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PAPEL DEL BANCO AGRARIO EN EL FINANCIAMIENTO RURAL

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Presentación del tema: "PAPEL DEL BANCO AGRARIO EN EL FINANCIAMIENTO RURAL"— Transcripción de la presentación:

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2 PAPEL DEL BANCO AGRARIO EN EL FINANCIAMIENTO RURAL
Luis Fernando Cabrera Galvis Vicepresidente de Crédito Oaxaca, marzo de 2005

3 Contenido Premisas Generalidades Principales Productos
Indicadores de Gestión Propuestas de Financiamiento Acciones Futuras

4 Contenido Premisas Generalidades Principales Productos
Indicadores de Gestión Propuestas de Financiamiento Acciones Futuras

5 Premisas El objetivo de la presentación es mostrar la experiencia del Banco Agrario, vista desde la perspectiva de crédito. El financiamiento rural es rentable, cuando se realiza bajo un esquema de adecuado control del riesgo.

6 Papel del crédito en el desarrollo rural
Potencia el crecimiento económico del sector rural porque irriga recursos para el desarrollo de las actividades productivas, complementando el capital disponible. Incentiva la modernización de la agricultura porque permite y estimula la utilización de tecnologías más avanzadas. Genera un impacto social significativo en la actividad económica de los pequeños productores. Contribuye a mejorar el nivel de ingresos de las familias rurales y la acumulación de activos productivos en el campo – capitalización. Facilita el acceso a otros instrumentos de la política agropecuaria y rural.

7 Complejidad para la prestación de servicios en el sector rural
Alta dispersión geográfica de los pequeños productores, que hace costosa su atención. Baja capacidad de endeudamiento de los productores rurales. Deficiencia de información que permita medir el riesgo de los préstamos. Carencia de un enfoque empresarial en las actividades sin visión de mercado y una adecuada valoración de los factores críticos como mercado, tecnología y rentabilidad. Falta de organizaciones sólidas de productores.

8 Contenido Premisas Generalidades Principales Productos
Indicadores de Gestión Propuestas de Financiamiento Acciones Futuras

9 Antecedentes Entorno en el momento de la creación del Banco: La Caja Agraria había perdido su sostenibilidad y no estaba cumpliendo su misión de irrigar crédito al sector rural. Necesidad de contar con una entidad financiera eficiente para atender los requerimientos de financiamiento del sector rural. Reducción del crédito institucional Entre 1991 y 1998 se presentó una marcada reducción del crédito institucional. No obstante que entre 1995 y 1997 el PIB sectorial creció en términos reales, la cartera decreció un 9% en términos nominales. El financiamiento del Sector Agropecuario se redujo en la década de los noventa en una proporción mucho mayor que la reducción de su tamaño en términos absolutos y que la de su significación relativa dentro de la economía.

10 Misión Proveer financiación adecuada y oportuna a las actividades agropecuarias y rurales, siguiendo los lineamientos de la Política Sectorial. Prestar servicios bancarios en las zonas rurales, preferencialmente en las poblaciones sin presencia de otras instituciones financieras. En el cumplimiento de su misión, el Banco debe armonizar el objetivo macroeconómico de actuar como institución de fomento y desarrollo agropecuario con el objetivo microeconómico de garantizar su sostenibilidad y permanencia a largo plazo.

11 Papel fundamental Contribuir a la corrección de las tendencias desfavorables que caracterizaron el financiamiento agropecuario y rural en los últimos años, mediante: La promoción de la institucionalización del crédito. La reducción del costo del financiamiento. La prioridad en la atención a los sectores con mayor dificultad de acceso al financiamiento por parte del resto de la banca: - Actividades de producción e inversión. - Pequeños productores. - Crédito Asociativo. Medio de promoción de instrumentos complementarios al crédito: FNG Fondo Nacional de Garantías FAG Fondo Agropecuario de Garantías ICR Incentivo a la Capitalización Rural

12 Papel fundamental Llevar servicios financieros a zonas donde no llega la banca privada Proveer servicios bancarios en zonas carentes de otras instituciones financieras con las siguientes características: Poblaciones pequeñas y típicamente rurales Poblaciones intermedias, centro de zonas eminentemente agropecuarias Facilitar la transferencia de recursos públicos y privados a zonas apartadas, especialmente de remesas familiares. Servir de medio de pago y recaudo de convenios de interés social como pago de maestros, justicia, seguridad, pensionados y Fondo de Inversiones para la Paz, en sus distintos programas. Generar una rentabilidad adecuada para los activos del Banco, que le permita financiar el rol social y sustentar patrimonialmente el desarrollo de la institución.

