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FELABAN - Bancarización y Microfinanzas Bogotá Terence Gallagher Senior Microfinance Specialist IFC Agosto, 2012 Modelos de negocio innovadores enfocados.

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1 FELABAN - Bancarización y Microfinanzas Bogotá Terence Gallagher Senior Microfinance Specialist IFC Agosto, 2012 Modelos de negocio innovadores enfocados en las microfinanzas y la penetración de servicios financieros en segmentos populares - AHORRO

2 Contenido I. Microfinanzas y IFC – Evolución – Posición de IFC II. IFC, Microfinanzas y LAC – Inversiones III. Innovación – Definición IV. Ahorro – Estudios de Caso 2

3 I. Microfinanzas y IFC 3

4 Introducción al IFC: Clientes CGAP IFC World Bank

5 IFCIndustria*Demanda Inversión Total US$1.7 billonesUS$30 billones 3 billones sobreviviendo con menos de US$1 por día # Paises # IMFs 123 clientes directos (# 189 proyectos) Mas de 3,000 (1,300 reportan a CGAP/MIX) Prestadores >20 millones133 millones (FY07) atendidos por solamente 5 % de los IMFs Crecimiento Anual 30-40% Estadísticas

6 Pilares Estratégicos Expansión en países grandes con mucha gente de bajos ingresos Promover Ahorro y diversificación de servicios Construir capacidad institucional en los países mas pobres Formar mercados Promover innovaciones Meta: Impacto máximo con el capital disponible Visión: Aumentar alcance a 150 millones de personas de bajos ingresos con liderazgo en microfinancieras comerciales Foco: 5 pilares estratégicos para apoyar la formación de la industria 6

7 II. Microfinanzas, IFC y LAC 7

8 Portafolio LAC MF (03/2012) March 31, 2012 Capital Invertido Capital a ser Invertido Deuda Des.Deudaa a ser Des Total# de IMFs BRAZIL21,204-28, ,031 4 Colombia ,3882 Dominican Republic ,2051 El Salvador ,6253 Guyana Honduras ,9221 Latin America Mexico ,6163 Peru ,1873 Grand Total ,98987,548268,33819

9 Evolución de la Cartera Crecimiento consistente

10 10 En Ghana, susu se refiere al proceso de guardar dinero. Los padres enseñan el habito susu a sus niños, haciendo una caja susu desde los primeros años. Niños desde 7 años son motivados a llenar sus cajas susu para preparar para cumpleaños y Navidad. El concepto de Micro-ahorro o Ahorro-popular no es nuevo. Grupos de ahorradores han existido en diferentes países por muchos años. ex: susus en Ghana, tontines en Africa de Oeste, los Sandooqs en Sudán del norte, los chit funds" en India, los pasanaku en Bolivia o las cadenas en Colombia. Instituciones formalizadas pueden ser encontrados desde hace los años 1800s en Europa, con el desarrollo de uniones de crédito para ayudar la población rural a superar las dificultades de acceder al fondeo de los bancos comerciales. Ahorro

11 Ahorro Motivos para Ahorrar Disminuir vulnerabilidad a choques (ingresos, salud, fallecimiento, etc.). Acumular montos grandes para: -Necesidades del ciclo de vida (nacimiento, escuela, matrimonio, muerte) -Inversión en capital social, humano y físico Herencia para parientes y amigos Obtener un préstamo Condiciones para Ahorrar (Rutherford, 1996) Seguridad Confidencialidad Accesibilidad Puede ahorrar frecuentemente y fácilmente Puede obtener un crédito (reciprocidad). El ahorro es proprio (no del grupo). El ahorro crece y es protegido de inflación Presión social para ahorrar Es posible saber en cualquier momento el saldo AccesoAcceso RelevanciaRelevancia FacilidadFacilidad LiquidezvsDisciplinaLiquidezvsDisciplina CertidumbreVs.SorpresaCertidumbreVs.Sorpresa PrivacidadVs.PúblicoPrivacidadVs.Público

12 Innovación es la explotación exitosa de una nueva idea. Innovación es hacer cosas diferentemente para hacer una diferencia Mas Desempeño por menos costo Agosin (1999), distingue entre 3 niveles de innovación financiera: (i) Innovación sistémica donde nuevas instituciones pueden surgir atender necesidades específicos (ii) Innovación de procesos, la creación de nuevas tecnologías para proveer servicios financieros y (iii) Innovación de productos, la oferta de nuevos productos Innovación Mercados competitivos financieros incentivan innovaciones porque las instituciones de microfinanzas tienen que desarrollar nuevos productos o nuevos procesos e invertir en la mejoría de productos existentes para proteger o aumentar su cuota del mercado.

