PROYECTO DE MODERNIZACION SISTEMAS DE PAGO Y LIQUIDACION

Presentación del tema: "PROYECTO DE MODERNIZACION SISTEMAS DE PAGO Y LIQUIDACION"— Transcripción de la presentación:

1 PROYECTO DE MODERNIZACION SISTEMAS DE PAGO Y LIQUIDACION
MAS QUE UN PROYECTO ¡¡UNA REALIDAD¡¡ BANCO CENTRAL DEL PARAGUAY

2 SISTEMAS A SER IMPLEMENTADOS Liquidación Bruta en Tiempo Real
Aspectos Operativos SISTEMAS A SER IMPLEMENTADOS Participantes IFIS OTRAS ENTIDADES Participantes Gobierno, BCP. IFIS BCP LBTR Liquidación Bruta en Tiempo Real LBTR HIBRIDA DCV DEPOSITARIA CENTRAL DE VALORES Modulo de subasta Sistema de Mercado de dinero. Sistema de comercialización de divisas ACH.

3 Arquitectura del Sistema de Pagos en el Paraguay
MH Bolsa Sistema del IFIS 2 Sistema del IFIS n Sistema IFIS 1 Sistema SIAF BCP SAP Subasta GOBIERNO IFIS ACH (como aplicación relacionada) Cuentas Corrientes (IFIS LBTR DCV Cámara compensadora IRM TAREAS BAJO LA LÍNEA: Interconexión entre CC – BCP – BP- MH Cuentas Corrientes Versión 2 que permita proveer a las entidades de su: Saldo de la Cuenta Corriente y su Extracto de Cuenta. Mercado de Divisas Contabilidad General Cuentas Corrientes (Gobierno) Bonos Admin. de billetes Bancard Bepsa MERCADO DE DINERO Procard Panal 3 Cabal Carta Clave 3 3

4 MEDIO ELECTRONICO DE PAGOS. COMO FUNCIONARA EN EL 2012
Sera administrado por el BCP operara diariamente entre las 8 y las 17 hs. Los participantes ordenan y ejecutan débitos a sus cuentas con crédito a otro participante o al BCP Se estima cursar 4.ooo operaciones por día. Sera a lo menos bimonetario (Gs y dólares) El BCP proveerá el equipamiento de seguridad y la aplicación que se utiliza para operar. Las operaciones son irrevocables

5 Primera Etapa 2010-2012 Aspectos Operativos
ACH.CÁMARA DE COMPENSACION ELECTRONICA Compensación pagos de Bajo Valor. Tarjetas de débito y crédito, tributos fiscales, Debitos y Creditos Directos. Liquidación de cheques a través de imágenes digitales (truncamiento) en el 2013. LBTR: Liquidacion de pagos de alto valor, a través de transferencia electrónica. DCV: compensación y registro de valores mediante anotaciones en cuenta.

6 Participantes en el Sistema
Participantes Directos: Bancos, Financieras, MH Participantes Indirectos: Cooperativas. Usuarios del Banco Central, Participantes técnicos: sistemas externos tales como DCV, Procesadoras de Tarjetas,etc.

7 Sistema ACH

8 ¿En qué estamos? ACH: Sistema de compensación automatizada de créditos, débitos y transferencias entre cuentas de diferentes entidades.

9 6 Esquema de recaudos Cuando se efectúa un pago, deben satisfacerse varias características fundamentales, independientemente de que el pago se haga electrónicamente o mediante los instrumentos tradicionales, tales como el efectivo y los cheques. Estos requisitos son: ·Autenticación: Todas las partes comprometidas en una transacción (compradores, vendedores, intermediarios) necesitan una garantía de que las partes sean efectivamente quienes dicen ser. ·Autorización: Las partes en una transacción deben estar seguras de que cada una de ellas tenga la debida autoridad para actuar cuando ofrezca, transfiera o acepte el pago. ·No repudio: Todas las partes deben estar comprometidas de alguna manera con la transacción y no debe permitirse que ninguna de las partes la desconozca. ·Integridad de la información: Los acuerdos que respalden la transacción de pago deben elaborarse de manera tal que estos documentos no puedan alterarse sin que sea detectado. ·Privacidad: En la mayoría de las circunstancias, los detalles de la transacción deben mantenerse confidenciales. Es importante proteger la información relacionada con la transacción, de modo que no sea utilizada para crear transacciones fraudulentas.

10 ... la meta: Masificar el recaudo a través de canales electrónicos
Domiciliación ACH Internet (Factura + Pago) Débito automático propio Redes de ATM y POS Tiempo Volumen Esto teniendo en cuenta que la infraestructura técnica estara disponible y sera totalmente confiable, lo que resta es persistir en la promoción de estos medios, para que se utilicen intensivamente.