13 Gobierno corporativo 100% 16.000.000 TOTAL Participación (%)
Composición accionaria 0.01% 3 Bolsa Nacional Agropecuaria, Mercar y Corabastos 100% TOTAL 6.24% Ministerio de Hacienda 93.75% FOGAFIN Participación (%) Nº de Acciones Accionista

14 Gobierno corporativo Composición de la Junta Directiva
Ministro de Agricultura y Desarrollo Rural. Ministro de Hacienda y Crédito Público. Director del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras. Dos representantes designados por el Presidente de la República Entes de Control Superintendencia Bancaria de Colombia. Contraloría General de la República de Colombia. Fondo de Garantías de Instituciones Financieras.

15 CONTABILIDAD E IMPUESTOS GERENCIA DE POLÍTICAS Y PROCEDIMIENTOS
JUNTA DIRECTIVA PRESIDENCIA ASESOR DE PRESIDENCIA SECRETARÍA GENERAL OFICINA DE CONTROL INTERNO SERVICIO AL CLIENTE OFICINA JURÍDICA GERENCIA DE COMUNICACIONES GERENCIA DE VIVIENDA GERENCIA DE RIESGO FINANCIERO VICEPRESIDENCIA DE OPERACIONES Y TECNOLOGÍA VICEPRESIDENCIA COMERCIAL VICEPRESIDENCIA FINANCIERA VICEPRESIDENCIA DE CRÉDITO Y CARTERA VICEPRESIDENCIA ADMINISTRATIVA Y GESTIÓN HUMANA GERENCIA DE MERCADEO E INFORMACIÓN GERENCIA DE OPERACIONES GERENCIA DE CONTABILIDAD E IMPUESTOS GERENCIA DE POLÍTICAS Y PROCEDIMIENTOS GERENCIA DE GESTIÓN HUMANA GERENCIA DE BANCA OFICIAL GERENCIA DE SISTEMAS GERENCIA DE BANCA EMPRESARIAL GERENCIA DE COBRANZA ESPECIALIZADA GERENCIA DE TESORERIA GERENCIA ADMINISTRATIVA GERENCIA DE BANCA AGROPECUARIA GERENCIA DE USUARIOS GERENCIA DE SISTEMAS DE INFORMACIÓN GERENCIAL GERENCIA DE BANCA DE PERSONAS GERENCIA DE PLANEACIÓN Y CONTROL FINANCIERO OFICINA DE CONTROL DISCIPLINARIO INTERNO GERENCIA DE RENOVACIÓN TECNOLÓGICA REGIONALES: Antioquia, Bogotá, Cafetera, Oriental, Sur, Occidente, Costa, Santanderes. GERENCIA DE ANÁLISIS DE CRÉDITO GERENCIA PREVENCIÓN DE LAVADO DE ACTIVOS

16 Mercado objetivo Pequeños productores: Corresponde a los usuarios de crédito que poseen las siguientes características: Activos por valor de US $ incluidos los del cónyuge. 2/3 partes de sus ingresos provienen de actividades agropecuarias. 75% de sus activos están invertidos en el sector agropecuario. El crédito otorgado no puede ser superior US$ Medianos Productores: Aquellos usuarios cuyos activos totales superan los US$ Microempresarios: Clientes con necesidades de capital de trabajo e inversión para el adecuado desarrollo de su negocio, cuyo nivel de activos no supera US $ y la planta de personal es de hasta 10 empleados.

17 Acceso al financiamiento
Se puede acceder a la financiación de manera individual o asociativa. Dicho acceso puede hacerse a través de una persona natural o jurídica. Las tasas de interés, la cobertura del Fondo Agropecuario de Garantías y el porcentaje del Incentivo a la Capitalización Rural varían en el esquema individual. Los montos de financiación y las tasas de interés se aplican de acuerdo con el tipo de productor, el cual puede ser pequeño, mediano o grande.

18 Modelo de crédito Para hacer sostenible la actividad crediticia en el largo plazo, se diseñó desde el principio un Modelo de Crédito que se sustenta en cinco principales ejes: Independencia de Responsabilidades: Donde el área comercial es la encargada de vender el producto, el área de crédito es responsable por el análisis y decisión, y el área de operaciones efectúa el desembolso de los créditos aprobados. Separación de Funciones en Crédito: Donde la Gerencia de Políticas y Procedimientos, como su nombre lo indica, orienta la actividad; la Gerencia de Crédito analiza las solicitudes que se le presentan; y la Gerencia de Cobranza Especializada ejerce la labor de administración de la cartera y cobranza remedial. Destino de las Colocaciones: Mínimo el 70% de las nuevas operaciones activas de crédito están dirigidas a financiar actividades rurales, agrícolas, pecuarias, pesqueras, forestales y agroindustriales.

19 Modelo de crédito Límites Máximos de Exposición: Donde las operaciones activas de crédito no excederán de US $ al momento de la aprobación de la operación, exceptuándose a este límite las operaciones dirigidas a financiar proyectos agropecuarios, aquellas destinadas a programas especiales de fomento agropecuario garantizadas en un 80% por el Fondo Agropecuario de Garantías, y aquellas estructuradas bajo la modalidad de crédito sindicado, cuyos límites se establecen en el 1% del patrimonio técnico del Banco, en el 20% de exposición y en el 33% del riesgo crediticio, respectivamente. Niveles de Atribución: Las decisiones deben ser colegiadas, y se han delegado atribuciones de acuerdo con la cuantía del crédito de acuerdo con los siguientes limites: Subgerencias Regionales de Crédito hasta US $ Vicepresidencia de Crédito hasta US $ Comité Directivo Nacional de Crédito hasta $ Junta Directiva mayor a US $

20 Modelo de operación Red de oficinas Cobertura
REGIONAL ZONALES OFICINAS Antioquia 9 129 Bogotá 5 115 Cafetera 2 47 Costa 4 75 Occidente 91 Oriente 6 90 Santanderes 78 Sur 89 TOTAL 40 714 Cobertura 32 Departamentos + Distrito Capital 698 Municipios de Municipios. 520 Poblaciones donde es la única Institución financiera. CIUDAD Número de Oficinas Bogotá 11 Medellín 4 Cali 3 Barranquilla 2

21 Modelo de operación Visita previa al otorgamiento
Para un mayor conocimiento del cliente y su actividad, se desarrollo el esquema de planificadores, quienes son funcionarios externos encargados de realizar una visita técnica de reconocimiento al predio, asesorar al cliente en lo referente a su proyecto productivo, así como determinar las adecuadas necesidades de financiación. Centralización de la aprobación de crédito Las áreas de crédito, las cuales se encuentran localizadas en cada una de las regionales, son las encargadas de tomar la decisión de crédito, evaluación que se hace técnica y financiera respectivamente por analistas especializados. Para unificar criterios técnicos, entre otros se utiliza una base de costos de producción por actividades y regiones conformada por el Banco.

22 Modelo de operación Condiciones básicas del cliente
Proyecto técnica y financieramente viable Experiencia en la actividad Capacidad demostrada de gestión Asistencia técnica garantizada Comercialización asegurada Aporte del 20% no financiado Garantías Seguimiento al proyecto productivo y control de inversión Con el fin de mantener un adecuado seguimiento a las inversiones realizadas por el cliente y para garantizar el correcto desarrollo del proyecto, se realiza un control de inversión dentro de los siguientes 180 días al desembolso.

23 Contenido Premisas Generalidades Principales Productos
Indicadores de Gestión Propuestas de Financiamiento Acciones Futuras

24 Líneas de crédito FINAGRO Inversión, Capital de Trabajo.
Crédito Asociativo. FINDETER Proyectos de inversión de los entes territoriales. BANCOLDEX Línea multipropósito para Capital de Trabajo e Inversiones Fijas. RECURSOS PROPIOS Crédito ahorradores. Sobregiros y remesas. Microcrédito. Tarjetas de crédito. Línea de crédito VIS – Urbana.

25 Líneas de crédito para inversión
Maquinaria y equipo Plantación y mantenimiento Compra de animales Infraestructura, transformación primaria y comercialización Adecuación de tierras Capitalización o creación de empresas Vivienda rural Cultivos de Tardío Rendimiento

26 Líneas de crédito para capital de trabajo
Financia los costos directos de la actividad productiva como: mano de obra, asistencia técnica, adquisición de insumos, suministros de agua, energía, servicios especializados, entre otras. Plazo Máximo: 24 meses Modalidades Producción agrícola. Sostenimiento agrícola. Sostenimiento pecuario. Transformación primaria y comercialización. Servicios de apoyo (Inventarios y cartera). Bonos de prenda.

27 Crédito asociativo Esquema Operativo Crédito Asociativo
FINAGRO Garantía FAG INTEGRADOR BANCO AGRARIO DE COLOMBIA Comercializadoras PRODUCTORES Inscriben Cultivos Crédito Sistema Nacional de Crédito Agropecuario Contrato de compraventa a futuro Contrato de Siembra Pequeños y Medianos productores se vinculan con una comercializadora para ser beneficiarios del Crédito Asociativo Inscrito en la Bolsa Nacional Agropecuaria con póliza de cumplimiento. Otorgar garantía complementaria al FAG

28 Contenido Premisas Generalidades Principales Productos
Indicadores de Gestión Propuestas de Financiamiento Acciones Futuras

29 Indicadores de gestión
El monto total de los desembolsos otorgados por el Banco Agrario a diciembre de 2004 presenta un crecimiento de 39% con relación al año 2003 429 308 215 167 149 2000 2001 2002 2003 2004 Cifras expresadas en US $ Millones

30 Monto de Desembolsos Sector Rural
Indicadores de gestión A diciembre del 2004 el Banco desembolsó US $ 395 millones para el sector rural (92%), y creció un 39,4% con relación a 2003 US$ 395 US$ 282 US $185 US$ 133 US$ 118 Monto de Desembolsos Sector Rural Cifras en Millones de Dolares Fuente: REICO, COBIS Cálculos: Asesoría de Presidencia – Banco Agrario de Colombia

31 Monto de Desembolsos Sector Agropecuario
Indicadores de gestión A diciembre del 2004 el Banco desembolsó cerca de US $ 374 millones (95%) para actividades agropecuarias, y creció un 44,7% con relación al año 2003. Monto de Desembolsos Sector Agropecuario US $ 374 US $258 US $ 167 US $ 121 US $ 104 Cifras en Millones de Dolares Fuente: FINAGRO

32 Indicadores de gestión
Del total desembolsado al sector rural por el Banco a diciembre de 2004, el 39% (US $ 153 Millones) se destino a pequeños productores, registrando un crecimiento del 88% con relación al En número de operaciones el crecimiento fue del 91%. 88.088 Incremento del 91% Número de desembolsos Pequeños Productores 46.131 26.105 Fuente: FINAGRO

33 El monto promedio del crédito es de US $ 2.960
Indicadores de gestión Desconcentración del crédito El 90 % de los clientes recibe créditos menores a US$ 4,160 El monto promedio del crédito es de US $ 2.960

34 Indicadores de gestión
El índice de vencimiento de cartera se ubicó en 4,2% a diciembre de 2004 11,5% 9,1% 6,3% 4,9% 4,2% Fuente: Estados Financieros - Banco Agrario de Colombia S.A.

35 La evolución de las utilidades ha sido satisfactoria.
Indicadores de gestión La evolución de las utilidades ha sido satisfactoria. 44.3% US $ 70 37.6% 29.3% US $ 50 34.8% US $ 38 Cifras en Millones de Dolares US $ 32 6.3% US $ 5 El financiamiento rural es rentable, cuando se realiza dentro de unos parámetros de riesgo controlado. Fuente: Estados Financieros - Banco Agrario de Colombia S.A.

36 Contenido Premisas Generalidades Principales Productos
Indicadores de Gestión Propuestas de Financiamiento Acciones Futuras

37 Factores internos de éxito
Definiendo claramente a los pequeños productores como mercado objetivo de la institución, y adquiriendo un amplio conocimiento de los mismos. Contando con una amplia red de oficinas, que garantice la presencia y cobertura en las áreas rurales. Desarrollando un modelo sostenible, rentable y permanente. Promoviendo la creación de unidades especializadas dentro de la institución, para la atención Integral del área rural. Fortaleciendo la institución tanto interna como externamente, en aras de ampliar la oferta de servicios financieros más eficientes y a menor costo. Logrando que el mercado perciba la institución como un operador estable y con permanencia en el tiempo. Creando una relación de largo plazo Cliente – Institución.

38 Factores externos de éxito
Invirtiendo en el estudio del entendimiento mutuo de las necesidades de los futuros clientes y de los oferentes. Generando condiciones que incentiven la presencia de instituciones financieras dedicadas a atender ese nicho de mercado. Estableciendo una regulación apropiada a las características de las operaciones rurales. Promoviendo condiciones macro del mercado caracterizadas por una presión competitiva, tal que determine una aproximación de las tasas de rendimiento de los productos tradicionales a las tasas de los créditos rurales. Fortaleciendo las instituciones presentes en aras de ampliar la oferta de servicios de manera que puedan operar de forma más eficiente y a menores costos.

39 Factores externos de éxito
Contando con una fuente estable de recursos para el sector, tal como Finagro creada en 1991. Creando Fondos de garantías que le permitan al cliente con deficiencia de garantías poder acceder al sistema financiero. Estableciendo incentivos fiscales para la inversión en las áreas rurales. En resumen El gobierno debe demostrar compromiso con el desarrollo y sostenibilidad de las instituciones, así como responsabilidad en el manejo del crédito, selección de personal y contratación.

40 Disposición para atender el mercado
Características de los operadores Disposición para atender el mercado Entender que es un segmento que puede ser atendido de una manera rentable y que por lo tanto ha de ser considerado parte del mercado meta de la entidad. Recursos adecuados Estar en capacidad de entender el cliente del mercado meta con todas sus particularidades. Localizar las agencias en lugares cercanos al mercado objetivo. Productos acorde al mercado meta Diseñar productos acordes a las condiciones de mercado, teniendo en cuenta las características propias del cliente, en cuanto a su capacidad de ahorro y de pago.

41 Cultura de apoyo y no de subsidio
Características de los operadores Tecnologías adecuadas al sistema Implementar las herramientas que le permitan evaluar la viabilidad de las operaciones de crédito, con un adecuado control del riesgo. Cultura de apoyo y no de subsidio Lograr ser percibido como una entidad con la cual se establece una relación comercial y por lo tanto ambas partes deben cumplir los compromisos adquiridos.

42 Contenido Premisas Generalidades Principales Productos
Indicadores de Gestión Propuestas de Financiamiento Acciones Futuras

43 Objetivo Penetrar el mercado Micro Empresarial de manera eficiente y rentable a través de una metodología adecuada que le permita controlar el riesgo. El Banco Agrario, conciente que el sector rural esta conformado no sólo por campesinos dedicados a las labores del agro, sino que también se encuentran infinidad de Microempresarios que desarrollan actividades no agropecuarias localizados en las áreas rurales, y que es un segmento de la población que tiene escaso o nulo acceso al crédito, ha decidido emprender el proyecto denominado “Capacitación en Manejo de Sistemas Financieros y de Resultados para Instituciones Financieras del Sector Rural”.

44 Fases del programa FASES RESULTADOS Conocimiento Previo
Contextualización Institucional y de mercado I Bases de desarrollo Adaptación del producto al Banco y Viceversa II Implementación piloto Validación del Producto y sus procesos III Transferencia y Seguimiento Perfeccionamiento del Producto y sus Procesos IV

45 Programa a desarrollar
Generar la estructura interna adecuada, que permita consolidar operaciones de micro crédito con criterio de autosuficiencia. Consolidar operaciones de micro crédito a nivel regional de acuerdo al área de influencia de cada una de éstas. Desarrollar el producto de micro crédito bajo sus diferentes modalidades, de acuerdo al mercado meta identificado. Fortalecer las demás áreas involucradas a nivel institucional, de tal manera que permita ofrecer el apoyo adecuado al producto micro crédito. Preparar una fuerza de venta y de soporte administrativo, capaz de alcanzar altos niveles de cobertura bajo principios de: rentabilidad, eficiencia y productividad.

46 Resultados

47 MUCHAS GRACIAS


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