13 Innovación Innovación Sistémica Cooperativas Cajas Transformaciones Institucionales Agentes – Corresponsales no Bancarios Innovación de Procesos Bancos Comunales ROSCAS Alianzas – IMFs y Bancos Comerciales, Gobiernos y MNOs Biometría Banca Móvil– Cartera Electrónica Innovación de Productos Cuentas simples Loterías - Consorcios Cuentas para Jóvenes Me 2 Me

14 Anexos: Estudios de Caso Anexos: Estudios de Caso - EcoBank, África - Te Creemos, Mexico - BRI, Indonesia - Bolivia y Perú

15 Ecobank - Aspectos Claves Ecobank ha creado una plataforma para inclusión financiera para los no bancarizados, sub-bancarizados y población de bajos ingresos Con el apoyo de la fundación Bill y Melinda Gates (donación de US$ 6m), incluyó en 2010 una esquema de ahorro popular enfocado en la población rural y con servicios especiales para agricultores: Ahorro y jubilación en el campo Facilitar la población rural tener una cuenta bancaria sin costos de viajar a una agencia Actualización de los datos inmediatamente por POS generó confianza en comunidades donde hubo casos de robo de los recolectores tradicionales ( Susu agents) Identificación biométrico con registro de huellas por POS para evitar la obligación de una firma entre una población con altos índices de analfabetismo El servicio depende de un modelo de Banco sin agencia, utilizando varios canales de distribución: Un equipo de 185 agentes en el campo Una red de mas de 100 ATMs en Ghana Un esquema para movilizar depósitos gratuitos por POS y servicios por SMS Desde el inicio del proyecto, Ecobank ya tiene mas de 60,000 clientes EB-ACCION Savings & Loans es una coinversión entre Ecobank, ACCION Inversiones y IFC Ecobank es un banco pan-Africano con una presencia en mas de 30 países en Africa y Europa (red de 600 agencias y mas de 2m clientes) ACCION Inversiones es una organización sin finales de lucro que apoya instituciones de microfinanzas Stakeholders Propuesta de Valor Fuentes: CGAP, GSMA, IOM World, Varios Publicaciones de la red

16 Ahorro Producto de Ahorro a la vista creado en 2011: Disponibilidad inmediata Apertura desde $50 pesos Depósitos a partir de $10 pesos Sin gastos por apertura Sin comisiones Rendimiento por tu dinero

17 Sistema de biometría para identificación de los clientes. Algunos son analfabetas o hablan otros dialectos. Alto nivel de seguridad a nuestros ahorradores. Se registraron las huellas del 100% de los empleados en TCR, para evitar suplantación. Se ha capacitado a todo el país. Ahorro - Seguridad

18 Diseñando en 2011 Prueba piloto en Chiapas, 1,600 cuentas con un saldo promedio de 175 pesos. Masificación de AhorroTe a partir del 1 Oct 2012 Fungirá como cuenta eje. Todo acreditado tendrá su cuenta de AHORROTE. Actualmente, cerca del 50% de la cartera está fondeada por recursos provenientes de la captación. Ahorro

19 Comunicación

20 Punto Te Creemos Proyecto iniciado en 2011 Clientes de comunidades remotas viajan 2 horas, hasta 4 veces al mes a la sucursal para el pago de sus créditos. Pagar puede representar hasta $160/mes y 8 horas acumuladas. Deben cerrar sus negocios para realizar el viaje y en ocasiones los transportes tienen muy poca frecuencia: la pérdida es mayor. En comunidades de difícil acceso, es complicada la comunicación.

21 Punto Te Creemos Módulo de atención a clientes dentro de un establecimiento comercial para realizar transacciones como: *En proceso de desarrollo Pago de créditos Depósitos y retiros en cuenta de ahorro * Remesas * Venta de tiempo aire * Pago de servicios (agua, luz, teléfono, etc).*

22 Operados por personal de Te Creemos. Costo de transacción: $10 pesos Te Creemos paga renta mensual por espacio en el establecimiento. 13 Puntos a nivel nacional que realizan en promedio 200 transacciones mensuales. Punto Te Creemos

23 Indonesia: BRI Unit Desas 23

24 24 Bolivia Depósitos/ Préstamos = 73.6% Perú Depositós/ Préstamos = 65.6%

25 Terence Gallagher, Senior Microfinance Specialist IFC Financial Markets - LAC Rua Redentor 14. Rio de Janeiro, Brazil (5521) (5521) )(5521) Gracias!


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