11 Retos para el Sistema Financiero
Mayor difusión de las tecnologías y sistemas de pago. Mayor bancarización y penetración de tarjeta débito y crédito. Masificación de transacciones por ACH Presentación y pagos automáticos – Domiciliación 1. Difusión tecnológica La difusión de las tecnologías de pago que apoyan los distintos mecanismos y sistemas que están siendo colocados en el mercado por los vendedores es crucial para el desarrollo de una infraestructura segura para los pagos electrónicos. Los vendedores, los comerciantes y los gobiernos deben asegurar que sean derribadas las barreras existentes que impiden sin razón alguna el despliegue rápido de las tecnologías para el comercio electrónico. Los comerciantes y las instituciones financieras deben tener libre acceso a la tecnología de punta para respaldar la seguridad de las transacciones electrónicas para todas las partes. 2. Interoperabilidad de las normas Existen muchos protocolos asociados con las tecnologías de pago. En su mayoría, cada proveedor de servicios de pago posee una variedad de técnicas de encriptación, protocolos de la Red, e interfaces para sistemas de pago de patrimonio. De acuerdo con Price Waterhouse Coopers, dos grandes esfuerzos de normas emergen como los más significativos para las tecnologías de pago en el futuro cercano, a saber: el protocolo SET descrito en la sección anterior, y la norma de Libre Intercambio Financiero (OFX). Estas dos normas operan de manera complementaria. En el área de las firmas digitales se requieren esfuerzos similares para que surjan las normas que permitan estrechar las brechas que existen por la proliferación de las tecnologías patentadas que impiden que los sistemas se comuniquen entre sí. Este dilema aumenta el costo de las transacciones porque los comerciantes y los consumidores se ven en la necesidad de adquirir múltiples tecnologías. Las tarjetas inteligentes son otra área donde el desarrollo de normas es necesario para la amplia adopción de esta tecnología de pagos. 3. Penetración de la tarjeta de crédito Las tarjetas de crédito funcionan únicamente dentro de una red de comerciantes autorizados, y generalmente no apoyan las transacciones de pago directo de individuo a individuo o de negocio a negocio. Las tendencias recientes muestran que en aquellos lugares donde las tarjetas de crédito no se usan tan ampliamente como en América del Norte han surgido otras formas de pago. En Europa, por ejemplo, los micropagos ya son más populares que en Estados Unidos. Esta tendencia indica que una penetración lenta de la tarjeta de crédito no debe ser una barrera para el desarrollo exitoso del comercio electrónico. Por el contrario, ello apunta hacia grandes oportunidades de mercado para las tecnologías innovadoras que puedan satisfacer la creciente demanda de mecanismos alternos de pago electrónico. Los usuarios deben conocer sus opciones, y las instituciones financieras y los comerciantes pueden aprovechar la oportunidad para trabajar conjuntamente con las firmas de tecnología en la creación de soluciones que se adapten mejor a las condiciones de cada mercado. 5. Seguridad y confianza Las prácticas acertadas requieren de una habilidad para rastrear y verificar que únicamente las partes autenticadas y los mecanismos de pagos participen de una transacción, aunque muchas partes prefieren la opción de transacciones financieras anónimas. El reto de los sistemas de pago electrónico es reservarse la capacidad de verificar una transacción y sus partes, mientras se mantiene la confidencialidad y el anonimato de las partes implícitas en la transacción. 6. Aspectos relacionados con el fraude y la responsabilidad El grado de vulnerabilidad al fraude o a la pérdida varía considerablemente de acuerdo con los instrumentos de pago que sean utilizados. Por ejemplo, los sistemas electrónicos de dinero en efectivo pueden comportar grandes retos para los legisladores. Las reglas de transacciones para los sistemas de débito electrónico están relativamente bien establecidas, mientras que no ocurre lo mismo en el caso del dinero en efectivo electrónico. La mayoría de los dispositivos electrónicos de dinero en efectivo no están protegidos contra ciertos tipos de pérdidas, tales como: colocación errada por parte del titular, robo e insolvencia del emisor. La colocación errada y el robo son riesgos tradicionales que corren quienes poseen dinero en efectivo, pero no la pérdida debido a la insolvencia del emisor. En algunos casos, el dinero en efectivo emitido por los bancos puede estar asegurado y algunos emisores pueden ofrecer a los titulares ciertas protecciones contra pérdidas o robos. No obstante, exceptuando los cambios sustanciales en las leyes financieras, el dinero en efectivo electrónico entregado por entidades no bancarias puede no estar asegurado por el gobierno en caso de pérdida por insolvencia del emisor. El dinero en efectivo electrónico emitido por los bancos no necesariamente ofrece a los titulares un seguro por insolvencia del emisor, y la ausencia de ese tipo de seguro podría representar en términos de protección al consumidor la gran diferencia entre los depósitos asegurados y el dinero en efectivo electrónico emitido por los bancos. Por ejemplo, en Estados Unidos los sistemas de valor almacenados en línea que no confían en las tarjetas inteligentes pueden protegerse con las regulaciones actuales de la Reserva Federal, siempre y cuando los fondos se encuentren en cuentas de depósito de consumidores. Los sistemas fuera de línea dependen de convenios voluntarios entre los emisores de las tarjetas o las instituciones financieras y los consumidores. Mientras se aclara la interrogante acerca del grado de aplicabilidad de la legislación existente para los métodos de pago electrónico, los consumidores y los comerciantes están tomando precauciones para asegurarse de que están corriendo la menor cantidad posible de riesgos ante el uso de varios sistemas. Una revisión de los sitios en la Red de los comerciantes muestra que algunos proveedores en la mayoría de los casos se aseguran de verificar la información sobre los compradores antes de recibir el pago y enviar la orden. En los casos en los que se usa una tarjeta de crédito, la verificación de la dirección de cobro y el seguimiento mediante llamadas telefónicas son métodos que aún utilizan algunos comerciantes. Muchas guías legales de Internet recomiendan que las compañías que negocian bienes y servicios hagan notar claramente el grado de responsabilidad. Muchos sitios de la Red ahora requieren de una acción directa por parte del cliente antes de una venta. A los clientes potenciales se les pide que hagan un “click” en uno de los íconos como señal de consentimiento para declinar una responsabilidad.

