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Retos a nivel de regulación y políticas públicas en México

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Presentación del tema: "Retos a nivel de regulación y políticas públicas en México"— Transcripción de la presentación:

1 Retos a nivel de regulación y políticas públicas en México
Buenas tardes, primero quiero dar las gracias a FELABAN por la invitación a participar en el V Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera y por la oportunidad en estos últimos 2 días de conocer los esfuerzos y experiencias en los países de la región respecto a temas de sumo interés para los que trabajamos en inclusión financiera en México como: modelos de negocio para promover la penetración de los servicios financieros, riesgo de sobreendeudamiento, educación financiera, el impacto de las microfinanzas entre otros. “V Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera” 20 de Agosto de 2013

2 Contenido Principales cambios regulatorios para facilitar el acceso a servicios financieros y su impacto en la Inclusión Financiera Política regulatoria en el marco del Plan Nacional de Desarrollo y la Reforma Financiera Propuestas adicionales para impulsar la Inclusión Financiera Pues bien, para hablarles de los retos a nivel regulación y políticas públicas en México voy a empezar por dar: Un breve resumen de los principales cambios regulatorios de los últimos años que han buscado apoyar la inclusión financiera, así como un evaluación de alto nivel del impacto de estos Después hablaré brevemente de las propuestas de política pública y regulación que estamos trabajando en México en relación al PND y la RF Finalmente, también discutiré otras iniciativas que estamos impulsando en el ámbito de inclusión financiera

3 Corresponsal bancario Cuentas simplificadas
Se han tenido cambios regulatorios importantes para facilitar el acceso a servicios financieros Detalle a continuación Sector de ahorro, crédito popular y cooperativo En 2001, entró en vigor la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LCAP) con el objetivo de proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo del sector. Se han tenido diversos cambios regulatorios en el sector incluyendo la publicación de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) para separar la legislación de SOCAPS y SOFIPOS. En dic. 2008, se publicaron las modificaciones a la LIC1 permitiendo a las instituciones financieras contratar a un tercero para la oferta de servicios financieros. Se creó la figura de Administrador de Corresponsales para facilitar y agilizar el proceso de selección, autorización y administración de corresponsales. Corresponsal bancario Principales cambios regulatorios Bancos de Nicho En feb y dic se modifica la LIC para favorecer la creación de nuevos intermediarios especializados que puedan captar recursos, tengan acceso al sistema de pagos y estén sujetos a los mismo estándares regulatorios que la banca múltiple pero cuyo requerimiento de capital mínimo sea menor. Pues bien, en los últimos 12 años se han realizado diversos cambios regulatorios en el sistema financiero Mexicano, aquí resaltó 5 de ellos por su enfoque a impulsar la inclusión financiera y posteriormente detallo el impacto de 3 de estos cambios. En 2011 la regulación del sector de ahorro, crédito popular y cooperativo busco 2 objetivos principales: proteger a los ahorradores y promover el desarrollo del sector En 2008 se crea la regulación que permite la figura de corresponsal bancario con el objetivo, entre otros, de crear un nuevo canal de acceso al sistema financiero y expandir el número de puntos de acceso principalmente en zonas donde no se tiene presencia de sucursales o cajeros. Así mismo, con el enfoque de expandir el sistema financiero, en 2008 y 2009, se crea la figura de los bancos de nicho. Permitir la entrada, mediante la reducción de los requerimientos de capital, de nuevos intermediarios financieros especializados. En 2010, se modifica la regulación para permitir nuevos esquemas de negocio a través de la telefonía móvil También en 2010 se crean nuevos esquemas de cuentas, para permitir la apertura remota de cuentas con procedimientos simplificados de acuerdos a los niveles de cuenta, con el objetivo de atender las diferentes necesidades de la población de menores ingresos. (En un par de láminas más adelante entraré en mayor detalle sobre los distintos niveles). Estos son algunos de los esfuerzos en el ámbito regulatorio impulsados en México para promover el acceso a los servicios. En 2010 se modifica la CUB para incluir reglas de operación conducentes al desarrollo de nuevos esquemas de negocio para brindar servicios financieros a través de la telefonía móvil, aprovechando las sinergias que se pueden producir con otras figuras como la de corresponsales bancarios y la apertura simplificada de cuentas. Banca Móvil En 2010 modificaciones a la LIC permiten procedimientos simplificados y la apertura remota de cuentas para satisfacer las necesidades financieras de la población de menores ingresos. Se establecen límites adecuados al monto de las operaciones y reglas para prevenir el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo. Cuentas simplificadas 1 Ley de Instituciones de Crédito.

4 Los corresponsales han extendido la infraestructura bancaria sin embargo se encuentran concentrados en zonas urbanas Los corresponsales ampliaron la cobertura de servicios financieros a municipios sin sucursales o cajeros, siendo el principal punto de acceso en 8% de los municipios …sin embargo, la mayoría de los corresponsales bancarios (87%) se localizan en municipios urbanos, donde se ha enfocado la expansión de este canal TMAC2 Municipios con presencia de una sucursal o corresponsal Número de corresponsales operando Total 2,456 Se tienen 785 municipios sin puntos de acceso 36% Municipios con corresponsales: Número 3 1,168 1,351 1,410 1,411 Pues bien, mirando un poco hacia el impacto que han tenido estos cambios regulatorios. En cuanto a los corresponsales, podemos observar que: -apoyaron la expansión de la infraestructura financiera a zonas del país donde no se tenía la presencia de sucursales o cajeros: -tomando en cuenta sucursales, cajeros y corresponsales se tienen un punto de acceso al SF formal en 68% de los municipios en México; -lo corresponsales brindan un punto de acceso en 8% de los municipios del país donde no se tienen ni sucursales ni cajeros. -el número de corresponsales ha incrementado significativamente de ~9 mil establecimiento en 2010 a más de 23mil en lo que va del 2013, cubriendo efectivamente 57% de los municipios, donde habita el 94% de la población. Si bien los corresponsales han tenido un crecimiento importante, observamos que: -aún se tienen ~32% (785) de los municipios en México sin corresponsal, cajero, o sucursal -la gran mayoría de los corresponsales (un 87%) están ubicados en zonas urbanas con más de 50mil habitantes -y un análisis de sus operaciones reveló que aunque la regulación permite a los corresponsales brindar 9 servicios, la gran mayoría (76%) de los establecimientos sólo ofrecen 4 servicios o menos. Siendo los principales servicios cobros de crédito y captación de depósitos. Aún se tienen reto para brindar acceso en zonas del país excluidas, principalmente rurales. A su vez se tiene oferta limita por lo que hay que trabajar para que la presencia de corresponsales sea realmente un acceso al sistema financiero logrando que estos ofrezcan una gama amplia de servicios incluyendo apertura de cuentas, circulación de medios de pago, retiro de efectivo, consulta de saldos, entre otros. % del total (2,456 municipios) 48% 55% 57% 57% 1 Población adulta1 : % del total de la población 90% 94% 94% 94% Distribución por zona: Rural (≤50,000 habitantes) A su vez, la oferta de servicios es limitada ya que la mayoría (76%) de los corresponsales ofrecen 4 o menos servicios, siendo los servicios más ofertados el cobro de créditos (98%) y depósitos (92%) 19% 13% 13% 13% Urbano (>50,000 habitantes) 81% 87% 87% 87% 1 Información de banca múltiple a abril 2013, banca de desarrollo a febrero 2013, SOFIPOS a septiembre 2012 y SOCAPS a diciembre 2012 2 Tasa media anual de crecimiento 3 Información a febrero 2013

