Financiación para la Mayoría: Lo Básico y las Innovaciones NBA Soluciones Empresariales para la Pobreza Presentación en la Conferencia de CLAB Agosto de.

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1 Financiación para la Mayoría: Lo Básico y las Innovaciones NBA Soluciones Empresariales para la Pobreza Presentación en la Conferencia de CLAB Agosto de 2007, Miami

2 Lo Que Desean los Clientes con Bajos Ingresos de las Microfinanzas Valoran la rapidez y la comodidad Desean el acceso a grandes préstamos Desean respeto y reconocimiento Les importa las tasas de interés Los clientes de las microfinanzas desean más, mayor rapidez y mejor calidad Desean préstamos para sus negocios y para la vivienda Desean productos de ahorro a corto, mediano y largo plazo Desean seguros de vida y de salud Están dispuestos a pagar lo que sea necesario por servicios responsables y sostenidos Las mujeres y hombres con bajos ingresos definen a las microfinanzas ampliamente A medida que crece su experiencia, los clientes de préstamos grupales desean créditos más grandes, y resienten el tiempo que deben disponer para las reuniones del grupo y la necesidad de garantizar los reembolsos de los demás miembros Las personas con bajos ingresos prefieren los préstamos individuales que los de grupo

3 Financiación de Consumo Transferencia de Pagos Facilidades de Tarjetas de Débito y Crédito Otras Ofertas No Esenciales en los Sistemas Financieros Inclusivos Desarrollo de Servicios Esenciales de Microfinanzas― Enfoque en los Ingresos y los Activos Préstamos Flexibles para Capital de Trabajo Financiación para la Vivienda Ahorros Ahorros y Préstamos para la Educación Seguros Remesas para las Microfinanzas Ofertas Esenciales

4 Las Microfinanzas Funcionan en los Tiempos Buenos—y en los Malos WWB Colombia BRI Indonesia Algunos Ejemplos X Los ahorros voluntarios sirven como amortiguador en las tiempos difíciles XX Prácticamente sin riesgo financiero Factores Clave de Éxito MF Bolivia X X Sistemas e Incentivos enfocados hacia la eficiencia y los reembolsos XX X Relaciones de confianza y disciplina financiera con los clientes XX X La personas con bajos ingresos, en especial las mujeres, reembolsan sus préstamos XX X Costos de transacción efectivos, precios competitivos XX X Productos y servicios simples y que den respuesta a las necesidades XX

5 Necesidad de 500 préstamos por agente de crédito, para llegar a costos administrativos de.10 Crear una estructura organizacional especializada Compromiso de liderazgo de la gerencia superior Algunos Elementos para el Desarrollo de las Microfinanzas de Primer Piso Es, en particular, la mayor limitación de las microfinanzas Usar una metodogía sólida - y lo correcto yola realizado Disponibilidad de una sólida tecnología para el préstamo individual Estructura interna paralela, p.ej.: Bancolombia Subsidiaria de completa propiedad, p.ej.: Santander-Chile, Banorte México Invertir en los agentes de crédito― desarrollar la productividad Los clientes desean préstamos para negocios, ahorros, seguros, productos de ahorro y préstamos para la vivienda Usar la tecnología: SIG, distribución, productos La base de datos y el SIG constituyen elementos clave Sistemas de distribución alternativos: cajeros automáticos, agencias, móvil Ofrecer una gama de servicios financieros

6 Las instituciones de microfinanzas líderes y los bancos están innovando para suministrar servicios eficientes, receptivos y sostenibles Desarrollo de ofertas básicas de productos múltiples Productos de ahorro Préstamos para la vivienda Micro-pensiones Transferencia de remesas para las microfinanzas Seguros de vida y de salud Base de datos, plataformas de distribución para la oferta de múltiples productos Reducir los costos para clientes e instituciones Descentralización, estandarización Evaluación simple, con calificación del crédito Base de datos con enfoque al cliente Tarjetas de crédito para buenos clientes Movilización de los bancos y los mercados de capital para las microfinanzas Préstamos en moneda local Inversiones de capital Titulizaciones Emisión de bonos Sociedades de riesgo compartido entre bancos y IMF Desarrollo de nuevos canales de distribución Agencias – móvil, cajeros automáticos, palms Teléfonos celulares como sucursales; como sistemas de distribución Planificación de agencias Cadenas minoristas como sistema de distribución Financiación de la cadena de valores Innovaciones

7 Retos de las Microfinanzas y Posibles Soluciones Tecnológicas Alcance (+) Cajeros Automáticos Tarjetas de Débito/Crédito Sucursales Virtuales Teléf. Celulares Ofertas de Productos Múltiples Palm Pilots Administración de Sucursales Intranet Calificación del Crédito, Base de Datos Eficiencia(+)

8 15.1 B Banco Azteca – Modelo Mexicano Desarrollo en base al conocimiento del cliente en los segmentos C, D, y E Treinta años de historia en venta minorista de artículos electrónicos a los segmentos C, D y E Desarrollo de una base de datos sofisticada, con enfoque en el cliente, posicionada para la oferta de productos múltiples Desarrollo de ingeniosos canales minoristas Se obtuvo licencia comercial bancaria, en 2002 Al comienzo, se instalaron “sucursales” detrás de los negocios minoristas de Electra Se vio que las microfinanzas eran sólidas, centros de ganancias independientes y desconectados Oferta de productos diversificados con visión hacia la masificación 1.3.2. 4. Clientes Volumen (pesos) Logro de resultados sobresalientes (diciembre 2006) Credito a microempresarios Crédito de Consumo Tarjetas Ahorros Micropensones Seguros 11.5 B 1.8 MM 4.5 MM 1.3 MM 2.2 B 32.5 B 15.1 B 2.5 B 1.4 MM

9 Citigroup – Banamex utilizan el frente de los negocios y la tecnología para la transferencia de remesas Banamex cuenta con más de: 1,400 sucursales, 1,000 corresponsales, y 3,500 agentes Corresponsales – los servicios están integrados en el establecimiento Se ofrece el servicio por una cuota fija, compartida entre el corresponsal y Banamex, a los estándares de Banamex

10 El remitente extiende un cheque con cargo a su banco Demanda el giro emitido y despachado por el banco ICICI de la India Se acredita en la cuenta del beneficiario con el banco ICICI Origen de las Remesas Internet Sucursal en el Extranjero El remitente usa el servicio Money2India para la transferencia de fondos El remitente solicita a su banco hacer una transferencia mediante un giro del dinero Pago de las Remesas Los servicios para acreditar en una cuenta están disponible en más de 450 sucursales del Banco ICICI, en más de 200 emplazamientos El Banco ICICI puede emitir y despachar débitos directos a más de 1.250 lugares en la India Se ha lanzado el crédito directo a cuentas de más de 30 bancos ICICI – Un Canal Múltiple para la Oferta de Remesas

11 La Tecnología y las Microfinanzas: El Caso de China Mobile China Mobile cuenta con 350 millones de suscriptores Más de 100 millones de suscriptores son de áreas rurales Más de 20 millones se han suscripto a servicios de información sobre agricultura China Mobile trata los minutos como dinero Esta bien posicionada para combinar esfuerzos con los bancos a fin de ofrecer microfinanzas en áreas urbanas y rurales,a bajo costo

12 El Paradigma Central en la Creación de Sistemas Financieros que Funcionen para la Mayoría de las Personas de Bajos Ingresos Brindar estímulo a una serie de instituciones financieras y metodologías Bancos comerciales IMF reguladas ONG de microfinanzas Compañías financieras Cooperativas, uniones de crédito Organizaciones de base popular Adoptar estándares sobre el desempeño en: Alcance de clientes Eficiencia, rentabilidad Integración financiera Impacto Tamaño de la cartera, crecimiento Calidad de cartera Suministrar modalidades de apoyo apropiadas – instituciones que alcanzan elevados estándares Políticas, regulaciones y estructuras legales adecuadas a lo que funciona en las microfinanzas Acceso a las finanzas adecuado al tamaño y etapa de la institución Capacidad para movilizar ahorros 1.3.2.