12 RETOS PARA EL BCP Globalización Integración de mercados Nuevos proveedores de servicios Nuevos instrumentos (pagos por móvil, pagos „on line‟, e-factura, ...) Nuevas tecnologías Nuevos servicios ¿estamos preparados?

13 ACH… RETOS PARA EL BCP Para los pagos de bajo valor el BCP cuenta con un plan de acción que permita una utilización mas intensa de estos productos que contribuirá a la paulatina sustitución del efectivo y los cheques. El plan de acción incluye entre otros aspectos: Marco legal Desarrollo de la normativa para la provisión de los servicios de débitos y créditos directos. La regulación sobre productos innovadores debe ser elaborada para permitir el desarrollo de, por ejemplo, las tarjetas prepagas que permitan promover el acceso a servicios financieros y la transferencia eficiente de los pagos del gobierno a sus beneficiarios 13 13

14 ACH…. Plan de Acción Cont.. Marco Normativo 14
Emitir regulaciones referentes a “e-money” en lo que respecta a que se “considera dinero electrónico”, que instituciones pueden emitirlo y los requisitos que deben cumplir. 14 14

15 BCP Banco Pagos de Bajo Valor realizado por Bancos ACH LBTR
Cliente del banco Cliente del banco 1 1 Banco Red electrónica del banco 1 1 1 Sistema principal del banco Sucursal Oficina central país 2 3 BCP conexión Pagos electronicos creados dentro del Banco Comercial Pagos enviados la ACH Pagos procesados en la sesión de compensación de la ACH regresan al Banco Comercial Posiciones interbancarias netas de la ACH son enviadas al LBTR para liquidación 2 3 Cuentas corrientes de los bancos BCP ACH 4 LBTR

16 Entrada de Pagos utilizando la estación de trabajo del Operador
Base de datos Local Tabla de pagos creados Estación de trabajo del Operador Orden 1. Pago por PYG Order 2. Payment for PYG Order 3. Payment for PYG Order PYG Order PYG Orden PYG

17 Verificación y envio Base de datos Local Tabla de pagos creados
S.W.I.F.T. o red privada Tabla de pagos creados MT PYG MT PYG Controller Workplace Controller Workplace Orden PYG Orden PYG Order PYG Orden PYG Order PYG Order PYG Tabla de pagos devueltos

18 PROYECTO DE MODERNIZACION SISTEMAS DE PAGO DONDE ESTAMOS?
LECCION APRENDIDA 1: MERCADO DE PAGOS EN PARAGUAY. Los Beneficios se aprecian solo con el tiempo. LECCION APRENDIDA 2: EL MERCADO ESPERA PRODUCTOS INNOVADORES LECCION APRENDIDA 3: Planificación detallada. Hay que hacerlo, pero no es facil. LECCION APRENDIDA 4: El Proyecto requiere mucha difusión. LECCION APRENDIDA 5: La reforma no termina nunca 18 18

19 SISTEMAS DE PAGO MUCHAS GRACIAS APOYEN, ESTE PROYECTO ES DE TODOS Maria Epifania Rodriguez, Directora DPTO. DE SISTEMAS DE PAGO Sugerencias, comentarios a: