiebra personal MoneyWi$e Un proyecto conjunto de Consumer Action y Capital One 2009.

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1 MoneyWi$e: La quiebra personal La quiebra personal MoneyWi$e Un proyecto conjunto de Consumer Action y Capital One 2009

2 MoneyWi$e: La quiebra personal Bienvenido  Estamos aquí para: –Informarnos sobre la quiebra personal –La ley permite la quiebra para volver a comenzar sus asuntos financieros en limpio.

3 Puntos claves  La quiebra es un instrumento importante para quienes sufren serios problemas financieros.  Las leyes sobre la quiebra le pueden ayudar a volver a comenzar en limpio.  La quiebra podría afectarle el crédito, la cobertura de seguro, las posibilidades de trabajo y su capacidad de alquilar una vivienda. MoneyWi$e: La quiebra personal

4 Temas que abarcaremos:  Declararse en quiebra es el derecho legal de todo residente de los EE. UU.  Diferencias entre quiebra Capítulo 7 y Capítulo 13.  Pasos a seguir para tratar de evitar la quiebra.  El efecto que tendrá la quiebra en su vida.  Los bienes que la ley le permite retener durante la quiebra. (continúa) MoneyWi$e: La quiebra personal

5 Temas (continúa):  Cómo obtener y revisar su informe de crédito.  Qué es la asesoría de crédito y cómo encontrar una agencia de confianza.  Cómo evitar los altos costos de los préstamos y servicios de consolidación de deudas.  Cómo reconstruir su crédito después de la quiebra. MoneyWi$e: La quiebra personal

6 Sobre la quiebra personal  La quiebra es un proceso legal.  La quiebra permanece en su informe de crédito durante 10 años.  Cada deuda que recibe un descargo en la solicitud de quiebra (como las cuentas de tarjetas de crédito) puede permanecer en su informe durante siete años.  Debe contratar a un abogado para que presente la declaración de quiebra. MoneyWi$e: La quiebra personal

7 Según la ley federal  La Constitución de los EE. UU. en su Artículo Uno, Sección Ocho autoriza al Congreso a promulgar leyes sobre la quiebra. MoneyWi$e: La quiebra personal

8 Dos tipos de quiebra  Capítulo 7  Capítulo 13 MoneyWi$e: La quiebra personal

9 Capítulo 7  La quiebra lo exime de la responsabilidad de pagar la mayoría de sus deudas a sola firma. –Garantía se dice de la propiedad que avala el préstamo.  Los préstamos hipotecarios están garantizados por bienes raíces y los de automóvil por el vehículo. –Tiene permitido quedarse con los bienes exentos.  Se dice de la propiedad que se le permite retener cuando se declara en quiebra. MoneyWi$e: La quiebra personal

10 Prueba de ingresos  La persona que se declara en quiebra deberá presentar una prueba de ingresos para determinar si cumple los requisitos del Capítulo 7 o si debe utilizar el Capítulo 13. –Se comparan sus ingresos con el ingreso medio del estado donde vive, y también su capacidad financiera para saldar sus deudas. –Es posible que pueda utilizar el Capítulo 7 si sus ingresos no son suficientes para cubrir sus gastos de subsistencia y además cumplir con los requisitos de pago que impone el Capítulo 13.  Para averiguar el ingreso medio en su estado, visite el sitio web del Síndico de EE. UU. (U.S. Trustee) en www.usdoj.gov/ust MoneyWi$e: La quiebra personal

11 Asesoría de crédito  Dos requisitos de la quiebra son: asesoría de crédito y educación del deudor. –Aquellos que se declaran en quiebra deben completar un programa de asesoría de crédito aprobado por el gobierno federal dentro de los seis meses antes de presentar la solicitud. –Un curso de educación del deudor debe completarse después de la declaración de quiebra para obtener el descargo de las deudas. –Por lo general, la asesoría y el curso de educación llevan cargos. Si usted no puede pagar, no le cobran.  La lista de las agencias con certificación del Síndico de EE. UU. aparece en www.usdoj.gov/ust.www.usdoj.gov/ust MoneyWi$e: La quiebra personal

12 Para presentar la quiebra también debe proporcionar:  Copia de la declaración de impuestos más reciente para el Capítulo 7.  Declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años para el Capítulo 13.  Certificado de asesoramiento de crédito.  Prueba de ingresos de los últimos 60 días.  Ingresos netos mensuales y todo aumento previsto.  Identificación con fotografía. MoneyWi$e: La quiebra personal

13 El tribunal nombra al síndico  El síndico tramita la venta de sus bienes no exentos y es responsable de pagar la mayor cantidad posible de las deudas con lo recaudado. –La quiebra no puede borrar todas las deudas. MoneyWi$e: La quiebra personal

14 Capítulo 13  Una opción es la quiebra con plan de pago si tiene ingresos pero no puede pagar sus deudas. –Le permite pagar sus deudas a plazos durante un período de tres a cinco años. –En general, puede conservar todos sus bienes siempre que siga efectuando puntualmente los pagos del Capítulo 13. –Los pagos de manutención de cónyuge e hijos y las deudas garantizadas a largo plazo, como las hipotecas, no pueden recibir un descargo. MoneyWi$e: La quiebra personal

15 Puntos claves  Sólo se puede declarar en quiebra en una categoría por vez.  El Capítulo 7 ofrece un comienzo financiero en limpio y el proceso es más rápido que en el Capítulo 13.  La prueba de ingresos determina si cumple los requisitos del Capítulo 7 o si tendrá que pagar parte de la deuda con el Capítulo 13.  La asesoría de crédito antes de la declaración de la quiebra y la educación del deudor previa al descargo de las deudas son requisitos del proceso.  El Capítulo 7 puede presentarse sólo una vez cada ocho años.  No podrá presentar el Capítulo13 si recibió un descargo por quiebra durante los últimos dos a cuatro años. MoneyWi$e: La quiebra personal

16 Descanso  Por favor regresen en 15 minutos. MoneyWi$e: La quiebra personal

17 Repercusiones de la quiebra  Cuando se declara en quiebra ante el Capítulo 7 todos sus bienes, excepto los bienes exentos, serán vendidos para pagar a sus acreedores. –Un bien exento es aquel que se le permite conservar durante la quiebra.  Si utiliza el plan para saldar deudas del Capítulo 13, terminará de pagar sus deudas y recibir el descargo del tribunal en un plazo de tres a cinco años. MoneyWi$e: La quiebra personal

18 La quiebra no elimina:  Manutención de hijos y cónyuge.  Deudas por lesiones personales o muerte causadas por usted bajo los efectos del alcohol o drogas ilícitas.  Préstamos para estudiantes.  Multas y recargos por infringir la ley, como infracciones de tránsito, pagos por orden judicial o imposición reciente de impuestos a la propiedad.  Impuestos a los réditos de los últimos tres años y otras deudas tributarias.  Compras a crédito de $1,150 o más de artículos de lujo dentro de los 60 días de presentarse en quiebra. (continúa) MoneyWi$e: La quiebra personal

19 La quiebra no elimina: (continúa)  Los préstamos o adelantos en efectivo de $1,150 o más obtenidos dentro de los 60 días de declararse en quiebra.  Deudas a un solo acreedor por valor de más de $500 por artículos de lujo adquiridos dentro de los 90 días de declararse en quiebra.  Adelantos en efectivo de $750 obtenidos dentro de los 70 días de declararse en quiebra.  Deudas o fallos judiciales basados en fraudes u otras actividades ilícitas.  Resarcimiento penal como resultado de actividades ilícitas.  Deudas resultantes de un fallo o conciliación de divorcio.  Toda deuda que se haya omitido de la declaración de quiebra. MoneyWi$e: La quiebra personal

20 Puntos claves  La quiebra permanece en su informe de crédito hasta 10 años. –Por lo que podría resultarle difícil obtener más crédito, encontrar una vivienda para alquilar, obtener seguro o calificar para ciertos empleos.  A menos que cambie sus costumbres financieras después de la quiebra, podría volver a caer en deuda. MoneyWi$e: La quiebra personal

21 ¿Me declaro o no? – La quiebra no debe usarse para evitar pagar deudas que puede pero no quiere pagar. – La quiebra no le permitirá conservar una casa hipotecada o un auto con préstamo pendiente a menos que le pague a sus acreedores. – La quiebra detiene inmediatamente la mayoría de las gestiones de cobro. – Los acreedores no pueden tomar medidas adicionales en su contra sin permiso del tribunal de quiebra. MoneyWi$e: La quiebra personal

22 Pregunta  ¿Debo llamar a mis acreedores para informarles que tengo problemas para efectuar los pagos? MoneyWi$e: La quiebra personal

23  Hablar con sus acreedores puede ayudar a resolver sus problemas si sólo tiene unas pocas deudas y cree que con tiempo podrá ponerse al día.  Explique que está dispuesto a terminar de pagar sus deudas.  Solicite un plan de pago o negocie una cantidad reducida de liquidación. MoneyWi$e: La quiebra personal

24 Actividad para la clase  ¿Están en dificultades Julee y Jimmy?  El instructor distribuirá esta actividad. –Lean la información financiera de Julee y Jimmy. –Decidan si consideran que están en peligro de tener dificultades financieras. MoneyWi$e: La quiebra personal

25 Actividades para hacer en casa  El instructor les entregará unas hojas: –Una les ayudará a decidir si tienen demasiadas deudas. –Otra es un cuestionario para ayudarles a evaluar su propio riesgo de caer en dificultades financieras o quiebra.  Deben llevarlas a casa y llenarlas en privado. MoneyWi$e: La quiebra personal

26 Anticipo de la siguiente sesión  En la segunda sesión de MoneyWi$e sobre la quiebra personal hablaremos sobre: –Crédito e informes de crédito –Asesoría de crédito –Contratación de abogado –Restablecimiento de crédito MoneyWi$e: La quiebra personal

27 Hasta la próxima  Gracias por su atención y participación. MoneyWi$e: La quiebra personal

28 La quiebra personal Seminario MoneyWi$e Segunda sesión MoneyWi$e: La quiebra personal

29 Informe de crédito  El informe de crédito es un historial de los pagos que efectúa en todas sus cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos a sola firma, de automóviles e hipotecas.  Las agencias de informes de crédito los ponen a la disposicion de empresas que otorgan crédito basándose en los historiales de pago. –La mayoría de los prestamistas solicitan informes de crédito en una de las tres agencias nacionales.  Equifax, Experian y TransUnion MoneyWi$e: La quiebra personal

30 Historial de crédito  No todos tenemos crédito. Si usted nunca tuvo una tarjeta de crédito o un préstamo, es probable que no tenga un historial de crédito.  La gente sin historial de crédito no tiene informe de crédito. MoneyWi$e: La quiebra personal

31 Su informe de crédito gratuito  La Ley sobre Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA) requiere que las tres agencias nacionales de informes de crédito le proporcionen una copia gratuita del suyo, cuando usted lo solicite, una vez cada 12 meses. –Su informe de crédito le da un desglose de sus deudas. –Un estudio de su informe le permite asegurarse de que la información no contenga errores. MoneyWi$e: La quiebra personal

32 Obtenga una copia de su informe de crédito gratuito  En línea: www.annualcreditreport.com Por teléfono: 1-877-322-8228 Por correo: Annual Credit Report P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 MoneyWi$e: La quiebra personal

33 Asesoría de crédito  Si tiene dificultades financieras puede pedir la ayuda de un asesor de crédito. –Los servicios de asesoría de crédito son organizaciones que ayudan al individuo con sus asuntos financieros personales.  El asesor de crédito ofrece consejos, servicios de presupuestos, orientación financiera, asesoría de crédito y programas de administración de deudas. MoneyWi$e: La quiebra personal

34 Programas de administración de deudas  Las organizaciones de asesoría de crédito trabajan en conjunto con acreedores y prestamistas para ofrecer programas de administración de deudas. –Si se inscribe en un programa de administración de deudas, la agencia de asesoria de crédito negocia con los acreedores en su nombre y lo ayuda a consolidar sus cuentas en un sólo pago mensual. –Usted efectúa un sólo pago a los asesores de crédito y ellos lo distribuyen entre sus acreedores. MoneyWi$e: La quiebra personal

35 Asesoría de crédito con fines lucrativos  Algunas compañías de asesoría de crédito tratan de obtener ganancias de las persons endeudadas. –Estas empresas dicen ser sin fines de lucro pero en realidad son empresas lucrativas ocultas bajo su condición no lucrativa.  Si tiene tratos con una compañía equivocada, podría terminar con más deudas.  Busque consejeros sin fines de lucro afiliados con National Foundation for Credit Counseling. MoneyWi$e: La quiebra personal

36 Recursos  Encuentre una asesoría de crédito sin fines lucrativos de confianza afiliada con National Foundation for Credit Counseling: –Sitio web: www.nfcc.orgwww.nfcc.org –Llame al 800-388-2227 MoneyWi$e: La quiebra personal

37 El costo verdadero del crédito: ¡Adivínelo!  Actividad para la clase –La actividad está diseñada para averiguar cuánto sabe sobre el costo de comprar a crédito. –Marque el casillero que usted considera refleja el verdadero costo de estos artículos comprados a crédito. MoneyWi$e: La quiebra personal

38 Preguntas sobre la actividad  ¿Acertó con sus respuestas?  ¿Qué fue lo que más le sorprendió?  ¿Puede sugerir formas de mantener al mínimo los cargos de financiamiento? MoneyWi$e: La quiebra personal

39 Contratación de un abogado  Es importante contratar abogado para declararse en quiebra.  Contratar a un abogado le protege sus derechos en el tribunal de quiebra.  El abogado que contrate debe ser experto en quiebras.  El abogado más barato no siempre es el mejor. MoneyWi$e: La quiebra personal

40 Contratación de un abogado  No elija un abogado tan solo buscando en las Páginas Amarillas. –Pregúnteles a sus conocidos si le pueden recomendar a un abogado.  Llame a la asociación estatal del colegio de abogados especialistas en quiebra para obtener recomendaciones. MoneyWi$e: La quiebra personal

41 Cómo buscar un abogado por Internet  Consulte en National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys (www.nacba.org), haga clic en “Find a Bankruptcy Attorney near you”. (Encuentre un abogado de quiebra cercano a usted).www.nacba.org  Visite el sitio web de Legal Services Corporation en www.lsc.gov y vaya a “Find Legal Services” (Encuentre servicios legales.)www.lsc.gov  Es probable que pueda utilizar el acceso a Internet en la biblioteca pública de su zona. MoneyWi$e: La quiebra personal

42 Descanso  Por favor regresen en 15 minutos MoneyWi$e: La quiebra personal

43 Después de la quiebra  Declararse en quiebra puede resultar en cambios positivos en su vida. –Puede eliminar sus preocupaciones sobre las deudas y darle la oportunidad de comenzar de nuevo financieramente  La declaración de quiebra podría resultar en ciertos efectos negativos. –Le podría resultar más difícil obtener una tarjeta de crédito nueva o alquilar una vivienda si el dueño de casa verifica los informes de crédito de los solicitantes. –Si solicita un empleo nuevo, su patrón podría desear verificar su informe de crédito. MoneyWi$e: La quiebra personal

44 Tarjetas de crédito  ¿Me será posible obtener una tarjeta de crédito nueva? –Es posible que tenga dificultad en obtener una tarjeta de crédito común, pero es probable que califique para una tarjeta de crédito garantizada si deposita dinero en una cuenta de ahorro para garantizar la tarjeta. MoneyWi$e: La quiebra personal

45 Cuestiones bancarias  ¿Podré abrir una cuenta en el banco? –A menos que haya abandonado una cuenta de banco debiendo dinero, haya rebotado cheques que nunca saldó, o se le haya cerrado una cuenta de banco por sospecha de fraude, no debe tener ningún problema en abrir una cuenta de banco nueva después de declararse en quiebra. MoneyWi$e: La quiebra personal

46 Su empleo actual  ¿Me afectará la quiebra en el empleo? –La ley sobre quiebras prohíbe específicamente que las compañías discriminen contra aquellos empleados actuales que se declaren en quiebra. –La ley aplica a empleadores privados o gubernamentales. MoneyWi$e: La quiebra personal

47 Si busca empleo  Si busca otro empleo mientras la quiebra aparece en su informe de crédito, es posible que ciertos empleadores potenciales opten por rechazarlo.  No hay ley que lo impida. MoneyWi$e: La quiebra personal

48 Cómo reestablecer crédito — La quiebra Capítulo 7 permanece 10 años en su informe de crédito.  En la solicitud de préstamos para auto, vivienda o tarjeta de crédito le pueden preguntar si se ha declarado en quiebra, y de su respuesta puede depender la decisión del prestamista.  Es posible que califique para un préstamo hipotecario o de auto con una tasa de interés más alta de lo normal. — Si deposita dinero en una cuenta de banco como garantía es posible que califique para obtener una tarjeta de crédito garantizada. MoneyWi$e: La quiebra personal

49 Tarjetas de crédito garantizadas  Aún con el crédito dañado o una quiebra es posible obtener una tarjeta de crédito garantizada.  La línea de crédito en una tarjeta de crédito asegurada por lo general es igual a la cantidad depositada.  Algunos bancos sólo requieren un depósito de $300 para una tarjeta garantizada.  Por lo general, en un plazo de seis meses a un año de efectuar pagos puntualmente y de usar la tarjeta garantizada con prudencia, podría comenzar a recibir ofertas de tarjetas de crédito a sola firma. MoneyWi$e: La quiebra personal

50 Cómo encontrar una tarjeta de crédito garantizada  Consulte si los bancos o las cooperativas de crédito locales ofrecen tarjetas de crédito garantizadas.  Visite Bankrate.com por Internet y busque secured credit cards. –Este sitio web tiene listados de compañías nacionales que ofrecen tarjetas garantizadas.  Compare con atención precios y condiciones de por lo menos tres tarjetas (y más si fuera posible) antes de solicitar una. MoneyWi$e: La quiebra personal

51 Preguntas y respuestas  Esta es su oportunidad de hacer las preguntas que tenga sobre la quiebra personal. MoneyWi$e: La quiebra personal

52 Para más información  Los seminarios MoneyWi$e fueron creados por Consumer Action. –www.consumer-action.org –(415) 777-9635 –Info@consumer-action.org MoneyWi$e: La quiebra personal

53 Evaluación de la clase  Por favor complete el formulario de evaluación de MoneyWi$e y entréguelo al salir. MoneyWi$e: La quiebra personal

54 ¡Felicitaciones!  Ha completado el seminario MoneyWi$e sobre la quiebra personal MoneyWi$e: La quiebra personal