13 Profundidad Financiera en América Latina versus Promedios en Otras Regiones, de 2000 a 2005 País/RegiónValor como % del PIB El crédito en los sistemas financieros locales como % del Sector Privado Colombia 0.624.5 América Latina y el Caribe 3.7 36.9 Asia Oriental y el Pacífico36.442.4 Países industrializados 44.4 88.6 Asia Meridional11.520.3 Fuente: Banco Mundial Argentina 2.816.3 Brasil 13.535.4 Chile 8.063.4 México 5.717.4 Perú 1.922.6

14 Cambio de Paradigma en la Banca de Primer Piso, para las Personas con Bajos Ingresos Bajas tasas de interés Bajos reembolsos Bajo “conozca a su cliente” Montos mínimos de crédito Bajo, esporádico alcance en relación con la demanda Tasas de interés que cubran los costos, produzcan ganancias Excelente calidad de cartera Comprensión de la economía de las unidades familiares, y de las microempresas Productos financieros múltiples, que respondan a las necesidades Elevado alcance, impacto Cultura de CumplimientoMicrofinanzas Comerciales

15  Reducción de las tasas de interés asociada con un mayor crecimiento de los préstamos pendientes, debido principalmente a las condiciones de mercado liberalizadas.  Proceso de reducción de las tasas de interés. 4343 4545 45454 4343 4343 4343 Número de participantes Reducción en la Tasa de Interés 55% Incremento en la Cartera 221% 20%23%39%46%49%50%32% Participación de mercado de los bancos 2233467 Bancos participantes Evolución de las Microfinanzas en Perú- Tasas de Interés y Cartera Pendiente de Pago

16 Constituyen una Necesidad las Estructuras Políticas, de Regulación y Legales para las Operacions de Microfinanzas Características Clave de las Microfinanzas Costos de transacción elevados Los clientes carecen de garantía convencional SIG y contabilidad simples Los ahorros son importantes para los clientes de las IMF Muchas pequeñas sucursales Agentes de crédito, no banqueros tradicionales Las instituciones necesitan poder cobrar tasas de interés relativamente elevadas El microcrédito, como una clase de préstamo, con calidad de cartera y métodos crediticios --sin garantía—utilizado para evaluar el crédito. Requisitos de informes simples pero rigurosos - con los estándares y niveles de las microfinanzas Capacidad para que las IMF con elevado desempeño movilicen depósitos de sus prestatarios y del público Capacidad para establecer sucursales y agencias rápidamente Flexibilidad para contractar e incentivos basados en el desempeño Estructura Receptiva

17 Promoción de la Transparencia y de los Estándares de Desempeño Transparencia Mejoras en el desempeño Puntos de referencia Estándares compartidos Agencias de Calificación Garantizar ante las fuentes financieras la solidez de las instituciones microfinancieras y de sus cacarteras Intituciones Financieras de Segundo Piso Utilizar criterios de elegibilidad rigurosos para que la financiación induzca a la adhesión a los estándares Asociaciones de Bancos y Redes Microfinancieras Crear consenso acerca de los indicadores, definiciones y estándares Crear la capacidad para el uso de la información Reunir y verificar la información Publicar resultados totales e individuales

18 Areas clave para la acción Desarrollar la capacidad de primer piso en las microfinanzas Desarrollar la profundidad y diversidad de las ofertas de productos Desarrollar mercados financieros locales para las microfinanzas Utilizar la tecnología para reducir costos y expandir el alcance Desarrollar políticas de estado permanentes y estrategias a nivel de país Movilizar a nuevos actores, ayudándolos para que aprendan acerca del negocio y desempeñen roles eficientes