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Activity 1………….Why Do You Need A Bank?

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Presentación del tema: "Activity 1………….Why Do You Need A Bank?"— Transcripción de la presentación:

1 Activity 1………….Why Do You Need A Bank?
Activity 2………The Many Services of a Bank Activity 3….The ABCs of a Checking Account Activity 4……….Opening a Checking Account Activity 5………………….How to Write a Check Activity 6…..Maintaining a Checking Account Activity 7……The ABCs of a Savings Account These slides are derived from the Citigroup Financial Education Curriculum. For additional background and information, you may find the complete set of lessons at: It is advised that you complete the following steps before you present any activity: Review the Facilitator’s Guide of the Citigroup Financial Education Curriculum, which can be found on its CD-ROM or at For information regarding online facilitator training, please contact 3. Review the materials thoroughly and be prepared with copies of the presentation or from the lesson. Determine for yourself whether or not you are truly comfortable presenting any activity. If you are not, you should ask for assistance, team teach with a colleague who is comfortable with the material, or teach a different lesson. 4. Each of the activities in this presentation may take up to minutes.

2 Basic Banking Services - Activity 1
Why Do You Need a Bank? Overview Purposes of banks The differences between banks and credit unions Safety of financial institutions Banks as money management tools The Earned Income Tax Credit Presentation opening • Welcome the participants. • Introduce yourself briefly. • If this is the first meeting with the class or group, do a brief round of introductions by everyone. • When introducing yourself, print your name where the participants can see and refer to it during the session. For whatever reason, some people may be a little nervous and may not remember your name. Just as you want to use their names, encourage them to call you by your name. Open the discussion by asking for a show of hands of those who do any type of business with a bank. • Be sure to remind everyone that the session is not about which bank (brand name) but rather, a bank. • In some communities and with some age groups, people are cautious about providing personal information in a public gathering. If people don’t raise their hands, move on. Tell participants that the purpose of this activity is to become aware of: • Purposes of Banks • Types of Financial Institutions • Safety of Financial Institutions • Privacy of Financial Institutions • The ways that banks can help you manage your money • The benefits of an Earned Income Tax Credit refund Begin with the basic functions of a bank: to accept money in checking and savings accounts and to make loans. • Encourage the participants to think in very general terms about the very basics of what banks do; specifics will be covered later. • Stress that banks take in money and distribute money—through various services. 2 Basic Banking Services - Activity 1

3 SAFETY OF FINANCIAL INSTITUTIONS
COMMERCIAL BANKS CREDIT UNIONS Emphasize that deposits in both banks and credit unions are safe. Both banks and credit unions insure most deposits up to $100,000 per depositor per institution. Ask participants whether they think one type of financial institution is safer than another. • Allow for responses, but be sure everyone recognizes that safety is very important to all bank officials. If people do not have confidence in the safety of banks, they will not do business with banks. • Allow participants to discuss their concerns with safety in banks and related financial institutions. This is a major purpose of this financial education program—to build confidence in banks. • Option: Consider one of two interactive options to use when discussing safety of financial institutions. If either option is used, remember to use the information as a review opportunity in closing the activity. 1. Private Option: Have each participant write on a slip of paper how confident they feel about financial institutions, on a scale of 1-5. 2. Public Option: Draw a line on the flipchart, board, or blank transparency. Divide into segments labeled 1-5. Label 1 = “least safe” and label 5 = “most safe.” Have participants individually mark the spot that illustrates how confident each one feels about financial institutions. Use “Slide 1: Safety of Financial Institutions” to illustrate legal and regulatory oversight of financial institutions. • FDIC: Federal Deposit Insurance Corporation • NCUA: National Credit Union Administration One final issue that participants may wonder about is privacy; how secure is the information they share with a bank? If the topic has not already come up, allow for a little discussion, then reassure participants that banks work to keep their information secure. Although policies vary, information is kept confidential. Encourage participants to ask questions about how this is done. 3 Slide 1 – Safety of Financial Institutions Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 1 – Overhead 3

4 THE EARNED INCOME TAX CREDIT
The Earned Income Tax Credit (EITC) is a federal tax credit used to reduce the tax burden on low-income working people and to supplement low-income working people’s wages. Low-income workers often use this refund for the initial deposit required to open a bank account and then pay off debt, save for emergencies, or save for long-term goals such as homeownership. Workers are eligible for the EITC when they earn an annual income that is less than a specified amount. This is possible even if they have no tax liability and no money was withheld from their paychecks for taxes. In order to qualify for the EITC, a taxpayer must have a Social Security Number and an annual income and/or investment income that falls below a certain level. Contact the IRS, a tax preparer, or a VITA representative to obtain the current income level requirements. Write EITC on the flipchart. Ask whether anyone knows what EITC stands for. If no one responds, explain that the EITC is a tax credit for low-income workers and that many people use their refund to open a bank account. Display “Slide 2: The Earned Income Tax Credit.” Discuss the eligibility requirements and have participants brainstorm ideas for how they could bank an EITC refund. Examples include starting an emergency savings fund, opening a checking account to avoid check-cashing fees, and opening a Certificate of Deposit to save for the future. Various Types of EITC: Retroactive EITC If you qualified for the EITC in previous years, but did not file or claim the credit, you may still file or amend incorrectly filed tax returns for the previous three years to claim a refund. Advance EITC If you are eligible for the EITC and have a qualifying child, as well as earned income/adjusted gross income below a certain level, you may qualify for the advance EITC. With this type of EITC, you receive small partial payments of up to $50 every other week in your paycheck, rather than waiting until you file your taxes. Complete an IRS Form W-5 and submit it to your employer to request advance EITC payments. You may obtain a copy of this document from your employer’s Human Resources contact. 4 Slide 2 – EITC Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 1 – Handout 2

5 Basic Banking Services - Activity 2
The Many Services of a Bank Overview Financial services provided by a bank Bank employees Services that might be of personal benefit The impact of state and federal regulations upon the security of a bank Tell participants that the purpose of this activity is to become aware of the many services of a bank. Participants will learn to: • Identify financial services provided by a bank, including electronic banking. • Identify the bank employees who provide these services. • Decide on services of personal benefit. • Recognize the impact of state and federal regulations upon the security of a bank. Begin the discussion by asking the participants to share the types of financial services they use at their local bank. • Make a list of the responses on the flipchart, board, or blank transparency. • This list does not need to be exhaustive, just an icebreaker for later group discussions. 5 Basic Banking Services - Activity 2

6 TO SEND AND RECEIVE MONEY
REMITTANCE OPTIONS TO SEND AND RECEIVE MONEY 1. Money Transfer Organizations 2. Bank Transfers 3. Hand Delivery 4. Mail 5. Hawala 6. Post Offices 7. Stored Value Cards Remind participants that banks now offer a wide variety of services, many of them electronic in nature. • Ask everyone to brainstorm with you about new types of electronic financial services provided by banks. • Record the responses on a flipchart, board, or blank transparency. Inform participants that the next activity will focus on one specific financial service—remittances. Display “Slide 1: Remittance Options to Send and Receive Money” to elaborate on the various ways people can send and receive money. Explain the importance of understanding the fees involved with the different methods, since costs may vary. 1. Money Transfer Organizations (MTOs) MTOs, such as Western Union and MoneyGram, are licensed regional or global companies that offer cash transfers across borders. These services are available at agents within the local community, on the phone, or on the Internet. 2. Bank Transfers Some banks and credit unions offer money transfer services from bank account to bank account and from bank account to cash, typically through a wire transfer or via check. The services are available via the bank branch, ATM, phone, and Internet. The money can be picked up at a local bank branch/agent or via a debit card through ATMs. 3. Hand Delivery Some immigrants send money home through a courier, friends, or families returning to their home country for hand-delivery of the remittances. 4. Mail Some immigrants send cash, money orders, or checks via the mail to their families in their home country. 5. Hawala Hawala is an informal system, where an agent in the host country receives a certain amount and asks an agent in the destination country to give the corresponding amount in the local currency. The two agents will settle the debt through various mechanisms at a later time. This practice is common throughout South Asia. 6. Post Offices Post offices throughout the world handle money transfers between countries. Countries in which post offices are used for remittance include the U.S., Mexico, many European countries, China, Israel, and Brazil. 7. Stored Value Cards A stored-value card is a pre-paid account and is generally card-based. (The card can be used to transfer funds for payment, for example, to a merchant at a POS terminal, within the pre-paid balance of the account.) 6 Slide 1 – Remittance Options Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 2 - Overhead 1

7 BANK OCCUPATIONS • Tellers • Platform Bankers • Mortgage Lenders
• Operations Manager • Branch Manager As participants learn about the different services that a bank provides, it will also be helpful for them to understand the various jobs functions of employees at bank branches. Help participants learn about the bank employees they may come into contact with by displaying “Slide 2: Bank Occupations.” Review each of the jobs listed on the slide. Tellers: The individuals who typically process financial transactions (Examples: deposits, withdrawals, payments) and help customers with service on their accounts. Tellers are also responsible for uncovering additional customer needs and referring customers to the appropriate sales person. Platform Bankers: The salespeople who offer financial product and service solutions. The platform banker opens bank accounts (Examples: checking and savings accounts) and credit products such as credit cards, home loans, and credit lines. If they have the proper licenses, they can also offer investment products such as mutual funds, or insurance products. After assessing a customer’s needs, these individuals may bring in additional specialists to help. Mortgage Lenders: Sales staff who specialize in helping customers finance their home purchases. Mortgage lenders help customers understand what home mortgage amounts they can afford by pre-qualifying them. They process mortgage applications and assist customers throughout the process of buying a home or refinancing their existing home. Some mortgage lenders specialize in certain segments of the market, such as first-time home buyers or properties in low-to-moderate income neighborhoods. Operations Manager: This person is typically responsible for the financial operations of a bank branch. While computers balance accounts, the operations manager reviews reports for any action that needs to take place. Some of their job responsibilities may include reviewing and making decisions on overdraft reports, reviewing teller transaction reports, ensuring that ATMs have money in them, and verifying teller balances at the end of the workday. Branch Manager: The person responsible for making sure the branch operates correctly from every level. The branch manager is responsible for hiring staff, ensuring the bank branch runs efficiently, meeting the needs of customers, and serving the needs of the community where the bank is located. Exact responsibilities vary from bank to bank, but the branch manager may also be responsible for bringing new business to the branch. 7 Slide 2 – Bank Occupations Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 2 – Overhead 2

8 ELECTRONIC BANK SERVICES
Online banking is the fastest growing Internet activity in the U.S. Types of Services Bank Cards Automated Services Protect Your Passwords! Display “Slide 3: Electronic Bank Services.” As before, provide only a brief description of the electronic services. Control any extensive discussion. Ask everyone to take one minute to think silently of all the advantages that electronic bank services provide today. • Call time. Ask for responses; record them on the flipchart, board, or blank transparency. • Responses may vary but should include such items as safety, convenience, and efficiency. Protect Your Passwords • Remember that your ATM, bank, or online passwords provide access to your accounts. Protect yourself from theft or fraud by choosing passwords that work for you, but no one else. • Use unusual passwords. Combine numbers and letters, and avoid passwords that could be guessed easily, such as your birthdate or license number. • Keep passwords secret, even from your small children. If you let them “help you” when you withdraw money from an ATM or use a debit card, keep them from seeing what password you use. • Never give passwords or other key information to strangers via . • Change passwords often. • Use different passwords for different accounts. 8 Slide 3 - Electronic Bank Services Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 2 – Overhead 3

9 BANK CARD TYPES TYPE Check Cards or ATM/Debit Cards Stored Value Cards
DESCRIPTION Bank cards that allow for the payment of goods and services to be subtracted directly from a bank deposit account. Can be used with merchants that take major credit cards—known as point of sale (POS) transactions. Bank cards with preset, limited value. Used to pay for goods and services. Alternative to cash. Use “Slide 4: Bank Card Types” and review Bank Card Types. 9 Slide 4 - Bank Card Types Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 2 – Overhead 4

10 ELECTRONIC BANK SERVICES
• Direct Deposit • Transfers between Accounts • Transfers to a Third Party • Online Banking • Bank by Phone • ATM Review slide terms: Direct Deposit • Payments from third party into bank accounts for paychecks, Social Security, etc. Transfers between Accounts • Automatic transfer of money from one account to another, such as from a checking account to a savings account. • Occur on a designated date of month. Transfers to a Third Party • Automatic payments of variety of bills directly from a bank account, such as automatically paying rent or monthly auto loan payment. • Account holder receives confirmation. Online Banking • Requires computer and Internet access. • Security = Username + Password. • Available in real time. • Allows customers to complete most regular bank transactions. • Can be used to pay utility and other bills (bill payment). Bank by Phone • Provides electronic account access. • Keypad or voice-activated. • Requires a Personal Identification Number (PIN) or password access. • Includes various options. • Allows review of regular bank transactions. • Allows one to speak to a bank customer service representative. • Can be used to pay bills. ATM • Automated Teller Machine • Allows one to obtain cash and conduct banking transactions. • Allows regular review of bank transactions. • Requires a Personal Identification Number (PIN). 10 Slide 5 – Electronic Bank Services Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 2 – Handout 3

11 REGULATION OF ELECTRONIC
BANKING SERVICES Electronic Fund Transfer Act Protects consumers using any type of electronic banking from loss and protects their privacy. Banks must: Offer consumers a record or receipt for all computer transactions. Investigate errors and report to consumer within ten days of error notification. Customers are responsible to report any errors. Ask if anyone has concerns about the various electronic banking services listed on Slide 3 and would be willing to share those concerns. This discussion reflects on the main objective of this financial literacy program— building confidence among individuals about banks. Take the time to listen to participants’ concerns, and try to respond in a positive manner. • Option: As concerns are expressed, try to have fellow participants provide peer input. • When working with adult groups, stress the critical need for having direct deposits for Social Security or other related checks. Use “Slide 6: Regulation of Electronic Banking Services” as an illustration to build confidence in the use of electronic services. Ask the following questions: • Were you aware that electronic services had such protection? • Does such regulation make you more confident about using a bank’s electronic services? 11 Slide 6 - Regulation of Electronic Banking Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 2 – Overhead 5

12 Basic Banking Services - Activity 3
The ABCs of a Checking Account Overview Purposes of a checking account Shopping for and comparing checking accounts Review the topics for discussion in this activity: • Purposes of a Checking Account • Shopping for a Checking Account Begin the discussion by asking a volunteer to define the term “check.” Support the responses, but be sure that the definition includes the fact that A check is a written order telling the bank to pay a certain amount to another person or business. Ask for a show of hands of those who have a checking account. Ask participants why they use a checking account. • Record the responses on a flipchart or blank transparency. • Responses may vary but should include reasons such as convenience, safety, easy access, etc. Ask those participants who did not raise their hands why they do not use a checking account. • Don’t pressure individuals to respond. • If there are no responses, encourage those who do not use a checking account to listen to the advantages and disadvantages of such a financial tool, and to consider using it in the future. 12 Basic Banking Services - Activity 3

13 CHECKING ACCOUNT TERMS
Bank Statement Cancelled Check Check Check Register/Ledger Endorsement Fee Interest Minimum Balance Outstanding Transactions Overdraft Overdraft Protection Payee Reconciling a Bank Statement Transaction Limits Use “Slide 1: Checking Account Terms” to cover some basic terms about a checking account. • Note that this slide can be used with multiple activities throughout this section. • You may want to address these terms in an order that seems logical to you. You could do this by grouping all fees together, grouping together everything used in reconciling the register, etc. Bank Statement: Monthly record of all activity within an account, provided by the bank. Cancelled Check: A check that has been stamped to show that the payee has received the designated amount from the bank and that amount has been deducted from the account holder’s checking account. Check: A written order to pay a specified sum from funds held in a bank or credit union account. Check Register/Ledger: A record of all activity that happens within a checking account; maintained by the checking account holder. Endorsement: A written mark on the back of a check, such as a signature, entitling the payee to either receive or transfer payment. Fee: Charges for the use of certain bank services. These services vary but could include returning cancelled checks, writing more than a certain number of checks monthly, use of various bank cards, etc. Interest: Money paid to savers and investors by financial institutions, government, or business entities for the use of their money. Minimum Balance: Requirement to keep a certain amount of money in the account; otherwise, monthly service charges may result. Outstanding Transactions: Transactions that do not clear the bank by the date of the bank statement. Overdraft: Lack of sufficient funds in a checking account to cover the full amount of a check. A bank or credit union will charge an Overdraft Fee — a service charge — to cover expenses involved in returning a check and handling other procedures caused by an overdraft. Overdraft Protection: Procedure agreed upon by an account holder and a bank in advance to transfer funds from a savings or credit account to a checking account to cover insufficient funds. Payee: The person or organization to whom a check is made payable. Reconciling a Bank Statement: Balancing a bank statement with a check register/ledger. Transaction Limits: Some accounts have a limit on the number of transactions performed during a certain time period. These may include the number of withdrawals, number of teller-assisted activities, etc. 13 Slide 1 - Checking Account Terms Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 3 – Handout 1

14 (THINGS TO ASK ABOUT WHEN OPENING A CHECKING ACCOUNT)
SERVICES Location of bank Location of ATMs Banking hours Minimum balance required Minimum transactions or limits Interest-bearing accounts? Other COSTS Non-primary bank ATM transactions In-branch transaction fees Per-check fees Other checking fees Overdraft protection Printing of checks SHOPPING AROUND (THINGS TO ASK ABOUT WHEN OPENING A CHECKING ACCOUNT) Ask if anyone looked for any special type of checking account when they opened their account. Record the responses. Responses will vary. Help participants determine their banking needs by asking them to think about: • How many checks they write monthly. • Their typical checking account balance. • What is convenient for them in terms of bank and ATM locations, hours, etc. • What kind of accounts they want (non-interest vs. interest-bearing) Use “Slide 2: Shopping Around” (Things to Ask About When Opening a Checking Account) to encourage participants to shop around for the checking account that fits their needs. • Explain to participants the importance of shopping for a checking account. Go over some of the key features (Examples: the location, hours of operation, minimum balance required, etc.) that participants should compare before choosing a checking account. Tell participants to use slide 2 as a tool to help them evaluate the features of different checking accounts. • Stress the value of key areas, especially if participants were looking for non-financial items such as color or style of checks. • Remind participants that certain account features will help them save money. Some of the features to help participants save money and avoid bank fees include: 1) utilizing direct deposit to avoid check cashing fees; 2) avoiding non-primary ATM charges; and 3) keeping the minimum monthly account balance to avoid monthly maintenance fees. • After the discussion, refer to the earlier responses about what participants looked for in a checking account. 14 Slide 2 - Shopping Around Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 3 - Handout 2

15 Basic Banking Services - Activity 4
Opening a Checking Account Overview • Checking Account Application Process • The Application • Acceptable Forms of ID • The Signature Authorization Card • The PATRIOT Act Review the topics for discussion in this activity: • Checking Account Application Process • The Application • Acceptable Forms of ID • The Signature Authorization Card • The PATRIOT Act 15 Basic Banking Services - Activity 4

16 OPENING A CHECKING ACCOUNT
Consider providing copies of this application handout, which can be found in the Citigroup Financial Education Curriculum: “Basic Banking Services”, p. 44. Use “Slide 1: Opening a Checking Account and “Slide 2: Commonly Accepted Forms of ID” to review with the participants the type of application they will probably see when opening a checking account. • Move through the application, describing the various areas on the form. • In reviewing the application, stress the need for accuracy and clarity in all information. • Emphasize that applicants must provide a physical address when their mailing address is a post office box or similar postal receipt area. The same information is asked of a joint applicant. 16 Slide 1 – Opening a Checking Account Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 4 – Handout 1

17 COMMONLY ACCEPTED FORMS OF ID
Primary ID* Photo Driver’s License issued within the U.S. or Canada State Non-Driver Photo ID Photo Learner’s Permit Government Photo ID U.S. Passport Non-U.S. Passport Resident Registration Card Mexican Consular ID (Matricula Consular) Naturalization Certificate Employee Photo ID (from a recognizable employer) Photo Trade License (barber, plumber, electrician, etc.) Student Photo ID (college/trade school) Medicare Card (must be 65 or older) A major topic to emphasize is proper identification. Although acceptable identification may vary among financial institutions, it always includes as least two types of current government-issued identification. • Such regular identification might include a driver’s license, military ID, passport, green card, etc. In some states, a Mexican consulate card is an acceptable form of identification to open a bank account. Review this slide and emphasize that this is a list of commonly accepted forms of primary ID, and that secondary ID is required (reviewed on next slide). * Financial institutions' ID requirements may differ; check with the institution first before applying for an account. 17 Slide 2 - Commonly Accepted Forms of ID Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 4 – Handout 2

18 COMMONLY ACCEPTED FORMS OF ID
Secondary ID* Foreign Driver’s License State/Local Gun Permit Utility Bill (Name and address of individual account should be listed) Current Bank Statement National Credit Card Bank-issued Debit or Check Card Pay Stub Car Registration Mortgage Statement Letter of Introduction from Bank, Embassy, or well-known Employer Welfare Card Supplemental Health Insurance Card •Review this list of commonly accepted forms of secondary ID. Taxpayer Identification Numbers (TIN): Social Security Numbers can be used to open basic bank and credit accounts, while Individual Taxpayer Identification Numbers (ITIN) may be used to open noncredit accounts. Talk with your local bank or credit union about these requirements. • Be prepared. Call ahead to find out exactly what you will need to open an account and what hours the bank is open. * Financial institutions' ID requirements may differ; check with the institution first before applying for an account. 18 Slide 3 - Commonly Accepted Forms of ID Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 4 – Handout 2

19 THE PATRIOT ACT Congress passed the PATRIOT Act in response to the terrorist attacks of September 11, Financial institutions are now required to collect certain information when a new account is opened. 1. The customer must provide identification that includes name, date of birth, address, and identification number. 2. The institution must maintain a copy of the information used to verify the person’s identity. 3. The institution must determine whether the applicant appears on the lists of known or suspected terrorists or terrorist organizations. Display “Slide 4: The PATRIOT Act.” Explain what the PATRIOT Act is and why it was created. Walk through the points on the slide, explaining what types of information financial institutions are now required to collect when a customer opens an account. There are often misconceptions about the PATRIOT Act. • Some believe that the PATRIOT Act prohibits banks from opening accounts for people without a Social Security number. Explain to participants that many institutions accept a range of documents as outlined in slide 2; it may not be necessary to have a Social Security number to open an account. • Another common myth is that undocumented immigrants can’t obtain legitimate credit or build a credit history. This is untrue. A growing number of financial institutions accept alternatives to the Social Security number to issue credit cards or loans. Additionally, lenders may report the borrower’s repayment information to the major credit reporting agencies using the Individual Taxpayer Identification Number (ITIN). This law was enacted to fight terrorism; it will not impact the safety of your money. Be assured that the money you deposit in a bank is safe; it is insured up to $100,000 per depositor by the Federal Deposit Insurance Corporation. 19 Slide 4 – The PATRIOT Act Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 4 – Overhead 1

20 SIGNATURE AUTHORIZATION CARD
Use “Slide 5: Signature Authorization Card” to review and describe the areas on the card. Explain the purpose of the signature authorization card and how the bank uses it to help safeguard customers’ money. Ask those who have a checking account how they make their deposits. Responses may vary, but should include depositing the funds at the bank, through the mail, at an ATM, and direct deposit. Encourage participants to consider the option of direct deposit. • Ask if anyone uses the option. If so, have them explain. • Suggest that they contact their local banker to learn more about setting up direct deposits. Ask what might be the advantages of using direct deposit. Responses may vary but should include safety and convenience. 20 Slide 5 – Signature Authorization Card Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 4 – Handout 3

21 Basic Banking Services - Activity 5
How to Write a Check Open the session by sharing that the activity is very direct — “How to Write a Check.” 21 Basic Banking Services - Activity 5

22 WRITING A CHECK Consider providing copies of this handout, which can be found in the Citigroup Financial Education Curriculum: “Basic Banking Services”, p. 51. Display “Slide 1: Writing a Check.” • Stress that actual checks should always be written in ink. • Talk about the process of voiding checks when one makes a mistake using a pen. • For Spanish-speaking students, refer to the table on page 15 in the Appendix for writing numbers in English. • Include an explanation of routing, check, and account numbers listed on the check. DATE: Include the month, day, and year you are writing the check. PAYEE: Write the name of the person or business on the line, “Pay to the order of.” AMOUNT IN NUMBERS: Write the amount of the check in numbers. Begin close to the left of the section to prevent anyone from adding additional numbers. AMOUNT IN WORDS: Write the amount of the check in words. SIGNATURE: Sign all checks the way you sign the signature card. MEMO: Use to note the reason for the check. If you are paying a bill, you can also use this space to supply information requested by the company. ROUTING NUMBER: The nine-digit string of numbers used to identify your bank to process the transaction. ACCOUNT NUMBER: The number used to identify your unique account within a bank. CHECK NUMBER: The number used to identify a specific check within the sequence of the register. Usually three or four digits. TRANSIT NUMBER: The hyphenated number in the upper right-hand corner that is above or to the left of a second number, separated by a line or slash; used to list checks for deposit. • Stop frequently and ask if there are any questions. Don’t move forward until you are sure everyone understands the sample check. 22 Slide 1 - Writing a Check Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 5 – Handout 1

23 Basic Banking Services - Activity 6
Maintaining a Checking Account Overview Check 21 Keeping a check register Making a deposit into a checking account Reconciling a bank statement Maintaining a checking account Avoiding Overdrafts Consider providing copies of this entire activity, which can be found in the Citigroup Financial Education Curriculum: “Basic Banking Services”, pp Review the topics for discussion in this activity: • Check 21 • Keeping a Check Register/Ledger • Making a Deposit • Check Endorsement Process • Deposit Slip Procedure • Reconciling a Bank Statement • Avoiding Overdrafts 23 Basic Banking Services - Activity 6

24 CHECK 21 Check 21 is a federal law that helps banks handle more checks electronically and that makes check processing faster and more efficient. Under this law, a check deposited in a bank is typically “delivered” overnight to the paying bank and deducted from the checkwriter’s account on the next business day. Money may be deducted from your checking account almost immediately. Write the term “Check 21” on the flipchart. Ask participants whether they know what Check 21 is and how it affects them. Allow a few minutes of discussion, and then display “Slide 1: Check 21.” Walk participants through the points of the slide. How does Check 21 work? • Instead of physically moving paper checks from one bank to another, Check 21 allows banks to process more checks electronically. • Banks capture a picture of the front and back of the check along with the associated payment information and transmit this information electronically. • This process enables banks to reduce the cost of physically handling and transporting original paper checks, which can be very expensive. How does Check 21 affect me? • Under this law, a check deposited in a bank is typically “delivered” overnight to the paying bank and deducted from the checkwriter’s account on the next business day. • Money may be deducted from your checking account almost immediately. • Before you write a check, it’s always best to make sure your checking account has enough money in it to cover the check. Once participants understand the impact of Check 21, they will realize how important it is to maintain a balanced checking account to ensure that they always have money in their account when they write checks. 24 Slide 1 – Check 21 Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 6 – Handout 1

25 KEEPING A CHECK REGISTER
Cover the “Check Register” segment. • Review column headings with a brief explanation. Note that the ✓ column is for checking when a transition has appeared on a bank statement. • Be sure everyone understands the importance of accurately recording all activity involving the checking account. Explain what happens if a check bounces and how expensive that can be. 25 Slide 2 - Keeping a Check Register Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 6 – Handout 2

26 MAKING A DEPOSIT - ENDORSING A CHECK
The Back Side of a Check Restrictive Endorsement (most secure) Cover the “Making a Deposit” segment. • Begin the check endorsement process by reviewing the completed samples. • Make sure the participants understand the three types of endorsement AND the advantages of each. Restrictive Endorsement (most secure) Limits what can be done with the check. If you include “For Deposit Only,” no one can cash the check; it must be deposited into your account (checking or savings). Blank Endorsement (least secure) Include only your name. Makes the check payable to anyone. Endorsement to a Third Party Limits payment to a third party. You are “signing the check over” to someone else. Blank Endorsement (least secure) Endorsement to a third party 26 Slide 3 - Making a Deposit - Endorsing a Check Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 6 – Handout 2

27 MAKING A DEPOSIT - COMPLETING A DEPOSIT SLIP
Move to the process of making a deposit. (a) Date of deposit. (b) Amount of paper money being deposited. (c) Amount of coins being deposited. (d) Transit number of check being deposited; the hyphenated number in the upper right-hand corner of a check that is above or to the left of a second number, separated by a line or slash. (e) Amount of check for deposit. (f) Total from other side of the slip. (g) Total amount of deposit. (h) Any amount of the deposit that you want returned to you in cash. (i) Sign if you receive cash from the deposit. (j) Total amount of deposit (less cash). Deposits can be made in a branch or through the ATM. 27 Slide 4 - Making a Deposit - Completing a Deposit Slip Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 6 – Handout 2

28 RECONCILING A BANK STATEMENT
Cover the “Bank Statement” segment. • Begin by covering the completed bank statement, reviewing each area of the statement. Point out that a register must be reconciled for all fees and charges on a statement. • Explain what to do when the balances are not equal; list potential things to check (calculations, entry of numbers, etc.) 28 Slide 5 - Reconciling a Bank Statement Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 6 – Handout 2

29 OVERDRAFTS AND BOUNCED CHECKS
Overdrafts and bounced checks occur when you complete a financial transaction (e.g., write a check) for more than what is available in the account. Your financial institution may pay the amount and charge you a fee, known as an “overdraft fee” or a “nonsufficient funds fee.” Tip: Avoid overdraft or non-sufficient funds fees by making a habit of monitoring the balance in your checking account. Display “Slide 6: Overdrafts and Bounced Checks.” Discuss this slide, emphasizing the importance of maintaining a checking account in order to avoid fees and the possibility of the bank or credit union closing the account. This could make it difficult to open another account in the future. Example: A $10 check made out to a grocery store bounces and a $30 overdraft fee is charged to cover the cost of the check. The total for the amount of the check plus the fee is $40. 29 Slide 6 – Overdrafts and Bounced Checks Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 6 – Overhead 1

30 Basic Banking Services - Activity 7
The ABCs of a Savings Account Overview Purpose of a savings account Shopping for a savings account Applying for a savings account Monthly bank statement checkup Review the topics for discussion in this activity: • Purpose of a Savings Account • Shopping for a Savings Account • Savings Account Application • Monthly Bank Statement Checkup Using the flipchart or a blank transparency, ask the participants to share why they save. Write down their reasons. Responses will vary. 30 Basic Banking Services - Activity 7

31 REASONS TO SAVE Emergencies Future Purchases Future Investments 31
Use “Slide 1: Reasons to Save” to summarize the specific reasons that individuals have just provided. • Refer to the class list. Ask participants to work with you to classify each of their reasons under one of the slide’s headings. • Be sure everyone understands that saving means not spending — putting aside some amount of current income for future use. Move forward by asking participants to help you brainstorm different places where people keep their savings. • Record the responses. These may include places such as a box, sock, bottom of a drawer, etc. • Remind everyone that when saving, people hope that small amounts will grow to a much larger amount. • Refer to the previously brainstormed list of places where people save and ask the participants to choose which of the areas represent places where their money will actually grow to a larger amount. • This should be a simple process of showing individuals that saving in a sock or some other hiding place at home does not allow their money to grow. Remind everyone that one of the simplest ways to save is to have a savings account at a local bank or other financial institution. 31 Slide 1 - Reasons to Save Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 7 – Overhead 1

32 SHOPPING FOR A SAVINGS ACCOUNT
Factors to consider: Safety Risk Liquidity Minimum Account Balance Requirements Fees and Service Charges Interest Rate Returns (Earnings) Automatic Transfer Direct Deposit Ask if anyone can tell why a person should save his or her money in a savings account. These responses should open the discussion for the next segment on shopping for a savings account. Ask for a show of hands of participants who have a savings account. If individuals do not raise their hands, don’t pursue. Use the flipchart, board, or blank transparency to ask participants what they are looking for when they go “shopping” for a savings account. Record the responses. Use “Slide 2: Shopping for a Savings Account” to summarize their earlier individual brainstorming responses. Provide a brief description of each item on the slide. (See Glossary for definitions.) 32 Slide 2 - Shopping for a Savings Account Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 7 – Overhead 2

33 OPENING A SAVINGS ACCOUNT
Consider providing copies of this application handout that can be found in the Citigroup Financial Education Curriculum: “Basic Banking Services”, p. 74. Use “Slide 3: Opening a Savings Account” to review with participants the type of application they will probably see when opening a savings account. • In reviewing the application, stress the need for accuracy and clarity in all information. • Emphasize that applicants must provide a physical address when their mailing address is a post office box or similar postal receipt area. • A major emphasis to cover is proper identification. Although acceptable identification may vary slightly among financial institutions, it always includes as least two types of current government-issued identification. • Such regular identification might include driver’s licenses, military IDs, passports, green cards, etc. In some states, a Mexican consulate card is an acceptable form of identification to open a bank account. • Be prepared. Check with the bank to learn what you will need to open an account and when the bank is open. • Remind participants that just as they would balance their checking accounts, it is similarly important to balance their savings accounts. 33 Slide 3 – Opening a Savings Account Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 7 – Overhead 3

34 BANK STATEMENT Ask for reasons why balancing a savings account monthly would be important. • Record the responses. • In essence, participants should realize that maintaining oversight of any financial document is critical and that errors should be corrected immediately with their financial institutions. Use “Slide 4: Bank Statement” to review with participants where they should look on their bank statements to check the status of their savings accounts. Note that some banks use “combined statements” if the account holder has more than one account at the same bank. Thank everyone for their participation, and encourage them to return for additional sessions. If such sessions are scheduled, you might provide a “sneak preview” of any activity to come. 34 Slide 4 – Bank Statement Lesson Reference: Basic Banking Services, Activity 7 – Overhead 4

35 Actividad 1………………….¿Por qué necesita un banco?
Actividad 2………La variedad de servicios de un banco Actividad 3…Fundamentos de las cuentas de cheques Actividad 4…………Cómo abrir una cuenta de cheques Actividad 5…………………………....Cómo hacer cheques Actividad 6….Cómo mantener una cuenta de cheques Actividad 7….Fundamentos de las cuentas de ahorros Estas diapositivas proceden del Plan de estudios de educación financiera de Citigroup. Para obtener más antecedentes e información, puede encontrar la serie completa de lecciones en Se recomienda que, antes de presentar una actividad, aplique el siguiente procedimiento: Revise la Guía del presentador del Plan de estudios de educación financiera de Citigroup, que puede encontrarse en el CD-ROM o en Para obtener información sobre la capacitación de presentadores por Internet, escriba a 3. Analice en detalle los materiales y prepare copias de la presentación o de la lección. Decida si usted realmente se siente cómodo con la idea de presentar una actividad. Si no se siente cómodo, preséntela con un colega que sí se sienta a gusto con el material, solicite ayuda o simplemente enseñe otra lección. 4. Cada una de las actividades de esta presentación puede llevar de 50 a 60 minutos. 35

36 Servicios bancarios básicos - Actividad 1
¿Por qué necesita un banco? Resumen Los propósitos de los bancos Diferencias entre bancos y cooperativas de crédito La seguridad de las instituciones financieras Los bancos como herramientas de administración del dinero Crédito Tributario por Ingresos del Trabajo Comienzo de la presentación • Dé la bienvenida a los participantes. • Preséntese de manera breve. • Si ésta es la primera reunión con la clase o grupo, realice una breve ronda de presentaciones de cada una de las personas. • Al momento de presentarse, escriba su nombre en un lugar donde los participantes lo puedan ver y volver a consultar durante la sesión. Es posible que algunas personas estén un poco nerviosas y no recuerden su nombre. Anímelos a que lo llamen por su nombre y llámelos también por su nombre. Inicie el debate solicitando a los asistentes que levanten la mano las personas que realizan cualquier tipo de negocio con un banco. • Asegúrese de recordarle a todos que la sesión no trata sobre un banco en particular, sino más bien sobre los bancos en general. • En algunas comunidades y en algunos grupos de edades especiales, las personas son cautas con respecto a proporcionar información personal en público. Si la gente no levanta la mano, continúe con el siguiente punto. Indique a los participantes que el propósito de esta actividad es informarse de: • Los propósitos de los bancos • Los tipos de instituciones financieras • La seguridad de las instituciones financieras • La privacidad de las instituciones financieras • Las formas en que los bancos les pueden ayudar a administrar su dinero • Los beneficios de un reembolso del Crédito Tributario por Ingresos del Trabajo Comience con las funciones básicas de un banco: aceptar dinero en cuentas de cheques y de ahorros y realizar préstamos. • Motive a los participantes a pensar en términos muy generales sobre los aspectos más básicos de la actividad de los bancos; los aspectos específicos se abarcarán más adelante. • Enfatice que los bancos reciben dinero y distribuyen dinero a través de diferentes servicios. 36 Servicios bancarios básicos - Actividad 1 36

37 INSTITUCIONES FINANCIERAS
LA SEGURIDAD DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS BANCOS COMERCIALES COOPERATIVAS DE CRÉDITO Enfatice que los depósitos son seguros, tanto en los bancos como en las cooperativas de crédito. Ambos aseguran la mayoría de los depósitos hasta un monto de $100,000 por depositante y por institución. Pregunte a los participantes si piensan que un tipo de institución financiera es más seguro que otro. • Permita que den sus respuestas, pero asegúrese de que todos reconozcan que la seguridad es muy importante para todas las autoridades bancarias. Si la gente no confía en la seguridad de los bancos, no hará negocios con ellos. • Permita que los participantes discutan acerca de sus preocupaciones en cuanto a la seguridad en los bancos y las instituciones financieras relacionadas. Éste es uno de los propósitos principales de este programa de educación financiera: crear confianza en los bancos. • Opción: Considere usar una de las dos opciones interactivas para analizar la seguridad de las instituciones financieras. Cualquiera sea la opción que utilice, recuerde usar la información como una oportunidad de revisión para concluir la actividad. 1. Opción personal: Solicite que cada participante escriba en un papel el nivel de confianza que siente acerca de las instituciones financieras en una escala de 1 a 5. 2. Opción pública: Trace una línea en el rotafolios, el pizarrón o la transparencia en blanco. Divídala en segmentos numerados del 1 al 5, donde 1 represente “mínima seguridad” y 5 “máxima seguridad”. Solicite a los participantes marcar individualmente el lugar que ilustra el nivel de confianza que cada uno de ellos siente para con las instituciones financieras. Use la “Diapositiva 1: La seguridad de las instituciones financieras” para ilustrar la vigilancia legal y normativa de las instituciones financieras. • FDIC: Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) • NCUA: National Credit Union Administration (Administración Nacional de las Cooperativas de Crédito) Finalmente, otro problema que quizás inquiete a los participantes es la privacidad: ¿qué tan segura es la información que comparten con un banco? Si no se ha tratado el tema antes, permita que se lo debata durante unos minutos. Luego vuelva a asegurarles a los participantes que los bancos toman medidas para que su información sea segura. Aunque las políticas pueden variar, la información se mantiene confidencial. Motive a los participantes para que hagan preguntas acerca de cómo se lleva a cabo este proceso. 37 Diapositiva 1 – La seguridad de las instituciones financieras Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 1 – Transparencia 3 37

38 CRÉDITO TRIBUTARIO POR
INGRESOS DEL TRABAJO El Crédito Tributario por Ingresos del Trabajo (EITC) es un crédito tributario federal usado para reducir los impuestos que deben pagar los trabajadores de bajos ingresos, y así complementar sus salarios. Los trabajadores de bajos ingresos suelen utilizar esta devolución de impuestos como el depósito inicial requerido para abrir una cuenta bancaria y luego para saldar deudas, ahorrar para emergencias, o ahorrar para metas a largo plazo, como la compra de inmuebles. Para poder recibir el EITC, un contribuyente debe tener número de Seguro Social e ingresos anuales o de inversión menores que un determinado nivel. Esto es posible incluso si no tienen deuda tributaria y no se retuvo dinero de sus cheques de nómina para el pago de impuestos. Para conocer el nivel actual de ingresos requeridos, comuníquese con el IRS, con un elaborador de declaraciones de impuestos o con un representante del VITA. Escriba “EITC” en el rotafolios. Pregunte si alguien sabe qué significa EITC. Si nadie responde, explique que el EITC es un crédito tributario para trabajadores de bajos ingresos, y que muchas personas usan su devolución de impuestos para abrir una cuenta bancaria. Distribuya el “Diapositiva 2: Crédito Tributario por Ingresos del Trabajo”. Analice los requisitos necesarios y pídales a los participantes que le sugieran qué servicio bancario podrían utilizar para su devolución de impuestos del EITC. Por ejemplo, podrían abrir una cuenta de ahorros para emergencias, una cuenta de cheques para evitar comisiones por cobro de cheques, o un certificado de depósito para ahorrar para el futuro. Tipos de EITC: EITC retroactivo Si usted reunió los requisitos para recibir el EITC en años anteriores, pero no se registró o solicitó el crédito, puede registrarse o corregir las declaraciones de impuestos registradas incorrectamente en los tres años anteriores para solicitar una devolución de impuestos. EITC por adelantado Si usted reúne los requisitos para recibir el EITC y tiene un hijo que cumple con los requisitos correspondientes, y si además percibe ingresos del trabajo o ingresos brutos ajustados menores que un determinado nivel, es posible que reúna los requisitos para el EITC por adelantado. Con este tipo de EITC, usted recibe pequeños pagos parciales de hasta $50 cada dos semanas en su cheque de nómina, en lugar de tener que esperar a que presente su declaración de impuestos. Llene un formulario W-5 del Servicio de Impuestos Internos (IRS) y entrégueselo a su empleador para solicitar pagos de EITC por adelantado. Puede solicitar una copia de este documento a la persona de contacto del Departamento de Recursos Humanos de su lugar de trabajo. 38 Diapositiva 2 – EITC Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 1 – Apunte 2 38

39 Servicios bancarios básicos - Actividad 2
La variedad de servicios de un banco Resumen Servicios financieros que proporciona un banco Empleados bancarios Servicios que pueden brindar un beneficio personal El impacto de los reglamentos estatales y federales en la seguridad de un banco Indique a los participantes que el propósito de esta actividad es conocer la variedad de servicios de un banco. Los participantes aprenderán a: • Identificar los servicios financieros que proporciona un banco, como el servicio bancario electrónico. • Identificar a los empleados bancarios que brindan dichos servicios. • Decidir sobre los servicios de beneficio personal. • Reconocer el impacto de los reglamentos estatales y federales en la seguridad de un banco. Comience el debate solicitando a los participantes que nombren los tipos de servicios financieros que usan en el banco de su localidad. • Elabore una lista de las respuestas en el rotafolios, el pizarrón o la transparencia en blanco. • No es necesario que esta lista sea detallada. Sólo servirá para romper el hielo en futuros debates grupales. 39 Servicios bancarios básicos - Actividad 2 39

40 OPCIONES DE REMESA PARA ENVIAR Y RECIBIR DINERO
1. Organizaciones de transferencias de dinero 2. Transferencias bancarias 3. Entrega en mano 4. Correo 5. Hawala 6. Oficinas de correo 7. Tarjetas de valor almacenado Recuerde a los participantes que ahora los bancos ofrecen una amplia variedad de servicios, muchos de los cuales son de naturaleza electrónica. • Solicite a todos los asistentes que den ideas de nuevos tipos de servicios financieros electrónicos que proporcionen los bancos. • Registre las respuestas en un rotafolios, un pizarrón o una transparencia en blanco. Infórmeles a los participantes que la próxima actividad se centrará en un servicio financiero específico: las remesas. Presente la “Diapositiva 1: Opciones de remesa para enviar y recibir dinero” a fin de desarrollar las diferentes formas en las que la gente puede enviar y recibir dinero. Explique la importancia de comprender las tarifas de cada método, pues los costos pueden variar. 1. Organizaciones de transferencias de dinero (MTO) Estas organizaciones (por ejemplo, Western Union y Moneygram) son empresas con licencia regional o mundial que realizan transferencias internacionales de efectivo. Estos servicios se prestan mediante agentes locales, teléfono o Internet. 2. Transferencias bancarias Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen servicios de transferencia de dinero desde una cuenta bancaria a otra, o desde una cuenta bancaria a efectivo, generalmente por medio de una transferencia electrónica o a través de cheques. Estos servicios se prestan mediante sucursales bancarias, cajeros automáticos (ATM), teléfono e Internet. El dinero puede recogerse en una sucursal bancaria o en un agente local, o bien en un cajero automático por medio de una tarjeta de débito. 3. Entrega en mano Algunos inmigrantes envían dinero a su hogar mediante servicios de mensajería, amigos o familiares que regresan a su país. En estos casos, las remesas se entregan en mano. 4. Correo Algunos inmigrantes envían efectivo, giros postales o cheques por correo a sus familias que se encuentran en su país natal. 5. Hawala Hawala es un sistema informal en el cual un agente del país anfitrión recibe dinero y le solicita a un agente del país de destino que allí entregue la cantidad correspondiente en la moneda local. Ambos agentes saldarán la deuda más tarde, mediante diversos mecanismos. Es una práctica común en toda Asia meridional. 6. Oficinas de correo Las oficinas del correo de todo el mundo realizan transferencias de dinero entre distintos países. Prestan este servicio las oficinas de correo de países como Estados Unidos, México, China, Israel, Brasil y muchos países europeos. 7. Tarjetas de valor almacenado Este método consiste en una cuenta prepaga y generalmente utiliza una tarjeta [con la tarjeta pueden transferirse fondos para pagar, por ejemplo, a un comerciante que se encuentra en una terminal de punto de venta (POS), dentro de los límites del saldo prepagado de la cuenta]. 40 Diapositiva 1 – Opciones de remesa Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 2 - Transparencia 1 40

41 PROFESIONES BANCARIAS
• Cajeros • Vendedores de servicios bancarios/financieros • Prestamistas hipotecarios • Gerente de operaciones • Gerente de sucursal A medida que los participantes se familiaricen con los distintos servicios prestados por un banco, también les será útil comprender las diferentes funciones de los empleados de sucursales bancarias. Para ayudar a los participantes a aprender quiénes son los empleados bancarios que pueden encontrar, presente la “Diapositiva 2: Profesiones bancarias”. Repase cada puesto mencionado en la diapositiva. Cajeros: Son quienes generalmente procesan las transacciones financieras (por ejemplo, depósitos, retiros, pagos) y brindan a los clientes servicios relacionados con sus cuentas. Los cajeros además son los responsables de detectar otras necesidades de los clientes y derivarlos al correspondiente personal de ventas. Vendedores de servicios bancarios/financieros: Son los representantes de ventas que ofrecen productos financieros y soluciones de servicios. Estos vendedores abren cuentas (como cuentas de cheques o de ahorros) y ofrecen productos de crédito (como tarjetas de crédito, préstamos inmobiliarios y líneas de crédito). Si tienen las licencias pertinentes, también pueden ofrecer productos de inversión como fondos mutuos o seguros. Luego de evaluar las necesidades de un cliente, pueden buscar la ayuda de otros especialistas. Prestamistas hipotecarios: Estos representantes de ventas se especializan en ayudar a los clientes a financiar la compra de su vivienda. Los ayudan a entender qué montos hipotecarios de una casa pueden afrontar y para ello los precalifican. Procesan las solicitudes de hipoteca y les ayudan a los clientes durante el proceso de comprar una vivienda o de refinanciar su vivienda actual. Algunos prestamistas hipotecarios se especializan en determinados segmentos del mercado, tales como compradores de su primera vivienda o propiedades de vecindarios de ingresos bajos o moderados. Gerente de operaciones: Esta persona es generalmente el responsable de las operaciones financieras de una sucursal bancaria. Aunque las computadoras mantienen las cuentas, los gerentes de operaciones revisan los informes para controlar si se necesita tomar alguna medida. Entre sus responsabilidades se pueden mencionar: revisar informes de sobregiro y tomar las decisiones correspondientes, asegurarse de que los cajeros automáticos tengan dinero, revisar los informes de transacciones de los cajeros y verificar sus saldos al final de cada día. Gerente de sucursal: Es la persona responsable de que la sucursal funcione correctamente en todos los niveles. Entre sus obligaciones se encuentran contratar el personal, asegurarse de que la sucursal funcione con eficiencia, satisfacer las necesidades de los clientes y de la comunidad local. Las responsabilidades exactas varían según los bancos, pero un gerente de sucursal también puede ser el responsable de atraer nuevos negocios a su sucursal. 41 Diapositiva 2 – Profesiones bancarias Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 2 – Transparencia 2 41

42 SERVICIOS BANCARIOS ELECTRÓNICOS
Los servicios bancarios en línea constituyen la actividad de Internet de más rápido crecimiento en los Estados Unidos. Tipos de servicios • Tarjetas bancarias • Servicios automatizados ¡Proteja sus contraseñas! Presente la “Diapositiva 3: Servicios bancarios electrónicos”. Como lo hizo anteriormente, proporcione sólo una breve descripción de los servicios electrónicos. Controle la discusión o debate para que no se extienda más de la cuenta. Solicite a los asistentes que durante un minuto piensen en silencio sobre todas las ventajas que los servicios bancarios electrónicos proporcionan hoy en día. • Tiempo de presentación. Solicite respuestas; anótelas en el rotafolios, el pizarrón o una transparencia en blanco. • Es posible que las respuestas varíen, pero deben incluir temas como la seguridad, la conveniencia y la eficiencia. Proteja sus contraseñas • Recuerde que las contraseñas para operaciones bancarias, en cajeros automáticos o en Internet permiten tener acceso a sus cuentas. Para protegerse del robo y del fraude, elija contraseñas que le sirvan a usted y a nadie más. • Use contraseñas poco comunes. Combine números y letras, y no utilice contraseñas que sean fáciles de adivinar, como su fecha de nacimiento o el número de su licencia de conducir. • Mantenga sus contraseñas en secreto. No las revele, ni siquiera a sus hijos más pequeños. Si usted les permite "ayudarlo" cuando retira dinero de un cajero automático o al usar una tarjeta de débito, evite que vean qué contraseña usa. • Nunca proporcione contraseñas ni otra información clave a extraños por correo electrónico. • Cambie sus contraseñas con frecuencia. • Use diferentes contraseñas para distintas cuentas. 42 Diapositiva 3 - Servicios bancarios electrónicos Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 2 – Transparencia 3 42

43 TARJETAS BANCARIAS TIPOS DESCRIPCIÓN
Tarjetas de cheques o tarjetas de débito o de cajero automático Tarjetas de valor almacenado DESCRIPCIÓN • Tarjetas bancarias que permiten pagar productos y servicios al sustraer el dinero directamente de una cuenta de depósito bancaria. • Se pueden usar con comerciantes que acepten las principales tarjetas de crédito, lo que se conoce como transacciones en el punto de venta (POS). • Son tarjetas con un valor predeterminado y limitado. • Se usan para pagar productos y servicios. • Es una alternativa al efectivo. Utilice la “Diapositiva 4: Tarjetas bancarias” para repasar los distintos tipos. 43 Diapositiva 4 – Tarjetas bancarias Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 2 – Transparencia 4 43

44 SERVICIOS BANCARIOS ELECTRÓNICOS
• Depósito directo • Transferencias entre cuentas • Transferencias a un tercero • Servicios bancarios en línea • Servicios bancarios por teléfono • Cajeros automáticos Repase los términos de la diapositiva: Depósito directo • Pagos de un tercero a cuentas bancarias para cheques de pago, Seguro Social, etc. Transferencias entre cuentas • Una transferencia automática de dinero de una cuenta a otra, por ejemplo, de una cuenta de cheques a una de ahorros. • Ocurre en una fecha determinada del mes. Transferencias a un tercero • Pagos automáticos de diversas facturas directamente desde una cuenta bancaria, como pagar automáticamente el alquiler o mensualmente un préstamo por un auto. • El titular de la cuenta recibe la confirmación. Servicios bancarios en línea • Requieren tener acceso a una computadora e Internet. • Seguridad = Nombre de usuario + contraseña. • Disponibles en tiempo real. • Permiten realizar la mayoría de las transacciones bancarias normales. • Se pueden usar para pagar los servicios básicos y otras cuentas (pago de cuentas). Servicios bancarios por teléfono • Proporcionan acceso electrónico a las cuentas. • Se activan con el teclado o con la voz. • Requieren un número de identificación personal (PIN) o acceso por contraseña. • Incluyen varias opciones. • Permiten revisar las transacciones bancarias normales. • Permiten que uno hable con el representante de servicio al cliente de un banco. • Pueden usarse para pagar cuentas. Cajeros automáticos • También llamados ATM. • Permiten obtener efectivo y realizar transacciones bancarias. • Permiten revisar normalmente las transacciones bancarias. • Requieren un número de identificación personal (PIN). 44 Diapositiva 5 – Servicios bancarios electrónicos Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 2 – Apunte 3 44

45 REGLAMENTO DE LOS SERVICIOS BANCARIOS ELECTRÓNICOS
Electronic Fund Transfer Act (Ley de transferencias electrónicas de fondos) Protege de ciertas pérdidas a los consumidores que usen cualquier tipo de servicio bancario electrónico. También protege su privacidad. Los bancos deben: • Ofrecer a los consumidores un registro o recibo de todas las transacciones por computadora; • Investigar los errores e informar a los consumidores dentro de un lapso de diez días de la notificación del error. Los clientes son responsables de informar todos los errores. Pregunte si alguien siente alguna preocupación con respecto a los servicios bancarios electrónicos que aparecen en la Diapositiva 3 y si están dispuestos a compartir sus preocupaciones. Este debate refleja el objetivo principal de este programa de educación financiera: lograr que las personas confíen en los bancos. Escuche las preocupaciones de los participantes y trate de responder de manera positiva. • Opción: a medida que se expresen las preocupaciones, trate de que otros compañeros participantes den sus opiniones. • Cuando trabaje con grupos de adultos, enfatice la necesidad crítica de realizar depósitos directos de los cheques del Seguro Social u otros cheques relacionados. Use la “Diapositiva 6: Reglamento de los servicios bancarios electrónicos” como una ilustración para crear confianza en el uso de servicios electrónicos. Realice las siguientes preguntas: • ¿Sabía que los servicios electrónicos tenían ese tipo de protección? • ¿Ese reglamento le hace tener mayor confianza para usar los servicios electrónicos de un banco? 45 Diapositiva 6 - Reglamento de los servicios bancarios electrónicos Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 2 – Transparencia 5 45

46 Servicios bancarios básicos - Actividad 3
Fundamentos de las cuentas de cheques Resumen Propósitos de una cuenta de cheques Elegir y comparar cuentas de cheques Repase los temas de análisis de esta actividad: • Propósitos de una cuenta de cheques • Cómo decidir dónde abrir una cuenta de cheques Comience el debate pidiendo a un voluntario que defina el término “cheque”. Apoye las respuestas, pero asegúrese de que la definición incluya que un cheque es una orden escrita que le indica al banco que debe pagar una cantidad determinada a otra persona o empresa. Solicite a los participantes que tienen una cuenta de cheques que levanten la mano. Pregunte a los participantes por qué usan una cuenta de cheques. • Registre las respuestas en un rotafolios o en una transparencia en blanco. • Es posible que las respuestas varíen, pero deben incluir razones como la conveniencia, la seguridad, el acceso fácil, etc. Pregunte a los participantes que no levantaron la mano por qué no usan una cuenta de cheques. • No presione a las personas para que respondan. • Si no obtiene respuestas, invite a los que no usan cuentas de cheques a escuchar las ventajas y desventajas de dicha herramienta financiera y a que consideren usarla en el futuro. 46 Servicios bancarios básicos - Actividad 3 46

47 TÉRMINOS DE LAS CUENTAS DE CHEQUES
Beneficiario Conciliación de un estado de cuenta Cheque cancelado Cheque Endoso Estado de cuenta Interés Límites de transacción Registro de cheques/ libro de cuentas Saldo mínimo Servicio de sobregiro Sobregiro Tarifa Transacciones pendientes Use la “Diapositiva 1: Términos de las cuentas de cheques” para abarcar algunos términos básicos acerca de una cuenta de cheques. • Observe que esta diapositiva se puede usar con diversas actividades a lo largo de esta sección. • Es posible que desee tratar estos términos en un orden que le parezca lógico. Por ejemplo, puede agrupar todos los costos, o todo lo que se utiliza para conciliar el registro, etc. Beneficiario: La persona u organización a nombre de quien se hace un cheque. Conciliación de un estado de cuenta: Cuadrar un estado de cuenta bancario con un registro o libro de cuentas de cheques. Cheque cancelado: Cheque que se ha marcado para mostrar que el banco le pagó al beneficiario el importe correspondiente y que éste se dedujo de la cuenta de cheques del titular de la cuenta. Cheque: Una orden por escrito de pagar una suma específica con fondos depositados en la cuenta de un banco o una cooperativa de crédito. Endoso: Marca escrita (una firma, por ejemplo) en el reverso de un cheque, mediante la cual se autoriza al beneficiario a recibir o transferir el pago. Estado de cuenta: Registro mensual que proporciona el banco de toda la actividad de una cuenta. Interés: Dinero que instituciones financieras, gobierno o entidades comerciales pagan a ahorradores e inversionistas por utilizar su dinero. Límites de transacción: Algunas cuentas tienen un límite en el número de transacciones realizadas durante un determinado período de tiempo. Éstos pueden incluir el número de retiros, actividades con ayuda del cajero, etc. Registro de cheques/libro de cuentas: Un registro de todas las actividades que ocurren dentro de una cuenta de cheques, que mantiene el titular de dicha cuenta. Saldo mínimo: Requisito de mantener una determinada cantidad de dinero en la cuenta; de lo contrario pueden aplicarse cargos mensuales por servicio. Servicio de sobregiro: Procedimiento acordado por adelantado por el titular de la cuenta y el banco para transferir fondos de una cuenta de ahorros o de crédito a una cuenta de cheques a fin de cubrir los fondos insuficientes. Sobregiro: Falta de fondos suficientes en una cuenta de cheques para cubrir la cantidad total de un cheque. Los bancos o cooperativas de crédito cobran una tarifa por sobregiro (un cargo por el servicio prestado) para cubrir los gastos generados al devolver un cheque y realizar otras operaciones originadas por el sobregiro. Tarifa: Cargos por el uso de determinados servicios bancarios. Estos servicios varían, pero pueden incluir devolución de cheques cancelados, excederse en el número de cheques extendidos mensualmente, uso de distintas tarjetas bancarias, etc. Transacciones pendientes: Transacciones que a la fecha del estado de cuenta no han sido procesadas por el banco. 47 Diapositiva 1 - Términos de las cuentas de cheques Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 3 – Apunte 1 47

48 CÓMO DECIDIR DÓNDE ABRIR UNA CUENTA DE CHEQUES
SERVICIOS Ubicación del banco Ubicación de los cajeros automáticos Horario de atención del banco Saldo mínimo requerido Transacciones mínimas o límites Cuentas que paguen intereses Otros COSTOS Transacciones en cajeros automáticos que no pertenecen al banco primario Tarifas por transacciones hechas en la sucursal Tarifas por cada cheque Otras tarifas por cheques Servicio de sobregiro Impresión de cheques CÓMO DECIDIR DÓNDE ABRIR UNA CUENTA DE CHEQUES (COSAS QUE SE DEBEN PREGUNTAR AL ABRIR UNA CUENTA DE CHEQUES) Pregunte si alguien buscaba algún tipo de cuenta de cheques especial al momento de abrir una cuenta. Registre las respuestas. Las respuestas variarán. Ayude a los participantes a determinar sus necesidades bancarias al pedirles que piensen acerca de: • La cantidad de cheques que hacen cada mes; • Su saldo típico de la cuenta de cheques; • Lo que es conveniente para ellos en términos de ubicación de bancos y cajeros automáticos, horario, etc.; • La clase de cuentas que desean (que paguen o no intereses). Use la “Diapositiva 2: Cómo decidir dónde abrir una cuenta de cheques” (Lo que debe preguntar al abrir una cuenta de cheques) para incitar a los participantes a buscar la cuenta de cheques que se adecue a sus necesidades. • Explíqueles a los participantes la importancia de decidir dónde abrir una cuenta de cheques. Repase algunas características clave (por ejemplo, la ubicación, horas de atención al público, saldo mínimo requerido, etc.) que los participantes deberían comparar antes de decidir dónde abrirán una cuenta de cheques. Pídales que usen el Diapositiva 2 como herramienta para evaluar las características de las diferentes cuentas de cheques. • Enfatice el valor de las áreas clave, especialmente si los participantes buscan características no financieras como el color o el estilo de los cheques. • Recuérdeles a los participantes que algunas características de las cuentas los ayudarán a ahorrar dinero. Por ejemplo, podrán ahorrar dinero y evitar tarifas bancarias con las siguientes medidas: 1) utilizar el depósito directo para evitar pagar comisiones por cobro de cheques; 2) evitar los gastos por usar cajeros automáticos que no pertenecen al banco primario; 3) conservar el saldo mínimo en la cuenta para evitar pagar tarifas mensuales de mantenimiento. • Después del debate, haga referencia a las respuestas anteriores sobre lo que los participantes buscaban en una cuenta de cheques. 48 Diapositiva 2 - Cómo decidir dónde abrir una cuenta de cheques Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 3 - Apunte 2 48

49 Servicios bancarios básicos - Actividad 4
Cómo abrir una cuenta de cheques Resumen • Proceso de solicitud de una cuenta de cheques • La solicitud • Formas admitidas de identificación • Tarjeta de autorización de firma • La PATRIOT Act Repase los temas de análisis de esta actividad: • Proceso de solicitud de una cuenta de cheques • La solicitud • Tipos de identificación aceptables • Tarjeta de autorización de firma • La PATRIOT Act 49 Servicios bancarios básicos - Actividad 4 49

50 APERTURA DE UNA CUENTA DE CHEQUES
Considere entregar copias de este apunte con la solicitud, el cual puede encontrarse en el Plan de estudios de educación financiera de Citigroup: “Servicios bancarios básicos”, pág. 49. Utilice la “Diapositiva 1: Apertura de una cuenta de cheques” y la “Diapositiva 2: Formas de identificación comúnmente admitidas” para revisar junto con los participantes el tipo de solicitud que probablemente verán cuando abran una cuenta de cheques. • Repase la solicitud y describa las distintas áreas del formulario. • Al repasar la solicitud, enfatice la necesidad de que toda la información sea clara y precisa. • Enfatice que todos los postulantes deben proporcionar una dirección física cuando su dirección postal sea una casilla de correo o un lugar de recepción de correspondencia similar. A todo cosolicitante se le pide la misma información. 50 Diapositiva 1 – Apertura de una cuenta de cheques Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 4 – Apunte 1 50

51 TIPOS DE IDENTIFICACIÓN ACEPTABLES Identificación principal*
Licencia para conducir con fotografía, emitida dentro de EE.UU. o Canadá Tarjeta de identificación estatal con fotografía Permiso de aprendiz con fotografía Identificación con fotografía, emitida por el gobierno Pasaporte de EE.UU. Pasaporte de otros países Tarjeta de registro de residencia Certificado de naturalización Identificación consular de México (matrícula consular) Identificación de empleado con fotografía (emitida por un empleador reconocible) Licencia comercial con fotografía (peluquero, plomero, electricista, etc.) Identificación de estudiante con fotografía (escuela de oficios o universidad) Tarjeta de Medicare (debe tener 65 años o más) • También es importante enfatizar que se debe proporcionar una identificación adecuada. Aunque la identificación que se acepta puede variar entre las instituciones financieras, siempre incluye al menos dos tipos de identificación actuales emitidas por el gobierno. • Dicha identificación regular puede incluir la licencia de conducir, identificación militar, pasaporte, tarjeta de residencia, etc. Para abrir una cuenta bancaria, en algunos estados se acepta una tarjeta del consulado mexicano como identificación. Repase esta diapositiva y enfatice que ésta es una lista de las formas comúnmente admitidas de identificación primaria y que se necesita la identificación secundaria (que se presenta en la siguiente diapositiva). * Los requisitos de identificación pueden variar según las instituciones financieras. Antes de solicitar una cuenta, consulte a la entidad correspondiente. 51 Diapositiva 2 - Tipos de identificación aceptables Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 4 – Apunte 2 51

52 TIPOS DE IDENTIFICACIÓN ACEPTABLES Identificación secundaria*
Licencia para conducir extranjera Permiso local o estatal para portar armas Cuenta de servicios básicos (debe aparecer el nombre y la dirección de la cuenta individual) Estado de cuenta bancaria actual Tarjeta de crédito nacional Tarjeta de débito o de cheques emitida por un banco Talón de nómina Registro del vehículo • Declaración de hipoteca • Carta de presentación emitida por un banco, embajada o empleador reconocido • Tarjeta de asistencia social • Tarjeta de seguro médico complementario • Repase la lista de formas de identificación secundaria comúnmente admitidas. • Números de Identificación del Contribuyente (TIN): Los números del Seguro Social pueden usarse para abrir cuentas de crédito y bancarias básicas, y los Números de Identificación Individual del Contribuyente (ITIN) pueden usarse para abrir cuentas que no sean de crédito. Consulte estos requisitos en su banco o cooperativa de crédito más cercanos. • Esté preparado. Llame con anticipación; averigüe qué va necesitar para abrir una cuenta y cuál es el horario de atención del banco. * Los requisitos de identificación pueden variar según las instituciones financieras. Antes de solicitar una cuenta, consulte a la entidad correspondiente. 52 Diapositiva 3 - Tipos de identificación aceptables Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 4 – Apunte 2 52

53 PATRIOT ACT (LEY PATRIÓTICA)
El Congreso aprobó la ley PATRIOT Act como respuesta a los ataques terroristas del 11 de septiembre de Las instituciones financieras ahora deben recopilar determinada información al abrir una cuenta. 1. El cliente debe presentar una identificación que incluya nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación. 2. La institución debe conservar una copia de la información utilizada para verificar la identidad del individuo. 3. La institución debe determinar si el solicitante aparece en las listas de terroristas conocidos, de sospechosos de terrorismo o de organizaciones terroristas. Presente la “Diapositiva 4: PATRIOT Act ”. Explique el significado de la PATRIOT Act y la razón por la que se la creó. Repase los puntos mencionados en la diapositiva y explique qué información deben recopilar las instituciones financieras actualmente cuando un cliente abre una cuenta. A menudo se malinterpreta la PATRIOT Act . • Algunas personas creen que la PATRIOT Act prohíbe a los bancos abrir cuentas a individuos sin un número de Seguro Social. Explíqueles a los participantes que numerosas instituciones aceptan otros documentos, como los mencionados en la Diapositiva 2. A veces no es necesario tener un número de Seguro Social para abrir una cuenta. • Otro error común es creer que los inmigrantes indocumentados no pueden obtener crédito legítimo o crear un historial de crédito. Esto no es verdad. Cada vez más instituciones financieras aceptan formas alternativas diferentes del número de Seguro Social para emitir tarjetas de crédito u otorgar préstamos. Además, los prestamistas pueden informar del pago de la deuda del prestatario a las agencias de informes de crédito mediante el Número de Identificación Individual del Contribuyente (ITIN). Esta ley fue creada para luchar contra el terrorismo y no pondrá en riesgo su dinero. Puede estar seguro de que el dinero que usted deposita en un banco está a salvo. Está asegurado por la Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) por el monto de por $100,000 por depositante. 53 Diapositiva 4 – Patriot Act Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 4 – Transparencia 1 53

54 TARJETA DE AUTORIZACIÓN DE FIRMA
Use la “Diapositiva 5: Tarjeta de autorización de firma” para revisar y describir las áreas de la tarjeta. Explique el propósito de la tarjeta de autorización de firma y cómo la usa el banco para proteger el dinero de los clientes. Pregunte a los que tienen una cuenta de cheques cómo hacen sus depósitos. Las respuestas pueden variar, pero deben incluir las opciones de depósitos directos, depósitos de fondos en el banco, en un cajero automático y a través del correo. Motive a los participantes a que consideren la opción de depósito directo. • Pregunte si alguno de ellos usa esa opción. Si lo hacen, pídales que la expliquen. • Sugiérales que se pongan en contacto con su banquero local para que aprendan más acerca de cómo se realizan los depósitos directos. Pregunte cuáles podrían ser las ventajas del uso de depósitos directos. Las respuestas pueden variar, pero deben incluir las opciones de seguridad y conveniencia. 54 Diapositiva 5 – Tarjeta de autorización de firma Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 4 – Apunte 3 54

55 Servicios bancarios básicos - Actividad 5
Cómo hacer cheques Abra la sesión indicando que la actividad es muy directa: “Cómo hacer cheques”. 55 Servicios bancarios básicos - Actividad 5 55

56 CÓMO HACER CHEQUES Considere entregar copias de este apunte, el cual puede encontrarse en el Plan de estudios de educación financiera de Citigroup: “Servicios bancarios básicos”, pág. 56. Muestre la “Diapositiva 1: Cómo hacer cheques”. • Enfatice que los cheques reales siempre deben escribirse con tinta. • Hable acerca del proceso de anulación de un cheque cuando uno comete un error al usar un bolígrafo. • Para los estudiantes que hablen español, consulte la página 17 del Anexo que muestra cómo escribir números en inglés. • Incluya una explicación de los números interbancarios, del cheque y de los números de la cuenta que aparecen en el cheque. FECHA: Incluye el mes, día y año en que se hace el cheque. BENEFICIARIO: Escriba el nombre de la persona o de la empresa sobre la línea que dice “Páguese a la orden de”. CANTIDAD CON NÚMERO: Escriba la cantidad del cheque con número. Comience a escribir cerca del extremo izquierdo de la sección para evitar que alguien agregue números. CANTIDAD CON PALABRAS: Escriba la cantidad del cheque con palabras. FIRMA: Firme todos los cheques de la misma forma en que firmó su tarjeta de firma. MEMORÁNDUM: Úselo para anotar la razón del cheque. Si es para pagar una cuenta, también puede usar este espacio para dar la información que solicita la empresa. NÚMERO INTERBANCARIO: Secuencia de números de nueve dígitos que se usa para identificar su banco con el fin de procesar la transacción. NÚMERO DE CUENTA: Número que se usa para identificar su cuenta única dentro de un banco. NÚMERO DE CHEQUE: Número que se usa para identificar un cheque específico dentro de la secuencia del registro. Generalmente es de tres o cuatro dígitos. NÚMERO DE TRÁNSITO: Número separado con un guión en el extremo superior derecho que se encuentra arriba o a la izquierda de un segundo número, separado por una línea o una barra, que se usa para enumerar los cheques para depósito. • Haga pausas con frecuencia y averigüe si alguien tiene una pregunta. No avance hasta que esté seguro de que todos hayan comprendido el cheque de muestra. 56 Diapositiva 1 - Cómo hacer cheques Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 5 – Apunte 1 56

57 Servicios bancarios básicos - Actividad 6
Cómo mantener una cuenta de cheques Resumen Ley Check 21 Cómo llevar un registro de cheques Cómo realizar un depósito en una cuenta de cheques Conciliación de un estado de cuenta Cómo evitar sobregiros Considere entregar copias de toda la actividad, la cual puede encontrarse en el Plan de estudios de educación financiera de Citigroup: “Servicios bancarios básicos”, págs. 64 a 70. Repase los temas de análisis de esta actividad: • La ley Check 21 • Cómo llevar un registro de cheques o libro de cuentas • Cómo realizar un depósito • Proceso de endoso de cheques • Procedimiento de talón de depósito • Conciliación de un estado de cuenta • Cómo evitar sobregiros 57 Servicios bancarios básicos - Actividad 6 57

58 LEY CHECK 21 (Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI)
La ley Check 21 es una ley federal que ayuda a los bancos a gestionar más cheques electrónicamente y que hace el procesamiento de cheques más rápido y más eficiente. Según esta ley, un cheque depositado en un banco, por lo general, se “entrega” de un día para otro al banco que lo pagará y su importe se deduce de la cuenta del librador del cheque el siguiente día hábil. El dinero se puede deducir de su cuenta de cheques casi inmediatamente. Escriba “Check 21” en el rotafolios. Pregúnteles a los participantes si saben lo que significa Check 21 y cómo los afecta. Permita que se lo debata durante unos minutos y luego distribuya “Diapositiva 1: Ley Check 21”. Junto a los participantes, revise los puntos de la Diapositiva. ¿Cómo funciona la ley Check 21? • En lugar de tener que enviar cheques de papel de un banco a otro, la ley Check 21 les permite a los bancos gestionar más cheques electrónicamente. • Los bancos toman una foto del frente y del reverso de un cheque junto con la información de pago correspondiente y transmiten esa información electrónicamente. • Este proceso permite que los bancos reduzcan el costo de la gestión y el transporte de los cheques en sí, lo cual puede ser muy costoso. ¿Cómo me afecta la ley Check 21? • Según esta ley, un cheque depositado en un banco, por lo general, se “entrega” de un día para otro al banco que lo pagará y su importe se deduce de la cuenta del librador del cheque el siguiente día hábil. • El dinero se puede deducir de su cuenta de cheques casi inmediatamente. • Antes de hacer un cheque, siempre es mejor asegurarse de que su cuenta de cheques tenga suficiente dinero para cubrirlo. Cuando los participantes hayan entendido el impacto de la ley Check 21, comprenderán la importancia de conservar una cuenta de cheques equilibrada para estar seguros de que en ella siempre haya dinero cuando libran cheques. 58 Diapositiva 1 – Check 21 Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 6 – Apunte 1 58

59 CÓMO LLEVAR UN REGISTRO DE CHEQUES
Cubra el segmento “Cómo llevar un registro de cheques”. • Revise los títulos de las columnas y dé una explicación breve. Mencione que la columna con la tilde “✓” es para registrar la aparición de una transición en un estado de cuenta. • Asegúrese de que todos comprendan la importancia de registrar con precisión todas las actividades de una cuenta de cheques. Explique lo que sucede si un cheque rebota y lo costoso que puede ser. 59 Diapositiva 2 - Cómo llevar un registro de cheques Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 6 – Apunte 2 59

60 CÓMO REALIZAR UN DEPÓSITO –
ENDOSAR UN CHEQUE El reverso de un cheque Endoso restrictivo (más seguro) Cubra el segmento “Cómo realizar un depósito”. • Comience el proceso para endosar un cheque revisando las muestras completadas. • Asegúrese de que los participantes comprendan los tres tipos de endoso Y las ventajas de cada uno. Endoso restrictivo (el más seguro) Limita lo que puede hacerse con un cheque. Si usted incluye “Sólo para depósito”, nadie puede cobrar el cheque por caja. Debe depositarse en su cuenta (de cheques o de ahorros). Endoso en blanco (el menos seguro) Incluye sólo su nombre. Cualquiera puede cobrarlo. Endoso a un tercero Limita el pago a un tercero. Usted “firma y cede” el cheque a otra persona. Endoso en blanco (menos seguro) Endoso a un tercero 60 Diapositiva 3 - Endosar un cheque Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 6 – Apunte 2 60

61 CÓMO REALIZAR UN DEPÓSITO - CÓMO COMPLETAR UN TALÓN DE DEPÓSITO
Pase al proceso de cómo realizar un depósito. (a) Fecha del depósito. (b) Cantidad de billetes depositados. (c) Cantidad de monedas depositadas. (d) Número de tránsito del cheque depositado; el número separado con un guión en el extremo superior derecho de un cheque que se encuentra arriba o a la izquierda de un segundo número, separado por una línea o una barra. (e) Cantidad del cheque para depósito. (f) Total del reverso del talón. (g) Cantidad total del depósito (h) Cantidad del depósito que desea que se le devuelva en efectivo. (i) Firma si recibe efectivo del depósito. (j) Cantidad total del depósito (menos efectivo). Los depósitos pueden hacerse en una sucursal o a través de los cajeros automáticos. 61 Diapositiva 4 - Cómo completar un talón de depósito Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 6 – Apunte 2 61

62 CÓMO CONCILIAR UN ESTADO DE CUENTA
Cubra el segmento “Estado de cuenta”. • Comience cubriendo el estado de cuenta completo y revise cada área del mismo. Señale que un registro debe conciliar con todas las tarifas y cargos que aparecen en un estado de cuenta. • Explique qué hacer cuando los saldos no coinciden. Haga una lista de cosas potenciales para revisar (cálculos, ingreso de números, etc.). 62 Diapositiva 5 - Cómo conciliar un estado de cuenta Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 6 – Apunte 2 62

63 SOBREGIROS Y CHEQUES SIN FONDOS
Los sobregiros y cheques sin fondos se generan cuando usted realiza una transacción financiera (por ejemplo, hace un cheque) por un monto superior al dinero disponible en su cuenta. Su institución financiera puede pagar el importe y cobrarle una tarifa, conocida como “tarifa por sobregiro” o “comisión por fondos insuficientes”. Consejo: Evite las tarifas por sobregiro y las comisiones por fondos insuficientes. Para ello, controle siempre el saldo de su cuenta de cheques. Muestre la “Diapositiva 6: Sobregiros y cheques sin fondos”. Hable de esta diapositiva enfatizando la importancia de mantener una cuenta de cheques para evitar las comisiones y la posibilidad de que el banco o la cooperativa de crédito cierre la cuenta. Esto podría hacer que en el futuro sea difícil abrir otra cuenta. Por ejemplo, El banco rebota un cheque de $10 hecho a una tienda de comestibles y se cobra una tarifa por sobregiro de $30 para cubrir el gasto ocasionado por el cheque. El importe del cheque más la tarifa suman $40. 63 Diapositiva 6 – Sobregiros y cheques sin fondos Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 6 – Transparencia 1 63

64 Servicios bancarios básicos - Actividad 7
Fundamentos de las cuentas de ahorros Resumen Propósito de la cuenta de ahorros Cómo decidir dónde abrir una cuenta de ahorros Solicitud de una cuenta de ahorros Verificación del estado de cuenta mensual Repase los temas de análisis de esta actividad: • Propósito de la cuenta de ahorros • Cómo decidir dónde abrir una cuenta de ahorros • Solicitud de cuenta de ahorros • Verificación del estado de cuenta mensual Con el rotafolios o una transparencia en blanco, pídales a los participantes que compartan su opinión sobre por qué ahorran. Escriba las razones. Las respuestas variarán. 64 Servicios bancarios básicos - Actividad 7 64

65 RAZONES PARA AHORRAR • Emergencias • Compras futuras
• Inversiones futuras Use la “Diapositiva 1: Razones para ahorrar” para resumir las razones específicas que los individuos han mencionado. • Consulte la lista de clases. Pídales a los participantes que trabajen con usted para clasificar cada una de sus razones bajo uno de los títulos de la diapositiva. • Asegúrese de que todos comprendan que ahorrar significa no gastar, separar parte de los ingresos actuales para usarlos en el futuro. Avance pidiendo a los participantes que le ayuden a nombrar distintos lugares donde las personas guardan sus ahorros. • Registre las respuestas. Éstas pueden incluir lugares como una caja, un calcetín, el fondo de un cajón, etc. • Recuérdeles a todos que cuando ahorran, las personas esperan que las pequeñas cantidades crezcan y se conviertan en cantidades más grandes. • Vuelva a la lista de lugares donde las personas guardan sus ahorros que creó anteriormente y pídales a los participantes que escojan cuáles de esas áreas representan lugares donde el dinero realmente se convertirá en una cantidad más grande. • Este debe ser un proceso simple para mostrarles que ahorrar en un calcetín o en otro lugar oculto del hogar no permite que su dinero crezca. Recuérdeles a todos que una de las maneras más simples de ahorrar es tener una cuenta de ahorros en un banco local o en otra institución financiera. 65 Diapositiva 1 - Razones para ahorrar Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 7 – Transparencia 1 65

66 CÓMO DECIDIR DÓNDE ABRIR UNA CUENTA DE AHORROS
Factores a considerar: • Seguridad • Riesgo • Liquidez • Requisitos de saldo mínimo en la cuenta • Tarifas y cargos por servicio • Tasa de interés • Rendimiento (ingresos) • Transferencia automática • Depósito directo Pregunte si alguno puede decir por qué una persona debe ahorrar su dinero en una cuenta de ahorros. Estas respuestas deben abrir un debate para el siguiente segmento acerca de cómo decidir dónde abrir una cuenta de ahorros. Pídales a los participantes que tienen una cuenta de ahorros que levanten la mano. Si nadie levanta la mano, no insista. Use el rotafolios, el pizarrón o una transparencia en blanco para preguntarles a los participantes qué buscan al “decidir dónde abrir” una cuenta de ahorros. Registre las respuestas. Use la “Diapositiva 2: Cómo decidir dónde abrir una cuenta de ahorros” para resumir las respuestas individuales del ejercicio realizado antes. Proporcione una breve descripción de cada tema de la diapositiva. (Para conocer las definiciones, consulte el glosario.) 66 Diapositiva 2 - Cómo decidir dónde abrir una cuenta de ahorros Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 7 – Transparencia 2 66

67 APERTURA DE UNA CUENTA DE AHORROS
Considere entregar copias de este apunte con la solicitud, el cual puede encontrarse en el Plan de estudios de educación financiera de Citigroup: “Servicios bancarios básicos”, pág. 79. Utilice la “Diapositiva 3: Apertura de una cuenta de ahorros” para revisar junto con los participantes el tipo de solicitud que probablemente verán cuando abran una cuenta de ahorros. • Al repasar la solicitud, enfatice la necesidad de que toda la información sea clara y precisa. • Enfatice que todos los postulantes deben proporcionar una dirección física cuando su dirección postal sea una casilla de correo o un lugar de recepción de correspondencia similar. • Algo importante que se debe destacar es la necesidad de presentar una identificación apropiada. Aunque la identificación aceptable puede variar levemente entre las instituciones financieras, siempre incluye al menos dos tipos de identificación actuales emitidas por el gobierno. • Dicha identificación regular puede incluir la licencia para conducir, identificación militar, pasaportes, tarjeta de residencia, etc. Para abrir una cuenta bancaria, en algunos estados se acepta una tarjeta del consulado mexicano como identificación. • Esté preparado. Verifique con el banco qué va a necesitar para abrir una cuenta y el horario de atención del banco. • Recuérdeles a los participantes que así como es importante cuadrar sus cuentas de cheques, es igual de importante cuadrar sus cuentas de ahorros. 67 Diapositiva 3 – Apertura de una cuenta de ahorros Referencia de la lección: Servicios Bancarios Básicos, Actividad 7 – Transparencia 3 67

68 ESTADO DE CUENTA Pregunte las razones de por qué es importante cuadrar mensualmente una cuenta de ahorros. • Registre las respuestas. • En esencia, los participantes deben darse cuenta de que es muy importante supervisar constantemente todo documento financiero y que los errores deben corregirse con sus instituciones financieras de inmediato. Use la “Diapositiva 4: Estado de cuenta” para revisar junto con los participantes lo que deben observar en sus estados de cuenta para revisar el estado de sus cuentas de ahorros. Mencione que ciertos bancos usan “estados de cuenta combinados” si el titular tiene más de una cuenta en el mismo banco. Agradézcales a todos su participación y anímelos a regresar a sesiones posteriores. Si se planifican tales sesiones, puede presentar un “avance” de cualquier actividad futura. 68 Diapositiva 4 – Estado de cuenta Referencia de la lección: Servicios bancarios básicos, Actividad 7 – Transparencia 4 68


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