5 Asimismo, aunque se ha incrementado el uso de la banca móvil aún sigue por debajo de su potencial
Aunque se ha tenido un crecimiento del 145% en el número de cuentas móviles desde 2011, estas representan ~1% de los usuarios de teléfonos móviles… … así mismo, por el momento sólo se tienen 3 productos de banca móvil en el mercado impulsados por 4 bancos; demostrando la necesidad de desarrollar más productos c Crecimiento en cuentas móviles Número de contratos ligados a cuenta móvil Producto Contratación: Operaciones: TMAC1 En sucursal con identificación oficial y depósito $100 Liga cuenta a celular, tarjeta de débito (TD), retiro en cajero y pago en comercio 145% Representa el ~1% del total de suscripciones a teléfonos celulares (100.7 millones2) Llamando de un teléfono móvil , con identificación oficial Liga cuenta a celular, TD opcional, retiro en cajero, sucursal y corresponsal, pago en comercio y transferencias En sucursal de las caja3 Liga cuenta a celular, retiro de efectivo, consulta de saldo, tiempo aire, pago de crédito Respecto a la banca móvil: -hemos visto un incremento significativo en el # de cuentas ligadas a los celulares la cual fue de 247mil cuentas en 2011 a ~1.5 de cuentas ligadas a un teléfono móvil para mayo de 2013 -sin embargo, a pesar del crecimiento del 145%, el número de cuentas ligadas al celular representa a penas el 1% del total de suscripciones a teléfonos celular en México que anda alrededor de los 100 millones. -así mismo, se tienen pocos productos en el mercado para la banca móvil, un servicio en el que tan sólo participan 4 de los principales bancos en México. 1. Bancomer con el producto de cuenta express que esta más direccionado a personas que ya tenían una cuenta, ofreciendo un canal más de conveniencia 2. Transfer de Banamex y Inbursa donde si se esta buscando atraer a nuevos clientes y facilitar la apertura de cuentas ligadas a teléfon 3. Y MiFon de Banorte, que si tiene un enfoque de inclusión hacia zonas rurales pero que por ahora el producto esta acotado a un solo municipio en el estado de Oaxaca 4. Recientemente se tiene un nuevo producto: ENTURA que es una red global que ha entrado a México y esta trabajando con algunas cooperativas de ahorro y crédito como Caja Huastecas y Caja Inmaculada ofreciendo servicios de banca móvil. Es así que existe oportunidad para el desarrollo de productos innovadores de banca móvil que aprovechen el potencial de este servicio e innovación tecnologica para expandir y brindar servicios. ________________________________________________________________________ Bancos que no tiene producto: HSBC, Scotiabank, Santander, Azteca, Inbursa, IXE, etc Banorte tienen un producto llamado “Banorte Móvil” pero es simplemente acceso a través de un teléfono inteligente, es como accesar al internet y banca por internet desde el teléfono no es realmente realizar pagos por el teléfono. En oficinas de Telecomm con identificación oficial Liga cuenta a celular, TD opcional, retiro en cajero y agentes, pago en comercio, transferencias Disponible en Santiago Nuyoó, Oaxaca, un municipio rural con ~2,000 habitantes 1 Tasa media anual de crecimiento. 2 Fuente: COFETEL, diciembre 2012. 3 Participan varias cajas incluyendo caja Yanga, SMG, Caja popular oblatos, Caja Providencia, Caja Hipódromo, UNISAP 15 de mayo , José María Mercado y Pio XII, entre otros.

6 México, como integrante del Grupo de Acción Financiera sobre Blanqueo de Capitales (GAFI), ha buscado incorporar los estándares internacionales sobre PLD/FT Los requisitos de apertura y límites para la realización de operaciones, varía en función del nivel de cuenta, tipo de operación y canal que se utiliza… … y aunque las cuentas tradicionales siguen representando la mayoría de las cuentas el crecimiento reciente ha sido en cuentas nivel 1 y 2 Nivel 1 2 3 4 Características Tarjeta prepago Baja transac- cionalidad Bajo riesgo Tradicional Datos requeridos Ninguno anónima Nombre Fecha de nacimiento Domicilio Género Estado Mismo nivel 2 más País de nacimiento Nacionalidad Ocupación Teléfono Correo electrónico CURP RFC Mismo nivel 3 Requisitos de apertura No presencial No presencial Sólo datos, sin copias Presencial y no presencial; verificar datos sin copias Presencial con copias de documentos Canal de apertura Sucursales Comisionistas Medios electrónicos Comercios Sucursales Comisionistas Medios electrónicos Sucursales Comisionistas Internet Sucursales Límites (en dólares1) 291 depósito mensual; 388 saldo máximo 1,165 depósito mensual2 Saldo máximo sin límite 3,885 depósito mensual; saldo máximo sin límite Depósito mensual y saldo máximo sin límite determinado por institución bancaria Medios de acceso Sucursales Cajeros TPV Comisionistas Mismo nivel 1 + banca electrónica y teléfono celular Mismo nivel 2 Mismo nivel 3 + cheques Crecimiento por tipo de cuenta Millones de cuentas 7.5 M de cuentas 79.8 Nivel 1 13% Nivel 2 Nivel 3 Finalmente, las modificaciones al marco legal de las cuentas de captación tuvo como objetivo que su apertura fuera más eficiente y expedita pero permitiendo una adecuada prevención y combate del lavado de dinero y del financiamiento al terrorismo. De esta forma, los requisitos de apertura y límites para la realización de operaciones, varía en función del nivel de cuenta, tipo de operación y canal que se utiliza. Es así que se han creado 4 niveles de cuentas, siendo el nivel 1 el de expediente más simplificado, que consiste de una tarjeta prepago la cual puede ser abierta de forma anónima y el nivel 4 la cuenta con el expediente más complejo siendo la cuenta tradicional. -conforme incrementa el nivel se requieren más datos para abrir la cuenta, requiriendo para el último nivel que sea presencial y se mantengan copias de la documentación -de acuerdo al nivel también cambian los canales donde se pueden aperturar: la simplicidad y bajos requerimientos de identificación simplifican la apertura de cuentas nivel 1 al 3, permitiendo su apertura por medios electrónicos y/o en corresponsales -los límites a los montos que se pueden depositar y mantener en las cuentas varían de acuerdo a su nivel, estos límites están definidos en UDIS en México pero aquí para facilitar su comparación en este foro los hemos convertido en dólares, la cuenta 1 tiene los límites más bajos, las cuentas de nivel 2 que son usadas para el programa de Oportunidades permiten ampliar estos límites para beneficiarios de los programas de transferencias -Finalmente los medios de acceso también varían de acuerdo al nivel de la cuenta, (de nivel 2 en adelante se puede ligar al celular) -A cierre de 2012 el 87% de las cuentas registradas en el mercado eran tradicionales, sin embargo aunque las cuentas de expediente simplificado representan tan sólo el 13%, estas son el principal crecimiento en cuentas observado de agosto a 2011 a dic. 2012: 6.7 millones de cuentas de las 7.5 millones Tradicionales 87% 1 Límites establecidos en Unidades de Inversión (UDIS), para comparación internacional se presenta en USD; datos valor de UDI y tipo de cambio a agosto por el Banco de México. 2 Si la cuenta se abrió no presencial y no se verificaron datos en el RENAPO, el límite baja a 583 USD. Si la cuenta es para recibir programas de apoyo, el límite sube a 2,331 USD.

7 Por lo que aún se tienen importantes retos para avanzar en Inclusión Financiera
Principales retos: Ejemplos: 32% de los municipios no tienen un punto de acceso al sistema financiero formal (sucursal, cajero o corresponsal), mientras que la mayoría de los corresponsales ofrecen 4 o menos servicios, siendo estos últimos el único punto de acceso en 19% de los municipios del país. En la ENIF1, la población que no utiliza servicios financieros formales mencionó que “están muy lejos o no hay” entre las razones por las que no usan una sucursal o cajero. Falta de infraestructura y/o oferta limitada de servicios Para atender esos retos se requieren de programas y políticas públicas que: Promuevan el acceso y uso de servicios financieros Aseguren la protección y defensa de los usuarios de SF Fomenten la educación financiera Falta de productos adecuados a las necesidades de la población excluida El costo de tener una cuenta formal (p.ej. comisiones para apertura y mantenimiento) puede representar un porcentaje importante del ingreso del hogar de bajos ingresos En la ENIF, la población que no utiliza productos de ahorro, mencionó entre las barreras para su uso que “las comisiones son altas y los intereses bajos”, así mismo aquellos que no cuentan con algún tipo de seguro mencionaron como la principal causa que “son muy caros”. Bajos conocimientos y/o habilidad financiera Un reto es el desconocimiento de los beneficios y obligaciones de los servicios financieros, por ejemplo la ENIF identificó que entre la población que utiliza productos de ahorro formal un porcentaje importante desconoce las comisiones que le cobran (p.ej. 41% con cuenta de ahorro y 48% con cuenta de nómina), así mismo ~40% de la población adulta desconoce que los ahorros en una cuenta bancaria están protegidos por un seguro de depósito y un 20% no conocer o no saber donde solicitar un seguro. Es así que vemos que los cambios regulatorios han apoyado y buscado facilitar el acceso al sistema financiero, sin embargo aún se tienen importantes retos, entre los principales tenemos: Falta aún de infraestructura y oferta limita principalmente en zonas rurales Falta de productos adecuados a las necesidades de la población excluida Bajo conocimiento y/o habilidades financieras, como se discutió ayer durante las exposiciones de educación financiera Barreras de percepción y culturales Para atender estos retos se requiere programas y políticas públicas que: promuevan acceso y uso de SF, aseguren protección financiera y educación financiera. La ENIF identificó entre las razones por las que segmentos de la población no utiliza servicios y productos formales: La percepción de que los ingresos son insuficientes para poder acceder al sistema financiero formal (p.ej. 47% de las personas sin un producto de ahorro) Falta de confianza en las instituciones financieras, falta de interés y/o creencia que no cumple con los requisitos (p.ej. 54% de aquellos que no utilizan crédito formal) Barreras de percepción y culturales 1 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012.

8 En el marco del Plan Nacional de Desarrollo de México, se tiene contemplada una acción coordinada del Gobierno para impulsar la Inclusión Financiera Plan Nacional de Desarrollo …se traducen en objetivos, estrategias y líneas de acción específicos: Las metas relacionadas con Inclusión Financiera… Objetivo Estrategia Líneas de acción 4.2 Democratizar el acceso al financiamiento de proyectos con potencial de crecimiento. Ampliar la cobertura del sistema financiero hacia un mayor número de persona, principalmente la población actualmente excluida Robustecer la relación entre la Banca de Desarrollo y la banca social y otros prestadores de servicios financieros, para multiplicar el crédito a las empresas pequeñas y medianas. Fortalecer la incorporación de educación financiera en los programas de educación básica y media. Fortalecer el sistema de garantías para aumentar los préstamos y mejorar sus condiciones. Promover el acceso y uso responsable de productos y servicios financieros. Un México incluyente, que disminuya las brechas de desigualdad y que promueva la más amplia participación social; y… Un México próspero, que promueva el crecimiento sostenido de la productividad en un clima de estabilidad económica y mediante la generación de igualdad de oportunidades. 2.4 Ampliar el acceso a la seguridad social. Proteger a la sociedad ante eventualidades que afecten el ejercicio pleno de sus derechos sociales Promover la inclusión financiera en materia de aseguramiento de los distintos riesgos que enfrentan los mexicanos a lo largo del ciclo de vida. El Plan Nacional de Desarrollo promueve una acción coordinada del gobierno para impulsar la inclusión: -abarca entre sus metas nacionales metas de inclusión “México incluyente…” y un “México próspero…” -estas metas se traducen en objetivos específicos, definidos en estrategias y líneas de acción. Para no entrar en mucho detalle, a modo de resumen los principales objetivos buscan: Democratizar el acceso al financiamiento para proyectos productivos Ampliar el acceso a la seguridad social Apoyar sector4es productivos del país (agropecuario y pesquero) fomentando la inclusión financiera y la gestión de riesgos Mejorar condiciones de seguridad pública, ligado al programa nacional para la prevención de violencia y delicuencia 4.10 Construir un sector agropecuario y pesquero productivo que garantice la seguridad alimentaria del país. Promover mayor certidumbre en la actividad agroalimentaria mediante mecanismos de administración de riesgos Diseñar y establecer un mecanismo integral de aseguramiento frente a los riesgos climáticos y de mercado, que comprenda los diferentes eslabones de la cadena de valor, desde la producción hasta la comercialización, fomentando la inclusión financiera y la gestión eficiente de riesgos. 1.3 Mejorar las condiciones de seguridad pública. Aplicar, evaluar y dar seguimiento al Programa Nacional para la Prevención Social de la Violencia y la Delincuencia Implementar y dar seguimiento a mecanismos de prevención y detección de actos y operaciones que pudieran favorecer la comisión de los delitos de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, a través de la recepción, análisis y diseminación de los reportes de operaciones que emitan las instituciones financieras.

9 A su vez, la Reforma Financiera contempla cambios de ley para facilitar al acceso a servicios financieros Tema contemplado en cambios regulatorios Descripción Objetivo Establecer regulación para permitir el establecimiento de corresponsales y operaciones a través de medios electrónicos en el sector de Ahorro y Crédito Popular Corresponsales de Entidades de Ahorro y Crédito Popular Brindar servicios de corresponsales a clientes de EACP en zonas desatendidas y establecer estándares mínimos para operaciones vía medios electrónicos Establecer medidas que favorezcan el financiamiento al sector productivo, con base en la evaluación del desempeño que lleve a cabo la SHCP Democratizar el crédito y fomentar el desarrollo de sectores productivos y el crecimiento económico Banca Múltiple Impulsar la participación de la Banca de Desarrollo para ser en una palanca real de crecimiento que le permita ampliar el crédito y la infraestructura a empresas productivas que no tienen acceso al financiamiento de la banca privada Proporcionar financiamiento a micro y pequeños empresarios que hoy no tienen acceso a un crédito bancario. Posibilitar apoyos a la planta productiva en situaciones de emergencia Banca de Desarrollo Así mismo, esta en curso la Reforma Financiera que contempla entre diversos cambios a la ley cambios para: -permitir que entidades de ahorro y crédito popular puedan tener corresponsales y medios de pago electrónicos -establecer medidas para que la banca múltiple haga colocaciones para proyectos productivos -impulsar la participación de la banca de desarrollo para ampliar el crédito a empresas productivas -promover mejores prácticas, guías y lineamientos para SOFOMES no reguladas (reporte a Buró de Crédito) -crear un registro de único de certificados, almacenes y mercancias en el que los AGDs tiene inscribir los documentos que amparen los actos que realizan La RF se presentó, se aprueba (negocia) hasta septiembre cuando inicia el periodo legislativo. Promover mejores prácticas, guías y lineamientos, para fomentar un mejor cumplimiento de las obligaciones a cargo de las SOFOMES no reguladas Fortalecer al sector de SOFOMES SOFOMES Crear el Registro Único de Certificados, Almacenes y Mercancías (RUCAM), en el que los AGD deberán inscribir los documentos que amparen los actos que realicen Proporcionar una base de datos independiente, al alcance de cualquier persona, con reglas claras de operación, para brindar mayor certidumbre a los participantes del sector Mayor solidez a la operación de los títulos emitidos por los AGD, permitiendo ser negociados con mayor certeza y facilidad Almacenes Generales de Depósito (AGD)

10 Adicionalmente, las autoridades financieras del país promueven políticas de inclusión financiera a través del Consejo Nacional de Inclusión Financiera El Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) incorpora a las autoridades financieras en el país Entre sus principales funciones el Consejo tiene la tarea de formular los lineamientos para una Política Nacional de Inclusión Financiera Miembros del CONAIF: Formular los lineamientos de Política Nacional de Inclusión Financiera (IF). Formular propuestas de políticas relacionadas con la IF y emitir opiniones sobre su cumplimiento. Proponer los cambios necesarios en el sector financiero de conformidad con los análisis que se realicen en la materia, así como el marco regulatorio federal y de las entidades federativas. Proponer esquemas generales de organización para la eficaz atención, coordinación y vinculación de las actividades de IF con la Administración Pública, las entidades federativas y el sector privado. Obtener información del sector privado sobre programas y acciones de IF. Determinar las metas de IF en el mediano y largo plazos Establecer mecanismos para compartir información entre dependencias y entidades públicas que realicen acciones y programas de IF. Coordinar con el Comité de Educación Financiera las acciones y esfuerzos en dicha materia. Secretaria de Hacienda y Crédito Público Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Comisión Nacional Bancaria y Valores Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro Instituto para la Protección al Ahorro Bancario Tesorería de la Federación Banco de México Para coordinar los esfuerzos de las distintas autoridades financieras en México, se creo el Consejo Nacional de Inclusión Financiera. CONAIF El Consejo tiene como miembros a 8 instituciones autoridades del sistema financiero Entre sus funciones, tiene el objetivo de definir la Política Nacional de Inclusión Financiera, la cual estamos desarrollando en estos momentos y tenemos el propósito de publicar antes del cierre de este año. También entre sus funciones tiene: formular propuestas de políticas relacionadas con IF, proponer cambios al marco regulatorio, coordinar y vincular las actividades de la administración pública, entidades federativas y sector privado, determinar metas de IF, establecer mecanismos para compartir información y coordinar con el Comité de Educación Financiera (liderado por SHCP).

11 También se tienen proyectos adicionales de regulación, internos a la CNBV y en coordinación con autoridades financieras, para facilitar el acceso al sistema financiero Ejemplo de proyectos regulatorios adicionales: Descripción: Incorporar en las disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito la recepción de pagos de contribuciones federales, estatales y municipales como operación permitida a través de corresponsales bancarios. En su momento se haría extensivo a EACP. Pago de impuestos en corresponsales Regulación conducente al desarrollo de los Bancos de Nicho Revisar la regulación para los Bancos de Nicho con el objeto de adecuarla a la estructura y operaciones que realizan estas entidades para asegurar que la regulación no es una limitante para su desarrollo. Adecuar el marco regulatorio para SOFINCOs y OIFRs Revisar y adecuar el marco regulatorio para la figura de SOFINCOs y OIFRs para dar certidumbre jurídica a los participantes en el mercado, dado que hoy aplican las disposiciones para SOFIPOs . Finalmente, se tienen otros proyectos internos de la CNBV y en coordinación con otras autoridades para continuar facilitando acceso al sistema financiero entre ellos: Pago de impuestos en corresponsales Regulación conducente al desarrollo de los bancos de nicho Adecuar el marco regulatorio para Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCO) y Organismos de Integración Financiera Rural (OIFRs) Revisar las disposiciones para Sociedades Financieras Populares (SOFIPOs) Interoperabilidad de la banca móvil ________________________________________________________________________________________________ SOFIPO: Entidades de microfinanzas, constituidas como sociedades anónimas de capital variable, que operan mediante la autorización de la CNBV. Están facultadas (de acuerdo a la LACP) para: • Recibir depósitos, créditos de bancos, fideicomisos públicos y organismos internacionales, afores aseguradoras y afianzadoras, Expedir y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables, Otorgar créditos a sus clienteS, Recibir o emitir órdenes de pago y transferencias, Recibir pagos de servicios por cuenta de terceros, Realizar la compra venta de divisas en ventanilla por cuenta de terceros o propia, Distribuir seguros, fianzas, así como recursos de programas gubernamentales. SOFINCO: Institución financiera integrada por personas físicas y personas morales (organizaciones económicas de productores), dedicada a prestar servicios financieros a sus socios y terceros en zona rural. Puede brindar: cuentas de ahorro, crédito productivo, crédito para vivienda, envios de dinero, microseguros, transferencia de subsidios OIFRs: Integradora de SOFINCOs, para unificar/homologar calidad de servicio y mejores prácticas, dar asesoria SOFOM: Sociedad cuyo objetivo principal es el otorgamiento de crédito. Pueden ser entidades reguladas (ER) o no reguladas (ENR) Las reguladas deben someterse a la supervisión de CNBV; las no reguladas solamente se someten a la supervisión de la CNBV para temas relacionados con la prevención del lavado de dinero. No puede captar ahorros. (reemplaza a SOFOLES, ahora pueden otorgar todo tipo de crédito) Revisar disposiciones para SOFIPOS A raíz de los cambios a la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) es necesario revisar la circular para resolver inconsistencias, atender solicitudes del sector y modernizar el marco regulatorio. Interoperabilidad de banca móvil Apoyar las acciones de BANXICO para fomentar la interoperabilidad entre las plataformas tecnológicas de los bancos para poder realizar transferencias interbancarias con el fin de ampliar el servicio de la banca móvil para complementar y promover su uso.

12 ANEXO

13 Evolución de los puntos de acceso al sistema financiero
Fuente: CNBV.


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